信贷资金违规流入股市的数量、风险及对策
银行如何防范信贷资金流入股市
银行如何防范信贷资金流入股市信贷资金流入股市一直是商业银行信贷的一大隐患。
更有学者指出，内地20%信贷资金流入股市，30%左右的信贷资金流入了票据市场，这意味着有一半左右的银行资金是在金融系统内部自我循环。
对商业银行而言，大量资金流入股市，让信贷增长的速度越快，其风险性越大。
其中包括银行不良贷款率的回升和资产价格的泡沫等。
一、充分识别大中型企业、上市公司等企业信贷资金进入股市主要以直接的、合规的渠道为主，中小企业信贷资金进入股市主要是以间接的、不合规的方式为主。
从目前各家商业银行开展的业务来分析，银行信贷资金流人股市主要有以下途径：1、银行资金直接流入股市的途径从企业和银行两方面调查分析，银行资金进入股市的途径主要包括：一是银行对证券公司贷款、股票质押贷款、债券抵押贷款为信贷资金流入股市提供了较大的活动空间。
自2000年2月13日《证券公司股票质押贷款管理办法》出台以来，银行与券商合作较顺利。
此项业务既为证券公司提供了合法的融资渠道，也为银行信贷资金进入资本市场开辟了一条新的路径。
二是银行资金流入股市最直接的途径是证券公司从银行拆借资金。
相对于贷款而言，这种资金来得便当，关键时能应急，是比较理想的品种。
三是三类企业(国有、国有控股和上市公司)按规定投资股市，授信额度贷款为信贷资金流入股市开绿灯，其方式是通过银证转账和提现直接进入股市。
2、信贷资金间接流入股市的途径经调查分析并综合有关指标推算，信贷资金间接流入股市占流入股市资金总额的40%左右，信贷资金违规流入股市是以以下几类企业为主：（1）信贷资金转移给“关联企业”，隐蔽地进入股市。
企业A向银行申请的贷款或有贷款企业的自有资金，划转到大股东、母公司或与其有业务往来关系的企业B，由企业B将资金划入投资代理人或证券公司进入股市。
（2）信贷资金以“委托代理”形式流入股市。
委托理财是很多信贷资金进入股市的企业的首选方式。
受托代理人或券商会把资金用于新股申购或二级市场投资，其收益体现在企业财务报表上就是“委托收益”。
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，涉及到大量的资金流动和风险管理。
在信贷业务中，操作风险是指由于操作不当或错误而造成的潜在损失。
下面是信贷业务中常见的21种操作风险及其相应的防控措施：1.客户身份验证风险：-防控措施：对客户的身份和信用进行严格的验证，建立完善的客户档案和信息核实系统。
2.信息录入错误风险：-防控措施：建立规范的信息录入流程和双重核查机制，使用自动化系统减少人为错误。
3.收入核实不准确风险：-防控措施：采用多种方式核实客户收入，例如查看纳税记录、银行流水等。
4.抵押物估值错误风险：-防控措施：委托专业评估机构对抵押物进行独立评估，建立合理的质押率和风险警戒线。
5.抵押物保管不善风险：-防控措施：建立专门的抵押物保管部门或系统，定期核对抵押物清单和状态。
6.贷款用途监管不到位风险：-防控措施：设立专门的贷款用途监控机构，确保贷款资金被用于约定的合法用途。
7.借款人资信状况变化风险：-防控措施：建立健全的借款人信用监控系统，定期评估借款人信用状况。
8.违约责任追究风险：-防控措施：签订合同时明确违约责任，并建立违约处理机制。
9.信贷审批程序不严密风险：-防控措施：建立完整的信贷审批流程，包括风险评估、抵押物评估等环节。
10.内部欺诈风险：-防控措施：建立内部控制和审计制度，加强员工诚信教育和监督。
11.外部欺诈风险：-防控措施：建立反欺诈数据库和系统，加强涉恶行业和高风险客户的识别和监控。
