中国银行业公平对待消费者自律公约

第一章总则

第一条为建立中国银行业公平对待消费者工作机制，提高银行业公平对待消费者意识，规范银行业服务工作，保护消费者合法权益，促进银行业稳定健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银行业自律公约》、《中国银行业文明服务公约》等法律法规及行业规范，制定《中国银行业公平对待消费者自律公约》（以下简称公约）。

第二条本公约所称"公平对待消费者"是指会员单位为保障和维护消费者合法权益，充分履行和兑现其对消费者的服务契约和书面承诺的行为。

第三条公平对待消费者的原则是：依法合规、诚实守信、公开透明、公平公正、文明规范。

第四条本公约的目标是：鼓励和倡导会员单位主动践行市场主体应尽的商业和社会责任，为消费者提供文明规范服务，共同维护良好的市场秩序，推动银行业健康发展，保护消费者合法权益，促进社会和谐进步。

第五条本公约所指 "公平对待消费者"的主要内容包括：

（一）依法合规经营，诚信对待消费者。

（二）热情友好服务，营造和谐服务环境。

（三）客观披露信息，保障消费者知情选择权。

（四）保护客户信息，依法保障消费者信息安全。

（五）维护经营秩序，依法保障存款安全。

（六）忠实履行合约，保障消费者获得相应质量的服务。

（七）完善投诉处理机制，确保消费者投诉妥善处理。

（八）开展消费者教育，增强消费者的风险意识和风险防范能力。

第六条本公约适用于中国银行业协会会员单位。

第二章基本要求

第七条会员单位应建立健全公平对待消费者工作制度，明确岗位职责，完善内部考核和奖惩办法。

第八条会员单位应遵守商业道德，遵循公平竞争原则，反对不正当竞争行为，维护正常的市场秩序，保障消费者合法权益。

第九条会员单位应加强自我约束、自我管理，共同维护银行业良好的社会形象：

（一）加强对从业人员的职业道德行为规范教育和培训，提高从业人员的服务意识、业务水平和整体素质。

（二）督促分支机构及全体员工将诚信意识贯穿于各项业务的各个环节，共同营造良好的行业氛围。

第十条会员单位应加强企业文化建设，营造公平对待消费者的良好环境。

第十一条会员单位应根据本单位发展情况和自身经营情况，制定公平对待消费者服务方案，并认真组织实施。

第三章服务规范

第十二条会员单位应逐步建立科学、规范的服务机制。积极进行产品创新和服务创新，构建多功能、多层次的客户服务体系。

第十三条会员单位应在公平公正、诚实守信的服务理念基础上，以热情的态度、良好的作风和文明的形象，向消费者提供文明规范的服务。

第十四条会员单位在向消费者提供服务时，应根据消费者的需求以及本单位情况，提供咨询指导、业务办理、技术支持等服务，保证消费者得到与其相应的服务。

第十五条会员单位在向消费者提供服务时，应遵循行业规范，加强与消费者的沟通交流，严格遵守职业道德规范。

第四章信息披露

第十六条会员单位应诚实宣传，依法向消费者提供真实、准确、充分的相关信息，保障消费者的知情选择权。

第十七条会员单位应自觉遵守卖者有责的原则，对所推荐产品涉及的风险，充分履行揭示和告知的义务，明确区分其代理销售的产品和自行研发的产品。

第十八条会员单位应本着诚实守信的原则向客户提供咨询服务。

第十九条会员单位不得向消费者做出不符合有关法律法规及所在机构有关规章制度的承诺或保证，不得向消费者提供误导性信息。

第二十条会员单位应保障其广告或宣传资料通俗易懂，客观公正地进行业务宣传。

第二十一条会员单位应按照产品和服务实行明码标价，以适当方式

公示有关服务项目、服务内容和服务价格标准。

第二十二条当有关费用标准发生变动时，会员单位应公告消费者相关信息。

第二十三条会员单位应采用合法合规或约定的方式告知消费者费用收取情况，并方便查询。

第五章消费者信息管理

第二十四条会员单位应遵循真实、准确、完整、有效和安全的原则，按规定管理消费者信息，包括消费者的个人账户信息以及与金融服务有关的其他信息。

第二十五条会员单位应对消费者信息进行严格的保密管理，除法律规定的特殊情况之外，不得对外提供与客户信息相关的任何资料。

第二十六条会员单位应保障消费者按规定查询本人账户的权限，建立完善账户信息及密码管理系统。

第二十七条会员单位应完善各项业务处理流程，严格操作规范，保护消费者个人账户信息，依法保障存款安全。

第二十八条会员单位有关消费者信息管理系统的升级、变更与关闭等，需提前公告消费者。

第二十九条会员单位应采取适当的方式，提醒消费者采取有效措施保护账户信息安全。

第六章消费者教育

第三十条会员单位应优化资源匹配，多渠道、多层次地开展消费者教育工作，普及银行业务知识，增强消费者的风险意识和风险防范能力。

第三十一条会员单位应根据自身情况，在本单位的网站开辟消费者教育栏目，或通过客户服务中心等其他方式，对消费者的业务咨询进行解答。

第三十二条会员单位应采取适当方式向不同消费类型的消费者介绍相应的银行业务与理财产品的基础知识、产品特点、投资风险与收益形式等内容。

第三十三条会员单位应根据实际情况，有针对性地做好消费者教育工作，提高其在以下方面的认识：

（一）对银行业市场的认识：包括银行业市场基础知识、政策法规、账户管理；各种交易方式和操作方法；各类理财产品的市场风险和收益特点等。

（二）对会员单位的认识：包括会员单位的基本情况、法定业务范围，客户服务准则，收费标准，投诉的渠道和方式等。

（三）对银行业务相关风险的认识：包括了解和区分不同产品和不同业务的风险特征，理解投资风险产品买者自负的市场原则。

第七章消费者投诉管理

第三十四条会员单位应树立以客户为中心的服务理念，制定和完善消费者投诉制度，确保消费者投诉妥善处理。

第三十五条会员单位应建立消费者投诉处理的闭环管理机制，准确记录投诉受理、投诉处理、过程跟踪、结果回复及满意度回访各环节的处理结果，保证消费者投诉处理全过程的完整记录。

