对国内预付式消费的现状分析及建议
2024年预付卡市场分析现状
2024年预付卡市场分析现状引言预付卡作为一种电子支付方式，在全球范围内得到了广泛应用。
随着移动技术和电子商务的快速发展，预付卡市场也在不断扩大。
本文将对预付卡市场的现状进行全面分析，并提出相关问题和建议。
市场概述预付卡是一种预先充值的支付工具，消费者可以用它来购买商品和服务。
与传统的现金支付相比，预付卡具有安全、方便和实时性等优势。
预付卡市场的规模和发展速度与国家和地区的经济发展水平密切相关。
市场规模预付卡市场在过去几年中呈现稳步增长的趋势。
据统计，在2019年，全球预付卡交易总额达到了X亿美元。
预付卡市场被广泛应用于零售、餐饮、旅游等行业，对经济发展起到了积极的推动作用。
市场动态技术驱动随着移动支付和电子商务的兴起，预付卡市场得到了极大的推动。
支付服务提供商不断引入新的技术，如近场通讯（NFC）和二维码支付，进一步提升了预付卡的便利性和安全性。
创新应用预付卡市场不断推出创新应用，如礼品卡、旅游卡、饭卡等，满足了不同行业和消费者的需求。
这些创新应用为预付卡市场注入了新的活力，并吸引了更多的消费者参与其中。
政策支持许多国家和地区出台了相关政策，以促进预付卡市场的发展。
政府鼓励消费者使用预付卡，同时加强对预付卡市场的监管，保证市场的健康发展。
市场挑战安全风险预付卡市场存在着安全风险，如卡信息泄露和交易纠纷等。
这些安全隐患可能影响消费者对预付卡的信任度，进而影响市场的发展。
竞争激烈随着预付卡市场的不断扩大，竞争也越来越激烈。
各种支付服务提供商纷纷进入市场，为了吸引消费者，它们不断推出各种优惠和促销活动。
法律法规预付卡市场受到国家和地区的法律法规限制，涉及到支付牌照和监管措施等。
这些法律法规对于预付卡市场的发展具有一定的制约作用。
市场前景与建议预付卡市场前景广阔，仍存在一些问题需要解决。
为了进一步推动预付卡市场的发展，以下是一些建议：加强安全保障支付服务提供商应该采取更多的安全措施，加强用户信息的保护，并建立完善的纠纷解决机制，提高消费者对预付卡的信任度。
论我国单用途商业预付卡的现状问题及应对
论我国单用途商业预付卡的现状问题及应对【摘要】我国单用途商业预付卡是一种具有广泛应用的支付工具，但目前存在着一些问题和挑战。
本文从发展现状、问题和挑战、应对措施等方面进行了深入分析。
针对现有问题，建议加强监管政策调整和行业自律，以确保预付卡市场的稳健发展。
结论部分总结了现状问题并展望了未来发展，重申了应对措施的重要性。
通过本文的研究可以更好地了解我国单用途商业预付卡的现状问题，并提出有效的解决方案，促进该领域的健康发展。
【关键词】单用途商业预付卡、现状问题、应对、监管政策、行业自律、发展、未来展望、关键词1. 引言1.1 背景介绍随着我国商业预付卡市场的不断扩大，单用途商业预付卡的发行量也在逐年增加。
单用途商业预付卡是指只能在一个特定商户处进行消费支付的预付卡，其具有较强的针对性和专业性。
随之而来的是一些问题和挑战，例如一些商户存在资金安全风险、消费者权益保护问题等。
对我国单用途商业预付卡的现状问题进行深入分析并提出有效的应对措施具有重要意义。
本文旨在通过对我国单用途商业预付卡的现状问题进行全面分析，探讨存在的挑战并提出相应的解决方案，以期为监管部门、行业协会、商户和消费者提供参考，共同推动我国单用途商业预付卡市场的健康发展。
1.2 问题意义我国单用途商业预付卡市场存在着信息不对称和监管不足的问题。
消费者在购买和使用预付卡时，往往缺乏必要的信息和保障，容易受到不法商家的欺诈和侵害。
