谈互联网金融模式产品及创新
互联网金融的创新发展
互联网金融的创新发展互联网金融是相对于传统金融而言的一种新型金融模式，它借助于互联网技术，以互联网为载体，通过在线平台，实现金融服务的全球化和高效化。
互联网金融的兴起已经改变了金融服务的格局，引发了世界各国对金融业务的重新思考和调整。
创新是互联网金融的关键词随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融不断涌现出新的创新模式，整个行业也借助于不断的创新，快速扩大和调整自身的发展方向。
目前，互联网金融的创新重点主要有以下几个方面：1.移动支付互联网金融的创新离不开支付创新，移动支付的出现使人们在进行消费时可以更加方便快捷。
在支付领域，微信支付、支付宝等企业正在探索以互联网技术为基础的新的支付模式，例如扫码支付、人脸支付等，不断提高支付的安全性和便捷性。
2.基于大数据的信贷模式在传统信贷模式中，银行一般会根据申请人的银行流水、征信记录等资料，对申请人的信贷评价进行审核。
而基于大数据的信贷模式，可以利用人工智能、云计算、机器学习等技术，将大量数据进行深度分析，评估申请人的风险水平，以更加公平、透明、准确的方式审批贷款。
3.智能投顾智能投顾是指机构或个人通过利用人工智能等技术，对投资者的风险承受能力、投资目标、投资时间等因素进行分析，然后为其提供适合的投资方案。
这种投资方式在投资模式、风险管控方面都更加科学和专业，知名的智能投顾品牌包括天弘基金的小贝壳、蚂蚁金服的蚂蚁财富等。
4.区块链技术区块链是一种以去中心化、点对点、完全透明、不可篡改的方式记录信息的技术。
在金融行业中，区块链技术可以有效提高交易的安全性和效率，例如在交易结算中，区块链的智能合约可以自动处理交易，省去了繁琐的人工操作。
5.人工智能人工智能可以使银行在风险控制和客户服务方面变得更加智能。
人工智能能够分析客户数据，识别客户的行为模式，将这些数据用于银行的风险控制和客户服务中。
目前，包括中国工商银行、招商银行、中国邮储银行等在内的多家银行已开始研发人工智能相关的技术。
互联网与金融的结合创新
互联网与金融的结合创新随着科技的不断发展，互联网与金融行业之间的结合日益紧密，这种结合为金融行业带来了革命性的变革和巨大的创新机遇。
本文将探讨互联网与金融的结合创新，并从多个方面阐述其中的优势和挑战。
一、互联网金融的概念与背景互联网金融，简称“互金”，是指利用互联网技术推动传统金融业务的创新与改革，通过互联网将金融服务与传统金融机构解绑，实现金融业务与网络的高度融合。
互金的兴起源于当代经济的快速发展和互联网技术的迅猛进步，为金融行业带来了前所未有的机遇和挑战。
二、互联网金融的优势和创新点1. 提升金融服务的效率传统金融业务常常需要人工操作和线下办理，效率低下且耗时。
而互联网金融通过在线平台、移动应用等方式，实现了金融服务的全天候、全球化，并大大提升了金融服务的效率。
例如，互联网银行的兴起，为用户提供了随时随地进行银行业务的便利。
2. 创新金融产品与业务模式互联网金融可以根据用户需求和风险特征创新金融产品，并提供定制化服务。
例如，P2P网络借贷平台的出现，打破了传统金融机构的垄断地位，为小微企业和个人提供了融资渠道，同时也为出借人提供了投资机会。
3. 提高金融服务的普惠性互联网金融的发展可以弥补传统金融的不足，为那些传统金融体系无法覆盖的人群提供更多金融服务。
例如，移动支付的普及，让更多的人享受到了便捷的支付方式，尤其是在农村和偏远地区。
4. 降低金融服务的成本互联网金融的发展将传统金融业务中的中间环节大大减少或者省去，从而降低了金融服务的成本。
例如，网络银行无需建立昂贵的实体分支机构，减少了房屋租金、人工成本等支出，从而使得金融服务更加经济高效。