第三十六条会员单位应制定消费者投诉与产品设计的信息反馈机

制，提高产品创新能力，减少因产品本身原因导致的消费者投诉。

第三十七条会员单位应公示消费者投诉的具体途径和方法，认真受理投诉和建议。

第三十八条会员单位应提供便捷的客户服务电话语音流程，方便客户投诉。

第三十九条会员单位应制定消费者投诉受理程序和时限，妥善处理消费者投诉，提高投诉处理满意度。

第八章监督与评价

第四十条中国银行业协会本着公平、公正、客观的原则，对会员单位执行公约的情况进行评估，不定期组织公平对待消费者工作的综合测评。

第四十一条中国银行业协会负责向有关部门反映会员单位的意愿和要求，维护会员单位的正当权益；建立行业内部沟通协调机制，共同维护银行业市场的正常秩序。

第四十二条中国银行业协会可以根据违约程度对违反本公约的会员单位采取自律惩戒措施，对涉嫌违规经营的，经查实后，将有关违规情况及时向中国银行业监督管理委员会报告。

第四十三条会员单位对中国银行业协会的处理有异议的，可向中国银行业监督管理委员会反映。

第九章附则

第四十四条本公约由中国银行业协会负责解释和修订。

第四十五条本公约自签署之日起实施。

员工组织公平感探析

员工组织公平感探析摘要：本文首先对组织公平感概念进行了广泛讨论，结合近年来关于组织公平感的理论阐述及实证研究，在此基础上，明确了目前有关研究的基本现状，并提出了提高员工组织公平感的几点建议，其中主要包括建立公平感的有效规章制度、营造公平组织文化等方面。关键词：员工；组织公平感；公平理论；措施 1.组织公平感的研究概述组织活动中，组织公平是人们普遍关心的问题，不同的研究者对其的看法也不同。李晔等、李浩认为它是组织内员工对与个人有关的组织制度、措施和策略等能否感觉到公平的体现。陈善国认为它是指员工对企业管理中的公平问题的感知、理解、判断和评价，包括公平价值程度、是否公平、公平的程度如何、导致不公平的原因等问题的基本认识。张修智认为它可以被看作是一种心理建构，即组织中的成员对公平、公正的感知和感受。孙怀平等认为它是员工对工作付出后所得回报的价值感受和评价。从上述观点可以看出，诸多学者在其研究的基础上所阐释的组织公平感的含义各不相同，但都有其充分的依据，之所以存在一定的差异，是因为学者们各自看待问题所站的角

度不同。有学者曾将组织中的公平划分成两个方面：第一，组织公平的客观状态。在这一层，人们可以通过不断地尝试和探索来完善组织中的各种制度、政策和措施，力图建立一个“公平的制度”，从而达到组织公平。第二，则是组织公平感，指员工对组织公平的主观感受。在此，组织公平感是指个人对组织或单位内与个人利益有关的组织制度、政策和措施等的一种公平感受。若员工无法认识和接受一项制度，那么这一制度也就不可能发挥其应有的作用，换言之，这一制度对员工的影响力较低。因此，相比之下，公平感更为重要，对公平问题的探讨，实际上主要是对组织公平感的探讨。 2.理论研究从人们目前研究来看，公平感的形式主要可以划分为以下几个方面： 2.1 分配公平 1965年，亚当斯首先提出了分配公平理论，其基本观点：当一个人做出了成绩并取得了报酬以后，它不仅关心自己所得报酬的绝对量，而且还关心自己所得报酬的相对量，通过各种比较，来确定自己所获报酬是否合理后，依据比较结果调整今后对工作投入的积极性[1]。亚当斯强调，对报酬数量的公平性的感受是员工公平感的主要来源，员工总是将自己所得报偿与自己对组织的投

中国银行业公平对待消费者自律公约

中国银行业公平对待消费者自律公约第一章总则第一条为建立中国银行业公平对待消费者工作机制，提高银行业公平对待消费者意识，规范银行业服务工作，保护消费者合法权益，促进银行业稳定健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银行业自律公约》、《中国银行业文明服务公约》等法律法规及行业规范，制定《中国银行业公平对待消费者自律公约》（以下简称公约）。第二条本公约所称"公平对待消费者"是指会员单位为保障和维护消费者合法权益，充分履行和兑现其对消费者的服务契约和书面承诺的行为。第三条公平对待消费者的原则是：依法合规、诚实守信、公开透明、公平公正、文明规范。第四条本公约的目标是：鼓励和倡导会员单位主动践行市场主体应尽的商业和社会责任，为消费者提供文明规范服务，共同维护良好的市场秩序，推动银行业健康发展，保护消费者合法权益，促进社会和谐进步。第五条本公约所指 "公平对待消费者"的主要内容包括：（一）依法合规经营，诚信对待消费者。（二）热情友好服务，营造和谐服务环境。

（三）客观披露信息，保障消费者知情选择权。（四）保护客户信息，依法保障消费者信息安全。（五）维护经营秩序，依法保障存款安全。（六）忠实履行合约，保障消费者获得相应质量的服务。（七）完善投诉处理机制，确保消费者投诉妥善处理。（八）开展消费者教育，增强消费者的风险意识和风险防范能力。第六条本公约适用于中国银行业协会会员单位。第二章基本要求第七条会员单位应建立健全公平对待消费者工作制度，明确岗位职责，完善内部考核和奖惩办法。第八条会员单位应遵守商业道德，遵循公平竞争原则，反对不正当竞争行为，维护正常的市场秩序，保障消费者合法权益。第九条会员单位应加强自我约束、自我管理，共同维护银行业良好的社会形象：（一）加强对从业人员的职业道德行为规范教育和培训，提高从业人员的服务意识、业务水平和整体素质。（二）督促分支机构及全体员工将诚信意识贯穿于各项业务的各个环节，共同营造良好的行业氛围。第十条会员单位应加强企业文化建设，营造公平对待消费者的良好环境。第十一条会员单位应根据本单位发展情况和自身经营情况，制定公平对待消费者服务方案，并认真组织实施。

2020年消费者行为学心得体会.pdf

本学期在王老师的教导下我们深入学习了《》这门课程。是一门年轻的学科，又是一门领域跨度大的学科，涉及心理学、社会学、社会心理学、人类文化学、经济学、市场营销学、管理学以及统计学等诸多学科。近年来，不仅成为我国大学市场营销专业学生的必修课，而且受到管理、传播、广告等相关专业学生的重视和欢迎。对于这门课的很多内容与我们的生活是息息相关的，例如说企业营销活动的目的就是刺激消费者，引起消费者的反应；联结企业营销刺激与消费者反应的就是消费者心理活动过程和购买决策过程，而心理活动过程和购买决策过程又受消费者所处的环境。根据这些框架所展开的内容包括三个方面，即消费者心理活动过程、消费者购买决策过程和消费者环境。消费者心理活动过程包括动机过程、信息处理过程、记忆与知识、学习过程、情感过程、态度过程和消费者个人心理因素及其相关的价值和生活方式；消费者购买决策过程包括认识问题、搜寻问题、方案评价、购买行为和购买后行为；消费者环境包括文化、社会阶层、参照群体、家庭和信息流。这些都是实实在在的发生在我们的生活中的。

