信用社难点

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试论农村信用社改革难点思考

试论农村信用社改革难点思考摘要：农村信用社是我国农村合作金融的主体，直接关系到“三农”问题的发展。

但随着改革的不断深入，农村信用社在体制和制度方面暴露出很多问题。

例如，农村信用社产权定位不明晰；法人治理结构不完善；面对农村金融市场的开放所存在的巨大的冲击风险等。

文章指出了加快农村信用社在制度、经营机制等方面改革的具体设想，并提出相应的政策建议，促进农村信用社的改革。

关键词：农村信用社改革难点制度一、农村信用社改革必要性（一）外部经济环境因素首先是乡镇企业的经营效益非常低，偿还能力跟不上进度，导致农村信用社面临本息难收的境地。

乡镇企业的发展空间是有限的，自己本身积累的资金少之又少，企业能够正常运转的唯一途径是依赖农社的信贷金额。

再加上乡镇企业自身管理的局限，随时面临倒闭、破产的危险，这种风险会直接转移到农村信用社身上，影响农村信用社的发展。

另外，过多的行政干预限制农社的多方面发展。

即使跟其他金融组织一样是合法的法人单位，却严重缺乏自主性，贷款的去向和贷款的大小都是在政府的行政干预下进行的，势必会影响农村信用社的信贷发展。

最后是农村集体贷款收回难度的大。

村里的委员干部更换频繁加上新官不理旧帐的现象很多，农村集体没有经济来源，无法偿还债务，农村信用社也无计可施。

（二）农村信用社自身的经营和管理首先由于之前的超规模、超比例发放贷款，造成固定资产凝固化现象十分普遍。

使得信贷资金周转缓慢，在不知不觉中潜伏下风险。

二是信用社经营不规范、违纪发放贷款现象时有发生。

人为地不规范操作，金融法律法规和规章制度执行力度不严，贷款程序办理混乱，并且此种现象屡禁不止，这无疑也给农村信用社的发展带来了风险。

三是缺少有效的内控机制。

农村信用社成立以来，体制几度变革，经历了人民公社管理、贫下中农管理、农业银行代管、人民银行管理等几个阶段，仍然没有自上而下地成立自律组织，内控机制不健全，不利于农村信用社的健康有序发展。

二、农村信用社改革的难点（一）产权关系不明确农村信用社的产权主要是社员股金、股金外积累、历年亏损挂账三个部分组成。

农村信用社支农工作的难点及建议

农村信用社支农工作的难点及建议农村信用社支农工作的难点及建建议基层农村信用合作社作作为农村金融的主体，支持“三农”的主力军，肩负着“调整农村产业结构，促进农农村经济发展，实现农业增效效、农民增收、农村发展”的的重任。

但在实际工作中，基基层农信社支农中存在诸多难难点，严重影响了支农工作的的正常开展。

一、贷前调查查实施难。

贷款农户没有账目目，信贷员不能对农户进行资资信量化评估。

有的农户生产产资金来源比较复杂，多头贷贷款现象屡见不鲜。

如有的个个体户不但在户口所在地信用用社有贷款，而且在生产经营营所在地信用社也有贷款，甚甚至通过其他途径在其他信用用社有贷款。

又如不少贷款农农户既在本地有种养业基地，，又在外地从事种养业、工商商业、季节性劳务、农副产品品销售等，使得信用社对他们们的生产经营能力、经营效益益等基本情况难以全面了解，，很大程度上制约了信贷员贷贷前调查的准确性。

二、贷贷款风险规避难。

农信社贷款款发放范围主要是广大农村，，发放对象属于弱势群体的农农民，贷款风险难以控制。

而而支农贷款主要以传统种养业业为主，对自然条件的依赖性性强，抵御自然灾害的能力弱弱，容易形成自然风险。

加之之社会对农产品需求与农户生生产之间存在严重的信息不对对称，隐含着较大的市场风险险。

三、贷款担保落实难。

目前，信用社为提高信贷资资产质量，有效防范信贷风险险，办理大额贷款一般要求提提供担保或抵押，可这又与当当前农村现实不符，因为需要要小额支农贷款的家庭一般是是经济上相对较为困难家庭，，他们多数居于社会的底层，，要找一个有经济实力的担保保人或有效担保物并非易事。

