商业银行的起源、性质与职能
《商业银行业务与经营》知识点整理-考试必备
一．商业银行的起源和发展1694年在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——英格兰银行.英国早期的银行是在金匠业的基础上产生的.清政府于1897年在沪成立中国通商银行,标志着中国现代银行的产生。
二．商业银行的性质和作用｛看书｝或论述或选择性质：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象,综合性,多功能的金融企业。
定义：我国商银法规定，商业银行是依照本法和公司法设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。
(中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的核心)作用：1)信用中介.最基本，最能反映其经营活动特征的职能。
2)支付中介。
3)信用创造。
在信用中介和支付中介的基础上产生的。
4)金融服务。
三．商业银行组合结构(选择)外部组织形式：1)单一银行制，又叫独家银行制,不设或限设分支机构。
2)分行制（总行制,总管理处制)，在本地及国内外普遍设立分支机构。
3)银行控股公司制，指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
内部组织结构：1)股东大会,最高权力机构。
2)董事会3)各种常设委员会4)监事会5)行长或总经理,行政主管，是银行内部的行政主管。
6)总稽核7)业务和职能部门8)分支机构，业务经营体系的基层单位.商业银行的内部组织结构，以股份制形式为例可分为决策机构，执行机构，监督机构。
四．政府对银行业的监管内容及原则:政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即”CAMEL"骆驼原则。
C代表资本,建立国际上共同的资本标准.A代表资产，资产品质是一个关注的问题,监管人员对银行的未清偿贷款和贷款的担保进行仔细审核。
M代表管理，E代表收益,银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本的受利率来衡量.L代表清偿能力，用来衡量银行满足提款和借款需求而又不必出售其资产的能力.各国对银行业进行监管时的主要内容：1)银行业的准入，规定最低注册资本.2)银行资本的充足性，按《巴塞尔协议》规定的资本比率对商业银行进行资本监管。
第一章 商业银行导论 《商业银行经营管理学》PPT课件
中银控股、中保国际
工商银行 工商银行、工商亚洲、工商香港、工商国际、香港友联银行
农业银行 香港农银、中国长城信托投资公司
建设银行 首创公司
中国国际金融公司(43.35%)、香港建新银行(100%)、中信嘉 华银行(5.19%)
《格拉斯-斯蒂格尔法》：美国1933年 颁布，其影响发达国家对商业银行能否从 事证券业务有不同的规定。并由此对商业 银行划分为：德国式全能银行、英国式全 能银行、美国式职能银行。
混业经营制度和分业经营：
混业经营制度，即国家对商业银行的经营
范围如间接金融与直接金融业务、短期信贷与 长期业务、银行业务与非银行业务之间不作或 很少作法律方面的限制，银行业务领域多元化。 混业经营一般又可分为两种模式：德国式的全 能银行、英国式的全能银行。
3、监督系统 （1）监事会 （2）内部审计（稽核）部门 4、管理系统
（1） 全面管理（2）财务管理 （3）人事管理 （4） 经营管理（5）市场营销管理
董事会
银行管理委员会
商
业
银
企业金融部
个人金融部
基金金融部
信托部
行
的
内
财务
财务
财务
财务
财务
部
组
织
结 构
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
稽核
稽核
传统商业银行的业务范围仅限于存、放、汇
第二节 商业银行的性质及职能
商业银行：是以追求最大利润为目标，以 经营金融资产和负债为对象的特殊(综合性\ 多功能的)金融企业。
