民生银行：围绕“一圈一链” 做实小微企业服务
民生银行小微金融业务案例分析
民生银行小微金融业务案例分析4民生银行武汉分行小微金融业务案例武汉分行小微业务环境分析外部宏观环境分析武汉市自古以来有“九省通衢”的美名，由于其特殊的地理位置，加上交通的便利性，作为中部崛起的核心城市，武汉的经济也取得了飞速的进展。
湖北省统计局发布的《2021年武汉市公民经济和社会进展统计公报》显示，当年武汉地域的GDP为亿人民币，按可比价钱计算，比上年增加10%。
各个产业的产值和增加数见下表4-1：到2021年12月底，武汉地域总企业数量为万户，其中新注册万户；私营企业为万户，昔时新注册的私营企业为万户；个体工商户的注册数量为44万户，新注册为万户。
由此能够清楚看出，武汉市的小微企业已经成为本地经济进展的主力，小微企业新建数量快速成长，这对专注为小微企业提供金融效劳的商业银行提供了广漠的舞台。
以下运用五力模型分析的方式对武汉分行进行分析，如图4-1。
1）行业内现有企业的竞争状况银行业内部产品的同质性较强，网点设置选址的标准相近，因此商业银行的支行网点往往是在某一区域集中扎堆显现，武汉分行的民生银行网点设置也都集中在商圈和住宅区。
随着银行业的进展，相互之间的产品仿照性也很强，各家银行间的不同化很小，竞争猛烈。
2）潜在进入者分析国内金融市场的潜在进入者过去主若是国内的中小商业银行和部份外资银行，在武汉地域，新进的中小型商业银行如渤海银行、湖北银行等受自身的资源和实力的限制，在一段时期内难以形成规模；武汉地域的外资银行，如东亚银行等，虽登陆中国可是仍然受到严格的限制，因此也无法形成较大要挟。
3）替代品商业银行面临两方面的要挟：一是资本市场需求增加，传统银行的金融媒介作用在降低，利润减少；二是信息技术的进展，使得许多企业开始进入网络第三方支付的领域。
4）供给商商业银行要紧靠吸纳公众存款取得资金。
在过去，商业银行处于一种强势垄断地位，公众适应性将存款投向商业银行，可是随着各类的线上、线下的金融企业推出不同的金融产品和效劳，公众存款的投向选择供给商愈来愈多，金融行业内的竞争也日趋猛烈。
银行在小微企业服务方面的措施和成效
一、概述随着我国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要。
然而，由于其规模小、信用记录不足等特点，小微企业在获得融资和其他金融服务方面面临诸多困难。
为了支持小微企业发展，我国银行业加大了对小微企业的支持力度，推出了一系列针对小微企业的服务措施，取得了显著的成效。
二、银行的小微企业服务措施1. 简化贷款审批流程银行通过简化贷款申请材料、加快审批流程等措施，大大提高了小微企业融资的便利性。
一些银行甚至推出了“无抵押、无担保”贷款产品，为小微企业提供更低门槛、更便捷的融资服务。
2. 开展信用评级服务银行通过建立小微企业信用数据库，开展信用评级服务，为信用良好的小微企业提供更优惠的贷款利率和更高的授信额度，有效降低了小微企业融资成本。
3. 推出定制化金融产品针对小微企业的特点和需求，银行推出了一系列定制化金融产品，如“批发通”、“商易贷”等，满足了小微企业在资金周转、贸易融资等方面的需求。
4. 拓展风险共担机制为了缓解小微企业融资难题，一些银行积极拓展风险共担机制，与政府、担保机构等合作，共同承担小微企业贷款的风险，增强了银行对小微企业的信贷支持力度。
三、银行小微企业服务的成效1. 融资便利性显著提高据统计，银行的小微企业贷款发放量呈逐年增长态势，融资便利性得到显著提高。
尤其是在疫情期间，银行迅速响应国家政策，加大对小微企业的信贷支持力度，有力地帮助了小微企业渡过了难关。
2. 融资成本大幅降低通过简化审批流程、推出定制化产品等措施，银行有效降低了小微企业的融资成本。
一些小微企业获得了低利率、长期贷款的支持，降低了企业的融资压力。
3. 信用记录得到提升银行通过开展信用评级服务，帮助小微企业树立了良好的信用记录，提升了企业的信用水平，为其未来获得更多金融支持打下了良好基础。
4. 创新金融产品丰富了小微企业融资方式银行推出的“批发通”、“商易贷”等金融产品，满足了小微企业在不同领域的融资需求，丰富了小微企业的融资方式，提高了融资灵活性和多样性。
