对做好商业银行服务转型的思考
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
商业银行推进零售转型的意义与挑战
商业银行推进零售转型的意义与挑战商业银行作为金融行业中的重要一环，一直承担着金融服务的重任。
随着互联网、移动支付等技术的迅猛发展，金融行业也在不断变革，这也给商业银行带来了许多新的挑战和机遇。
在这种情况下，商业银行推进零售转型显得尤为重要，其意义和挑战也随之凸显。
一、零售转型的意义1. 满足客户需求随着社会经济的发展，人们对金融服务的需求也越来越多样化。
传统的商业银行主要侧重于对大型企业和机构的金融服务，而对个体客户的服务相对滞后。
推进零售转型可以更好地满足个人客户的金融需求，提供更加多样化、个性化的产品和服务，增强客户粘性，提升客户满意度。
2. 拓展收入渠道零售业务是商业银行收入的重要来源之一。
通过推进零售转型，商业银行可以拓展自身的收入渠道，降低对大型企业客户的依赖，提高盈利能力。
零售客户数量众多，稳定性较高，可以为商业银行带来可观的稳定收入。
3. 提升品牌形象零售业务是商业银行与普通大众接触最直接的方式之一，通过提供优质的零售金融服务，商业银行可以树立良好的品牌形象，增强公众对其信任感，提高品牌价值和知名度。
4. 促进金融创新随着互联网金融等新技术的发展，商业银行推进零售转型可以更好地融入新技术，推动金融科技创新，突破传统的金融服务模式，为客户带来更加便捷、高效的金融服务体验，推动整个金融行业向更加智能化、信息化的方向发展。
二、零售转型的挑战1. 技术变革带来的挑战随着互联网、移动支付等新技术的迅猛发展，传统的银行营销渠道已经无法满足客户需求，而新技术的应用也需要商业银行具备相应的技术能力和资源投入。
商业银行需要面对技术变革带来的挑战，不断提升技术水平，推动线上线下融合发展。
2. 风险管理的挑战零售转型涉及到更多的个人客户，面临的风险也相对更大。
商业银行需要加强对个人信用、还款能力等方面的风险管理，提高风险识别和控制能力，做好风险防范工作，确保零售业务持续稳健发展。
3. 人才储备的挑战零售业务需要更加注重对客户需求的理解和满足，因此商业银行需要拥有更多具备零售金融服务经验和技能的人才。
对转型期国有商业银行服务文化建设的思考
金融丈ｍ 瑟 ； ｃ ｘ 譬 Ｎ Ｅ
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摘
要： 随着经济全球化和国有商业银行脱胎换骨般 的股份制改造 ， 客 户为 中心” 以服务 以“ 、
为生存之 本的 理念 已经成 为 国 内银行 的共 同价值 观 。而在 银行 产 品与服 务 同质化 的今 天 ， 如何 通 过服 务 文化提 升核心 竞争 力的 问题 已经 凸现 ， 为转 型期银 行 的 焦点 问题 。本 文就如何 加 快银 行 成
缺陷未给予足够 的投资 ） ；只解决 企业发展业务 、创造 财富的精神 员工的服务体现 了银行 的服务形 决定和影响着服务质量 ， 他们 被投诉 的服务质量问题本身 ， 而未 动 力 。但 是 ，它要 发 挥 这 样 的作 象 ， 能在构建高质量服务 的运行机制 用 ， 须 有个 前 提 ， 就是 它要 形 的服务质量决定着客户 的价值感 必 那
到在银行业务和产 品同质化 的今 培育 。主要表现是 ：由于条件受 传统 的服务 模式没有彻 底改变 ， 尤 天 ，工行 在 搞分 区服 务 差 异化 服 限 ，网点建设和管理未能充分体 业务 流程设 计不够科 学合理 ， 务， 中行 、 建行也在搞 ， 工行在搞网 现差别化服务要求 ，如 目前部分 其是部门 自成体系 、业务相互割 客户信息不能共享 、 营销服务 点 改造装修 ， 中行 、 建行也 在搞 。 从 网点 及 大 堂经 理 未 真 正 发挥 好 客 裂 、 外观评价 ， 中国的银行 已经完全脱 户 的 宣 传 、 导 、 别 作 用 ， 心 各 自为战等问题 比较突出， 引 识 核 制约和 不了解客 掉了破 旧的外套 ， 穿起 了华丽的盛 竞争力项 目流程执行不 到位 ， 影响了服务效率的提高。 中
对银行转型的心得体会6篇
对银行转型的心得体会6篇（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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新形势下商业银行基层网点的转型思考
