云信-互联网金融Fintech
Fintech助力供应链金融
现代经济信息Fintech助力供应链金融莫思敏 郭 翔 贺扬敏 孙 峰 北京国网信通埃森哲信息技术有限公司摘要：金融科技并非一时兴起。
近年来，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等当下前沿技术的大力发展和运用，传统金融行业无法完成的业务将由新技术完成，极大地提升了金融业务的效率，同时迎来了金融科技时代。
在这种全新的金融形式下，金融与科技的深度结合，造就了一个大热的新名词“Fintech”，二者相辅相成，金融的发展增加了对科技的需求，科技改变了金融的面貌。
Fintech引入的新技术无疑丰富了市场金融服务，以供应链金融为例，供应链金融作为一种金融创新，与Fintech结合，通过大数据、云计算、人工智能、区块链等技术更好的得以运用，使传统的供应链金融服务迈向了新的时代。
借此背景，本文主要就Fintech在供应链金融中的创新应用进行理论分析。
关键词：金融科技；供应链金融；大数据中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)025-0260-02一、引言Fintech与供应链金融近年来可谓是吊足了观众胃口，在计算机快速发展的几十年间，社会信息化越走越远，网络科技正逐渐改变着我们的生活，也改变着金融领域的业务形态，这俨然是一种进步，同时也不可避免暗含着一种破坏性冲击。
这种冲击来自于对传统金融行业的冲击，Fintech打破了原有低效金融体系的平衡，开启新金融生态的重塑过程。
金融市场在“金融脱媒”与“利率市场化”大环境下，金融企业正在积极寻求业务途径进行变革，以应对未来愈加复杂多变的经济环境。
供应链金融为银行带来更多的借贷业务降低风险的同时，也能有效解决中小企业存在的融资难题。
结合当代前沿信息化技术，供应链金融能否借力Fintech？如何利用大数据、云计算、人工智能、区块链技术快速迈向新格局？值得我们进一步探索。
二、Fintech与供应链金融的发展与内涵(一)Fintech的发展与内涵“金融科技”来自于国外，英文名Fintech是由金融“Finance”与科技“Technology”两个词合成得到，主要是指代那些可用于撕裂传统金融服务方式的高新技术。
云信的使用司法案例
云信的使用司法案例云信（Cloud Message）是一种基于云计算技术的短信服务，它可以帮助企业或个人实现短信的发送、接收和管理。
通过云信，用户可以在云端构建自己的短信平台，实现短信的自动化处理和分析。
云信的主要应用场景包括营销短信、验证码短信、通知短信等。
接下来，将介绍一些与云信相关的司法案例，以便您更好地了解云信在实际生活中的应用和法律风险。
案例一：某公司利用云信进行诈骗活动某公司为了获取用户信息，通过云信向大量用户发送包含恶意链接的短信。
当用户点击链接后，会被诱导输入个人信息，如银行卡号、密码等。
该公司将这些信息用于非法牟利，导致用户财产损失。
最终，该公司被法院判定为诈骗罪，并处以相应的刑事处罚。
在这个案例中，我们可以看到云信被用于非法目的，给受害者带来了严重的经济损失。
因此，企业在利用云信进行营销活动时，必须遵守相关法律法规，不得侵犯他人的合法权益。
案例二：某公司因云信违规操作被罚款某公司在未经用户同意的情况下，擅自使用云信向用户发送大量营销短信。
用户对此表示强烈不满，并向有关部门投诉。
经调查，该公司确实存在违规行为，违反了《中华人民共和国广告法》和《中华人民共和国电信条例》等相关法律法规。
最终，该公司被有关部门处以罚款，并要求其立即停止违规行为。
在这个案例中，我们可以看到企业在利用云信进行营销活动时，必须遵守相关法律法规，尊重用户的知情权和选择权。
否则，企业将面临法律风险和经济损失。
案例三：某公司因云信泄露用户信息被起诉某公司在运营过程中，将用户的手机号码、姓名等敏感信息存储在云信平台上。
