全国支票影像交换系统存在的问题及对策研究
办理支票影像业务过程中存在的问题及建议
了 解 ， 且 办 理 支 票 影 像 业 务 环 节 相 对 较 多 ， 但 出 而 一 现 问题 ， 容 易 造 成 支 票 过 期 作 废 。 很
１ １ 资 金 到 账 不及 时 ， 续 繁 琐 ． 手
完 付 会 度
整性 ， 票 率过高 。 要 怕空 头支票 、 鉴不 符 、 退 主 印 支 密 码 不 符 和 信 息 不 匹 配 造 成 不 必 要 的麻 烦 。 因 社 诚 信 度 较 差 ， 户 对 出票 人 的 信 用 度 持 有 怀 疑 态 客 ， 担 心 收 到 空 头 支 票 、 票 或 要 素 不 全 填 写 不 规 最 假
使 用 支 票 影 像 交 换 系 统 ， 户 收 到 支 票 需 要 经 客
范 的票据 。 ２． ２ 有 效 期 问 题 由于 支 票 本 身 有 效 期 为 十 天 ， 以 客 户 担 心 支 所 票过 期作 废 ， 之 企 业 财会 人员 对 新 型影 像业 务不 加
过 提 示 付 款 ， 像 交 换 、 输 、 鉴 或 支 付 密 码 核 验 影 传 印 等 环 节 ， 间 上 很 容 易 延 误 。 按 照 规 定 ， 票 人 开 户 时 出
纳 。 ２４ 接 受度低 ．
款 人 （ 付 款 银 行 ） 须 对 票 据 出 票 人 预 留 印鉴 进 行 指 必 审 核 后 才 能 付 款 ， 则 应 承 担 一 切 责 任 。我 国 《 计 否 会 法 》 定 ， 切 会 计 业 务 必 须 以 原 始 凭 证 作 记 账 依 规 一 据 ， 对 于 能 否 以票 据 电 子 数 据 和 图 像 信 息 为 依 据 而 做 账 务 处 理 尚 未 规 范 ， 此 业 务 人 员 怕 承 担 风 险 而 因
浅析全国支票影像交换系统退票成因及对策
浅析全国支票影像交换系统退票成因及对策全国支票影像交换系统的推广运行实现了支票的全国通用，提升了金融服务质量和水平，促进了社会经济发展。
但是，目前退票问题已成为制约全国支票影像交换业务发展的瓶颈。
标签：全国支票影像交换系统；空头支票；支付密码；退票率全国支票影像交换系统于2007年在全国范围内推广运行，突破了支票原有的清算模式，实现支票在全国流通。
然而，全国支票影像交换系统退票率长期居高不下，退票问题已成为影响系统正常运行、票据款项正常清算及业务有效推广的瓶颈。
一、全国支票影像交换系统退票原因调查造成全国支票影像交换系统退票的原因众多，通过对部分地区的退票业务进行调查发现，其中主要是电子清算信息与支票影像不相符；约定使用支付密码的，支付密码未填写或填写错误；出票人账户余额不足以支付票据款项；出票人签章与预留银行签章不符。
据统计，这四种原因造成的退票占全部退票的80%以上。
造成退票的其他原因还有：出票人账号、户名不符；大、小写金额不符；支票必须记载的事项不全；出票人已销户；持票人未作委托收款背书；持票人开户行申请止付等。
二、全国支票影像交换系统退票成因分析造成全国支票影像交换系统退票的具体成因主要有操作和管理二个层面。
（一）操作层面1.出票人缺乏诚信或业务素质差，支票使用者有意无意地大量签发空头支票、加盖印鉴不清晰或印鉴错误、支付密码填写错误、甚至故意不填，而商业银行对大量空头支票和支付密码错误支票几乎没有任何有效手段加以事先防范，客观上造成了大量退票业务的发生；2.部分商业银行业务操作不规范。
如一些商业银行加盖票据受理章不规范，造成票据要素无法辨认；票据审核不严，扫描提出瑕疵支票；录入电子信息不完整、扫描票据影像分辨率不符合系统技术要求等；3.部分提入行出于谨慎性原则对一些稍有疑问的业务均以“电子清算信息与支票影像不相符”理由退票；4.持票人对支票的风险防范意识薄弱，对瑕疵票据防范、鉴别能力较差，对空头支票、支付密码缺乏有效的查询途径。
