网上银行与电子支付银行卡.pptx
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章电子支付与网上银行
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
（5）基于SET协议机制的信用卡支付方式
SET（Secure Electronic Transaction）安全电子交易 协议是由VISA和MasterCard两大信用卡公司于1997 年5月联合推出的规范。这个规范推出以后得到了 IBM，Netscape，Microsoft，Oracle等众多厂商的支 持。SET协议实质是一种应用在Internet上，以信用 卡为基础的电子付款系统规范，目的就是为了保证 网络交易的安全。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
三、电子货币与网上电子支付的分类
（4）基于SSL协议机制的信用卡支付方式
SSL（Secure Socket Layer）安全套接层协议是由网景 （Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信 用卡和个人信息提供较强的保护，是一种具有较高效率、较 低成本、比较安全的网上信息交互机制，大量应用于目前的 网络支付实践中。基于SSL协议机制的信用卡支付方式是电 子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SSL协议的安 全通信与控制机制，以实现信用卡的即时、安全的在线支付。 该种支付方式可以使持卡客户在开放的Internet平台上直接同 银行进行持卡人信用卡账号、密码的加密及安全传递、持卡 人与银行间等相关支付信息的安全交互，实现快速安全支付 的目的。
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2020/11/24
章电子支付与网上银行
一、电子支付的概念
传统的电子支付分别有以下几种方式： ① 银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即
利用通信网络进行账户交易信息的电子传输、办理结算业务。 ② 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，
电子支付与网络银行概述课件
电子钱包
电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用 的一种支付工具，是在小额购物或购买小 商品时常用的新式钱包。 在电子钱包内只能装电子货币，即装入电 子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用 卡在线货币、数字化币等。并且在电子商 务服务系统中设有电子钱包管理器。
电子柜员机
电子柜员机是在线商家的支付服务器， 它必须能处理持卡人的申请并和收单行 （通过支付网关）进行通信、发送和接 收加密信息、存储签名钥匙和钥匙交换 钥匙、申请和接受认证、与数据库进行 通信以便存储和填写定单及保留和处理 记录。
国际银行卡组织
1、维萨国际组织
维萨国际组织（VISA International）是目前世界上 最大的信用卡、旅游支票组织。
2、万事达国际组织
万事达国际组织（Master Card International）是服 务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协 会、存款互助会）的非盈利性全球会员协会，其宗旨 是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。
采用的加密协议有SHTTP、SSL等，这种付费方式给用户带来 很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传 送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易；
简单加密支付流程
1. 用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号；
2. 用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服 务器。商家服务器验证接收到的信息的有效性和完 整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器， 商家服务器无法看到用户的信用卡信息；
支付网关的功能：
（1）配置和安装Internet网络支付能力。 （2）避免对现有主机系统的修改。 （3）采用直观的用户图形接口进行系统管理。 （4）适应诸如扣账卡、电子支票、电子现金以及微电子
电子支付PPT
4．第三方网上支付平台
一般在线支付平台支持国内多家银行和多种银行卡 在线实时支付接口，支付转账过程全在网上完成， eBay易趣的贝宝(Paypal)与淘宝的支付宝都是典型 的第三方支付平台。
首页
一. 电子支付中使用的货币
——电子货币
电子货币：
电子货币是采用电子技术和通信手段在信用市场上流 通的，以法定货币单位反映商品价值的信用货币。最常 见的电子货币是各种银行发行的储蓄卡和信用卡。
