商业银行基础知识培训
农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
二、有关业务操作实务
15、“以贷还贷“效力如何？实施以贷还贷应 当注意什么？
借贷还贷的借款合同应属有效。但在司法实 践中，判断借新还旧的借款合同是否有效，主要 依旧在于借款合同中写明的借款用途是什么，如 在借款合同中写明的借款用途是借新还旧或以贷 还贷，借款合同有效。如果虚构贷款用途，借款 合同很可能被认定为无效。 《担保法司法解释》第39条规定：主合同当事 人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应 当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷 系同一保证人时，不适用前款的相关规定。
三、相关制度规定
25、农户小额信用贷款管理办法？ 小额信用贷 款借款人的条件？
农户小额信用贷款是指农村商业银行基于农户信誉， 在核定的额度和期限内向农户发放的不需担保、抵押的贷 款。 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额 控制、周转使用”的管理办法。 小额信用贷款借款人的条件？ 1 、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为 能力； 2、信用观念强、资信状况良好； 3 、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经 营活动，并有可靠收入； 4 、家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力 的劳动力。
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。 （2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。 （3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的 除外。 （4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 （5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用 贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人， 不得用贷款从事房地产投机。 （6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 （7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 （8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
商业银行信贷业务基础知识
商业银行信贷业务基础知识一、信贷业务的定义和价值信贷业务是商业银行为满足客户的融资需求而提供贷款的一种业务活动。
通过信贷业务，商业银行能够为企业和个人提供资金支持，促进企业的生产经营和个人的消费，并有效调节社会资金的流动。
二、信贷业务的分类1. 投资性信贷业务：包括企业贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等，用于满足企业发展和个人消费的资金需求。
2. 经营性信贷业务：包括流动资金贷款、固定资产贷款等，用于满足企业正常运营和投资的资金需求。
3. 其他信贷业务：包括信用卡业务、票据承兑与贴现、担保业务等，用于提供各类非传统贷款和风险担保服务。
三、信贷业务的流程1. 客户申请：客户向银行提交贷款申请，包括贷款金额、用途、还款期限等详细信息。
2. 审批评估：银行对申请进行评估，包括客户的信用状况、还款能力、担保物品等进行风险评估。
3. 合同签订：银行和客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务，约定贷款利率、还款方式等。
