商业银行统计分析(1)
商业银行的大数据分析与
商业银行的大数据分析与商业银行的大数据分析与决策随着信息技术的快速发展，大数据分析在商业银行的运营中扮演着越来越重要的角色。
商业银行拥有海量的交易数据和客户信息，通过对这些数据的深入挖掘和分析，可以为银行提供全面的洞察力和决策支持。
本文将探讨商业银行如何利用大数据分析来优化经营和决策。
一、大数据分析在商业银行中的应用领域1. 个人征信风险评估：商业银行通过对大数据的分析，可以更准确地评估个人征信风险。
通过分析客户的信用历史、还款能力等数据，银行可以根据个人征信评估结果来制定个性化的贷款利率和额度，从而降低风险和提高贷款收益。
2. 营销策略优化：通过对客户的行为数据进行分析，商业银行可以更好地理解客户的需求和偏好，并根据这些信息来制定更精准的营销策略。
例如，对客户的消费习惯进行分析，可以根据其购买行为来推荐相关产品，提高销售转化率。
3. 风险管理：商业银行通过对大数据进行分析，可以实时监测交易风险，并及时采取相应的应对措施。
通过对异常交易、欺诈行为等进行识别和分析，银行可以降低金融风险，保障资金安全。
二、商业银行的大数据分析平台建设商业银行在进行大数据分析之前，需要建设一个稳定、可靠的大数据分析平台。
该平台可以基于云计算、大数据存储和计算等技术来实现。
以下是商业银行构建大数据分析平台的关键步骤：1. 数据收集与清洗：商业银行需要收集、整理和清洗各类数据，包括交易数据、客户数据、市场数据等。
清洗后的数据才能确保质量和准确性，为后续分析提供可靠的基础。
2. 数据存储与管理：商业银行需要选择合适的数据存储系统，如分布式文件系统或关系数据库等，来存储和管理大量的数据。
这些系统需要具备高可靠性、高可扩展性和高性能等特点。
3. 数据分析与挖掘：商业银行可以通过各种数据分析技术，如机器学习、数据挖掘和统计分析等，来对大数据进行深度挖掘。
这些技术可以帮助银行发现隐藏在数据中的规律和模式，为决策提供支持。
4. 结果可视化与应用：商业银行需要将分析结果以可视化形式展示，如数据仪表盘、报表和图表等，方便管理层和决策者理解和运用。
金融统计分析3商业银行统计分析
流动资产/总资产，流动资产=（速动资产-法定准 备金）+二级准备
赢利性资产的结构指标：证券资产/赢利性资产、 短期证券/证券资产、通知贷款/总贷款，其结构 往往影响银行总体资产的流动性
赢利性资产的质量指标：不良资产/赢利性资产。 该比例越高，银行流动性越低。高质量的赢利性 资产，利息有规律的回流，到期收回本金，不断 补充银行的流动性。
5、负债的稳定性分析
❖ 负债的稳定性是指在某一时期银行能够准确把握、 衡量负债增减变化的状况，保证稳定的资金来源。
❖ 负债的稳定性和负债期限、结构及种类密切相关， 短期负债比重大，稳定性差；定期存款、金融债券 比重大，稳定性好
❖ 存款稳定性，是掌握新增贷款的数额和期限长短的 依据。存款稳定率=（定期储蓄+定期存+活期存+活 期存款沉淀率）/各项存款总额
❖ 银行统计反映银行的如下功能：
中介功能：吸收的存款转化为投资，贷款 支付功能：代替顾客对商品劳务进行支付 担保功能：承诺当客户无力偿债时替客户偿还债务 代理功能：代表客户营运和保护资产 政策功能：政策传递渠道
2
商业银行统计的客观根据
❖ 统计的基本对象：商行的主要业务 传统业务：货币兑换、储蓄存款服务、信用支持 政府活动、发放贷款和贴现商业票据 新兴业务：消费者贷款、金融咨询和理财服务、 投资银行和商人银行业务、保险箱业务 ICBC
相对指标：指标间对比计算的比率，反映联系程度或对 比关系。主要包括：
贷款累计回收率=本期贷款累计回收额/本期贷款累计发放 额，反映贷款回收情况和管理水平。
信贷资金运用率=本期贷款余额（累计发放额）/本期信贷
资金平均余额，反映信贷资金在一定时期内的运用或利
商业银行统计分析(ppt114页)
款平均余额。 (6)存款稳定率
=报告期最低存款余额/报告期存款平均余额。 (7)存款增长率。
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负债统计分析
(1)各项负债余额统计分析 分析报告期上各项负债项目的数额，用以反映 商业银行资金来源状况和可用资金额度。 负债余额分析要结合近期余额的变化进行分析。
对资产进行利率敏感性分析的主要目的 是分析资产隐含的利率风险。
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【例】
对于两家面临相同的经营环境和竞争环境的A、B银行， 假定其利率敏感性资产的收益率等于市场利率，它们资 产结构不同：A银行资产的50%为利率敏感性资产，而B 银行中利率敏感性资产占70%。假定初期市场利率为 10%，同时假定两家银行利率非敏感性资产的收益率是 8%。现在市场利率发生变化，从10%降为5%，分析两 家银行的收益变动情况。
