【学习课件】第二章商业银行负债业务创新
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《商业银行的负债》课件
负债业务的创新
01
负债业务创新的概念
负债业务创新是指商业银行为了满足市场需求，提高竞争力，通过引入
新技术、新方法和新工具等方式，对负债业务进行改进和优化。
02
负债业务创新的类型
包括存款业务创新、贷款业务创新、投资业务创新等。这些创新旨在提
供更加便捷、高效、安全的金融服务，满足客户不断变化的需求。
03
存款负债
存款负债是商业银行最主要的 资金来源，包括活期存款、定
期存款、储蓄存款等。
借款负债
借款负债是指商业银行通过向 中央银行、同业等渠道进行短 期或长期的借款来满足资金需 求。
结算性负债
结算性负债是指商业银行在为 客户办理资金结算过程中产生 的短期资金需求，如汇兑、支 票等业务。
资本性负债
资本性负债是指商业银行为了 满足资本充足率的监管要求而 筹集的长期资金，如发行股票
负债业务创新的意义
负债业务创新是商业银行发展的重要驱动力，有助于提高银行的盈利能
力、降低风险、增强市场竞争力。同时，也有助于推动金融市场的整体
发展和金融体系的稳定。
负债业务的发展趋势
负债业务规模持续扩大
随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的负债业务规模将继续扩大。这既包括 传统存款业务的增长，也包括新型负债业务的涌现。
负债业务结构不断优化
商业银行将更加注重负债业务的结构调整，以降低资金成本和提高资金使用效率。例如， 通过引入更多的长期稳定资金来源，优化负债期限结构，降低流动性风险。
负债业务服务模式升级
随着科技的发展和客户需求的升级，商业银行将更加注重服务模式的创新和升级。例如， 通过线上化、智能化、综合化的服务模式，提高服务效率和客户满意度。
商业银行负债业务经营管理ppt课件
其中使用支票付款不得超过3次。
自动转账服务账户(ATS)
开始出现于1978年，是由时期的电话转账制度 演变而来。储户在使用这种账户服务时，一开 始要同时在银行开立两个账户，一是无息的活 期存款账户；另一个是有息的储蓄账户。其中 活期存款账户上最低保持一美元。当用户不需 要转账服务时，可将存款存于有息的储蓄账户 中获取存款的利息；当储户需要签发支票进行 转账支付时，可通过电话通知开户行，开户行 即按照客户要求将必要的金额从储蓄账户转入 活期账户之中，再为客户提供转账服务。开立 这种账户，存户需要交纳一定的手续费。
业务的基础。 4. 传统的定期存款使用存款单，一般不可转让，
不能在金融市场上流通。提前支取支付罚息。
储蓄存款
是一种主要面向个人和非营利机构的，为了 积蓄货币资产和获取利息而开立的存款账户。
存折或含蓄存款支票簿。 流动性风险介于活期与定期之间，利息也介
于活期与定期之间。 存在活期储蓄与定期储蓄之分。 活期储蓄随时可以支取，但不能透支，也不
能通过签发支票进行转账支付。定期储蓄需 提前7天通知银行。
（二）按存款的持有人划分
1. 财政性存款——各级财政金库和机关、团体、部 队、学校等事业单位预算资金和预算外资金的存 款，是国家集中起来的待分配待使用的收入。
2. 企业存款——工商企业把在生产流通过程中的支 付准备金和部分扩大再生产积累基金存放在商业 银行所形成的负债。
2. 派生存款——银行发放贷款而衍生的存款。 不是再生产过程中资金或货币的真实转移， 而是社会购买力的扩大，因此不增加商业银 行的清偿能力。
（四）按存款的币种划分
1. 本币存款 2. 外币存款
二、创新的存款业务
西方银行存款创新的原因 活期存款的创新形式 定期存款的创新形式 储蓄存款的创新形式
自动转账服务账户(ATS)
