银行贷款风险评估与审查审批标准
银行工作中的贷款评估与审批流程
银行工作中的贷款评估与审批流程贷款一直是银行业务中的重要环节之一，对于客户申请贷款，银行需要进行全面的评估和审批。
本文将介绍银行工作中的贷款评估与审批流程。
一、申请和初步筛选1. 客户填写申请表格：客户在银行填写详细的贷款申请表格，提供个人信息、贷款金额、用途以及贷款期限等信息。
2. 资格初步筛选：银行根据客户的申请表格，进行资格初步筛选，检查客户的信用记录、收入状况和还款能力等。
二、评估客户信用1. 信用调查：银行通过与信用机构合作，获取客户的信用报告和信用评分，了解其过去的还款记录和信用状况。
2. 收入核实：银行会要求客户提供相应的收入证明，如工资单、纳税申报表等。
银行也可能与雇主联系，核实客户的职业和收入情况。
3. 资产评估：如果客户有可供抵押的资产，银行会评估其价值，以确定可接受的贷款金额和利率。
三、审查贷款用途1. 用途调查：银行需要核实客户申请贷款的目的和用途，确保其合法性和可行性。
2. 商业贷款的特殊评估：对于商业贷款，银行可能会进行市场分析、竞争对手评估等，以确定贷款的风险和回报。
四、贷款风险评估1. 贷款额度确定：根据客户资信、还款能力以及贷款用途，银行会确定客户的贷款额度。
2. 利率确定：银行会根据客户的信用等级、市场利率以及贷款类型等因素，确定贷款的利率和还款方式。
3. 还款计划：银行会制定详细的还款计划，包括每月还款金额、还款期限等，确保客户能够按时还款。
五、审批和签署合同1. 内部审批：银行内部的信贷风险评估部门会对客户的贷款申请进行评审和审批，确保贷款符合银行的风险管理政策。
2. 合同签署：一旦贷款申请获得批准，银行会与客户签署贷款合同，明确双方的权益和责任。
六、放款和监控1. 放款：在合同签署后，银行会将贷款金额划入客户的账户或进行资金拨付，使客户可以使用贷款资金。
2. 还款监控：银行会定期对客户的还款情况进行监控，确保客户按照合同约定按时还款。
3. 风险管理：银行会持续监测客户的信用状况和还款能力，及时采取措施应对潜在风险。
银行贷款审批与风控规定
银行贷款审批与风控规定随着社会的发展和金融行业的不断壮大，银行贷款业务已经成为了社会经济发展的重要支撑。
然而，由于资金的不确定性、借款人的不可预知情况以及市场的各种变化，贷款业务也有着相应的风险。
为了保证贷款业务能够高效顺畅地进行，银行必须建立一套完善的贷款审批与风险管理规定。
一、银行贷款审批规定银行在审批贷款时，必须遵循一定的规定和标准进行评定，以确保借款人资质的合理性和还款能力的可靠性。
1. 贷款审批程序银行在审批贷款之前，一般会对借款人的资质进行审核。
具体审核内容包括借款人的信用历史、还款能力、个人财务状况以及借款的目的等。
审核合格后，银行才会开始处理贷款申请。
贷款申请流程如下：（1）贷款申请：借款人向银行提交贷款申请书。
（2）资料审核：银行审核借款人的身份证明、收入证明、财务状况等相关资料。
（3）贷款评估：银行对申请人的还款能力和贷款目的进行评估。
（4）贷款批准：如果银行认为借款人的申请符合要求，就会批准贷款申请并签署相关协议。
（5）放款：银行会将贷款款项放入借款人的账户。
2. 贷款审批标准银行在进行贷款审批时，会根据借款人的资质和还款能力等因素，制定相应的审批标准。
首先，银行会考虑借款人的信用历史。
对于有良好信用记录的借款人，银行会更加倾向于批准其贷款申请。
其次，银行会针对不同贷款类型，制定相应的审批标准。
例如，对于房屋抵押贷款，银行会关注房屋的地理位置和价值等因素，对于汽车抵押贷款，银行则会关注汽车品牌和状况等因素。
最后，银行会考虑借款人的还款能力。
银行会根据借款人的收入、财务状况以及借款用途等因素，评估其还款能力，如果银行认为借款人没有足够的还款能力，就可能拒绝其贷款申请。
二、银行风险管理规定除了建立贷款审批规定外，银行还必须建立一套风险管理规定，以帮助银行有效管理风险，减少损失。
1. 风险评估银行在进行风险管理时，需要首先进行风险评估。
