中国商业银行市场化改革问题研究
中国商业银行市场化改革问题研究
商业银行是国民经济的命脉，更是国家金融系统的核心，商业银行的发展状况直接关系着国家的稳定和发展。
然而，在经济转型的过程中，我国的银行业也暴露出了许多严重的问题。
具体体现在：产权结构单一、缺乏有力的治理机制和激励制度、贷款风险难以控制等诸多方面。
这些问题和我国传统的计划经济体制以及国家的国情特点有着千丝万缕的联系，因而在现有的西方成熟的银行管理理论中很难找到解决这些问题的答案。
要解决我国银行业现有的问题，必须结合我国经济体系和银行业的特点，建立一套适合我国国情的商业银行市场化理论。
对此，本文从产权、治理、风险、评估、监管五个方面对中国商业银行市场化改革问题进行了理论和实证研究，具体内容如下：文章的第二章给出了商业银行市场化的基本要义，并从货币政策传导的市场化、业务经营的市场化、经营体制的市场化、业务创新的市场化、服务的市场化五个方面对金融及银行业市场化进行了阐述。
而后，文章对我国商业银行的市场化历程进行了回顾和展望。
在简要的介绍一般产权理论的基础上，文章在第三章中对我国银行业产权制度概况、制度特征和产权结构进行了分析，并对我国银行业的产权制度改革进行了研究，给出了国有商业银行产权改革的基本原则和基本思路。
进而，文章应用超产权理论框架，对银行产权、竞争、治理机制和绩效相互关系进行论述。
建立了一个银行超产权数理模型，设计了国有商业银行的理想模型，并且据此提出了商业银行改革的思路。
在此基础上，文章在第四章中对我国银行业治理机制进行了系统研究，明确了商业银行治理的基本概念，分析了我国商业银行治理结构现状，并给出了我国商业银行完善治理结构的基本构想与改进措施。
文章的第五章对银行风险分析的理论、方法与模型进行了较为系统的研究。
分析了银行风险分析的一般理论和银行风险转移机制，并着重对我国现有金融体制下信贷风险的形成机理和银行不良资产结构变化的Markov过程进行了研究。
在第六章中，文章从治理结构、核心竞争力、银行效率三个方面入手，对商业银行的评估方法做了研究。
建立了相应的评价体系和评价模型，并给出了计算实例。
文章的第七章中对美国、英国、德国和日本等西方发达国家的银行监管模式做了概要的介绍。
在此基础上，文章从监管目标、监管内容、监管原则以及监管方法四个方面分析了银行业监管模式的发展趋势。
而后，文章应用博弈论和信息经济学的方法对银行监管机构和商业银行间的信息不对称现象进行了分析，建立<WP=3>了银行监管机构和商业银行间的动态博弈模型，并根据模型的结果给出了相应的监管对策和建议。
我国商业银行存贷款利率市场化改革探析
我国商业银行存贷款利率市场化改革探析孟元博黄瑞萍中央财经大学【摘要】政府管制利率所形成的商业银行高额利润及中小企业融资难问题，引起政府主管部门和金融学界的普遍担忧。
我国已在利率市场化的进程中取得众多成果，商业银行存贷款利率的市场化成为了当前改革的重中之重。
本文分析了存贷款利率市场化改革中需要创造的条件和面临的难题，以期对我国正在施行的利率市场化进程提供借鉴。
【关键词】商业银行利率市场化存款保险制度国债期货市场２０１１？年，中国银行业利润超过一万亿大关，各大商业银行的利润增幅普遍超过４０％，而其中高达八成的利润来自于利息收入。
固定息差的存在使银行成为最赚钱的行业，甚至超过了此前一直被视为暴力行业的石油和烟草业。
而与此同时，中小企业融资难的问题在去年显得尤为突出，银行贷款定价权的强势使企业的财务成本不断上升。
商业银行与企业的互利共赢的系逐渐恶化引起各界的强烈关注和广泛担忧，管制利率所带来的危害不容忽视，存贷款利率的市场化成为了改革的必由之路。
一、我国利率市场化所取得的成果纵观我国利率市场化的历史进程，自１９９６年央行启动利率市场化改革以来，人民银行在《２００２年中国货币政策执行报告》中公布了中国利率市场化改革的总体思路：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额。