开始出现于1978年，是由时期的电话转账制度 演变而来。储户在使用这种账户服务时，一开 始要同时在银行开立两个账户，一是无息的活 期存款账户；另一个是有息的储蓄账户。其中 活期存款账户上最低保持一美元。当用户不需 要转账服务时，可将存款存于有息的储蓄账户 中获取存款的利息；当储户需要签发支票进行 转账支付时，可通过电话通知开户行，开户行 即按照客户要求将必要的金额从储蓄账户转入 活期账户之中，再为客户提供转账服务。开立 这种账户，存户需要交纳一定的手续费。
业务的基础。 4. 传统的定期存款使用存款单，一般不可转让，
不能在金融市场上流通。提前支取支付罚息。
储蓄存款
是一种主要面向个人和非营利机构的，为了 积蓄货币资产和获取利息而开立的存款账户。
存折或含蓄存款支票簿。 流动性风险介于活期与定期之间，利息也介
于活期与定期之间。 存在活期储蓄与定期储蓄之分。 活期储蓄随时可以支取，但不能透支，也不
能通过签发支票进行转账支付。定期储蓄需 提前7天通知银行。
（二）按存款的持有人划分
1. 财政性存款——各级财政金库和机关、团体、部 队、学校等事业单位预算资金和预算外资金的存 款，是国家集中起来的待分配待使用的收入。
2. 企业存款——工商企业把在生产流通过程中的支 付准备金和部分扩大再生产积累基金存放在商业 银行所形成的负债。
2. 派生存款——银行发放贷款而衍生的存款。 不是再生产过程中资金或货币的真实转移， 而是社会购买力的扩大，因此不增加商业银 行的清偿能力。
（四）按存款的币种划分
1. 本币存款 2. 外币存款
二、创新的存款业务
西方银行存款创新的原因 活期存款的创新形式 定期存款的创新形式 储蓄存款的创新形式
商业银行负债业务创新
技术风险
随着金融科技的发展，技术风险成为负债业务创新面临的一个重要挑战。一 旦出现技术故障或安全问题，将对商业银行的信誉和客户信心产生严重影响 。
市场风险
市场风险是负债业务创新不可忽视的一个方面。一旦市场发生变化或出现波 动，可能会对商业银行的负债业务带来不利影响。因此，在创新过程中需要 对市场风险进行充分评估和管理。
加强合作与信息共 享
加强与同业、监管部门、客户之 间的合作与信息共享，了解市场 动态和客户需求，共同推动负债 业务创新的发展。
04 商业银行负债业务创金公司债”
招商银行通过发行“点金公司债”，实现了对公司客户 的资金和交易需求的全方位覆盖，进一步增强了客户黏 性。
完善组织架构
建立专门的负债业务管理部门， 负责制定负债业务创新策略和实 施方案，协调各部门之间的沟通 和协作，确保负债业务创新的顺 利实施。
加强人才培养
建立激励机制
通过培训、引进等方式加强人才 队伍建设，提高负债业务人员的 专业素质和服务能力，为负债业 务创新提供有力的人才保障。
建立完善的激励机制，鼓励员工 积极提出创新思路和建议，激发 员工的积极性和创造力。同时， 对创新成果进行奖励和推广，以 促进负债业务创新的持续发展。
由于市场竞争的加剧和监管政策的收紧，商业银行的负债成本将上升
。银行将面临更大的盈利压力，需要寻找新的业务增长点来抵消负债
成本的上升。
03
客户需求多样化
随着经济的发展和客户需求的多样化，商业银行需要不断创新负债业
务，以满足客户的多元化需求。通过推出个性化的负债产品和服务，
提高客户满意度和忠诚度。
THANKS
科技的应用将为商业 银行负债业务创新提 供更多可能性。通过 大数据、人工智能等 技术手段，优化产品 设计、提升服务效率 、降低运营成本，提 高负债业务的竞争力 。
随着金融科技的发展，技术风险成为负债业务创新面临的一个重要挑战。一 旦出现技术故障或安全问题，将对商业银行的信誉和客户信心产生严重影响 。
市场风险
市场风险是负债业务创新不可忽视的一个方面。一旦市场发生变化或出现波 动，可能会对商业银行的负债业务带来不利影响。因此，在创新过程中需要 对市场风险进行充分评估和管理。