风险评估的目的是发现并量化风险，以便银行采取合适的风险管理措施。
贷款风险评估
贷款风险评估贷款风险评估是指银行或者其他金融机构在向借款人提供贷款时，对借款人的信用状况、还款能力以及贷款项目本身的风险进行评估的过程。
通过对借款人的个人资料、财务状况、抵押物价值等进行综合分析，评估贷款的风险程度，从而决定是否批准贷款申请以及贷款的利率和额度。
一、借款人信用状况评估1. 个人资料：包括借款人的姓名、年龄、婚姻状况、教育背景等基本信息。
2. 职业状况：评估借款人的职业稳定性、工作经验和收入情况，如工资收入、奖金、福利待遇等。
3. 信用记录：通过查询借款人的信用报告，了解其过去的还款记录、逾期情况、负债情况等，评估其还款能力和信用状况。
4. 资产负债状况：评估借款人的资产负债情况，包括房产、车辆、存款、投资等，以及借款人的负债情况，如贷款、信用卡等。
二、贷款项目风险评估1. 贷款用途：评估借款人的贷款用途是否合理、可行，是否与其职业状况和收入相匹配。
2. 还款来源：评估借款人的还款来源，包括工资收入、租金收入、投资收益等，确保其还款能力稳定可靠。
3. 贷款期限：评估贷款期限是否合理，根据借款人的还款能力和贷款用途确定贷款期限。
4. 抵押物评估：对借款人提供的抵押物进行评估，包括抵押物的价值、抵押物的流动性、市场行情等，确保抵押物能够覆盖贷款本金和利息。
三、风险评估结果与决策1. 风险等级评定：根据借款人信用状况和贷款项目风险的综合评估，将贷款风险分为低风险、中风险和高风险等级。
2. 利率和额度确定：根据风险等级，决定贷款的利率和额度，风险越高，利率越高，贷款额度越低。
3. 批准与否决：根据风险评估结果，决定是否批准贷款申请，如果风险较高，可能会拒绝贷款申请。
四、风险管理与监控1. 还款管理：建立完善的还款管理制度，监控借款人的还款情况，及时采取措施处理逾期还款和不良贷款。
2. 抵押物管理：定期评估抵押物的价值和流动性，确保抵押物价值能够覆盖贷款本金和利息。
3. 风险预警：建立风险预警机制，及时发现和处理潜在的风险，减少贷款违约和损失。
银行贷款的审批流程与风险评估
银行贷款的审批流程与风险评估一、银行贷款审批流程在贷款申请审批过程中，银行通常会经历以下流程：1. 审查和验证客户信息。
申请人需要提供个人或企业的基本信息和证明文件，包括身份证、营业执照、财务报表等。
2. 评估借款人信用风险。
银行会通过个人信用报告或企业信用报告来评估借款人的信用状况，并对贷款额度和利率进行定价。
3. 审核借款人财务资料。
银行会对借款人提供的财务资料进行审核，并对借款人的财务状况进行评估。
4. 确定抵押物的价值。
抵押贷款需要确定抵押物的价值，并评估其市场价值。
5. 制定还款计划。
银行会根据贷款类型和借款人的情况，制定还款计划和还款期限。
6. 审批和放款。
如果审核通过，银行会向借款人发放贷款，并签署相关协议。
二、银行贷款的风险评估银行在审批贷款时需要对借款人的信用状况和还款能力进行评估，以降低风险。
以下是常用的一些风险评估方法：1. 信用评分模型。
银行可以通过对借款人的信用记录和信用历史进行评估，来预测其未来的还款能力。
2. 财务分析方法。
银行会分析借款人的财务状况，包括借款人的收入、财务报表、现金流量预测等，来评估还款能力。
3. 抵押物评估方法。
银行会对抵押物进行评估，以确定其价值和市场流动性，降低风险。
4. 人工审核。
有些风险因素无法通过模型进行分析，银行会根据经验和专业知识来进行人工审核。
总之，银行在贷款审批和风险评估过程中需要充分了解借款人的情况，制定相应的实际方案，及时发现和降低可能存在的风险。
同时，借款人也要了解自己的贷款需求和财务能力，确保借款申请的顺利进行。
银行信贷部门贷款质量考核内容及评分标准
银行信贷部门贷款质量考核内容及评分标
准
1. 背景
银行信贷部门在进行贷款审批和管理过程中，需要对贷款质量进行评估和考核，以确保银行的资产质量和风险控制能力。
本文档旨在提供贷款质量考核的内容和评分标准，帮助银行信贷部门进行准确而全面的贷款质量评估。
