当前农村信用社发展的瓶颈制约及战略研究——对荆门市农村信用社的调查
农村信用社改革面临的问题与对策
农村信用社改革面临的问题与对策
农村信用社改革面临的问题：（1）地方性和行业性创新能力不足。
农村信用社存在产品单一化、服务定位单一化、监管模式单一化、融资模式单一化等问题，缺乏对外部环境及客户需求变化的快速响应能力。
（2）风险管理能力不足。
农村信用社存在风险隐患，风险防范能力不足，特别是大数据时代的到来，将给农村信用社带来更多的风险控制挑战。
（3）资金流动性不足。
农村信用社资金流动性不足，影响了农村信用社正常运作，并降低了农村信用社发展水平。
（4）优势资源利用不足。
农村信用社缺乏利用社会、政府、金融机构等资源，缺乏充分利用新技术、新服务和新模式，以及利用金融科技、大数据等来提高服务质量和效率。
农村信用社改革对策：（1）加强农村信用社的发展和改革。
要推进农村信用社的改革，加快建立现代农村金融机构体系，扩大服务范围，拓宽渠道，增强产品创新能力，提升服务质量。
（2）提高风险管理水平。
要加强风险管理，规范评估流程，完善风险监测体系，提高风险意识，切实做好风险防范工作。
（3）改善资金流动性。
要加强财政对农村信用社的支持，拓宽融资渠道，合理配置资金，提高融资效率。
（4）优化资源利用。
要
充分利用技术、服务和模式，利用金融科技、大数据等，提高服务质量和效率。
课题研究论文：农村信用社信贷管理中存在的问题及策略探讨
109411 农村研究论文农村信用社信贷管理中存在的问题及策略探讨中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1005-913X（2016）05-0111-02信贷管理是农村信用社整体管理工作中非常重要的一部分，通过加强其信贷管理，控制风险的发生，有助于推进农村信用社的发展。
但结合实际，却发现现状下我国农村信用社在信贷管理方面还存在一些较为明显的问题，主要体现在管理制度、信贷业务操作及各项政策制度落实方面。
[1]为了使农村信用社会信贷管理得到有效强化，现对“农村信用社信贷管理中存在的问题及策略”进行分析与探讨意义重大。
一、农村信用社相关内容概述（一）农村信用社定义对于农村信用社来说，属于我国银行业金融机构之一。
当中，存款为负债，而贷款则为主要的资产，此外其中间业务则为转账结算的办理。
农村信用社以直接的方式参与进了存款货币创造价值的过程当中。
农村信用社最为突出的是“合作”，经合作机构将个人资金筹集，实现互帮互助，并最终使其存贷业务以及贷款业务活动得到有效开展。
[2]农村信用社在发展过程中，和农村、农民经济密不可分。
因农业生产是分季节性的，所以在不同的时间段，农民对资金的需求便有所差异，基于此状况，贷款的数量、规模均会受到影响，因此农民往往很难获得贷款方面的支持。
但从农业发展以及农民经济生活考虑，又不得不为农民解决资金上的问题，为此农村信用社的成立及发展便对农民农业发展起到了至关重要的作用。
总体上而言，农村信用社的发展与农民经济发展有着相辅相成、共同进步的联系性。
（二）农村信用社特点第一，由农户及农村其他个人集资组合而成，作为一种合作式的金融组织，主要遵循“互帮互助”的原则。
当中的业务经营，则是通过民主选举，进而让社员所指派的人员进行经营及管理，并且需要对社员承担相应的责任。
此外，社员代表大会是农村信用社的最高权利机构。
第二，基于农村信用社中，其主要资源来源于：其一，合作社成员所缴纳的股金；其二，合作社成员存留下来的公积金；其三，合作社成员所吸收到的存款。
浅析后危机时代农信社面临的挑战与对策
浅析后危机时代农信社面临的挑战与对策以美国次贷危机爆发和金融巨人雷曼兄弟公司倒闭为标志的金融海啸席卷全球，给我国金融带来了深远影响。
现在，金融危机已过去了一个峰值，但农信社（以下简称农信社）的后危机时代才刚开始，如何负重前行，值得有识之士思考与探索。
一、目前农信社改革与发展中的主要困难：（一）体制不畅仍旧困扰着农信社改革的进程。
就目前省联社的管理体制而言存在着以下桎梏：一是政企不分，较浓的行政管理色彩与改制成农村商业银行进行市场化商业化经营的企业远景不符；二是资本约束体系倒挂，各县级联社入股省联社并接受其领导，缺乏科学管理的内生性优势和动力；三是定位不准，虽然中央为做好“三农”和县域金融服务而强调“农信社改革应稳定县域法人地位”，但不少地方在农信社改革法人规模趋大（成立地市级甚至省级农商行以增大资金实力、防控风险能力和社会影响）和趋小（维持县域法人不变，起到“毛细血管”的作用）两条道路上一直摇摆不定。
（二）机制落后制约着农信社做大做强。
一是经营机制落后，过多的层级管理延长了决策链条和传导路径，导致执行低效；“事无巨细一把抓”的行政式管理模式与商业化经营背道而驰，降低了经营主体应对市场的敏感度、主动性和有效性（喜见湖南省联社ⅩⅩ年77号文件较好地规避了这一缺陷）。
二是用人机制落后，目前农信社员工总量虽然不少但普遍存在着年龄偏高、素质偏低、知识技能单一、学习主动性不强等劣势，造成了人力资源结构性短缺，迫使有能力的年轻人才沉到基层临柜一线就上不来，长此以往必将人心焕散，造成人才流失。