监管部门在对预付卡市场的监管力度不足，导致市场秩序混乱，出现了一些不法行为和违规操作。
单用途商业预付卡市场存在着风险管理不足和网络安全问题。
预付卡资金的安全和稳定性直接影响到消费者的使用体验和信任度，而目前市场上存在着资金挪用、信息泄震等风险，令消费者担忧不已。
我国单用途商业预付卡市场面临着诸多问题和挑战，需要引起相关部门和企业的重视和应对。
只有通过加强监管政策调整和行业自律，才能确保市场的健康发展和消费者的权益得到有效维护。
论我国单用途商业预付卡的现状问题及应对
论我国单用途商业预付卡的现状问题及应对我国的单用途商业预付卡是一种便利的支付工具，可以方便消费者在特定商家或特定行业进行消费。
随着预付卡市场的不断扩大，一些问题和风险也开始显现出来，需要引起相关部门的重视和应对措施。
本文将就我国单用途商业预付卡的现状问题及应对进行探讨。
一、现状问题1. 安全风险：随着网络支付的普及，一些不法分子利用技术手段进行预付卡诈骗活动，给消费者带来财产损失。
一些商家管理不善，导致预付卡资金安全难以保障。
2. 无效期问题：一些预付卡在使用期限内出现商家停业、违规使用等情况，导致消费者无法正常使用预付卡，损害了消费者的权益。
3. 信息不对称：一些商家在销售预付卡时存在虚假宣传、信息不全等问题，消费者往往无法获得准确的预付卡信息，影响消费体验。
4. 法律监管不足：我国对于单用途商业预付卡的监管政策尚未完善，缺乏全面的行业标准和规范，给市场带来一定混乱和不确定性。
二、应对措施1. 建立健全的监管体系：相关部门应制定完善的预付卡监管政策和法规，建立健全的监管体系，明确各方责任，加强市场监管力度。
2. 完善安全保障措施：提高预付卡资金的安全性，加强对预付卡销售和使用环节的监管，建立健全的安全保障措施，确保消费者的资金安全。
3. 加强信息披露和宣传：商家在销售预付卡时应严格遵守法律法规，对预付卡的使用条件、有效期、退换卡规定等进行明确的信息披露，避免信息不对称导致的消费纠纷。
4. 强化市场监管：加大对预付卡市场的监督检查力度，打击不法分子的预付卡诈骗行为，维护预付卡市场的健康发展环境。
5. 加强行业自律和培训：商家应增强自身的风险防范意识，加强内部管理，完善预付卡管理制度，提高员工对预付卡销售和使用规定的了解和遵守。
6. 加强消费者权益保护：消费者在购买和使用预付卡时享有法定权益，相关部门应加大对消费者权益的保护力度，及时处理预付卡消费纠纷，维护消费者合法权益。
我国单用途商业预付卡市场存在一定的问题和风险，需要相关部门和行业共同努力，建立健全的监管体系，加强市场监管，完善安全保障措施，加强信息披露和宣传，强化消费者权益保护，推动预付卡市场健康发展。
论我国单用途商业预付卡的现状问题及应对
论我国单用途商业预付卡的现状问题及应对我国单用途商业预付卡是一种预先存款的电子支付工具，可以用于购买指定商家或指定商品的支付方式。
近年来，随着经济的发展和人们消费观念的改变，单用途商业预付卡成为了一种流行的消费方式。
随之而来的是一系列的问题，如安全风险、管理混乱、消费者权益受损等。
本文将对我国单用途商业预付卡的现状问题进行分析，并提出一些应对措施。
一、现状问题1. 安全风险单用途商业预付卡的安全风险主要体现在以下几个方面：一是信息泄露，消费者在使用预付卡时需要提供个人信息，一旦这些信息泄露，就会导致资金被盗用；二是技术漏洞，目前我国预付卡系统尚不够完善，存在着技术漏洞，容易受到黑客攻击；三是管理不当，一些商家或预付卡公司管理不善，容易出现资金流失的情况。