12.市场风险：-防控措施：建立风险管理制度和灵活的资金流动机制，及时调整风险暴露度。
13.法律风险：-防控措施：严格遵守法律法规，建立合规监控机制，及时调整业务策略。
14.利率风险：-防控措施：建立利率敏感性分析体系，通过利率互换和合约设计等方式规避风险。
15.流动性风险：-防控措施：建立流动性管理制度，合理配置资金和流动性资产。
16.资本风险：-防控措施：建立资本监管制度，确保资本充足和风险适度。
违规借贷方面存在的问题及对策
违规借贷方面存在的问题及对策
违规借贷方面存在的问题：
1. 利率过高：一些非法借贷平台或个人借贷者往往会以高额利息吸引借款人，导致借款人无法偿还债务，造成经济损失和社会问题。
2. 隐蔽性高：非法借贷往往在互联网上进行，虚拟身份和交易方式的使用使得监管难度较大，打击效果有限。
3. 暴力追债威胁：一些非法借贷者或追债公司采取暴力手段或者恶意骚扰、威胁借款人及其家人甚至通过公共途径恶意曝光借款人的不良记录以达到追债目的。
4. 非法借贷风险：借款人在非法借贷平台上无法得到有效的法律保护，一旦出现纠纷，难以维护自身的权益。
对策：
1. 加强监管和执法力度：政府部门应加大对非法借贷活动的监管力度，对存在违规借贷行为的机构和个人进行查处和处罚，从而降低违规借贷的风险。
2. 完善法律法规：加大非法借贷的法律惩处力度，对非法借贷行为加大处罚力度，提高违规借贷的成本和风险。
3. 提高借款人的金融素质：加强金融教育，提高借款人的金融知识和风险意识，增强借款人对非法借贷的辨识能力，减少受骗受害的可能性。
4. 加强跨部门合作：政府部门、金融机构、互联网平台等应加强协作，共同打击非法借贷活动，共同保障借款人的权益，形成合力。
5. 鼓励合法借贷和创新金融服务：为了满足借款需求，政府和
金融机构应加大对正规途径的借贷服务的支持力度，推动金融科技的发展，提供更多合法、合规的借贷产品。
关于银行信贷资金流入股市的界定
关于银行信贷资金流入股市的界定、风险评价及其建议2002年03月19日14:21作者：安薇发表评论(0)支持(0)反对(0)去年，人民银行、中国证监会为加强金融监管，防止银行信贷资金违规进入股市等有关问题，先后查处了一些银行和证券机构。
就此问题，结合实际情况，谈谈有关银行信贷资金流入股市的界定、风险评价及其建议。
一、关于银行信贷资金进入股市的界定目前，我国我银行信贷资金流入股市的主要渠道：(1)企业假借发展生产和商品交易名义到银行办理贴现，套取银行信贷资金进入股市；(2)企业通过正常手段取得银行信贷资金用于生产经营，而将一部分销货款和其它资金用于证券投资，实质上是挤占挪用银行信贷资金直接或间接进入股市；(3)企业占用银行信贷资金发展生产，将一部分自有资金委托券商投资理财，获取高额利差；(4)银行信贷资金贷给证券公司所属经济实体，然后再划转给证券公司，间接近入股市；(5)证券公司直接向银行拆借资金；(6)证券公司向银行办理股票质押融资；(7)一部分个人消费信贷和小额质押等无明确用途的信贷资金。
但是，在实际查处过程中很不容易操作，不仅缺乏法规依据，而且如何界定存在很大分歧。
中国人民银行(含中国证监会)出台的有关禁止银行信贷资金违规流入股市方面的政策法规，除了有关《基金管理公司和证券公司进入银行间同业市场管理规定》以及《商业银行法》、《证券法》的个别条款涉及外，专门为此制定的，只有《关于严禁国有企业和上市公司炒作股票的规定》(国务院证券委、中国人民银行，国家经贸委99年5月21日联发)和中国人民银行(银发［1997］245号)《关于禁止银行资金违规流入股票市场的通知》两个文件。
