国有商业银行与股份制商业银行的业务的差异性分析
商业银行中存在的问题及解决对策
商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。
(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。
一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。
(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
福建师范大学16年8月期课程考试《商业银行经营与管理》作业考核试题(标准答案)
福建师范大学网络教育学院商业银行经营与管理试卷一、名词解释 (共10题，每题3分)1商业银行制度答：是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。
2欧洲货币市场借款答：传统意义上的欧洲货币市场是指非居民间以银行为中介在某种货币发行国国境之外从事该种货币借贷的市场，又可以称为离岸金融市场。
3回购协议答：指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。
4抵押贷款答：指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。
5可用资金成本答：所谓可用资金是指银行可以实际用于贷款和投资的资金，它是银行总的资金来源扣除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额，即扣除库存现金、在中央银行存款、在联行或往来行的存款及其他现金项目之后的资金。
6远期利率协议答：远期利率协议是指交易双方为避免将来利率波动的风险，或为在将来利率波动时获取投机收益而签订的一种协议。
即银行和客户交易双方约定在将来一段时间内的协议利率，并规定以何种利率为参考利率。
在未来清算日，按照规定的期限和本金，根据市场市场参考利率的变化，由一方支付协议利率和参照利率差额的贴现额。
7票据发行便利答：票据发行融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款8商业银行负债答：商业银行承担的能以货币计量的到期需要偿还的债务，这种债务由过去的交易事项形成现在依然承担，并且履行该债务预期会导致经济利益流出银行。
9补偿余额答：补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比（一般为10%至20%）计算的最低存款余额。
10 利率敏感资金答：也称浮动利率或可变利率资金，意指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债。
国有银行与股份制银行竞争力的比较
（ 一） 样本数据的选取和处理 本文以四大国有商业银行以及兴业银行、交通银行、浦东发展
银行、华夏银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行和中信银行招 商银行九家股份制商业银行为样本，采用 13 家商业银行 2012 年的 统计数据，对其竞争力进行评估。
表 1 是本文据以研究的 13 家样本商业银行竞争力的正向化处 理后的评价指标。
（ 一） 评价方法的确立 本文采取因子分析法对于国有银行和股份制银行的竞争力进 行比较分析。因子分析的基本思想是根据研究对象不同维度相关性 的大小对纬度进行分组，使得同组内的维度之间的相关性较强，不 同组的维度之间的相关性较弱。 模型形式用向量表示为：X= A*F+ ε 其中 A 是常数矩阵，称为因子载荷矩阵；F 是不可观测的向量， F 称为 X 的公共因子；ε 称为 X 的特殊因子。因子分析的目的就是 通过模型以 F 代替 X，从而达到简化变量维数的愿望。 （ 二） 评估指标的设计 根据我国商业银行的实际状况，参照国内外商业银行竞争力评 估的方法，从资产状况、盈利能力、持续发展性、金融创新性，人力资 源这五个方面，秉承全面性、重要性、可得性的原则，设计我国商业 银行竞争力评估指标如下：资产总额(X1)、存款总额(X2)、营业网点 (X3)、净资产收益率(X4)、净利润增长率(X5)、成本收入比例(X6)、存贷 款 比 例 (X7)、不 良 贷 款 率 (X8)、资 本 充 足 率 (X9)、电 子 渠 道 替 代 率 (X10)、非利息收入占营业收入的比重(X11)、本科及其以上学历员工 比重(X12)。
表 3 旋转后的因子载荷矩阵
表 1 商业银行竞争力评价指标
注：数据来源于各个银行 2011 年度报表
1-国有银行和股份制银行的区别_股份制银行与国有银行的区别
国有银行和股份制银行的区别_股份制银行与国有银行的区别
在校园招聘上，童鞋们想了解关于银行方面的知识。