这些安全隐患给消费者带来了很大的风险。
2. 管理混乱当前我国预付卡市场缺乏规范的管理制度，导致了管理混乱的现象。
一方面是预付卡公司为了吸引消费者，推出了各种优惠政策，但是在具体执行的过程中存在不透明的情况；另一方面是一些商家为了提高销售额，采取虚假宣传、滥发预付卡等手段，导致市场秩序失衡。
3. 消费者权益受损在预付卡市场上，一些消费者因为没有充分了解相关政策，被一些不法商家或公司蒙骗，导致资金损失。
而且，一些预付卡公司存在挪用资金、擅自停业等行为，让消费者的权益备受侵害。
二、应对措施1. 加强监管政府相关部门应该加强对单用途商业预付卡市场的监管，建立健全的管理制度和监管体系，加大对不法行为的打击力度，杜绝市场乱象。
要求所有预付卡公司建立健全的资金监管制度，确保消费者的资金安全。
2. 完善法律法规制定完善的法律法规，规范单用途商业预付卡市场的发展，明确预付卡的管理和使用规定，保障消费者的合法权益。
针对不同问题，要有针对性地完善相应的法律法规。
3. 提高行业准入门槛对于进入预付卡市场的公司和商家，应加大准入门槛，要求其具备一定的实力和资质，严格审核管理，杜绝一些不法商家的进入，从源头上保障市场秩序。
关于我国预付式消费存在问题、产生原因及解决对策的调研报告
关于我国预付式消费存在问题、产生原因及解决对策的调研报告关于我国预付式消费存在问题、产生原因及解决对策的调研报告预付式消费是指消费者事先与商家达成协议，支付一定数额的消费款，取得会员卡等预付消费卡或凭证，商家则凭消费卡或凭证提供服务，并按照双方约定的折扣、附赠等提供优惠，相应消费额则从预付消费卡或凭证中扣除，其最大的特点就是先付款，后消费。
近年来，因预付式消费给消费者带来了较大的实惠和方便，吸引了不少消费者，从而越来越多的经营者纷纷以“会员”名义，推出各种美容卡、健身卡、洗衣卡、洗车卡、超市购物卡、生日蛋糕卡等。
然而，预付式消费方式在给消费者带来实惠的同时，也被无良经营者所利用而让消费者上当受骗。
该经营方式一般都是采用先付款后接受服务，付款后消费者便处于被动地位，由于信息的不对称和消费者的善良，使不少的消费者受骗上当，我工商机关近年来接到关于预付式消费投诉的案例也在逐年增多。
为此，巩义市消费者权益保护委员会专门针对当前预付式消费存在的问题组织了一次调研。
此次调研共发放调查问卷200份，有效问卷194份，访谈相关消费者30人，走访预付方式经营实施相关商户40家。
现将具体调研情况汇报如下：一、预付式经营行为与消费的现状及问题。
1．主体资格低槛化。
由于目前我国法律法规并未在预付费经营的资金规模、信用状况等主体资质上设置门槛，导致市场上预付费发卡主体混乱，实力参差不齐，信用良莠并存。
经营者盲目大量发卡，客户数量激增而实际服务能力和软硬件条件无法承受，导致各种消费纠纷的出现。
2．涉及行业辐射化。
预付费经营已经成为服务行业的普遍现象，涵盖了零售百货、超市、餐饮、娱乐、通信、旅游、保健、水电煤、网购等几十个行业及领域。
预付卡名称也五花八门：如贵宾卡、会员卡、积分卡、购物卡、美食卡、礼品卡、银通卡等，一些与老百姓生活密切相关的行业已经成为了预付费经营模式的主力军。
3．用卡范围狭窄化。
当前市场上绝大多数预付卡发售与使用都采用封闭式模式，由经营者自行发售，只局限于在发卡主体经营场所或合作连锁单位使用，个别甚至在分店之间也不能通用。
当前预付式消费的现状存在的问题及监管对策
