2015银行从业资格《个人贷款》知识点：个人住房贷款的要素
个人住房贷款
个人住房贷款个人住房贷款是指个人向金融机构申请贷款用于购买自己的住房的行为。
在如今的社会，住房是每个人生活的基本需求之一，但由于房产价格的不断上涨，许多人无法一次性支付购房所需的资金。
因此，个人住房贷款成为了解决购房困难的一种常见方式。
一、贷款类型个人住房贷款主要分为商业贷款和公积金贷款两种类型。
商业贷款是指个人向商业银行等金融机构申请贷款，以购买住房为目的，贷款利率一般较高。
公积金贷款则是指个人向公积金中心申请贷款，以购买住房为目的，贷款利率相对较低。
根据个人的实际情况和贷款需求，可以选择合适的贷款类型。
二、贷款申请条件申请个人住房贷款有一定的条件限制，通常要求申请人具备稳定的收入来源，有良好的信用记录以及足够的还款能力。
同时，还要满足购房的相关政策规定，如符合首套购房、限购政策等。
不同的金融机构对申请条件可能有所差异，因此在申请前最好咨询相关机构以了解具体条件要求。
三、贷款额度和期限个人住房贷款的额度和贷款期限会根据申请人的贷款需求和还款能力而有所差异。
一般来说，商业贷款的额度较高，可以满足购房者的大部分资金需求；而公积金贷款的额度相对较低，一般只能满足购房者部分的资金需求。
贷款期限一般在5年至30年之间，具体期限还需根据贷款机构的政策规定来确定。
四、贷款利率和还款方式个人住房贷款的利率是购房者最关注的问题之一。
商业贷款的利率相对较高，一般参考市场利率，根据购房者的信用情况和贷款类型而有所浮动。
公积金贷款的利率相对更低，通常由国家政策来规定。
还款方式一般分为等额本息还款和等额本金还款两种。
购房者可以根据自身的经济状况选择合适的还款方式。
五、贷款申请流程个人住房贷款的申请流程相对较为繁琐，一般包括以下几个步骤。
首先，购房者需要提供相关身份证明和资料，如身份证、工作证明、收入证明等。
其次，购房者要填写贷款申请表，并提供购房合同等相关文件。
然后，购房者需要提交贷款申请材料并进行评估审批。
最后，一旦贷款申请通过，购房者可以与贷款机构签约并开始按照合同约定进行还款。
XX银行从业考试《个人贷款》重点知识汇总
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个人贷款是以主体特征为标准对贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这是与公司贷款相区别的重要特征。
意义：有利于银行增加收入和分散风险，有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融行业，促进国民经济安康开展。
(1)品种多、用途广。
既有个人消费贷款，又有个人经营贷款;既有自营性个人贷款，又有委托性贷款;既有单一贷款，又有组合贷款。
(2)贷款便利。
可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款效劳中心或金融超市办理。
(3)还款方式灵活。
(1)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和开展20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，中国建立银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继开办该业务。
(2)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃开展1999年2月，民银行公布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，后，各商业银行不断加大消费信贷业务开展力度，个人消费信贷业务得到快速开展。
(3)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的标准开展近年来，银行着力完善公司法人治理结构，推动了个人贷款业务的标准开展。
(1)个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购置自用普通住房的贷款，包括：①自营性个人住房贷款。
也称商业性个人住房贷款，指银行运用信贷资金向在城镇购置、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。
②公积金个人住房贷款。
也称委托性住房公积金贷款，指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购置、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。
第四章节 个人住房贷款-个人住房贷款的要素跟担保方式新
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第四章 个人住房贷款知识点：个人住房贷款的要素之担保方式● 定义：担保方式，抵押质押和保证，采取的担保方式以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式。
● 详细描述：①一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任②二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任。
借款人、抵押人、保证人应同时与贷款银行签订抵押加阶段性保证借款合同。
在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，抵押加阶段性保证人不再履行保证责任。
例题：1.在个人住房贷款业务中，下列主体可能具有担保资格的是（）A.与借款人有关系的自然人B.不具有代偿能力的法人C.有重大违法行为损害银行利益的法人D.三年内连续亏损的法人正确答案：A解析：下列单位或组织不能担任保证人:国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证2.下列关于个人住房贷款担保方式的描述不正确的有（）。
A.在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以保证担保为主B.在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商或担保机构承担阶段性保证责任C.借款人以所购住房作抵押的，银行通常要求其贷款额度不得超过其抵押物价值的一定比例D.借款人之间、借款人与保证人之间可以相互提供保证E.贷款银行可根据借款人的具体情况，采用一种或同时采用几种贷款担保方式正确答案：A,B,C,D解析：个人住房贷款担保方式①一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任②二手房贷款中，一般由中介机构或担保机构承担阶段性保证的责任。
借款人、抵押人、保证人应同时与贷款银行签订抵押加阶段性保证借款合同。
在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，抵押加阶段性保证人不再履行保证责任。
银行从业考试《个人贷款》贷款要素
贷款要素(一)银行从业考试重点：商用房贷款的要素1.贷款对象商用房贷款的对象应该是具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。
借款人申请商用房贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：(1)无不良资信记录和行为记录。
