中国银行公司业务贷前调查及贷后管理操作实务
贷前调查贷中审查贷后检查三个环节工作标准
贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融行业中非常重要的三个环节工作标准，它们对于保障金融机构的风险管理、客户资信评估和合规性监管都具有至关重要的作用。
在这篇文章中，我将从简入深地探讨这三个环节的工作标准，以及它们在金融行业中的重要性和应用。
1. 贷前调查贷前调查作为贷款审批的第一步，是金融机构对借款人的信用和还款能力进行评估的过程。
这一环节的工作标准涉及到对借款人的个人信息、财务状况、信用记录、还款意愿等方面进行全面综合的调查和评估。
其目的在于确保借款人的还款能力和信用状况符合金融机构的贷款政策和风险承受能力，以降低贷款违约风险。
在贷前调查中，金融机构需要严格按照规定的程序和标准进行操作，确保调查的全面性和准确性。
2. 贷中审查贷中审查是贷款发放后对借款人还款情况和资产状况的监督和审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款记录、资产负债情况、经营状况等进行定期的审查和评估，以保证借款人的还款能力和贷款资金的合理使用。
贷中审查的工作标准包括建立健全的贷中管理制度、定期核查还款情况、及时发现和处理逾期等风险，并对不同类型的贷款产品和客户制定相应的审查策略。
3. 贷后检查贷后检查是贷款发放后对借款人以及抵押物或担保品的风险管理和追溯审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款情况、贷款资金的使用情况、抵押物或担保品的价值变动等进行全面的检查和审查，以确保贷款资金的安全和合规性。
贷后检查的工作标准涉及到建立完善的贷后管理制度、建立健全的风险防范机制、及时掌握贷后动态信息等内容。
在金融行业中，贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融机构风险管理的重要环节，其工作标准不仅关乎金融机构的资产安全和经营风险，也直接影响客户的权益和金融市场的稳定。
金融机构需要高度重视这三个环节的工作标准建设，确保其实施的全面性、及时性和准确性。
个人观点上，我认为贷前调查、贷中审查和贷后检查作为金融风险管理的重要环节，其工作标准的建设需要不断完善和更新，以适应金融市场和客户需求的变化。
【干货】一键了解银行『贷前调查』和『贷后检查』的那些事
【干货】一键了解银行『贷前调查』和『贷后检查』的那些事信贷风险管理信贷人专属交流、学习的平台精品课程链接：2020年7月（郑州）：疫情下的『逾期催收」及『不良资产处置』专题研修班！出品 | 信贷风险管理贷前调查贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，做好贷前调查，是每个信贷员的职责，凡事预则立，不预则废，要想保证贷款调查的质量，做好必要的贷前调查工作是非常重要的，下面我们就来谈谈，如何做好贷前调查工作。
一、什么是贷前调查贷前调查指的是贷款发放前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
二、贷前调查调查什么1、个人：对于个人贷款而言，他的调查比较直观，着重看一个人的信用记录以及贷款用途。
2、企业：企业贷款调查不仅需要看他的贷款用途，还要看借款人的资格；企业的真实性（需要到工商行政管理部门核查企业的登记记录表）；企业的生产经营能力；企业的盈利能力。
三、贷前调查信息渠道1、直接向借款人和担保人询问2、进行实地考察3、通过一些实用网站4、第三方渠道，如外部走访，向行业协会政府部门查询，或者通过百度、谷歌等搜索引擎。
四、怎么做好贷前调查1、坚持四个步骤。
（1）第一要听，听贷款人自我陈述的基本情况，以及听贷款人周边人对贷款人的描述，听舆论尤其是不好的舆论，还可以通过贷款人的上下游客户了解了解借款人是否及时支付供货商款，这一步骤帮助客户经理对客户整体情况做出一个初步判断；（2）第二就要查，在第一步的基础上，客户经理要对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照，税务登记证、贷款卡等的原件，财务报表，资质证明材料，对借款主体以及资质做出一个合理判断，（3）第三就要核实，第三步是根据前两步搜集的信息的基础上对财务信息、企业的经营状况、抵质押物和保证人进行核实，如有不一致的情况，要求借款人进行合理解释。
中国银行公司业务贷后管理操作手册(试行)