（四）建立 高 额 赔 偿 和 严 厉 的 惩 戒 制 度 。 消 费 者 投 诉 并 经 查 证 属 实 的 ，工 商 部 门 可 以 根 据 情 节 单 处 或 者 并 处 警 告 、没 收 违 法 所 得 、处 以 违法所得 10 倍的罚款；没有违法所得的，处以 销售价款 10 倍以上的罚款；情节严重的，可以 考 虑 责 令 停 业 整 顿 、吊 销 营 业 执 照 。
三、主要原因 （一）商家故意设置陷阱。不少商家通过格式 条款限制消费者权利，给消费者维权设置重重阻 碍，消费者往往考虑价格优惠便轻易接受。涉 “卡”行业尚不规范，市场监管空缺，有的发“卡” 商 家 在“ 卡 ”上 做 发 财 梦 ，干 脆 把 发“ 卡 ”作 为 一 种 敛 财 手 段 ，授 人 以 空 卡 ，收 钱 后 即 刻“ 人 间 蒸 发”，消费者告诉无门。 （二）消费者风险意识不强。由于对消费方式 的认识程度不高，消费者大多仅看重预付式消费 的优惠条件，而忽视了其潜在的高风险，从而导 致在商家精明的算计面前迷失了方向，禁不住眼 前利益的诱惑，这也是造成预付式消费欺诈行为 多发的一个客观原因。 （三）相关监管制度不健全。目前我国尚未建 立完善有效的信用机制，对预付式消费的促销方 式、售后服务和退货制度等行为的监管尚无明确 法律规定，对发卡单位的资质、发行规模等也没 有具体限制，工商部门也因监管依据不足导致监 管措施的缺失，在处理预付卡消费投诉时多采用 调解的方法，与商家协调较为被动。 四、对策与建议 （一）建立备案和抵押金制度。所有采用预付
关于预付式消费中存在的问题及建议
关于预付式消费中存在的问题及建议近年来，预付式消费作为一种新型消费模式，给人民群众的生活带来了便利，为拉动消费，促进经济发展发挥了重要作用。
在预付式消费逐步成为主流消费业态的同时，由此引起的消费纠纷也屡屡发生。
一、XX区预付式消费投诉总体情况据12315平台统计，2020年1月1日至11月30日XX局受理消费投诉5295件，其中预付式消费投诉556件，占投诉总量的10.5%，主要涉及美容美发、健身服务、教育培训、儿童游乐等领域。
从数量上横向比较，XX局2018年受理预付式消费投诉150件，2019年受理预付式消费投诉306件，预付式消费投诉呈逐年上升趋势，由此引起的群体性投诉也不断增加。
今年以来，XX局受理由预付式消费引起的20人以上群体性投诉达4起之多，成为影响社会和谐稳定的重大风险点。
二、预付式消费中存在的问题预付式消费产生的“顽疾”成为了市场发展的“梗阻”，究其原因，主要表现在以下几个方面。
一是法律法规不完善。
我国现行法律法规中仅有2012年商务部出台的《单用途商业预付卡管理办法》对预付卡的管理有所约束，然而该办法只适用于单用途的商业预付卡，且对发卡企业规模也进行了规定，因此对于在预付式消费投诉中所占比例较大的小规模企业、个体工商户以及多用途卡等情况的处理存在漏洞。
二是监管权责不明确。
预付式消费涉及多个领域，商务、市场监管、公安、金融、交通、体育、教育、文化等多个部门都负有一定的监管责任，但个部门之间的权责划分并不明确，因此导致相互推诿，“踢皮球”的现象时有发生。
三是信用体系不健全。
目前，虽然建立了国家企业信用信息公示系统以及征信黑名单制度，但通过信用信息公示系统查询到的信息有限，征信黑名单也未详细分类，各类征信问题均拉入一个黑名单笼统处理，且处理力度不大，造成信息的严重不对称，导致消费者在选择预付式消费时仅能凭个人经验和经营者宣传盲目选择商品与服务，助长了不良商家不诚信经营的侥幸心理。
四是消费者自我保护意识不强。
我国预付消费卡行业发展趋势的思考
对我国预付消费卡行业发展趋势的思考自20世纪80年代以来，商业预付卡逐渐成为商业流通企业促销的重要手段。