由于该公司对云信平台的安全性管理不善，导致这些信息被黑客攻击并泄露。
用户因此遭受了财产损失和隐私泄露的双重打击，纷纷向该公司提起诉讼。
最终，该公司被判赔偿用户的损失，并承担相应的法律责任。
在这个案例中，我们可以看到企业在利用云信存储用户信息时，必须加强安全管理，确保用户信息的安全。
否则，企业将面临法律风险和声誉损失。
云信互联网金融(FinTech
跨界合作
与电商、物流、教育、医疗等行业合作，共 同打造跨界生态圈，提供综合金融服务。
生态化发展
构建金融生态圈，整合资源，实现互利共赢 ，为用户提供更便捷、全面的服务。
金融普惠与包容性发展
服务小微企业和个人
利用数字技术降低金融服务门槛，为小微企业和个人提供更便捷、低成本的金融服务。
扩大金融服务覆盖面
对技术依赖度高，一旦出 现技术故障或安全漏洞， 可能对业务造成严重影响 。
监管难题
跨界经营给监管带来挑战 ，需要建立适应新业态的 监管体系。
数据安全
涉及大量用户数据，需加 强数据保护和隐私保护。
02
云信互联网金融的主要业 务模式
互联网支付
第三方支付
通过与银行合作，提供线上和线 下支付服务，满足消费者和企业
利用大数据和信用评分技术对借款人 进行信用评估，降低违约风险。
众筹融资
股权众筹
投资者通过众筹平台投资初创企业或创意项目， 获得股权回报。
公益众筹
为公益项目筹集资金，支持社会公益事业的发展 。
产品众筹
为创新产品或项目筹集研发资金，提前预售产品 或服务。
大数据金融
大数据分析
01
利用大数据技术对海量数据进行挖掘和分析，提供更精准的金
竞争风险
随着互联网金融行业的 竞争加剧，平台可能面 临市场份额下降和盈利 压力。
监管政策与合规问题
1 2
监管政策变动风险
监管机构可能出台相关政策对互联网金融行业进 行规范和限制，影响平台的业务发展。
合规成本增加
为了符合监管要求，平台可能需要投入更多的资 源进行合规建设和风险管理。
3
跨境监管挑战
对于跨境金融服务，平台需要应对不同国家和地 区的监管要求和法律限制，增加了合规难度。
十大网络金融平台排行榜(四)
近年来，随着互联网的飞速发展，网络金融平台逐渐成为了人们获取金融服务的重要渠道。
让我们来看看目前国内的十大网络金融平台排行榜，探究它们的特点和优劣势。
1. 支付宝作为国内最大的支付平台之一，支付宝不仅提供了方便的支付功能，还涵盖了理财、信贷、保险等多种金融产品。
其安全可靠的服务和广泛的用户群体使其不断壮大。
2. 微信支付微信支付凭借其超过10亿的活跃用户和便捷的支付方式，在金融科技领域获得了巨大成功。
通过微信支付，用户可以随时随地进行线上线下的支付和转账，享受到快速、安全的服务。
3. 京东金融京东金融作为国内知名的电商平台之一，其金融服务也得到了广大用户的认可。
通过京东金融，用户可以购买理财产品、申请信用卡等金融服务，享受到专业、便捷的金融服务。
4. 百度金融作为国内最大的搜索引擎之一，百度也进军金融领域。
百度金融提供了贷款、理财、保险等多种金融服务，通过数据分析和金融科技的应用，满足用户的个性化需求。
5. 蚂蚁财富蚂蚁财富是阿里巴巴集团旗下的理财平台，以其丰富的金融产品和创新的金融科技而受到用户的青睐。
通过蚂蚁财富，用户可以购买各类理财产品，并享受到专业的投资咨询。
6. 招商银行招商银行作为国内领先的商业银行之一，其网络金融平台也做得相当不错。
招商银行提供了全面的金融服务，包括存款、贷款、信用卡等，在互联网金融领域拥有广泛的用户群体。
7. 平安银行平安银行以其专业的金融服务和卓越的风控能力而跻身十大网络金融平台之列。
平安银行提供了在线理财、借贷、保险等多种金融服务，用户可以便捷地管理个人财务。
8. 中国银行作为国有大型商业银行，中国银行的网络金融平台也备受关注。
中国银行提供了网上银行、手机银行等多种服务，用户可以通过平台进行转账、缴费、理财等操作。