国际信用卡组织介绍
国际上主要有威士国际组织（VISA International） 和万事达卡国际组织（MasterCard International） 两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、 JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡 公司。 在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如 欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合 信用卡中心等等。
信用卡的外观
(1)该种信用卡的注册商标图案和卡组织标识； (2)信用卡专用标志或防伪标志； (3)发卡银行(或者公司)的发行银行代号、信用卡号码、持卡人
姓名拼音、有效期限等内容。
信用卡的背面
(1)一个磁性带，上面记录有持卡人的账号、可用金额、个人密码等信息资 料；
(2)信用卡持卡人签字，签名栏上，紧跟在卡号末3位数字，用作安全认证； (3)发卡银行的简单申明； (4)24小时客户服务热线
(3)网上购物
商业银行的网上银 行设立的网上购物协助 服务，大大方便了客户 网上购物，为客户在相 同的服务品种上提供了 优质的金融服务或相关 的信息服务，加强了商 业银行在传统竞争领域 的竞争优势。
(4)个人理财助理
网上银行与电子支付.pptx
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
第六章 网上银行与电子支付
电子支票
传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交 易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大 量的人力、物力，有大量的在途资金。 广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发 的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息， 加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。 狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网 上服务工具。
定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得 代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据 直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即 可称作电子货币。
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
电子货币与传统货币的区别
接触式IC卡采用物理接触方式，非接触卡没有机械触点 。
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
第六章 网上银行与电子支付
电子现金的特点
安全性：它融合了现代密码技术 ，防卫能力强 。
匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。
方便性：用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用 更加方便 。
成本低：而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且 不需要运输成本。
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
第六章 网上银行与电子支付
典型的电子现金实用系统
第六章 网上银行与电子支付
电子支票
传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交 易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大 量的人力、物力，有大量的在途资金。 广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发 的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息， 加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。 狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网 上服务工具。
定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得 代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据 直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即 可称作电子货币。