通过对这门课的学习，王老师带领我们研究了消费者个人或群体选择、购买、使用产品或服务、以及购买行为与购买后行为等等；讨论了影响消费者决策过程的效用性需要和快乐性需要；分析了消费者的购买动机、消费者选择判断的过程、消费者态度的改变、忠诚度和满意度等等，全面了解到消费者行为学的相关原理。更加系统的理解那些影响消费者行为的因素，并把这些知识运用到今后工作，乃至企业的决策过程中，帮助我们建立为消费者服务的市场营销新理念，提高营销活动的科学性、预见性。学完这门课后，我们总是有意无意的想要将学过的消费者行为学知识运用到生活中去，将所学到的知识与实际生活联系在一起。当我们走在大街上，又或者走进一家餐厅吃饭，我们总是习惯性地打量着那些店面的选址、装修、格局、客流量、以及消费者进去消费时的感受等等。我们在作为消费者的同时，以专业的角度去研究消费者需要些什么，对于哪些产品和服务比较喜欢或者排斥，加深我们对于消费者行为学的认识，对于我们以后踏入社会有很大的帮助。只有我们自己了解消费者的真正需求点是什么，才能进行有效的销售，也才有可能取得成功。每个人的想法和个性都不尽相同，因此产生的消费者行为也是千变万化。而我们要想完全去解读消费者的行为是很困难的，但是当我们认认真真地学习过消费者行为学这门课后，就能够真正的了解了消费者的行为，让消费者对你的产品产生了信任和购买欲望。

经验分享怎样减少员工对薪酬的不公平感

怎样减少员工对薪酬的不公平感如果企业的员工对于自己的薪酬存在不公平感，员工满意度会降低，影响着员工工作的积极性、进取心甚至员工的去留，影响由员工向客户提供的、决定客户满意度的服务价值，进而影响客户的忠诚度。员工是否存在不公平感是管理者必须高度关注的问题。我们如何减少员工对薪酬的不公平感呢？首先企业必须明确“付出”与“有效付出”，“收入”与“部分收入”、“全部收入”等概念的差别。员工在工作中的一切努力是“付出”，但和“有效付出”时有差别的，只有真正为企业创造价值的才是“有效付出”，只有“有效付出”才能为使员工获得收入，不是忙就该挣钱多，瞎忙是没有价值的。员工的“收入”除了工资收入之外，还包含培训、晋升机会、发展机会、心理收入、生活质量等非物质回报。通过对这些概念的明确，让员工在衡量自己的贡献与回报的时候有一个科学的认识，从而减少员工的不公平感。其次通过公开的职位评价手段增加员工对自身岗位的价值认识。职位评价是对企业中的各个职位的价值进行综合评价，通过岗位评价的培训让员工了解岗位评价的科学性，通过公开、严肃的岗位评价让员工

感受到评价过程的公平性，通过选择企业有经验有能力的专家作为评价主体，让员工感受到评价的准确性，从而从心底认同并接受岗位评价的结果，将岗位评价的价值差与薪酬差挂钩，避免了由于薪酬基础限定模糊引起的员工不信任和对偏袒、歧视的怀疑，使员工理性认识企业内部薪酬差异。我们企业在做岗位评价的时候，常常把它看做是高层或者管理团队的事情，往往只是将结论通知基层员工，其实这仅仅只发挥了岗位评价的一半作用，更多的让基层员工了解，甚至选取代表来参与对于评价结果的认同至关重要。第三，不仅仅是绩效工资必须严格基于绩效，其他的一些非强制性福利、培训、精神奖励、晋升等也与绩效考核紧密挂钩，严格执行绩效考核制度，避免“干好干坏一个样”的不公平现象，同时在整个考核过程中应让员工多参与，增加透明性，使员工有效行使知情权和参与权，从而使绩效考核更客观、更公正、更具可接受性，进而减少不公平感。第四，秘密薪酬。斩断比较也是一种方法，不过，这种方法仅仅是在一定程度上避免了不公平感的产生，并不直接导向员工的内部公平感和薪酬满意感，所以对秘密薪酬的使用还需要针对企业的不同情况进行选择使用

银行业实施“三个办法,一个指引”自律公约

宁波市银行业实施“三个办法，一个指引”自律公约第一章总则第一条为维护正常的金融市场秩序，营造公平竞争的市场环境，反对不正当竞争行为，强化银行业自律监督机制，推动贷款新规的贯彻实施，提升银行业信贷风险管理水平，根据中国银行业监督管理委员会颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，以及《中国银行业自律公约》、《宁波市银行业协会章程》等有关规定，制定本公约。第二条本公约适用于宁波市银行业协会全体会员单位及其从业人员。第三条会员单位及其从业人员承诺共同遵循公平诚信、自我约束、平等自愿、勤勉尽责、依法合规的原则，严格执行贷款新规，自觉履行公约规定和互相监督义务。第二章自律约定第四条会员单位应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，完善激励

约束机制，不得制订不合理的贷款规模指标、存款规模指标。会员单位应不断优化信贷结构，保持合理的信贷投放节奏，共同维护健康有序的金融竞争环境。第五条会员单位应加强信贷业务的全流程管理，建立贷款风险管理制度，完善岗位制衡和问责机制，提升信贷精细化管理水平。第六条会员单位应根据自身的业务规模、管理需要等因素建立健全风险管理限额制度。会员单位应进一步完善统一的授权体系，对机构、人员和岗位进行权限管理，确保贷款业务在既定的流程框架和权限范围内合规运作。第七条会员单位应严格审核借款人的贷款申请材料，认真履行尽职调查工作，确保贷款申请材料真实、完整、有效。会员单位应将流动资金贷款需求量测算作为发放流动资金贷款的必经程序及授信审批的重要参考依据，并将流动资金贷款需求量测算资料作为信贷档案保管。第八条会员单位应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，明确约定支付方式和贷款人在贷款各环节对贷款资金的监督和检查权利等内容，规范各方有关行为，明确各方权利义务，完善合同管理。

