建设银行新入行员工应掌握的合法合规常识

有六项评价指标排名全行第一，分别为：2010年度外部审 计监管检查发现问题整改完成情况、2010年度内部审计发 现重大问题的整改情况、2007年至2009年度外部审计监管 检查发现问题整改情况、整改情况报送及时性以及整改报 告质量六项指标。
洗钱的概念
• 为什么洗？ – 形式上合法 • 洗什么？ – （一）毒品犯罪。 – （二）黑社会性质的组织犯罪。 – （三）恐怖活动犯罪。 – （四）走私犯罪。 – （五）贪污贿赂犯罪。 – （六）破坏金融管理秩序犯罪。 – （七）金融诈骗犯罪 • 如何洗？ – 交易、转换、转移等方式， – 隐瞒或掩饰犯罪所得及其收益的性质、来源、地点、流向、所有权或者 其他权利
洗钱的过程1：放置阶段
• 也称“处置阶段”：
• 主要手法：
– 将犯罪所得及其收益混同于合法收入混入金融机构 – 将大额现金化整为零分次存入银行
– 将大额现金分散在不同网点存入
– 用现金购买支票、银行本票、信用证等货币工具，然 后存入异地的银行账户
– 分散与不同对象交易
洗钱的过程2：离析阶段
• 性质 – 也称“分层交易”：洗钱的关键环节 • 方式 – 进行复杂多层次的金融交易 – 将犯罪所得及其收益与其真实的来源分隔 • 目的 – 隐藏首次存款的真实来源 – 掩盖查账线索 – 隐藏罪犯身份
内部行文
贷款资金未按合同约定用途 使用的法律风险
• 审计发现，我行在2009年全年至2010年上半年办理的单位 及个人贷款业务中，存在部分贷款资金实际用途与合同约 定不符的情况，具体表现形式包括：用于旧城改造项目建
设与装修工程的贷款被用于与项目无关的支出，固定资产
贷款用于购买我行理财产品，个人购房贷款用于归还借款
严守底线：不能与客户资金往来
• 案例：沙头角镇办事处原主任黄XX，吸收客户储蓄存款 300多万元入账后出具两套存单，一套给客户，一套自己 留存。客户起诉我行索取存款——我行支付存款300万元， 黄XX触犯刑法，被判有期徒刑11年。
重视监管账户的冻结及冻结期限， 防范监管资金流失
• 我行内部审计发现：某支行在办理二手楼资金监管业务冻 结过程中，错将两笔资金的冻结期限设置短于协议约定的
•
内部行文
签约常识
第一，不是当事人在场就是面签； 第二，不是所有的自然人签署的协议都一定生效； 第三，不是公司的法定代表人或其他组织的负责人签 字并加盖公章后，协议就一定生效； 第四，不是所有印章都可以用作签约印章； 第五，不是所有协议一经签署，相关权益就必然有效 设立； 第六，不是所有协议一经签署并设立权益即必然能够 顺利实现相应权益； 第七，不是所有持有营业执照的单位或组织都可以签 署担保合同。
内部行文
• 重视理财业务风险揭示不充分的法律风险
• 审计发现，2009年期间，我行为客户开办理财业务、个人账户黄 金业务时，存在客户未签署相关业务风险告知书的问题。鉴于开 办该类业务的客户需自行承担较大的投资风险，对客户的风险承 受能力有较高的要求。如银行在与客户建立该类各项业务关系之 初，做好风险避免因客户面临亏损而与银行发生纠纷的隐患。 • 合同法规定，因重大误解或以欺诈手段使对方在违背真实意思情 况下订立的合同为可撤销的合同。如我行向客户推介理财业务时 未予客户评估及风险提示，致使客户在信息不对称的情况下贸然 办理了高于其风险承受能力的理财业务，并最终出现客户损失的 情况下，客户有可能以银行隐瞒或未履行必要的告知义务，合同 订立存在重大误解或欺诈为由，主张撤销合同并要求银行赔偿相 应损失。
人其他贷款、购买理财产品或违规流入股市。
内部行文
警惕担保人抗辩免责
• 案例：借款合同的约定用途与实际用途不符，或贷款人违约，担保人 （含保证人、抵押人、出质人，下同）提出免责。
• 前几年，我行曾因为借款合同的约定用途与实际用途不符，而有一批 案件被法院判决保证人免责，严重影响了贷款的安全回收。主要原因 是我行对于实际用途是重组的贷款，没有在合同中约定“借新换旧”、 “贷款重组”等与实际用途相符的字眼，而是约定“购买原材料”、 “流动资金”等。保证人以《担保法》第三十条“主合同当事人双方 串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担民事责任。”的规定为 由主张担保免责。现在，我行已经出现一单保证人抗辩免责的案件。 虽然经过资产保全部和法律合规部的努力，我行取得一审的胜诉，但 二审的结果尚难预料。
内部行文
员工应遵守与客户资金 往来的禁止性规定
员工违规发生与客户资金往来的行为主要有： 一、通过员工账户为公司客户套取现金； 二、利用员工账户归集客户资金，为单位和个人融资； 三、是利用员工账户过渡客户资金，替客户归还贷款、办理汇划 业务或代客户理财； 四、是利用员工账户虚存空取现金，为客户办理大额存、取款转 账业务； 五、是利用员工账户过渡银行收入； 六、是利用员工账户过渡本行员工绩效工资、奖金； 七、是利用员工账户调节存款等。