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
电子货币与传统货币的区别
接触式IC卡采用物理接触方式，非接触卡没有机械触点 。
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
第六章 网上银行与电子支付
电子现金的特点
安全性：它融合了现代密码技术 ，防卫能力强 。
匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。
方便性：用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用 更加方便 。
成本低：而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且 不需要运输成本。
电子商务中的支付 电子货币
电子货币概述 电子货币的分类 电子货币的应用实验
网上支付 网络银行 国内外的 电子支付系统
第六章 网上银行与电子支付
典型的电子现金实用系统
第四章电子支付与网络银行
n 银行卡能减少现金货币的使用；
n 银行卡能提供结算服务，方便购物消费，增强 安全感；
n 银行卡能简化收款手续，节约社会劳动力； （人工处理一次交易单据的总成本为1美元）
n 多功能，转帐结算、消费信贷、储蓄功能、汇 兑功能。
n 有一定时延，消费者不需要马上对所购买的商 品支付，可以等到30天后收到信用卡帐单时再 付款，增加了消费者的购买量。
现金交易优点
n 现金可以随身携带，方便灵活，在使用中不需 要任何身份认证，持有者可以获得即时购买力。
n 现金对使用者的认知能力要求很低。 n 利用现金可以进行微支付（小额支付）。 n 使用现金是“免费”的，商家和使用者都不需
要支付使用费，也不需要任何辅助设施（如帐 户和硬件）。
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第四章电子支付与网络银行
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第四章电子支付与网络银行
无安全措施的信用卡支付
n 买方从网上向卖方订货，信用卡信息在 互联网上传送，无任何安全措施。卖方 与银行之间主要使用各自现有的银行商 家专用网络授权来检查信用卡的真伪。
•信用卡信 •消费者 息
•发货或拒 绝
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•商家
•合法性检 查 •确认或拒 绝
PPT文档演模板面特点
•不需要中介，可 以即时转换 •在小额交易中交 易成本较低 •在大额交易中交 易成本较低 •商家的固定成本 低
•可否认
•消费者有金融风 险
•商家有金融风险
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•现金 •是 •是 •否 •是 •否 •是 •否
•票据
•银行卡
•否
•否
•否
•否
4.2.2特征
n 系统环境特征：工作环境是基于一个开 发的系统平台（互联网）之中，而传统 支付则是在较为封闭的系统中运作。
n 银行卡能提供结算服务，方便购物消费，增强 安全感；
n 银行卡能简化收款手续，节约社会劳动力； （人工处理一次交易单据的总成本为1美元）
n 多功能，转帐结算、消费信贷、储蓄功能、汇 兑功能。
n 有一定时延，消费者不需要马上对所购买的商 品支付，可以等到30天后收到信用卡帐单时再 付款，增加了消费者的购买量。
现金交易优点
n 现金可以随身携带，方便灵活，在使用中不需 要任何身份认证，持有者可以获得即时购买力。
n 现金对使用者的认知能力要求很低。 n 利用现金可以进行微支付（小额支付）。 n 使用现金是“免费”的，商家和使用者都不需
要支付使用费，也不需要任何辅助设施（如帐 户和硬件）。
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第四章电子支付与网络银行
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第四章电子支付与网络银行
无安全措施的信用卡支付
n 买方从网上向卖方订货，信用卡信息在 互联网上传送，无任何安全措施。卖方 与银行之间主要使用各自现有的银行商 家专用网络授权来检查信用卡的真伪。
•信用卡信 •消费者 息
•发货或拒 绝
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•商家
•合法性检 查 •确认或拒 绝
PPT文档演模板面特点
•不需要中介，可 以即时转换 •在小额交易中交 易成本较低 •在大额交易中交 易成本较低 •商家的固定成本 低
•可否认
•消费者有金融风 险
•商家有金融风险
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•现金 •是 •是 •否 •是 •否 •是 •否
•票据
•银行卡
•否
•否
•否
•否
4.2.2特征
n 系统环境特征：工作环境是基于一个开 发的系统平台（互联网）之中，而传统 支付则是在较为封闭的系统中运作。
网上支付与网上银行概述PPT课件( 26页)
河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。