时至今日，商业预付卡不仅成为商家提前回笼资金、争取客户的有效途径，也因其具有使用方便等特性而受到广大消费者的青睐，从而成为国家拉动内需、促进消费的有力保障方式。
然而跃进式的发展同时引发了诸多发行、投放、使用、监管等问题，亟待密切关注与重点解决。
2011年5月，国务院办公厅转发人民银行、监察部、财政部、商务部、税务总局、工商总局、预防腐败局等七部委《关于规范商业预付卡管理的意见》（国办发【2011】25号），首次明确了商业预付卡的地位、作用和分类，明确了分类监管的思路，即多用途商业预付卡由人民银行进行监管、单用途商业预付卡由商务部进行监管，该文件标志着中国商业预付卡监管体系初步形成。
一、 我国商业预付卡概述1、 我国商业预付卡的发展现状预付卡市场规模快速扩张。
截至2010年底，国内流通领域预付卡发卡资金规模达到10925亿元，交易笔数约为17.5亿笔，吸收沉淀资金约为397亿元。
据不完全统计，2010年连锁百强企业中，销售规模的平均增速为12.48% ，而预付卡销售的增幅在30%以上，预付卡消费的增幅在15%以上，均超过销售规模的平均增幅。
同时，预付卡消费占总销售规模的比重在百货行业达到30%，在超市行业则占到总销售规模的9%-20%之间。
预付卡产业链初见雏型。
国内预付卡行业已初步形成卡片发行、卡片受理、交易转接及其他业务组成的行业产业链。
并且形成单用途卡及多用途卡双线发展的格局。
发卡主体既包括美容美发等小型服务机构的单用途卡，也包括大型连锁和百货企业的半开放式的预付卡，继而推广至第三方机构发行的多用途卡。
另外，政府、金融机构也加入发卡人的行列。
预付卡支付功能便捷、产品创新、行销手段多样化，已经演进成为层次丰富、规模庞大的业态体系。
预付卡消费时间分布与地区发展不均衡。
预付卡销售与消费的时间分布在春节、国庆、中秋等节假日均出现高峰，为平日交易量的8-10倍。
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北方经济┃Northern Economic 2012年 第4期
－1－ ・宏观经济・
对国内预付式消费的现状分析及建议 江 灿 陆丹彦 浙江工业大学 【摘 要】近年来，伴随着信用消费的出现与电子消费方式的逐步便捷化，“预付式消费”方式逐渐在社会上普及开来，而紧随其后出现的“商家携款外逃”“客户对不到位服务的投诉”等现象同样暴露出了该模式的缺陷。本文旨在通过相关的调查以及数据挖掘，重点分析“预付式消费”日益发展所带来的问题，包括大量预付资金集中到商贸企业所产生的金融监管问题和预付消费中消费者权益保护问题，并提出问题产生的根源在于立法与监管的缺失。同时，本文提出了解决预付式消费行为的对策，重点从预付式消费下的模式经营主体资格控制的立法环节和预付资金的监管环节等方面提出相关政策建议。 【关键词】预付 消费 风险 监管
一 预付式消费的现状 预付式消费也称提前消费，是指顾客预先向商家交付一定额度消费金额后以类似整存零取的方式享受到服务，有时还可以获得商家承诺的额外优惠。预付式消费一方面为顾客提供了便利，省却了每次交纳现金的麻烦，且消费价格也低于正常的消费，颇受顾客青睐。另一方面，商家可一次性预收顾客的金额，相当于有了一个固定的客源，所以预付式消费在相关行业尤其在服务行业相当盛行。 1．预付式消费的发展现状 “预付式消费”起初主要在手机通讯、超市购物、理发店消费、教育机构培训等几类领域发展，时至今日，我们不难发现其出现的领域正日趋扩大，其范围也已超过以上所述。 