目前我国利率市场化已经取得了重大的阶段性进展，包括银行同业拆借市场、银行间债券市场、贴现转贴现和再贴现市场在内的货币市场利率基本实现市场化。
包括国债市场、金融债券市场和企业债券市场等在内的债券市场利率已基本实现市场化。
外币市场利率的市场化也基本实现，存款利率的下限和贷款利率的上限已经放开。
二、存贷款利率市场化所产生的积极效应存贷款利率市场化的实施有利于商业银行信贷资源的合理配置。
在管制利率下，由于价格机制被严重扭曲，信贷资源被垄断企业和政府占用，造成了信贷资源的浪费。
而利率市场化的实施，要求市场参与者根据自身的实际融资需求和成本来平等竞争金融机构的信贷资源，在_______市场充分竞争的条件下，信贷资源的配置将更有效率，从而促进整个社会的经济发展。
浅析中国商业银行应对利率市场化改革的策略
关键词 ： 商业银行 ； 利率市场化 ； 改革 ； 策略
中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ３ 文献标志码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ３ — ２ ９ １ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） ０ １ — ０ ０ ５ ２ — ０ ２
一
、
中国利 率市场 化 改革 的现 状
右。这里的主要原因是利率管制索导致 的 ， 许多发达 国家在 实行 了利率市 场化 以后银 行业利 润空 间迅速 收窄 ， 本 文认 为， 根据 中国的特殊 国情 ， 银行业处于相对充分竞争的状态 ，
作者简介 ： 闾娇蓉（ １ ９ ９ ３ 一 ） ， 女， 湖 南岳阳人 ， 本科 ， 从事 国际经济与贸易研 究。
一
５ ２ —
要对 货币政策 准确分析 ， 判 断利率 的走势 ； 二要 有及时调 整 利率水平 的执行力 ； 三要密切关注 国际金融市场利率 走势的
完善公 司治理机制 ， 逐 步建立与综合 经营相适应 的全面 、 垂
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
其提高存款利率的动力不是很强烈 ， 不会造成 哄抬存款利率 的恶性竞争 。 加上最近几年中国经济处于稳步增长的大发展 时期 ， 信贷需求还 是 比较旺盛 的 ， 不会 出现像美 日那样许 多
银行经营 困难和破产等问题 。但是不可否认 的是 ， 加速推进
可以有限制 的浮动利率的权利。 其后 中国的进入到改革 的最
平所蒙受 的利润流失。 在利率市场化以后利率水平会有所提 升， 会增加银行的信贷风险 ， 可 能造 成不 良贷款 比例 的上升 。
第三， 实力较差的 中小商业银行会遭受较大冲击 ， 通 常来说 ，
台之后表 现为 回购交 易和现券 交易 ， 其利率 都实 现 了市 场
利率市场化改革下的中国商业银行
杨 秀娟 （ 中国民 生银行
摘要 ： 利 率市 场 化 是 我 国 金 融改 革 的基 本 目标 之一 。 最 近 公布 的 作 为风 险补偿 ， 推动客 户结构 的优 化。
十 八 届 三 中全 会 的 文件 中 ，一 个 重 要 的市 场 化 内容 就 是加 快推 进 利
率市 场 化 改 革 。 对于 商 业银 行 来 说 ， 利 率 市 场 化 在带 来 机 遇 的 同 时 ，
关键词 ： 利 率 市场 化 商业银行 机遇 挑战 策略 措 施
Hale Waihona Puke 转向价格 竞 争 ， 通 过开 发新 的资产负债 管理 系统 等 提高 经