同样对大多数农村私营企业业来说，他们实力较弱，厂房房简陋、机器设备落后，产品品科技含量低，可用于抵押的的有效资产微乎其微，即使有有，变现也相当困难；同时办办理抵押担保程序复杂，费用用较高，既浪费时间，又增加加了融资成本。

由于缺乏有效效担保人或抵押物，实际上是是将最需扶持的农户和最需帮帮助的农村私营企业排除在信信用社的大门之外，这样形成成了信用社面临"两难"选择择的尴尬局面。

农村信用社存在的问题及政策建议

农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。

规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。

作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。

业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。

对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。

信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。

风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。

在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。

政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。

二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。

三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。

四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。

在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。

五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。

标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。

一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。

农村信用社经营管理中存在的困难与对策

农村信用社经营管理中存在的困难与对策农村信用社经营管理中存在的困难与对策农村信用社作为服务十“三农”的地方金融企业，其发展倍受瞩目。

如何改革、如何发展是农村信用社急待解决的难题。

同其他企业一样，管理是办好信用社的基础，从严管理是农村信用社永恒的主题，越是而对市场经济的各种机遇和严峻挑战，越是要强化管理。

管理关键在一个“严”字，要通过完善制度、强化管理，使整个金融系统的每个机构和岗位、每一项工作和程序以及每个环节都真正体现从严的精神，都符合金融法律、规章和纪律。

一、农村信用杜在发展中遇到的困难(一)结算不通畅存款、贷款、结算是银行业三大主体业务，农村信用社结算作为自身三大丰体业务之一。

尽管这儿年在结算渠道疏通上做了许多努力，但与国有商业银行比，仍然存在很大差距。

主要表现在三个方面：(1)没有开通快捷的全国联行和全围银行汇票业务。

国有商业银行很早就开办了全国联行业务，可以办理异地汇款、异地汇票承兑、跨系统办理汇兑业务，客户到外地进货，带一张汇票，走到全国各地都可以取款。

而农村信用社虽然部分地方加入了全国农村信用社特约汇兑系统，但全国特约汇兑只能办理汇款，不能办理异地汇票承兑业务，并且只能在加人了全国特约汇兑的信用社之间开办这项业务，更不允许跨信用社系统办理汇兑业务。

(2)没有开通异地存款通存通兑业务，大部分地方连同城存款通存通兑也没有开通。

由于农村信用社结算渠道不畅，导致出现许多问题。

例如农村信用社服务功能不健全。

不能向客户提供快捷的结算服务，给许多农户外出经商带来不便，许多单位明确规定只能在国有商业银行开户，不准在农村信用社开户，导致农村资金外流，许多打工人员走的时候从农村信用社带走现金，回来的时候，由于农村信用社结算渠道不通，打工赚的钱都汇入了其他金融机构。

(3)开户企业被转移。

由于农村信用社结算不方便，由农村信用社贷款扶持起来的企业和个体工商户，最后不得不转向其他银行开户，造成农村信用社存款大量流向其他银行，又由其他银行贷向城市企业；造成农村资金流向城市，支农资金向非农产业转移，削弱了农村信用社的支农实力。