关于支票影像业务的统计分析与相关建议
以 付 款 。 有 些单 位 扫 描 配 置 档 次 较 低 ，或 者 出于 其 它 原 因 ，导 致 影 像 清 晰 度 和 精 确 度 不 够 ，引 起 退 票 。二
是 逾 期 业 务 量较 大 。提 人 行 的 交 换 员 不 能 及 时 到 当 地
于 信 用 的支 付 工 具 ，出 票 人 的 良好 信 誉 是 保 证 支 票 获
统 ，传 输 到 对 方 票 交 机 构 或 票 交 所 ，最 后 由 出票 人 开 户 银 行 决 定 付 款 或 退 票 。在 这 个 完 整 过 程 中 ，每 一 个
环 节 出现 问 题 都 可 能 引 起 最 后 的退 票 。一 些 金 融 机 构 不 按 规 定 加 盖 银 行 机 构 代 码 ，未 按 要 求 在 指 定 位 置 填 写 “ ｘｘ 银 行 委 托 收 款 ” 字 样 ，或 者 录 入 的票 据 信 息 不 完 整 、不 规 范 。 各 金 融 机 构 的 纸 质 支 票 各 有 不 同 ． 相 互 间 不 能 十 分 准 确 地 掌 握 各 行 支 票 的 防伪 点 ．增 加
新 四是公众缺乏相应 的支票使用 常识 。在 日常生活
中 ．除 企 业 财 务 人 员 与 银 行 柜 台人 员 对 支 票 知 识 有所 了解 外 ．绝 大 多 数 人 不 了解 支 票 ，签 发 时不 知 道 怎样
务 供 应 、清 偿 债 务 ，单 笔 金 额 比较 大 ，但 数 量 有 限 ，
本 应 占支 票 总 量 大 头 的个 人 支 票 开 展 比较 少 ，只在 个 别 大 城 市 使 用 ，在 个 人 消 费 、缴 纳 公 用 事 业 费 用 等 方 面应 用 较 少 ，社 会 上 支 票 使 用 量 很 小 ，导 致 支 票 影 像 业 务 量 少 。二 是 我 国 的信 用 基 础 环 境 较 差 。支 票 是 基
支票影像交换业务发展的瓶颈及对策
支票影像交换业务发展的瓶颈及对策作者：郭静红来源：《时代金融》2013年第32期支票影像交换系统作为支票清算的“高速公路”，自2007年6月25日成功上线以来，实现了全国支票的互通使用，但由于一些不利因素的影响，近年来克拉玛依市支票影像业务发展出现了“停滞”的现象。
为解决支票业务发展缓慢、使用率低和退票率高的问题，人行克拉玛依中支于2013年上半年组织辖区各银行业金融机构开展支票影像交换业务实战演练、召开座谈会，深入了解克拉玛依市支票影像交换业务发展的现状及制约业务发展的症结，以寻求业务发展的有力措施。
一、支票影像交换业务难以开展和发展缓慢的原因（一）重宣传，轻使用在每年开展的支付系统宣传活动中，克拉玛依市各金融营业网点都参加了宣传活动，也加强了对支票影像交换业务的宣传，即悬挂“支票影像全国通用”的标幅，但在标幅下的营业机构十有八九是办不了此项业务的，导致宣传归宣传，使用归使用。
（二）缺乏相关配套设施克拉玛依市共有6家银行业金融机构，却不能做到全部具备办理支票影像交换业务条件。
据了解，部分商业银行认为支票影像交换业务少，全面配置设备和人员会造成资源浪费，现有的支付工具、支付手段、和支付渠道已经能够满足客户的需要，不愿意过多投入人力、物力。
（三）业务人员业务能力有待提高克拉玛依市支票影像交换业务量小、办理业务环节多，商业银行业务人员对相关知识和操作流程不熟悉，再加上行里系统风险考核严格，形成怕承担风险而不愿办理此项业务的心理，主要表现在未作委托收款背书、未加盖“票据交换专用章”。