2. 考核内容
2.1 贷款审批阶段考核内容
- 客户信用评估的准确性和完整性
- 贷款申请材料的严谨性和可靠性
- 贷款审批决策的合理性和依据
- 贷款申请流程的规范性和遵循性
2.2 贷款管理阶段考核内容
- 贷后监管的有效性和及时性
- 贷款回款的情况和速度
- 贷款风险管理的措施和执行情况
- 贷款逾期和不良率的控制
3. 评分标准
考核内容将根据以下标准进行评分，以确保评估的客观性和公正性。
4. 总结
银行信贷部门的贷款质量考核是确保银行资产质量和风险控制的重要手段。
本文档提供了贷款质量考核的内容和评分标准，帮助银行信贷部门进行准确的贷款质量评估与管理。
通过合理运用该考核体系，银行可以全面了解贷款业务的风险情况，并及时采取相应措施来降低风险，确保银行的可持续发展。
商业银行的贷款风险管理与审批流程
商业银行的贷款风险管理与审批流程商业银行作为金融机构的重要一环，其贷款业务一直是其主要收入来源之一。
然而，贷款风险是商业银行必须面对和管理的重要问题之一。
为了降低风险，商业银行需要建立和执行有效的贷款风险管理和审批流程。
本文将重点探讨商业银行的贷款风险管理与审批流程。
一、贷款风险管理贷款风险是指商业银行在贷款业务中面临的各种可能造成资金损失的风险。
商业银行需要采取一系列措施和策略来管理和降低贷款风险。
1. 风险评估：商业银行通过对借款人的信用状况、还款能力、借款用途等进行评估，以确定贷款的风险程度。
常用的风险评估工具包括信用评级、财务比率分析等。
评估结果将作为决定是否批准贷款的重要依据。
2. 担保措施：商业银行在发放贷款时往往要求借款人提供担保物，如房产、车辆等。
担保物能够为商业银行提供一定的风险保障，降低贷款风险。
在贷款发放过程中，商业银行还需要对担保物进行评估，确保其价值能够覆盖贷款金额。
3. 信用风险转移：商业银行可以通过购买信用保险或进行贷款转让等方式将部分贷款风险转移给第三方机构。
这样可以有效降低商业银行的贷款风险。
4. 风险监控与控制：商业银行需要建立完善的风险监控系统，及时发现并控制潜在风险。
通过定期审查和追踪贷款项目，商业银行可以对风险进行控制和管理。
二、贷款审批流程商业银行的贷款审批是贷款发放的前提和基础。
一个高效且规范的贷款审批流程能够确保贷款审批的准确性和权威性。
1. 贷款申请：借款人向商业银行递交贷款申请，提供相关的贷款资料和证明文件。
2. 资料审查：商业银行的信贷人员对借款人提交的贷款资料进行审查和核实。
包括核实借款人的身份信息、财务状况、借款用途等。
3. 信用评估：商业银行根据借款人的信用评级、还款能力等因素，评估借款人的信用风险。
4. 决策与批准：根据贷款申请资料和信用评估结果，信贷决策委员会对贷款申请进行审议和决策。
决策结果将决定是否批准贷款。
5. 签订合同：在贷款申请获得批准后，商业银行与借款人签订贷款合同，明确双方的权益和责任。
商业银行的贷款风险评估与审批流程
风险补偿机制
风险准备金制度
按照规定计提风险准备金，用于弥补可能出现的 贷款损失。
贷款保险制度
引入保险机制，通过购买保险产品转移部分风险 ，降低损失承担。
风险定价策略
根据客户风险状况和项目风险程度，合理确定贷 款利率和费用水平，反映风险补偿成本。
06
案例分析
低风险业务案例
总结词
低风险业务通常具有稳定的还款来源和良好的信用记录，审批流程 相对简单。
。
操作风险
银行内部管理和业务流 程中产生的风险。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ流动性风险
银行因资金流动性不足 而无法按时履行支付义
务的风险。
贷款风险评估的目的
01
02
03
04
识别和评估贷款业务中的潜在 风险。
确定风险大小和可能造成的损 失程度。
为贷款审批提供依据，确保银 行资产安全。
提高银行的风险管理能力，降 低不良贷款率。
贷款风险评估的方法
总结词
高风险业务通常涉及较高风险，审批流程极为严格。
信用贷款