强化严格履约意识，重视个性化 条款的约定及其履行
• 案例：某支行资金监管协议纠纷，历时三 年。没有按照资金监管协议的约定，未取 得双方的一直书面认可之前就释放了监管 资金。一审二审勉强胜诉。
处理纠纷灵活化、人性化
• 案例一：信用证垫款案件通过上诉和调解， 为分行减少十万元损失。 • 案例二：老年储户较真，拿到一万元后去 世。
监管期限，造成系统自动提前解冻，所幸该两笔业务均未
造成资金损失。需要郑重提示的是：前述两笔业务虽未造 成实际损失，但其操作方式除涉及违规问题外，还可能严
重影响了我行监管责任的履行，一旦因此造成客户损失，
银行须对客户承担赔偿责任。
强化证据保全意识
• • • • 客观事实不同于法律事实 客观事实——即使是真实的，但不可复原，难以证明 法律事实——依证据可以证明 案例：这是一个教训。南园办事处向客户出具收条，表明办事处收到客户支 票一张，金额300万元，办事处表示出具该收条是帮助客户引资，其实客户并 没有交支票给办事处，款项也没有进到办事处。但客户以该收条起诉我行， 一、二审法院均判决我行赔付。 • 宝安、龙岗支行的个性化授权方案中存在一定法律风险，要做好证据保全工
•
关联方举例说明
• 1.中央汇金投资有限责任公司、宝钢集团有限公司、国家电网公司和 中国长江电力股份有限公司。 • 申报原因：均为建行的发起人。
• 2．中国建银投资有限责任公司、富登金融控股（私人）有限公司和 淡马锡（私人）控股有限公司。
• 申报原因：建行的主要股东（直接持有建行5%以上、10%以下的表决 权）。 • 3．中国银行、中国工商银行、国家开发银行、国泰君安证券股份有 限公司、申银万国证券股份有限公司、中国银河金融控股有限公司。 • 申报原因：与建行同受汇金公司控制并且在国内影响重大的企业。
内部行文
注意履行对客户信息的保密义务 和重视银行商业秘密的保护
某些经办人员长期以来通过外部网邮箱向速递公司、邮递公 司发送银行卡收件人资料（包括卡号、姓名、联系电话、家庭住 址、单位地址等信息）；甚至还有经办人员将绝密级的若干商户 MIS终端密钥以EXCEL表存放在多名员工的电脑桌面……凡此种种， 均表现出我行一些工作人员对客户信息的保密意识还很不强，极 易泄露客户信息，侵害客户商业秘密或隐私权。 • 在金融竞争越来越激烈、金融创新越来越频繁的今天，除了 对人才、市场等方面的激烈争夺之外，银行的商业秘密将成为重 中之重，银行的各种信息都可能成为他行获取的目标，尤其是属 于商业银行自己的未对外公开的金融新业务、新产品、新创意和 商业银行的金融竞争策略等各种经营信息和技术信息，其保密工 作直接影响到了银行的竞争和发展。我们应当对商业秘密的保护 给予高度重视。
反洗钱案例分析
即作为新加坡公司在上海的分支机构从事两地平衡（无跨 境资金流）的汇兑业务。2005年起，该公司又在苏州、东
莞两地先后设立同类机构，客户涉及全国31个省（市、自 治区），主要集中于上海、广东、福建等。2004年至2006 年 4月案发，该地下钱庄在上海、苏州两地交易金额共计 53.54亿元。
内部行文
• 1、汇报材料
标题 字体:彩虹小标宋42P 颜色:黑色 时间 字体:彩虹小标宋26P 颜色:黑色 内文
新入行员工应掌握的合法合规常识
法律合规部
主讲：崔建玲
二○一一年七月
字体:彩虹粗仿宋12P 颜色:黑色
银监会通报案件情况， 不容忽视合法合规风险
• 2010年银监会通报金融机构案件情况：全国六个地区的涉 案金额占全国案件金额的九成以上：山东、北京、辽宁、 深圳、广西、吉林。有五个地区的案件金额和数量双升： 云南、辽宁、深圳、青海、新疆。 • 银监会提醒我们： 一、存款领域操作风险突出，大案要案凸显； 二、贷款领域外部诈骗和内部违法放贷相互交织，贷款 “三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）不落实； • 三、银行卡作案呈上升趋势； • 四、网银诈骗案件发案率高。
关联方举例说明
• 4．建信基金管理有限责任公司、建银国际（控股）有限公
司、中国建设银行（亚洲）股份有限公司。 • 申报原因：建行的附属公司。 • 5．中国建银投资证券有限责任公司、宏源证券股份有限公 司。
• 申报原因：均为中国建银投资有限责任公司的附属公司。
重视内外部审计与监管检查 整改工作
• 总行对全行38家一级分行2010年度内外部审计与监管检查 发现问题整改工作综合管理进行了评价。从评价结果来看，
作。
强化证据保全意识
• 根据分行对宝安支行和龙岗支行业务转授权方案，分行对该两支行行
长授予了部分对公差别化服务审批权限，主要包括：（1）未及时提
交开户资料（含申请资料不完整、或先凭复印件资料申请然后补 / 审）；（2）印鉴卡非柜台预留（含申请资料不完整、或先凭复印件 申请变更，申请资料后补 /审）；（3）上门送重要单证；（4）上门 收送单；（5）电脑打印银行承兑汇票票面要素的审批；（6）汇兑来 账账号户名不符入账；（7）账户提前使用；（8）上门审核账户资料。