民生银行探究
民生银行：民营银行、小微银行、高端银行股份制商业银行如果成立20年都找不到自己的特色，那就永远只能是工农中建的好学生或者坏学生。
——题记传统上，中国的银行主要服务对象是大型企业，特别是大型国有企业，主要提供存贷汇款业务，而不考虑客户的行业属性、业务特点和金融需求。
当前，这种服务模式难以持续：客户抬高存款利率、压低贷款利率，使得银行利差急剧收窄；大型客户通过发债等方式募集资金，不再依赖银行信贷。
面对这一挑战，中国的银行需要转变传统金融服务模式，向专业化金融服务和综合金融服务模式迈进。
当前，中国大多数大型企业已经成长为全国性公司，成为某个行业里的有力竞争者。
银行要向客户遍布全国的机构提供统一的金融服务，并根据客户的行业属性提供专业化金融服务。
此外，大型企业的金融需求日益复杂和多元化，涵盖了结算、发债、理财、财务顾问等多种需求，这就要求银行通过进入新的业务领域或者与其他金融机构合作，为客户提供综合金融服务。
正是在这样的大环境下，民生银行主力打造小微金融业务。
小微金融众所周知，小微金融最难处理的两个难题是成本高、风险大。
我们来看看民生是怎么解决的：一、集中开发、降低成本第一，在小微企业客户集中的区域、商圈或者产业链进行批量开发，而不是一户一户的开发；第二，进行小微企业客户的整合，通过建立某种组织把分散的小微企业聚合在一起，对它们集中授信，以降低人工成本。
民生银行从小微金融业务上安全赚得真金白银的正确方法，即是所谓的一圈一链，即从同类型商户或小企业集中的商圈或特定产业链着手，批量化地开展小微金融业务，降低小微企业贷款的单户成本，并且辅之以商圈企业或产业链企业“联保互保”控制风险。
二、大数定律，降低风险第一，小微企业贷款的单笔金额一定要小，贷款客户数量要足够大，这样就能够利用统计学上的“大数定律”来确定贷款的违约概率和预期损失率；其次，小微企业贷款的利率要足够高，以覆盖可能出现的违约损失。
通过上述两种措施，民生成功把小微金融做成了利润丰厚的蓝海。
民生银行洪崎 围绕一圈一链发展小微金融
民生银行洪崎围绕一圈一链发展小微金融民生银行洪崎围绕一圈一链发展小微金融民生银行洪崎:围绕一圈一链发展小微金融民生银行行长洪崎今日则表示，为较好适应环境小微企业经营特点和金融市场需求，民生银行秉持规划先行、批量研发，逐步积极探索出来了一条紧紧围绕“一圈一链”、具备自身特色的小微金融发展道路。
目前，“一圈一链”批量贷款项目近3000个，贷款余额少于3800亿元。
以上观点是洪崎在今日举行的全国小微企业金融服务经验交流会上表示的。
他还指出以下方面：一、紧紧围绕“一圈”，实行资源整合化营销、服务和管理：“一圈”就是城市主要商圈，就是商贸型小微客户典型的集群形式。
规划先行，按照“区域分析-行业研究-实地调研-业务定位-标准萃取-规划审核-监督检查”等七步积极开展商圈规划，选取目标商圈和目标小微客户群，布局针对性产品，主动管理风险;通过深度调研，按行业、经营规模等维度对小微企业展开分层分类，设计和提供更多差异性服务;打造出规划、策划、销售、培训、服务等“1+n”团队，与市场管理方创建合作，通过管理方所推荐，快速获得小微企业信任;将大微信贷产品分类，提炼出标准化的产品信贷审核流程，推行“信贷工厂”审核模式;成立小微城市商业合作社，为社员群体提供更多服务二、围绕“一链”，以公私联动做强专业化服务：“一链”就是分布于实体经济各领域的产业链，由核心企业和上下游小微企业、商户组成。
公私联动。
关键是在规划和评审环节，把产业链上的对公和零售客户彻底打通，在一个规划下实行统一会审和制定方案，统一开发和管理，达到提高效率、降低风险和成本的目的;摆脱传统思维，打造交易金融;抓住核心企业，挖掘采购和销售数据;此外，洪行长则表示，该行接下来将全面促进支行零售转型，通过规划先行、分散销售、搞虚售后服务，进一步提高小微企业金融服务水平。
民生银行小微企业金融服务方案
4民生银行小微企业金融服务方案一、方案背景近年来，我国小微企业数量快速增长，成为国民经济的重要组成部分。