本期乔布简历和大家聊聊国有银行和股份制银行的区别，股份制银行与国有银行的区别。
关键词：国有银行和股份制银行的区别，股份制银行与国有银行的区别
国有银行从概念上来说，就是国家全资拥有的银行。
在1996年之前的所有银行都是国营的，或者属于中央（工农中建交），或者归属地方政府（比如上海浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行），或者是国有企业控股的银行（招商银行、中信银行、华夏银行、光大银行），均为全民所有制银行，均属国有企业。
我国银行主要包括中央银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行五类。
其中中央银行即中国人民银行，属于国务院组成部门，非企业，其余政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行均属企业范畴。
全国性股份制商业银行系指经人民银行批准，在全国范围内开展商业金融业务的股份制银行。
股份制银行分全国性股份制商业银行和地方性股份制商业银行，全国性的如浦发银行、兴业银行等等，地方性的如以地方名字命名的商业银行，如杭州银行等，目前还有信用社转制的农村商业银行，如上海农村商业银行等等。
国有商业银行主要是由国家控股，有更多的政府背景平台。
股份制商业银行则可以允许民营资本和地方性政府的资金注入的银行。
相信大家对国有银行和股份制银行的区别都有了一定的了解。
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国有银行和股份制银行的区别_股份制银行与国有银行的区别
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我国股份制商业银行同国有商业银行竞争力比较分析
3.优劣势分析
股份制商业银行的优势在于体制灵活、经营机制高效，能够迅速适应市场变化， 提高服务质量和效率。此外，股份制商业银行更加注重金融创新，通过开发具 有市场竞争力的金融产品和服务，赢得市场份额。然而，股份制商业银行在资 金规模、网点覆盖和市场影响力方面相较于国有商业银行处于劣势。
国有商业银行的优势主要表现在市场规模大、资金雄厚、网点覆盖广泛等方面。 由于国家信用背书，国有商业银行在获取低成本资金方面具有天然优势，有利 于降低经营风险。此外，国有商业银行的内部风险控制体系相对完善，抗风险 能力强。然而，国有商业银行在体制和经营机制方面相对较为僵化，对市场变 化的反应速度较慢。
2.风险防范能力比较
国有商业银行在风险防范方面具有明显优势。一方面，国有商业银行拥有更为 完善的内部风险控制体系，风险防范能力较强；另一方面，由于国家信用背书， 国有商业银行在获取低成本资金方面更具优势，降低了经营风险。相比之下， 股份制商业银行的风险防范能力相对较弱，但它们更注重通过金融创新来降低 风险。
我国股份制商业银行同国有商业银行竞 争力比较分析
目录
01 研究方法
03 未来发展方向
02 结果与讨论04 结论
随着我国金融市场的快速发展，商业银行之间的竞争日益激烈。其中，股份制 商业银行和国有商业银行作为我国金融业的两大阵营，其竞争实力的比较引起 了广泛。本次演示将围绕我国股份制商业银行同国有商业银行竞争力比较分析 展开讨论，旨在深入探讨两者的优劣势及未来发展方向。
结果与讨论
1.基本竞争力比较
在市场规模方面，国有商业银行具有明显优势。由于历史原因和资源优势，国 有商业银行在客户基础、网点覆盖和市场占有率方面均优于股份制商业银行。 然而，在金融创新方面，股份制商业银行更具活力。由于体制灵活，股份制商 业银行更能适应市场变化，推出更具有竞争力的金融产品和服务。
国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析
现 代 商 贸 工 业
第ｌ ９卷第 ９ 期
Ｍｏ ｅｎ Ｂ ｓ ｅｓ ｒｄ ｄ ｓ ｙ ｄ ｒ ｕ ｉ ｓ Ｔ ａ ｅＩ ｕ ｔ ｎ ｎ ｒ
２０ ０ ７年 ９ 月
国有 商 业 银 行 与股 份 制 银 行 经 营 行 为 的差 异 分 析
面。
（） 权人监 督 ： 份制 银行 有更 好 的公 司治 理结 构 ， １产 股
产权能减弱委托 代理问题 。 我 国 国有 银 行 一 直 是 按 照 国 有 独 资 的 模 式 运 作 。 这 一
股 份 制 是 社 会 化 扩 大 的 商 品 经 济 的 产 物 ， 现 代 企 业 是
进 ， 进 股 份 制 改 造 是 金 融 企 业 深 化 改 革 的 必 然 要 求 。 从 推 国有 企 业 一 样 ， 有 银 行 得 不 到 产 权 人 的 有 效 监 督 。所 有 国
当前我国各商业 银行 运行 状 况来 看 ， 现股 份 制 的商业 银 公 民都是 国有企业 的所有者 ， 他们无 法 出售这种 “ 实 但 股权 ” ，