商业银行简答
商业银行简答商业银行是指以经营存款、贷款、汇兑和信托业务为主的银行机构。
它是金融体系中最重要的一部分，发挥着促进经济发展、满足社会经济各方面资金需求的重要作用。
本文将对商业银行的性质、功能和发展进行简要阐述。
商业银行的性质主要表现在以下几个方面。
首先，商业银行属于法人机构，具有独立的法人资格和财产所有权，有着独立承担民事责任的能力。
其次，商业银行是以盈利为目标的经营机构，通过各种金融业务获取利润。
再次，商业银行是由政府监管并受其管理的机构，必须遵守国家法律法规和相关政策。
商业银行具有多种功能，主要包括存款业务、贷款业务、汇兑业务和信托业务。
首先，商业银行通过存款业务吸收社会闲置资金，为存款人提供安全、便捷的储蓄服务，并支付一定的利息作为回报。
其次，商业银行通过贷款业务向有资金需求的个人和企业提供融资支持，促进经济发展。
再次，商业银行通过汇兑业务提供货币兑换和跨境支付的服务，方便国内外经济交流。
最后，商业银行通过信托业务为客户提供资产管理、理财规划等服务，帮助客户实现财富增值。
商业银行的发展经历了不断的演变和调整。
在我国，商业银行最早可以追溯到清朝末年的银行业机构，经历了民国时期和新中国成立后的改革开放时期的发展。
随着市场经济的深入推进和金融体制改革的不断完善，商业银行在我国的规模和影响力不断扩大。
目前，我国商业银行主要由国有银行、股份制银行、城市商业银行等多种类型组成，并依托现代信息技术和互联网的发展，不断创新金融产品和服务方式。
然而，商业银行也面临着一些挑战和问题。
首先，随着金融创新的高速发展，商业银行需要不断提高风险管理的能力，防控各种金融风险。
其次，商业银行在经营过程中需要处理各类客户的需求和利益冲突，需要建立健全的内部管理机制。
此外，国际金融市场的波动和发展也对商业银行的运营产生影响，要求商业银行具备全球视野和应对外部变化的能力。
综上所述，商业银行作为金融体系的主要组成部分，在经济发展和金融服务方面具有不可替代的作用。
商业银行
• 背景 金融体系、金融工具、 金融市场发展滞后
• 观点 三性目标实现 途径在于资产 管理
• 资产管理理论分为：
商业贷款理论：该理论从银行资金主要来源 于活期贷款，认为银行只发放短期的、以真实票 据为贷款抵押的、与商业生产周期相联系的工商 企业为贷款。 资产可转换理论：该理论认为，流动性要求 仍然是商业银行特别强调的、但银行在资金运用 中可持有具有可转换性的资产。 预期收入理论： 该理论认为，一笔高质量的 贷款，其还本付息的日期表应以借款人的未来收 入或现金流量为依据。
• 2、负债管理理论
意义：提升了银行管理绩效
• 背景 金融体系、金融工具、 金融市场长足发展
• 观点 三性目标实现 途径在于负债 管理
• 发展 部分负债管理 全面负债管理
• 3、资产负债综合管理理论
• 主张：银行管理层需对资产和负债的数量、结构、收益及 成本统一管理；资产和负债的管理必须协调；分析资产负 债表的所有项目、所有服务成本与受益。 • 意义：资产管理论、负债管理论的扬弃
一、什么是商业银行
“银行这种地方，只有你能够证明你不需要钱， 才能从哪里借到钱。” ——戏剧演员鲍勃.霍普
商业银行（Commercial Bank），是 一个以营利为目的，以多种金融负债筹 集资金，多种金融资产为经营对象，具 有信用创造功能的金融机构。
二、商业银行的特性
• 性质：商业银行是以盈利为目标，以多样化金融资产和
三、西方商业银行
• 西方商业银行的主要特点：
以客户为中心、专业化、垂直型的组织架构 具有以下重要特点 一)突出以客户为中心的经营理念 二)真正以利润为中心,实现集约化经营 三）推行科学管理,提高业务运行的效率与质 量,强化风险控制 四)注重责权利的统一
商业银行概述
◆从历史看，意大利是银行最早产生的发源地。有近代意 义的银行是1587年建立的威尼斯银行。
◆从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始由意大 利传播到欧洲其它国家。在英国出现了由金匠业等演变 为银行业的过程。 ◆1694年英国政府为满足工业和商业发展需要，成立了股 份制银行——英格兰银行——历史上第一家股份制银行。 其成立是现代银行业产生的标志。