１利 率市 场化 的概念 营效 率 ， 我 国商业 银行 的竞 争会发 生质 的变化 。利率 市场 利 率是 否 市场 化 主 要 是 由政 府 或 者 中央 银 行 进行 直 化 会促 使商 业银 行通 过完 善公 司治理 机制 、 改 进绩 效考 核 接管 制 的 ， 利 率 的决策 权 主要是 由金 融机 构根 据 自身 的资 等措 施 ， 使 管理 水平 得 到 进一 步 的提 升 ； 利 率市 场 化 会促 金状 况和 对市 场动 向的 判断进 行 自主调 节 的。 最 终 以人 民 进商业 银行 之 间的公 平竞 争 ， 为我 国银行 业构 建一 个优 胜 银行 形 成 的基 准利 率 为 引导 ，以货币市 场利 率 为中介 ， 由 劣 汰机 制 ， 加 快商 业银 行及 早 实现管 理转 型、 业 务转 型 ， 使 市场 供 求决定 金融机 构存 贷款 利率 的形成 机制 。 主要 包括 其在 未来 的竞 争 中保持优 势。 利率 决定 、 利 率传 导、 利 率结构 和利 率管理 等 ４个 方面 。 ２ ． １ ． ４ 有利于商 业银 行对 不 良贷 款的控制 。我 国商 业 最 近几 年 ，人 民币利 率 市场 化 步伐 明显 提 速。 ２ ０ １ ２ 银行不 良债权 率居 高不下 是不争 的事 实。国家财 政 曾拨 款 年， 人 民银行 先 后两 次调 整存 贷款基 准 利率 并扩 大利 率浮 ４ ５ ０亿 美 元用于 国有 商业 银行 的股 份制 改 革。 因 此 ， 控 制 动 区间 ； ２ ０ １ ３年 ７月 ２ Ｏ日，金融 机构 贷款 利率 管制 全面 不 良资产 的产 生是我 国商 业银 行商 业化 改革 的难题 之 一 ， 放开 ； ９月 ２ ４ 日，市场 利 率定 价 自律机 制 成 立 ： １ ０月 ２ ５ 而控制 新增 不 良债权 又是 解决 这一难题 的关键 之一。 利 率 日， 贷 款基础 利 率集 中报 价和 发布 机制 正式 运行 。稳 步推 市场 化 背 景 下 ， 商业 银 行 自主定 价 ， 不得不面对 “ 自主 经 进 利 率市 场 化 改 革是 党 的 “ 十 八 大” 和“ 十 二五 ” 规 划 明确 营 、 自负盈 亏 ” 的现 实。 这将 有助于商 业银 行摆 脱政府 政策 提 出 的要 求。 一旦 实行 利率 市场 化后 ， 原来 银行 制定 的利 性 负担 的干预 ， 以市 场 主体 的身 份 ， 通 过定 价 决 策筛 选 项 率 将 会 完 全被 新 利率 所 取代 。 利 率市 场 化 进程 的快 速 发 目， 有效控 制新增 不 良债 权。可见 ， 我 国实施利 率市场 化 改 展， 对商 业 银行 来 讲 是一 把 双 刃剑 ， 在 带 来 发展 机 遇 的 同 革 的时机 已成 熟 ， 各种 条件和 制 约因素相 互联 系 存在 “ 牵 时， 也 能够 给 银行 的盈利 等 带 来 一定 的 管理 风 险 ， 这 也 是 发 而动 全身 ” 的关 系。
商业银行问题及对策建议
商业银行问题及对策建议一、问题分析1.1 利率市场化改革带来的挑战随着我国金融体系的不断改革与开放，利率市场化成为了必然趋势。
然而，商业银行在这个过程中面临着一些挑战。
首先，利率市场化使得利率的波动性增大，给商业银行资产负债管理带来了压力。
其次，由于存款利率和贷款利率解除了管制，竞争加剧导致商业银行净息差收窄。
1.2 资本充足率不足商业银行作为金融机构，其资本充足率是评估其健康度和稳定性的重要指标。
然而，在当前经济下行周期和风险事件增多的背景下，许多商业银行资本充足率不足。
特别是小型和地方性商业银行面临更大的困境。
1.3 技术升级压力随着科技的不断发展和普及应用，金融科技正在深刻改变着金融产业。
商业银行需要进行技术升级以适应这一变革，但是许多商业银行在技术方面投入不足，导致滞后于市场潮流。
二、问题解决对策2.1 加强资产负债管理商业银行可以通过加强资产负债管理来应对利率市场化带来的挑战。
首先，要建立有效的风险管理体系，及时进行风险评估和监控。
其次，提高中长期资金占比，降低存款依赖性，在贷款定价上更加灵活。
同时，优化个人和企业客户结构，增加收入来源。
2.2 加大对小型银行的支持力度作为金融服务体系的重要组成部分，小型和地方性商业银行在经济发展中也扮演着重要角色。
政府和相关部门应加大对这些银行的支持力度，鼓励其进行合并重组以提高整体实力和竞争力。
此外，还应促进小型银行与科技公司合作，在科技创新上跟进市场趋势。