9. 腾讯理财通腾讯理财通作为腾讯公司旗下的理财产品平台，凭借其强大的用户基础和丰富的金融产品而备受用户青睐。
腾讯理财通为用户提供了各种优质的理财产品，满足用户的投资需求。
云信-互联网金融Fintech(1)(2023版)
云信-互联网金融Fintech(1)一、引言1.1 目的本文档旨在提供互联网金融Fintech相关业务的详细介绍和操作指南，以帮助读者更好地了解和使用云信平台提供的金融科技服务。
1.2 范围本文档涵盖了云信互联网金融Fintech业务的各个方面，包括但不限于产品介绍、操作流程、数据分析等。
二、产品介绍2.1 产品概述本章介绍了云信互联网金融Fintech的产品概述，包括产品定位、主要特点和优势等。
2.2 产品功能本章详细介绍了云信互联网金融Fintech的各项功能，如支付服务、风险控制、数据分析等方面的功能和应用。
2.3 产品应用场景本章了云信互联网金融Fintech的主要应用场景，包括互联网支付、金融管理、风险评估等领域的应用示例。
三、操作流程3.1 注册与认证本章详细介绍了用户在云信互联网金融Fintech平台上注册与认证的流程和步骤，并提供相关操作指引和注意事项。
3.2 业务操作本章介绍了用户在云信互联网金融Fintech平台上进行各类业务操作的流程和步骤，包括充值、提现、转账、查询等操作。
3.3 数据分析与报表本章介绍了云信互联网金融Fintech平台提供的数据分析和报表功能，包括数据查询、图表分析等操作指南。
四、风险控制4.1 风险评估本章详细介绍了云信互联网金融Fintech平台的风险评估体系和评估模型，以及相应的操作指引和注意事项。
4.2 风险监控本章介绍了云信互联网金融Fintech平台对风险的监控措施和过程，包括实时监测、风险预警等措施。
五、数据安全5.1 安全保障措施本章介绍了云信互联网金融Fintech平台采取的各项安全保障措施，包括数据加密、身份验证、防火墙等。
5.2 隐私保护本章详细介绍了云信互联网金融Fintech平台对用户隐私的保护措施和政策，包括个人信息收集、使用和保护等方面的规定。
六、附件本文档涉及的附件包括但不限于相关操作截图、数据报表样例等，请参考附件中的内容。
circle internet financial 优势介绍 -回复
circle internet financial 优势介绍-回复Circle Internet Financial是一家全球性的金融技术公司，提供基于区块链的支付和金融服务。
该公司的优势包括高效的金融交易、安全的资金存储和创新的金融产品。
本文将从这三个方面逐步介绍Circle Internet Financial的优势。
首先，Circle Internet Financial的高效金融交易是其最大的优势之一。
借助区块链技术，Circle可以实现快速、低成本的国际支付和转账。
传统的国际支付往往需要几天或更长时间才能完成，费用也较高。
而Circle基于区块链的支付系统可以在几秒钟内完成交易，并且费用较低。
这是因为区块链可以直接连接不同国家的金融系统，省去了中间环节的转换和处理时间。
此外，Circle还提供了与主流银行和支付系统的接口，使用户可以快捷地将数字资产兑换为传统货币，并实现与实体经济的无缝链接。
其次，Circle Internet Financial提供安全的资金存储。
数字资产的存储和保护对于金融行业来说至关重要。
Circle采用了多重签名技术和冷存储来确保用户资金的安全。
多重签名技术要求多个密码同时验证交易，以防止欺诈行为。
冷存储则是将绝大部分数字资产离线存储在物理设备中，以防止黑客攻击。
同时，Circle严格遵守反洗钱（AML）和了解你的客户（KYC）的法规要求，并采取了相应的措施来防范金融犯罪。
最后，Circle Internet Financial在金融产品方面具有创新性。
该公司推出了一种名为USDC（USD Coin）的加密货币，与美元一比一挂钩，实现了稳定币的发行。