●形成途径。主要有两种： ◆旧式高利贷银行转变而来——早期商业银行产
生的主要途径。
◆据经济发展需要，以股份公司形式组建而成— —大多数现代商业银行建立途径。 英格兰银行——以较低的利率向工商企业提供贷 款——募集资本高，实力雄厚——动摇了高利贷银行
的垄断地位——成为现代商业银行的典范，其组建模
式也很快被推广到欧洲其他国家。商业银行开始在世 界范围内得到普及。
1.1.3 我国商业银行的发展
（1992.2）、招商银行（1987.4）、广发行（1988.6）、兴业 银行（1988.5）、华夏银行、海南发展银行、浦发银行和中国
民生银行等。1996年后，改革城市信用社成立了合作银行。
1998年，将城市合作银行改称为城市商业银行。2003.4全国首 家农村合作银行在宁波成立。05.12全国性商业银行渤海银行 正式挂牌。07.3经银监会批准，中国邮政储蓄银行在京成立。
3.集团银行制
◆ 集团银行制（持股公司制银行），指由少数大企 业或大财团设立持股公司，再由持股公司控制或收购若 干家商业银行。集团银行制的优点与缺点[]。
银 行 控 股 公 司
非银行性控股公司 单一银行持股公司
银行性控股公司
多银行持股公司 ◆ 集团制银行在美国发展最快的原因
银行控股公司相关概念：
1.1.3 我国商业银行的发展
商业银行的起源和发展
商业银行的起源和发展商业银行的起源和发展一、引言商业银行作为金融系统的重要组成部分，在现代经济中发挥着重要的作用。
本文将介绍商业银行的起源和发展的过程，并详细探讨其在经济中的功能和意义。
二、商业银行的起源1：古代贷款制度的出现1.1 古代贸易形态的变迁1.2 资本贷放的需求2：最早的商业银行2.1 古代金融家和钱庄商人2.2 古代货币兑换和存储2.3 古代贷款和汇票的发展三、商业银行的发展1：近代商业银行的兴起1.1 工业革命和资本积累1.2 英国商业银行体系的建立2：现代商业银行的发展2.1 全球化和金融创新2.2 电子化和数字化银行2.3 大型跨国银行的崛起四、商业银行的功能和意义1：资金存储和支付1.1 储蓄和存款业务1.2 支付结算和清算2：资金调度和投融资2.1 贷款和融资业务2.2 投资和理财业务3：风险管理和金融监管3.1 风险评估和信用管理3.2 法律合规和监管要求五、附件附件1：商业银行组织结构图附件2：商业银行业务流程图附件3：商业银行监管法规文档六、法律名词及注释1：银行法指对银行机构及其经营行为进行规范的法律法规。
2：存款准备金率指商业银行必须保存在央行的一定比例的存款。
3：风险管理指商业银行对风险进行评估、控制和管理的过程。
附件：附件1：商业银行组织结构图附件2：商业银行业务流程图附件3：商业银行监管法规文档法律名词及注释：1：银行法：对银行机构及其经营行为进行规范的法律法规。
2：存款准备金率：商业银行必须保存在央行的一定比例的存款。
3：风险管理：商业银行对风险进行评估、控制和管理的过程。
商业银行导论
一、商业银行的组织体制 3、持股公司制：又称集团制， 是由一个集团设立股权公司，再由 该公司控制或收购一家或一家以上 银行的组织形式。银行持股公司有 非银行性持股公司和银行性持股公 司两种类型。这种银行组织形式在 美国最为流行。主要是针对法律不 允许开设分支行的规定的一种逃避 策略。
一、商业银行的组织体制 4、 连锁银行制：是指由同一个 人或同一个集团购买若干个银行的 股份，控制这些银行经营决策。法 律上这些银行保持独立，然而经营 上实际由某个人或集团控制。
商业银行经营管理
Commercial Bank Management
第一章 商业银行导论 第一节 商业银行的起源的发展
一、人们公认的早期银行的萌芽，起源 于文艺复兴 时期的意大利。银行英文 (Bank)由意大利文 Banca演变而来。
二、资本主义商业银行的产生
现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行， 它是资本主义生产方式的产物。 资本主义商业银行产生的途径：一是旧的高利 贷性质的银行演变来的；二是按照资本主义原则， 以股份制形式组建和创立的。 (1694年成立的英格兰银行被视为现代商业银 行的鼻祖)