4. 贷款发放：银行按照合同约定将贷款资金划入客户的账户，使客户能够使用资金。
5. 还款管理：银行监控客户的还款情况，提醒客户按时还款，并处理逾期和非正常还款等问题。
6. 贷后管理：银行对贷款项目进行监督和管理，确保贷款的安全性和有效性。
四、信贷业务风险与风险管理信贷业务面临的主要风险包括信用风险、市场风险和操作风险等。
1. 信用风险：指客户无法按时、足额地支付本金和利息的风险。
银行通过严格的风险评估和担保物品的要求来减少信用风险。
2. 市场风险：指由于市场波动等原因导致债务人无法按时偿还债务的风险。
银行通过对市场风险的研究和控制来降低风险。
3. 操作风险：指由于内部操作失误、系统故障等原因导致信贷业务出现问题的风险。
银行通过加强内部控制和信息技术的建设来规避操作风险。
五、信贷业务的定价与审批1. 定价：商业银行通过评估客户的信用状况、还款能力和担保物品来确定贷款的利率和费用。
2. 审批：商业银行通过对客户的财务状况、信用记录和担保物品等进行评估，决定是否批准贷款申请。
商业银行基础知识
1.63 0.50 4.43 0.21 50.02 100.00
零六售、贷贷款款的的评评估估
对借款人信用评估的重点:
– 对企业贷款:企业的信用和按期还款上 – 对个人:消费者的品格
对零售借款人的评估方法:
– 评分制 – 消费者信用评分表(表3.8)
申请人情况 1.自己拥有或租用住宅
自己拥有住宅 租用住宅
商业银行的资本（3）
银行资本的基本作用
– 保证正常的营业 – 提供必要的设施 – 满足金融管理当局的资金要求 – 向公众提供一种保证
十一、银行资本的充足度指标
历史上联储规定的资本充足度
– 规定各类资产的风险权重及风险资产应占全 部资产的比率
– 所有各类资产金额乘以相应的风险权数后再 相加，得到银行所需的法定资本金额。如果 银行的实际资本是法定资本金额的115125%，认为该银行的资本比率是相当充足 的。
严格抵押品的保管
环境(condition):经济环境
八、商业银行的资本
商业银行资本的来源
– 银行的普通股、优先股、银行赢余、未分配 利润、意外损失准备金和其他资本准备金组 成
– 以长期债务作为自己的资本来源
条件:长期的,次级债务,不能享受保险
商业银行的资本（2）
商业银行资本的分类:(巴塞尔协议)
1,520 761 48 471
2,800
45,782 16,394 18,490 7,373 4.89 60.37
4.35 2.18 0.14 1.35 8.01
25.99 9.31 10.49 4.18 49.98
48,097
25,179
73,276 34.07
联邦存保公司的目标
– 增强公众的信心,消除挤兑;提高银行效率;改 善小银行竞争条件
银行业务培训--银行基础业务知识(整理)
教育储蓄是专为存款人将来接受非义务教育（指9年义务教 育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研 究生）储蓄资金而开办的一种零存整取定期储蓄。
保险 公司
信用 合作社
投资信 托公司
金融租 赁公司
金融机构
银行
金融
证券 交易所
证券 公司
财务 公司
金银 交易所
外汇 交易所
金融的特征
• 金融是信用交易
金融是信用货币出现以后形成的一 个经济范畴，最能表明金融特征的 是可以创造和消减货币的银行信用 ，银行信用被认为是金融的核心。
• 金融原则上必须以货币为对象
主要包括同业借款、中央银行借 款、向国际金融市场借款、回购 协议等。
存款产品
对公存款
储蓄存款
活定通协 期期知定 存存存存
款款 款 款
活整零定存通教
期存存活本知育
存整整两取存储 款取取便息款蓄
对公存款
对公活期存款是一种不规定存款期限，随时可以存取的对 公存款，分本外币。
对公定期存款是指存款人在存款后的一个规定日期才能提 取款项的一种存款。开户金额/留存金额大于等于1万人民 币；
中间 业务
商业银行业务
表外 业务
资产 业务
是指银行将自己 通过负债业务所 集聚的货币资金 加以运用的业务 ，是商业银行取 得收益的主要途 径。