•
8、有些事，不可避免地发生，阴晴圆缺皆有规律，我们只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改变它的轨迹。
•
9、与其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，
DigiCash 、 CyberCoin 、 NetCash 、 MilliCent、IBM Micro Payment
E-Cash在线支付流程图
1 请 求 开 设 E-cash帐 户
2 帐号
买
银
方 3 购买数字现金请求
行
4 银行数字签名的随机数
7 核对 数字现 金库
5 订单及加密 的数字现金 卖方 9 确认信息
电子支付
用数字化方式 基于Internet
先进 方便、快捷、
经济
传统支付
以物理实体流 封闭系统 没要求
时间长、费用 高
4.1.2 电子支付流程
4.1.3 电子支付系统
预支付（pre-paid）系统 即时支付（instant-paid）系统 后支付（post-paid）系统
电子支付工具
网上银行能做什么
信息服务类
银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法 和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人 理财建议
企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预 测
查询类
个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失 企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑
•信用卡 •智能卡与电子钱包 •电子现金 •电子支票
第三章 电子支付和网上银行
没有统一的概念 联合国国际贸易法委员会《国际贷记划拨示范 联合国国际贸易法委员会《 法》：接受银行为受款人利益接受支付指令之时 即为电子支付完成之时
电子支付完成的法律效力
电子支付完成的最重要法律效力就是资金划拨人 不得撤销已做出的支付行为，资金划拨人死亡、 不得撤销已做出的支付行为，资金划拨人死亡、 破产、丧失行为能力、账户被扣押等都不能阻止 破产、丧失行为能力、 该笔资金的划拨。（同票据一样） 。（同票据一样 该笔资金的划拨。（同票据一样） 目的： 目的：保证交易的稳定与畅通 救济方式： 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
网上银行的形态
一是以互联网技术为背景、 一是以互联网技术为背景、以电子化方式开展传 统银行业务的银行。（这种形态在我国也被称为 统银行业务的银行。（这种形态在我国也被称为 。（ 网上银行业务） 网上银行业务） 二是在传统银行之外，以互联网技术为依托，完 二是在传统银行之外，以互联网技术为依托， 全虚拟存在பைடு நூலகம்银行。 全虚拟存在的银行。 目前我国只存在第一种形态的网上银行。 目前我国只存在第一种形态的网上银行。
银行与交易双方
银行与指令人 基于委托付款协议书而形成的合同关系： 基于委托付款协议书而形成的合同关系：银 行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划 行负有依指令的人指令准确、 拨的义务。 拨的义务。 责任承担原则： 责任承担原则：过错责任 银行与受款人： 银行与受款人： 没有直接的法律关系
银行之间
智能卡
英文名叫smart 英文名叫smart cards。 cards。 它是指由银行发行的带有微型集成电路芯片， 它是指由银行发行的带有微型集成电路芯片， 能够存储和处理所有权人银行帐户信息的电子 货币。 货币。 本质上就是储蓄卡， 本质上就是储蓄卡，是所有权人银行帐户的电 子化。 子化。 可完成存取款、转帐、消费（支付），交易快 可完成存取款、转帐、消费（支付），交易快 ）， 节约成本。 捷，节约成本。
网上银行与电子支付 PPT
2
2、网上银行的主要特征
降低经营成本：传统银行拓展业务依靠简单 地增设营业网点，需要大量的土地、设备、资金、人力 等资源的投入。相比较而言，网上银行投入少量的资金、 设备、人力，就可以将银行业务拓展到更大的地域范围。 降低交易成本：据国外资料统计，通过不同 途径进行每笔交易的成本为：营业点1.07美元、电话银 行 0.54 美元、 ATM0.27 美元、 PC 为 0.15 美元、 Internet 为0.1美元，可见，网上银行交易成本是最低的。 更好的客户服务模式：网上银行可以为用户 提供任何时间（ Anytime ）、任何地点（ Anywhere ）、 任何方式（ Anyhow ）的全年 365 天、每天 24 小时全天候 服务。随着WAP应用的普及，可以为用户提供WAP网上银 行业务，进一步拓展客户服务模式。
4
2、网上银行的主要特征
按照服务对象划分，网络银行又可以划分为企业网 络银行和个人网络银行。 （ 1 ）企业网络银行。主要适用于企业与政府部门等企事 业组织。适合较大的支付结算业务。实时了解企业财务运 作情况，及时在组织内部地调配资金，处理大批量网络支 付和工资发放，处理与信用证相关业务，对安全性要求很 高。 （ 2 ）个人网络银行。适用于个人与家庭的日常消费支付 与转账。完成查询、转账、网络支付和汇款。