2.3 推动数字化转型商业银行应积极推动数字化转型，加快技术升级步伐以提高运营效率和客户体验。
首先，要建立完善的线上金融服务平台，提供全方位的金融产品和服务。
其次，加强信息安全管理，保护客户数据的隐私和安全。
此外，应鼓励员工参与技术培训和人才引进，以不断提升技术实力和创新能力。
2.4 加强合规风控商业银行在经营过程中要遵守法律法规，并加强对内部风险的管控。
首先，要加强内控管理，建立健全的内部审计机制和风险监测体系。
现阶段商业银行改革面临的问题及改革思路
他 们 的外 汇供 求 并 不 直接 参 与人 民 币 汇率 的决 定 。银行 间外 汇 市 场才 是 形 成 人 民 币 汇率 的核 心 场所 。故 当前 的人 民 币汇 率 所 反 映 的 只是 远
现 阶段 商 业 银 行 改革 面 临 的 问题 及 改 革 思 路
曹延 求
不 完善 的银行 间外 汇 市场 的供求 关 系 。此外 ， 我
２０ ０ ５年 ６月 底 ． 行 间外 汇 市 场 共 有 会 员 ３ ６ 银 ６
１ ．商业 银行 的 目标 。我 们 认 为 坚持 利 益 相
关者 的观点更 加 符 合 我 们 建 设 和 谐 社 会 和 实 现
可持 续发 展 的 目标 。在 短期 内 ， 于我 国商 业 银 鉴 行 过 于强 调社 会责 任 的现实 ， 调投 资 回报 和股 强 东利 益是 有必要 的 ， 是在更 长 的 时期 内过 于强 但 调商 业银行 投 资 回报 的做法 是值 得商榷 的。 ２ ．股权 方 面 。通 过 前 一 阶 段 的改 革 ， 型 大 银 行 基本转 变 成为 国有 控股 的股 权 结构 ， 两 个 有 基 本 问题需 要 回答 ： 第一 个 是 ， 否 在保 持 国有 能
家 ， 了 ３家 政 策 性 银 行 、 信 托 投 资 公 司 和 除 ２家 ｌ ９家农村 信 用 联 社 以外 ， 余 均 为 商 业 银 行 及 其
市场化利率改革对中国商业银行业的影响
市场化利率改革对中国商业银行业的影响随着中国经济的快速发展，最近几年中国银行业的市场竞争日益激烈，虽然中国四大国有银行和大型股份制商业银行仍然占据着市场主体地位，但多年来银行业管制部门一直在积极推进市场化利率改革，希望通过利率市场化、竞争和监管机制的协同作用发展中国银行业。
一、市场化利率改革的背景和意义银行利率是银行和商业银行发挥货币政策的主要手段之一，银行利率不仅是商业银行存款利率和贷款利率，更是决定经济金融市场利率走向的唯一因素之一。
尽管中国政府尚未完全放开利率管制，但自2013年以来，市场利率改革加速推进，中国央行在2013年推出贷款基准利率市场化改革试点，随后陆续推出票据市场化利率改革、存款市场化利率改革，此外，随着推进资本市场改革和利率市场化的发展，一大批新型金融机构如民营银行、互联网金融等新生力量涌现，大大增加了中国银行业的市场竞争，这为银行业市场化利率改革提供了新的时机和动力。
市场化利率改革的具体表现是，商业银行的利率开始逐渐放开，市场上利率水平开始自由浮动，而非被政府机构单方面规定，这对于中国银行业的发展具有重要意义。
一方面，有利于重视客户定价和差异化经营，更好地应对企业和个人客户的需求，提高了服务质量，推动银行业进一步提升风险管理水平，充分体现竞争中的优胜劣汰；另一方面，市场化利率的改革推动了金融市场的健康发展，提高了市场的效率，进一步拉近银行间的差距，推动银行业转型为服务实体经济发展的平台，加速金融市场对实体经济的支持，提高了银行业的投资收益率，巩固了银行业的竞争地位，提高了银行业的国际竞争力。
二、市场化利率改革对商业银行业的影响1. 对商业银行盈利能力的影响市场化利率改革直接改变了银行的融资和放贷方式，影响了商业银行的盈利模式。
商业银行过去的主要盈利来源是净利差，也就是贷款利率和存款利率之间的差额，但是市场化利率改革后，利率上限逐渐被放开，存款利率开始自由浮动，而贷款利率的上下限差距也在逐渐走窄，银行的净利差收益将直接受到影响。