负债 业务
贷款 业务
投资业务
资 产
是银行主要的资产业务，是运用 其资金、取得利润的重要渠道。
是指商业银行通常将一部分资金 投资于一些有价证券，以确保银 行资金的流动性、安全性，并获 取一定的利润。商业银行投资的 证券多为政府公债券，尤其是中 央政府债券。
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71.根据全民所有制工业企业法律制度的规定，下列各项，不属于国有企业厂长行使的职权是( )CA.决定企业行政机构的设置B.依法奖惩职工C.决定职工生活福利的重大事项D.任免企业中层行政领导干部13．以下哪种说法是错误的( D )A. 外币债权人和山口商在预测外币汇率将要上升时，争取延期收汇，以期获得该计价货币汇率上涨的利益。
B. 外币债务人和进口商在预测外币汇率将要下降时，争取提前付汇，以免受该计价货币贬值的风险。
C. 外币债权人在预测外币汇率将要下降进，争取提前收汇。
D. 外币债务人在预测外币汇率将要上升时，争取推迟付汇。
17．发展中国家认为浮动汇率制的消极影响主要有( C )A．增加了国际贸易和金融活动中的风险B. 削弱了货币纪律C. 助长丁利串浮动D. 加剧了发展中国家贸易条件的恶化E. ．加大了发展中国家国际收支逆差F. 控制发展中国家的资本流动20．外汇期货市场的主要构成要素包括( C )A. 期货交易所B. 清算所C. 期货佣金商 D．市场参加者E．期货交割期24.外汇管制针对的活动包括：（ABD ）。
A．外汇收付B．外汇买卖C．外汇借贷D．外汇转移E．外汇投机25.国际金本位制的基本内容包括（ACDE ）。
A.允许银行券流通B.不允许银行券流通C.金币作为本位货币D.黄金自由输入输出E.自由铸造金币F.限制铸造金币28.根据外汇风险的表现形式将外汇风险分为（BDE ）。
A.汇率风险B.交易风险C.利率风险D.经济风险E.会计风险29.下面关于欧洲债券说法正确的有（BDE ）。
A.期限短B.利率低C.发行成本高D.风险小E.发行数额大30.银行对出口商的短期融资包括（BD ）。
A.信用证B.打包放款C.远期汇票D.出口押汇E.福费廷31．各国政府可以选择的国际收支调节手段包括，( Q )等措施。
A. 外泯缓冲政策B. 财政政策C. 货币政策 D．汇率政策E．直接管制32．储备的盈利性是指储备资产给持有者带来(BDE )等收益的属性。
公共基础知识商业银行基础知识概述
《商业银行基础知识综合性概述》一、引言商业银行作为现代金融体系的核心组成部分，在经济发展中发挥着至关重要的作用。
它既是资金融通的重要渠道，也是货币政策传导的关键环节。
本文将对商业银行的基础知识进行全面的阐述与分析，包括基本概念、核心理论、发展历程、重要实践以及未来趋势，为读者提供一个清晰、系统且深入的理解框架。
二、商业银行的基本概念（一）定义商业银行是指以营利为目的，以吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务为主要经营活动的金融机构。
它通过吸收社会闲置资金，将其转化为贷款等形式，为企业和个人提供资金支持，促进经济的发展。
（二）职能1. 信用中介职能：商业银行作为借贷双方的中介，一方面吸收存款，将社会闲置资金集中起来；另一方面发放贷款，将资金提供给资金需求者，实现资金的合理配置。
2. 支付中介职能：商业银行通过为客户办理转账结算、汇兑等业务，充当支付中介，减少现金使用，提高资金周转效率。
3. 信用创造职能：商业银行在吸收存款和发放贷款的过程中，通过创造派生存款，扩大货币供应量。
4. 金融服务职能：商业银行提供各种金融服务，如理财咨询、信托业务、证券承销等，满足客户多样化的金融需求。
（三）组织形式1. 单一银行制：也称独家银行制，是指银行只设立一家独立的机构，不设立分支机构。
这种组织形式在美国较为常见。
2. 总分行制：银行在总行之下设立众多分支机构，形成庞大的银行网络。
总分行制有利于银行扩大业务范围，提高市场竞争力。
3. 银行控股公司制：由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