（四）部分客户对当今社会诚信度持怀疑态度由于支票的真实性、合规性和完整性难于辨别，客户担心收到空头支票、假支票或要素不全、填写不规范的票据，对“支票全国通用”有抗拒心理。
克拉玛依支票影像系统上线以来，业务处理过程中反映最突出的就是退票率高的问题，退票理由大多为印鉴不符、支付密码不符、未作“委托收款背书”、未加盖“票据交换专用章”。
浅谈全国支票影像交换系统运行中存在的问题及建议
浅谈全国支票影像交换系统运行中存在的问题及建议张贵辰;刘桂芝【期刊名称】《河北金融》【年(卷),期】2012(000)009【总页数】2页(P70-71)【作者】张贵辰;刘桂芝【作者单位】中国人民银行井陉县支行,河北井陉050300;中国人民银行井陉县支行,河北井陉050300【正文语种】中文全国支票影像交换系统在井陉县辖区运行以来，为企事业单位、个人资金清算提供了多元化支付工具，有利于提高金融服务水平。
但从运行情况看，井陉县各金融机构和社会公众对此反应均很“冷淡”，特别是大部分金融机构支票影像交换业务发生数为“零”，为此，我们进行了调查。
一、基本情况据调查，截至2012年7月末，井陉县有商业银行7家，已上线6家，其中有2家业务网点柜台受理全国支票影像交换业务8 152笔，涉及金额63 451万元，但由于支票影像扫描上传后不是彩色显示、印鉴不清楚、“支票”填写不规范、手写付款单位账号有涂改痕迹等原因，已退票7笔，涉及金额27万元，其他商业银行均未办理一笔支票影像交换业务（见表1）。
二、存在问题（一）对支票影像业务认识不足。
一是商业银行对支票影像业务人员的培训不足。
由于商业银行没有进行过专门培训，致使网点经办人员对支票影像系统业务理解存在偏差，认为这种纸质支票“过时”、影像处理“费时”。
（二）宣传推广不到位。
商业银行对客户办理支票影像业务宣传不足，致使企事业单位和社会公众对支票影像交换业务认知度低。
到目前为止，大部分商业银行营业网点未张贴支票影像业务宣传挂图、分发支票影像业务宣传折页等，客户不知道如何办理支票影像系统业务。
通过100份问卷调查显示，80%的企事业单位和公众对支票影像交换业务不熟悉、不了解，社会认知度不高，一定程度上制约支票影像交换业务推广使用。
（三）相关规定削弱了基层金融机构推广支票影像交换业务的积极性。
为促进支票影像交换业务的推广，相关制度规定：“商业银行在办理支票影像业务时只收支票成本费，暂不收取手续费”。
全国支票影像交换系统广东省业务情况、存在问题与建议
MAR.10，2007NO.32006年12月18日，全国支票影像交换系统（简称CIS 系统）在广东省成功试点运行。
系统的开通，实现了广东省与北京、天津、上海、河北和深圳五省（市）之间的支票通用，便利了商品交易和经济交往，也为我国扩大支票使用范围、开辟票据资金收付渠道、促进社会经济发展提供了新的技术手段。
系统开通后，我们对系统有关情况进行了跟踪，并对问题进行了记录。
根据这些情况和问题，从系统监控和业务操作的角度出发，现就系统的业务开展提出一些建议，希望能对进一步完善系统和推动业务发展有所帮助。
一、CIS 系统开通以来广东省的业务情况截至今年2月中旬，广东省有84个票据交换所共2644个票据交换机构参加了CIS 系统。
系统开通日至今年2月18日的有关业务情况如下：（一）、总业务量情况表1支票业务统计表（按行别）日期：2006年12月18日-2007年02月18日单位：笔/万元注：按票据交换所统计略，下同。
全国支票影像交换系统广东省业务情况、存在问题与建议旁中国人民银行广州分行清算中心张海民曹颖MAR.10，2007NO.3!"省国开、汇丰、三井住友银行还没有发生过业务。
