优化农村用钞环境研究：广东案例

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南 方金 融 ・ 东案例 木
丘 斌
（中国人 民银 行 广 州分行 ，广 东 广州 ５ １ ０ １ ２ ０）
摘
要： ＂ ３前 ，我 国农村现金业务的便 利性不高，现金 需求的满足度偏低 ，流通 中现金 的整 洁 －
度也偏低。造成农村 用钞环境欠佳有 多方面原 因， 如农村金融组织体 系不健全、 金 融基础设施不完善 、 农村居 民偏好使 用现金、农村现金押运条件较差等。有鉴 于此 ，加 强农村金 融服务体 系建设 ，大力
推广非现金 支付结算工具并加强农村现金流通质量监管，可以有效地优化农村 用钞环境 。 关键词：农村金融；货 币发行 ；支付结算；现金 需求满足度 ；现金整洁度
一
、
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ４ — １ １ － １ ２
作者简介 ： 丘 斌（ １ ９ ６ ４ 一 ） ，男，广东梅州人 ，高级经济师，供职于中国人 民银行广州分行。 本文仅代 表作 者个人观点 ，不代表作者所在单位意见。
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面
较 少将城市 与农 村用钞 环境进行 对 比分 析 ；在研究 方法上 ，从 宏观层 次上定性 分析较 多 ，缺 乏 规范研究 与实证研 究相结合 的深入 系统研究 ；在研究 区域上 ，要 么局 限于 一个县 区 ，要么 就 整个 中国农村 一概而论 。 本文努力 克服 已有研究成 果 的缺 点 ，根据 能够反 映城 乡钞 环境 问题 的现金 指标数 据 ，对 全 国第一 用钞大省 广东城 乡用钞环境 进行动 态 的、纵 向的 、定量 的对 比分 析 ，探究 目前农村 用钞环境 中存在 的问题 ， 剖析产生这些 问题 的具体根源 ， 进而提 出了优化农村用钞 环境 的建议 ，
中图分类号 ：Ｆ ８ ２ ２ ． ２ ，Ｆ ８ ３ ０ ． ６ 文献标识码 ：Ａ 文章编号 ：１ ０ ０ ７ — ９ ０ ４ １ － ２ ０ １ ５ （ １ ） 一 ０ ０ ８ ９ — ０ ４
文献 综述 作 为世界 上最大 的发展 中国家 ，我 国二元 金融结 构表 现得非 常明显 ，城乡用钞 环境差 异 就是其 中一个 体现 。 目前 ，农村 与城市相 比，其用 钞环境 仍有非 常大 的优 化空 间。围绕这 一 问题 ，国内已有 比较广泛 的研究 。李建文 （ ２ ０ ０ ９ ） 认 为 与大 中城 市相 比 ，县域非现 金支付工 具发 展较为滞后 ，经济交 易结算 主要 以现金为 主。加强 县域现金流 通管理 ，确保 现金供应 总 量平衡 、券别结 构合理 、票面整 洁度符合标 准 ，是加 快县域 商 品流通 、促进 县域经 济平稳较 快发展 的需要 ，是方便群众 生产生 活 、打击 假币等犯 罪 活动 、促进 和谐社会 建设 的需要 。陈 义 （ ２ ０ ０ ９） 通过 研究黑龙 江省克 山县农村 现金供应 现状 ，认 为现金结算 仍是 农村货 币流通 主 要形式 ，农 村金 融服务 网点少 、流 通人 民币券别结 构不够合 理 ，小 面额券别 短缺 ，农 村流通 人 民币质 量不高 。刘凤英 （ ２ ０ ０ ９）分析农村 人 民币管理 中存 在流通残 损币较 多 、部分基 层金 融机构 临柜人员 对 《 不宜流通 人 民币挑剔标 准 》掌握 不到位 、一些农 村 网点兑 换残损 币存在 推诿现象 、管理上存 在薄弱 环节等 问题 。李东 （ ２ ０ ０ ９ ）认为农 村现金 流通存 在着金融 服务 网 点少 、流通 人 民币券别结构不 合理 、小面额券 种短缺 、流通人 民币票 面整洁度 不高和假 币泛 滥 等 问题 ，并进行 了相关原 因分析 ，认 为现金投 放量激 增和农村 金融机 构服务 意识淡 薄是造 成 券别结 构不合理 的主要原 因 ，纸 币超 期流通 和爱护 人 民币意识 薄弱是 造成 流通质量不 高 的 主要原 因 ，农 村地 区反假宣传 不到位 ，农 民群众 反假 意识 、反假 能力不 强是农村 假币蔓 延 的 主要 原 因。殷 兴 山 （ ２ ０ １ ２） 研究 认为支 付环境优 化使 现金流通状 况逐渐 改善 ，通 过优化农 村 现 金 、非 现金 支付 环境 ，农 村现 金投放 量增 速逐 年趋 缓 ，农 村流 通 中人 民币质量 持续 改善 ， 农村 现金投放 在 时间和空 间上更 为均衡 。