加强合作与信息共 享
加强与同业、监管部门、客户之 间的合作与信息共享，了解市场 动态和客户需求，共同推动负债 业务创新的发展。
04 商业银行负债业务创金公司债”
招商银行通过发行“点金公司债”，实现了对公司客户 的资金和交易需求的全方位覆盖，进一步增强了客户黏 性。
完善组织架构
建立专门的负债业务管理部门， 负责制定负债业务创新策略和实 施方案，协调各部门之间的沟通 和协作，确保负债业务创新的顺 利实施。
加强人才培养
建立激励机制
通过培训、引进等方式加强人才 队伍建设，提高负债业务人员的 专业素质和服务能力，为负债业 务创新提供有力的人才保障。
建立完善的激励机制，鼓励员工 积极提出创新思路和建议，激发 员工的积极性和创造力。同时， 对创新成果进行奖励和推广，以 促进负债业务创新的持续发展。
由于市场竞争的加剧和监管政策的收紧，商业银行的负债成本将上升
。银行将面临更大的盈利压力，需要寻找新的业务增长点来抵消负债
成本的上升。
03
客户需求多样化
随着经济的发展和客户需求的多样化，商业银行需要不断创新负债业
务，以满足客户的多元化需求。通过推出个性化的负债产品和服务，
提高客户满意度和忠诚度。
THANKS
科技的应用将为商业 银行负债业务创新提 供更多可能性。通过 大数据、人工智能等 技术手段，优化产品 设计、提升服务效率 、降低运营成本，提 高负债业务的竞争力 。
商业银行负债业务课件
金融债券
01
02
03
04
金融债券是由银行和非银行金 融机构发行的债券，是一种重
要的直接融资工具。
金融债券的期限较长，一般为 1-10年，也有部分长达几十
年。
金融债券的利率一般高于政府 债券，但低于企业债券。
金融债券的发行主体一般为大 型金融机构，如大型银行、保
险公司等。
回购协议
回购协议是一种短期融资方式 ，指卖出方在卖出证券时与买 人方约定在一定期限后以约定
构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金
融市场上可以出售和流通的证券的过程。
04
其他负债业务
同业拆借
01
同业拆借是金融机构之 间进行短期资金借贷的 行为，主要用于弥补短 期资金不足。
02
同业拆借的利率通常由 市场供求关系决定，一 般低于中央银行的再贴 现率。
03
同业拆借的期限较短， 通常为1-3个月，也有部 分短期拆借期限只有几 天。
操作风险
银行在处理负债业务时，可能会因为内部流程、 人为错误或系统故障而导致损失。
ABCD
市场风险
由于市场利率、汇率的波动，银行的负债成本可 能会增加，从而影响银行的盈利能力。
流动性风险
如果银行无法及时获得足够的资金来满足负债需 求，可能会对其经营造成影响。
负债业务的监管
资本充足率监管
确保银行有足够的资本来吸收可能出现的损 失。
向中央银行借款
指商业银行向中央银行借款，通常在市场流动性不足时采用。
中长期借款
中长期借款
指商业银行为了满足中长期资金需求 而进行的借款，期限通常在一年以上 。
发行债券
指商业银行通过发行债 相对较高。
最新商业银行业务资产与负债部分精品PPTppt课件
临时存款账户是存款人因临时需要并在规定期限内使 用而开立的银行结算账户，临时存款账户需要确定有 效期，可支取现金，有效期限最长不得超过2年。
专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章， 对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行 结算账户。
账户管理（三）
