【推荐】盘点固定收益类产品的种类和优缺点
固定收益类产品的标准
固定收益类产品的标准固定收益类产品是指通过投资固定收益资产（如债券、定期存款、货币市场工具等）获取固定利息或固定收益的金融产品。
为了帮助投资者评估和选择合适的固定收益类产品，下面是一些相关的参考内容。
1. 基本定义和特点：固定收益类产品是一种投资于固定收益资产，通过收取利息或者固定的收益获得投资回报的金融产品。
其特点包括投资期限确定、收益相对稳定、风险较低、流动性较好等。
2. 投资品种：常见的固定收益类产品包括债券、定期存款、货币市场基金、理财产品等。
债券是指国债、企业债、地方债等发行的债务凭证；定期存款是指投资者将一定金额的资金存入银行，在特定期限内按照一定利率计息的存款方式；货币市场基金是一种投资于短期债务工具的开放式基金；理财产品是各家金融机构根据市场情况和客户需求而发行的固定收益类产品。
3. 投资收益和风险评估：投资者应该关注固定收益类产品的预期收益和风险。
预期收益可以通过产品的固定利率、利息支付频率等来确定，但需要注意利率的变动可能会影响预期收益。
风险评估主要包括信用风险、市场风险和流动性风险等，投资者应该对发行机构信用状况、债券评级、市场环境等进行综合分析。
4. 投资者适用性评估：固定收益类产品适用于风险偏好较低、稳定收益需求较高的投资者。
投资者应根据自身的风险承受能力、投资目标和投资期限来评估是否适合投资固定收益类产品。
5.产品选择和投资策略：(1) 多元化投资：考虑将资金分散投资于不同类型的固定收益类产品，以降低总体风险。
(2) 了解产品特征：详细了解产品的投资期限、收益率、风险等特征，以便做出明智的投资决策。
(3) 关注发行机构信用：了解固定收益类产品的发行机构信用状况，选择信用评级较高的产品，以降低信用风险。
(4) 关注利率变动：考虑当前和预期的市场利率，对于长期产品，应关注利率变动可能对投资回报的影响。
(5) 研究市场环境：关注宏观经济环境、货币政策和市场流动性等因素，以便在选择产品和调整投资策略时做出明智的决策。
固定收益类产品
固定收益类产品固定收益类产品近年来在金融市场上愈发受到投资者的关注。
这些产品在投资回报可预期性、风险可控性等方面具备独特优势，吸引了越来越多的人参与其中。
本文将就固定收益类产品的定义、特点、种类以及投资策略进行详细探讨。
首先，固定收益类产品是指以固定利率或利率浮动范围内的收益为主要投资属性的金融产品。
相对于股票、期货等市场投资，固定收益类产品的投资回报更为稳定可预期。
这种稳定性主要来自于产品本身所承诺的固定利率或利率浮动范围，以及背后支持的实物资产或债权资产。
固定收益类产品的特点在于回报的可预期性和风险的可控性。
这些产品通常以固定的期限和利率发行，投资者可以通过事先计算得出在期限结束时可能获得的收益。
同时，固定收益类产品在风险方面相对较低。
由于产品底层资产的保值性和固定利率的承诺，投资者可以获得稳定的利息收入，降低了投资风险。
固定收益类产品可以分为多种类型，如债券、定期存款、储蓄保险等。
债券是一种最常见的固定收益类产品，它是债务人向持有人承诺支付利息和本金的证券。
债券投资者可以通过持有债券获得固定利息收入，并在债券到期时收回本金。
定期存款是银行发行的一种产品，投资者将一定金额存入银行，按约定期限享受固定利率，到期后获得本金和利息。
储蓄保险是一种综合性的固定收益类产品，投资者通过向保险公司支付保费，获得固定的利息回报，同时享有保险保障。
投资固定收益类产品时，有一些策略和注意事项需要考虑。
首先，投资者应根据自身的风险承受能力和投资目标选择适合的固定收益类产品。
不同产品的期限、利率、风险等因素会对回报产生影响，投资者要根据自己的需求和风险承受能力选择合适的产品。
其次，投资者应关注产品的发行方信誉和风险评级，选择信誉好、评级高的产品，降低投资风险。
最后，投资者应分散投资，避免把全部资金投资于单一产品，以减少风险。
总之，固定收益类产品作为一种可预期回报、风险可控的金融产品，在当前的金融市场中具备独特优势。
保本赚息最值得参与的固定收益银行理财产品
保本赚息最值得参与的固定收益银行理财产品原文作者：吴辉在喊着“保本赚息年年有余”的今天，有没有一种投资是可以不需要承担太多风险，又可以得到不少利息呢？固定收益类的银行理财产品就是个不错的选择。
它不仅保本，而且还有一个高于同期存款利率的利息收入。
