网上银行风险及管理研究2
我国网上银行的操作风险及控制
二、 导致我国网上银行产 生操作风险的原因
（ 我国网上银行的技术支持落后 一）
查还发现用户对网银的使用的活跃度也大大提高， 这一点
由于因特网自身开放性的特点 ，使得对技术方面要 在企业网银用户上体现的尤为明显 ， 企业网银对于柜台业 求非常严格 ， 对身份认证、 安全系统层 ＳＬ Ｓ 协议 、 安全电
岳 竹
１０３ ） ５００ （ 东北农业大学 经济管理学院， 黑龙江 哈尔滨 【 摘
要】 网上银行与传统银行服务相比， 具有许多不可替代的优势， 然而在网上银行发挥着越来越重要作用的同时，
其产生的操作风险也愈 为突出。导致我国网上银行产生操作风险的原 因， 主要体现在我 国网上银行 的技术支持 落后。 网上银
【 关键词】 网上银行； 操作风险 ； 因； 原 控制对策
【 中图分类号】 Ｆ４ ６０
【 文献标识码】 Ｂ
方面 的服务 。 来 ， 未 网上银行 将会得 到越 来越多客户 的认 将触及生活 的各个方 面 。 （ ） 三 网上银 行正在朝 品牌化 发展
在 我国 ， 随着 网络技 术 的飞速 发展 ， 网上 银行 以其低 银行 服务 的局 限性 ， 到 了越 来越 多 的客户认 可 。因此 ， 得
第 ２１ 年第 ７ ００ 期 （ 总第 ３３ ） ５期
商 业 经 济
Ｓ ＨＡＮ ＹＥ ＪＮＧ Ｉ Ｇ Ｉ Ｊ
Ｎｏ７， ０１ 号】 １ ９ ６４（００ ７０７－２ ０ －０３２１） －０４ ０ ０ ０
我 国 网上银 行 的操作 风 险及控制
足客户 的需求 。网上银行 的业务 不仅包 括基 本的银行 业 的金融 服务 。
一
目前我 国的商业银行都在努力争创 自己的品牌形 象， 不论是工商银行的“ 金融 ＠家”建设银行的“ 路通” ， ｅ ， 度。其中工商银行的个人网上银行更是四次被美国《 环球
网上银行面临的主要风险及安全防护措施
网上银行面临的主要风险及安全防护措施随着信息化与传统银行业的完美融合，近年来电子银行的发展可谓突飞猛进，呈现出交易规模阶跃式迅速增长、用户规模不断扩大、网银替代率增加的显著特点，不仅成为推动国民经济发展的催化剂，更为人们的生活带来了前所未有的便利。
互联网的开放和虚拟性给作为传统银行的延伸和创新的网上银行带来复杂性和多样性的风险，从信息安全角度分析，主要有三类：一是基于网上银行基础架构环境所引发的技术风险；二是基于网上银行金融业务特征所形成的业务安全风险；三是网上银行管理体系信息安全风险。
如何有效风范网上银行风险，成为银行和监管部门面临的新的挑战。
网上银行面临的主要风险㈠技术安全风险网上银行客户端安全认证风险网银客户端使用证件号码、用户名和密码登陆，一旦用户计算机感染病毒、木马或者被黑客攻击，如果没有进行安全认证，网上银行用户所做的所有操作，都会被发送至控制用户计算机的服务器后端，严重影响网银客户端用户的银行帐号和密码安全。
假冒银行网站而出现钓鱼网站，就是将用户的所有操作通过键盘记录或者屏幕录制等方式，将用户帐号和密码信息传输至窃取人指定的服务器中，危及用户资金安全。
网络传输风险网上银行业务通过网络在银行和用户之间进行数据传输，在数据传输过程中要求进行加密处理，如果网络传输系统和环境被攻破，或者加密算法被黑客攻击，将使网上银行客户的资金、帐号、密码在网络传输中如同明文传输，造成客户信息泄漏，严重影响网上银行用户信息安全。
系统漏洞风险网上银行应用系统和数据库，在技术上依然存在一些系统漏洞和隐患，这些漏洞往往会被黑客、计算机病毒所利用，对网上银行系统造成很大的信息安全风险。
数据安全风险网上银行的数据要求绝对安全和保密。
用户基本信息、用户支付信息、业务处理信息、数据交换信息等的丢失、泄漏和篡改都会使商业银行产生不可估量的损失。