三、盈利性原则
指商业银行获取利润的能力。 商业银行的利润来源于业务收入与费用开 支的差额。 业务收入可分为资产收入和服务费收入两 部分。资产收入有贷款利息收入、证券投资收 入、外汇交易收入等；服务费收入包括商业银 行从事咨询、代理、信托、租赁等业务时获取 的收入。 业务支出则包括利息支出、工资支出、固 定资产折旧等。
典型的商业银行内部组织结构
股东大会
董事会
监事会
总稽核 投 资 部 部 行 款 放
行长（或总经理） 存 国 款 业 部 部 务 部 际 托 信
各种委员会 会 人 计 部 部 部 事 育 制 关 系 部 部 教 控 公 共
货币金融学第四章--商业银行
第五章商业银行在市场经济条件下,财政税收对全社会范围内的集中性分配，是通过货币资金形态来实现的，而货币资金又离不开银行。
因此,无论是公民个人的经济生活，还是企事业单位、国家机关、部队的经济生活,都与银行密不可分。
那么，什么是银行？银行的主要工作是什么？银行在国民经济中起什么作用?家庭或个人有了余钱后，怎样保值、增值？储蓄有什么好处？为什么有的人到银行存款,有的人却购买债券，还有一些人去保险公司财产保险、人身保险？这些经济现象就是本章所要讲述的内容。
如果说十多年前，银行更多还只是银行家们所关注的事情,那现在则无不与百姓生活息息相依：交水电，订报纸，贷款买房,金融品种日新月异；投保险,买债券，投资理财，各项金融服务推陈出新.我们可以发现,随着社会主义市场经济的发展，我国以银行为主的金融事业实现了历史性的跨越，我们每个人的观念也会不断的变化.对于跨越二十一世纪的现代公民，没有金融意识，缺乏金融知识，是不可想象的。
那么作为主要金融机构的银行，到底什么是银行？它有哪些业务和作用？这就需要从银行的产生谈起。
第一节商业银行的起源于产生由于银行是一种金融机构，这里有必要先了解金融和金融业。
1、金融和金融机构在市场经济条件下，一部分生产经营者积累了大量的货币资金；而另一部分生产者和经营者由于经营不善，或急于更新设备，或是白手起家而急需大量资金。
这里面就形成了两类特殊的群体，一类是有钱者，一类是缺钱者.一方面是大量闲置资金，另一方面是资金不足。
这样缺钱者就要向有钱者借款，这就是资金的融通.货币资金的融通就是金融。
资金融通的中介机构就是金融机构（多媒体显示).随着市场经济的发展，金融机构的种类和规模也日益发展.在金融业中,专门从事货币的发行和回笼，货币收支的组织和管理，使货币在不同所有者之间借入和贷出的主要机构——银行。
2、银行是主要的金融机构学习银行的产生,我们必须首先了解银行一词的来源.银行一词来源于意大利Banca（多媒体显示)。
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货 币 银 行 学
Chapter 5
第五章 商业银行
教学目的与要求
货 币 银 行 学
了解银行的起源、商业银行形成的途径及发展趋 势 了解并掌握商业银行的性质、职能和作用 了解并掌握商业银行的业务框架、每一类业务的 构成及主要内容 掌握商业银行的“三性”原则和商业银行资产负 债管理的主要内容 了解《巴塞尔协议》和银行资本监管的内容及变 化趋势
存贷款业务
第五章 商业银行
第一节
商业银行的起源与发展
二、现代银行的发展 货 币 银 行 学
1. 起源于意大利的私人银行 2. 近代意义银行 3.现代银行产生 1694年第一家股份制银行——英格兰银行
Bank of England
第五章 商业银行
第一节
商业银行的起源与发展
三、商业银行的形成途径 货 币 银 行 学
金融服务是指利用商业银行在过敏经济活动中 的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介 业务过程中获得的大量信息，运用电子计算机 等先进手段和工具，为客户提供的其他服务。 如担保、代收代付、代办保险、财务咨询、代 理融通、信托、租赁、计算机服务、先进管理 、财富管理、基金管理、资产管理等。