三是思想认识落后，部分农信社将承担的政策性支农任务与商业化经营或混同或偏废，要么办成了“民政所”，要么就“洗脚进城、贪大求洋”褪变成了农村金融的“抽水机”；少数农信社官办银行色彩依然浓厚，还有等客上门、看“天”吃饭，消极应对市场竞争的现象。
而与此同时，农村这一传统阵地正不断受到农行、村镇银行等金融机构的挤压、侵占。
2008年，农行成立了“三农”事业部主打农村市场，目前正在推行农村小额支付“村村通”工程，已向农村地区投放自助银行、POS机、现金类自助设备、刷卡转账电话等109.9万台，提出了“机到村、卡到户、钱到帐”的营销口号。
农村信用社发展问题及对策研究
３ ． ２ 加 强 市 场扩 张策 略 ， 积极 开拓 市场
农信社作 为各地区 的本 土银行 ， 应充 分发挥 自身的长处 ， 凭借客户长期 的信任和联系 ， 采取一系列措施更好 地巩固农村
市场 、 开拓城 区市场。①公开贷款条件 、 贷款信息 ， 加大对贷款
摘 要： 随着农村经济的不断发展 ， 越来越 多的银 行纷纷伸 向农村 ， 这使 得农信社 面临 着机遇和挑 战。通过 分析农 信社
的 现 状 和 问题 ， 立足于实际， 提 出更 适 合 农 村 信 用社 发 展 的 对 策 和 理论 建 议 。 关键词 ： 农 村 信 用 社 ；不 良贷款 ； 人 员 素质
门 干预 的情 况 之 下 ， 农 村 信 用 社 在 经 营Biblioteka 程 中一 方 面 形 成 了大
系， 建立严格 的授权授信制度 ， 加强规则和条例制定 ， 并确保具
体 的 买施 。
量的不 良贷款 ， 另一方面实行省 、 县两级管理制度 ， 很 多联社和 网点之间构不成一个完整统一 的体 系， 没有 按照一个规范和标 准的准则进行经营和管理 ， 甚至有 的岗位只是流于形式并没有 实质地贯彻和落 实到具体 ， 造成 了很多资源上的浪费。
的改革变化 ， 这个过程 中形成 大量不 良资产 ， 也是 制约农信 社
发展 的一 个 重 要 因 素 ， 在 以后的发展 中 ， 必 须 加 强 风 险 管 理 体
农信社成立后 ， 先后通过了地 方政府 、 中 国人 民银行 、 中国
农 业银 行 、 银监局到最终 的独立发展 ， 在 各部 门管理或其 他部
相 比较于其他银行 ， 农信社不仅在硬件设施 技术装备上滞
农村信用社存在的问题及政策建议
农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。
规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。
作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。
业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。
对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。
信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。
风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。
在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。
政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。
二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。
三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。
四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。
在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。
五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。
标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。
一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。
农村信用社调研报告
农村信用社调研报告1.农村信用社调研报告1农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。
当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。
如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。
为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。
（一）目前农村信用社信贷管理运行的现状1、信贷管理运行体制。