开立基本存款账户、临时存款账户和预算 外资金专用存款账户须报经中国人民银行 核准，防止违规开户。二是开立一般存款 账户、专用存款账户、临时存款账户要在 其基本存款账户开户登记证上登记存款人 账户信息
中央国债登记结算有限责任公司为次级债券的登记、 托管机构
银行可通过发行次级债来补充资本金，但次级债不能 超过核心资本的50％
发行次级债有利于加强对商业银行的市场约束，提高 监管效率
混合资本债券
与次级债相比，混合资本债券具有较高的资本 属性，当银行倒闭或清算时，其清偿顺序列于 次级债之后，先于股权资本。此外，混合资本 债券在期限、利息递延、吸收损失等方面具有 许多特征，如债券期限要求在15年以上，且10 年内不得赎回，10年后银行有一次赎回权，但 需得到监管部门的批准；在某些特定情况下， 发行人可延期支付本金和利息，递延的利息将 根据债券的利率计算利息等。
牵头行根据借款人、担保人提供的资料编写信息备忘录，以供其他成员行 决策参考，同时聘请律师负责对借款人、担保人进行尽职调查，并出具法 律意见书，在此基础上，银团各成员行进行独立的判断和评审，作出贷款 决策。
再贴现，再贴现利率于贴现利率
债券发行
金融债券是银行筹集资金而对外发行的一种长 期借款性质的书面凭证，到期要无条件归还本 息，在我国，发行金融债券必须报中国人民银 行及国务院批准，并纳入国家的发行债券计划。
特点：
利率高于同期存款利率，对客户吸引力强 有明确的偿还期，不能提前还本付息，资金稳定性
专用存款账户是存款人按照法律、行政法规和规章， 对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行 结算账户。
账户管理（三）
开立基本存款账户、临时存款账户和预算 外资金专用存款账户须报经中国人民银行 核准，防止违规开户。二是开立一般存款 账户、专用存款账户、临时存款账户要在 其基本存款账户开户登记证上登记存款人 账户信息
中央国债登记结算有限责任公司为次级债券的登记、 托管机构
银行可通过发行次级债来补充资本金，但次级债不能 超过核心资本的50％
发行次级债有利于加强对商业银行的市场约束，提高 监管效率
混合资本债券
与次级债相比，混合资本债券具有较高的资本 属性，当银行倒闭或清算时，其清偿顺序列于 次级债之后，先于股权资本。此外，混合资本 债券在期限、利息递延、吸收损失等方面具有 许多特征，如债券期限要求在15年以上，且10 年内不得赎回，10年后银行有一次赎回权，但 需得到监管部门的批准；在某些特定情况下， 发行人可延期支付本金和利息，递延的利息将 根据债券的利率计算利息等。
牵头行根据借款人、担保人提供的资料编写信息备忘录，以供其他成员行 决策参考，同时聘请律师负责对借款人、担保人进行尽职调查，并出具法 律意见书，在此基础上，银团各成员行进行独立的判断和评审，作出贷款 决策。
再贴现，再贴现利率于贴现利率
债券发行
金融债券是银行筹集资金而对外发行的一种长 期借款性质的书面凭证，到期要无条件归还本 息，在我国，发行金融债券必须报中国人民银 行及国务院批准，并纳入国家的发行债券计划。
特点：
利率高于同期存款利率，对客户吸引力强 有明确的偿还期，不能提前还本付息，资金稳定性
商业银行负债业务创新
商业银行负债业务创新债券业务创新是指商业银行在债券发行形式、债券品种以及债券投资方式等方面进行创新。
在债券发行形式方面，商业银行可以发行公司债、金融债、可转债等多种形式的债券，以满足不同发行主体的融资需求。
在债券品种方面，商业银行可以推出短期债、中期债、长期债等多种期限的债券，以满足不同期限的资金需求。
在债券投资方式方面，商业银行可以通过债券基金、债券账户等方式，将债券投资机会提供给普通投资者，满足他们对于债券的投资需求。
创新型金融工具的发展是指商业银行不断推出新的金融工具，以满足不同客户的资金需求。
创新型金融工具包括质押回购、债权证券化、利息互换等多种形式。