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国利率市场化改革的深入推进，商业银行的经营环境和经营方式也将逐渐发生变化。
本文将从影响和应对措施两方面探讨利率市场化对我国商业银行的影响。
1. 利润来源减少商业银行的主要收益来源是贷款利差和利息收入，如果利率市场化后贷款利率和存款利率均由市场决定，那么商业银行的利润来源将会大大减少。
因此，商业银行需要通过创新金融产品和服务，增加非利息收入来弥补利润的下降。
2. 风险管理能力提升利率市场化将促使商业银行通过加强风险管理来降低风险，以保障稳健的运营并提高盈利能力。
商业银行需要进一步加强风险管理体系建设，增强风险意识，提高风险管理的能力。
3. 竞争压力加大利率市场化将使得各家商业银行的贷款利率变得更加市场化，也将推动竞争加剧。
商业银行需要进一步提高产品和服务的竞争力，加强市场调研和需求分析，从而提高市场占有率和盈利水平。
4. 负债端风险加大随着利率市场化的推进，商业银行的负债端风险也将随之加大。
由于存款利率将由市场供求决定，银行面临的存款成本可能会增加，而这将会对商业银行的利润产生影响。
商业银行需要通过优化产品结构，提高理财产品的销售，降低借贷资金成本，从而降低负债端风险。
二、应对措施1. 科技创新商业银行需要通过科技创新来提高业务效率、加强风险控制和塑造品牌形象。
具体来说，商业银行可以通过大数据、云计算、人工智能等新技术来压缩运营成本和提高产品和服务的质量和效率。
商业银行需要时刻关注风险管理领域的最新动态，加强风险管理体系建设和员工培训，提高风险管理能力。
此外，商业银行还需要通过合理地分散风险、加强对新兴风险的研究和预测来提高风险管理的效果。
3. 加强产品创新商业银行需要不断创新金融产品和服务，以提高非利息收入，减轻利润减少的压力。
商业银行可以通过开发新的理财产品、推出新型支付和结算方式等来提高产品的竞争力和吸引力。
4. 拓展市场商业银行需要加强市场拓展，拓宽融资渠道，通过多元化经营、股权投资等方式来增加非利息收入。
利率市场化改革中商业银行面临的风险及对策研究
英 国著 名经 济学 家凯 恩 斯 曾经 说过 ： 把 经济 体 系任 何 一个 因素单 独 提 出来 都 和利 率 有 一定 的关 系 。” “
利 率 历来 是各 国政 府努 力 控制 和掌 握 的政 策工 具 ． 几乎 所有 国家 的政府 都 曾经或 一直 在 试 图管 制 和控 制利 率。
随着 我 国加人 ＷＴ 以及 金 融体 制 改革 的逐 步 深化 ，我 国金 融 领域 利率 逐 渐放 开 ．利 率 市场 化进 程加 Ｏ 快 。 率市场 化 是指将 中央银行 用计 划手 段确 定 的受管 制 的利率 变为 由金 融机 构依 据 自身 的资金 供求 情况 、 利
经营 状况 、 盈利 及 风 险等 因素 自行 调节 、 自行 控制 的利 率 。 并使 其 成 为引导 资 金配 置 的基 本 指标 。我 国 的具
制 定 和信 贷分 配 自主权 时 ， 行就 更 容易发 生 道德 风 险行 为 。并 且 由于利 率 市场 化 带来 的激烈 竞 争还 会 导 银
利 率 市 场 化 改 革 中 商 业 银 行 面 临 的 风 险 及 对 策研 究
致 银行 的利 差缩 小 ， 润下 降 ； 利 利率 限制 和进入 壁 垒的解 除将 导致银 行 特许权 价值 的下 降 。 而特 许权 价值 的 下 降使 得 当银行 无力 清偿从 而 失去 营业执 照 的成本 也在 下 降 ． 这意 味着 股东 约束银 行 冒 险行为 的 内在动 力 不 断 消失 ，将 产 生 激励 效 应 ，诱 使银 行 进 行 高风 险 贷款 。新 凯 恩斯 主 义 经济 学 者 乔治 ． 阿克 洛 夫（ ｅｒｅ Ｇｏ ｇ
《 华北 金融 》
２ １ 年第 ２期 ００
利率市场化 改革 中商业银行 面 临的风 险及对策研 究
浅析利率市场化改革对于我国商业银行的影响
浅析利率市场化改革对于我国商业银行的影响【摘要】自1993年起，我国便开始进行利率市场化改革。