目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。
从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。
这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。
2、信贷管理运行规则。
农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。
准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。
明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。
3、信贷管理评级授信流程。
信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省__县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。
一、农村信用社目前改革的现状、作法__县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前__县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。
全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损__年月日，__县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。
截止__年月日，1/ 10全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比__年净增万元。
专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。
目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，__县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。
首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。
其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。
我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析
我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析
问题1：资金短缺。
农村信用社往往面临资金来源有限的问题，导致无法满足农民的贷款需求。
对策：一方面，可以引入政府支持，通过政府拨款或设立专项基金来支持农村信用社的资金需求。
另一方面，可以发展多元化的筹资渠道，比如吸引社会资本参与信用社的发展，通过发行债券等形式来筹集资金。
问题2：信用评估体系不完善。
农村信用社往往没有建立完善
的信用评估体系，无法准确评估农民的信用状况，导致风险增加。
对策：建立健全的信用评估体系，包括收集和整理客户的信用信息，建立客户信用档案，以及完善评估方法和模型。
同时，可以引入第三方机构进行信用评估，提高评估的客观性和准确性。
问题3：服务能力不足。
农村信用社在服务农民需求方面存在
不足，如缺乏金融知识普及、产品创新不足等。
对策：加强农民金融教育，提高农民的金融意识和金融知识水平，使他们能够更好地理解和使用金融产品。
同时，农村信用社应加大产品创新力度，根据农民的实际需求，推出更加灵活、个性化的金融产品。
问题4：监管不到位。
农村信用社监管不够严格，容易出现违
规操作和风险。
对策：加强对农村信用社的监管力度，建立健全的监管机制和监管体系，加强对信用社的风险评估和监控，及时发现和解决存在的问题，确保农村信用社的正常运作和风险控制。
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个体私 营业 主及涉 农优质 龙头企 业 。 自 ２ ０ 年全 面推 ０１
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进行 了信用 评级 ，农户信用 等级在 三级 以上 的 占 ７ ห้องสมุดไป่ตู้， ３
接 决定 了经 营效率 。受多种 因素制约 ， 门市 农村信 用 荆 社资金 营运效 率相对 较低 。一 方面受结算短 腿 、 撤并 网 点、 涉农 资金归位难 、 撤销城市 信用社等 因素影响 ， 组 其
收 稿 日期 ：０ ６ ０ — ８ ２０—９２
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作 者 简 介 ： 柏 成 （９ ２ ） 男 ， 龚 １６ 一 ， 现供 职 于 中 国银 行 业 监 督 管 理委