农信社清收的难点与对策分析

造成清收困难的原因分析常规清收一是信用社清收方式落后，一般是通过发催收通知书、找村干协助催收等方式，对赖债户清收力度小，缺乏针对性的催收措施和有效的清收技巧。

二是贷后检查不及时，上门流于形式，一贷了之现象普遍，部分信贷员对贷款使用及农户资信变化情况不了解。

三是贷后管理缺乏有效性，风险预警不积极，甚至一些贷款到期提醒、催收、回执归档等基础工作都未做好。

四是对信贷员清收缺乏监督，由于信贷员实行包片负责制，单人作业，催收随意性强，上户率低，信贷员常常“找不到门，认不得人”。

五是受重放轻收和重收息、轻收本等观念影响，信贷员畏难情绪大，怠于清收。

六是考核指标不科学，有些信用社重利润考核，结息收息“一头热”，对收本不重视，个别信贷员将逾期视为增收方法，形成“养息”的逾期贷款。

八是信贷员长期以转代收、收旧贷新，使借款人一到清收时就依赖换据，没有用现金还贷的压力，同时使信贷员产生以现金方式清收的惰性，而舍难求易，使贷款现金收回率低。

九是清收工作不主动，未根据打工农户增多，采取相应对策措施，如信贷员对打工户联系方式、收入等情况缺乏必要了解，催收准备不充分，有的以欠贷户外出为由，清收不积极。

十是呆帐核销保密工作不到位，内销外挂管理不严，在社会上产生负面影响，强化了“赖皮户”、“钉子户”的赖帐心理，增加清收难度。

经济清收一是部分信用社长期执行逾期加息不严肃，贷款利率执行不统一，甚至出现关系息、人情息，客观上增加了欠贷人讨价还价、赖账不还的心理。

二是执行加罚息缺少灵活性。

部分贷款逾期由经营困难等正常原因所致，因缺乏制度、政策依据，利息不能减免，影响了欠贷户的积极性，使一些贷款长期沉淀。

行政清收一是部分乡(镇)、村贷款清收难度大，如望江县乡镇村及财政所贷款达3585万元，其中逾期2年以上贷款2262万元，长期未结息贷款2544万元，其产生的示范效应，客观上助长了部分欠贷大户的赖帐不还的侥幸心理。

二是党政干部欠贷不还产生负面影响，据望江联社近期清理党政干部自借贷款达859万元，仅“两呆”贷款达257万元。

信用社银行防范案件难点和对策

信用社银行防范案件难点和对策信用社银行防范案件难点和对策信用社银行防范案件难点和对策近两年来，农村信用社频频发生案件，新案、大案、要案、发案率、发案范围存在居高不下和扩大的趋势，风险状况日益凸显，严重影响和制约了农村信用社的健康发展。

如何解决制约农村信用社案件防范中的瓶颈问题，是当前监管部门和农信系统共同关注和亟待解决的问题。

一、农村信用社案件防范现状（一）基层案件防范意识不到位。

对于做好案件防范工作，有些信用社领导和员工在思想认识上存在偏差，把案件防范工作片面地理解为案件防范工作主要是指大案要案，只要不出现大案要案，就不会出现大的问题。

重业务、轻防范的思想在部分领导和员工中颇有市场。

受这种思想的影响，导致部分农村信用社及其网点的案件防范工作往往滞后于业务工作，案件防范工作未能全面贯彻和深入开展，对辖内基层社及网点存在的安全隐患未能及时发现和排除。

（二）思想安全教育乏力，防范效果不尽人意。

农村信用社对基层网点员工从事业务技能操作方面比较重视。

而对员工的思想教育比较乏力，特别是对案件防范方面，没有实质性的突破与创新。

员工也难以有时间和机会接受安全防范方面的培训，对一些必需的安全防范知识只能依靠文件和相应的制度来纸上谈兵，人事调动的频繁，岗位不固定，任务的巨大，使员工难以静下心去钻研安全防范知识。

因此，对安全防防范知识缺乏了解，了解的渠道也比较单一，缺少实际安全防范演练机会，造成对案件防范工作缺乏主动性、创造性。

（三）有章不循，操作不规范。

尽管农村信用社的内控制度比较完善，但是在执行和落实上却缺乏有效的监督机制。

员工对案件防范的认识和意识不到位，缺乏全局观念，过分相信自己、相信他人，在操作中，没有严格按照操作规程进行操作，形成“大错不犯，小错不断”，久而久之，形成风险漏洞越来越多、越积越大，最终酿成大案。

（四）案件防范缺乏手段创新。

目前，农村信用社在案件防范上，一是领导会上强调，而忽视了员工对案件防范的关心程度、理解程度、执行程度。

农村信用社工作中的问题与解决方案

农村信用社工作中的问题与解决方案2023年了，无论是城镇还是农村，人们都离不开金融服务，而农村信用社作为农村地区最重要的金融机构之一，更是扮演着非常重要的角色。

然而，在农村信用社的工作中，依然存在着一些问题，那么这些问题究竟是什么？我们又该如何解决呢？一、问题的存在1、整体效率较低目前，农村信用社普遍存在业务流程不规范、人工操作较多等问题，导致整体效率较低。