三、互联网金融发展面临的挑战1. 信息安全与隐私问题互联网金融的快速发展也带来了信息安全和隐私问题。
由于互联网的开放性和公开性，金融交易信息容易遭受黑客攻击和泄露风险。
确保信息安全和保护用户隐私成为互联网金融发展中的重要课题。
2. 法律法规与监管的不完善互联网金融形式的快速崛起也暴露出法律法规和监管制度的滞后。
金融创新的创新型金融产品介绍
金融创新的创新型金融产品介绍随着科技的飞速发展和金融市场的不断变化，金融创新成为推动经济发展的重要动力。
创新型金融产品的出现，为投资者提供了更多元化的选择，并为企业和个人提供了更多融资和理财机会。
本文将介绍几种创新型金融产品，包括互联网金融、区块链技术和绿色金融。
一、互联网金融互联网金融是指利用互联网技术和平台进行金融活动的一种金融形态。
它通过互联网打破了传统金融机构的地域限制和时间限制，为投资者和借款人架起了一座无形的桥梁。
互联网金融产品包括互联网支付、P2P网贷、互联网基金等。
1. 互联网支付互联网支付是互联网金融的一项重要组成部分，为商家和个人提供了线上支付的便利方式。
通过互联网支付，消费者可以随时随地通过手机或电脑完成支付，不再需要携带大量现金。
同时，互联网支付也为商家提供更广阔的销售渠道，并降低了交易费用。
2. P2P网贷P2P网贷是指个人或小微企业通过互联网平台借贷资金，既方便了借款人获得贷款，又为投资者提供了一种高收益、风险可控的投资渠道。
借款人可以根据自身需求选择合适的贷款期限和利率，而投资者可以通过P2P平台将资金分散投资于不同借款项目，降低风险。
3. 互联网基金互联网基金是指通过互联网平台购买和赎回的一种基金产品。
相比传统基金，互联网基金具有低门槛、低费用、便捷操作等优势。
投资者可以通过手机或电脑随时购买和赎回基金份额，并可以根据自身风险偏好选择不同类型的基金，实现资产配置和理财增值。
二、区块链技术区块链技术是一种通过去中心化和共识机制确保数据安全和交易可信的技术。
随着比特币的兴起，区块链技术逐渐受到金融行业的关注，并引发了金融创新。
区块链技术可以用于金融产品的数字化、数据的安全共享和交易的透明可追溯等方面。
1. 区块链数字资产区块链数字资产是通过区块链技术发行和交易的一种资产形式。
比特币是最早应用区块链技术的数字资产，它可以实现去中介化的货币交易。
此外，还有以太坊、莱特币等数字资产，它们基于区块链技术，具有更多的应用场景，如智能合约、去中心化金融等。
互联网消费金融的发展与创新
互联网消费金融的发展与创新互联网消费金融是指利用互联网技术与金融服务相结合，为个人或企业提供便捷、高效的消费金融服务。
随着互联网技术的不断发展和普及，互联网消费金融呈现出快速发展和创新的趋势。
互联网消费金融的发展与创新体现在金融产品的丰富性上。
传统的消费金融产品主要包括信用卡、分期付款等，而随着互联网技术的应用，消费金融产品也不断丰富。
互联网消费金融平台推出了个人小额贷款、消费分期、消费信贷等新型金融产品，为用户提供了更多的选择，并满足了不同人群的消费需求。
互联网消费金融的发展与创新还体现在服务的普惠性上。
互联网消费金融平台推动了金融服务的普惠化，通过线上申请、线上审核、线上放款等方式，方便了消费者的借款过程，提高了金融服务的效率。
特别是对于传统金融机构难以覆盖的人群，互联网消费金融提供了更多的获得金融服务的机会。
互联网消费金融的发展与创新还表现在风控技术的应用上。
互联网消费金融平台通过大数据、人工智能等技术，有效地对用户的信用风险进行评估和控制，提高了风险管理的准确性和效率。
与传统金融机构相比，互联网消费金融在风控方面具有更强的优势，能够有效降低金融风险。
互联网消费金融的发展与创新还体现在运营模式的创新上。