然而，由于小微企业规模较小、抗风险能力较弱，融资难、融资贵问题一直困扰着它们的发展。
为贯彻落实国家关于支持小微企业发展的政策，4民生银行针对小微企业金融服务需求，制定了一套全面、高效的金融服务方案。
二、服务对象1.注册地在中华人民共和国境内，具有独立法人资格。
2.从业人员不超过300人，总资产不超过4亿元。
3.具有明确的经营方向和盈利模式，具备一定的市场竞争力。
三、服务内容1.融资服务（1）信贷产品：针对小微企业的资金需求，4民生银行推出了一系列信贷产品，包括流动资金贷款、固定资产贷款、个人经营性贷款等。
（2）利率优惠：对符合条件的小微企业，4民生银行实行优惠利率，降低融资成本。
（3）还款方式：提供等额本息、等额本金、按月还息等多种还款方式，满足不同企业的需求。
2.支付结算服务（1）账户管理：为小微企业客户提供便捷的账户开立、变更、撤销等服务。
（2）支付工具：提供网上银行、手机银行、POS机等多种支付工具，满足企业日常结算需求。
（3）跨境支付：为小微企业客户提供便捷的跨境支付服务，助力企业拓展国际市场。
3.财务管理服务（1）财务咨询：为企业提供财务规划、税收筹划等咨询服务。
（2）财务软件：为企业提供财务软件，帮助企业规范财务核算，提高财务管理水平。
4.金融服务增值（1）企业培训：定期举办小微企业金融服务培训，提升企业金融素养。
（2）银企对接：组织银企对接活动，帮助企业与金融机构建立合作关系。
（3）政策宣传：及时传递国家关于小微企业发展的政策信息，助力企业享受政策红利。
四、服务流程1.企业申请：小微企业根据自身需求，向4民生银行提交融资申请。
2.银行审查：4民生银行对企业的资质、信用状况等进行审查。
3.贷款发放：审查通过后，4民生银行向企业发放贷款。
4.贷后管理：4民生银行对贷款资金的使用情况进行跟踪管理，确保资金安全。
民生银行全面创新小微金融模式
民生银行全面创新小微金融模式2015年01月20日 14:41 来源：中国经济网[打印本稿][字号大中小][手机看新闻]中国经济网1月20日讯（记者陈果静）民生银行坚持“做小微企业的银行”的战略定位，在小微金融服务领域全心投入并不断创新，目前小微企业客户已突破300万户，6年来累计发放小微贷款近1.7万亿元，其中2014年新发放小微贷款逾4500亿元。
在小微企业群体遭遇较大的经营困难和资金压力的情况下，民生银行用自己的行动有力地支持了广大的小微企业渡过难关并健康发展。
作为中国银行业小微金融服务的领军者，自2009年以来，民生银行坚定不移地推进小微金融战略，坚持用最贴近小微企业群体金融需求的姿态精耕细作，收获了300万小微企业客户，充分体现了民生银行持续创新小微金融服务的强大执行力，更加坚定了民生银行不断深化小微金融实践、提升小微金融商业模式的战略信心。
据介绍，自2009年在全国性商业银行中率先推出专为小微企业设计的“商贷通”贷款产品、首家实现“小微企业进支行”开始，民生银行小微金融发展经历了三次大转变：第一次是在2009年，“商贷通”推向全国，打破“抵押物崇拜和报表崇拜”，小微信贷迅速覆盖市场；第二次是推出小微金融提升版，摆脱单一信贷服务，以结算、合作社、多元化渠道等综合服务完善小微金融体系，目前非信贷小微客户占比超过80%；第三次是实施小微2.0版流程再造，以实现全流程系统支持、客户数据化为核心，推动模块化、批量化、标准化新模式，大大提升客户体验。
这三次主动转变，奠定了民生银行小微金融服务在中国银行业的领先地位。
随着小微金融战略的持续深化，民生银行的小微客户结构持续优化。
数据显示，2012年末民生银行小微客户总数达到99.23万户，2013年末达190.49万户，目前已超过300万户。
民生银行小微金融的客户群体不断增大，覆盖层面快速拓宽，极大的支持了广大个体私营企业的健康发展，并进一步优化了该行的业务结构，极大的提升了差异化竞争能力。
2023年民生银行小微企业金融服务方案模板
2023年民生银行小微企业金融服务方案模板民生银行小微企业金融服务方案一、项目背景和目标根据国家大力推动小微企业发展的政策要求，民生银行全力支持小微企业的发展，为其提供全方位、高效便捷的金融服务。