对于无担保、无抵押的信用贷款，商业银行需要对借款人 的信用状况、收入状况和还款能力进行全面评估，确保贷 款安全。
风险投资
商业银行参与风险投资时，需要对投资项目进行全面的市 场调研和技术评估，同时考虑投资回报率和风险控制因素 ，确保投资安全。
企业贷款
对于经营状况良好、信用记录稳定的企业，商业银行通过评估其财 务报表和经营状况，确定其还款能力，进而发放贷款。
个人贷款
个人在申请房贷、车贷等消费贷款时，商业银行主要考虑其收入状况 和信用记录，确保个人具备稳定的还款能力。
中风险业务案例
01
总结词
银行工作中的信贷风险评估和控制方法
银行工作中的信贷风险评估和控制方法信贷风险评估和控制方法在银行工作中非常重要。
银行在决定是否向借款人提供贷款时必须评估潜在的风险，并采取适当的措施来控制风险。
本文将讨论银行工作中常用的信贷风险评估和控制方法，以帮助银行在风险管理方面取得良好的成果。
一、信贷风险评估1. 客户背景调查：银行应当对借款人进行全面的背景调查，包括个人和公司的信用历史、经济实力、还款能力等方面的信息。
这可以通过查询信用报告、联系参考人、分析财务报表等方式完成。
2. 贷款目的评估：银行需要了解借款人申请贷款的目的。
例如，借款用于企业扩张和投资，还是个人购房或教育。
通过评估贷款目的，银行可以判断借款人是否有良好的还款计划和还款来源。
3. 还款能力评估：银行需要评估借款人的还款能力，包括借款人的收入、资产和负债情况。
通过分析借款人的现金流量和偿债能力，银行可以预测借款人是否能够按时还款。
4. 抵押物评估：对于需要抵押担保的贷款，银行需要评估抵押物的价值和可变现性。
银行应当了解抵押物的市场价值，以及可能的市场波动对抵押物价值的影响。
二、信贷风险控制1. 合理设定贷款限额：银行应当根据借款人的还款能力、风险特征和贷款用途，合理设定贷款限额。
通过限制贷款金额，银行可以降低不良贷款的风险。
2. 多元化贷款组合：银行应当分散贷款风险，避免过度依赖任何一个借款人或行业。
通过多元化贷款组合，银行可以降低整体信贷风险。
3. 建立有效的贷后管理机制：银行应当建立健全的贷后管理机制，定期跟踪和监控贷款的还款情况。
如果发现违约风险，银行应当及时采取适当的措施，例如，与借款人协商重新安排还款计划或采取法律行动。
4. 健全风险审查流程：银行应当建立有效的风险审查流程，确保每一笔贷款都经过严格的风险审查。
这包括设立独立的风险管理部门，并建立标准化的审查程序和评估模型。
5. 持续风险监测：银行应当定期对贷款组合进行风险监测和评估。
通过及时发现和识别风险，银行可以采取及时的措施来控制风险，并制定相应的风险管理策略。
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贷款风险评估与审查审批标准银行贷款审查审批人员遵循风险与收益相平衡的原则，进行风险评估并决定是否叙做一笔贷款。
但是，如何进行风险评估，风险与收益相平衡原则的具体含义是什么？贷款审批有没有明确的标准？一、股东要求银行风险管理政策一般会强调，董事会代表股东整体利益，是风险管理的最高决策机构。
股东对利益及风险的基本要求是什么？(一）资本回报高股东投入资本，追求回报。
股东对资本回报率（ROE)有目标要求，越高越好。
假设一家银行的ROE目标是不低于15%。
(二）亏本概率小银行在追求高回报时，可能过分冒险而资不抵债，将股东投入的资本“赔光”。
为保证资本安全，银行一定要降低发生资不抵债的可能性。
对资不抵债的发生概率，股东有容忍度要求，叫股东风险偏好。
实际上，也是股东希望银行达到的外部评级结果。
假设一家银行的股东风险偏好为BBB- (99.69%)，即出现资不抵债的可能性不能高于1-99.69%=0.31%。
这个数字越小，表示股东对银行经营的稳健性要求越高。
用式子表示是卩{资不抵债}<0.31%，或资产彡0}彡0.31%通常情况下，银行经营不会资不抵债，发生资不抵债只能是特殊情况，因此是小概率事件。
小概率0.31%有多大？全国每年发生死伤交通事故约有10万起，每个人每年遭遇交通事故的概率0.008%。