虽然这些问题不会影响到基础业务的开展，但是如果在大规模的业务处理上，就很容易出现拥堵的情况，导致服务质量受到影响。

2、缺乏高端人才目前，农村信用社技术人才和高管人才较少，需要投入更多的资源来培养这些人才。

但是现实是，由于农村信用社客户基础较为分散，客户规模不足，公司发展方向不足明确等原因，吸引人才的难度较大。

3、数字化进程落后与当今像蚂蚁金服等顶尖的金融公司相比，农村信用社数字化发展进程较慢。

由于农村信用社自身的余额较小，缺乏强大的资金支持，所以不能像其他大型金融公司一样快速实现数字化。

二、问题的解决方案1、提升效率为提升效率，农村信用社需要加强其技术基础，建立起更为规范的业务流程。

在流程方面，可以探索建立自动化处理流程，减少人工介入，从而提升任务处理的效率。

同时，农村信用社还应加强对网络和基础设施的投资，以优化其信息传递和交流效率。

2、加强人才培养想要招揽更多的高端人才，农村信用社需要在各个方面加强对教育和培训方面的投资。

在人才招聘方面，可以建立好各应用领域的交流和合作，拓展更多的训练和教育资源，为助力人才培养提供更多的帮助。

3、加快数字化进程加快数字化进程，也是农村信用社应该加强的领域。

在此方面，农村信用社可以探索与不同的科技企业合作，共同发展数字平台，提升数字化水平。

农村信用社也可以探索与大型金融机构建立更为紧密的合作关系，充分利用其他机构数字化平台的优势和资源。

这有助于让农村信用社更快地实现数字化转型。

结语作为一项信用基础设施，农村信用社在国民经济中扮演着至关重要的角色。

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5、自营贷款期限最长一般不得超过（）年，超过的应当报中国人民银行备案。

A五B十C二十D三十答案：B7、贷款人对大额借款人建立（）制度。

A主任负责B实时调查C驻厂信贷员D定期检查答案：C17、申请人在人民法院采取保全措施后（）日内不起诉的，人民法院应当解除财产保全。

A十B十五C三十D六十答案：B29、借款人不能按期归还贷款的，应在贷款期限届满前( )天，向贷款信用社提交书面借款展期申请书，并填写制式《展期还款申请书》、《借款展期协议书》。

A 10B 15C 20D 30答案：D33、农户小额信用贷款核定贷款限额不得超过农户当年综合收入（剔除当年需偿还的其他债务）的（）。

A40%B50%C60%D70%答案：B34、农户联保贷款核定贷款限额不得超过农户当年综合收入（剔除当年需偿还的其他债务）的（）。

A40%B50%C60%D70%答案：B37、抵押贷款限额最高不得超过抵押物评估价值的( )。

A40%B50%C60%D70%答案：B17、贷款人对实行股份制改造的借款人，应当要求其重新签订借款合同，明确原贷款债务的清偿责任。

答案：（对）18、贷款人对合并（兼并）的借款人，应当要求其在合并（兼并）前清偿贷款债务或提供相应的担保。

答案：（对）19、贷款人对产权有偿转让或申请解散的借款人，应当要求其在产权转让或解散前必须落实贷款债务的清偿。

答案：（对）2、可疑支付交易里所称“短期”，是指（B）个营业日以内。

A、五B、十C、十五D、七8、专项中央银行票据的发行到兑付，一般是2年，最长可延长到（ B ）年。

A、3年B、4年C、5年3、信用社固定资产的认定标准是（B C）A、使用年限在二年以上B、单位价值超过2000元C、使用年限在一年以上D、单位价值在1000元以上3、定活两便储蓄存款，50元起存，一次存入，不定存期，一次支取本息。