如何确保数据输入和传输的完整性、安全性和可靠性、如何防止对数据的非法篡改、如何实现对数据非法操作的监控与控制是网上银行系统需要解决的问题。
浅析网上银行存在的安全风险及防范措施
浅析网上银行存在的安全风险及防范措施网上银行是在互联网普及的社会大背景下产生的一种新型银行运营模式，因其高效性、便捷性、安全性受到了银行新老客户的青睐。
网上银行的快速发展则需要其安全性的保障，这决定了网上银行能否长久发展，我国社会经济能否进一步发展。
本文将对国内外网上银行的研究成果进行一个较为全面的归纳梳理，以求从一个比较全面的研究角度和一条比较清晰的研究路径来分析网上银行存在的安全风险以及可以采取的防范措施。
标签：网上银行安全性网上银行安全风险网上银行防范措施网上银行是在互联网普及的社会大背景下产生的一种新型银行运营模式，因其高效性、便捷性、安全性受到了银行新老客户的青睐。
网上银行的快速发展则需要其安全性的保障，网上银行安全性对我国经济发展有着重要意义。
一、网上银行基本概况及特点20世纪90年代中期，随着因特网的普及应用，商业银行开始了网络服务方式并且得以快速发展壮大，银行经营方式也随之发生了巨大变化，至今已成为商业银行发展过程中不可或缺的一部分。
我国网上银行的发展始于1997年，招商银行率先推出网上银行，随后中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中国银行等也纷纷开通网上服务业务，自此网上银行在我国发展开来。
网上银行不仅提供开户、销户、转账、网上证券、投资理财等传统银行业务，还产生了新的金融服务项目；包括电子商务的相关业务和企业银行为首的新型金融创新业务等。
与传统银行相比，网上银行的突出特点主要表现在交易时间短、交易成本低、交易灵活性强、客户群体更加广泛等，但其中最重要的特点就是它的快捷便利。
其他方面则包括：1.3A服务：即不受时间、空间限制，能实现随时（Anytime）、随地（Anywhere）、用任何方式（Anyhow）的网上支付功能2.有效的结合了当前蓬勃发展的电子商务为电子商务中的在线电子支付和转账等提供技术支持。
例如，类似淘宝的商户对客户（B2C）模式购物，而且支持类似阿里巴巴的商户对商户（B2B）模式的网上采购等业务。
网上银行安全管理问题研究
第２卷 期 第９期 ００ ２ ． ５ 第４ 总 １ ２１年１月 ． 一
网上银 行 安 全 管理 问题 研 究
李 东卫
（ 中国银摘 要】 网上银 行服务 的迅猛 发展 ， 其 安全 管理 问题 也越 来越 引起 银行 管理 层 和金 融 消 费 使
登陆 网上银行界 面时 ， 银行网页可提示客户相应 的操作流程和风险情况 。
（ ） 责 条 款 四 免
各银 行 在 个 人 客 户 签订 的相 关 服 务 协 议 中均 列 明 ： 户 依 据 密 码 等 网 上 银 行 信 息 结 算 交 易 所 发 生 的 电子 客
信 息 记 录 均为 交 易 的 有 效凭 证 ， 由此 产 生 的一 切 后 果 由客 户 承 担 ， 行 不 介 入 客 户 与 第 三 方 之 间 的交 易 纠 纷 。 银
上 银 行安 全 管 理 存 在 的 问题 及 由此造 成 的操 作 风 险 ， 出 了加 强 网上 银 行 安 全 管理 的建 议 。 提
一
、
目前 我 国网 上银 行 的管 理 现 状
目前 ， 我 国 网上 银 行 服 务 环节 上 ， 要 采 取 以 下方 式 进 行 管 理 ： 在 主
（ ） 通功 能 二 开
银 行 对 申办 网上 银 行 业务 的客 户 基 本 不 做筛 选 ， 不 对 客 户 的 网上 银 行 风 险 管 理 能力 做 出评 判 ， 也 只要 银 行
我国网上银行风险管理中存在的问题研究