中国银行业自律公约实施细则

中国银行业自律公约实施细则(试行) 二○○六年二月二十三日第一章??总则 ????第一条?为维护银行业市场秩序，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》等有关法律法规以及《中国银行业自律公约》，制定《中国银行业自律公约实施细则》（以下简称细则）。????第二条?行业自律的宗旨是：保证我国银行业依法合规经营，维护银行业合理有序、公平竞争的市场环境，共同抵制行业内不正当竞争行为，防范金融风险,促进银行业健康运行和发展。 ????第三条?行业自律的基本原则是：依法合规、诚实守信、公平公正、团结协作、自我约束、自我管理，促进发展。 ????第四条?本细则适用于中国银行业协会(以下简称协会)全体会员单位。 ????第二章?组织机构 ????第五条?协会会员大会是行业自律管理的最高权力机构，负责行业自律工作重大事项的审议，各会员单位通过会员大会参与行业自律管理。 ????第六条?协会理事会是行业自律管理的执行机构，对会员单位遵守行业自律制度情况进行监督，对违反行业自律制度的会员单位进行自律性处分，其中，取消会员资格处分报会员大会决定。 ????第七条?协会自律工作委员会是行业自律管理的组织实施者，负责行业自律管理办法的制定、修改及解释，负责检查、评估会员单位执行

自律办法及各项同业管理办法的情况。 ????第八条?协会自律工作委员会下设办公室。该办公室设在协会秘书处自律部，具体负责行业自律的日常工作。 ????第三章?行业自律基本规定 ????第九条?建立健全以资本金管理为核心的约束机制。加强银行资金安全维护，依法提取贷款损失准备金，建立长效的资本补充机制，不断提高银行业整体竞争力。 ????第十条?完善公司治理和内部控制机制，强化内控文化及合规文化建设，提升风险管理能力，针对信用风险、市场风险、操作风险等制定积极可行的防范措施。? ????第十一条?严格执行有关账户和现金管理的各项规定，不得为不符合条件的企事业客户开立银行账户，严格账户管理，严禁违反规定支取现金。 ????第十二条?办理各项存款业务时，严格执行国家利率政策，不得违规或变相提高利率吸收存款。 ????第十三条?办理各项授信业务时，严格遵守各项规定，有序、合规竞争，自觉维护市场秩序。 ????（一）认真执行《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》，如实将办理信贷业务过程中产生的贷款发放、收回等各种信息数据登记报送到银行信贷登记咨询系统和企业征信基本数据库中，不得向无贷款卡或无效贷款卡的企事业单位发放贷款； ????（二）严格执行法定的贷款（含贴现）利率，不得超过规定的利率浮动范围发放贷款或办理贴现；

2020年移动公司工作心得体会

移动公司工作心得体会在 ___加入移动公司前，印象里服务最广的就是中国客户群最大的移动运营企业。同时自己也是多年的中国移动老用户，对移动公司的服务及通话质量也是相当的满意，一个偶然的机会，我成为了一名移动新员工。我热爱我的工作。我能在职场这条路上找到自己心仪的工作，跟我从工作历程中找到自己的特质：很有亲和力，不怕与人接触。我在工作中，仿佛在做一份不同的工作，秘诀在于我保持对公司于工作的兴趣。作为一名刚进移动公司的新员工，对所有的一切都感到新鲜和好奇，以往是走进移动公司接受服务，感受移动公司上帝般的服务，而现在我要作为服务者来面对广大的客户群体，来为客户服务，这对我可以说是一个很大的人生挑战。我的工作主要是于客户直接面对面沟通。也就是要帮助客户顺利使用移动业务的服务。移动的客户分布甚广，各行各业的都有，甚至还有国家机关，像国税局、工商局等。营业员的工作内容重复性较高。很多人都觉得它很隐性，看不到有形的成绩，我却觉得这项工作很有意思，它的喜悦与痛苦都于客户。看电视、电影，念书时，好像所有的对错都很清楚，非白即黑，但面对客户的反应，很多时候有理说不清，我得冷静面对他们情绪性的抱怨，甚至是谩骂的字眼。

刚开始我也常想，移动公司又不是我家开的，客户不顺，干嘛不分青红皂白地骂我，我也常被客户无理的反应搞得郁闷不已。但同时我也拥有笔墨难以形容的喜悦。记得我在做导办的第二个星期，有位客户不太会使用自助终端机《要打印详单》，我很有耐心的教他操作，花了近半个小时的时间，终于把他教会了，听到客户的感谢声音，我差点兴奋的跃起来了。一天下午已经下班了，我正准备回家，以为客户来到营业厅试探的问我：“我的手机不能上网了，你能不能帮我看看？”我立即放下手里的东西，拿过用户的手机帮客户看了其起来，原来是客户不会使用，我就向客户介绍怎样使用以及上网的资费。讲解一遍后，我看客户的神色好像还是不太明白，有不好意思再问的样子，就马上说：“我可能讲的不太明白，我再给您讲一遍好吗？”我又一点一点的向用户讲解起来，边讲边指导客户操作，知道客户完全掌握了使用的方法为止。我不仅在营业厅认真工作，用热情、耐心的服务接待每一位客户，而且在休息时间，甚至有时走在路上还有人拦住我，向我咨询业务，每当这个时候，我都会停下脚步，耐心的向客户讲解，直到客户明白为止。真诚的服务赢得了用户的信任，一次休息，我和同学在街上遇上了一位经常到营业厅办业务的客户，他见到我就着急的说：“我现在有点急事，你能去帮我交50元话费吗？”说完，把钱给我就走了，我二话没说马上到营业厅为客户交了50元话费，从这以后，

中国银行业个人住房贷款业务自律公约

中国银行业个人住房贷款业务自律公约中国银行业个人住房贷款业务自律公约第一章总则第一条为规范个人住房贷款业务，维护良好的市场竞争秩序，营造公平、有序的经营环境，促进个人住房贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》等有关法律、法规、规章及监管要求，结合个人住房贷款业务实际，经中国银行业协会全体会员单位共同协商，制定本公约。第二条个人住房贷款业务的自律宗旨是：共同遵守，互相监督，合规经营，公平竞争，防范风险，健康发展。第三条本公约所称个人住房贷款，指商业银行用信贷资金向符合条件的自然人发放的用于购买住房的贷款。第四条本公约适用于中国银行业协会全体会员单位。第二章自律约定第五条会员单位开展个人住房贷款业务应坚持依法合规经营，遵守相关法律、法规、规章和监管要求，贯彻执行监管部门个人住房贷款政策。第六条会员单位应坚持独立审慎经营，建立有效的个人住房贷款全流程管理机制，全面防范贷款风险。第七条会员单位应做好尽职调查，严格执行贷款面谈、面签制度，认真核实借款人购房行为、贷款行为的真实性。第八条会员单位应加强风险评价与审批管理，建立以现金收入为基础的定量与定性相结合的风险评价体系，坚持审贷分离和授权审批制度，规范审批流程。第九条会员单位应加强抵押物管理，应按照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规规定，规范抵押登记流程，落实抵押物价值评估和抵押登记手续，确保抵押权合法有效。第十条会员单位应加强贷款发放与支付管理，遵循贷放分离原则，严格按照监管要求对贷款资金的支付进行管理与控制。