对于所有的商业银行而言，无论是大型的全国总、分行制的，还是小型所属一地单一制的，只要有门市营运业务的，在新的历史条件下，网点转型的问题都不可回避。
营业网点是商业银行高层经营战略的落脚点，是业务经营的主阵地，是展示形象的窗口，是服务客户的纽带。
是办理业务的平台，是营销产品的渠道。
从一定的意义上讲，营业网点的营运模式，管理方式，业务功能，经营活力，发展水平都决定和影响着它所属的全行的整体经营和管理。
可以说，营业网点经营管理水平的高低既代表着所属商业银行整体的经营管理水平的高低，又决定着商业银行经营管理水平的高低。
营业网点的重要性不言而喻。
随着互联网金融的发展，特别是我国当下新常态经济的出现，对营业网点过去一些传统的管理模式和方法形成了强烈的冲击和挑战，要求我们积极应对，做出刻不容缓的调整，实行营业网点转型。
一、面临新形势，认清网点转型刻不容缓在新的历史条件下，我们面临着错综复杂的新形势。
对商业银行基层网点，新的形势包括内外两个方面。
外部经营环境和以前大不一样，新模式、新常态、新变化带来新冲击和新考验。
内部经营条件随着外部经营环境的变化而变化，对我们提出了新条件、新标准、新要求。
内外严峻的新形势，给我们提出了新挑战。
（一）外部，形势复杂严峻促使网点转型商业银行基层网点面临着日益复杂的外部新形势，其经营环境经历着不可逆转的变革，其经营主体经受着前所未有的挑战。
这些错综复杂严峻的外部形势主要集中表现在：1、新常态经济出现。
我国目前经济运行正告别以高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”，开始步入新的一轮改革调整发展的“新常态”。
这一时期处于“四期叠加”之中，即国内经济处于增长速度换档期、结构调整阵痛期、前期政策消化期、新的改革攻坚期。
新常态下经济最主要特点为速度“下台阶”、效益“上台阶”，增长动力实现转换，经济结构实现再平衡。
经济决定金融。
新常态经济对金融必定发生重大的影响。
新常态对基层网点的影响主要体现在三个方面，第一、经济速度减缓带来客户群体的改变，业务发展受影响；其二、产业结构调整带来风险控制的改变；资产质量受影响；第三、推进利率市场化盈利空间带来改变，经营成果受影响。
对国有商业银行转型与金融创新的思考
化和削减了银行集聚资金的功能；互联
网和电子商务 的应 用使得新 的进入者 可以方便地进入银行的业务领域 ，使得 传 统的银 行销售 渠道和 支付体 系遭遇 挑战 田此 ， 在新的环境下 ， 银行资金的 供给被分流和肢解 ，而资金需求叉可以 通过许多渠道来满足 ．这种资金供求的 压力使得银行传 统业务 的利差空 间越 来越窄。目前国际银行业 的资产回报率
这一比例更低。过说明靠利差来实现增 长的 目标越来越显得力不从心 ，迅速萎 缩 的传统业 务迫使 国有 商业 银行 向着 回报高的新业务转型。
３ 国际银 行 业 变飞猛 进 的 变革 。
前已提及 ，国有银行业随着我国金
融体制改革 的深入和竞争的加剧 ，它们
制的非审慎性措施 五年过渡期后 ．国
行 的 商业 化 经营还 未 实现 。
国际金融服务业的变革态势 ．可概
括 为从 “ 构 金融 ” 机 向 功能 金 融” 变 。 转
经济学家詹姆斯托宾认 为：金融业的经 济功能 ，即它为整个经济提供服务的效 果如何 ．是判断一国金融体系运行状况
的 重要 标 准 ． 能金 融”意味 着金 融 服 功
＇ 般在 ５ 话一 】％ ．而我 国 国有 银行 业 ０
金融业 。在这 一背景下 ，我们 的国有商
业银行也作了许多变革 ，但与世界大型
商业银行相比．我们不仅在核心竞争力
上显得很脆弱， 且在管理制度 、 服务理 念、 经营手段和技术水平 Ｌ更是不堪一 击。 我们知道 ， 加＾ ＷＴ Ｏ后 两年内， 允许 外资银行向中资证业办理入 民币业务 ， 五年内取消包括居 民在 内的所有 客户 限制 ； 加入后五年． 取消对所有外资银行 所有权 、 经营权 、 经营和设立形式进行限
提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议
提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议商业银行作为金融机构的重要组成部分，承载着为企业及个人提供综合金融服务的重要责任。