王建新 （ ２ ０ １ ４ ）提 出广 大农 民对助农 取款服务认 知 度较 低 ，农村 商户代理 意愿不强 ，助农取 款服务 点 的选 取存在 困难 ，机具 和业务 方面均存 在 风 险隐患 ，取 款人不愿 出手续 费 ，取款 额度偏低 ，难 以满足需求 。综观 国 内关 于农 村用 钞环 境 问题 的研究 ，许多学 者对我 国农 村用钞 环境 问题 进行 了较为 客观 的分 析 ，并就 如何进行 改 善 和优化 提 出了许 多宝贵 的建议 ，但其 中仍 不免 有一 些缺憾 ，主 要体 现为 ：在研究 内容 上 ，
为广东乃至全 国通过优化农村用 钞环境助推城乡金融一体化发 展提供参考 。 二 、城 乡用钞环 境 对 比分 析 ：以 广东 为ｔ ３ ４ 近 年来 ，人 民银行广 州分行 为推动普 惠金融 的发展 ，引导金融 机构提 升广东农 村 的现 金 服务 水平 ，取得 了很好 的社会效果 。广东农 村 的现金 业务各 方面工作都 发生 了可喜变化 ，流 通 中现金整 洁度持续 改善 ，现金 业务便 民性 、利 民性显著 提升 。但 与城市相 比，农村 的用钞 环 境待 优化 空 间依 然较 大。为 此 ，本文 以广 东为例 对 比分析 城 乡用 钞便 利性 、现金满 足度 、 现金 整洁度等能够反 映用钞环境 问题 的多项 指标 ，用于说 明广东城 乡用钞 环境 的差异 。 （ 一 ）农 村 现金 业务 便 利 性 不 高 。 截至 ２ ０ １ ４ 年 ３月末 ，广 东银行业 金融机构 营业 网点共计 １ ４ ２ ９ ３ 个 ，其 中市 区和县域 分 别为 ９ ４ ６ ３ 个 、４ ８ ２ ３ 个 ，营业 网点密度分别 为 ０ ． Ｏ ９ 个／ 平 方公里 、Ｏ ． ０ ７ 个／ 平方公 里 ；广 东 Ａ Ｔ Ｍ 机共计 ５ ２ ３ １ ９台 ，其 中市 区和县域分别为 ４ ３ ０ ０ ６台 、９ ３ １ ３台 ，人 均 Ａ Ｔ Ｍ 机配置量分 别 为５ ． ９ ３台 ／ 万 人 、２ ． ７ １ 台／ 万人 。从 总量来 看 ，银行 业金 融机 构市 区营业 网点 和 Ａ Ｔ Ｍ 机 配 置数量 分别为县域 的 １ ． ９ ６ 倍 、４ ． ６ ２ 倍 ；从平 均拥有量看 ，市 区金融机构 营业 网点密度 和人均 Ａ Ｔ Ｍ 机配置 数量分 别 为县域 的 １ ． ３倍 、２ ． ２ 倍 。 同时 ，农村 金融机 构大 多 只在 镇 （ 乡） 政 府 所在 地设有 服务 网点 ，很 多村庄 没有存取 网点或 自助存取设 备 ，农村 居 民办理 现金业务 的路 程较远 ，便 利性较低 。 （ 二 ）农 村 现金 需 求 满足 度 偏 低 。 广东人 民币流通监测④ 数据显示 ，２ ０ １ ０ 年上半 年至 ２ ０ １ ４ 年上半 年 ，虽然广东城 乡企事业 单位 现金需求满 足度不断增长且 达到 了较 高水平 （ ２ ０ １ ４年上半年广 东城乡企事业单 位现金需 求 满足度分别 为 ９ ９ ． ３ ８ ％和 ８ ５ ． ３ ５ ％） ，但广东市 区企 事业单位现金需 求满足度一直 高于县域企 事业单 位现金 需求满 足度 ，且 两者差 距 由 ２ ０ １ ２年上半 年 的 ７ ． ３ 个 百分点 扩大至 ２ ０ １ ４年上半 年的 １ ４ ． ０ ３ 个 百分点 。从 ２ ０ １ ４年上半年城 乡各 券别现金需求 满足度来看 ，广东县域现金需 求 满意度 较 中心城 区低 。除 １ ０ ０ 元券别 的现金需 求满 足度较为接 近外 ，广 东市 区企 事业单位 其 余各券别 现金需求满 足度 均 比县域 企事业单位 现金需求满足 度高约 １ 一 ｌ ５ 个百 分点 ，尤其是 ５ 元 （ 含 ）以下小 面额券 别现金需求满足度相差较大 ，差距 约为 １ ０ － １ ５ 个 百分点 。 （ 三 ）农 村 流通 中现 金 整 洁 度 较低 。 广 东人 民币 流通监测 数据 显示 ，２ Ｏ ｌ １ 年至 ２ ０ １ ４年上半 年 ，虽然广 东城 乡企事 业单 位流 通 中现金 整洁度④ 不 断提高且达 到 了较 高水平 （ ２ ０ １ ４年 上半年广 东城 乡企事业单 位流 通 中现 金 整洁度分别 为 ９ ２ ． ５ ５ ％和 ８ ７ ． ８ ９ ％） ，但 广东市 区企事 业单位现金整 洁度高 于县域 企事业单位