本方案旨在通过优化金融服务模式、加强金融产品创新和优化前端服务流程，提高小微企业的金融服务质量，进一步促进小微企业的健康发展。
二、服务内容1. 金融产品定制针对小微企业的特点和需求，民生银行将设计一系列个性化的金融产品，以满足小微企业资金周转、发展壮大的需求。
包括但不限于：小额贷款、信用贷款、票据承兑与贴现、保理业务、债券承销、融资租赁等。
2. 金融支持政策宣传民生银行将积极宣传国家和地方针对小微企业的金融支持政策，帮助小微企业了解政策内容和适用条件，提供咨询服务并协助企业办理相关申请手续。
3. 金融培训民生银行将定期组织各类金融培训活动，邀请专业人士为小微企业提供全面的金融知识和操作培训，帮助企业提升财务管理水平和融资能力。
4. 金融科技创新民生银行将继续加强与科技企业的合作，引入金融科技创新应用，提供移动支付、电子银行、供应链金融等便捷的金融服务渠道，方便小微企业的日常经营和资金管理。
5. 金融风险防控民生银行将加强对小微企业的风险管理，开展风险评估和信用审查，并提供风险防控咨询和保险服务，确保金融服务的安全可靠。
三、服务流程和操作指南1. 申请流程企业通过民生银行网站或移动端App在线申请小微企业金融服务，填写申请表并上传相关资料。
银行根据企业的资信状况和需求进行审核，如符合要求，将与企业签订金融服务协议。
2. 信息共享民生银行与税务局、工商局等相关政府部门实现信息共享，精确获取企业的真实经营情况，便于进行风险评估和信用审查。
3. 贷款发放通过线上审批，民生银行将在最短时间内对小微企业的贷款申请进行审核，并及时发放贷款。
4. 定期回访民生银行将设立专门的客户服务团队，定期回访小微企业，了解企业经营情况，收集反馈意见，并根据企业需求进行产品和服务的调整和优化。
2023年民生银行小微企业金融服务方案
2023年民生银行小微企业金融服务方案一、背景分析小微企业在我国经济发展中起到了举足轻重的作用，是推动经济增长、创造就业的重要力量。
然而，小微企业由于规模小、资金短缺、信用等问题，常面临融资难、融资贵等问题。
因此，为了更好地支持小微企业发展，民生银行在2023年将推出一系列小微企业金融服务方案。
二、方案目标1. 提供灵活、便捷的融资服务，帮助小微企业解决融资难题。
2. 提供定制化的金融服务，满足小微企业的个性化需求。
3. 引入科技创新，提高金融服务效率。
4. 建立健全的风险管理机制，确保金融服务的安全性与稳定性。
三、方案内容1. 融资服务（1）引入“小微宝”理财产品：针对小微企业的特点，推出的一款理财产品，以小额、短期、灵活的特点吸引小微企业资金投入，提高企业流动性。
（2）创新的信贷产品：推出多样化的信贷产品，包括贷款、授信、担保等。
根据企业的实际情况，提供个性化的融资方案，解决小微企业融资难问题。
（3）开展互联网金融服务：通过互联网技术，实现小微企业融资在线办理、快速审批，大大提高融资效率。
2. 支付结算服务（1）推出智能POS机：针对小微企业的特点，推出一款智能POS机，支持多种支付方式，提高支付便利性。
（2）提供线上支付解决方案：为小微企业提供线上支付解决方案，包括网上银行、手机支付等，方便企业日常经营和交易活动。
3. 电子商务服务（1）推进小微企业电子商务应用：为小微企业提供电子商务培训和咨询服务，帮助企业拓展线上销售渠道。
（2）支持小微企业平台入驻：鼓励小微企业入驻民生银行合作的电商平台，提供资金、支付、结算等全方位支持。
4. 非融资服务（1）为小微企业提供法律、财务等咨询服务：设立专门的咨询师团队，为小微企业提供法律、财务等方面的咨询服务，助力其做好日常经营管理。
（2）推出小微企业培训项目：开展小微企业培训项目，帮助企业提升管理能力和市场竞争力。
四、方案实施1. 完善内部管理机制：建立小微企业金融服务的专门团队，负责方案的推进与落实，实施内部激励机制，提高员工服务意识与服务质量。
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民生银行：围绕“一圈一链”做实小微企业服务
2013年07月15日10时48分来源：中国政府网