易 是跨 越 国界 的 ， 国有 关金融 交 易 的法律 、 规仍 存 在 各 法 相 当差异 ， 以产生相关 的法律纠纷 。同时 ， 制定 相关监管体 系的决 策 者 的意识 的僵 化 不但 不能保 障网上 银行 的安全 运 行 ， 而会 束缚 网上银行 的发展 。 反
变化认 识 不足 ， 使其 无法 以通 常 的方 式来 变 现资 产 ， 是 或
由于某些事 件而使人们 对电子货 币产 生信任危机 。电子 货 币 由各 商业银 行的竞 争发行 ， 现在其 被广泛 应用 于小额 交
种 以高科技 为载 体的 Ａ Ａ银行 ， 任何时候 （ ｎ ｅ 、 Ａ 即在 Ａ ｙｉ ） ｔ ｍ 任 何地 方 （ ｎｗ ｅｅ ， 以任何方 式 （ ｎｈ ｗ） Ａ ｙ ｈｒ ）并 Ａ ｙ ｏ 为客 户提供 服 务 的银行 ， 是摒 弃 了柜 面 的传统 业 务流程 ， 自助式 地获 得 网上银行 高质 、 快速 、 准确 、 的服务 ， 方便 突破 了传统银行 操 作模 式 ， 服务更加方 便 、 。非金融机构 与网上银行 的 快捷 结 合又增 加 了居 民对 网上银 行 的依 赖 ， 网上 银行 业务显 使 著 增加 。在我 国金融业发展 的现 阶段 ， 外汇 、 黄金 、 险 、 保 货 币及金融 衍生 品市场都 亟需 发展 ， 网上银行 的发 展又 为 而 金 融产 品的发展提供 了更 广阔的空 间和发展的思路 。 我国 圈上■行的ｊ 晨现状曩存在 闻■ Ｉ ｔ
（ ） 子 货 币的 发 行 与 流 通 存 在 管理 难 题 一 电
摘要 ： 网上银 行是在传 统银 行业务 的基础 上 。 以信 息技 术
为 依 托 。通 过 网络 向 广 大 客 户提 供 方 便 快 捷 的 各 项 金 融
网上银行的主要风险及其防范
采取防止钓鱼攻击的保护措施等 ； 四是服 务器端存在设
国金融认证 中心 ） ，多数商业银行 目 前仍采用 自建的 Ｃ 计风险， Ａ 如安全区域划分不合理或没有采用有效的防护 ， 中心 ，而不是第三方机构。网上银行后 台处理 系统存储 没有有效的安全审计措施 ，没有考虑灾备或者灾备方式
客户提交的信息 ，一方面对客户提交信息的真实性 和有 不 合 理 。 效性进行验证 ，并将合法数据提交给银行核心账务处理 （ ３）内部管理风险。一是安全管理制度缺失风险。
上一直没有一个标准 的行业规范。 目 ，部分银行的网 足 ，采用外包方式开发 网上银行系统 ，或者外包和托管 前 上银行系统主要存在 以下问题 ： 一是开发人员开发网上 整个网上银行后台系统的开发 、运行和维护。这就带来
一是难以有效对 网上银行系统 的开发过程 银行系统时可能留下漏洞或后门 ； 二是有些网上银行系 了外包风险 ：
确认。Ｃ Ａ认证 中心是一个第三方认 证机构 ，其主要功 统在设计时没有遵从最新的安全标 准 ； 三是客户端的安 能是 向客 户端 和网上银行后 台颁发数字证 书和管理证 全强度设计存在风险 ，如没有防范远程劫持的安全交易
书 ，提 供 身份 认证 和 数 据签 名服 务 ，具有 权 威性 、可 信 机制 ，没有采取反跟踪、加密 、加壳等保护措施 ，没有 赖 性及 公正 性 。国 内最权 威 的 Ｃ Ａ认 证 中心是 Ｃ Ｃ （ ＦＡ 中
在 网上银行开通之前 ，银行 的核心业务系统是封闭 安全管理 中有章不依 ，如某些银行对操作中的相互制约 的。随着网上银行的推 出，银行 的核心系统暴露在互联 机制控制不严 ，存在不安全兼 岗的问题 ； 某些银行的重
网上 ，这对银行的风险防范和安全管理提出了更高的要 要开发文档管理不规范，存在泄密风险等。三是应急管 求。网上银行系统是一个互联网信息系统 ，是网上银行 理风险。部分银行未建立网上银行系统应 急事件库 ，应
