民营银行试办三五家

民营银行试办三五家2014-01-19深圳邦信小贷民营银行的制度设计落定。

1月6日，银监会主席尚福林在2014年全国银行业监管工作会议上表示，要切实做好民营银行的试点制度设计，包括强调发起人资质条件，实行有限牌照，坚持审慎监管标准，订立风险处置安排。

1月13日，知情人士透露，监管高层表示，民营银行要“试点先行、探索经验、稳妥推进，不能一哄而起”，且要确保试点银行有一个新机制、新面貌，“好的企业才可以进入，并不是有钱就可以办银行”。

自2013年7月，国务院办公厅提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”以来，多家民营企业闻风而动，筹备方案；民企呼吁监管层明确在注册资本、最低资本金、运营范围、准入退出标准机制等标准及相关细则，以便民营银行早日呱呱落地。

民营银行将试点先行，首批试点三至五家，成熟一家批设一家。

监管高层指出，试点选择要综合考虑发起人资质条件及当地经济、信用环境、监管能力等因素，由试点银行所在的当地银监局负责，加强沟通协调和跟踪监管，发现问题要及时报告。

多位银监会人士向财新记者指出，除前述“四大原则”，对民营银行无更具体细则，均与其他银行一样，由《商业银行法》《中资商业银行行政许可事项实施办法》等法律法规“一视同仁”。

“这给予了银监会更多的审批弹性。

”一位资深银行业专家指出。

亦有监管人士坦承，申办民营银行“在政策法规层面没有限制，但到实际审批时就出状况”。

工商银行前行长杨凯生指出，如何理解“发起设立一家民营银行”，既是在顶层设计有关政策和监管规定时需要注意的，也是民营资本持有者、企业家们在自己投资决策时需要考虑的问题。

监管股东上述监管高层提出，要求发起人公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险。

中国银行业协会专职副会长杨再平指出，民营银行强调合格的股东资质。

首先是股东信誉。

据2013年11月修订完善的《中资商业银行行政许可事项实腹有诗书气自华施办法》，新增了“社会声誉良好，最近两年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件”，以此保证股东的信誉度。

监管层表示，组建银行的首要程序是对股东进行尽职调查。

2013年11月底，银监会副主席阎庆民公开表示，民营银行的设立也需遵守“承诺股东接受监管”的原则。

业内人士指出，除了银行接受监管，股东也要接受监管，主要是为了避免风险。

多位银监会人士对财新记者表示，要防止企业将民营银行办成“自己的融资平台”。

其次是资本金实力。

前述行政许可办法要求，注册资本为实缴资本，最低限额为10亿元或等值可兑换货币。

据一位接近银监会人士透露，民营银行也需要满足最低10亿元的标准；同时，入股资金只能是自有资金，“不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股，法律法规另有规定的除外”。

因此，银监会政策法规部人士指出，银行是非常讲信用的，没有信用的企业不行，没有资本实力的企业也不行，“把这些条件加起来，很多企业是办不了银行的”。

据国家工商行政管理总局发布的公告信息粗略统计，2013年共有70家民营银行的名称获预先核准，且逾30家上市公司通过公告形式表示参与民营银行的筹建。

需要注意的是，“预先核准”并不是“正式批准”，“预先核准”仅仅是指希望注册的名称与此前的其他名称并无重名，可以使用。

按《商业银行法》第16条规定，商业银行经银监会批准设立后，才能凭经营许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。

据财新记者了解，实际审批权由银监会二部准入处负责。

“最近确实有一些民营银行的方案上报到会里。

”一位银监会人士确认，但他拒绝透露关于此事的更多信息。

业内人士预测，北京、上海、广东、深圳、浙江五个地区均有机会获得首批民营银行牌照。

这些地区经济发达、监管力度较大、优质企业云集，较为符合银监会前述政策。

一位接近中关村管委会人士指出，目前，中关村银行的发起人为联想控股有限公司，百度、京东等互联网企业、多家互联网金融企业及部分民营投资机构为参股方，股东结构将在“两会”前正式落定。

2013年11月13日，联想控股董事长柳传志公开表示，“民营银行是按照地区批，所以北京中关村可能会申请一家银行，我相信我们会成为银行的发起者之一，腹有诗书气自华但我们将和互联网联合起来走条新路。

”此外，前海银行或以万科作为发起人，并有腾讯控股参股。

2014年底，徽商银行上市之际，万科入股成为单一最大股东，据其上市保荐机构中银国际内部人士指出，万科更多想借入股学习银行经验，旨在未来自己开办民营银行。

2013年10月3日，位于深圳的腾讯官方表示，作为小股东已参股某民营银行牌照的财团；腾讯指出，该财团目的之一是寻求民营银行牌照，以提供银行等金融服务，而公司将会以其网上平台及用户界面来补充该等服务。

一度被热议的温州地区仍无缘首批试点。

“目前温州的经济环境确实不好”，拟成立“温商银行”的温商联合投资中心总经理吕卫国坦承，受进出口经济的影响，温州地区的信用风险暴露得比较厉害。

他指出，整个温州的“民营银行热”已开始降温，“我们和其他想办银行的企业，都没有怎么运作这件事了”。

有限牌照多位接近监管部门人士均表示，银监会的批准条件较为苛刻，民营银行只能是区域性银行，不能全国跨省设立网点；主营业务不能是过剩产能行业，要与转型经济接轨。

银监会也正式明确，民营银行将实行有限牌照，鼓励在特定业务领域做专做精。

这意味着，民营银行的业务将受限制，不再需要“大而全”的银行。

首先是地域性限制。

“应搞区域性银行、社区银行，而不是把资源都集中到大城市。

”接近监管机构的人士指出，民营银行开展业务的范围将受到限制。

其次是业务限制。

目前商业银行除了存、贷、汇三项基本业务，还可以开展理财产品的研发销售、债券承销投资、银保合作等多种业务，而民营银行将被限制只做特定业务。

1月15日，野村证券亚洲（除日本）区域银行研究联席主席冯哲指出，如果某些大型互联网企业获得民营银行牌照，哪怕只能做渠道业务，比如售卖产品，也会有很强的盈利能力，而且更增加信用。