2013年7月15日，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。
图为民生银行行长洪崎发言。
中国政府网陈竞超摄
[民生银行行长洪崎]：2008年，民生银行开始全面推进小微金融战略。
经过4年多的努力，累积发放小微企业贷款9500亿元，服务小微企业客户140万户，创造社会就业600多万个。
作为一家中型规模的银行，为较好适应作为“经济末梢”的小微企业经营特点和金融需求，解决好风险管控难、运营成本高、服务效率低等问题，民生银行坚持规划先行、批量开发，逐步探索出了一条围绕“一圈一链”、具有自身特色的小微金融发展道路。
目前，“一圈一链”批量授信项目近3000个，重点支持特色产业链178个，贷款余额超过3800亿元，不良率始终控制在0.5%以内，实现了小微金融的商业可持续发展。
一、围绕“一圈”，实施整合化营销、服务和管理
“一圈”就是城市主要商圈，是商贸型小微客户典型的集群形式。
以商圈而不是单户的思路做小微，能够把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散单方式带来的高成本和高风险，通过规划等机制的配套，实现规模化生产。
一是规划先行，按照“区域分析-行业研究-实地调研-业务定位-标准提炼-规划审批-监督检查”等七步开展商圈规划，选定目标商圈和目标小微客户群，配置针对性产品，主动管理风险。
比如，昆明市螺蛳湾市场是该市旧城改造的重点项目，也是辐射我国西南地区的重要商品集散地，集中了约2万名大小商户，小微信贷需求潜力巨大。
民生银行与市场方深度合作，专门成立了螺蛳湾支行，对整个螺蛳湾市场进行规划，为市场拓展奠定了坚实基础。
二是通过深度调研，按行业、经营规模等维度对小微企业进行分层分类，设计和提供差异性服务。
如，螺蛳湾市场聚集大量商户店铺，资金周转和结算需求大，但普遍存在抵押难问题。
针对这个特点，民生银行批量化地提供弱担保或信用类融资服务，开发了“乐收银”等结算产品。
三是打造规划、策划、销售、培训、服务等“1+N”团队，与市场管理方建立合作，通过管理方推荐，快速取得小微企业信任。
通过开办“财富大课堂”等形式，主动介绍小微金融产品，向有需求的小微企业提供相应金融服务。
四是将小微信贷产品分类，提炼出标准化的产品信贷审批流程，实行“信贷工厂”审批模式，通过批量化处理实现规模经济，降低单位运营成本，形成“规模效应”。
五是组建小微城市商业合作社，在合作社平台上，通过社员了解社员，为社员群体提供服务，支持合作社整体发展。
在螺蛳湾市场，民生银行已组建了17个小微城市合作社，实现批量开发，已发放小微贷款24亿元，支持各类小微商户近1500户。
二、围绕“一链”，以公私联动做强专业化服务
“一链”就是分布于实体经济各领域的产业链，由核心企业和上下游小微企业、商户组成。
民生银行强调抓住区域重点产业，依托核心企业交易信息和行内公私联动，为生产型上下游小微企业提供综合金融服务，打造特色产业链。
一是公私联动。
关键是在规划和评审环节，把产业链上的对公和零售客户彻底打通，在一个规划下实行统一会审和制定方案，统一开发和管理，达到提高效率、降低风险和成本的目的。
如，民生银行呼和浩特分行从成立之初就对具有地域特色的乳业进行全产业链金融服务规划，专门成立的乳业支行为伊利乳业集团上游奶牛养殖户提供10亿元授信额度，为下游经销商提供20亿元授信额度，向该集团下的327个牧场发放了近2.8亿元贷款，支持奶农500余户。
二是摆脱传统思维，打造交易金融。
围绕区域特色经济和产业链核心环节，以真实交易数据为基础，推出应收账款池质押贷款、产业链核心企业担保、超市供应商和品牌经销商信用贷款等多种产品，得到核心企业和广大小微企业的充分肯定。
三是抓住核心企业，挖掘采购和销售数据。
批量获取上游供应商和下游经销商的企业信息，实行名单制开发，全过程监控资金流、物流和信息流，把握和防范信用风险。
民生银行将根据此次会议精神，继续全面推动分行零售转型，通过规划先行、集中销售、做实售后服务，进一步提升小微企业金融服务水平，以具有自身特色的可持续的小微金融商业模式，更好地支持实体经济发展。