稳定币是一种通过与实物货币挂钩来保持其价值稳定的加密货币。
USDC的发行使得用户可以方便地进行数字资产和实体货币之间的转换，同时免去了兑换货币的风险和费用。
此外，Circle还提供了一种名为Circle Yield的金融产品，通过将用户存入的数字资产进行借贷，为用户提供稳定的收益。
中国FinTech行业发展趋势分析
• 技术服务商作为“赋能者”拥有巨大市场机会（见第二章分析）。 • 金融机构追求技术自主可控建设，国有厂商市占率将进一步提升。 • 市场参与者越来越多，部分银行旗下金融科技子公司将逐渐开始技术输出。
Section c：金融机构
• 大部分FinTech技术服务商将“金融机构的技术投入方向”作为战略规划导向。 • 如联盟链等技术的价值空间巨大，但落地效果不理想。头部金融机构应承担起技
中国FinTech行业发展趋势分析
技术创新，变革未来
概念界定
金融技术
金融科技 （FinTech）
概念界定
金融技术
在金融业务中所应用的（包含但不限于ICT、前沿科技）各类 技术。
金融科技（FinTech）
金融科技主要指运用前沿科技成果（如：人工智能、区块链、 大数据、云计算、物联网等）改造或创新金融产品、经营模 式、业务流程，以及推动金融发展提质增效的一类技术。
➢ Step 1：“FinTech卓越者”提名：由内部研究团队及外部行业专家团队，共同对“FinTech卓越者”进行提名。 ➢ Step 2：内部评审团评选：由内部评审团队对提名企业进行评选，输出评选结果。 ➢ Step 3：外部评审团评选：由外部评审团队对提名企业进行评选，输出评选结果。 ➢ Step 4：评选结果审核校验：对最终评选结果进行多次校验审核，保证结果准确公正性，确定最终入围者名单。
• 诸多银行开启了以实时音视频技术为核心的远程视频银行建设。 • “SalesTech”让保险渠道与营销业务看到了新的增长点。
6
技术发展分析
中国FinTech已经迈向可信科技驱动的智能化进阶时期
将金融科技的技术能力分为三个层次：全栈安全及性能成熟、全栈全域可信、深度智能。这三个能力层次的发展 进程表 现是融合协同、而非割裂的。下述我们将从技术建设与技术价值期望角度来阐述FinTech的技术发展情况。
云信：供应链金融新模式
“云信”是由中企云链(北京)金融信息服务有限公司探索实践的供应链金融创新商业模式。
公司成立于2015年，目前公司14家股东都是世界五百强，有央企、国企和民企。
按照国资委的文件实施联合持股，公司第一大股东是中国中车，持有22%的股权，央企合计占股54%，是国企混改的一个典范。
普惠金融路径“中企云链”打造的“云信”，是N+N+N 平台化供应链金融，暨反向保理在线标准化。
“云信”利用大企业在银行的优质信用，变被动确权为主动确权，解决了传统供应链金融核心企业确权难的问题。
同时，也由于全程线上化，解决了拆分流转问题、实现了闭环管控。
这一基于供应链金融创新的商业模式在过去三年得到了专家和业界高度认可，2017年获得中央企业创新创意大赛一等奖。
在传统金融的产业链上，供销企业很少被银行关注，传统金融服务从单个行业、企业出发提供服务，不关注流程和交易。
供应链金融就是集物流、商业、信用、金融为一体，将贸易中买方、卖方、第三方物流、金融机构紧密联系在一起，实现用供应链盘活资金，同时用资金、乃至信用拉动供应链的作用。
这是普惠金融的最Dialogue 面对面云信：供应链金融新模式如何解决中小企业融资难、融资贵？如何盘活大型企业银行授信？如何优化企业债务结构？经过三年时间的创新实践，“中企云链”做出了有益探索：基于互联网，构建供应链金融“云信”模式。
刘 江54 | 创新世界周刊 | . All Rights Reserved.佳实现路径。
核心企业和供应链、经销商三方是密切关联的。