互联网消费金融平台通过与线上商家的合作，将消费金融服务与实体消费行为相结合，实现了线上线下的融合。
通过与线上商家的合作，消费者可以在购物时进行分期付款、消费贷款等操作，为用户提供了更加便捷和灵活的消费方式。
互联网消费金融的发展与创新主要体现在金融产品丰富性、服务的普惠性、风控技术应用以及运营模式创新等方面。
随着技术的不断发展和创新，互联网消费金融必将继续迎来更多的发展机遇，并为消费者提供更好的金融服务。
互联网金融金融科技的创新与应用案例
互联网金融金融科技的创新与应用案例互联网金融和金融科技的融合，为传统金融行业带来了巨大的变革和创新。
通过引入互联网技术，金融服务得以全面升级，满足了人们多样化的金融需求。
本文将介绍几个关于互联网金融和金融科技创新与应用的案例，展示了这一领域的巨大潜力。
一、移动支付移动支付是互联网金融的重要组成部分，通过手机等移动设备来完成支付交易。
以中国为例，支付宝和微信支付在这场颠覆性的创新中起到了重要的作用。
随着移动支付的普及，人们可以随时随地进行消费和转账，无需携带现金或银行卡，提高了支付的便捷性和效率。
二、P2P平台P2P（Peer-to-Peer）平台是指个人之间直接进行资金借贷的互联网金融平台。
通过将借贷需求方和投资方进行撮合，P2P平台实现了资金的高效流动。
例如陆金所和拍拍贷等平台，通过创新的模式和风控措施，为借款人和借出者提供了更加便利和灵活的融资渠道。
三、金融比价平台金融比价平台通过整合各类金融产品和服务的信息，帮助用户在选择时能够迅速找到最优惠的产品。
这些平台可以比较利率、费用、期限等多个方面的因素，让用户更好地理财和投资。
例如中国的比比贷平台，通过数据分析和算法模型，为用户提供最佳的金融产品推荐。
四、区块链技术区块链是一种分布式账本技术，可以实现信息的高效、安全、透明传输和存储。
在金融领域，区块链技术被广泛运用于数字货币、智能合约等方面。
比特币作为最成功的区块链应用之一，为数字资产的交易和结算提供了新的解决方案。
五、智能投顾智能投顾是一种基于人工智能和大数据技术的投资咨询服务。
通过对投资者的风险偏好和财务情况进行分析，智能投顾平台可以为用户提供个性化的投资建议。
例如美国的Wealthfront和Betterment等平台，通过自动化的投资组合管理，降低了投资门槛和管理费用，为广大投资者提供了更加智能化的投资服务。
六、无人银行无人银行是借助自动化和人工智能技术实现的金融服务体验。
通过设备和系统的升级，无人银行可以提供全天候的服务，包括存款、取款、贷款申请等。
互联网金融业务模式
互联网金融业务模式随着科技的不断发展，互联网金融业务模式崭露头角，并迅速改变了传统金融行业的格局。
本文将从不同角度探讨互联网金融业务模式，并分析其对经济和社会的影响。
一、互联网金融的定义和特点互联网金融即利用互联网技术开展金融业务的模式，其主要特点包括：1. 时效性：互联网金融提供更快速的服务，实现了实时交易、查询和结算；2. 便利性：用户可以随时随地通过互联网进行金融操作，避免了传统金融业务中的时间和空间限制；3. 低成本：相对于传统金融机构，互联网金融的运营和维护成本较低，也为用户提供了更为便宜的金融产品和服务；4. 创新性：互联网金融借助科技手段，不断推出新型金融业务和产品，满足用户个性化需求。
二、互联网金融业务模式的主要类型1. 线上支付模式：线上支付模式是互联网金融最为广泛应用的一种模式，它将传统的货币支付方式转变为电子支付方式，如第三方支付平台、移动支付等，为用户提供了更加便捷的支付体验。
2. 众筹模式：互联网金融推出的众筹模式，使个人和企业可以通过线上平台发布项目和产品，吸引大众投资。
这种模式打破了传统融资的限制，促进了创业和创新。