质押回购是指商业银行以自有资产为质押，向投资者提供流动性支持的一种方式。
债权证券化是指商业银行将资产的现金流权利转让给投资者，提前获取现金流的一种方式。
利息互换是指商业银行与客户之间进行利率互换，以实现利率风险的管理和利率差的获取的一种方式。
创新型金融工具的发展为商业银行提供了多样化的资金来源和投资渠道，提高了其负债业务的创新能力。
商业银行负债业务创新的推动力主要来自市场需求和监管政策的变化。
市场需求的变化使得商业银行需要不断创新负债业务，以满足客户的需求。
监管政策的变化则要求商业银行符合更加严格的监管要求，进一步提高创新负债业务的风险管理能力。
总之，商业银行负债业务创新是商业银行适应市场需求和监管政策的变化，增强其竞争力和风险管理能力的重要手段。
商业银行通过传统存款业务的创新、债券业务的创新以及创新型金融工具的发展，更好地为客户提供质量和效率更高的负债服务，推动金融市场的发展和经济的增长。
商业银行负债业务创新是商业银行为满足市场需求和提升竞争力的重要举措。
在金融市场高速发展和金融需求多样化的背景下，商业银行需要不断创新负债业务，以满足客户的各种融资需求，并在竞争中立于不败之地。
本文将继续探讨商业银行负债业务创新的相关内容。
首先，商业银行可以通过创新理财业务提升负债业务水平。
《商业银行负债》课件
负债是商业银行资金的主要来源
01
商业银行通过吸收存款、借入资金等方式获得资金，
用于发放贷款、投资等业务，实现盈利。
负债规模和结构影响商业银行的运营风险
02 负债规模过大或结构不合理可能导致商业银行资金流
动性风险，甚至出现偿付危机。
负债成本影响商业银行的盈利能力
03
负债成本过高将增加商业银行的运营成本，降低其盈
政府存款
各级政府财政收入中暂时闲置 的资金，如国库款项等。
同业存款
其他金融机构在银行的存款， 主要用于日常结算和存放同业
往来款项等。
存款负债的管理
利率管理
根据市场利率变化和银行经营状况，合理确定和 调整存款利率，吸引客户资金。
负债结构优化
根据银行经营目标和市场环境，合理配置不同期 限和种类的存款负债，降低流动性风险。
商业银行负债的种类
01
02
03
存款负债
指商业银行所吸收的各种 存款，如企业存款、储蓄 存款、同业存款等。
借款负债
指商业银行通过各种方式 借入的资金，包括短期借 款和长期借款。
应付账款负债
指商业银行与其他机构或 个人之间因业务关系而产 生的应付账款，如利息支 出、手续费支出等。
商业银行负债的重要性
ABCD
存款保险制度
通过建立存款保险制度，保障客户存款安全，维 护市场信心。
客户关系管理
加强与客户的沟通和联系，了解客户需求，提供 个性化服务，提高客户满意度和忠诚度。
03
非存款负债
短期非存款负债
短期非存款负债是指商业银行在一年内需要偿还的非存款负债，主要包括 短期借款和同业拆借。
短期借款是指商业银行向中央银行、其他商业银行或非金融机构借入的期 限在一年以内的资金，主要用于临时性的资金需求。
《商业银行负债管理》PPT课件
?商业银行负债管理?PPT 课件
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第三章 商业银行负债管理
第四节 商业银行负债业务的经营及风险管理 第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 五、商业银行存款的本钱控制和定价管理 ❖ 存款定价管理 ❖ 本钱加利润定价法 ❖ 边际本钱定价法 ❖ 价格表定价法 ❖ 市场渗透定价法 ❖ 差异定价法 ❖ 关系定价法 ❖
第三节 商业银行其他负债业务 的管理
第三节重点
❖商业银行其他负债的种类与管理要点