《规定》中第一条：“国有企业不得炒作股票，不得提共资金给其他机构炒作股票，也不得动用国家银行信贷资金买卖股票”。
“本规定所称炒作股票是指在国务院主管部门规定的期限内买入股票又卖出，或者卖出又买入的行为”。
第四条：“国有企业和上市公司只能在交易所开设一个股票账号(A股)，必须用本企业(法人)名称。
银行信贷资金违规入市的防范与化解
我 国银 行 业现 在仍 以传统 的 存贷 业 为主 ， 以存贷 利差来 赚 取利 润 。但是 随着 利率 的下 调 ，存 贷利
涨 的情 况下 ，银 行 资金 通过 企业 贷 款等 渠道 流入 股 市，对 券商 、企业 和 银行 来说 ， 似乎 是 三方受 益 ，然而 在 股 市 缺 乏 必 要 的 退 出 机 制 、 做 空 机
收 稿 日期 ：２ ０ —１ —１ ０１ ２ １
至少有 ８ ％ 的股 票 由庄 家 控 盘 ，其 收 益 也 相 当 ０
作者简介 ：缪旭 晖 （９ ４ １７一
一
） ，男，福建寿 宁人 ，福建 师范大学经济 法律 学院硕士研 究生。
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维普资讯
理 ，至 少有 ６ ％ 的股 权 是 不 能 流 通 的 国有 股 和 ５
策 面 因素。 信 贷资 金违 规 进入 股 市， 急剧 放大 了
股 市 的入市 资 金， 股 市有 可 能暴 涨暴跌 ， 不利 于
股市 健 康平 稳 发 展 ， 也 有 损 中小 投 资 者 的 利 益。 因此， 如何 化解 银 行信 贷 违规 资金 并 在加 强管 理 的前提下 防止 新 的违规 资 金流 入 ，使银 行 信贷 资
作 ， 只赚 不赔 。如 此 一来 ， 一些 机 构为 了追 求利
润，拿着银行信 贷资金 去股 市炒作也 就不足为
怪 。２ 近 年 来银 行盈 利 空 间小 ，股 市诱 惑 力大 。
、
信贷资金流入股市的原因与渠道分析
具 有 法 人 资 格 的 承销 商 提 供 担保 的流 动 资 金 贷 款 。
而目 前这种贷款已经变异 ，个别企业只要与证券公 司达成协议 ， 在证券公 司存放一定的保证金 ， 证券公 司就可为企业提供担保 向银行 申请取得贷款 ，企业 再将贷款划人证券公司进行股票操作 。
３ 承兑汇 票 。违规 票据 资金进 入股市 的路 径是 ， 、
＜ 广西金 融研究 ） ７ ｚ 年第 ９ ￣ｏ 期
或债券抵押贷款 ，贷款额度受证券公 司资本金的限 制； 另一方面银行委托证券公司作为 中介 向企业 、 个 人发放股票质押贷款 ，贷款金额受质押股票市值 的 限制 ， 股票质押率最高不能超过 ６％。当前 ， ０ 这一渠 道是银行信贷资金进入资本市场最直接 、最主要的 合法途径。 ２ 银行对 证券 公司贷 款 、 借资 金 。银行对 流动 、 拆
最近一个时期 ，银行信贷资金通过不同途径流 入股市 ， 一方面推动了中国股票市场的发展 ， 但另一 方面 ，其无序性也带来了中国股票市场上价格 的异
常变动 ， 引发 了一 系列经 济 、 会 问题 。因此 ， 社 探讨 中
下， 借款人人市风险较小 ， 被套牢 的可能性不大 ； 另 方面 ，更为关键的是 ， 银行手里握有借款人抵押
２０ ０７年第 ９期
广
西
金 融
研
究
Ｎｏ ９ ２ ０ ．， ０ ７ Ｇｅ ｅ ａ ． １ ｎ ｒｌ Ｎｏ４ ３
（ ４ ３期 ） 总 １
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆ ａ ｇ ｉ ｉａ ｃａ ｓ ａ ｃ ｏ ｒ ａ ｎ ｘ ｎ ｎ ｉｌ ｏ Ｇｕ Ｆ Ｒｅ ｅ ｒ ｈ