（二）、区域支票回执业务情况统计时段内，CIS 系统广东省共发生区域支票业务1396笔，有回执的1359笔，未回执37笔，其中到期未回执21笔，应回未到期16笔（2月16日、17日的业务回执期限遇春节顺延，下同），到期应回回执率98.47%；在回执当中，退票回执407笔，其中正常退票376笔，逾期退票31笔，退票率29.49%。
（三）、全国支票回执业务情况表3收到区域支票回执业务统计表（按行别）日期：2006年12月18日-2007年02月19日单位：笔/万元表2发出区域支票回执业务统计表（按行别）日期：2006年12月18日-2007年02月19日单位：笔/万元MAR.10，2007NO.3表4发出全国支票回执业务统计表（按行别）日期：2006年12月18日-2007年02月19日单位：笔/万元表5收到全国支票回执业务统计表（按行别）日期：2006年12月18日-2007年02月19日单位：笔/万元统计时段内，CIS 系统广东省共提入全国支票业务167笔，发出回执163笔，未回执4笔，全部为到期未回执，到期应回回执率97.60%；在回执当中，退票回执83笔，其中正常退票79笔，逾期退票4笔，退票率50.92%。
我国支票影像交换系统发展探析
关键词 ： 支票 影像 ； 换 系统 ； 究 交 研
中图分类号 ：８ ０３ Ｆ ３ ．１
一
文献标识码： Ａ
文章编 号：６ ４ ０ １ － ０ ７ １ ）０ ７ － ２ １ ７ － ０ ７ ２ ０ （１－ ０ ７ ０
、
支 票影像 交换 系统 实践 中存 在 的问题
（ ） 散接 入交换 系统 的商 业银 行无 法 同时提 交 纸质支 票 和录入 的电子信 息 。为缓 解各 级票 据交换 所 一 分 工 作 压力 ． 对采 用 分散 接入 模式 且 不具 备影 像 采集 条件 的各银 行 ， 向票据交 换 所提 交 纸质 支票 时 ， 同时 提 应 交 录 入 的电子 信息 ． 票据 交换 所 应按 规定 受 理并 代 为采 集影 像并 与 电子 信 息配对 。但商 业银 行 如果 提 交 各
票影 像 出票人 户名 不 符时 ， 入行 均 可作 为退 票依 据 ， 提 由于个 别企 业 名称 字 数太 多 ， 无法 将付 款 人名 称信 息
收 稿 日期 ：０ ７ １ ２０—０
作者简介 ： 雷
萍 （９ ２９ ）女 ， 学本 科 学 历 ， 西 省 延 川 县 人 ， 计 师 ， 供 职 于 人 民银 行 西 安 分 行 。 １６ ． ， 大 一 陕 会 现
（ ） 票 率过 高 。主要 表 现为 空头 支票 、 二 退 印鉴 不符 、 付密 码 不符 和信 息不 匹配等 ， 支票 影 像业 务 发 支 对
展 和社会 公众 信 心造成 了不 利影 响 。 （ ） 三 逾期 业务 量大 。按照 规定 ， 出票 人 开户行 收 到影像 信 息后 ， 于 Ｔ ２日内返 回业 务 回执 。然 而在 实 应 ＋ 际操作 中 ， 多 银行 未按 规 定返 回业 务 回执 ， 成客 户 资金 无法 及 时到 账 ， 很 造 影像 交换 系统 支 持支 票 异地 使 用 的及时性 和便 利有 明确要 求 。其 次 ， 根据 《 国支票 影像 业 务处 理手 续 》 票 据交 换 所 录入 的 电 全 ，
全国支票影像交换系统业务发展分析
全国支票影像交换系统业务发展分析全国支票影像交换系统(以下简称CIS系统)是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。
2007年6月25日CIS系统在全国成功推广上线运行，进一步完善了金融基础设施建设，提高了银行业的金融服务水平，促进了经济金融事业的健康发展。
