我国商业银行个人住房按揭贷款风险成因及防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。
商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。
个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。
个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。
随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。
如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。
对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。
只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。
1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。
这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。
了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。
个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。
这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。
如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。
个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。
如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。
加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。
认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。
个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范作为金融机构，商业银行在经济社会发展过程中扮演着重要的角色。
个人住房贷款是商业银行的主要业务之一，它有利于促进住房消费、支持房地产市场的发展，同时也对商业银行的风险管理提出了挑战。
在我国，个人住房贷款已经成为商业银行的核心业务之一，但与此个人住房贷款风险也日益凸显。
加强对个人住房贷款风险的认识，完善防范机制，对商业银行具有重要的意义。
1. 信用风险。
个人住房贷款涉及的金额大、期限长，因此借款人的信用状况直接关系到银行的资产安全。
在我国，个人住房贷款往往是家庭借款的一种主要形式，因此在贷款人的还款意愿和还款能力上存在较大的不确定性，可能出现违约、拖欠等情况，这就增加了银行的信用风险。
2. 利率风险。
由于个人住房贷款一般属于长期贷款，因此贷款利率的波动对银行的资产负债表会产生较大的影响。
如果银行未能妥善控制利率风险，就可能导致负债端成本上升，而资产端收益下降，从而影响银行的盈利能力。
3. 流动性风险。
个人住房贷款具有长期性和不确定性，如果银行未能良好进行资产与负债的匹配，可能面临流动性短缺的风险，导致资金链断裂，甚至出现违约。
4.操作风险。
在个人住房贷款的操作过程中，存在着资金误用、操作不当等操作风险，这可能会导致银行的资产损失。
二、防范个人住房贷款风险的策略与措施针对我国商业银行个人住房贷款风险的现状，应当采取以下策略与措施，加强风险防范：1.建立健全的风险管理体系。
商业银行应当结合自身的实际情况，建立健全的个人住房贷款风险管理体系，包括信用审查、风险定价、资产负债管理等方面，确保能够及时有效地识别、测量、监控和控制风险。
2.加强内部控制。
商业银行应当加强内部控制制度的建设，进一步规范业务操作流程，防范潜在的操作风险，确保贷款业务的合规性和合法性。
3.加强风险定价。
商业银行在开展个人住房贷款业务时，应当对借款人的信用情况进行严格的审查，对信用较差的借款人给予高利率，以更好地覆盖信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险与防范
我国商业银行个人住房贷款风险与防范【摘要】我国商业银行个人住房贷款在金融市场中扮演着重要的角色，但也面临着各种风险挑战。
个人住房贷款风险的源头包括房价波动、借款人信用状况等因素。