固定收益银行理财产品受青睐在当前的投资渠道中，股市、楼市、债市和往年相比，并没有显现出更好的赚钱效应。
相反，固定收益类的银行理财产品由于稳定和安全，反而受到越来越多人的青睐。
相比银行存款，银行理财产品仍有明显优势：现阶段银行活期存款利率为％，一年定期存款基准利率为3％，三年期定期存款基准利率为％，五年期定期存款基准利率为％。
即使考虑到10％的上浮空间，部分银行理财产品的年化收益率也已与五年期定期存款利率相当。
在银行理财产品的分类中，按照获取收益方式的不同，可以分为两大类：保本收益型理财产品和浮动收益型理财产品。
保本型类似于存款，银行向客户承诺支付固定收益。
这类产品多采取非结构化产品的形式，主要投向同业存款、拆借、债券和信托贷款等固定收益领域。
浮动型主要指非保本浮动型，这类产品是银行根据约定条件和实际投资收益情况，向客户支付收益，不保证客户本金安全。
[论文]相比结构化的理财产品，固定收益类的银行理财产品设计简单，投资者也较容易理解。
再加上银行的信用，基本上没有风险，又是保证收益型产品，它因而成为低风险偏好投资者的首选。
保本型产品占比上升据银率数据库统计，20XX年银行理财产品的收益类型结构基本维持稳定，保本型产品略有上升。
从产品的收益类型看，20XX年度共发行保本保收益的人民币产品22625款，占比%。
保本浮动收益类产品共5172款，占比上升一个百分点至%。
非保本浮动收益类产品共发行18788款，占比%，较去年的%略有回落。
人民币债券产品表现不俗在固定收益领域中，人民币债券产品的表现不俗，其平均预期年收益率在20XX年12月达到%，同比上升了12个基点。
分期限来看，所有期限产品的预期收益率均呈现不同程度上扬，其中，一年以上期人民币债券类产品平均预期年收益率上升最多，达57个基点至%；1个月至3个月期人民币债券类产品平均预期年收益率上升16个基点至%；3个月至6个月期人民币债券类产品平均预期年收益率上升5个基点至%；6个月至1年期人民币债券类产品平均预期年收益率从上月的%上升6个基点至%；1个月（含）以下期人民币债券类产品平均预期年收益率上升了19个基点至%。
固定收益类
固定收益类固定收益类是指一类投资工具，其收益率在投资时已经确定或者可以预测，并且在一定期限内保持不变的投资品种。
固定收益类产品通常具有较低的风险和较稳定的回报，相对于其他类型的投资工具，如股票和房地产等，固定收益类在保值增值方面具有相对较低的波动性。
在固定收益类中，最常见和广泛使用的投资品种是债券。
债券是一种借贷工具，发行者作为借款人向购买者作为债权人借入资金，发行人按照约定的利率支付利息，并在债券到期时偿还本金。
债券的收益率在发行时已经确定，投资者可以通过购买债券获得确定的固定收益。
此外，债券通常具有较低的风险，因为其收益来源于发行人的还款能力和信用质量。
除了债券之外，固定收益类还包括存款、定期存单、货币基金等。
这些投资品种通常具有较低的风险和较稳定的回报。
例如，存款是一种将资金存入银行账户并获得固定利息回报的投资方式。
定期存单是一种通过将资金存入银行锁定一段时间以获取固定利息回报的投资方式。
货币基金是一种通过投资于低风险债券和短期金融工具来获取固定收益的投资工具。
固定收益类投资的优点是相对较低的风险和较稳定的回报。
这使得固定收益类投资成为许多投资者的首选。
特别是对于那些追求稳定收益和保值增值的投资者来说，固定收益类投资是一种较为安全的选择。
而且，固定收益类投资通常具有较高的流动性，投资者可以在需要资金时较容易地转换为现金。
然而，固定收益类投资也存在一些不足之处。
首先，固定收益类投资的回报相对较低，通常无法与其他高风险高回报的投资工具相媲美。
其次，固定收益类投资的收益率受到市场利率和经济环境等因素的影响。
当利率上升时，固定收益类投资的回报可能会下降。
此外，固定收益类投资的市场波动性较低，可能导致投资者的资金无法跟随市场的上涨。
因此，对于那些寻求高回报和愿意承担一定风险的投资者来说，固定收益类投资可能不是最理想的选择。
综上所述，固定收益类是一类相对较低风险和较稳定回报的投资品种。
债券是固定收益类中最常见的投资工具，其他包括存款、定期存单和货币基金等。
固定收益理财产品有哪些如何选择
固定收益理财产品有哪些如何选择固定收益理财产品有哪些？1、银行存款银行储蓄存款是指居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。