利率非敏感性资产则指对利率变化不敏感，或者 说利息收益不随市场利率变化而变化的资产。
（固定利率贷款）
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利率敏感性与否是根据该资产在考察期内是否可能重 新定价来划分的，所以讨论利率敏感性一定要给出考 察期限才有意义。若在考察期T内，资产可能重新定 价，则属于利率敏感性资产；相反，则属于非利率敏 感性资产。对于同一资产，考察期限不同，会得出不 同的结论。
析 析 析计 析 析
预
分
测
析
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数据的主要来源
业务经营数据 信贷数据 金融市场和同业数据 宏观经济数据 专门调查所得数据
第二节 商业银行主要业务统计分析
资产业务统计分析 负债业务统计分析 银行的账面价值与市场价值的
统计分析
13
银行行业分析报告
银行行业分析报告（一）银行发展的总体概括1、近年来银行发展状况：我国银行的分配状况：3家政策性银行分别是：国家开发银行、农业发展银行和进出口银行；4家商业银行分别是：中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行；11 家股份制商业银行分别是：交行、中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业，以及110家城市商业银行；目前，我国银行体系由大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及其他类金融机构组成。
表1为截止2012年12月31日，我国银行业各类金融机构境内外资产和负债总额情况:表1各银行资产负债情况资产总额占比％负债总额占比％大型商业银行60.4 44.93 56.09 44.89股份制商业银行23.53 17.61 22.21 17.78城市商业银行12.35 9.24 11.54 9.24其他类金融机构37.71 28.22 35.11 28.1 总计133.62 100 124.95 100解析：在我国银行体系中大型商业银行依旧占据了主要地位。
但近几年来，所占的市场份额逐渐下降，与此同时，股份制商业银行、城市商业银行和其他金融机构发展速度逐渐加快，所占市场份额有所提银行行业前景分析:高。
2、结果分析：该数据来源于国家统计局统计报告。
图1中，企业景气指数都大于临界值100，说明当前企业景气状态处于温和回升状态；图2中，银行业景气指数小于临界值100，因此可以反应出银行业在近一年多内的景气状态不佳；银行家信心指数偏低，说明近年来处于金融行业银行业的发展并不顺利。
3、分析（略）4、行业板块的变动趋势：表2、3为2012年16家上市银行的收入情况:表2结果分析：平均成本收入比中，其中五大行提升0.03个百分点至31.76%，城商行下降了1.35个百分点至29.9%，农行、中行、中信、平安银行成本收入比提升。
结果分析：净息差中，股份制银行下降最多，达到9个基点，其中平安和民生银行下降最多，分别为38个基点和36个基点，兴业银行反弹18个基点；同时，由于银监会对行业收费的管理导致五大行手续费收入增幅减小。
工商银行分析
1中国工商银行1.1 简介中国工商银行（ICBC）成立于1984年1月1日，是中国国有商业银行之一。
中国工商银行的基本任务是依据国家的法律和法规，通过在国内外开发筹集资金、分配和管理信贷资金的活动，支持工业生产和商业流通，推进技术进步和技术改造。
经过十六年的改革和发展，实力不断壮大，已经成为具有国际影响的大银行。
《欧洲货币》和英国《银行家》杂志以所有者权益为序，中国工商银行名列全球1,000家大银行第6位。
美国《财富》杂志以营业收入排序，中国工商银行名列世界大企业500强第160位。
至1999年末，中国工商银行已经拥有37个分行、9个营业部、10个海外分支机构、1家合资银行和两家控股银行。
表1. 中国工商银行分支机构地域分布1999年，中国工商银行的各项改革和业务经营取得了丰硕的成果。
截至年末，全行实现利润41.3亿元，比上年增加6.7亿元；各项存款余额29,824亿元，比上年增加3,506亿元；各项贷款余额24,271亿元，比上年增加1,556亿元。
中国工商银行组织机构图·2·1.2 业务状况目前，中国工商银行的主要业务分为五大类：表2. 中国工商银行业务状况1.2.1业务收入现状及发展规划对公信贷业务是工商银行的主要收入来源，占其总收入的80%左右。