商业银行个人住房贷款存在的主要风险主要包括信用风险、利率风险、市场风险等。
为了有效应对这些风险，商业银行需要采取一系列风险防范策略，包括建立科学的风险评估模型、加强信贷审查及监控、制定灵活的利率调节政策等。
加强风险管理对商业银行至关重要，只有及时识别、评估和控制风险，才能有效避免贷款违约和资金亏损。
未来，我国商业银行需要进一步加强监管力度，完善风险管理机制，推动风险防范工作不断迈上新台阶。
加强风险管理意识，提升风险应对能力，将成为商业银行持续发展的关键。
【关键词】个人住房贷款风险、商业银行、风险防范、风险管理、监管、发展方向、挑战、必要性1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款风险与防范在我国，随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，越来越多的家庭选择通过商业银行的个人住房贷款来购买房屋。
个人住房贷款也伴随着一定的风险，如果不加以有效的防范和管理，将会对个人、银行和整个经济系统造成严重影响。
个人住房贷款风险的源头主要包括房价波动、贷款人信用状况不佳、借款人收入不稳定等因素。
商业银行个人住房贷款存在的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险和利率风险等。
为了有效防范这些风险，商业银行需要采取一系列的风险管理策略，如建立全面的风险管理框架、加强信用评估和监控、优化贷款产品设计等。
加强风险管理的必要性在于保障银行的稳健经营和客户利益，同时也有助于维护整个金融系统的稳定。
推进风险管理的措施包括加强内部控制、建立健全的风险管理体系、提高员工风险意识等。
在未来，我国商业银行个人住房贷款面临更大的挑战，加强监管与风险防范的重要性将更加突出。
未来风险防范的发展方向应该注重技术创新、信息共享和国际合作，以提升我国商业银行个人住房贷款的整体风险管理水平。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范近年来，我国个人住房贷款需求不断增加，而商业银行在向个人提供住房贷款时也面临着一定的风险。
商业银行需要合理的风险防范机制来保障个人住房贷款的安全与稳定。
本文将探讨我国商业银行个人住房贷款风险防范的相关问题。
一、风险源头分析我们需要了解个人住房贷款的风险源头。
目前，我国商业银行个人住房贷款的风险主要包括以下几个方面：1.经济形势不确定性。
我国经济发展面临着多重不确定性，包括国际经济形势、国内经济政策、产业结构调整等因素。
这些不确定性将影响到个人还款能力，增加了商业银行贷款违约的风险。
2.贷款利率变动风险。
随着利率市场化改革的深入，贷款利率将更加市场化，可能会面临大幅度波动。
这也将对个人住房贷款还款能力产生影响。
3.房地产市场波动风险。
房地产市场的波动将直接影响到个人住房贷款的违约风险。
在房地产市场泡沫化或者下行周期，个人的还款能力会受到影响，进而增加银行的不良资产。
以上这些因素都会对商业银行的个人住房贷款风险构成一定的挑战。
商业银行需要建立有效的风险防范机制，保障个人住房贷款的安全与稳定。
二、风险防范措施1.风险评估与控制商业银行需要建立完善的风险评估体系，通过严格的贷前审查，对借款人的信用状况、还款能力、债务负担等进行全面评估。
要建立健全的风险控制机制，设定合理的贷款审批标准，确保贷款项目的可行性和安全性。
2.利率风险管理商业银行需要通过制定合理的贷款利率定价机制，来平衡贷款利率波动的风险。
在贷款利率市场化的情况下，商业银行需要积极应对市场变化，合理定价，有效避免利率风险。
3.房地产市场风险管理商业银行需要密切关注房地产市场的波动情况，及时调整个人住房贷款政策，防范房地产市场风险对个人住房贷款的影响。
在房地产市场泡沫化或下行周期，商业银行要加强对贷款项目的审查和控制，确保贷款资金的安全。
4.还款管理与逾期风险防范商业银行需要建立完善的还款管理制度，加强对个人还款能力的监测与管理。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。
个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。
本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。
商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。
2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。
由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。