经之路 。
的产权 ， 并将经 营决策权 下放 给 国家任命 的经理 （ 理人） 代 。
四 大 国 有 商 业 银 行从 ２ ０ ０ ５年 开 始 引 进 战 略 投 资 者 ， 改 而 作 为最 终 所 有 者 并 承 担 最 终 风 险 的公 众 却 在 国有 银 行 的 责 利 制 上 市 ， 中建 设 银 行 、 国 银 行 、 商 银 行 已 顺 利 完 成 上 智 力 和 监 督 中 没 有 发 言 权 因 此 会 产 生 权 、 、 脱 离 的 矛 其 中 工 市 ， 为 国 有 控 股 的 股 份 制 商 业 银 行 。 目前 四 大 国 有 商 业 盾 。② 国有银行 有 国家全 资所 有 ， 何避 免政 府 的行政 指 成 如 银 行 的 股 份 制 改 革 已经 接 近 尾 声 ，０ ７年 ２月 ， 国农 业 银 令 影 响 银 行 的 盈 利 决 策 也 是 个 问 题 。 与 国 有 银 行 产 权 ２０ 中 行 也 正 式 开 始 股 份 制 改 革 。从 当 前 上 市 和 改 革 的 思 路 来 ｉ０ 由政府 控 制 不 同 ， 份 制银 行 的股 权比 较 分散 。到 ０ 股 看， 国家 仍 然 是 四大 国有 商业 银 行 的 控 股 人 ， 有 绝 对 的 控 ２ ０ 拥 ０ ４年 底 ， ５家 上 市 银 行 深 圳 发 展 银 行 、 东 发 展 银 行 、 浦 中
中外商业银行中间业务的比较分析
中外商业银行中间业务的比较分析文／王艺博我国商业银行平均资产收益率不到一个百分点，与西方国家银行差距很大，其主要原因就是收益较大的中间业务比重太低。
因此，近几年随着我国金融体制改革的不断深化和经济发展对金融需求的拉动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务应与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务，开始积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力开展新的业务领域。
与此同时，中国人民银行于2001年7月颁发的《商业银行中间业务暂行规定》使商业银行中间业务的发展进入新的阶段并取得了一些进展。
尽管我国商业银行中间业务已初具规模，但与国外大型商业银行相比，无论在规模上还是质量上都存在着很大的差距。
一、国内商业银行与国外银行中间业务比较分析中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。
尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。
这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。
1、经营范围和品种的比较目前,我国商业银行开办的中间业务品种共分为十大类,约有 400 多个品种,种类广泛涉及了劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场、期货市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合与专业性理财服务、柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系。
但整体来说由于我国商业银行中间业务的起步较晚，而且银行业实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。
商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对于国外还很少。
而目前西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在国外实行混业经营以来，各家商业银行不断加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000 余种, 涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。
股份制改造：我国商业银行面临的新格局
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我国商业银行体 系现有格局