第十一条会员单位开展个人住房贷款业务应遵循公平有序竞争原则，不得采取任何不正当竞争行为、恶性竞争行为干预或者影响个人住房贷款市场秩序。本公约所称不正当竞争行为、恶性竞争行为是指会员单位及其从业人员违反国家有关法律、法规、规章及监管要求，干预或者影响个人住房贷款市场秩序，损害其他银行合法权益的行为，包括但不限于：（一）违规或变相降低贷款条件争揽客户的行为；（二）违反监管部门政策发放贷款的行为；（三）在信贷业务营销中向经办人和关系人支付各种不正当费用的行为；（四）任何形式的诋毁其他银行商业信誉的行为；（五）其他不正当竞争行为、恶性竞争行为。第十二条会员单位开展个人住房贷款业务应遵循成本约束、风险定价等理念，不得突破或变相突破监管利率底线或价格底线招揽客户，不得以明显低于成本的价格销售产品、提供服务，或支付不合理费用营销客户。第十三条会员单位应严格规范与中介机构的合作行为，不得以任何形式向房地产中介服务机构、房地产销售机构、房地产价格评估机构、个人住房贷款服务机构以及相关个人（以下简称"中介机构"）支付超出其服务内容的佣金或做出与支付佣金相关的财务安排。第十四条本公约所称支付超出其服务内容的佣金或做出与支付佣金相关的财务安排是指会员单位及其从业人员以支付现金、提供实物或提供劳务等方式作为对价获取中介机构个人住房贷款业务的行为，包括但不限于：（一）以现金、转账或购物卡（券）、储值卡（券）等形式向中介机构或其从业人员支付佣金的行为；（二）以任何形式、任何名目向中介机构及其从业人员支付与所提供的服务明显不对称、纯粹业务介绍的各种费用的行为；（三）以低于成本价格向中介机构提供办公场所、办公设施、计算机软硬件系统及劳务等行为；（四）直接或间接向中介机构或其从业人员的利益关联方提供佣金或其他变相利益行为（如组织旅游等）；

(完整版)消费者行为学心得体会

本学期在王老师的教导下我们深入学习了《消费者行为学》这门课程。消费者行为学是一门年轻的学科，又是一门领域跨度大的学科，涉及心理学、社会学、社会心理学、人类文化学、经济学、市场营销学、管理学以及统计学等诸多学科。近年来，消费者行为学不仅成为我国大学市场营销专业学生的必修课，而且受到管理、传播、广告等相关专业学生的重视和欢迎。对于这门课的很多内容与我们的生活是息息相关的，例如说企业营销活动的目的就是刺激消费者，引起消费者的反应；联结企业营销刺激与消费者反应的就是消费者心理活动过程和购买决策过程，而心理活动过程和购买决策过程又受消费者所处的环境。根据这些框架所展开的内容包括三个方面，即消费者心理活动过程、消费者购买决策过程和消费者环境。消费者心理活动过程包括动机过程、信息处理过程、记忆与知识、学习过程、情感过程、态度过程和消费者个人心理因素及其相关的价值和生活方式；消费者购买决策过程包括认识问题、搜寻问题、方案评价、购买行为和购买后行为；消费者环境包括

文化、社会阶层、参照群体、家庭和信息流。这些都是实实在在的发生在我们的生活中的。通过对这门课的学习，王老师带领我们研究了消费者个人或群体选择、购买、使用产品或服务、以及购买行为与购买后行为等等；讨论了影响消费者决策过程的效用性需要和快乐性需要；分析了消费者的购买动机、消费者选择判断的过程、消费者态度的改变、忠诚度和满意度等等，全面了解到消费者行为学的相关原理。更加系统的理解那些影响消费者行为的因素，并把这些知识运用到今后工作，乃至企业的决策过程中，帮助我们建立为消费者服务的市场营销新理念，提高营销活动的科学性、预见性。学完这门课后，我们总是有意无意的想要将学过的消费者行为学知识运用到生活中去，将所学到的知识与实际生活联系在一起。当我们走在大街上，又或者走进一家餐厅吃饭，我们总是习惯性地打量着那些店面的选址、装修、格局、客流量、以及消费者进去消费时的感受等等。我们在作为消费者的同时，以专业的角度去研究消费者需要些什么，对于哪些产品和服务比较喜欢或者排斥，加深我们对于消费者行为学的认识，对于我们以后踏入社会有很大的帮助。只有我们自己了解消费者的真正需求点是什么，才能进行有效的销售，也才有可能取得成功。每个人的想法和个性都不尽相同，因此产生的消费者行为也是千变万化。而我们要想完全去解读消费者的行为是很困难的，

中国银行业自律公约

中国银行业自律公约第一条为保证我国银行业依法合规经营，维护银行业合理有序、公平竞争的市场环境，共同抵制行业内不正当竞争行为，促进银行业健康运行，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》以及《银行业协会工作指引》等有关法律法规，经中国银行业协会会员单位共同协商，制定本公约。第二条严格执行国家有关法律、法规和规章，在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展业务，不得损害国家利益、社会公共利益、客户利益和行业利益。第三条遵循公平竞争原则，维护正常的市场秩序，遵守商业道德，不得以诋毁行业内其他单位的商业声誉、泄露其商业秘密等不正当手段争揽业务。不得利用政府行政资源干预或影响市场竞争，不得不计成本地争揽客户，扰乱正常的经营秩序。第四条严格执行国家有关利率、汇率政策，严格执行国家规定的利率及汇率浮动标准，不得违规或变相提高利率吸收存款，不得向客户承诺法律法规、政策许可之外的利益。第五条严格执行贷款审批程序，认真履行尽职调查义务，不得向关系人发放信用贷款，发放担保贷款的条件要一视同仁，不得采取降低贷款条件等不正当手段发放贷款。第六条开展中间业务要加强同业之间的沟通，杜绝恶性竞争、垄断市场等行为，不得以减免或承担相关费用为条件进行不正当竞争。针对不同客户实行的差异化定价策略，其浮动范围应符合国家有关规定。第七条严格执行有关帐户和现金管理规定，不得违反规定强拉客户开立帐户，不得为不符合开户条件的客户开立银行帐户，不得以放松现金管理为条件进行不正当竞争。第八条制定科学的银行卡业务财务管理规定，规范收费标准，防范支付风险，严格成本核算。在银行卡业务规定中不得有同业内排斥性条款。第九条建立健全以资本金管理为核心的约束机制。加大不良资产的清收处置力度、依法提取贷款损失准备，建立长效的资本补充机制，不断提高整体竞争力。第十条完善公司治理和内部控制机制，强化内控文化建设，提升风险管理能力，针对信用风险、市场风险、操作风险等制定积极可行的防范措施。建立重大案件责任追究制度，深入开展案件综合治理，确立防范案件风险的长效机制。第十一条及时、准确、充分地披露年度报告等信息，真实反映利润及不良资产状况。在推出新业务、新产品时，应在产品推广的同时强化信息披露，及时向客户和投资者提示相关风险。