3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。
一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。
4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。
商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。
二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。
2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。
商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。
3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。
加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。
4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。
论商业银行个人住房按揭贷款风险与防范
一
展， 强化个人住房按 揭贷款 业务的风险管 理， 应 重点采取以下防范措施 ： （ 加 强风险 防范的意 识 ， 一） 严把 贷款审 批 关。由 我 国个人住房 按揭贷款 起步 晚， 于 个 人 住房 按 揭贷款 对风 险 的认 识不够 深 刻、 全 面， 且风 险 防 范意 识 较 低 ， 风险 的 管 理不 对 够重 视。 因此 ， 有效 控制个人住 房按揭 贷款 风 险 ， 是要从 思想上给 予重 视增强风险防范意 一 识。 二是在行动上 严把贷款审 批关， 从源头上 防控 风险。 由于按 揭 申请人 获得贷款的成功率 较 高， 个 贷、 假 假按 揭案 件时 有发生 ， 须严 必 把 贷款 审批 关， 严格 审查按 揭人资质， 严格 执 行首付规 定 ， 以防止 出现为争 揽 客户， 相降 竞 低标 准等各种违反信贷准 入原则的现象 ， 从源 头上防控风 险， 确保新发放贷款的质量。 （ 健全和完善 银行内部控制 制度。 二） 完 善内部控制制 度主要在于健全和完善 “ 审贷分 离” 制度 。 “ 审贷分离” 其基本的 内容是把贷 款的评审工作与贷款的发放和 回收工作分开。 不得集 中在 同一 个部门办理 。 真正形成 审贷、 放贷、 查相 互监督、 检 相互制约的分离机制 。 但 是从贷款 管理 的全过程 来看， 现行 的 “ 审贷分 离” 管理体 制仍有欠缺 ， 有待干进 一步踺 全完 善。 （ 建 立有效 的商业 银行激励 机制。 三） 不 论是提 高商 业银行 的竞争力， 还是 对经营风 险实现控 制 ， 人的因素 都起到至 关重要的作 用， 贷风 险管 理本 质上是 对人的管 理 ， 贷 信 信 风险 管理 人 员的综 合素 质在银 行信 贷风险 管 理中起关键 性的作用 。 以通过 建立科 学、 所 合 理、 切实可行的人才 吸引、 培养 、 开发、 励、 激 保全 的 整体性 战略 ， 保证 人 员配备 的真 正到 位， 是减低商业银 行经 营风险、 高商业银 也 提 行综合实力和竞争力的重要保障 。 （ ） 快 个人住 房 按 揭 贷款 证券 化进 四 加 程。 个人住房按 揭贷款证券 化是指商业银 行将 住房按揭 贷款 汇聚重组为抵押贷款群组 ， 由证 券化机构以现金 方式购入 ， 经过 担保或信用增 级后以证券的形式出售给投资者的融资过程。 个人住房抵 押贷款 证券化作为银行避险工具， 其主要作用有： 是 有利干拓宽 商业银行 的 一 融资渠道 ； 二是有利 于降低 商业银 行的经营风 险； 三是有和 于提高 商业银行 的盈利能 力； Ｊ 四 是有利于加强商业银行的 资本管 理； 五是有利 于完善 中央 银行 的宏观 金融 调控 六是有利于 推动我 国资 本市场 的发展 ； 各商业银行应该积 极发展个人住 房按揭贷款 证券化 、 发行抵 押贷 款债券 、 引进 抵押 贷款投 资者险与防范
论我国商业银行个人住房贷款的风险防范
论我国商业银行个人住房贷款的风险防范一、本文概述随着我国经济的飞速发展，商业银行个人住房贷款业务已成为推动房地产市场繁荣的重要力量。
然而，在业务蓬勃发展的个人住房贷款风险也逐渐暴露出来，对个人、家庭乃至整个金融体系都构成了不容忽视的威胁。
因此，本文旨在深入探讨我国商业银行个人住房贷款的风险类型、成因及防范措施，以期为商业银行风险管理和行业健康发展提供有益参考。
文章首先对个人住房贷款的基本概念进行界定，明确研究范围。