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关键词 ： 农村 信 用社 ； 展 问题 发
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中图分类号 ：８ ０ １ Ｆ ３． ６
文献标识码 ： Ａ
文章 编号 ：０ ３ ９ ３ （０ ６ ｌ— ０ ７ ０ １０ — ０ ｌ２ ０ ）２ ０ ６ — ５
一
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当前荆门市农村信 用社发 展态势
办证 信用户达 ２ ． ９ ９万户， 农户 平均贷 款面 达 ７ ％。农 民 ２
荆 门市 ： 捉村信用社 围绕 服务“ 农” 文章 ， 断锻 力 、 三 做 不 内部控 制能力 、 资源 配置能 力等五 大能力 ， 激发 了经
造小 额农 贷品牌 ， 大信贷 支 持 力度 ， 加 及时 引导 农村 产 营活力 ， 各项 业务发展增势 强劲 （ 见图 ｌ ２ 、）
业结 构 优 化转 型 ，有 力 推 动 了县 域 经济 的较 快 发展 。 １９ ９ ６年 以来 ， 累计 投放信 贷资 金 １７３ ２． ４亿元 ， 平均 每年
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２０ ０ ６年 第 １ ２期 总 第 ２７期 １
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数据 来 源 ：９６年 至 ２ ０ １９ ０ ５年 《 门 市银行 业金 融机 构监 管 荆
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图 ２ １９－ ０４年 利润变动 情况表 ９ ６２０
３２ ６ ９元 。
自 １９ ９ ６年行社 脱钩 以来 ，荆 门市农村信 用社 始终 人 均纯 收入也 从 １９ ９ ６年 的 ２ ４ ３ ８元上 升到 ２０ ０ ４年末 的 坚持 为“ 三农 ” 服务 的市场 定位 ， 以促进农 村经济发 展为
依托 ， 以强 化风 险管理 为重点 ， 断加 大改 革 、 展 、 不 发 规
体 制不顺 、 营机 制疆化 ， 经 这些 问题 已严 莺影 响 和制 约 着农 村信用 社的发展。具 体表现为 ：
一 － — ｌ ・ ０ ８ ６ ４ ２ ０ ；
一
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二
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（ 资金来源不足 与资金局部运用不充分并存 一）
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二、 影响农村信用社业务经营与发展的若干 问题分析 长期 以来 ， 各种 因素 的影 响 ， 受 农村 信用 社一 方 面
０
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历 史包 袱沉重 、 风险 隐患较多 ， 另一 方面产权不 清 、 管理
对荆 门市农村信 用社 的调 查
龚柏成 ， 黄 诚
（ 中国银行业监督 管理委 员会荆 门监管分局 ， 湖北 荆 门 ４ ８ ０ ） ４ ０ ０
摘
要： 本文通过分析制 约农村信 用社发展 的八个 并存 ： 资金 来源不足 与 资金局 部运 用不充分 并存 、 良贷款难 不
降与信贷粗放 经营并存 、 年亏损 难 消与 节支降耗 乏力并存 、 历 内控约束 刚性与 管理 力度弱化 并存 、 务手段 落后 与 旺 服 盛服务 需求 ：存 、 才资源短 缺与人 力资 源浪 费并存、 三农” 定过 窄与信贷投放局 限并存 、 十 － 人 “ 界 承担社会 责任过 多与政 策 支持不够 ：存 ， 出了加 快农村信 用社发展 的八 个举措 ： 十 ． 提 拓宽筹资 渠道 ， 用好 用活资金 ； 强化信贷 管理 ， 解存量风 化 险； 更新发展 观念 ， 强盈利能 力； 增 强化激励 约束 ， 造发展动 力 ； 快产品创 新 ， 强服 务 功能 ； 新人 事制度 ， 化 创 加 增 创 优 人 力资源 ； 坚持分类指 导， 准确市场定位 ； 强政 策支持 ， 加 营造宽松 环境 。
图 ｌ１９－ ０ ４年存 贷款 变动 情况 表 ９ ６２０
投放 １ ． ４１ ４亿元 ， 中投 放农 户 、 其 农村 经济 组织 、 村工 农
商业 贷款分 别为 ６ ． 亿 元 、． ７３ ３ ２０ ９亿元 和 ２ ．ｌ ３３ 亿元 ， 占 比分别 为 ５ ． ％、． ％和 ８３ ２ ８ １３ ８ ６ ． ％，重点 支持 了优 质粮棉
（ ） 务 发 展 凸 显 拓 展 潜 能 二 业
范、 创新力度 ， 实现 了 自身效益 和社会效益 的全面提 高。
（ ） 务“ 一 服 三农 ” 激 活 农 村 经 济 ，
近几 年来 ，荆 门市农 村信 用 社 以科 学发 展 观为 指
导， 不断强 化市场渗 透能 力 、 险 自救 能力 、 利 降耗 能 风 创