银行储蓄存款可以分为活期和定期两种，定期存款的利息要高于活期除息，但是同时它的资金流动性也受到一定限制。
如果未到期取回的话，那么只能享受活期储蓄的利息。
银行储蓄存款因为是把资金存储在银行，所以它的安全性非常高，风险很低。
但是同时，它的收益也很低。
目前，银行定期储蓄存款一年到期收益率在1.5%左右。
2、银行理财产品许多银行都有自己的理财产品，安全系数较高。
但是银行理财产品收益较低，通常收益在4%左右，收益在5%以上的少之又少。
3、货币基金该理财产品区别于其他类型的开放式基金，具有收益稳定性、高安全性、高流动性，具有准储蓄的特征。
所以对于很多希望回避证券市场风险的企业和个人来说，货币市场基金是一个天然的避风港，在通常情况下既能获得高于银行存款利息的收益，又保障了本金的安全。
4、P2P网贷P2P网贷投资是指出借人将资金通过网络借贷信息中介借给有资金需求的借款人来获得利息收益的方式。
P2P网贷模式是建立在互联网基础上的，是互联网金融重要的分支，能够实现融资需求方和资金盈余者的撮合匹配。
并且相对于银行理财产品和货币基金等，P2P网贷理财产品的收益较高。
虽然经过监管整治后，网贷行业整体的收益下降至10%左右，但是对于稳健投资人来说仍然是一笔可观的收益。
5、债券债券又分为国债、金融债、企业债等。
固定收益类的债券主要是指国债与金融债。
国债又称为国家公债，即国家以信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债券债务关系。
国债是由国家发行的债券，其信誉担保为国家政府，所以它的安全性较高。
金融债是指由银行等金融机构发行的有价证券，其主要筹资对象为个人。
金融债的筹资目的是解决银行等金融机构资金来源不足和期限不匹配等问题，其信誉担保为银行，所以安全性也不错。
不管是国债还是金融债，它们的收益都高于银行定期存款，所以发行债券，也会面临哄抢。
固定收益及低风险产品推介
固定收益及低风险产品推介1. 引言在投资领域中，固定收益及低风险产品往往是投资者们的首选。
这类产品能够提供相对稳定的收益，并且风险较低，适合那些不愿意承受大风险的投资者。
本文将介绍几种常见的固定收益及低风险产品，并分析其优缺点，以帮助投资者做出明智的投资决策。
2. 理财产品推介2.1 定期存款定期存款是一种最常见的固定收益及低风险产品。
投资者可以将一定金额的资金存入银行，一段时间后可以按照约定的利率获得一定收益。
其优点包括低风险、收益稳定、流动性较好。
然而，定期存款的缺点是收益相对较低，而且存在较长的锁定期，无法随时取出资金。
2.2 国债国债是一种由政府发行的债券，通常具有较低的风险。
购买国债可以享受到政府提供的固定收益，并且具有较高的安全性。
其优点包括稳定的收益、流动性较好、可以通过银行、证券公司等渠道购买。
然而，国债的收益相对较低，而且投资期限较长，不适合短期投资。
2.3 债券基金债券基金是一种由专业基金管理人管理的投资基金，其主要投资对象是债券。
债券基金的优点包括多样化的债券组合、专业的基金管理、相对较低的风险。
投资者可以根据自己的风险承受能力选择不同类型的债券基金，以获得较为稳定的收益。
然而，债券基金的收益受市场利率波动的影响较大，存在一定的风险。
2.4 货币基金货币基金是一种以短期债券、银行存款等为投资标的的基金产品。
货币基金的优点包括流动性强、风险较低、收益相对稳定。
投资者可以随时申购赎回，资金的到账时间较短。
然而，货币基金的收益相对较低，尤其是在经济环境较好时。
3. 投资注意事项在选择固定收益及低风险产品进行投资时，投资者需要注意以下几点：•风险评估：了解和评估不同产品的风险水平，选择与自身风险承受能力相匹配的产品。
•收益率：比较不同产品的收益率，选择具有合理收益率的产品。
•费用：了解投资产品的费用结构，包括销售费用、管理费用等，避免因高额费用而降低投资回报率。
•流动性：考虑产品的流动性，根据自身的资金需求选择适当的投资产品。
固定收益产品介绍分解创新
固定收益产品介绍分解创新固定收益产品的特点是收益稳定，风险较低。
由于这些产品的利率在购买时就已经确定，因此投资者可以准确地知道自己的投资收益。
相比于股票等高风险产品，固定收益产品的风险更低。
这是因为固定收益产品的本金和利息具有较高的安全性，通常有一定的担保措施，如国家担保、银行担保等。