中国银行业存款业务自律公约(终版)

中国银行业存款业务自律公约第一章总则第一条为规范境内存款业务同业竞争行为，维护会员共同利益，营造公平、有序的经营环境，促进存款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及《中华人民共和国反不正当竞争法》等法律法规和监管部门规章，经中国银行业协会各会员单位共同协商，制定本公约。第二条本公约所称的存款业务，是指银行业金融机构在境内吸收本外币存款及管理存款而产生的相关金融活动。第三条存款业务自律的指导思想：深入贯彻落实科学发展观，不断深化对存款业务发展不同时期的特征和发展规律的认识，全面把握存款业务发展内外部环境、主要矛盾和基本问题，树立存款业务的科学发展理念。第四条存款业务自律的宗旨：依法合规经营，抵制不正当竞争行为，防范业务风险，保障客户权益，共同促进存款业务持续健康发展。第五条存款业务自律的基本要求：严格遵守有关法律、法规和监管部门规章，诚信经营，在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展存款业务，不损害客户利益、行业利益和社会公共

利益。第六条本公约适用于中国银行业协会各会员单位。会员单位承诺互相监督，共同遵守，自觉履行公约的各项约定，严格执行中国银行业协会的处理决定，自觉维护中国银行业的整体形象。第二章基本规定第七条会员单位应认真遵守国务院颁布的《储蓄管理条例》、《个人存款账户实名制规定》和《中华人民共和国外汇管理条例》及中国人民银行颁布的《人民币银行结算账户管理办法》、《个人外汇管理办法》等相关法规、规章和政策文件规定，规范存款业务。第八条会员单位应自觉严格执行存款业务相关的利率、汇率政策。第九条会员单位应加强营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、自助设备等渠道建设，提高金融服务的效率和质量，满足客户日益增长的存款业务需求。第十条会员单位应从客户角度出发，在防范风险的前提下，不断完善系统功能，优化服务流程，为客户提供全面、便捷的多元化服务，建立和谐的银客关系。第十一条会员单位应加强员工职业道德行为规范教育和业务培训，提高从业人员的业务水平和综合素质。第三章自律约定第十二条会员单位应严格按照有关规定开展存款业务，不得以下列形式吸收客户存款：

消费心理学心得体会范文

消费心理学心得体会范文消费心理学是心理学的一个重要分支，它研究消费者在消费活动中的心理现象和行为规律。下面是学习啦小编为大家整理的消费心理学心得体会范文，供你参考! 消费心理学心得体会范文篇1 什么是消费心理学呢消费心理学是一门新兴学科,它的目的是研究人们在生活消费过程中,在日常购买行为中的心理活动规律及个性心理特征.消费心理学是消费经济学的组成部分。研究消费心理，对于消费者，可提高消费效益;对于经营者，可提高经营效益。在我们的生活中无论做什么都有一个心理活动过程，心理学包括了很多，而消费心理学就是其中之一。我觉得学习了消费心理，无论是自己在从事以后的营销路，还是自己在作为消费者时都是有用的，起码不会那么容易上当或者说是花必要的钱买不必要的东西，而作为市场营销者对自己了解顾客的需要而做相应的措施，在市场中处于不败的地位也是有必要的。而现在我是学《药品经营与管理》的，那么懂得消费心理是必须的，对于自己推销自己的产品有着不可轻视的作用比如说：青年人消费者心理在我国，青年消费者人口众多，也是所有企业竞相争夺的主要消费目标。因此，了解青年消费者的消费心理特征，

对于店铺的经营和发展具有极其重要的意义。一般来说，青年消费者的消费心理特征具有以下几点： 1)追求时尚和新颖：青年人的特点是热情奔放、思想活跃、富于幻想、喜欢冒险，这些特点反映在消费心理上，就是追求时尚和新颖，喜欢购买一些新的产品，尝试新的生活。在他们的带领下，消费时尚也就会逐渐形成。 )表观自我和体现个性：这一时期，青年人的自我意识日益加强，强烈地追求独立自主，在做任何事情时，都力图表现出自我个性。这一心理特征反映在消费行为上，就是喜欢购买一些具有特色的商品，而且这些商品最好是能体现自己的个性特征，对那些一般化、不能表现自我个性的商品，他们一般都不屑一顾。 )容易冲动，注重情感：由于人生阅历并不丰富，青年人对事物的分析判断能力还没有完全成熟，他们的思想感情、兴趣爱好、个性特征还不完全稳定，因此在处理事情时，往往容易感情用事，甚至产生冲动行为。他们的这种心理特征表现在消费行为上，那就是容易产生冲动性购买，在选择商品时，感情因素占了主导地位，往往以能否满足自己的情感愿望来决定对商品的好恶，只要自己喜欢的东西，一定会想方设法，迅速做出购买决策。老年人消费心理在竞争日益激烈的环境中，如果企业必须注重分析中老

大学生消费行为调查研究报告社会实践心得体会

大学生消费行为调查研究报告社会实践心得体会一、调查背景大学生所受教育的经历和所处的特殊的校园环境，使得他们成为社会上一个比较特殊的消费群体，产生了与其他消费者不同的消费需求，具有比较特殊的消费心理，外观为不同的消费行为。同时，大学生是大众文化及消费的排头兵，大学生正处在迅速走向成熟，而又未真正成熟的阶段，在家从小有家长关怀和照顾，中学面临高考的压力，许多家长为了避免他们分散学习精力，家庭的经济状况从来不要求他们分担，故而许多学生不知金钱来之不易，不知当家的困难，又没有理财的过程和经验，到大学后远离家长进行独立生活，在不正确的消费观的误导下，不会有计划地开支，每当钱花完了，就利用种种理由向家里“诉苦”，钱就邮来了。所以研究和分析他们的消费心理和消费行为有助于认识青年一代乃至整个社会的消费趋势。二、基本情况概述调查伊始，就如何更好的开展调查研究、完成实践课题的问题，组长就召集了全组人员开了一个会议，为以后的调查研究工作中指明了方向、明辨了轻重。在完成调查研究报告的全过程中起指导性作用针对“当代大学生消费行为调查研究报告”这一课题，我们首先明确调查范围、找出问题的切入口、选定问卷调查、抽样调查的研究方法，其次广泛的搜集该课题的研究资料以备参考。最后由全组进行讨论完成定稿。 1、我把问题的范围和切入口选在中国劳动关系学院涿州校区全体学生上，了解他们的消费水平、消费结构、消费特征、消费途径等，从而把握他们的价值观、消费观，并针对其消费特征和消费行为提出对策和建议，从而正确引导我校学生树立理性的消费观。 2、根据此次实践研究的特点确定研究方法：运用问卷调查法、比较法、访谈法等，展开资料的搜集和整理，撰写报告。调查法：即通过问卷调查、个别访谈的方式，亲身了解和感受我校大学生消费行为，为本文提供第一手材料。