因此，一个三十多人的单位，每年有人遭遇交通事故的概率大约是0.3%。
这家银行可能出现资不抵债，但股东要求，通过审慎经营，要保证可能性不超过一个三十多人的单位每年有人遭遇交通事故的可能性。
股东对利益及风险要求，总结如下:二、审慎经营贷款银行怎会资不抵债呢？负债不会无故增减，只能是资产方出了问题。
最主要 的原因，是贷款发生损失，把净资产“吃掉”了。
贷款是银行最重要的资产。
为使卩{资不抵债}<0.31%，自然要求贷款损失“吃 掉”净资产的概率不能高于0.31%，即P{全部贷款损失多银行净资产}<0.31%银行如何才能保证这个式子成立？答案是，通过审慎经营贷款，确保银行资 本覆盖贷款风险。
(一）何为贷款风险？风险指可能发生的损失。
贷款创造收益，贷款也带来风险。
当出现不利情况时，贷款会发生损失；越是通常很少发生的不利事件即小概 率事件，一旦发生，越容易造成大的损失。
即使通过设计和运用担保、账户控制 等风控措施，尽量控制损失的发生，但防不胜防，不利情况一旦发生，至少会出 现一定量的损失。
如何度量贷款风险？设定小概率水平a ，假设贷款损失值L 满足下式：P{贷款损失多L}=a即L 表示当出现小概率等于a 的不利情况时，贷款至少损失多少。
贷款风险越大，L 也越大；反之亦然。
因此L 可作为衡量贷款风险大小的一 种指标。
亏本概率小一般赋予a特定的含义，即 a =1-股东风险偏好=0.31%这时的L也叫受险价值，以下所称风险就是指受险价值。
(二）资本覆盖风险全部贷款的风险大小是TL，即 P{全部贷款的损失彡TL}=0.31%因此，只要TL<银行净资产，即银行资本覆盖贷款风险，就能保证: P{全部贷款损失彡银行净资产}<0.31%。
示意图如下：贷款是一笔笔做的。
一笔笔贷款加起来，如何保证资本覆盖风险，且总收益达到ROE目标？具体说来，要做到：在正确评估单笔贷款的风险大小及收益多少的基础上，把所有单笔贷款的风险加在一起，保证不超过银行净资产，即资本覆盖加总风险。
简单加总的风险不一定等于总风险，怎么办？还要运用行业、相关性等手段进行组合管理。
最后，保证单笔贷款占用资本的ROE达标。
银行如何通过审慎经营贷款，满足股东风险及利益要求？总结如下：银行资本覆盖贷款风险■ 知丨仏脇I 加总风险■■本的收位达标银行资本总额与风险偏好高低，共同决定了一家银行能够承受的风险总量大小；资本回报率大小与风险容忍度高低，共同决定了一家银行开展贷款业务时进行风险与收益平衡的原则。
不同银行，会有不同要求的风险与收益平衡原则。
其中的关键，在于如何评估一笔贷款的风险和占用资本的大小。
三、贷款风险评估(一)贷款分析战国时乐毅说“临不测之罪，以幸为利者，义之所不敢出也”。
对一笔贷款的分析要做到可测、可控，不能凭侥幸叙做。
可测，指了解客户优势及其所以然，并分析贷款所有风险点在哪；可控，指设计可行的授信方案及其风险控制措施，通过贯彻落实，尽量降低风险。
“知其所以然■_■知_客户优势表现在\ [•知道所有风险点在哪^\ 一/ y承担风险并不可怕，但______________________________ .要风险可测。
这些优势？测之罪，以幸为利者.义之所不敢出也”。
■还要实施必要的风险控制手段，降低可能损失，并评估风险大小。
^^在贷款审查审批时，一定要有这样的思维方式：“先想到不利情况，然后再看能否设计和运用一定的风控手段，将损失控制到最小”，即“坏的方面着手，好的方向着想”“做最坏的打算，做最好的准备”，“危中见机”。
如果“从坏处再往坏处想”，那么所有的贷款都不能做；相反，如果“一切都往好处想”，那么所有的贷款不用评估都可以做。
在贷款分析的基础上，方能进行风险评估。
(二）风险评估综合贷款优势、风险点和控制措施，根据自身审批经验和对已有审批案例的了解，归纳该笔贷款的主要风险特征。
将具有相似风险特征的贷款，归为一类。
在同一类贷款内，还可以按照行业、区域、产品等维度，进一步细分成若干小类。
通过对已有同类贷款的分析，结合适当前瞻性判断，评估一笔贷款的风险大小。