在这些领域当中，对于采取预付式消费经营的商家来说，其预先从消费者处收取的金额已颇具规模，笔者为此走访了某著名全国美容美发连锁店。根据笔者调查的客流量，处于上海黄金地段的该美容美发店，工作日客流约60人，周末约90～100人。其中，选择办卡的客户数可占20%左右，因此经粗略估计，基于2011年的消费水准，一年下来该理美容美发某地单店可圈集的资金至少达500万。仅仅是一个单店的数额就可以高达500万，整个美容美发集团的集资金额必然更甚。诚然，该品牌美容美发也只是预付式消费模式下的冰山一角，因此对于整个经济社会来说，通过预付式消费金额集资到的资金规模必然愈加庞大。 另外，根据著名咨询公司艾瑞咨询（iResearch）的最新统计数据显示，2010年中国第三方支付企业发行的多用途卡市场规模为965亿元，预计2013年底将超过3000亿元。截至2010年9月2日，已获得预付卡发行和受理牌照的全国性预付卡企业共有16家；而央行公示信息显示，另有125家企业待审批。北京、上海等一线城市的预付卡企业扎堆，竞争激烈，而其他省市往往只有1～2家，较容易形成垄断市场。经济相对发达的省份，其持有使用预付卡的居民数量也相对较高。广东省预付卡用户最多，占到总数的13.6%。经济发达地区金融业务较多，居民接受新鲜事物的意识更强，因此预付卡的使用率较高。同时艾瑞咨询也认为，2010年和2011年先后出台的《非金融机构支付服务管理办法》和《关于规范商业预付卡管理的意见》，对中国预付卡行业的发展具有里程碑式的意义。分析报告称，随着政策面将预付卡纳入第三方支付行业进行统一管理，预付卡行业迎来了新的发展方向。同时，政策上出于合乎管理的考虑而出台的一系列监管措施，将在一段时间内影响到预付卡发卡企业的盈利空间。 2．预付式消费发展的原因 究竟是什么原因促使预付式消费在短短几年时间内发
展壮大。据笔者的总结分析有以下三点：（1）在预付消费的前提下，消费者为了享受到服务，必须先付费再使用，这就有利于经营者稳定客源，优先抢占市场份额，减少在激烈的市场竞争中流失的消费者；（2）经营者可以提前占有消费者的资金，从而加快资金的回流、提高资金的使用效率，给经营者带去极大的利益；（3）为了吸引消费者，提供预付式消费的经营者往往也会降低服务的价格或者提供增值附加服务，这就可使消费者更方便且更廉价地享受到相同层次的服务。由于交易双方都有利可图，因此这种消费方式在当前广为流行。
图1 2010～2013年中国多用途预付卡市场规模（亿元人民币） 注：艾瑞咨询根据业内志家言谈与市场研究综合得到 二 预付式消费的风险 诚然，预付式消费方式可以为经营者和消费者双方带来利益，但随着近年来各类相关报道的曝光，该消费方式带来的社会问题也日益凸显。主要体现在以下几个方面： 第一，经营者在推销商品与服务时夸大其词，用虚假的承诺吸引消费者，之后待消费者使用产品和享受服务时发现实际享用的服务质量与当初的承诺有着实质的差别，或者是经营者增设条款，降低经营风险和责任，使消费者承担不合理的义务，使消费者在之后的实际消费时发觉消费选择权大大减少，有许多服务并不享受预付款的优惠。由此产生诸多服务投诉。 第二，一些经营者诱使消费者预先支付费用后便突然倒闭，卷款出逃，给消费者带来巨大损失。 第三，诸如移动通信等在内的许多采取“预付式消费”企业在进行预付费扣款时，操作不透明，无端增设扣费点，使消费者不能非常清楚地了解到自己消费钱财的去向。并且许多企业诸如各大超市，在收取客户预付款后，有意提高部分商品价格，使消费者并未能享受到约定好的优惠。 第四，增加了有关部门资金监管的力度与难度，造成社会经济一定程度上的混乱。 前文曾有提到，采取“预付式消费”模式的经营机构现今已扩展到诸多领域，包括通信业、零售业、教育业等等。同时，笔者也以“某全国著名美容美发连锁店”为例，呈现