供应链金融的特点，第一是必须以核心企业为中心，以供应链为基础，金融是供应链润滑剂；第二是一定要闭环，因为不闭环，就难以控制现金流。
闭合式资金运作，是供应链金融服务的刚性要求。
全链条的供应链金融其实涵盖的非常多，订单、生产、交付、结算。
中国人民大学教授、供应链金融专家宋华说，中国应该做的既不是大型垄断企业自己搞的供应链金融，也不是金融机构纯粹自己搞供应链金融，它一定是平台化的供应链金融。
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资管服务
• 年收入4亿元人民币
• 资管平台SaaS服务，帮 助客户实现资产证券化 的各项工作
• 30%之收入来自于新资 管平台构建（客单价在 200W以上），70%之 收入来自于存量客户维 护（客单价在80W120W）
• 主要为数百家中小型银 行、数千家非银行金融 机构服务
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1 市场 Fintech行业市场空间巨大
近几年来，P2P等互联网金融业态发展迅速，考虑到中国互联网用户基数和目前有限的传统金融服务，未来35年内互联网金融仍有非常大的扩张空间。而服务于新金融的Fintech领域却有很大的提升空间。
2010-2014年P2P运营机构数量
数据来：《中国P2P网贷行业2014年度运营简报》
云信可精准了解机构流动性需求，针对不同机构需求进行匹配，打造B2B资产交易平台
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7 价值创造 资产证券化
固定收益产品 业务收入
资产收益
风险计提
征信业务
任意销售固定收益类资产（债权）的平台都可直接受益 合规+期限错配+金额错配 = 高技术壁垒 Fintech 资产证券化市场容量 > 征信市场容量
P2P
市场容量：2000-3000家P2P平台 典型客户：凤凰金融，月成交量8亿人民币
规模参考：
银行
市场容量：未来400-600家民营银行，高客单价 典型客户：微众银行，某民营银行，单笔合同金
额数百万级
仅汇付天下一家支付公司 就给700家平台做资金托管 业务（验证存量）
而做资金托管的机构在业 内仍为少数
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2 市场机会 互联网金融行业洗牌加速
机构规模及投资总量上升
大流量、多种资产交易
大量银行、非银机构、上市公司等参与到互联网金融 业务中
月成交过亿、注册用户数十万的平台大量涌现 人员及推广成本大幅提高，草根平台机会消失
金融产品创新加速
活期、不定期等理财方式受到追捧 复杂资产进入互联网金融产品序列 通过流动性管理提高总体收益
• 无中介机构，通过互联网平台实时完成业务，大大提高 效率
• 不形成表内资产，业务灵活度高，以最小的监管成本达 到出表效果
• 互联网银行、中小型银行具有很高的参与意愿
• 必须适应互联网理财特点，对资产的发行管理流程要求 极高，需要高效、量化的业务支撑平台
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9 目标市场容量 上万家相关金融机构
所有销售固定收益类 产品的平台： 10,000+家
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4 主要业务
基础业务：
咨询业务
+
平台搭建业务
运营维护业务
升级业务：
金融产品设计 合规性管理 流动性风险管理
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5 基础业务
咨询业务
A
云信
B
平台搭建业务
目前服务过的客户包括凤凰网、微众银行、东方资产、瀚华金控、九鼎 投资资产管理公司、中国民生投资股份有限公司等。 业务规模稳步增长，提供发展所需的现金流。
.