改革开放以来 ， 我国一直是四大国有商业银行一统天下 的局面。 随着我国银行业的快速发展 ， 逐渐打破了四大国有商 业银行一统天下的单一国有银行体系。目前已经形成了国有 商业银行、 股份制商业银行和城市商业银行三个层次 ， 但国有 商业银行在我国银行体系中仍居主体地位。至今为止我国国 有商业银行实行的是总分行制组织结构 ，一般至少包括总 行—省分行一地 （ 分行一县支行—分理处 （ 市） 储蓄所） 五个 层次。从这个布局看四大国有商业银行界定了各自的业务范 围。 但随着现代商业银行的发展， 储蓄存款业务是一家银行的 负债业务 ， 也是一家银行的立足之本， 是一家商业银行各种业 务得以开展的基础。因此无论在何时， 争夺居民储蓄存款， 扩 大存款市场份额将是中资银行不遗余力的奋斗方向， 这就导 致了国有商业银行不断向城市扩展。 比如说，农业银行本来主要经营对象是针对于 三农” 的， 但这几年来 ， 农行在农村的经营网点被撤销了很多 。 发展 空间正在不断地向城市扩展。农村金融的主力军就逐渐被农 村信用合作社所取代，而邮政储蓄在农村地区的发展也非常 迅速， 占领了农村储蓄中相当大的份额。 而四大国有商业银行 在业务种类和范围上已无实质性区别。 都是相近的业务产品， 都在所有的县（ 设立分支机构 ， 市） 这从布局上讲很不合理 ， 因为业务量不足， 效益较差。与国有商业银行相比， 国内股份 制商业银行的分支机构较少 。 主要分布于大中城市。 城市商业 银行是在深化金融体制改革的进程中， 由城市企业、 居民和地 方财政投资入股组成的地方性股份制商业银行， 主要立足于 服务中小企业。形成了城市和农村的两大竞争市场。
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国有商业银行与股份制商业银行的业务的差异性分析
尽管当前国有商业银行都已经业务综合化，但是与股份制商业银行还是存在多处差异。
以下是国有商业银行与股份制商业银行一些业务情况。
股份制商业银行的主要业务：
·接受境外公司、个人等非居民的外汇存款；
·办理境外公司、企业等非居民外汇贷款；
·组织和参与国际银团贷款；
·为境外公司、企业提供担保和见证业务；
·办理外汇买卖、汇兑和各项国际结算业务；
·办理票据承兑、贴现，提供贸易融资便利；
·参与国际金融市场资金拆借和融通；
·提供有关咨询、顾问业务；
·经中国人民银行批准的其它离岸银行业务
特色业务：“超级网银”、“金色人生”企业年金、投资银行业务、金融租赁、资产托管、中小企业“助力贷“----帮助中小企业开辟成长之路，迈入财富之门等
国有商业银行的业务范围
我国商业银行开办的业务可基本分为表内负债业务、表内资产业务和表外业务。
表内负债业务主要包括：存款业务、境外外汇借款业务、同业拆入业务和发行金融债券业务。
表内资产业务主要包括：各类贷款、债券买卖及投资业务、同业拆出业务。
表外业务（即中间业务），虽然不是银行传统的主营业务，但已逐步成为银行新的利润增长点。
表外业务主要包括：人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、信息咨询业务、外汇中间业务、自营外汇买卖业务、担保业务、商人银行业务和投资基金托管业务。
遵照我国《商业银行法》的规定，国有独资银行的业务经营范围包括：
吸收公众存款。
★发放短期贷款、中期贷款和长期贷款。
★办理国内外结算。
★办理票据贴现。
★发行金融债券。
★代理发行、代理兑付、承销政府债券。
★买卖政府债券。
★从事同业拆借。
★买卖、代理买卖外汇。
★提供信用证服务及担保。
★代理收付款项及代理保险业务。
★提供保管箱服务。
★经中国人民银行批准的其他业务。
商业银行的服务范围十分广泛，包括所有企事业单位、个人、其它银行和非银行金融机构。
1）资产业务比较
国有商业银行对金融资产管理与经营的能力应该说相对较弱-特别在信贷资产方面存在问题较多，其结果是形成了大量的不良资产。
其原因除历史的因素外很重要一点就是资产经营管理能力不强-主要表现在经营机制不够灵活经营途径单一。
比如银行资产的绝大部分表现为信贷资产形态而同业存放R票据贴现等的比例相对低。
而股份制商业银行在资产经营管理方面行政干预较小，在资产经营方面基本是自主决策。
资产经营具有灵活性与多样化的特点。
如在资产经营中票据贴现与证券投资的比重相对较高。
2）中间业务比较
在中间业务领域，国有商业银行具有较大经营空间。
国有商业银行要先于股份制商业银行开办中间业务，同时发展快。
近年来，国有商业银行在开拓发展中间业务方面用力较多，特别是在开拓争办新业务新产品方面倾注了很大的精力，也有较好的收获。
最后国有商业银行的中间业务发展潜力大。
凭借其丰富的机构网点和完善的业务功能，可以办理商业银行法规定的所有的中间业务。
股份制商业银行虽然近年来在中间业务创新方面运作较多，而且个别行的单项品种做得也很成功。
但是由于受机构网点与功能的约束，业务品种数量不足，一些综合性代
理业务基本不能做，业务规模不够广。
在业务流程方面，股份制商业银行强调的是：(1)以顾客为导向，构造增值型业务流程(2)以金融创新为中心，创建多样化业务流程(3)提供银行与客户之间的单点接触。
而国有商业银行注重的是从价值链分析入手，突出核心业务流程，加强流程问的逻辑关系研究，从而简化业务流程。
同时以客户为中心，实现业务流程多样化。