但是，CIS系统自上线以来业务量一直处于较低状态，以安徽省为例，2009年，全省提出业务3063笔，金额2.24亿元；提入业务663笔，金额0.64亿元。
全省CIS系统日平均业务量，提出业务为9笔，提入业务仅为2笔左右，系统利用率低下，一定程度上造成资源浪费。
一、制约CIS系统业务发展的因素（一）支票在防伪功能上设臵较为简单以及各银行机构支票样式印制不统一给受理行的防伪鉴别带来了相应的困难。
提出行收到了异地支票，只能通过票面来鉴别支票的真伪，由于各银行机构支票票面颜色等要素存在差异，各银行机构彼此间又无支票票样，不利于支票真伪的鉴别。
加之目前各银行机构支票的防伪标致设臵过于简单,使犯罪分子有机可乘，容易形成票据风险和支付隐患。
（二）支付密码器推广滞后对CIS系统业务发展形成一定的影响。
目前支票核验方式主要有两种：一种是电子验印核验方式，风险较大；另一种是支付密码核验方式，较为科学严密，风险较小。
从安徽省辖内各银行机构对支票影像的核验方式看，仅工商银行采用支付密码核验方式，其他均为电子验印方式。
据调查，工商银行支付密码器覆盖率较低，目前仅为30%左右，主要原因是：虽然支票密码核验方式较为科学，但支票密码器需要由客户自行购买，承担一定费用，客户意愿不强。
支付密码器的低推广度已经严重制约了支票全国通用业务发展。
（三）分散接入方式及CIS系统高退票率，严重影响客户资金周转速度。
目前安徽省辖内17家银行机构中，8家采用集中接入方式，9家采取分散接入模式。
分散接入模式，业务处理环节多，自动化程度低，必须通过客户←→银行←→票据交换所传递资料，同时受制于票据交换场次的制约，支票影像信息传递速度较慢，影响客户资金周转速度。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
全国支票影像交换系统存在的问题及对策研究
【摘要】支票作为最重要的借记票据是票据业务电子化进程中的重要一环，文章以人民银行建设的全国支票影像系统为对象，在分析其建设背景及意义的基础上，探讨了阻碍支票电子化发展的问题，并结合工作实际提出了具体政策建议。
【关键词】支票影像系统; 票据; 电子化
支付体系发展进程中，在支付工具使用的发展上有两大趋势：一是票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具得到广泛运用，现金使用明显下降;二是非现金支付工具中支票等纸基支付工具使用呈下降趋势，电子方式则显著上升。
总体来说，电子化的非现金支付工具广泛使用是支付工具发展的大势所趋，支票作为最重要的借记非现金支付工具，其电子化意义重大。
为促进支票的全国通用，中央银行在全国范围内逐步推广了全国支票影像交换系统（以下简称“支票影像系统”），通过该系统支票实现了纸质票据的电子化和全国范围内流通使用，在便利跨区域贸易活动的同时客观上加速了支票电子化进程并广受好评。
经过初期业务量的迅速增长后，在近三年全国支付清算业务总量持续上升的大背景下，支票影像系统业务量却出现了持续下降现象，支票的电子化进程受到一定影响，个中问题值得思考。
一、支票影像系统
支票影像系统是依托影像（图像）技术将纸质支票转化为影像信息，通过计算机及网络将影像信息在托收银行和付款银行之间进行传递和提示付款的业务处理系统。
该系统主要用于支票的影像信息传递和提示付款，相应资金转移通过人民银行建设的小额支付系统完成。
支票影像系统业务处理主要流程如图1。
1.收款人收到付款人交付的支票提交其开户银行进行托收;
2.托收银行审核、扫描支票影像并补充电子数据信息后向本行虚拟票据交换所（或本地票据交换所）发送托收支票影像信息;