比如，有的银行规定借款申请人在贷款银行当前无逾期贷款，在中国人民银行个人信用信息基础数据库中当前无拖欠，从来没有出现超过30天或累计6次以上(含6次)的拖欠记录。
(2)具有当地常住户口或有效居留身份。
(3)具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
(4)申请贷款购买或租赁的商用房，一般要求位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑的商用房。
(5)所购或所租的商用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明。
(6)与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议。
(7)必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款。
(8)提供经贷款银行认可的有效担保。
(9)当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任2.贷款利率商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。
但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
3.贷款期限商用房贷款的期限通常不超过10年，具体贷款期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
4.还款方式商用房贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。
一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。
银行从业资格考试《个人贷款》知识点：个人住房贷款的要素
银行从业资格考试《个人贷款》知识点：个人住房贷款的要素1.贷款对象基本要求具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。
其他要求①合法有效的身份或居留证明；②有稳定的经济收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；③有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议、符合规定的首付款证明材料及贷款银行要求提供的其他证明文件；④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；⑤贷款银行规定的其他条件。
2.贷款利率个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。
个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.7倍。
对贷款购买第二套住房的家庭，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。
各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款。
一般来说，个人住房贷款的期限在1年以内（含1年）的贷款，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
但实践中，银行多于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
3.贷款期限个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为30年。
个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余的土地使用权期限。
对于借款人已离退休或即将离退休的（目前法定退休年龄为男60岁，女55岁），贷款期限不宜过长，一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。
符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。
4.还款方式个人住房贷款可采取多种还款方式进行还款。
其中，以等额本息还款法和等额本金还款法最为常用。
借款人可以根据需要选择还款方法，一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。
银行从业资格《个人贷款》考试教材范本1份
银行从业资格《个人贷款》考试教材范本1份银行从业资格《个人贷款》考试教材 1个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。
1.按照资金来源划分：自营性个人住房贷款、个人住房组合贷款、公积金个人住房贷款【不以营利为目的，“低进低出”利率政策，较强的政策性，贷款额度受限，因此为政策性个人住房贷款】按住房交易形态划分：新建房个人住房贷款、个人二手房住房贷款。
按贷款利率的确定方式划分：固定利率贷款、浮动利率贷款。
2.特征：贷款期限长【10-20年，最长30年，绝大多数采取分期还本付息方法】、大多以抵押为前提建立的借贷关系、风险具有系统性特点。
3.20世纪80年代中期，首批住房体制改革的试点城市烟台、蚌埠;中国建设银行最早开办住房贷款业务的国有商业银行;个人住房贷款是我国最早开办的、规模最大的个人贷款产品。
个人住房贷款真正快速发展的标志是1998年《个人住房贷款管理办法》的颁布。
个人住房贷款的要素((P92-P94)1.贷款对象：具有完全民事行为能力的中华人民__公民或符合国家有关规定的境外自然人;其他要求：①合法有效的身份或居留证明;②稳定的经济收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力;③合法有效的购买住房的合同、协议、符合规定的首付款证明材料;④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;⑤其他。
2.贷款利率：个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.7倍，第二套贷款利率不低于基准利率的1.1倍;3.贷款期限：根据实际情况而定，最长30年;二手房贷款期限不超过所购住房的剩余的土地使用权期限;男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁，特殊情况再加5岁。
4.还款方式：等额本息还款法和等额本金还款法最常用，只能用一种。
5.担保方式：抵押、质押、保证三种担保方式;未实现抵押登记前，普遍采用抵押加阶段性保证的方式，保证人是所购住房的开发商或售房单位。
银行从业资格考试《个人贷款》.doc
银行从业资格考试《个人贷款》第一章考点第一节个人贷款的概念和意义1.个人贷款的概念2.个人贷款的特征 :1既2在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。
33.个人贷款的发展历程120世纪8021999年23第二节个人贷款产品的种类4.按产品用途分类1①自营资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。
的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。