第五章 商业银行
第五章 商业银行
第三节 商业银行业务
传统中间业务框架 货 币 银 行 学
结算业务 租赁业务 代理业务 同城结算
异地结算
经营性租赁 融资性租赁 代理收付款业务 代理行业务 现金管理业务 代理保管业务 代理融通业务 信托业务 信用卡业务
第五章 商业银行
第三节 商业银行业务
信托业务 货 银行系基金公司： 币 2005年6月 工行瑞银基金 银 2005年8月 交银施罗德基金 行 2005年9月 建银基金 学
第五章 商业银行
第四节 商业银行管理
资产管理 货 币 银 贷款，认为认为银行只发放短期的、以真实票据为贷款 行 抵押的、与商业生产周期相联系的工商企业为贷款。 学 资产可转换理论：该理论认为，流动性要求仍然是商
业银行特别强调的、但银行在资金运用中可持有具有可 转换性的资产。
2.三种理论： 商业行贷款理论：该理论从银行资金主要来源于活期
第五章 商业银行
第二节
商业银行的性质、职能、作用
支付中介 货 币 银 行 学
支付中介具体体现为为客户保管、出纳、代理 支付货币的功能。 支付中介的意义： 1.减少现金的使用量和流通量，节约社会费用。 2.加速结算过程和货币资金周转，增加了生产 资金的总量，促进社会再生产。 3.使得商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。
进入金融市场，出现“脱媒”现象，是银行陷入 危机。
第五章 商业银行
第四节 商业银行管理
资产负债综合管理 货 2.基本思想： 币 银行管理层需对资产和负债的数量、结构、收益及 银 行 成本统一管理；资产和负债的管理必须协调；分析 学 资产负债表的所有项目、所有服务成本与受益。
第五章 商业银行
第四节 商业银行管理
第五章 商业银行
重点与难点
货 ★本章重点阐述商业银行的在经济中的职能与作用 ，详细分析商业银行在经营中的各项业务，并研 币 究商业银行如何进行管理。 银 行 ★本章学习难点 学 商业银行与其他金融机构的不同
商业银行的业务构成及其关系
第五章 商业银行
结构安排
货 币 银 行 学
早期银行的形成
商业银行的起源和 发展 商业银行的性质、 职能、作用 商业银行业务 商业银行管理
1.从高利贷银行转变过来 2.以股份公司形式组建
第五章 商业银行
第一节
商业银行的起源与发展
四、中国早期银行业的形成
货 币 银 行 学
1927年前的银行业 中国通商银行、户部银行（1908年改为大 清银行，1912年改为 中国银行）、交通银行。 1927年到1949年的银行业 中国银行、交通银行、中国农民银行、 “小四行”、 “南三行”、 “北四行
第四节 商业银行管理
经营原则 货 币 银 行 学
1.流动性
指银行具有随时以适当的价格取得可用资金，随时满足存款 人提取存款和满足客户合理贷款需求的能力。
2.稳健性
指银行具有控制风险、弥补损失、保证银行稳健经营的能 力。
3.盈利性
指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行的盈利能 力，力求获取最大利润，以实现银行价值最大化目标。
资本项目：
8.3
总负债
100.0
第五章 商业银行
第四节 商业银行管理
第四节 商业银行管理
货 币 银 行 学
一、商业银行的经营原则 二、商业银行的 经营管理理（四个阶段）
第五章 商业银行
第四节 商业银行管理
一、商业银行的经营原则 货 币 银 行 学
流动性 经营原则 稳健性 盈利性 协 调
第五章 商业银行
现代银行的发展 商业银行的形成途径
中国早期银行业的形成 商业银行的性质
商业银行的职能和作用 资产业务 负债业务 中间业务和表外业务 商业银行的经营原则 商业银行的经营管理
商业银 行
第五章 商业银行
第五章 商业银行
货 第一节 商业银行的起源和发展 币 银 第二节 商业银行的性质、职能、作用 行 学 第三节 商业银行业务
第五章 商业银行
第二节
商业银行的性质、职能、作用
信用创造