3. 网络借贷模式：网络借贷模式是通过互联网平台撮合借款人和出借人的一种金融服务，改变了传统金融中银行的中介地位。
这种模式降低了融资门槛，为小微企业和个人提供了更多融资渠道。
4. 数字货币模式：数字货币作为互联网金融的新兴领域，以区块链技术为支撑，通过去中心化的方式实现货币交换和价值储存。
比特币、以太坊等数字货币的崛起，引发了对传统金融体系的冲击和变革。
三、互联网金融业务模式对经济和社会的影响1. 促进金融创新：互联网金融的兴起催生了新的金融业务模式和产品，推动了金融创新的发展。
这不仅丰富了金融市场的产品种类，也为传统金融机构提供了一种创新思路。
2. 促进经济发展：互联网金融提供了更多的融资渠道和投资选择，为创业者和企业提供了更大的发展空间。
同时，互联网金融也为小微企业和个人提供了融资和投资的机会，推动了经济的发展。
互联网与金融科技的融合创新
互联网与金融科技的融合创新在数字化浪潮席卷全球的背景下，“互联网+金融科技创新”已不再是一个遥远的概念，而是深入到我们日常生活的方方面面。
这种创新模式以其独特的优势重塑了传统金融服务，引领了一场前所未有的金融革命。
互联网技术的引入极大提升了金融服务的可及性和便捷性。
传统银行业务往往受限于地理位置和营业时间，而“互联网+金融科技创新”打破了这一局限。
通过智能手机或电脑，消费者可以随时随地访问在线银行、支付平台和投资服务，轻松完成转账、缴费、贷款、投资等操作。
支付宝、微信支付等移动支付工具的普及，更是将金融服务无缝融入日常消费中，实现了从现金交易到电子支付的跨越式发展。
金融科技的创新为个性化服务提供了强大支撑。
基于大数据分析和人工智能算法，金融机构能够根据用户的历史交易行为、偏好设置和信用评分，提供量身定制的金融产品推荐。
智能投顾服务还能为用户设计最优的投资组合，实现财富管理的自动化和智能化。
互联网金融的创新发展还体现在对安全性的不断强化上。
随着科技的进步，生物识别技术如指纹识别、面部识别被广泛应用于账户登录和交易验证中，极大增强了账户安全性。
区块链技术的应用则进一步提升了交易的透明度和不可篡改性，尤其是在供应链融资、数字货币等领域展现出其独特的价值。
尽管“互联网+金融科技创新”带来了极大的便利和效率，但也伴随着风险和挑战。
数据泄露和网络安全事件时有发生，对消费者的隐私保护提出了更高要求。
金融市场的监管也面临新的课题，如何在创新与规制之间找到平衡点，成为各国监管机构需要解决的重要问题。
“互联网+金融科技创新”正以前所未有的速度改变着金融行业的面貌。
它不仅提高了金融服务的效率和可及性，而且通过技术手段加强了风险管理，为用户提供了更加个性化的服务。
未来，随着技术的持续进步和监管环境的逐步完善，这一创新趋势将继续深化，为全球金融市场带来更多的可能性。
工商银行互联网金融模式分析
不足方面，与阿里巴巴、腾讯等互联网企业相比，工商银行在技术创新、产品 开发和用户体验等方面存在一定的差距。此外，工商银行的互联网化转型较晚， 需要加快步伐追赶竞争对手。
从未来发展前景来看，互联网金融市场仍然具有巨大的增长潜力。随着监管政 策的逐步明朗和市场的不断规范，互联网金融行业将迎来更加广阔的发展空间。 工商银行互联网金融模式凭借其强大的品牌影响力、资金实力和风险管理能力， 有望在市场竞争中取得更大的突破。
工商银行互联网金融模式的特点主要体现在以下几个方面：
1、便捷性：客户无需前往工商银行网点，只需通过互联网即可完成各种金融 业务，如查询账户信息、转账汇款、投资理财等。这大大提高了客户办理业务 的便捷性。
2、高效性：通过大数据、云计算等技术，工商银行能够快速处理海量金融业 务，缩短客户等待时间，提高了业务办理效率。
四、工商银行互联网金融发展策 略建议
1、加大科技创新投入，提高技 术水平