中国工商银行在贷款投向上密切配合国家产业政策，项目贷款重点支持了交通、城建、电网、电信等基础设施建设；流动资金贷款重点支持了有市场、有效益的产品生产；消费贷款增长幅度较大，为启动市场、扩大内需创造了条件。
外汇业务稳步发展，截至年末，外汇存款余额已达179.8亿美元，外汇贷款余额已达113.1亿美元，均呈稳定增长趋势。
全年累计办理国际结算业务518亿美元，全年实现外汇利润3.65亿美元。
随着信息化技术和互联网的飞速发展，自动化、电子化、智能化的银行业务成为工商银行未来大力发展和增强的业务。
如：网上银行，通存通兑，银行卡、智能卡、电子银行等。
商业银行的数据分析
商业银行的数据涉及客户隐私和业务机密， 数据安全至关重要。
访问控制与权限管理
实施严格的访问控制和权限管理，限制对数 据的访问和使用，防止数据泄露。
隐私保护
在数据分析过程中，需确保客户隐私不被泄 露，符合相关法律法规要求。
数据脱敏与加密
对敏感数据进行脱敏处理或加密存储，确保 数据的安全性和隐私保护。
产品创新与优化
产品创新
通过数据分析，了解客户需求和市场变 化，开发出更具竞争力的新产品和服务 。
VS
产品优化
对现有产品进行数据分析，发现产品存在 的问题和改进空间，优化产品设计和服务 流程。
05
数据分析的挑战与解决方案
数据质量与完整性挑战
数据质量
数据质量是数据分析的基础，如果数据 存在错误、不完整或不一致，将直接影
响分析结果。
数据清洗和校验
在数据分析之前，需要进行数据清洗 和校验，以消除错误和异常数据，确
保数据质量。
数据完整性
确保数据的完整性是数据分析的关键 ，缺失或异常的数据可能导致分析结 果偏离实际。
数据备份与恢复
为防止数据丢失，应定期备份数据， 并建立数据恢复机制，确保数据的完 整性。
数据安全与隐私保护挑战
大数据技术在商业银行的更广泛应用
客户画像构建
利用大数据技术全面分析客户行 为和偏好，为精准营销提供支持
。
市场趋势预测
通过大数据分析市场动态和竞争对 手情况，为业务决策提供依据。
风险管理与监控
实时监控各类风险指标，及时预警 并采取应对措施，确保业务安全。
数据驱动的商业银行决策模式变革
01
数据驱动决策
目的
商业银行数据分析的目的是通过深入挖掘客户数据、市场数据和业务运营数据，发现潜在的风险和机 会，为银行制定更加科学、准确的业务策略和风险管理策略提供支持，从而提升银行的竞争力和盈利 能力。
商业银行统计分析岗位从业资格考试题库
统计分析岗位从业资格考试题库目录1。
填空题 (3)2.单项选择题 (5)3.多项选择题 (13)4.判断题 (21)5。
简答题 (24)一、填空题(出题规则：本部分20道题,共出10道题，随机抽取产生，每题1分，共计10分。
)1。
金融统计实行统一领导、分级负责的管理体制。
中国人民银行是组织、领导、监督、管理和协调全国金融统计工作的主管机关。
2。
对外公布有密级的金融统计资料的审批，实行分级负责制度.3。
金融统计是以会计科目和各类账户信息为基础的全面统计，在此基础上形成各类统计报表。
4。
统计的基本任务是对经济社会发展情况进行统计调查、统计分析，提供统计资料和统计咨询意见，实行统计监督。
5。
农村企业贷款应填报发放给注册地位于农村区域的企业的所有贷款。
6.有本地户口,但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留耕地均不属于农户。
7。
贴现及转贴现原始期限指贴现日或转贴现日距票据到期日之间的时间。
8。
统计检查部门和统计检查员有权对被检查机构使用的统计资料及其数据来源进行检查和监督。
统计检查员按规定有权向被检查金融机构发出《统计检查查询书》。
被检查金融机构在接到《统计检查查询书》15日内应据实答复。
9。
按月分期还款的个人消费贷款，发生逾期的填报方法为：逾期90天以内的，按照已逾期部分的本金的余额填报，逾期91天及以上的，按照整笔贷款本金的余额填报10.根据银监会《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，将以往的“两个不低于"调整为“三个不低于”：在有效提高贷款增量的基础上,努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。
11.银团贷款是指由两家或两家以上金融机构基于相同贷款条件，依据同一贷款协议,按约定时间和比例，向借款人提供的贷款。
12.贷款拨备率是指银行提取的贷款损失准备与各项贷款之间的比率,该指标主要反映银行业总体风险状况和风险抵御能力,监管标准为≥2.5%.13.拨备覆盖率是贷款损失准备对不良贷款的比率，该指标主要反映银行业金融机构对贷款损失弥补能力和对贷款风险的防范能力,监管标准为≥150％.14。