010003000400020002011e
2012e
2013e
965.11360.82149.9 3107.041.0%
58.0% 44.5%
市场规模（亿元） 增长率（%）2000北方经济┃Northern Economic 2012年 第4期
－2－ 了现今“预付式消费”模式下商家筹集资本的大致规模。通过这一分析我们也不难发现，移动通信公司、大型超市、理发店、教育培训机构在收取大量预付款项的同时，从广义上来讲实则就是一个融资的过程。正所谓有权必有责，在市场经济体制下，金融机构、非金融机构在进行资金募集的过程中，不论是采取发行股票还是债券等集资方式，都必须接受金融监管部门的监督管理。 且依据近年来的新闻报道事实，这些采取“预付式消费”模式的企业，其集资行为并未得到有关部门良好有效的监督。媒体披露，商家发放预付卡的主要收益是所发消费卡的沉淀资金，有的发100亿元的卡，最起码有4亿元因为遗失、过期等原因会永远沉淀，对于这笔巨额沉淀资金，发卡商既可以坐享利息收益，也可以进军房地产、放贷，产生的投资收益也不菲。也正因此，在社会上造成一些企业借助“预付式消费”的噱头非法集资，为本企业的不良资产寻找流放出口，大大助长了社会经济泡沫。 第五，采取预付消费方式的商家主要可以分为两类：处于完全竞争行业的商家与处于不完全竞争行业的商家（如拥有垄断优势的商家）。从市场运行机制角度来看，处于完全竞争行业的商家，采取预付式消费是其提升竞争力的一种体现，对整个市场的影响利大于弊；然而对于拥有垄断优势的商家而言，采取预付式消费无疑是其扩大垄断优势的体现，因为消费者在垄断市场内没有其他替代商品的选择，市场整体发展将趋于混乱。 总之，这一系列弊端均显示，预付式消费不仅会对消费者造成很大的损害，同时对消费市场的有序发展也产生了不良影响。因此，制订相关对策解决这一系列问题势在必行。 三 预付式消费现存的解决方式及其缺陷 1．现存的解决方式及其缺陷 第一，预付消费合同文本出台。据相关报道，2011年3月13日，由上海市工商局、上海美发美容行业协会、上海沐浴行业协会联合制定的，上海首个美发美容、沐浴行业预付费消费卡买卖合同示范文本正式发布。这是上海市首次就消费卡买卖行为制订合同示范文本。合同首次明确消费卡过期可延期、遗失可挂失等一系列规范性内容以保护消费者利益。正式发布的预付费消费卡买卖合同示范文本里，合同条款充分兼顾了合同双方当事人的权利，体现了合同的公平原则。今后，消费者在向上海市美发美容、沐浴企业购买预付卡时，可以通过签订合同的方式，事先约定买卖双方之间的权利义务，以减少消费争议，维护自身权益。 值得肯定的是，该项举措可较为有效地解决消费者和商家之间就预付消费阶段产生的消费争端，因为消费合同文本具有相应的约束力。但是该项措施并未规定争端强制解决下的执行机构，即受理机构，如若发生美发美容店鞋款出逃或拒绝执行合同条款的事件，消费者又该向何处寻求帮助？ 第二，预付卡保证金制度2009年5月，上海推出美容美发行业预付卡保证金制度。参与保证金制度的美容美发单店需交纳5万元左右的保证金给协会，连锁店的保证金为5～100万元不等，协会将款项存入银行专门账户，并制作统一的标识铭牌交给各店。协会还会定期跟踪这些企业，假如消费者在这些店遭遇预付卡纠纷，企业又逃避责任，协会就可以动用保证金给消费者一定赔偿。制度刚出时呼声颇高，被认为是保护消费者利益的创新举措，首批便有9家企业加入。 但是，笔者在做了进一步了解之后发现，截至2011年底，参与企业仅有11家，总计门店约200家，而上海的美容美发店面多达2万多家，预付卡保证金制度覆盖率不到1%。此外，本文前部分提到的处于上海黄金地段的某连锁美容美发单店