工商银行应加大科技创新投入，不断提高技术水平，以适应互联网金融发展的 新趋势。具体来说，可以加强大数据、人工智能等新技术的研发和应用，提高 风险控制能力和服务效率。
2、加强人才培养和引进，建设 高素质团队
互联网金融人才是工商银行发展的重要保障。因此，工商银行应加强人才培养 和引进，建设高素质团队。可以通过内部培训、外部引进等多种途径，提高员 工的专业技能和管理能力，以适应互联网金融发展的新要求。
总之，互联网金融已成为金融业发展的必然趋势。作为中国最大的商业银行之 一，工商银行在互联网金融领域的发展策略值得。通过加强科技创新、人才培 养、跨界合作等多种手段，工商银行可以在互联网金融领域实现业务的可持续 发展，为客户提供更加优质的金融服务。
谢谢观看
3、拓展市场份额：工商银行应充分利用自身优势，加快互联网化转型，拓展 互联网金融市场份额。通过合作共赢的方式，加强与其他金融机构和互联网企 业的战略合作。
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王晓蕾：谈互联网金融模式产品及创新新浪财经讯由中国金融学会、云南省人民政府金融办公室定于2013年7月27日在昆明联合举办第四届中国小额信贷创新论坛暨第二届全国金融办主任圆桌会议。
此会议围绕新型民间金融机构的试点与创新、互联网金融模式、产品及创新、地方三民金融(民间、民营、民生)的发展战略等议题展开探讨。
图为中国人民银行征信中心副主任王晓蕾发言。
以下为发言全文：王晓蕾：首先感谢大会的组织者，给了我这样一个机会，能够跟大家交流关于互联网金融的发展情况。
我对互联网金融的关注，源于我对中国信贷市场的关注，作为全国集中统一的基础信用信息基础数据库，有一个宏伟目标要把所有的信贷业务全部囊括。
这样才有可能出具关于借款人全面的信用报告。
刚才张睿介绍的过程中谈到互联网模式，根据我初步的观察，现在互联网金融，我认为有三个模式，第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。
这个是大家熟悉的网银。
第二种模式，类似阿里金融，由于她具有电商的平台，为他提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。
第三种模式，大家经常谈到的人人贷的模式，P2P，这种模式更多的提供了中介服务。
这三种模式，如果抛开形式，我个人认为，第一种互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。
第二种阿里金融的模式，互联网在里边发挥的作用是信息作用。
第三种P2P就是一种中介，这种中介把资金出借方需求方结合在一起。
对于今天的讨论来讲，我相信大家可能更加关注的是第二种和第三种模式。
阿里金融模式和人人贷模式，今天早上吴晓灵行长把人人贷模式做了进一步细分，我谈的问题相对更加粗一些。
我基本同意吴晓灵行长的分类，在这里，我把各种分类统一称为P2P模式，对于P2P模式，在风险管理过程当中，有可能借用非常传统的手段。
这一点从我接触到的一些P2P公司来说，他的贷前调查，贷中、贷后全不在线下，只不过把双方的信息通过互联网撮合。
也有一些用创新的利用来管理金融风险。
第二点，在进一步探讨互联网金融之前，可能要探讨一下金融的本原，金融到底是什么，是融通资金，是借贷交易，所以我们这里讲的核心的还是融通资金和借贷交易。
他最核心的涉及到的信用风险管理，找到合适的借款人，给他钱，经过风险的评估、管理一定时间以后，让他连本带息还回来，不管是在传统借贷金融，还是互联网金融，这个本质都不应该是发生变化的。
所以，这一点再进一步讨论下去，要明确，不论是互联网金融、还是传统金融，他离不开风险识别、判断、评估、管理。