中国银行公司业务贷后管理操作手册（试行）第一章总则 (8)第一节目的 (8)第二节定义 (8)第三节范围 (8)第四节原则 (8)一、条线管理原则 (8)二、差别管理原则 (9)三、动态管理原则 (9)四、专岗管理原则 (9)五、补充管理原则 (10)第二章岗位设置与职责 (11)第五节岗位设置 (11)第六节岗位职责 (11)第七节公司业务部门职责 (12)一、总行职责 (12)二、一级分行职责 (12)三、二级分行职责 (13)四、支行职责 (13)第三章贷后管理工作流程 (14)第八节岗位流程 (14)第九节督导检查流程 (14)第四章贷后管理内容--借款人管理 (16)第十节信息管理 (16)一、基本信息管理 (16)二、集团客户信息维护 (17)第十一节管理内容 (18)一、经营风险 (18)二、管理状况 (19)三、财务状况 (20)四、行业风险 (21)五、银行往来 (21)第十二节信用评级更新与调整 (22)第五章贷后管理内容—贷款管理 (23)第十三节贷款项目监控 (23)一、流动资金贷款监控 (23)二、固定资产贷款监控 (25)三、其他监控管理内容 (28)第十四节日常管理 (29)一、风险分类 (29)二、还本付息 (29)三、贷款条件变更 (30)四、贷款结清 (32)五、自营外汇贷款 (33)第十五节移交前不良贷款管理 (33)一、催收 (33)二、债务重组 (34)第六章贷后管理内容--担保管理 (36)第十六节保证管理 (36)一、风险判断 (36)二、管理内容 (37)第十七节抵（质）押管理 (38)一、抵（质）押方式 (38)二、风险判断 (39)三、管理内容 (40)第七章贷后管理策略 (42)第十八节正常维护策略 (42)一、正常维护策略特征 (42)二、正常维护策略管理要求 (42)第十九节密切关注策略 (43)一、密切关注策略特征 (43)二、密切关注策略管理要求 (43)第二十节优化紧缩策略 (43)一、优化紧缩策略特征 (43)二、优化紧缩策略管理要求 (44)第二十一节清户退出策略 (44)一、清户退出策略特征 (44)二、清户退出策略管理要求 (44)第二十二节策略调整程序 (45)一、调整流程 (45)二、调整频度 (46)第八章贷后管理方式 (47)第二十三节划分标准和调整原则 (47)一、划分标准 (47)二、调整原则 (47)第二十四节具体管理方式 (48)一、常规方式 (48)二、重点方式 (48)第九章贷后管理工作记录和贷后管理报告 (50)第二十五节贷款台账 (50)一、记录内容 (50)二、记录要求 (50)第二十六节工作日志 (51)一、记录内容 (51)二、记录要求 (51)第二十七节资金流向监控表 (51)一、监控意义 (52)二、监控原则 (52)三、记录内容 (52)四、记录要求 (52)第二十八节重大突发事件报告 (53)一、重大突发事件内容 (53)二、报告时间和路线 (54)第二十九节贷后检查报告 (54)一、报告内容 (55)二、报告时间 (55)三、报告路线 (56)四、附件要求 (56)第十章贷后档案管理 (58)第三十节贷后档案内容 (58)第三十一节贷后档案移交与管理 (59)一、贷后档案移交 (59)二、其他贷后档案管理 (59)第三十二节内部档案移交 (59)第十一章贷后组织督导 (61)第三十三节组织管理 (61)一、组织管理内容 (61)二、组织管理方法 (61)第三十四节督导检查职责 (62)一、公司业务部门职责 (62)二、督导责任人职责 (62)三、督导经办人职责 (62)第三十五节现场督导检查 (63)一、现场督导检查内容 (63)二、现场督导检查要求 (63)三、现场督导检查程序 (64)四、现场督导检查报告 (65)第三十六节非现场督导检查 (66)一、非现场督导检查内容 (66)二、非现场督导检查要求 (66)三、非现场督导检查报告 (66)第三十七节落实整改 (66)第十二章奖惩 (68)第三十八节奖励 (68)第三十九节惩罚 (68)第四十节免责 (68)第十三章附则 (69)第一章总则第一节目的为规范中国银行股份有限公司（以下简称中国银行）公司业务贷后管理工作内容和程序，提高管理质量，防范和控制贷款风险，保证全辖贷后管理的有效实施，为全辖公司业务人员提供层次清晰、简洁实用的操作工作指引，在《中国银行贷后管理办法》和《中国银行贷款三查工作操作指引》等制度办法的基础上，特制定本手册。
中国银行股份有限公司流动资金贷款公司业务操作规程年版
中国银行股份有限公司流动资金贷款（公司业务）操作规程（2012年版）第一章总则第一条为规范开展流动资金贷款业务，加强流动资金贷款经营管理，有效控制授信风险，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《流动资金贷款管理暂行办法》、《中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法（2010年版）》、《中国银行股份有限公司公司业务贷后管理操作规程（2011年版）》等相关规定，特制定本操作规程。
第二条本操作规程所称流动资金贷款，是指我行向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第二章贷前调查第三条借款人须具备的授信条件、贷款申请与受理等贷前调查相关事项应遵循《中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法(2010年版)》的要求。
第四条流动资金需求测算原则上优先使用银监会《流动资金贷款管理暂行办法》附件《流动资金贷款需求量的测算参考》中监管公式。