当前市场竞争激烈，金融科技的发展加速了行业变革的步伐，商业银行需要不断提升自身的综合服务能力，以满足客户不断升级的需求。
以下是对提升商业银行综合金融服务能力的一些思考及建议。
商业银行需要加强对客户需求的了解。
商业银行应通过市场调研和数据分析等手段，深入了解客户的需求、偏好和行为，从而更好地为客户提供个性化、差异化的综合金融服务。
银行应及时获取和分析客户反馈信息，以便及时调整和改进服务内容和形式。
商业银行需要提升金融科技应用能力。
随着金融科技的发展，银行在提供服务时可以借助技术手段实现更高效、更便捷的服务。
商业银行应加强对金融科技的研究和应用，推动数字化转型，建立起互联网金融服务平台，提供线上线下一体化的综合金融服务。
商业银行还可以通过与金融科技公司合作，共同开发创新产品和服务，提升用户体验和满意度。
商业银行需要加强与企业客户的合作。
商业银行应充分发挥自身在金融领域的优势和专业性，与企业客户建立长期合作关系。
商业银行可以通过为企业客户提供全方位的金融服务和咨询，帮助企业提升财务管理能力，降低金融风险，促进企业的可持续发展。
商业银行还可以与企业客户共同开展研究和创新，合作开发金融产品和服务，实现双赢。
商业银行应加强人才培养和管理。
商业银行需要培养一支专业化、高素质的金融人才队伍，以适应日益复杂和多样化的金融服务需求。
商业银行应加强对员工的培训和学习机会，提供良好的职业发展环境，吸引和留住人才。
商业银行还应建立科学的绩效评价体系，激励员工不断进取，提高服务质量和效率。
商业银行还应加强风险管理和合规建设。
商业银行应建立完善的风险管理机制，加强对各类风险的监测和预警，提前采取相应的措施进行风险应对。
商业银行还要加强合规建设，严格按照法律法规和监管要求开展业务活动，确保金融服务的合法、合规和安全性。
新形势下商业银行基层网点转型思考
新形势下商业银行基层网点转型思考
一、目前商业银行基层网点面临的挑战
不可否认，当前经济环境的挑战对商业银行基层网点也是一个越来越
大的挑战。
首先，由于稳定性、流动性以及市场竞争力的增加，商业银行
基层网点的利润空间越来越小，使得商业银行的经营状况陷入困境。
其次，伴随着技术的发展，完全基于电子支付的金融机构不断涌现，大大降低消
费者的门槛和服务成本，从而给商业银行带来非常大的竞争压力。
另外，
由于经济形势的变化，贷款审批流程也发生了变化，使得商业银行网点增
加了不少工作负担。
二、商业银行基层网点应当如何转型
面对当前商业银行基层网点所面临的挑战，应当采取一些必要的措施，帮助商业银行基层网点转型。
（1）搭建网络和电子化服务渠道。
商业银行应通过构建网络和开展
电子化服务渠道，积极推广其产品和服务，并且在服务流程上进行自动化
整合，实现网络互联，实现及时服务和账户管理，提升服务效率。
（2）抢占移动金融服务市场。
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对做好商业银行服务转型的思考
作者：黄慧
来源：《金融周刊》2018年第39期
商业银行作为金融服务行业，服务品质直接关系到银行的品牌形象和社会声誉。
在互联网金融的冲击下中国金融业的竞争日益加剧，各家银行都在进行零售业务转型和产品创新，以提高产品的交叉销售率。
一、做好服务转型，需要鼓励员工提供有温度的优质服务
尽管当前人工智能越来越普及，各类机器设备己逐渐取代了银行工作人员的部分工作，但技术永远替代不了人性的关怀。
相反，人性化服务的价值在这个人工智能的时代更加彰显。
客户会为有情感、有温度的服务买单，要让银行员工提供温暖的、走心的优质服务，则需要给员工减压并给予充分的尊重，营造一个良好的工作氛围和服务生态。
（一）减轻一线员工的压力。
当前社会，银行工作已经被拉下神坛，从以前的人人羡慕变成如今众人吐槽。
银行一线员工不仅面临着繁重的业绩压力，薪酬待遇也在锐减，如果员工工作任务重，又被各项会议培训排满日程，幸福指数会大幅降低，就必然无法在工作中投入情感，在服务中融入温度。
（二）合理配置人力资源，将工作专职化。
让一线柜员专心研究、办理柜台业务，让营销人员外拓开展营销活动，让专业的人做专业的事，提供专业的服务。
员工可根据自己的兴趣和能力选择合适自己的岗位，展示自己的才能，享受工作的乐趣，他们就会为客户提供更有效率、更精准的服务。
（三）理性对待服务投诉。