对于互联网金融是一个新兴事物，他对金融的贡献在那里？他帮助解决了信贷市场最困难的问题，就是借贷双方信息不对称。
互联网我自己有着深刻的体会，我非常相信，互联网在将来他还会继续彻底改变我们现在的社会，概括来讲，他对社会的影响就在于，他把在互联网以前时代不可记录的行为，由于互联网的到来，变成了可记录的。
比如说今天早晨我们的赖总介绍动产质押融资的时候，讲的例子，其中有一些例子，讲到涉及到存货和销售收入的管理，一般的管理模式是，你可能要么看着，需要他把账户开在你的银行里，通过对银行资金的监测，可以看到。
另外一个，去到仓库去看一下，对抵押品的需要，赖总讲的，目的不是减少坏账损失，减少坏账损失是目的之一。
有了互联网之后，需要人工去现场做的事情，通过互联网全部做到了，这点是我目前认为阿里金融不同于其他的放贷人，最为独特的地方由于电子商务平台的存在，所以平台上的小商户，资金的流入流出，特别是进货、出货信息，全部在阿里平台上一览无余，这一部分的工作，实际上对于传统的借贷来说，就是我们的信贷员，要到借款人的工厂里边去看他的财务报表，去看进出流水，去查收款凭据等等，但是有了互联网平台之后，他可能只需要打开电脑，而且他得到的信息还是时时变化的，所以互联网从这个角度讲，互联网带给放贷人，如果你拥有了这样的信息平台，给放贷人带来了就是时间效率的大幅度提高，信息更加全面精准。
这对于小微企业来说尤其如此，我觉得很大程度上他不是故意藏着，他就是快速的变化，传统的资产负债表抓不住他的状况，有了互联网的平台，可能业主自己都不清楚的情况下，平台会现实得清清楚楚，为掌握企业的情况提供的便利的手段。
特别是通过互联网进行经济交易活动与他全部交易活动比例越来越大的时候，这个主体会越来越透明，越来越有利于放贷人进行信用综合评估。
目前，据我利用，在电商平台上，是小商户，但是逐步有一些制造商也开始通过互联网销售商品，这个趋势会继续下去，所以将会有越来越多的企业，不光是贸易商生产、制造商会更多的借助互联网平台进行经济交易活动，也就是说，这个比重越大，这个企业就变得越透明。
这是第三点。
第四点，互联网发挥如此大的作用，接下来的问题，互联网信息的公开与隐私保护和商业秘密的关系。
我们现在经济系统出具的报告，企业和个人信用报告。
主要是企业和个人和金融系统发生的所有的借贷关系，我们也可以想象，如果你所有的行为都可以通过互联网介入的时候，我们是不是可以处于关于企业和个人，或者是任何一个主体的互联网行为报告，互联网行为就包括这个主体在互联网上所有的活动，这个报告可以是非常全面，涵盖各个领域的。
首先一点，比如说不同的平台，你可以作阿里平台上的行为报告，可以由在京东的，还有其他的专业平台上。
对于这个行为的分析，也可以是多方面的，关于这个主体在互联网的财务报告，你的消费倾向、个人偏好、爱人，以及社交圈子等等。
越是发展，在互联网上的人就越成为一个透明人，沿用我搞征信的思路，搞征信的时候，我们把数据都放在征信系统里，银行需要的时候，经过我们的批准可以查，换来得是更多的融资交易机会，作为互联网主体，我让步了更多的隐私，除了财务状况还有偏好、习惯、社交圈、昨天乱浏览的网站等等，我让步了这么多，换来得是什么？在座的所谓人可能都要考虑这个问题，随着这个问题的深入考虑，我认为在我们国家关于个人数据的保护，特别是个人互联网电子数据的保护，可能已经是不能够再等了。
这个数据是能够产生生产力，能知有价值，但是他一定是要有规则的使用，一定是要在规则的使用情况下才可以，否则我让步了那么多隐私，我变成一个透明人，一个裸体人，我换来什么？这个问题我希望大家跟我一起思考。
互联网的数据还有另外一大作用，如果我们使用得当，在去除了主体标识以后，能够利用全数据库全量的数据，形成关于整个市场的整体的状况，这些数据我认为，对于整个社会的宏观管理，以及一些企业和个人作出一些微观决策来说，都是非常有帮助的。