银行业自律公约及实施细则

银行业自律公约及实施细则 Company number【1089WT-1898YT-1W8CB-9UUT-92108】

第六条开展中间业务要加强同业之间的沟通，杜绝恶性竞争、垄断市场等行为，不得以减免或承担相关费用为条件进行不正当竞争。针对不同客户实行的差异化定价策略，其浮动范围应符合国家有关规定。第七条严格执行有关帐户和现金管理规定，不得违反规定强拉客户开立帐户，不得为不符合开户条件的客户开立银行帐户，不得以放松现金管理为条件进行不正当竞争。第八条制定科学的银行卡业务财务管理规定，规范收费标准，防范支付风险，严格成本核算。在银行卡业务规定中不得有同业内排斥性条款。第九条建立健全以资本金管理为核心的约束机制。加大不良资产的清收处置力度、依法提取贷款损失准备，建立长效的资本补充机制，不断提高整体竞争力。第十条完善公司治理和内部控制机制，强化内控文化建设，提升风险管理能力，针对信用风险、市场风险、操作风险等制定积极可行的防范措施。建立重大案件责任追究制度，深入开展案件综合治理，确立防范案件风险的长效机制。第十一条及时、准确、充分地披露年度报告等信息，真实反映利润及不良资产状况。在推出新业务、新产品时，应在产品推广的同时强化信息披露，及时向客户和投资者提示相关风险。

公平,一个不容忽视的员工心理感受

公平，一个不容忽视的员工心理感受 Adams(1965)参考社会交易理论 (social exchange theory)以及认知失调理论(cognitive dissonance theory)之后，提出有关公平理论的一项重要假设：当个人与他人进行社会交易时，他会和处境与自己相似的人互做比较。当自己的付出与所获得的比例和别人不同时，个人会感受到不公平的挫折感，此时，他会企图消除此种不公平的挫折感，以期恢复原来的“公平状态” 在社会工作、生活中，我们都在寻求公平的机制和待遇。但显然社会是无法实现绝对公平的，但这并不意味着我们可以理所当然的漠视各种不公平存在。《时代》杂志的总编辑赫德利?多诺万认为：制度的公正比合理更重要。即便某个制度不尽合理，但只要对每位员工一视同仁，往往不会产生大的矛盾。制度的合理性可以根据需要不断改进，但制度执行的公正性一定要自始至终坚持下去。因而，在企业，我们每个管理者都应该创造一种公平的工作气氛，让每个人都感觉到自己得到了公平的待遇。因而，在企业的人力资源管理过程中，每位管理者都必须重视员工对公平的心理感受。但对于公平的理解，我们却需要仔细推敲。作为员工是不是每个人拿相同的工资，享受一样的待遇就实现了公平呢？事实上，虽然每个人先天都是公平的，但每个人在后天发展过程中拥有的知识量、能力大小存在着差别，这是企业不可忽视的。从有利于员工个人发展、企业发展的角度来讲，更应该公平地体现出这种差别。这才是我们应该提倡的公平，也是企业发展的动力。厉以宁教授也谈到公平来自认同。每个人都生活在一定的群体之中，只要你认同了这个群体，感觉到自己是这个群体中的一分子，你就会觉得自己受到了公平待遇。那么如何维持企业的公平呢？当然需要员工和企业两方面的努力。从员工的角度，要走出对公平认识的两种误区。首先，公平下没有大锅饭。对于大锅饭的钟情可以说是典型的东方情结。传统文化的公平意识就是“天下大同、均分田”的理想状态。这种状况的前提条件是每个人的后天贡献差别、能力差别因为社会的发展而不再存在。我们固然要发扬大公无私的精神，但这也是以承认个体的价值贡献差别为前提的。实际上,作为个体,我们每时每刻都在遇到公平这个问题。你与朋友交往时，如果你的朋友总是占你的便宜，这种情况一旦被你察觉，你一定会慢慢的疏远他，因为你觉得不公平。这也说明即使是在朋友之间潜意识里也希望自己得到的多，那么在企业里大锅饭实际上更不公平。因为，第一没有客观的尺度去均分；第二领导意志主导了大锅饭的分配；第三大锅饭的分配不公开，失去了公平的前提条件。其次，员工要清楚的认识到没有绝对的个体公平，而只有心理感受中的公平。公平更多是一种感觉。公平理论认为公平是比较之后的判定，那么这个比较标准的选择就很有艺术。通常人们不是对事而是对人，会下意识的将自己的强项与他人的弱项来比较，结论就是他不如我，竟然比我还得的多。这样就导致了影响工作积极性，影响了企业的工作效率。从以上对员工的分析可以看出，影响员工对公平的心理感受主要有以下三个因素： 1.企业制度的规范程度。企业制度直接规范员工的工作行为。如果企业有一套科学的管理制度体系，并得到严格的执行，也就是说，在制度面前人人平等，没有显然不公平的例外处理，那么员工就能够正确对待企业的制度。

合理消费心得体会

关于《要学会合理消费》心得体会消费心理学是心理学的一个重要分支，它研究消费者在消费活动中的心理现象和行为规律。它的目的是研究人们在生活消费过程中，在日常购买行为中的心理活动规律及个性心理特征。在学习了消费心理学这门课程，了解了关于消费心理的专业知识以后，我的消费行为有了专业的指导，获益匪浅。消费心理是指人作为消费者时的所思所想。消费行为是指从市场流通角度观察的，人作为消费者时对于商品或服务的消费需要，以及使商品或服务从市场上转移到消费者手里的活动。任何一种消费活动，都是既包含了消费者的心理活动又包含了消费者的消费行为。准确把握消费者的心理活动，是准确理解消费行为的前提。公众的主要消费心理类型大致有以下几种：一、从众心理二、求美心理三、同步心理四、求名心理五、求异心理六、好奇心理七、偏好心理八、便利心理九、选价心理研究消费心理有助于形成正确的消费观，使自己的消费行为更加合理，更加理智。青年人的消费心理具有以下几种特点：一、追求时尚和新颖