银行业不仅要站在客户的角度看问题，更要站在员工的角度想问题，给予员工人性化的关怀。
要摒弃“客户永远都是对的”的服务理念，理性看待服务投诉，给予被投诉员工解释说明空间，理性判断、处罚，而不能凡事但求息事宁人或直接定性，挫伤一线员工的服务热情和积极性。
二、做好服务转型，需要改善硬件环境的同时提升软件服务
尽管互联网金融和移动支付对传统银行造成了很强的冲击，但在未来较长的时期内，网点依然是银行开展经营、强化客户体验的重要平台，将继续发扫喧氢要的营销作用。
（一）推进网点布局转变。
随着支付结算工具种类的多样化和网点的高度自动化，普通网点需要的员工数量会大量减少，占地面积小、员工数量少的轻型化网点将成为未来银行网点的主流趋势。
当前银行业应加快普通网点向轻型化网点的转变，降低运营成本。
除推进轻型化网点的转变之外，银行可根据
实际需求开设专业化网点，主要提供专业的销售和服务，并可以延长服务时间，迎合不同地域客户群体的工作和生活习惯。
（二）增设自助渠道
可以结合网点实际业务需要，增配自助机具、减少窗口、优化劳动组合，提高网点的服务效率，增进客户体验。
同时应加大对重点商圈、大型社区、商场、学校、商务写字楼及重要交通枢纽等热点区域机具的投放，为客户提供日常账务服务，培养客户使用自助渠道的习惯。
这些机具可配备视频功能，在客户需要远程指导时，可与客服中心的员工沟通，真正便捷性与人性化的统一。
（三）发展智能化银行。
银行网点应从仅提供金融服务向提供综合化服务转变，如发展社区银行、景区银行等特色化银行。
社区银行不仅可以供客户办理金融业务，还能够给社区居民提供一站式便捷缴费等日常服务，提供阅读、放映厅、咖啡厅等休闲娱乐活动区域，实现综合化服务。
社区银行仅需配备两三名员工，可根据社区居民的需要实行弹性排班，为社区制定个性化的服务方案。
景区银行则可以为客户提供预定景区门票、酒店等特色服务。
这些特色化、智能化的银行，立足于经营地的特色人文环境，更多的职能在于接地气，与特定的客户实现高度融合，不仅满足了客户的金融服务需求，也更加注重客户细节的体验，更能作为银行品牌形象、产品宣传的展示窗口，实现了资源的最大化利用。
三、做好服务转型，需要打造互联网金融平台，创释戈上服务模式
（一）推广互联网金融和线上金融服务模式
1、推进线下网点和线上平台的融合。
物理网点和柜台从长远来看仍具有存在的必要，营业网点必须保持并更加注重网点服务的专业性及客户的人性化体验，抓住客户的核心诉求，紧跟客户的交易习惯，保持其在中高端客户心目中不可替代的地位，牢牢掌握核心客户关系和核心金融交易。
在互联网金融的冲击下传统柜台业务量必然会不断下降，运营成本也在不断提高，物理网点的效益下降是必然趋势。
面对客户交易习惯的改变和互联网金融吸引客户的低成本优势，借助互联网技术给客户提供更加便捷的服务无疑是至关重要的。
各家银行应加快建立线上客户经理队伍，在各自特色的手机银行、微信银行和理财APP上随时为客户答疑解惑，提供咨询和投资建议等，给予客户更加便捷、周到的服务。
2、与互联网企业建立;全面战略合作伙伴关系。
互联网企业的迅猛发展，离不开其不断创新的科技产品，以互联网企业为主研发的第三方支付方式己改变了客户的消费支付习惯因此与腾讯、阿里巴巴、京东等互联网企业建立全面战略合作关系，不仅可以实现客户资源的共享，还能借鉴互联网企业在线支付、大数据业务的优势给客户提供更好的服务体验。
（二）利用互联网大数据分析，开展精准营销服务。
当前金融脱媒现象越来越严重，随着手机银行的普及和第三方支付工具的兴起，客户己逐渐不再依赖去网点办理业务，过去坐等客户上门的营销模式将会逐步失去优势直至淘汰。
尽管客户不再直接去网点办理业务，但他们的消费习惯、支付记录等都能够通过系统留痕采集。
因此，银行业需要转变等客户上门进行服务的思维方式，利用大数据分析技术去挖掘潜在客户。
整合现有的客户营销管理系统、业绩营销系统等，为营销人员提洪数据支持。
（三）做好服务转型，需要因地制宜
基于各地域经济状况、文化水平和风俗习惯的差异，要做好服务转型，必须从实际出发，根据目标市场的定位，及网点周边环境的不同，确定差异化的网点服务模式。
贴近当地客户的需求和市场特色，灵活变通，充分发挥差异化服务转型的优势，构建网点的核心竞争力。
不能盲目一刀切，将不适用的服务方式强加于不需要的客户。
如农村老人多，文化水平相比城市而言要低，其对物理网點的需求要高于城市，而在大城市或学校附近的社区，自助银行能给客户带来更便捷的体验。