在固定收益产品中，国债是最常见的一种。
国债是指国家发行的债券，用于筹资国家建设项目和填补财政赤字。
国债的特点是期限长、收益稳定、风险低。
投资者可以通过购买国债来获取固定的利息收益。
国债的利息一般在购买时就确定，并且按照一定的时间周期支付给投资者。
企业债是由企业发行的债券，在企业筹资和扩大生产规模方面发挥重要作用。
企业债通常有较长期限，收益相对较高。
但是与国债相比，企业债的风险更高。
由于企业债的本金和利息没有国家担保，投资者需要仔细评估企业的信用状况和偿债能力，以降低投资风险。
金融债是由金融机构发行的债券，主要包括银行债、保险公司债、证券公司债等。
金融债的特点是流动性强、收益较高。
金融债的发行机构通常是有一定实力的金融机构，有一定的还本付息能力。
投资者可以通过购买金融债来获取固定的利息收益。
除了债券之外，定期存款和银行理财产品也是常见的固定收益产品。
定期存款是指投资者将一定金额的资金存入银行，按照一定期限和利率获得固定的利息。
定期存款的期限一般为1个月至5年不等，利率根据期限、金额和存款方式等因素确定。
银行理财产品是由银行发行的一种投资产品，一般由银行的专业团队进行投资管理。
投资者可以根据自己的风险偏好选择不同类型的理财产品，并根据产品的期限和收益率来获取固定的收益。
创新是固定收益产品发展的重要驱动力之一、随着金融市场的不断发展和投资者的需求变化，固定收益产品也在不断创新。
一方面，创新提供了更多选择，满足了投资者多样化的需求。
例如，一些固定收益产品推出了灵活的提前赎回机制，使投资者能够在一些特定情况下提前获得本金和利息。
固定收益率产品简介
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二级市场买进长虹债的盈利分析
首日上市71买进，到期为100+0.8*6=104.8
（104.8-71）/71*100%=47.6%
47.6%/6=7.9%
同期利率：5年期公积金贷款利率为4.6%， 也就意 味着你 的利息 都由长 虹公司 负担了 。
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风险分析：
1、权证的停止炒作造成的盈利不可持 续。 2、持有可分离债需要对市场的资金流 要有清 醒的认 识。 3、利率的变化会直接影响到可分离债 的估值 。 4、公司经营的风险。 5、长期持有机会成本的丧失。
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3、可转换债券
可转换债券是可以转换为债券发行 公司的 股票的 债券， 通常具 有较低 的票面 利率。 从本质 上讲， 可转换 债券是 在发行 公司债 券的基 础上， 附加了 一份期 权，并 允许购 买人在 规定的 时间范 围内将 其购买 的债券 转换成 指定公 司的股 票。 可分离是债券和权证分离交易的，而 可转换 债券则 是两者 的合体 ,由于 附加了 期权， 票面利 率会很 低，但 可转换 债券的 优点为 股票所 不具备 的固定 收益和 一般债 券不具 备的升 值潜力 。 个人理解是可转换债券在市场上进 可攻， 退可守 。如果 能在面 值附加 买到， 可转债 在正股 上升期 间可以 保持与 正股同 等步伐 ，而正 股下跌 时，可 持有到 期，至 少保证 本金的 安全， 则体现 出较强 的抗跌 性。
②无担保企业债，包括短期融资券和普通无担保企业债，利率较 国债等高，风险一般。
③混合融资证券，包括可转换债券和分离型可转换债券，收益来 自标的证券价格变动导致的价格上升和派息标的证券价格波动， 融合了债券和期权的特性。
④结构化产品，包括信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款 证券化。
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盘点固定收益类产品的种类和优缺点
在资产配置荒的当下，“钱该往哪里投?”可以说是大多数投资者面临的问题。
对于不想冒风险的人们来说，固定收益类的理财产品可谓是最佳选择。
比如说，存款、银行理财、债券、货币基金、债基、信托产品、P2P理财、优先股等，都属于固定收益类理财产品。
它们分别有何优缺点?收益率有何差别?投资门槛有何限制?哪种比较适合你?