接着，分析当前商业银行个人住房贷款面临的主要风险类型，包括信用风险、市场风险、操作风险等，并探讨风险产生的内外部原因。
在此基础上，文章将重点研究风险防范措施，包括完善风险管理制度、强化风险评估与监测、优化贷款流程与产品设计、提升风险管理水平等方面。
文章还将对商业银行个人住房贷款风险防范的未来趋势进行展望，以期为我国商业银行风险管理提供新的思路和方法。
二、我国商业银行个人住房贷款现状分析随着我国经济的持续增长和城市化进程的加快，个人住房贷款作为商业银行的一项重要业务，近年来呈现出快速增长的趋势。
个人住房贷款不仅有助于推动房地产市场的繁荣，也为广大民众提供了实现居住需求的金融支持。
然而，在个人住房贷款业务迅速发展的也存在一些不容忽视的风险和挑战。
市场规模持续扩大。
随着居民收入水平的提高和购房需求的增加，个人住房贷款的市场规模不断扩大。
商业银行为了抢占市场份额，纷纷加大个人住房贷款的投放力度。
贷款结构多元化。
目前，个人住房贷款已经不仅仅局限于传统的商业性贷款，还包括住房公积金贷款、个人住房组合贷款等多种形式。
这些多元化的贷款结构为不同需求的购房者提供了更多选择。
风险控制意识增强。
随着风险事件的频发，商业银行对于个人住房贷款的风险控制意识逐渐增强。
在贷款审批、风险管理等方面，商业银行采取了一系列措施，如加强征信体系建设、提高首付比例等，以降低潜在风险。
然而，尽管商业银行在个人住房贷款的风险控制方面取得了一定的成效，但仍存在一些问题和挑战。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范随着我国经济的不断发展，房地产市场也日益繁荣，个人住房贷款成为了许多家庭置业的首选。
商业银行作为房地产贷款的主要提供方，承担着巨大的风险。
个人住房贷款风险的防范对于商业银行的稳健经营至关重要。
本文将从我国商业银行个人住房贷款的风险出发，探讨其防范措施。
1.贷款违约风险：个人住房贷款客户可能由于经济原因无法按时偿还贷款，导致贷款违约的风险。
尤其是在经济不景气或者房地产市场出现波动的情况下，这种风险更加突出。
2.房价波动风险：房地产市场存在波动性，房价的上涨或者下跌都会影响到贷款人的还款意愿和能力，从而带来贷款违约风险。
房价的波动也会影响银行的资产负债表，对银行的稳健经营造成不利影响。
3.利率风险：利率的波动会直接影响到贷款人的还款负担，从而影响到贷款违约风险。
银行自身也会面临利率风险，如果贷款利率上涨，而存款利率没有相应上涨，就会造成利差收入的下降，从而影响银行的盈利能力。
4.信用风险：个人住房贷款客户的信用状况直接影响到贷款违约的可能性，如果贷款人信用较差，那么就会增加银行的信用风险。
5.操作风险：银行在放贷过程中可能会出现操作失误或者系统故障，也会对个人住房贷款的风险产生影响。
1.加强风险管理：商业银行应加强对个人住房贷款风险的管理，建立完善的贷款审批流程和风险评估体系。
通过客户的信用调查、还款能力评估等手段，及时发现潜在的风险。
2.加强信息披露：商业银行应当加强对贷款产品的信息披露工作，让贷款人充分了解贷款产品的特点和风险，确保贷款人选择贷款产品的时候能够做出理性的决策。
3.加强风险控制：商业银行应当采取有效的风险控制措施，包括设置合理的贷款利率、抵押物评估和风险分散等措施，降低贷款风险。
4.加强监管与自律：监管部门应当加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，确保商业银行依法经营，规范贷款业务的开展。
商业银行也应当加强自律，做好内部控制，防范风险。
5.加强风险教育：商业银行应当加强对客户的风险教育，帮助客户了解个人住房贷款的风险，提高还款意识，避免不必要的风险。
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本科毕业论文内容摘要2008年的一场次贷危机，掀起了全球性的房贷危机。
中国的房地产市场也在这次危机中受到了波及，而那时，中国的地产泡沫还没有达到最高峰，随着中国市场经济的快速增长，泡沫也在越滚越大，但是房产是一个刚性需求，个人房贷业务在市场的驱动下已经深受广大买房群体的拥护，不良贷款率因此而逐步攀升，同时也导致了市场贷款风险的逐步增大，另外，国内的房地产市场由于起步较晚，市场监管机制不健全，相关法律政策不完善，种种因素综合起来，如果不加以解决，必将导致严重的后果。
本文结合商业银行的相关政策，以及房贷相关者的个人的自身情况，从已有的现象中总结规律，从而对市场中存在的风险加以防范。
当然，最终目的还是让房贷相关者少受房贷之苦，并推动我国的房贷业务健康发展。