假设一笔贷款有650笔同类贷款，其损失数据如下：笔数频率损失率640 0.98462 05 0.00769 13 0.00462 21 0.00154 31 0.00154 5可以算出，平均损失是1.7。
有2笔贷款的损失分别为3和5，概率都是0.00154，因此 P{贷款损失彡3}=0.00154X2=0.00308~0.31%该类贷款的风险是3。
现在问，这样的贷款该不该做？有没有明确的标准？四、审查审批标准(一)通过对风险与收益的两级平衡，决定是否叙做一笔贷款。
包括分类贷款层面上和单笔贷款层面上的两级平衡。
5上例中，同类贷款的平均损失是1.7%。
假设平均利润是2%，则平均损失< 平均利润，接着进行下一级的比较。
(三）再看“资本”收益是否达标：贷款会“占用”资本，大小等于承担的超过平均损失的额外损失，即风险- 平均损失。
计算经风险调整的资本收益率RAROC=(此笔贷款的利润-平均损失）/此笔 贷款占用的资本此笔贷款占用的资本是3-1.7=1.2，假设利润是2.7，则RAROC=(2.7-1.7) /1.2=0.83此笔贷款RAROC 远小于ROE 目标15%，因此不能做。
总之，RAROC 彡ROE ，这是贷款审批的终极标准。
虽然由于风险计量的限制 等原因，目前它还不能成为贷款审批的实际标准，但实际的审批标准应尽量向其 靠拢。
贷款决策图如下：(二）平均损失多平均利润平均损失<平均利润平均说来，或在通常情况下，同 类贷款的损失大于盈利，得不偿 失，因此，不能做。
该类贷款有净收益。
但此笔贷款是否可做，还要比较资本占用与收 益。
RAROC< ROERAROC > ROE 承担风险没有获取目标收益，因此不能做。
承担风险获取了目标收益，可做。
审批的核心是否决，审批标准主要是否决标准。
世界上有没有什么都能通过的审批？如果都能通过，还叫什么把关？审批就是不让一部分项目进来。
凭什么不让进来？关键要有否决标准。
随便拿来一个项目，我们都能审，但要让我们说出背后能把关一类业务的审批标准，可能并不容易。
《中庸》说，“人莫不饮食也，鲜能知味也”。
做审查审批，关键是进行分类归纳，以总结出分析重点及否决标准。
五、不太精细的做法(一)管制利率下的简化在管制贷款利率下，所有贷款不论收益大小，都在最低收益水平之上，因此只要风险足够低，都可以做。
审批标准从权衡风险与收益的关系，简化成主要考虑风险水平。
(二）粗略的审批标准在量化模型不支持时，可进一步简化为，评估是否有很大把握认为该笔业务不会发生损失，即使发生损失，损失率也会很小。
只有都肯定回答时，才能做。
还可以用参照法。
已知"更有经验”或"更权威”的审批人同意叙做一笔同类贷款时，就可以评估是否有比已批准的同类贷款更大的把握，认为该笔业务不会发生损失，即使发生损失，损失率也会更小。
都肯定回答时，也能做。
这里对"很大”、"很小”，在程因此，大家要多看贷款报告及其他人是如何审批度上如何把握，又如何把握的。
要成为"老中医〃，必须见过足够多的病人，损失，是需要依靠经验的。
要不断积累并从他人那里汲取经验、教训。
当主要向银行没有贷款定价能力的客户贷款时，这种简化的贷款审批方式是有意义的，虽然不太精细，可能有一些本可以叙做的贷款被置之门外，但至少能保证安全。
银行没有定价能力的客户，一般说来也是银行的优质客户。
当银行拓展客户范围，向高风险高收益的客户群如小企业发放贷款时，这种简单审批方式的误差就太大了。
六、向何方转变？信贷业务是银行每天必须面对和处理的业务。
审查审批人员从专业角度对风险进行识别、评估、防控和处理，平衡风险与收益，是其中重要的环节。
适应经济环境和竞争形势的需要，银行信贷业务是不断发展变化的。
在当前经济发展方式加快转变、利率市场化加速发展、小企业信贷和理财投资蓬勃发展的新形势下，贷款审查审批要尽快从不太精细的传统做法，向以下方向转变：从单纯控制风险，转向在控制风险的前提下，平衡风险与收益；从侧重定性分析，转向定性与定量并重，不断提高精细化水平；从仅关注单个项目，转向在关注单个项目的基础上，加强组合管理。