如采用我行评估手册公式，应与监管公式进行对比验证，对于存在较大差距的，应审慎选择我行评估手册公式测算结果，并应在贷款评估报告中提供详细合理的解释。
对于监管公式基础数据无法取得的，如事业单位，可不采用监管公式，需提供借款人正常经营所需流动资金的合理分析材料。
第三章贷时审查第一节合同签订第五条在流动资金贷款获得审批同意后，我行应按照《中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法（2010年版）》的要求与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。
在签订相关合同、协议前应取得符合法律法规、监管规定及借款人或担保公司章程规定的借款或担保证明文件。
第六条公司业务部门应在借款合同中与借款人约定明确、合法的贷款用途。
流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
第七条公司业务部门应在借款合同中与借款人约定专门的资金回笼账户，要求借款人及时提供该账户资金进出情况，并可与借款人协商签订账户管理协议，明确约定我行对指定账户回笼资金进出的管理权力。
信用社(银行贷前调查和贷后检查操作参考办法
信用社（银行）贷前调查和贷后检查操作参考办法信用社（银行）贷前调查和贷后检查操作参考办法一、规范贷前调查和贷后检查方法的初步设想（一）设计思路根据省联社信贷业务信息管理系统的要求，制出规范电子表格式文本，把对贷款企业进行分析的目标、内容和公式，事前填列在表格里，由客户经理在表格中对规定内容进行答题式选择、分析、填充。
事前在表格里提示出分析企业时需要把握的要点，尽量减轻客户经理工作量，尽量简化操作，主观判断和客观评价相结合，主要通过技术手段来提升贷前调查和贷后检查水平。
（二）贷前调查和贷后检查基本步骤1、确定调查目标贷前调查的目的是要对贷款可行性进行分析，分析目标主要是信贷资金安全性和获利性；还要像企业经营决策者一样，把企业产品、生产结构和发展战略方面的重大调整也作为贷前调查的分析目标。
贷后检查的目的是要考虑贷款的安全性和企业还款的可能性，分析目标主要是分析企业的偿债能力和支付能力。
2、制定分析方案是全面分析还是重点分析，是协作进行还是分工进行；要列出分析项目、确定完成内容、完成标准。
3、收集数据信息除确定会计信息内容外，还要收集相关数据资料。
这些信息一般包括：宏观经济形势信息；行业情况信息；企业内部数据等。
例如，企业的市场占有率、市场价格、企业的销售政策与措施、产品的品种、有关预测数据等。
信息收集可通过查找资料、专题调研、座谈会或有关会议等多种渠道来完成。
4、核实并整理信息资料首先核对和明确财务报告是否反映了真实情况、是否与所收集到的资料有较大出入。
如发现资料、数据不真实、不全面的问题，可进一步查对、寻求真实情况。
5、分析现状并寻求变化原因评价所收集的资料、寻找数据的因果关系。
联系企业客观环境、解释形成现状的原因，揭示经营成绩和失误，暴露存在的问题。
提出意见，探讨改进办法与途径。
6、做出分析结论并撰写分析报告要求在做出分析结论时遵循一定的原则。
如收集全面资料、掌握真实情况；通过指标对比，进行综合判断；点面结合、抓住重点；定性分析与定量分析相结合；静态分析与动态分析相结合等等。
信贷业务贷前调查与贷后管理培训
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二、信贷业务贷后管理
❖ （五）贷后管理的内涵 ➢ 1、贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生
后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理 行为的总和，包括制订贷后管理方案、资金账户 监管、贷后检查与日常跟踪、贷后管理报告、担 保物（人）监管、风险监控与分析、风险预警与 处理、贷后管理例会审议、信贷资产风险分类、 不良信贷资产管理、收息与信用收回、档案管理 等。 ➢ 2、广义贷后管理概念，是指银行信用审批后到收 回全过程管理行为的总和。
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一、信贷业务贷前调查
❖ （五）客户财务分析
➢ 1、财务分析的一般方法。主要包括：趋势分析法、比较 分析法、总量分析法、比率分析法、结构分析法、因素分 析法。
➢ 2、财务分析的主要内容。 ➢ （1）资产负债表和损益表分析。主要通过相关财务指标
的测算，判断客户偿债能力、营运能力、盈利能力和发展 能力。 ➢ （2）现金流量分析。主要通过对客户近三年现金流量状 况的分析，判断客户经营质量和第一还款来源的充分性。 ➢ 3、财务报表异常情况分析。
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一、信贷业务贷前调查