关键词：个人住房贷款；商业银行；风险防范AbstractA subprime crisis in 08 years, set off a global crisis. China's real estate market is also in the crisis affected, and then, Chinese real estate bubble has not reached its peak with the rapid growth of market economy China, bubble in the snowball,but real estate is a rigid demand for personal loans business, buy a house in the market has been well received by the community driven the rate of bad loans,thus gradually rise, also has caused the market risk of the loan increase gradually.In addition, the domestic real estate market due to a late start, the market supervision mechanism is not perfect, the relevant laws and policies are not perfect, all kinds of factors, if not addressed, will lead to serious consequences.In combination with the relevant policies of commercial banks, and mortgagerelated individual's own situation, summarized from the phenomenon, thus to prevent the risk in the market. Of course, the ultimate aim is to let mortgagerelated mortgage suffered less, and to promote the healthy development of the mortgage business in china.Keywords:individual housing loans; commercial bank; precaution risk目录一、个人住房贷款风险概述 (5)（一）个人住房贷款相关概念 (5)（二）我国个人住房贷款现状及主要风险 (6)二、我国个人住房贷款风险的成因 (8)（一）个人贷款中的逆向选择和道德风险 (8)（二）房地产泡沫 (9)（三）房地产业本身的缺陷 (11)三、我国的个人住房贷款风险防范措施 (12)（一）建立和完善个人住房信贷保障制度 (12)（二）建立银行内部风险控制体系 (13)（三）加强房地产市场监控及预测 (14)我国商业银行个人住房按揭贷款风险成因及防范引言分析个人住房按揭贷款的风险及防范，首先应该了解风险产生的根本原因、风险现状以及未来发展和解决方法。
近年来，我国商业银行个人住房按揭贷款业务迅猛发展，80%的购房者是通过按揭贷款来买房的。
随着该业务的不断升温，其潜在的风险也不断的增加，因此，价抢购个人住房按揭贷款业务的风险分析和防范是当下我国商业银行信贷业务中的重中之重。
对于商业银行来说，住房按揭贷款的风险主要来源于开发商和购房者，按揭业务也是这三方共同参与的买卖活动。
商业银行的信用风险、市场风险、操作风险是现代商业银行面临的主要风险，还有其他非主要风险，所以本文从实际出发，并提出了相应的防范对策。
一、个人住房贷款风险概述（一）个人住房贷款相关概念1.个人住房贷款基本概念受中国传统存钱买房的思想的影响，我国的房地产市场起步较晚，因此，有关个人住房贷款的相关研究，在我国开始的也比较晚，但是，随着中国住房市场的日趋规范化，相关的法律政策也越来越完善。
例如，中国人民银行的《个人住房贷款管理办法》中明确了个人住房贷款的定义：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
定义很简单，但是在执行过程中，却会受到方方面面因素的制约。
住房贷款申请人必须在申请贷款时为贷款提供方提供相应的抵押和担保。
这是为了防止申请人逾期不能交纳或是付清贷款时，贷款人将受到损失。
提供担保之后，贷款人可以在申请人违约时将抵押物拍卖或是找担保人承担相应的责任。
2.个人住房贷款的主要特点个人住房贷款在我国作为一种比较新兴的贷款类别，与银行其他种类的贷款相比而言有很大不同，其主要特点如下：⑴长期性。