第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 一、银行短期借款的经营管理 ❖ 银行短期借款的种类 ❖ 向中央银行借款〔再贴现、再贷款〕 ❖ 同业借款〔同业拆借、转贴现和转抵押〕 ❖ 回购协议 ❖ 国际金融市场借款
IRAs 〕
第二节 商业银行存款负债的管理
❖ 一、商业银行存款负债的种类
▪ 我国现有的存款种类 ：活期、定期、储蓄
• 个人存款
——人民币储蓄存款
——外币储蓄存款
• 单位存款
——单位活期存款
——单位定期存款
——单位协议存款
——单位通知存款
第二节 商业银行存款负债的管理
❖ 一、商业银行存款负债的种类 ❖ 我国银行业的存款产品创新 ❖ 本外币活期一本通 ❖ 本外币定期一本通 ❖ 通知存款 ❖ 定期自动转存业务 ❖ 教育储蓄 ❖ 构造性存款 ❖
第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 二、银行中长期借款的经营管理 ▪ 银行中长期借款的种类 • 金融债券 ——商业银行发行金融债券的优点 —— 商业银行发行金融债券的局限性
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第三章 商业银行负债管理
第四节 商业银行负债业务的经营及风险管理 第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 五、商业银行存款的本钱控制和定价管理 ❖ 存款定价管理 ❖ 本钱加利润定价法 ❖ 边际本钱定价法 ❖ 价格表定价法 ❖ 市场渗透定价法 ❖ 差异定价法 ❖ 关系定价法 ❖
第三节 商业银行其他负债业务 的管理
第三节重点
❖商业银行其他负债的种类与管理要点
第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 一、银行短期借款的经营管理 ❖ 银行短期借款的种类 ❖ 向中央银行借款〔再贴现、再贷款〕 ❖ 同业借款〔同业拆借、转贴现和转抵押〕 ❖ 回购协议 ❖ 国际金融市场借款
IRAs 〕
第二节 商业银行存款负债的管理
❖ 一、商业银行存款负债的种类
▪ 我国现有的存款种类 ：活期、定期、储蓄
• 个人存款
——人民币储蓄存款
——外币储蓄存款
• 单位存款
——单位活期存款
——单位定期存款
——单位协议存款
——单位通知存款
第二节 商业银行存款负债的管理
❖ 一、商业银行存款负债的种类 ❖ 我国银行业的存款产品创新 ❖ 本外币活期一本通 ❖ 本外币定期一本通 ❖ 通知存款 ❖ 定期自动转存业务 ❖ 教育储蓄 ❖ 构造性存款 ❖
第三节 商业银行其他负债业务的管理
❖ 二、银行中长期借款的经营管理 ▪ 银行中长期借款的种类 • 金融债券 ——商业银行发行金融债券的优点 —— 商业银行发行金融债券的局限性
商业银行负债业务26页PPT
24
负债业务之活期存款系统介绍
交易设计
帐务类 调整类 查询类
16.11.2019
25Βιβλιοθήκη END 应付利息借： 利息支出 贷： 发行债券---应计利息
到期偿付本息
借： 发行债券---债券面值 借： 发行债券---应计利息
贷：现金或其它科目
16.11.2019
16
负债业务之其它负债的核算
应付利息
借： 利息支出 贷： 应付利息
应交税金
借： 营业税金及附加 贷： 应交税金---应交营业税户
16.11.2019
17
负债业务之存款的基本业务
活期存款
储蓄活期
一本通业务 卡业务 支票业务
企业活期
支票业务 卡业务
16.11.2019
18
负债业务之存款的基本业务
定期存款
整存整取 零存整取 存本取息 定活两便 通知存款 大额定期 教育储蓄
16.11.2019
2
负债的分类（按来源渠道划分）
存款
储蓄存款