业内人士认为，“有限牌照”主要是抑制民营银行的逐利冲动，改善粗放的“拉存放贷”传统经营模式，引导其向较为薄弱的金融服务领域倾斜。

银行业同质化竞争严重，银监会近年来出台多项政策，以引导银行业支持小微企业、“三农”、科技创新等重点领域。

已有民营银行提出了“服务三农”的经营模式，据参与此方案的人士介绍，该行拟主要服务于处于升级转型阶段的大农场农业，采用供应链金融，支持播种机、收割机等生产、销售、租赁的中小企业融资，并支持生产低空飞行小飞机的腹有诗书气自华企业，对洒农药、喷淋灌溉、旅游等一系列相关服务提供金融支持。

而前海银行、中关村银行则走科技创新路线，它们被给予成为中国“硅谷银行”的可能。

中央财经大学教授黄震曾表示，结合互联网的金融创新，才是未来设立的民营银行的出路，否则没有任何竞争优势。

但硅谷银行的主要特点在于，债权融资与股权投资结合，且与风投基金合作密切，以保证银行收益及风险的分散；目前，中国的银行还不能向PE进行直接投资或发放贷款等，因此很难成为真正的硅谷银行。

此前，浙江省金融办上交的《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》，被媒体报道为“被银监会列为‘范本’，成为全国版细则制定的重要参考”，对此接近监管层人士进行了否认。

他表示，对于如何设立民营银行，从企业到监管层并不容易统一意见。

一位参与某民营银行方案的研究者表示，有的民营企业成立银行“动机不纯”，“一来就问，我参加你这银行，能有多少收益？接着第二句，贷款能多给我一点吗？恨不得投资5000万元，就能得到1亿元、2亿元的贷款。

”监管人士指出，要防止企业将民营银行办成“自己的融资平台”，避免因关联交易带来的金融风险。

对此，《商业银行法》等法律法规都有详细规定，比如“同一股东在商业银行的贷款余额不得超过商业银行资本净额的10%，股东关联企业的借款人在计算比率时应该与该股东在银行的借款合并计算”等。

自担风险民营银行的风险防控规则也明确，将从操作层面上分解为两项安排，发起人将设立生前遗嘱，同时也加入存款保险基金，“该缴费就缴费”。

银监会要求，民营银行需订立风险处置安排。

监管高层指出，要明确经营失败后的风险化解、债务清算和机构处置等安排，由发起人以合同方式承诺承担剩余风险，防止风险传染和转嫁。

2013年7月，银监会一份内部文件指出，“关于自担风险的民营金融机构，其要义在于发起人要承诺风险兜底，即这类金融机构在用资本承担风险后，还是由发起人对剩余风险承担连带责任，对存款人进行适当赔付，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人的利益。

”银监会主席助理杨家才表示，在生前遗嘱中，银行要写清楚，如果破产了，需要满足怎样的资金偿还秩序，“比如首先员工工资要保证，然后是哪一类债权人利益要保证，最后才是股东利益”。

同时，还需要强调股东责任，“如果发生腹有诗书气自华资金损失，股东有责任补充资本金”。

“这意味着发起人不仅要自担风险，还要一担到底。

”原央行货币研究局副局长、现中国和谐战略研究联盟理事长景学成表示，发起人的资本金要担风险，发生资本金损失后，股东的企业还要承担连带风险，以对存款人进行保护。

有学者指出，民营银行的设立要求股东兜底，对公众存款承担“无限责任”，这与现行《公司法》冲突。

社科院金融研究所银行业研究室主任曾刚表示，这可由《公司法》中“国务院另有规定者”解释。

他指出，金融机构有特殊性，只要与现有法律理清关系即可。

同时，存款保险制度是民营银行的先决条件。

目前，存款保险制度基本成型。

银监会人士指出，民营银行也将纳入其中，“存款保险制度覆盖所有银行”。

缴费费率方面，中国的存保基金缴费制度是风险差别费率机制，根据银行的存款基数上缴存款保险，不同银行的风险系数不同，费率大体在0.015%-0.02%之间。

景学成认为，存款保险制度涉及整个金融体系的稳定，是一般性的担保条款，“把政府过去隐形担保的责任，部分转移到银行自身来”，这也就破除了对民营银行的“政策歧视”。

银监会要求，要坚持审慎监管标准，对试点银行资本充足率、拨备覆盖率等关键监管指标，设置量化触发标准，一旦达到触发值，立即启动风险对冲、资本补充和机构重组等措施。

据《商业银行资本管理办法》，银行的资本充足率不得低于8%，一级资本充足率不得低于6%，核心一级资本充足率不得低于5%；并要求，在特定情况下，商业银行应在最低资本要求和储备资本要求之上计提逆周期资本。

逆周期资本要求为风险加权资产的0-2.5%，由核心一级资本来满足。

杨家才指出，民营银行也按这些审慎监管标准来考核。

景学成指出，民营银行的自报方案应该更为细致严格，比如《商业银行法》规定存贷比为75%，那么方案可自行要求到70%，留足更多的空间进行拨备等。

监管高层表示，“银行是高风险行业”，任何一家新设银行都面临风险如何管控，特别是经营失败后风险由谁承担、存款人利益怎样保护的问题。