1存款
风险：★
收益：★
流动性：★
投资门槛：5万或10万以上
投资期限：定期3个月到5年不等
收益率：活期存款基准利率0.35%;定期存款2%～5%。
优点：具有安全、流动性较高等特点，稳定，风险较小。
缺点：低风险伴随低收益，即使是定期存款其利率也比不上一般的基金回报率高，并且大额存款取现需要提前预约。
门槛限制：除特别品种外，没有任何门槛限制。
适合人群：所有人。
建议：存款算是入门级固定收益类金融产品了吧，不同期限的定期存款利率有一定的差别，
但总体收益率较低，建议有效控制资产中存款的配置比例。
2银行理财
风险：★
收益：★★
流动性：★
投资门槛：5万或10万以上
投资期限：期限从一周到数年的都有
优点：安全性较高，对于部分浮动收益率产品，银行基本能够兑现预期收益，存在刚兑惯例，整体风险相对较低。
缺点：流动性比较差，期限固定，无法提前支取，大部分也有数万的起购金额，有一定门槛。
收益率：大多维持在3%左右。
适合人群：保守投资者。
建议：在售的银行理财收益大多维持在3%左右，部分股份制银行高收益理财产品年化收益率能达到4.5%以上，但是大多“门槛”较高，起购金额多在100万元以上，很显然，普通投资者无法享受到这样的“福利”。
对于比较保守的投资人来讲，适合和p2p理财一起按一定比例的配置，进行搭配组合。
3债券
风险：★
收益：★★★
流动性：★★★
投资门槛：5万-100万不等
投资期限：有不同的到期日可供选择。
优点：安全性髙，收益高于银行存款，受限制性条款的保护，风险较低。
可以自由流通，不一定要到到期才能还本，随时可以到次级市场变现。
缺点：对抗通货膨胀的能力较差。
收益率：企业债平均收益率约8%～9%左右，10年期国债买价收益率报2.66%，刷新2006年3月以来的最低。
适合人群：多数券种适合机构投资者配置资产。
建议：整体看，我国债券市场投资门槛较高，个人投资者所能够投资的品种较少，主要包括部分国债、交易所高等级券种，多数券种主要适合机构投资者配置资产。
4固定收益类基金
风险：★
收益：★★★
流动性：★★★★
投资门槛：1000元即可投资
优点：具有集中管理、风险分散、专业投资等特点。
货币基金赎回的时间一般是在1-3天左右，而且在节假日都有收益。
缺点：只有在较长时间持有的情况下才能获得相对满意的收益。
收益率：货币基金年化收益率约在4%至5%左右，高于银行1年期(税后1.8%)存款利率;债券基金年收益最高可达10%左右。
适合人群：个人和非专业机构的投资。
建议：货币基金是银行存款的重要替代产品。
投资人可以将流动资金或者短期闲置资金投到货币资金，来获得短期收益弥补利息等方面的损失。
5固定收益信托产品
风险：★★★
收益：★★★★
流动性：★
投资门槛：认购金额为100万元
投资期限：一般介于1-2年，
收益率：7月份发行的信托产品，总平均收益率为6.62%。
优点：固定收益类信托产品的风险是相当低的，由于收益率比照同期储蓄存款高，本息安全有保证。
缺点：绝大多数不可提前支取，购买后只有持有到期，提前支取要付手续费。
收益率：7月份发行的信托产品，总平均收益率为6.62%。
适合人群：高净值人群
建议：总的来说，信托产品门槛相对较高，非高净值人群认购能力有限。
购买这类产品时，要选择那些“借款人”有实力、有银行担保的信托理财产品。
应当注意的是，信托类产品大多数没有利息浮动条款，购买后即按签约利率执行，利率上升或下降一般都不会改变。