山东农信网上银行信息风险管理研究的开题报告
山东农信网上银行信息风险管理研究的开题报告一、研究背景与意义随着信息技术的高速发展，互联网已成为人们日常生活的重要组成部分。
尤其在金融领域，互联网已经渗透到银行等金融机构的各个方面，网上银行作为现代银行的重要组成部分，在金融服务领域中扮演着越来越重要的角色。
然而，网上银行安全风险问题也越来越受到人们的关注。
尤其是随着互联网黑客行为的出现，诈骗、数据泄露等安全事件屡见不鲜。
因此，对于农村信用社网上银行信息风险进行研究，探索保证农信网上银行信息安全的有效途径以及应对措施，成为当前的重要课题。
通过针对农信网上银行的风险评估和信息安全管理，不仅可以提高农村信用社的信息安全管理水平，保护广大客户的信息安全，还可以为农村金融机构在逐步迈入数字化服务和智慧化的进程中提供指导和支持。
二、研究内容和方法本研究旨在探索山东农信网上银行的信息风险管理问题，并提出相应的解决方案。
主要包括以下几个方面：1. 网上银行信息风险评估。
通过对山东农信网上银行信息系统进行安全性评估和风险分析，了解当前系统存在的安全隐患，为后续提出有效解决方案提供依据。
2. 网上银行信息安全管理。
通过研究山东农信网上银行的信息安全管理机制，探索相应的管理方法和技术手段，从制度、人员、技术等层面有效保证农信网上银行的信息安全。
3. 网上银行风险事件应对和处置。
通过分析经典的网上银行风险事件，总结经验教训和对策，提高对风险事件的应对和处置能力，保障网上银行的正常运行。
本研究采用文献调查、案例分析、专家访谈等方法，对山东农信网上银行信息风险进行全面评估和分析，提出相应的解决方案，为农信网上银行的信息安全管理提供参考。
三、预期结果和贡献预计本研究将为农村信用社网上银行信息风险管理提供以下几方面的贡献：1. 揭示农村信用社网上银行信息风险的主要来源和特点，为农信网上银行信息安全管理和风险控制提供科学依据。
2. 探索农信网上银行的信息安全管理机制和技术手段，形成一套完整的管理体系和技术标准，保证农信网上银行的信息安全。
电子支付知识：网银支付的安全性和风险管理
电子支付知识：网银支付的安全性和风险管理随着互联网的迅猛发展，电子支付方式也越来越多样化。
作为其中一种电子支付方式，网银支付因其便捷、快速和安全的特点，受到了越来越多人的青睐。
然而，随之而来的是安全性和风险管理问题。
本文将围绕网银支付的安全性和风险管理展开讨论。
一、网银支付的安全性网银支付是一种基于互联网的支付方式，用户可以通过电脑或手机等终端设备，登录银行的网上银行系统，进行转账、缴费等行为。
对于网银支付的安全性来说，有以下几个方面的保障：1.加密技术：网银支付采用了SSL（Secure Socket Layer）加密技术，确保了在信息传输过程中的安全性。
通过SSL协议，可以对数据进行加密，防止恶意攻击者获取用户的个人信息。
2.双重验证：为了提高网银支付的安全性，大部分银行在用户登录网上银行系统时，会进行双重验证，例如需要输入密码和获取手机短信验证码等。
这样可以有效地防止非法使用他人账户进行转账等行为。
3.实名认证：用户在使用网银支付时，需要进行实名认证，确保每笔交易都是与真实用户相关联的。
这一举措可以降低虚拟账户和交易的风险。
4.风险监控系统：银行会建立起完善的网银支付风险监控系统，及时发现和阻止可疑交易行为。
一旦发现异常交易，系统会立即采取相应的措施，如冻结账户、拦截交易等。
以上是网银支付的安全性保障措施，其实还有很多其他安全性保障措施，这些措施共同保障了网银支付交易的安全性。
但是，无论多么完善的安全性措施，都无法保障百分之百的安全。
因此，网银支付依然存在安全风险。
接下来，我们将探讨网银支付的风险管理。