我国商业银行的现状及发展分析
我国商业银行的现状及发展分析近年来，我国商业银行的发展迅猛，成为我国金融体系中不可或缺的重要组成部分。
本文将对我国商业银行的现状进行分析，并探讨其未来的发展趋势。
一、我国商业银行的现状1. 规模扩大：我国商业银行的规模持续扩大，成为全球最大的银行体系之一。
据统计数据显示，截至目前，我国商业银行总资产已经超过200万亿元人民币。
2. 市场份额增加：随着金融市场对外开放程度不断提高，我国商业银行的市场份额也在稳步增加。
目前，国有大型商业银行仍占据主导地位，与此同时，股份制商业银行和城市商业银行等也在市场竞争中逐渐崭露头角。
3. 技术创新：随着科技的进步和金融科技的发展，我国商业银行开始注重技术创新，加强互联网金融和移动支付等业务的发展。
同时，人工智能等新兴技术也逐渐应用于商业银行的服务领域，提升了客户体验。
4. 风险防控：在金融风险不断存在的背景下，我国商业银行积极强化风险防控能力，加强监管体系建设，提高风险管理水平。
此外，商业银行也注重信贷风险评估和控制，加强对不良资产的处置。
二、我国商业银行的发展趋势1. 利率市场化：随着我国金融市场改革的深入推进，商业银行将面临利率市场化的挑战和机遇。
未来，商业银行将更多地依靠市场力量来决定贷款利率，需要提高风险定价和收益管理的能力。
2. 支持实体经济：商业银行需要支持国家经济发展战略，加大对实体经济的支持力度。
此外，商业银行还可以发挥自身优势，开展普惠金融业务，帮助小微企业和农村地区获得更多金融服务。
3. 经营效率提升：商业银行需要提高经营效率，降低成本，以适应日益激烈的市场竞争。
通过信息技术的应用，商业银行可以打破地域限制，发展跨区域业务，提高综合效益。
4. 金融科技创新：商业银行需要加大对金融科技的投入和创新，提升自身的数字化水平和智能化能力。
通过与科技企业的合作，商业银行可以打造更具竞争力的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
5. 风险管理：随着金融市场的发展和创新，商业银行需要不断加强风险管理和监测，提高风险识别和防范的能力。
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路漫漫其悠远
商业银行统计分析(1)
专题一.3.1.2证券资产
特点：有相当的利息和红利收入；
具有一定的流动性，但不及现 金资产，短期内被迫出售时可
能因市价波动而遭受损失
银行流动性和收益性的体现— —第二级准备
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.1.3放款资产
特点：流动性最低、风险 最高、收益率较高
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商业银行统计分析(1)
6-1-2 商业银行功能
中介功能
将吸收的存款转化为用于投 资的贷款
支付功能
代替顾客进行支付
担保功能
承诺当客户无力偿还时替客
户偿还债务 路漫漫其悠远
商业银行统计分析(1)
6-1-2 商业银行功能
代理功能 代表顾客营运资产或发行证券
政策功能 政府调节经济增长目标和追
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.3. 资产业务统计分析
2.2资产质量评价框架
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.3. 资产业务统计分析
2.2资产质量评价框架
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.3. 资产业务统计分析
2.3资产风险权重
人民银行将风险权数按不同百分比划分 为5个档次：
商业银行统计分析(1)
专题一.3.3资产业务统计分析
1贷款发放回收及余额统计分析
一定时期各类贷款的实际发放、 回收数和余额，形成固定统计 报表，配以必要文字说明。
特别关注流动资金贷款发放、回 题一.3.3资产业务统计分析
2、资产质量统计分析
设计一套完整的反映资产质量和风险的 指标体系，构建合适的资产质量分析 方法，具备有效的风险识别与计量方 法。
商业银行统计分析(1)
专题一.3.3资产业务统计分析
3、资产结构分析 3.2行业结构
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.3资产业务统计分析
3、资产结构分析 3.3贷款方式结构 信用贷款 保证贷款 抵押贷款 质押贷款 票据贴现