这一点大多数人都知道，在现如今的市场行情下，一般一套房产的价格都在几十万上百万，别墅那就更不用提，价值过千万。
那么购房者在售中没有余钱的情况下贷款，都要经过十年甚至二十年的还款期限。
但由于市场货币价格波动等等因素影响，导致不论是贷款方还是还款方都背负了一定的信用风险和利率风险。
⑵零售性。
由于国家政策的限制，例如：最近为了限制投机者炒房，同时为了规范市场，对有二套的户主实行了买卖加税，银行向个人提供贷款，就相当于向个人出售商品，贷款金额有大有小，有长期有短期，所以就体现了一定的零售性。
⑶区域性。
每个地方的经济状况不一样，所以银行的政策也不一样。
而且如果想要进行异地贷款，资格审查等等工作将会变得异常艰难，得不偿失。
因此在当地贷款方面，很容易出现各地优惠政策不同的情况。
3.个人住房贷款的流程个人住房贷款的流程并不复杂，主要分为贷前审查和贷后管理两个方面。
主要流程图如下：图1 个人住房贷款流程这几个环节环环相扣，任何一部分出了差错都有可能造成次贷，或是其他重大损失，给银行造成风险。
所以，必须慎之又慎。
（二）我国个人住房贷款现状及主要风险1.我国个人住房贷款市场现状我国的住房贷款随着房贷市场的日渐成熟，数额逐年攀升，根据国家统计局的数据显示，2000年时，个人住房贷款余额就达到了3376.82亿元，2005年，达到20509.33亿元，2008年，受到美国次贷危机的影响，个人住房贷款余额比2007年有所减少，但依然高达29800亿元，个人住房贷款占银行消费贷款的80%以上。
到了2013年末，个人贷款余额已经突破了9万亿元，同比增长21%，比上年末高8.1个百分点。
另外，有的银行为了能拉拢开发商，为其提供高额的买地贷款和开发贷款，这就大大增加了住房贷款在银行贷款业务中的比例，其丰厚的利润使得银行重视业绩提升的同时忽视了这样导致的银行贷款和资金流动风险，以及对地产行业高速发展的推动作用。
下面提供中国建设银行在2013年12月31号提供的年度报告中的贷款年表。
20013年12月31日20012年12月31日2011年12月31日由上表可以看出，个人住房贷款和信用卡贷款的比例正在逐年的提高，其他各项由于政策的实施等等原因比例在2013年时候有所下降。
但个人住房贷款市场在逐年升温确是事实。
2.个人住房贷款的主要风险要拿未来的钱做现在的事，那就难免出现了不确定性，例如，考虑到资金的时间价值，考虑到资金的流动性风险等等。
其中，主要的风险，可以归纳为以下几点：⑴借款人风险。
个人住房贷款的特点决定了其还款周期相对较长，在还款期限内，个人的经济状况存在很大的不确定性。
例如，工作的变更，意外的发生，健康问题等等都有可能导致还款人的支付能力出现问题，这就给银行贷款造成了风险。
此外，借款人如果买房贷款是投机行为的话，一旦房地产市场出现经济波动，银行将首当其冲遭受风险。
⑵宏观经济风险。
个人住房贷款的期限一般都为数十年，而经济周期有时会很短，例如：日本上世纪九十年代的房地产泡沫，仅仅持续了十年，可能一个借款人的按揭期限都比这个时期长；经济周期也可以很长，例如：美国上世纪三十年代的大萧条，持续达二三十年。
这些价格的急速膨胀又急速下跌，会对房地产市场产生巨大的负面影响，而且还会造成恶性循环。
所以，就需要国家的宏观调控政策加以干预，我国从2008年的次贷危机直到现在，经济未见衰退，就是政府及时的干预起到了降温分散风险的作用，不但挽救了银行，也挽救了广大房贷背负者。
⑶流动性风险。
银行为个人住房贷款需求者提供一定数额的贷款，就必然要占用这一部分的银行款项，而且银行拨付给个人做贷款用途时，已经确定了贷款利率，这笔款项在按揭期内就不能再进行流动。
而由于资金的流动能产生利润，不流动就意味着将要损失这部分利润，这也是银行所要面临的风险之一。
⑷开发商风险。
开发商的房地产贷款一般都是为了投机需求，房地产项目动辄上百亿，企业肯定不能拿这个做流动资金，就求助于银行贷款。
而开发商所建工程一旦出现质量，工期，政策，技术等等方面的问题导致不能及时还款，或是由于开发商主观意愿，利用政策的漏洞，或是联合市场上其他企业以不正当手段进行贷款，这些都会给银行造成巨大的风险。
本文则是通过分析国内房地产贷款市场上的各种现象及其特点来研究，找出其成因，争取能从根本上加以规避，分散和解决。
二、我国个人住房贷款风险的成因（一）个人贷款中的逆向选择和道德风险大量的数据研究表明，在贷款市场中，借贷双方的信息不对称是引起风险的最主要的原因，因此，在个人住房贷款市场上，一定要事先预估可能的风险。
1.个人贷款中的逆向选择逆向选择的形成主要是由于银行在向个人或是企业发放贷款时，并不完全掌握借款人的经济状况等信息造成的。
而就是由于银行对借款人的经济状况不完全了解，才导致了银行只能根据已掌握的个人信息、社会平均信用情况以及以往的经验来确定是否贷款，贷多少，贷多久。