这种组织形式可以实现资源共享，降低经营风险。
三、商业银行的核心理论（一）资产负债管理理论1. 传统的资产负债管理理论：强调银行应根据资金来源的性质和规模，决定资金运用的方向和规模，保持资产与负债的期限和结构匹配。
2. 现代资产负债管理理论：在传统理论的基础上，引入了风险管理、资产定价等现代金融理论，更加注重资产与负债的综合管理，以实现银行价值最大化。
工商银行基础知识
工商银行基础知识一、工商银行简介中国工商银行（Industrial and Commercial Bank of China）成立于1984年，是中国最大的商业银行之一，也是全球最大的银行之一。
工商银行总部位于北京，其经营范围遍布全球。
二、工商银行历史与现状工商银行成立于1984年，是我国第一家全国性的国有商业银行。
经过多年的发展，工商银行已经发展成为一家综合性金融服务机构，涵盖了银行、证券、保险、基金等多个领域。
目前，工商银行在全球范围内拥有广泛的分支机构和业务网络，是全球最大的银行之一。
三、工商银行组织架构工商银行的组织架构包括董事会、监事会和高级管理层等。
董事会负责制定工商银行的重大战略和发展规划，监事会则负责监督董事会和高级管理层的履职情况。
高级管理层则负责工商银行的日常经营和管理。
四、工商银行业务范围工商银行业务范围广泛，涵盖了个人和企业金融服务的各个方面。
主要业务包括个人银行业务、公司银行业务、国际业务、金融市场业务等。
其中，个人银行业务主要包括储蓄存款、个人贷款、信用卡等；公司银行业务主要包括企业贷款、贸易融资等。
五、工商银行市场地位与影响力工商银行是中国最大的商业银行之一，也是全球最大的银行之一。
其在中国金融市场的影响力非常大，是中国的四大行之一。
在全球范围内，工商银行也是最具影响力的银行之一。
六、工商银行企业文化工商银行的企业文化以“诚信、人本、稳健、创新”为核心价值观，强调以客户为中心的服务理念，致力于提供优质、高效、专业的金融服务。
同时，工商银行也注重员工成长和发展，倡导团队合作和积极进取的精神。
七、工商银行社会责任作为一家具有社会责任感的企业，工商银行积极履行社会责任，关注社会公益事业。
工商银行的社会责任主要包括以下几个方面：1.支持教育公益事业：工商银行长期关注教育事业的发展，通过捐资助学、志愿者活动等形式支持教育公益事业的发展。
同时，工商银行还积极开展员工志愿者活动，鼓励员工参与社会公益事业。
商业银行基础知识
商业银行基础知识商业银行基础知识1、引言商业银行是指以经营金融业务为主要功能的金融机构，为各类个人和企业提供存款、贷款、支付结算、信用卡、投资理财等金融服务。
本文将介绍商业银行的基础知识，包括其基本概念、组织形式、业务范围和运营流程等。
2、商业银行的基本概念及类型商业银行是指以盈利为目的，对公众存款进行融通、收付款项和提供贷款、信用担保等金融服务的金融机构。
其主要类型包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等。
2.1 国有商业银行国有商业银行是由出资或控股的商业银行，其股权主要由国家所有。
国有商业银行在国家金融政策的指导下，承担着支持国家经济发展和社会稳定的重要角色。
2.2 股份制商业银行股份制商业银行是通过发行股票吸收股东投资，实行股份制经营的商业银行。
股份制商业银行具有股东多样性和经营机制灵活性的特点，是我国商业银行改革的重要组成部分。
2.3 城市商业银行城市商业银行是在城市地区经营的商业银行，主要服务于城市居民和企业。
城市商业银行的业务范围广泛，包括存款、贷款、支付结算、信用卡等。
2.4 农村商业银行农村商业银行是在农村地区经营的商业银行，主要服务于农民和农村企业。
农村商业银行在农村地区担负着农业金融服务的重要角色，支持农村经济发展。
3、商业银行组织形式及治理结构商业银行的组织形式多样，常见的包括股份制、有限责任公司、合作社等。
商业银行的治理结构一般由股东大会、董事会和监事会组成，负责制定决策、控制风险和监督管理。
3.1 股东大会股东大会是商业银行最高决策机构，由股东组成。