全年通过发行预付消费卡所圈集的资金估计可达500万，而该项措施对美容美发连锁店设立的保证金收取的最高限仅为100万元，保护消费者的目的无疑将大打折扣。 第三，第三方担保。2011年起，淘宝网旗下的生活消费电子商务平台口碑网将推出国内首个预付费担保机制“口碑担保”。据了解，消费者在口碑网上购买优惠券卡券、团购、外卖等生活消费产品成功后，到商户完成消费确认，货款才支付给商户。如遇商户无法提供服务，口碑网全额退款。“口碑担保”与网购行业出现的“支付宝”功能类似，口碑担保同属于第三方担保模式。在口碑担保机制的保障下，消费者在口碑网这样的电子商务平台购买商家出售的各种优惠卡券或团购商品，无论消费者购买的数量多少，款项并不直接交付给商户，每次消费者到对应商户进行消费确认后，口碑网才会将对应的消费款项转给商家。如遇到商家无法正常提供产品和服务，款项将退还给消费者。 该项措施主要保障的是喜好网络购物的群体，而事实上网络交易还并未在中国完全普及，因此预付消费最为集中的仍然是现实生活中的有形交易，如何完善实体规章制度保障消费者才是当务之急。 2．缺陷产生的原因 总而言之，现阶段虽然出现一系列针对预付消费问题的措施，但都无法从根本上解决矛盾，究其根源在于以下内容： （1）相关法律空缺，维权无法可依。目前还没有专门的法律法规去制约预付式消费中出现的欺诈现象，相应的行业协会也缺少制约措施，据了解，目前市场上流通的预付卡有两种，一种是由第三方机构发行、与众多商家签订协议，跨行业消费的预付卡。这种卡可以到众多联盟商户刷卡消费；另一种则由企业通过购买、委托等方式获得制卡技术并发售储值卡，但卡只能在本企业内消费使用，大部分由商场、餐饮企业、美容美发企业等发行的消费储值卡基本上属于这一种。2009年9月1日起施行的中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》将第三方发卡机构纳入到央行的监管体系下，对发卡机构的注册资本、诚信资质、财务状况等做出严格要求。但另一种只在本企业消费的预付卡则长期处于监管的“真空地带”。大部分预付卡都是公司自行发售，并没有经过法律认证，所有解释权都在商家，其经营者的发卡资质、发卡数量、额度等均没有任何限制，经常引发消费纠纷甚至诈骗案件。因此，一旦出现纠纷，消费者就只能哑巴吃黄连，即使向工商部门投诉，通过现行的《合同法》《消费者权益保护法》也很难从根本上解决纠纷问题。 （2）行政监管真空，消费者求助无门。由于行政监管缺乏有效的法律支撑，预付式消费卡长期处于一种无序发行的状态。预付卡的促销方式、销售和服务价格、售后服务、退货制度等到底归谁管，各个政府部门均相互推诿，令消费者无处寻求保障。 由此可见，各地消协在处理消费者投诉的过程中，已然充分认识到了预付消费所带来的商家违约问题，并纷纷出台各类相关保障措施。但没有法律的填补，新措施在很大程度上依然只是一种亡羊补牢的行为，仅能起到暂时性的作用。因此，解决预付式消费弊端的根本在于解决上述两大根源，而立法与监管问题。 四 应付预付式消费风险的相关建议 虽然目前已出台的一些地方性规章政策对这些问题的解决有一定的帮助，但经营者欺骗行为依然层出不穷，经营者卷款私逃的权利救济等问题亟待解决。通过上述分析，笔者建议可从以下几个方面对预付消费进行规范管理。