3.虚拟票据交换所向支票影像系统分中心发送支票影像信息;
4.人民银行支票影像系统分中心向支票影像系统总中心发送托收支票影像信息;
5.支票影像系统总中心向支票付款行所在地的异地分中心转发托收支票影像信息;
6.异地分中心转发托收支票影像信息至付款行所在虚拟票据交换所（或异地票据交换所）;
7.付款行虚拟票据交换所（或异地票据交换所）转发托收支票影像信息至付款行;
8.付款行检查支票影像信息并通过电子验印（鉴）无误后检查客户付款账户余额等信息，根据检查结果进行扣款或形成拒绝回执;
9.付款行向人民银行异地支付系统CCPC（城市处理中心）反馈扣款成功/扣款失败（含失败理由）回执;
10.人民银行异地支付系统CCPC将扣款成功/扣款失败（含失败理由）回执转发至支付系统NPC（国家处理中心）;
11.支付系统NPC将扣款成功/扣款失败（含失败理由）回执转发至托收行所在地支付系统CCPC;
12.托收行所在地支付系统CCPC将扣款成功/扣款失败回执转发至托收行，托收行根据回执信息进行入账或后续退票处理。
二、支票影像系统的建设背景及积极意义
（一）支票影像系统的建设背景
一是支票全国通用前企业可使用的异地结算工具种类较为匮乏。
企业在异地采购货物时携带现金，十分不便，因此使用很少，汇兑方式由于必须立即支付货款也不受采购企业欢迎，商业汇票结算金额必须事先确定，银行汇票需事先从银行出票，也不甚方便。
二是支票全国通用需要改变传统支票实物传递模式。
目前支票使用时主要有两种流转方式，支票持票人持支票直接到付款行办理收款或支票持票人持支票到自己的开户行办理托收。
支票全国通用后，采用以上传统流转模式需远距离传递票据代价极高。
三是计算机和电子验印技术的发展使支票全国通用成为可能。
随着计算机和网络技术的发展，网络带宽和系统运行压力等问题迎刃而解。
电子验印系统利用电子技术对客户印鉴进行自动校验，解决了支票验印的核心问题，是支票影像系统运用中防范操作风险的关键手段。
（二）建设支票影像系统的积极意义
一是支票影像系统极大地便利了客户资金结算。
支票影像系统开通后，通过该系统托收的支票，无论距离远近，正常情况下只需要2—3个工作日即可收到托收的资金，同时支票使用的综合成本也远低于银行汇票和商业汇票，手续费用也不随签发金额的变化而变化。
二是支票影像系统为建设全国统一标准的支付系统奠定了基础。
支票影像系统的出现为支票等借记票据的高效处理提供了一条可行路径，商业银行受理的借方票据可通过系统扫描后配合小额支付系统完成最终
的资金清算，这为相关系统标准的统一提供了可能。
三是支票业务的电子化符合支付系统发展趋势。
目前，非现金支付和票据电子化的进程明显加快。
新西兰、瑞士等国已停止使用支票，英、法、德和新加坡等国，支票在所有的非现金支付工具中所占比重亦不足5%。
支票影像系统采用世界通行的影像截留技术实现支票的无纸化，符合非现金支付和票据电子化的支付系统发展潮流。
三、支票影像系统目前存在的问题
近年来，支票影像系统业务出现了数年连续下降的情况。
以长三角某市为例，支票影像系统业务量在连续两年出现两位数下降后，2013年系统业务量和处理金额同比又分别下降15%和8%左右，究其根本原因在于通过支票影像系统托收支票的退票率（失败率）较高，较高的退票率导致客户体验较差，多次退票后持票人转而使用其他支付工具，进而导致支票影像系统业务量持续下降。
目前支票影像系统业务退票率维持在7%左右，相对于1%～2%左右的实物票据交换退票率明显偏高。
导致支票影像系统退票率高的具体原因包括以下几个方面。
（一）受传统托收模式影响，瑕疵支票较易进入托收系统造成退票。