这些关于个人隐私的问题。
第五互联网创新风险管理的新思路、新方法、新产品。
在传统风险管理比如说目前据我了解的传统风险管理当中的各种工具和手段，一般来说比如说100个人当然估测可能有几个人违法、逾期，随着系统的精准，他可能会说100个人未来那两个人可能会逾期，这对风险管理将是一个大大的促进。
虽然有了这样精准的数据，有使得放贷人能够针对借款人制定出更加适合他的产品。
另外一点，随着数据的扩大，对于风险的管理，可能会出现新的很多的角度，新的视角。
比如说我们以前预测一个人未来违约的概率，我们用的是他的资产状况、收入状况、过去的行为，前段时间我看到一篇文章，他说甚至可以说，通过这个人打电话的情况，来预测他未来的还款情况。
当时我第一反映就是太悬了，第二给我一个概念也许要通过传统的衡量信用风险的方法来用新的角度来衡量。
因为互联网集聚了大量的数据，为从新的角度进行风险分析创造了条件。
第六，关于今天大家谈的P2P的模式，我认为这是近年来中国金融领域一个非常重要的创新，虽然从宏观角度上来讲有很多风险，比如说近期发生的重庆金融办的检查等等，从目前的操作流程说，确实存在非法集资的可能，之所以目前一些比较大的机构，之所以没有发生风险，可能是建立在公司的内部管理，平台运行个人道德的基础上，但是作为一种新的模式，特别是未来给中国的金融领域带来很大变革的模式，整个风险控制特别是宏观风险控制，建立在个别人的道德基础上显然是不可以的。
好在据我了解，随着银行支付的发展，第三方支付平台的发展，在支付的技术上是可以解决挪用资金或者是非法集资的问题，刨掉大的风险之外，P2P有一个很重要的风险就是自己的信用风险管理。
从目前了解的情况看，目前P2P的风险到底在那里？有一些是传统的，有一些是借助网络上收集到的信息，但是核心竞争力依然是在形成过程当中，我本人的判断是，目前还没有什么特别特别硬的，对于P2P来说，在风险管理方面，还没有一些特别特别硬的，优于传统的风险管理手段。
第七个问题，互联网金融和征信系统的关系，有一个领导有一次碰到我说，你这个系统数据库不行，马云[微博]的才全，我说我们的数据库和马云的数据库是共存和互补的关系，马云的数据库对于信贷风险管控的价值在于，他把以前商业银行通过看报表，现场收集的资料全部在网上，所以他通网络抓住了，只是在效率和精确度上有帮助，但是这些都是在贷前完成的，交易一旦达成就必须进到征信数据库里。
首先，一个主体，不管是企业害人个人，他不一定只在阿里平台交易，他在京东平台，其他平台还有交易，所以马云的平台只是一部分信息，他可能在马云的平台借款，同时在其他的机构借款，不管是正规金融还是其他的P2P、小贷公司。
正如阿里金融现在的做法一样，他对一个借款人进行风险评估过程中，从他自己的平台上抓到的信息，加上从公共的来源渠道抓到的信息，再加上征信系统的信息，再加上通过和借款人视频的信息，在这些信息基础上进行风险判断。
从他自己平台上抓到的信息，特别是对于小微企业，这个可能是我们目前的银行他不具备的，所以这也就是阿里的优势，但是部分，仅限于小金额的商户。
总而言之，互联网金融发展到今天是整个社会进步的表现，但是在这个过程当中，在我们充分肯定模式的情况下，还是要考虑到比如说个人隐私保护、数据保护等等方面的问题。
同时也要考虑信息在更大的范围内的使用问题，正如我刚才讲的，一个主体他在阿里的平台上有表现，在京东平台上有表现，在其他平台上一样有表现，这样的表现是隔离的时候，他得到的主体的互联网行为报告也是不全面的，正如我们征信系统之前、工商银行有这个人的信贷记录，农业银行、建设银行起来都有，但是信息隔离不能解决问题，信息只有在更广更大的范围内共享，才会给社会带来更大的进步。
谢谢。