近年来，随着金融改革的全面推进，利率市场化改革也迈入深水区，而这一系列改革对商业银行产生了巨大的影响。
本文通过对我国利率市场化进程的回顾，以及对于一些发达国家商业银行面对利率市场化进程应对方案的梳理，分析了利率市场化可能给我国商业银行带来的影响，并针对这些影响提出了相应的建议和应对措施，以期我国商业银行能成功面对利率市场化带来的挑战。
【关键词】利率市场化、商业银行一、引言我国作为一个银行主导型的金融体系，商业银行在经济运行的作用十分重要。
近几年，我国金融改革全面推进，利率市场化作为金融改革的重要一环逐渐加快。
2019年，央行推出了一系列政策推进利率市场化进程加快，同时，据有关政策文件显示，2020年利率市场化改革将涉足深水区，改革进程的加速推进必然会对各个经济主体产生巨大的影响。
本文将试图探讨，作为利率传导过程中的重要一环，商业银行将会受到怎样的影响以及应该采取什么样的措施去面对这种影响。
二、我国利率市场化进程回顾及展望总体来讲，我国利率市场化借鉴了国外的经验，主要路径是“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路，主要分为为三个阶段。
（一）、货币市场利率改革（1993—1999年）在利率市场化进程之中，首先要为市场利率寻找一个参考的均衡点，即人们常说的“锚”。
而货币市场作为流动性最强的金融市场，其利率能够及时、充分地反映资金的供求关系，因此货币市场利率是各国市场化利率的重要的参考指标，我国的利率市场化改革也从此开始。
1996年，取消银行同业拆借利率限制；一年后，放开银行间债券回购利率。
1998年，国开行首次用市场化的方式在银行间债券市场发债，随后，国债也开始进行市场招标。
自此，我国银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率市场化逐渐完成，货币市场均衡利率逐渐形成。
（二）、贷款利率放开管制，存款利率浮动加大（1999—2013年）在第一阶段货币市场利率的改革过程中，我国便同时尝试着扩大了贷款利率浮动区间。
中国商业银行存在的问题及发展策略
中国商业银行存在的问题及发展策略摘要：目前中国商业银行业所处的困境面临着诸多威胁和挑战。
当然在这个机遇与挑战并存的年代，除了努力克服威胁和挑战带来的不利因素，我国商业银行更要把握好机遇努力发展自己，来从容应对复杂多变的银行业的环境。
本文对我国商业银行业存在的主要问题进行分析，同时就我国商业银行如何选择正确的发展策略提出建议。
关键词：商业银行主要问题发展策略一、我国商业银行业存在的主要问题目前中国商业银行业所处的困境面临着诸多威胁和挑战。
（一）风险控制能力不足我国银行的风险管理水平处于起步阶段，银行风险管理理念和风险防范意识淡薄。
风险管理文化受到的重视不够，不健全的风险管理文化与迅速发展中的银行对风险价值评估的需求之间的矛盾成为我国银行健康发展的瓶颈，风险管理文化尚未在银行日常经营管理的方方面面发挥重要作用。
而且我国商业贷款过于集中于个别行业和大客户，授信业务存在漏洞和缺陷。
（二）效益水平较低我国商业银行尤其是国有商业银行的体制和机构设置太过僵化。
“一级法人制度”造成国有商业银行的权力过于向上集中，下级支行的一切金融行为听从于上级支行的领导。
这不仅不利于分支行快捷地应对瞬息万变的市场，还容易造成滥用职权，例如在收入分配、干部提拔、信贷审批等方面的特权，从而人为造成银行内部竞争不平衡的局面。
通过传统管理方式积累起来的惰性造成我国国有商业银行中高级管理人才的极度匮乏，下级支行的人员配置过于臃肿。
由于银行业竞争加剧，各商业银行为提高市场份额，扩大市场的覆盖面，分支机构的网点数量迅速增加，为广大客户提供了方便，分销渠道建设有了较快发展。
但是各商业银行对于网点的选择和规模并没有事先进行分析和考虑，盲目攀比性，争相建设，对网点建成后的效果考虑甚少，从长远来看并不利于银行服务效率的提高。
（三）业务单一和恶性竞争众所周知，我国商业银行中储蓄和信贷业务是两大业务，如果储蓄是创造利润的基础业务，那么信贷就是产生利润的核心业务。