8、定期储蓄存期的计算不论是大月、小月或平月、闰月，每月均按30天计算，全年按360天计算。

9、定期储蓄存款适逢节假日到期，储户不能按期取款，储户可在储蓄机构节假日前一天办理支取或转存手续，对此，手续上视同提前支取，但利息按到期计算。

5、重要空白凭证的管理要贯彻印证分管的原则，施行专人负责管理。

29、活期储蓄存折户的计息年度为每年7月1日至次年6月30日。

38、储蓄利息在现实经济生活中主要具有鼓励作用、报酬作用、补偿作用、杠杆作用。

42、死亡绝户储蓄存款不论上缴国库或归集体所有，一律转账办理，不付现金、不计利息。

52、残缺人民币的处理包括残缺人民币的兑换和损伤币的挑剔两项。

15、定活两便储蓄存款存期超过一年时，计息应按一年期整存整取利率（A）计算。

A、打六折B、打七折C、打七五折D、全额16、定期储蓄存款（A）内不发生存取的视为长期不动户，应将分户账另行单独管理。

A、2B、3C、5D、817、零存整取储蓄存款部分提前支取只限（A）次。

A、1B、2C、3D、532、储蓄存款以（A）为起息点，（A）以下不计息。

A、元、元B、元、角C、角、角12、储蓄凭证按其使用范围可分为（A、C）A、特定凭证B、专用凭证C、基本凭证D、一般凭证32、下面符合“定活两便储蓄存款”规定的是（B、D）A、存期分三个月、半年、一年、三年B、存期不限，存期不満三个月的，按天数计付活期利息C、存期半年以内，支取日按定期整存整取三个月打六折计算D、存期半年以上，不满一年，支取日按定期整存整取半年打六折计算。

10、存本取息储蓄业务的起存金额是5000元。

11、整存零取储蓄业务的起存金额是1000元。

9、担保法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。

10、人民银行专项票据的发行条件：实行统一法人体制的信用社资本充足率应达到2%；专项票据兑付条件：专项票据到期时，实行统一法人体制的信用社资本充足率达到4%。

11、统一法人机构，资格股实行一人一票，原则上，自然人（包括职工）资格股1000元。

法人最低10000 元，单个自然人投资（包括资格股和投资股，下同）最高不超过股本总额的5‰ ，单个法人投资最多不超过股本总额的5%，职工持股总额不超过股本总额25% ，自然人持股总额不得少于总股本50% 。

23、贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行（分类）、（登记）、（考核）和（催收）。

24、《商业银行市场风险管理指引》中所指的市场风险分为（利率风险）、汇率风险、（股票价格风险）和商品价格风险。

11、农村信用社贷款结构可分为：（B、D、H ）A、部门结构、B、区域结构、C、所有制结构、D、期限结构、E、效益结构、F、农户结构、G、企业结构、H、行业结构12、现阶段农村信用社的贷款政策的基本点应确定为：（A、B、C、D ）A、适度增加贷款规模、B、合理调整贷款结构、C、提高贷款经济效益、D、控制不良贷款增加13、农村信用社贷款风险可分为：（A、F、X ）A、信用风险、B、利率风险、C、内部风险、D、挤兑风险E、证券投资风险F、流动性风险G、竞争风险H、资本风险X、政策风险4、对当事人的同一个违法行为，可以给予两次以上罚款的行政处罚。

（√ ）5、国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。

（×） 2、商业银行对贷款的审查应包括哪几个方面？答：商业银行对贷款的审查包括：对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。

确定贷款是否符合管理方针和法令规定；批准贷款的主管人员是否按银行贷款政策办事；信贷档案是否齐全；贷款申请书是否说明抵押物品的种类和金额；全部必要的债券利息是否完整无缺；还款来源是否象清单所列明的那样足以清偿贷款。

农村信用社企业精神是：勤奋、忠诚、严谨、开拓。

69、农村信用社员工行为规范的总体要求是什么：是诚实、条理、热忱和执着。

71、重要空白凭证管理坚持证印分管、证押分管的原则。

9、非现场监管工作目标由哪几部分组成？一是非现场监管体系建设年度工作目标；二是日常性监测分析和风险评价工作目标；三是当年计划完成的监管目标任务。

13、银监会对其监管工作提出的“约法三章”是指什么？指：一是不得超越职权干预被监管单位授信（含贷款、担保、承兑、贴现）、资产处置、项目投资等业务的决策；二是不得插手被监管单位建设工程、物资采购招投标和人事安排等事务；三是不得接受被监管单位公款支付的高消费娱乐（健身）活动、宴请、旅游度假和现金、有价证券、支付凭证、贵重礼品。