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.3资产业务统计分析
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.1资产业务统计的对象
具体包括：
✓速动资产
✓证券资产
✓放款资产
✓固定资产
✓其他资产
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.1.1速动资产
包括：现金、存放在央行的准备 金、存放同业的款项
特点：十足流动性，动用无需任 何交易成本，无收益或微薄收益
银行流动性和安全性的体现—— 第一级准备、第一道防线
第一级：0% 无风险资产
第二级：10%
第三级：20%
第四级：50%
第五级：100%
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具有完全风险资产 商业银行统计分析(1)
专题一.3.3资产业务统计分析
3、资产结构分析
3.1期限结构
短期贷款、长期贷款
更重要的是按距到期日时间 将贷款余额分类，成为提供一 段时间内可用资金数量的重要
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其中存款是负债主要组成部分
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商业银行统计分析(1)
专题一.4.2负债业务统计的指标
绝对指标： 存款余额、存款/取款累计发
生额、存款平均余额等。
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商业银行统计分析(1)
专题一.4.2负债业务统计的指标
相对指标：
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商业银行统计分析(1)
专题一.4.3负债业务统计的分析
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.3资产业务统计分析
7、资产流动性分析
资产流动性是指银行资金运用具 有比确定性，在这种不确定性 下，银行在不发生损失的情况 下迅速变现的能力。
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.3资产业务统计分析
7、资产流动性分析的指标有：
✓速动资产/总资产
银行最大的盈利性资产
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.1.4固定资产
指银行拥有的固定资产净 值和原值的统计
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.1.5其他资产
包括银行实业投资形成的资产 以及从事中间业务形成的表外 资产。
票据发行便利、互换、期权和 远期利率协议，被称为金融创 新的“四大发明”。
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商业银行统计分析(1)
专题一.2业务统计的工具
商业银行业务统计的工具
为资产负债表，是综合
反映其资产负债科目及 数量的会计报表。
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商业银行统计分析(1)
专题一.3资产业务统计分析
➢对象 ➢指标 ➢分析
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.1资产业务统计的对象
商业银行资产统计是指对 银行从事货币银行业务所 拥有的各种实物资产和债 权的统计。
✓（速动资产-法定准备金）/总资产
✓证券资产/总资产
✓流动资产/总资产
✓赢利性资产结构指标
✓赢利性资产质量指标 路漫漫其悠远
商业银行统计分析(1)
专题一.4负债业务统计分析
➢内容 ➢指标 ➢分析
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商业银行统计分析(1)
专题一.4.1负债业务统计的内容
存款、债券、自有资金、当年结 余、代理财政存款、中央银行 委托贷款资金、同业往来资金 负债、向央行借款、其他负债。
利率敏感性分析例题
在开始时A银行收益率低于B银
行，利率变化使A银行收益率
下降2.5%，使B银行下降3.5%，
从而使得A银行的收益率高于B
银行。这是由于B银行利率敏
感性资产占比较大从而必须承
受较高利率风险的原因
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.3资产业务统计分析