货 信用创造建立在信用中介职能和支付中介职能 币 的基础之上。 银 行 信用创造的意义： 学 1.能够发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。
2.能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。
第五章 商业银行
第二节
商业银行的性质、职能、作用
金融服务 货 币 银 行 学
第二节
商业银行的性质、职能、作用
金融服务 货 币 银 行 学
金融服务的意义： 1.扩大商业银行社会联系面和市场份额 2.取得费用收入，提高信息技术的利用价值
第五章 商业银行
第三节 商业银行业务
第三节 商业银行业务
货 一、资产业务 币 银 二、负债业务 行 三、中间业务和表外业务 学
第五章 商业银行
第四节 商业银行管理
第五章 商业银行
第一节
商业银行的起源与发展
第一节 商业银行的起源和发展
货 一、早期银行的形成 币 银 二、现代银行的发展 行 三、商业银行的形成途径 学 四、中国早期银行业的形成
第五章 商业银行
第一节
商业银行的起源与发展
一、早期银行的形成 货 币 银 行 学
铸币兑换
保管与汇兑
2007-2008 浦银安盛基金 农银汇理基金 民生加银基金 2010年末 8家（国内共62家基金公司） 2015年6月，13家银行系基金公司（国内共104家 基金公司）
第五章 商业银行
第三节 商业银行业务
表外业务框架 货 币 银 行 学
备用信用证 承诺业务 贷款便利 贷款额度 贷款承诺 票据发行便利 贷款出售 票据发行便利
借入欧洲美元
第五章 商业银行
第三节 商业银行业务
二、资产业务
货 币 银 行 学
其它资产 现金 投资
贷款
第五章 商业银行
第三节 商业银行业务
资产业务框架 货 币 银 行 学
现金资产 库存现金 存放在央行的款项 存放同业款项 应收款项 贷款 工商业贷款 不动产贷款 同业贷款
消费贷款
其他贷款 证券投资 货币市场投资工具 资本市场证券 创新投资工具 其他资产 资产担保证券 共同基金股份 商业银行自己拥有的固定资产、在子公司的投资、预付费用等。
第三节 商业银行业务
一、负债业务
货 币 银 行 学
存款
自有资金 借入资金
第五章 商业银行
第三节 商业银行业务
商业银行资金来源 货 银行 币 资本 银 行 学
银行 负债 普通股和先股 盈余 资本性票据和债券
各项储备
侠义负债：银行存款和借款 广义负债：银行存款和借款以及资本性 票据和长期债务资本
第五章 商业银行
பைடு நூலகம்五章 商业银行
第三节 商业银行业务
三、中间业务与表外业务
货 币 银 行 学
1.表外业务与中间业务的联系和区别 2.传统中间业务框架 3.表外业务框架
第五章 商业银行
第三节 商业银行业务
表外业务与中间业务的联系 货 币 银 行 学
中间业务是银行接受客户委托，为客户提供各 种服务，收取佣金、手续费、管理费等费用的 一种业务 表外业务是指所有不在银行资产负债表内直接 反映的业务。 由于传统的中间业务大多不在资产负债表内反 映，因此，人们通常把中间业务视同表外业务 。
第五章 商业银行
第三节 商业银行业务
表外业务与中间业务的区别 货 币 银 行 学
会计处理角度：表外业务都属于中间业务，但 中间业务有一部分在表内反应（如信用证、租 赁业务等）。 银行开展业务的角色：中间业务中充当中介人 角色，而在办理衍生金融工具交易等表外业务 时既可是经纪人，又可以作为自营商。 从风险承担角度：中间业务风险小，而一些创 新的表外业务如担保、保函等业务，都会构成 银行或有负债
贷款出售
资产证券化 衍生工具交易 投资银行业务
第五章 商业银行
第三节 商业银行业务
商业银行资产负债表 货 币 银 行 学
资产 现金资产： 库存现金 在美联储的存款 在其他银行存款和 在途待收的现金 贷款： 房地产 工商企业 消费者 其他 证券： 美国政府 州和地方政府及其他 其他资产： 总资产 5.4 0.9 0.6 3.9 61.7 26.0 17.0 11.7 7.0 23.9 18.4 5.5 9.9 100.0 存款： 交易存款 非交易存款 借款： 其他负债： 负债 64.7 20.4 44.3 16.4 10.6