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更好的客户服务内容：网上银行除可以为用 户提供基本的对私账户查询、转账结算、代缴费等，对 公账户查询、转账、代发工资等网上支付业务外，还可 以充分利用Internet提供理财助理、财务分析、个性化 服务、目标营销、客户关系管理等特色服务。 更好的商家服务内容：网上银行可以提供网 上支付功能，解决电子商务的资金结算环节，促进更多 的商家利用Internet展开电子商务活动。 更好的企业宣传方式：充分利用 Internet 的 互动性、实时性，通过网站、用户免费E-mail等方式宣 传企业理念、树立品牌形象、介绍业务流程、发布企业 信息等。
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借记卡不可以透支，只能在卡存有的金额内支付； 4、银行卡支付是电子支付中最常用工具，可采用刷卡记账、POS结账、 ATM提取现金等方式进行支付。 5、银行卡支付通常涉及三方：持卡人、商家和银行；
支付过程包括清算和结算，前者指支付指令传递， 后者指与支付相关资金转移
一、无安全措施的银行卡支付
其特点： 卖方未得到买方签字，将承担一定风险；买方承担银行卡传输过程 中被盗取及卖方获得信息等风险。
三、简单加密银行卡支付
四、安全电子交易的银行卡支付
(一)安全电子交易 1、SET是安全电子交易简称，它是Visa、Master和多家科技机构 共同制定的在线交易安全标准。 2、SET给出整套安全电子交易过程规范，可实现电子商务交易中 机密性、认证性、数据完整性等 3、SET核心技术主要有对称加密、非对称加密、消息摘要、数字 签名、数字信封、双重签名和认证等技术。
二、通过第三方代理的银行卡支付
其特点： 银行卡信息不在开放的网络中传送；使用电子邮件确认用户身份， 防止伪造；商家自由度大，无风险；支付通过双方均信任的第三 方代理来完成
三、简单加密银行卡支付
其特点： 使用加密技术对银行卡等关键信息进行加密，以数字签名确 认信息的真实性，需要业务服务器和服务软件的支持。
特点：SET提供对交易参与者的认证，确保交易数据安全性、完整性和交易的 不可抵赖性，特别是确保不会将持卡人的账户信息泄露给商家，保证了SET协 议的安全性。 这种系统比较适合B to C的交易模式。它采用记名消费的方式，在加强了系 统安全性的同时，却丧失了匿名性的特征，不能很好地保护消费者的隐私。
网上银行与电子支付
学习单元五 网上银行与电子支付
任务三 银行卡支付方式
一、无安全措施的银行卡支付 二、通过第三方代理的银行支付 三、简单加密银行卡支付 四、安全电子交易的银行卡支付
1、银行卡指信用卡和借记卡； 2、用户通过提供有效的银行卡的卡号和有效期，商店可通过银行计算机 网络与顾客进行结算。 3、信用卡可以透支一定额度；
◆消息摘要：解决信息完整性问题； ◆数字信封：用接收者的公钥加密对称密钥； ◆双重签名SET：将订单信息和个人银行卡账号分别用商家和银行的公钥进行数字签名
四、安全电子交易的银行卡支付
(二)使用SET进行银行卡支付交易的工作流程
四、安全电子交易的银行卡支付
支付过程包括清算和结算，前者指支付指令传递， 后者指与支付相关资金转移
一、无安全措施的银行卡支付
其特点： 卖方未得到买方签字，将承担一定风险；买方承担银行卡传输过程 中被盗取及卖方获得信息等风险。
三、简单加密银行卡支付
四、安全电子交易的银行卡支付
(一)安全电子交易 1、SET是安全电子交易简称，它是Visa、Master和多家科技机构 共同制定的在线交易安全标准。 2、SET给出整套安全电子交易过程规范，可实现电子商务交易中 机密性、认证性、数据完整性等 3、SET核心技术主要有对称加密、非对称加密、消息摘要、数字 签名、数字信封、双重签名和认证等技术。
二、通过第三方代理的银行卡支付
其特点： 银行卡信息不在开放的网络中传送；使用电子邮件确认用户身份， 防止伪造；商家自由度大，无风险；支付通过双方均信任的第三 方代理来完成
三、简单加密银行卡支付
其特点： 使用加密技术对银行卡等关键信息进行加密，以数字签名确 认信息的真实性，需要业务服务器和服务软件的支持。
特点：SET提供对交易参与者的认证，确保交易数据安全性、完整性和交易的 不可抵赖性，特别是确保不会将持卡人的账户信息泄露给商家，保证了SET协 议的安全性。 这种系统比较适合B to C的交易模式。它采用记名消费的方式，在加强了系 统安全性的同时，却丧失了匿名性的特征，不能很好地保护消费者的隐私。
网上银行与电子支付
学习单元五 网上银行与电子支付
任务三 银行卡支付方式
一、无安全措施的银行卡支付 二、通过第三方代理的银行支付 三、简单加密银行卡支付 四、安全电子交易的银行卡支付
1、银行卡指信用卡和借记卡； 2、用户通过提供有效的银行卡的卡号和有效期，商店可通过银行计算机 网络与顾客进行结算。 3、信用卡可以透支一定额度；
◆消息摘要：解决信息完整性问题； ◆数字信封：用接收者的公钥加密对称密钥； ◆双重签名SET：将订单信息和个人银行卡账号分别用商家和银行的公钥进行数字签名
四、安全电子交易的银行卡支付
(二)使用SET进行银行卡支付交易的工作流程
四、安全电子交易的银行卡支付