股东大会的主要职责包括决定银行的经营方针、选举董事和监事、审议决定公司重大事项等。
3.2 董事会董事会是商业银行的决策和管理机构，由董事组成。
董事会的主要职责包括制定和调整银行的发展战略、制定经营计划和预算、决定重大业务和投资决策等。
3.3 监事会监事会是商业银行的监督机构，由监事组成。
监事会的主要职责包括监督银行的经营活动、审计公司的财务状况、查处违法违规行为等。
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商业银行中重点岗位职责
二、产品经理 岗位职责： 1. 负责金融产品配套权益和服务的规划设计、开发落实、营销推广和不断完
善； 2. 收集境外发卡机构的需求，通过多种工具和渠道分析境外持卡人需求，了
解市场竞争形势； 3. 牵头或协调相关部门开拓权益和服务，协助境外分支机构向合作发卡机构
及持卡人推广； 4. 对权益和服务使用情况进行监控追踪，提出改善计划并主动跟进落实。 岗位要求： 1. 全日制高等院校金融、经济、管理、市场营销等相关专业本科
或以上学位，或若有海外留学背景，须有经认证的金融、经济、管理等专 业学历 2. 3-5年以上工作经验，有银行卡产品、金融体系产品或银行卡相 关行业经历者优先； 3. 需具备较强的项目管理、分析、沟通、协调、资 源整合、文字表达能力，市场和业务敏感度高，有创新意识； 4. 英语口 语流利、读写熟练； 5. 工作积极主动，性格开朗，善于学习，抗压和应 变能力强，良好团队合作意识； 6. 能适应出差等需要；
商业银行中重点岗位职责
三、风控经理
岗位职责：1、对项目的合法性、合规性、完整性进行审查，严格遵守风险管理制度， 对项目风险进行识别和判断。 2、对融资客户相关资信、生产经营情况进行审核和调查，确保客户提供的资料及其 他信息的真实性，对借款用途的合理性、还款来源的真实可靠性、反担保措施的可靠 性进行分析审核，对项目的总体风险提出风险控制措施，撰写《担保前调查报告》。 3、办理放款前的公证、抵押等手续，在放款阶段，做好相关程序和手续的复核，防 止错漏。 4、负责融资客户的还款协调及利息催收，对可能存在的风险根据不同情况提出处理 建议。 5、负责银保项物状况。 6、完成部门经理交办的其他工作。任职资格的具体描述：岗位要求： 1、30岁以上年龄，法律、财务、金融专业本科以上学历。 2、有金融行业风控经验，任职过银行信审、投资担保等同行业部门负责人或两年以 上银保经验者优先。 3、沟通能力、协调能力、语言表达能力强。 4、能吃苦、敬业，能承受较强的工作压力； 5、工作细致、认真、严谨，具有团队精神。
中国商业银行的典型银行分析
属性
国有银行 全股份制银行 股银行 城商行 村镇银行 外资银i行
国大型
份制
分支机构 薪酬水平
依据行政 区划
低
一线城市和二 线城市及少数 三线城市
较高
一线城 市和二 线城市
中等
本省和 一线城 市
中等
本省区域 中等
一线城市 和二线城 市
高
福利水平 高
1. 积极开拓并维护客户，掌握客户的动态及需求，推广银行各项业 务，拓展市场份额。 2. 督促业务主管及客户经理进行贷后管理，跟踪借款人资金运作情 况，定期完成规定之检查等工作。 3. 培训、督导各主管开展工作，培养业务人才，提升员工能力。 岗位要求 学历要求：全日制统招本科或以上性别要求：不限语言要求：英语 + 普通话专业要求：不限年龄要求：30-40总工作年限：8年以上 任职资格的具体描述： 本科以上学历，中级以上职称，40周岁以下，从事金融工作4年或 经济工作8年以上，具备扎实的金融知识和技能、较强的领导管理 能力和公共关系能力，能够熟练运用金融产品开展客户营销和服务， 条件特别优秀的年龄可适当放宽。
较高
中等 中等
中等
低
稳定性 高
中等
中等 较高
较高
低
晋升机制 僵化
中等
中等 灵活
中等
灵活
压力指数 中等
较大
较大 中等
较大
大
现代商业银行的组织架构---招商银行
现代商业银行的组织架构---民生银行
全球型全能银行的组织架构案例-花旗集团
现代商业银行组织架构—中国工商银行
商业银行中重点岗位职责
一、支行长（业务经理） 岗位职责