15、《中国银行业监督管理委员会行政处罚办法》中重大行政处罚包括哪些？①较大数额的罚款。

包括：银监会决定的200万元人民币以上（含200万元）的罚款，银监局决定的100万元人民币以上（含100万元）的罚款，银监分局决定的50万元人民币以上（含50万元）的罚款。

对个人作出的10万元人民币以上（含10万元）的罚款；②责令停业整顿；③吊销金融许可证；④取消董事、高级管理人员任职资格5年（含5年）以上直至终身；⑤对其他情况复杂或重大违规行为作出行政处罚决定。

20、现场检查的重点包括哪些？包括合规性检查、风险性检查、内部控制检查、财务收支及经营成果真实性和合规性的检查。

21、按照巴塞尔《有效银行监管的核心原则》，属于内部控制主要内容的有？组织结构；会计规划；双人原则和对资产和投资的实物控制。

27、市场风险主要包括哪些？利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。

34、核心资本和附属资本分别包括哪些项目？核心资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少量股权；附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券和长期次级债务等。

商业银行关联交易是指商业银行与关联方之间发生的转移资源或义务的下列事项：授信、资产转移、提供服务以及中国银监会规定的其他关联交易对集团客户授信应遵循统一原则、适度原则和预警原则。

39、商业银行不得对哪些用途的业务进行授信？《商业银行授信工作尽职指引》中规定，商业银行不得对以下用途的业务进行授信。

①国家明令禁止的产品和项目；②违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；③违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；④其他违反国家法律法规和政策的项目。

78、根据《票据法》的规定，保证人必须在汇票或者粘单上记载的事项为？共五项，分别为：表明“保证”的字样；保证人名称和住所；被保证人的名称；保证日期；保证人签章。

83、《行政处罚法》对行政处罚的时效是如何规定的？答：违法行为在二年内未被发现的，不再给予行政处罚。

法律另有规定的除外。

二年从违法行为发生之日起计算；如果违法行为有连续或者继续状态的，从行为终了之日起计算。

4、根据《商业银行资本充足率管理办法》，商业银行的附属资本不得超过核心资本的；计入附属资本的长期次级债务不得超过核心资本的。

（ C ）A.80% 50%B.90% 45%C.100% 50%D.100% 40%9、下列有关商业银行关联交易的说法哪种是错误的？（B）A 商业银行可以向关联方发放担保贷款B 商业银行可以接受本行的股权作为质押提供授信C 商业银行对一个关联方的授信余额不得超过商业银行资本净额的10％D 商业银行的一笔关联交易被否决后，在六个月内不得就同一内容的关联交易进行审议。

10、《关于规范向农村合作金融机构入股的若干意见》中，信用社股金中，单个自然人持股不得超过股本总额的 %，单个法人持股不得超过股本总额的 %。

( A )A.2％ 5%B.2% 4％C.5％ 2％D.4％ 5％12、商业银行对我国其他商业银行债权的风险权重为 %，其中原始期限四个月以内（含四个月）债券的风险权重为 %。

（ D）A.50% 20%B.20% 0%C.50% 0%D.20% 0%14、目前商业银行对申请贷款的房地产开发企业，应要求其对开发项目资本金比例不低于。

( C )A.15%B.25%C.35%D.45%15、银行业法人机构的筹建申请，银行监管机构在收到完整的申请资料之日起个月内做出批准或不批准的决定。

（ C ）A.2B.3C.4D.518、国务院银行业监督管理机构批准或不批准金融机构设立的期限是？（A）A、自收到申请文件之日起六个月内。

B：自收到申请文件之日起三个月内。

C：自收到申请文件之日起三十日内。

D：自收到申请文件之日起十日内。

19、国务院银行业监督管理机构批准或不批准金融机构业务范围以及增加业务范围内的业务品种的期限是？（B）A、自收到申请文件之日起六个月内。