不以可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。
2个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消①个人汽车贷款。
指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。
②个人教育贷款。
是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
分为国家助学贷款和商业助学贷款。
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。
实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
③个人耐用消费品贷款。
指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷户处购买特定商品。
④个人消费额度贷款。
指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使⑤个人旅游消费贷款。
指银行向个人发放的用于⑥个人医疗贷款。
指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。
3营设备贷款。
前者指银行向个人发放的、用于定向购买或租赁商指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款。
无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。
5.按担保方式分类1个人抵押贷款是指贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。
个人住房贷款申办所知三要素
个人住房贷款申办所知三要素
在房价愈涨不下的今天，能一次性付清房款的人毕竟为少数人，就算不是土豪一般也把家里积蓄花的差不多了，所以对于大多数人来说，更合适的方式还是贷款买房。
不过贷款买房并没有说的那么简单，想要成功申请下来还需要把握三大要素，下面就跟汇小贷来详细了解下。
首先要看自己是否有不低于所购房价30%的首期付款
绝大多数房产商都会有这个硬性要求，所以身为购房者就要要充分评估自己每月偿还住房贷款本息所能承受的能力，每月家庭收入和每月必需支出指日常生活必需开支和备用资金的差额，是否大于住房贷款每月所需偿还的贷款本息。
其次要根据自身情况巧选贷款品种
目前的贷款品种主要有“个人住房公积金贷款”、“个人住房商业性贷款”、“个人住房装修贷款”三大类。
从贷款利率上看，公积金贷款具有贷款利率低、减收办理贷款相关手续费、家庭各成员公积金计贷额度可合并使用等的优惠只要是及时足额缴纳公积金的职工，均应首先申请自己所可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。
对因未缴存公积金的个人，可以用所购住房作抵押、或让有足够代偿能力的单位与个人作担保，向银行申请“个人住房商业性贷款”。
最后尽量提前还贷
许多人在当初贷款时，由于对今后自己到底能挣多少钱心里没底，故常常抱有“多贷一点、贷期长一点”的保守思想，几年下来后，不料随着收入增长还贷能力有了较大的增强。
而贷款毕竟要支付利息，如按“等额本息还款法”计算，公积金贷款10万元、贷期20年共需支付利息5.3万元，银行个人住房商业性贷款10万元、贷期30年共需支付利息10.62万元，利息额竟分别占贷款本金的53%和106.2%，非常之可观。
故此，在能力许可下，能提前还清贷款的还
应是尽早还清。
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2015银行从业资格《个人贷款》知识点：个人住房贷款的要素
中华会计网校为了帮助广大考生充分备考，整理了银行从业资格考试知识点供大家参考，希望对广大考生有所帮助，祝大家学习愉快，梦想成真！
1.贷款对象
2.贷款利率个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。
个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.7倍。
对贷款购买第二套住房的家庭，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。
各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款。
一般来说，个人住房贷款的期限在1年以内（含1年）的贷款，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
但实践中，银行多于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。
3.贷款期限
个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为30年。
个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余的土地使用权期限。
对于借款人已离退休或即将离退休的（目前法定退休年龄为男60岁，女55岁），贷款期限不宜过长，一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。
符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。
4.还款方式
个人住房贷款可采取多种还款方式进行还款。
其中，以等额本息还款法和等额本金还款法最为常用。
借款人可以根据需要选择还款方法，一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。
5.担保方式
个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。
贷款银行可根据借款人的具体情况，采用一种或同时采用几种贷款担保方式。
6.贷款额度
贷款人应对借款人执行第二套（及以上）差别化住房信贷政策
（1）借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统（含预售合同登记备案系统，下同）中其家庭已登记有一套（及以上）成套住房的；
（2）借款人已利用贷款购买过一套（及以上）住房，又申请贷款购买住房的；
（3）贷款人通过查询征信记录、面测、面谈（必要时居访）等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套（及以上）住房的。
对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60％
【单选题】个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的（）倍。
A.0.6
B.0.7
C.1.1
D.1.5
【正确答案】B
【答案解析】个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.7倍。
【判断题】个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余的土地使用权期限。
（）【正确答案】√
【答案解析】个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余的土地使用权期限。