二、表观自我和体现个性三、容易冲动，注重情感商家往往会利用青年人的这些消费心理特征，诱导消费者消费。拿我自己举例，在没有学习这门课程以前，每次在淘宝上或者在商场里看到有一些时尚新颖，独特个性，非常吸引眼球的东西总会忍不住得驻足关注，即使我暂时并不需要这种产品，但我仍会产生消费的冲动。还有，有的时候我明知不合理还要进行消费。比如，情人节的时候，明知道这一天的玫瑰花是平时的几倍的价格，但我仍然会买；跟女朋友逛街的时候，如果她看上了什么喜欢的东西，即使没有必要，我也会尽量买下来。我的房间里现在还放着很多以前一时冲动买来而至今都没有用到的东西。男性的消费心理特征：一、动机形成迅速、果断，具有较强的自信性二、购买动机具有被动性三、购买动机感情色彩比较淡薄作为一名男性，我的消费有时具有很明显的性别色彩。比如，在购买商品的时候，往往对于商品的细节关注不够，也不愿与商家对于价格有过多的纠缠，往往看中以后很快就会决定买下来。还有，有的时候，即使我的经济比较紧张，但是有哥们找我出去喝酒，我仍然会去，因为我觉得兄弟情谊很重要，不好拂了兄弟面子。这些都是在学习这门课之前我的消费行为中不合理的地方。商家为了让消费者产生消费行为，往往会采用一些策略吸引消费者，比如各种定价策略：一、零头定价策略二、撇脂定价策略

新编2020消费心理学心得体会范文【优质精彩实用】

2020消费心理学心得体会范文在我们的生活中无论做什么都有一个心理活动过程，心理学包括了很多，而消费心理学就是其中之一。我觉得学习了消费心理，无论是自己在从事以后的营销路，还是自己在作为消费者时都是有用的，起码不会那么容易上当或者说是花必要的钱买不必要的东西，而作为市场营销者对自己了解顾客的需要而做相应的措施，在市场中处于不败的地位也是有必要的。而现在我是学《药品经营与管理》的，那么懂得消费心理是必须的，对于自己推销自己的产品有着不可轻视的作用比如说：青年人消费者心理在我国，青年消费者人口众多，也是所有企业竞相争夺的主要消费目标。因此，了解青年消费者的消费心理特征，对于店铺的经营和发展具有极其重要的意义。一般来说，青年消费者的消费心理特征具有以下几点：1)追求时尚和新颖：青年人的特点是热情奔放、思想活跃、富于幻想、喜欢冒险，这些特点反映在消费心理上，就是追求时尚和新颖，喜欢购买一些新的产品，尝试新的生活。在他们的带领下，消费时尚也就会逐渐形成。 2)表观自我和体现个性：这一时期，青年人的自我意识日益加强，强烈地追求独立自主，在做任何事情时，都力图表现出自我个性。这一心理特征反映在消费行为上，就是喜欢购买一些具有特色的商品，而且这些商品最好是能体现自己的个性特征，对那些一般化、不能表现自我个性的商品，他们一般都不屑一顾。 3)容易冲动，注重情感：由于人生阅历并不丰富，青年人对事物的分析判断能力还没有完全成熟，他们的思想感情、兴趣爱

好、个性特征还不完全稳定，因此在处理事情时，往往容易感情用事，甚至产生冲动行为。他们的这种心理特征表现在消费行为上，那就是容易产生冲动性购买，在选择商品时，感情因素占了主导地位，往往以能否满足自己的情感愿望来决定对商品的好恶，只要自己喜欢的东西，一定会想方设法，迅速做出购买决策。老年人消费心理在竞争日益激烈的环境中，如果企业必须注重分析中老年消费者的心理特征。中老年消费者所具有的心理特征主要表现为以下几个： 1)富于理智，很少感情冲动：中老年消费者由于生活经验丰富，因而情绪反应一般比较平稳，很少感情用事，大多会以理智来支配自己的行为。因此，他们在消费时比较仔细，不会像年轻人那样产生冲动的购买行为。 2)精打细算：中老年消费者一般都有家小，他们会按照自己的实际需求购买商品，量人为出，注意节俭，对商品的质量、价格、用途、品种等等都会作详细了解，很少盲目购买。 3)坚持主见，不受外界影响：中老年消费者在消费时，大多会有自己的主见，而且十分相信自己的经验和智慧，即使听到商家的广告宣传和别人介绍，也要先进行一番分析，以判断自己是否需要购买这种商品。因此，对这种消费者，商家在进行促销宣传时，不应一味地向他们兜售商品，而应该尊重和听取他们的意见，向他们晓之以理，而不能希望对他们动之以情。 4)方便易行：对于中老年人来说，他们或者工作繁忙，时间不够用，或者体力不好，行动不便，所以在购物的时候，常常希

评级收费自律公约

银行间债券市场信用评级机构评级收费自律公约为规范评级执业行为，确保信用评级市场健康发展，防止因无序竞争的行为对信用评级业造成危害，大公国际资信评估有限公司、联合资信评估有限公司、上海新世纪资信评估投资服务有限公司、上海远东资信评估有限公司、中诚信国际信用评级有限公司五家评级认为，应严格遵照《中国人民银行信用评级管理指导意见》（银发[2006]95号）、《信贷市场和银行间债券市场信用评级业务规范》的规定，按照信用评级工作的合理成本，统一明确最低收费标准，以防止出现以级定价或以价定级、违反《价格法》的低价倾销等行为的发生。五家机构就有关问题达成以下一致意见，并保证严格执行：一、在银行间债券市场发行的各种债券类产品的评级，应按照人民银行有关要求进行报备、发布进场公告和规定的评级程序开展工作。二、企业债评级工作结束后，确定在银行间债券市场发行的，评级机构应向人民银行报备该笔债券评级的相关材料。三、资产证券化产品评级采取分期付款方式，即协议签署后、开始进场评级前按评级费用的50%收取，发行后收取评级费用的50%。四、各类债券类产品的评级最低收费标准五家评级机构认为，合理的评级费用是保证评级机构生存与正常经营、不断提高评级质量、为市场提供优质服务的重要保障。为此，按照保本微利原则、五家评级机构测算出各类债券信用评级的最低评级费用。任何机构都应该自觉遵守法律、维护信用评级的行业形象，不应以向发行人返还费用、报销费用、购买设备等商业贿赂行为变向降低评级费用。（一）短期融资券评级收费标准短期融资券评级分别出具企业主体信用评级报告和短期融资券债项信用评级报告。 1、企业主体信用评级标准