❖ （十）调查环节存在的主要问题 ➢ 1、流程、路径、权限问题。 ➢ 2、申报资料不完整不规范。 ➢ 3、调查报告质量问题。 ➢ 4、虚评高估。
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一、信贷业务贷前调查
❖ （十一）提高调查质量方法
➢ 1、财务分析要点及方法。 ➢ 2、第一还款来源分析要点。 ➢ 3、还款来源审核要点。 ➢ 4、非财务因素分析要点。 ➢ 5、合理核定授信额度。 ➢ 6、担保分析要点。 ➢ 7、设计、变更信贷方案。 ➢ 8、集团客户授信问题。
银行贷款贷前调查操作细则
银行贷款贷前调查操作细则第一章总则第一条为提高信贷资产质量，规范贷款行为，防范信贷风险，实现贷前调查科学化、规范化、制度化，根据国家金融法规、信贷管理政策及《商业银行法》、《贷款通则》等有关规定，结合我行实际，特制定本操作细则。
第二条贷前调查是指我行受理借款人申请后，经初审符合贷款政策和基本条件，对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险程度，提出贷与不贷、贷多贷少和期限、利率等建议。
是我行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
第三条贷款贷前调查包括对借款人、保证人资格的调查; 对企业提供基础资料的初步审查;对借款人、保证人的调查评价；撰写调查评价报告。
第二章借款人、保证人应具备的条件第四条借款人应具备的条件借款人向我行申请流动资金借款，应具备产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用，并满足以下基本条件：1、有按期还本付息能力，原应付借款利息和到期借款已清偿，没有清偿的已经做了贷款人认可的偿还计划。
2、应当具有法定资本或有处置权的财产，且所有者权益与总资产的比例不得低于30%。
3、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%。
4、持有合法有效的法人营业执照（自然人除外）、企业组织代码证、税务登记证。
5、已开立基本账户或一般存款帐户。
6、借款人账户在结息日必须有足够现金以保证利息的支付。
7、按时向我行报送有关报表，接受我行贷款检查和监督。
借款人有下列情况之一的，我行原则上不接受其申请：1、连续二年亏损，或连续二年净经营现金流量为负。
2、已在我行同一辖区内的同级分支机构取得信用的。
3、向我行提供虚假或隐藏重要事实的资产负债表、损益表等财务报告。
4、骗取、套取贷款，用借贷等行为牟取非法收入的。
5、违反国家规定将贷款从事股本权益性投资的。
6、生产经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的。
中国银行股份有限公司固定资产贷款(公司业务)操作规程(2009年版)
中国银行股份有限公司固定资产贷款（公司业务）操作规程（2009年版）密级：非密语言版本信息：中文版本废止日期：制定机构：总行时效性：有效业务类别：文号：中银发（2009）80 类别：正式发文日期：2009-10-23 生效日期：2009-10-23文件类型：规章制度管理员Email：内控/公司业务/公司金融总部/总行/BOC草拟部门：公司业务部管理员：李虎修改日期：相关发文：F80中国银行股份有限公司固定资产贷款（公司业务）操作规程（2009年版）第一章总则第一条为规范开展固定资产贷款业务，加强固定资产贷款经营管理，有效控制授信风险，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《固定资产贷款管理暂行办法》、《中国银行股份有限公司固定资产贷款管理办法（2009年版）》、《中国银行公司业务贷后管理操作手册（2007年版）》等相关规定，特制订本办法。
第二条本办法所称固定资产贷款，是指我行向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
第二章贷前调查第三条借款人须具备的授信条件、贷款申请与受理等贷前调查相关事项应遵循《中国银行股份有限公司固定资产贷款管理办法（2009年版）》的要求。
第四条对于固定资产贷款，原则上须在我行开立固定资产贷款专户，贷款资金发放和支付应通过该账户进行办理。
该账户只能用于贷款资金发放和支付使用，不得用于其他款项收付。
第五条贷前调查报告中应明确说明是否开立固定资产贷款专户。
对于无法开立固定资产贷款专户的，应在报告中说明原因和拟采取的其他贷款资金支付和使用有效监控方法，供各级审批使用。
获得风险管理部门批复同意后，可不开立固定资产贷款专户。
第三章贷时审查第一节账户开立与合同签订第六条固定资产贷款审批同意后，公司客户经理应根据授信批复要求，协助借款人开立固定资产贷款专户，以便加强贷款支付管理，强化贷款用途管理。
同时，对于开立固定资产贷款专户的，公司业务部门应将合同复印件作为受托支付起点金额的证明材料交送国内结算部门，由国内结算部门将该受托支付起点金额记录在《中国银行股份有限公司固定资产贷款8073专户自主支付台账》。