信 贷 资金流入 股 市 的原 因与渠道 分析
并无主动 性 的约束动 力
信贷资金违规流入股市违规依据
信贷资金违规流入股市违规依据
信贷资金违规流入股市是指以不合规的方式将银行信贷资金用于投资股市交易。
这种行为不仅违反了金融监管部门的规定，也存在一定的法律风险。
以下是一些信贷资金违规流入股市的违规依据。
首先，根据我国的法律法规，商业银行的主要业务是吸收存款、放贷和资金管
理等，而不包括投资股市。
商业银行在放贷时需严格遵守监管机构的规定，确保资金用于合法用途，以维护金融系统的稳定。
因此，将信贷资金非法投资股市违反了金融监管部门的规定。
其次，根据中国证券监督管理委员会的规定，禁止利用非法资金进行证券交易。
这些非法资金包括以违法手段获得的资金、违规流入股市的信贷资金等。
如果商业银行将信贷资金非法流入股市，便是违反了该规定。
此外，信贷资金违规流入股市还存在一定的风险。
股市是一个波动性较大的市场，投资股市存在一定的风险。
商业银行的主要责任是保障存款人的资金安全，并按照合规的流程进行放贷。
将信贷资金违规投资股市可能会导致资金损失，给存款人带来不必要的风险。
总之，信贷资金违规流入股市违反了金融监管部门的规定，也违背了中国证券
监督管理委员会的规定。
商业银行应当合法、合规地运作，确保信贷资金用于合法用途，维护金融体系的稳定。
这些违规行为不仅存在法律风险，也可能对经济体系造成不良影响。
因此，监管机构应严厉打击信贷资金违规流入股市的行为，维护金融市场的公平和稳定。
信贷资金流入股市 两银行被罚
行，银行也乐于此道。然而，部分银行审查企业背景不 严，开具无真实贸易背景的银行承兑汇票等问题也随之 而来，近日，部分银行就因此受到了银监局的处罚。浙 江银监局10月份，对杭州联合农村商业
银行做出了罚款80万元的高额处罚，原因就为开具无真 实贸易背景的银行承兑汇票，以贷转存、虚增存贷款等。 湖州银监分局更是在10月连开5张罚单，其中两单都和违 规开承兑汇票有关，一张是因为
对于企业而言，如今票据融资已经成为融资的重要途径 之一，央行最新数据显示，，今年前三季度，金融机构 累计贴现75.2万亿元，同比增长77.0%，期末贴现余额4.3 万亿元，同比增长59.
7%。9月末，票据融资余额比年初增加14003亿元，同比 多增6648亿元。随着业务体量的增大，银行业为了促成 业务，违规的现象也接踵而来。近日，多地银监局公布 的处罚条目中，都有银行因
等方式轮回套取银行资金进入股市，企业以个人名义开 户进行股票投资以及个人贷款套取现金入市等。 (下转B2 版) 杭州联合农村商业银行因票据承兑违规等被罚80万元， 上海银行被罚9万余元责任编辑：lw贵州公司 ty9868htvv
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防范不严，就会出现问题。除了浙江省外，6月，湖南银 监局也对两家股份制商业银行的地方分行分别开出了20 万元和30万元的罚单，原因为签发没有真实贸易背景的 银行承兑汇票。个贷资金进股市两
银行受罚贷款买房、贷款买车早已不稀奇，然而，贷款 炒股却是不能触碰的红线，近日，上海银行周家嘴支行 就因为发放的个人贷款流入股市被罚。《金融违法行为 处罚办法》第十八条的规定，金融机构不
得违反国家规定从事证券、期货或者其他衍生金融工具 交易，不得为证券、期货或者其他衍生金融工具交易提 供信贷资金或者担保，不得违反国家规定从事非自用不 动产、股权、实业等投资活动。 事实上