6P2P理财
风险：★★★★
收益：★★★★
流动性：★
投资门槛：基本没有门槛，大部分100元即可参与
优点：P2P理财门槛低，跟银行理财相比，P2P理财收益率更高。
缺点：P2P平台可能存在诈骗行为以及融资方无法到期付款，投资所承担的风险也较大。
由于属于非标产品，流动性较低。
收益率：收益普遍在7%-11%之间，是银行理财产品的4倍。
投资期限：也比较灵活，从一个月到几年时间不等。
适合人群：适合各类收入人群。
建议：互联网金融属于固定收益类中收益和风险同步增长的一类，投资者们也应该恪守自己的投资底线，不能完全被高收益所诱导，选择正规可信赖的平台才能够科学理财，将风险降到最低。
7优先股
风险：★
收益：★★★★
流动性：★
投资门槛：500万
投资期限：较长
收益率：5%左右
优点：股息相对稳定，通常高于债券收益率。
缺点：优先股流动性较差且永续存在或者到期时间较长，普通投资者很难从股价变化中获益。
适合人群：较适合财务战略投资者和长期投资者。
建议：优先股股价对利率敏感性较高。
当市场利率下降时，作为最具保障的固定收益类产品中的高收益产品，优先股仍是很多高净值投资者的首选。
对于保险、养老等长期资金有较强的吸引力。
投资者选择顶级信用评级企业发行的优先股，比如，银行、保险公司、公用事业企业、电
信公司发行的优先股。
固定收益类理财=没风险?
需要注意的是，并非所有的固定收益类理财产品都是保证本金和收益的。
只是相较其它理财产品而言，收益更为稳定而已。
一般在没有意外发生的情况下，可获得预期收益;反之，本金和收益都有可能受损。
政策风险
包括因国家宏观政策发生变化，导致市场价格波动而产生的风险;政策变动引发的经济周期风险，即随着经济运行的周期性变化，市场的收益水平也呈周期性变化，直接影响到固定收益产品的收益。
信用风险
主要指发行机构的违约风险，但国债、央行票据、金融债和有担保的企业债等固定收益证券的信用风险可以忽略。
而无担保企业债、信贷证券化等随发行主体不同都会有或多或少的信用风险。
利率风险
固定收益产品的收益率一般会略高于同期定期存款的利率，并以此来吸引投资者。
但在物价上涨比较剧烈的情况下，货币管理当局随时会采取加息手段来解决利率倒挂问题，固定收益证券产品的价格也会因此下降。
流动性风险
固定收益产品通常承诺到期保证本金与收益，部分产品允许投资者在持有期内的特定时间提前终止，除此之外，投资者如果急需用钱，一般要支付数量不等的违约金。
该如何选择最适合自己?
1、根据自身对资金流动性的需求
若资金长期闲置，可以购买一些中长期稳健型理财产品，比如，将短期、中期、长期理财产品进行搭配也是不错的选择;若投资金临时闲置，建议可以选择一些流动性较高的短期债券或者货币基金投资。
2、选择自己熟悉的投资领域
如果你想选择保本高收益类理财产品，建议选择自己熟悉的投资领域。
毕竟你能更好的把控这类产品的信息和投资风险
3、选择可靠的投资平台
投资人要尽量选择信誉好的投资平台或发行机构，好的平台控制风险的能力较高，会尽可能地防止不能正常兑付本金和收益的现象，能最大程度的保障你的资金安全。
4、收益率比较
选择理财产品，不单单只进行收益率的比较，需要考虑到自身对投资期限、流动性和风险、投资门槛的适应性。
比如，同期限产品建议选年收益率高的，如果是不同期限产品，可在考虑流动性需求和风险高低的基础上进行选择。