活期储蓄存款 定期储蓄存款
企业存款
活期企业存款 定期企业存款
财政性存款
16.11.2019
3
负债的分类（按来源渠道划分）
借入款
向央行借款
信用借款 再贴现 再抵押
同业拆放
同业拆借 转贴现和转抵押 证券回购
境外借款
境外金融机构借款 境外银行借款
16.11.2019
4
负债的分类（按来源渠道划分）
发行债券
短期债券 长期债券
16.11.2019
商业银行负债的管理课件60页PPT
还有不成功的可能性。因此，银行要完成预定的筹 资计划，关键还在于注重加强已有产品的吸引力。
3) 提高存款稳定性的策略措施
存款的稳定性，也称存款沉淀率，是形成银行 中长期和高盈利资产的主要资金来源。
核心存款与易变性存款
在扩大吸收核心存款的同时，应该努力提高易变性存款的稳 定性。
4) 控制存款规模
存款的多与少是一家银行规模和实力的标志，
内部因素
银行服务质量和服务品种 商业银行资产规模和信誉 新技术在银行领域的广泛应用
3.2.3 商业银行存款负债经营管理
1）影响商业银行存款负债的因素分析
(1) 存款利率。 (2) 服务收费。 (3) 金融新产品的开发。 (4) 金融服务的项目和质量。 (5) 银行资信和贷款便利。 (6) 银行网点设置和营业设施。
超级可转让支付命令的特点：
①存户仅限于个人和非盈利机构，工商企业不得
开户。 ②起存金额为2 500美元，如果余额在2 500美元
以下，则改按储蓄存款计息。
③无最高利率的限制。银行每星期调整利率一
次，每天按复利计息，月后收入存款账户。
④存户每月开出支付命令无限制，但银行要对处 理承付的支票加收一定的费用。
(7) 货币市场存单(MMC)
1978年，由于市场利率上升，引起存款机构的 存款资金减少。于是，金融管理当局批准发行期限 为6个月的货币市场存单。它属不可转让的定期存 单。最低面额为1万美元，最初存期为26周。银行 付给这些存单的最高利率，相当于6个月国库券的平 均贴现率。货币市场存单不按复利计算利息。储蓄 机构发行这种存单，可以阻止储蓄机构的存款额下 降。
学习目标
1
2
3
4
了解商业银行 负债业务的概 念、作用及构 成，拓展了解 存款保险制度 内容
3) 提高存款稳定性的策略措施
存款的稳定性，也称存款沉淀率，是形成银行 中长期和高盈利资产的主要资金来源。
核心存款与易变性存款
在扩大吸收核心存款的同时，应该努力提高易变性存款的稳 定性。
4) 控制存款规模
存款的多与少是一家银行规模和实力的标志，
内部因素
银行服务质量和服务品种 商业银行资产规模和信誉 新技术在银行领域的广泛应用
3.2.3 商业银行存款负债经营管理
1）影响商业银行存款负债的因素分析
(1) 存款利率。 (2) 服务收费。 (3) 金融新产品的开发。 (4) 金融服务的项目和质量。 (5) 银行资信和贷款便利。 (6) 银行网点设置和营业设施。
超级可转让支付命令的特点：
①存户仅限于个人和非盈利机构，工商企业不得
开户。 ②起存金额为2 500美元，如果余额在2 500美元
以下，则改按储蓄存款计息。
③无最高利率的限制。银行每星期调整利率一
次，每天按复利计息，月后收入存款账户。
④存户每月开出支付命令无限制，但银行要对处 理承付的支票加收一定的费用。
(7) 货币市场存单(MMC)
1978年，由于市场利率上升，引起存款机构的 存款资金减少。于是，金融管理当局批准发行期限 为6个月的货币市场存单。它属不可转让的定期存 单。最低面额为1万美元，最初存期为26周。银行 付给这些存单的最高利率，相当于6个月国库券的平 均贴现率。货币市场存单不按复利计算利息。储蓄 机构发行这种存单，可以阻止储蓄机构的存款额下 降。
学习目标
1
2
3
4
了解商业银行 负债业务的概 念、作用及构 成，拓展了解 存款保险制度 内容