5、资产变动趋势分析
综合利用各种预测方法反映资产 变动的趋势和方向。
求社会目标的传递渠道
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商业银行统计分析(1)
6-1-3 商业银行统计的主要任务
商业银行统计分析是利用各
种统计分析方法和工具，
对所有商业银行经营管理
和监管有影响的数据进行
深入分析研究，寻找内在
规律，为管理者提供管理
决策依据。
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商业银行统计分析(1)
6-1-3 商业银行统计的主要任务
1、贷款回收率
反映贷款回收情况和管理水平
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.2资产业务统计的指标 ——相对指标
2、信贷资金利用率
反映信贷资金在一定时 期内的运用或利用程度
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.2资产业务统计的指标 ——相对指标
3、贷款周转率
反映贷款周转速度
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分析方法：增长率分析法
——以N期移动平均预测值作为
下期增长率的预测，进而得到余
额预测值。 路漫漫其悠远
商业银行统计分析(1)
专题一.3.3资产业务统计分析
6、（贷款）市场占比分析
分析商业银行在某地区市场占比 状况，在一定程度上反映银行 的竞争力水平。
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.3资产业务统计分析
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.2资产业务统计的指标
绝对指标：以绝对额表示的各项 资产的期末存量
相对指标：两个或两个以上有联
系的指标对比计算的比率，从数
量上反映事物在时间、空间、事
物本身内部和不同事物之间的联
系程度和对比关系。
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商业银行统计分析(1)
专题一.3.2资产业务统计的指标 ——相对指标
重较大时，资产隐含的风险较大；
一旦利率下跌，资产收益状况会急
剧恶化，而利率上涨时，资产的收
益会增加。
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商业银行统计分析(1)
利率敏感性分析例题
对于两家面临相同的经营环境和 竞争环境的A、B银行，假设其 利率敏感性资产的收益率等于市
场利率（因为它们同步波动）， 它们资产结构不同：A银行资产 的50%为利率敏感性资产，而B 银行中利率敏感性资产占70%。
贷 款 余 额 在 全 部 金 融 机 构 中 占 25.0% ， 在五大商业银行中占38.6%；
本 月 增 加 额 的 占 比 分 别 为 25.5% 和 37.6%。
本期工行贷款余额占比继续增加，但增加额
在五大行中的占比要低于余额占比，说明 本期工行在五大行中余额占比减少。
出现这种情况的原因是五大行贷款增加额在 全部金融机构中占比大于余额占比。
1、各项负债余额统计分析
分析报告期各项负债项目的 数额，用以反映商业银行资金 来源状况和可用资金额度，并 结合近期余额变化进行分析。 形成固定统计报表
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商业银行统计分析(1)
专题一.4.3负债业务统计的分析
2、负债结构统计分析 2.1期限结构：
短期负债、长期负债 必要时按负债到期时间详细 划分。
具体包括：
• 客观及时地反映经营运作情况 • 评价分析盈利能力、分析预测影响因素
• 评价风险水平、预测影响因素走势
• 满足中央银行监管要求 • 客户重要情况调查分析 • 其他统计分析
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商业银行统计分析(1)
6-1-4 商业银行统计的数据来源
做好商业银行统计的基础之一为数 据来源；常利用的数据资料有：
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商业银行统计分析(1)
利率敏感性分析例题
假定初期市场利率为10%，同时 假定两家银行利率非敏感性资 产的收益率都是8%。现在市场 利率发生变化，从10%降为5%， 分析两家银行的收益变动情况。