B2B资产交易平台
• 年收入3亿元人民币
• 1/3来自客户内部交易 （1500家资管客户，按照 平均每家每年发生资产交 易业务2000W，双向收取 0.3%手续费）
资产证券化&流动性管理
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资产交易平台 新型资管平台
3 市场机会 市场监管不断加强
银监会出台互联网金融指导报告 ，互联网金融正式金融监管时代
行业加速洗牌，然后又更大利润空 间的机构会生存下来，产品设计这 块，刺激优化产品结构业务
云信在平台IT安全性、合规性管理及 流动性风险管理上的业务优势将逐渐 提升，金融产品设计需求不断扩大
核心团队
陈忞，CEO，本科清华大学，硕士中科院软件工程中心，曾任摩根斯坦利国际资本（MSCI）中国区任副总裁，多年金融领 域软件开发经验；技术、研究、市场、咨询及风控负责人皆来自于清华大学校友、穆迪、宜信、Oracle等机构。现团队规模 近50人。
融资方案
本轮融资1000万美金或等值人民币，用于开发人员扩招，建立销售体系，研发新产品等
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6 升级业务
流动性风险管理
金融产品设计
对B端原有信贷资产以及租赁 资产产品进行再设计，优化原 有资本结构，减少利差，获得 利润，为凤凰金融优化产品使 利差从1%扩大至2.5%
对企业资金的每日进入进 出、未来现金流的预估、 应对资产增长或支付到期 债务的能力等进行管理
算法优势
合规性管理
解决刚需
通过算法为微众、民生等大机 构提供合规性管理服务，如禁 止设资金池、资产期限错配， 平台资金与客户资金分离等合 规性要求
资金成本
资产证券化
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8 业务机遇 银行资产出表
• 资产出表，商业银行的长期需求
• 传统资产证券化方式：形成表内资产 -> 机构打包、评 级、增信 -> 渠道发行 -> 完成出表，回笼资金
• 主要问题：高度监管，中间成本高、耗时长，资产类型 及质量受限
• 互联网金融环境下的新方式：借道P2P形式，实现资产的直 接售卖出表
服务案例
目前服务过的客户包括 微众银行、凤凰金融、东方资产、新华保险、东吴证券、万达期货、民生财富、瀚华金控、网易小贷、 新希望集团、九鼎投资、中国民生投资 等众多一线金融、类金融机构。
运营数据
2014年服务过的客户为30家，客单价约30万~50万。2015年预计新开拓60家客户。主要客户为券商、银行第三方理财及拥 有P2P业务的企业。2014年收入近1000万，2015年预计合同总额3000万，并实现盈利
商业计划书
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概述
项目定位 互联网金融解决方案提供商
业务定位
云信团队具有多年的金融建模与算法经验，对于P2P平台而言其核心竞争力主要为设计结构化产品及流动性风险的控制公司 2013年初成立，主要业务包括： 1. 资产交易平台搭建：涵盖支付对接、交易市场、大数据征信、IT系统运维等各个环节。主要通过软件开发、SaaS、咨询、 运营支撑等服务，为银行、P2P 机构及企业提供互联网金融解决方案； 2. 互联网金融资产证券化：主要包括合规化的交易结构，降低违规经营风险；优化资产形态，降低融资成本提高利差，量化 流动性风险并提供精细运营工具
非银金融机构
市场容量：8000-12000家，信托/资管/上市公司 典型客户：东方资产、新华保险、东吴证券、新
希望集团
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10 百亿市值独角兽
云信可成长为年收入10亿以上的互联网金融公司
平台搭建
• 年收入3亿元人民币
• 25%来自互联网金融 交易平台搭建，75% 来自交易平台维护
• 数百家中小型银行、 数千家非银行金融机 构服务，