二、网银支付的风险管理网银支付的风险主要包括以下几个方面：1.技术风险：技术风险是指由于技术问题导致的支付失败、交易错误等情况。
比如，网络故障、系统崩溃等问题都可能导致支付交易失败或出现错误。
2.信息安全风险：信息安全风险主要包括数据泄露、账号被盗等问题。
虽然网银支付采用了SSL加密等技术手段保护用户信息安全，但黑客攻击、病毒木马等仍然可能导致用户信息泄露。
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3、网上银行风险不易管理，责任划分难
网络信息技术在网上银行中的应用，本身就增加了网上银行的风险性，再者由于网上银行风险形式的多种多样和风险的隐蔽性，使得银行风险管理机构难以准确了解银行风险的情况，这些都增加了网上银行的风险管理的难度。
另一方面，网上银行涉及到较多的金融机构及客户，本身管理起来就比较麻烦，而且网上银行的网络的构建，技术的维护，都是分工协调配合进行的。
这样就造成了网上银行的风险发生后，就不容易准确的确定是谁的责任，也很难找到相应的问题加以改正，导致了网上银行责任划分难的问题。
二、网上银行风险管理现状
我国网上银行从20世纪九十年代至今，已经取得了一定的发展。
银行的业务和服务形式也在不断增加，国家网上银行监管和银行内部风险控制方面也都取得了一定的成就。
但是当前我国网上银行在风险管理方面还存在着一定的问题亟待解决。
（一）网上银行风险管理制度还不够完善
尽管我国网上银行已经开展了十多年，但是网上银行的风险管理制度上还有所欠缺，虽然2001年我国出台了《网上银行业务管理暂行办法》，但是，随着我国网上银行的发展速度和发展水平，该《办法》早就不适应我国网上银行的发展。
尽管2007年我国银行监管办废止了2001年出台的《网上银行业务管理暂行办法》
颁布了《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》，但是对于网上银行的风险管理中的部分问题还是没有得到解决。
另外，国家对于网上银行风险管理也没有制定相关的法律制度，对于网上银行出现的纠纷不能有效的解决。
（二）网上银行风险监督部门意识落后。
我国的外部监管部门主要负责网上银行的风险管理，外监部对于传统银行的风险管理中就存在着很大的落后性，一般都是在银行风险发生之后才会采取措施进行银行风险的控制，而且在监管部门进行银行风险监督时，一般都是进行计划性的监督，对于结合银行自身实际的风险监督很少。
对于网络信息时代的网上银行来说，进行银行监督更是一件复杂的工作，因为网上银行在监督方面虽然不用监管人员进行具体的工作，但是这并不意味着网上银行监管起来就容易，特别是针对当前网上银行监督部门风险监督意识落后的情况，导致监管措施落后于网上银行当前的发展情况，不利于网上银行的健康发展。
（三）网上银行从业人员水平落后，缺乏风险控制能力。
网上银行风险控制的很大方面还要取决于网上银行从业人员的工作水平，随着网上银行发展水平的不断提高，对于网上银行从业人员的要求也在不断的提高。
要求网上银行从业人员不仅要具备完善的金融网络知识和计算机网络能力，还要熟悉网络银行相关的法律法规。
但是当前我国大部分银行从业者还没有
达到网上银行从业人员的要求，更是缺少既懂金融又懂计算机的复合型人才。
这样就不能够及时的发现网上银行风险，更不能及时的进行网上银行业务风险管理和控制。
三、网上银行风险管理对策
随着信息网络在人们生活中广泛应用，网上银行也得到了飞速的发展，网上银行的客户数量不断增加，业务规模也在不断的扩大，针对于当前我国网上银行在风险管理方面还存在着很多的不足，加强网上银行的风险管理，完善网上银行管理制度至关重要。
在网上银行风险管理上仅涉及到技术层面的监管又涉及到业务层面，想要完善网上银行风险管理就要做好网上银行技术层面和业务层面的管理。