保险公司经营的风险
保险公司经营的风险
摘要：保险公司在经营过程中面临着各种风险，如资产风险，信用风险等，瞬息万变的风险既有可能导致公司经营不善，因此，风险的控制显得愈加重要。
关键词：保险风险经营风险风险分类控制风险
一、我国保险公司经营风险的具体分类
（1）承保与核保风险。
承保与核保是保险公司业务经营的第一环节,其质量的好坏直接对保险公司的经济效益与社会效益产生重要影响。但在第二类委托—代理关系中,由于保险公司层层机构设置,经理人员与实际业务操作人员的信息交流十分有限,业务人员在负责承保与核保时,可能明知保险标的不符合承保要求,但为了实现自身效用最大化而盲目承保,加大承保风险。从动态的发展的眼光来分析,比如说解约风险,看起来是属于保险理赔阶段的工作,实际上它是保险公司承保与核保质量不高所造成的。
（2）理赔风险。
随着保险公司的增多,投保人选择保险公司的余地较大,投保人和被保险人可能在理赔环节上与保险人展开利益的争夺。也就是说,投保人或被保险人可能要求保险人对除外责任进行保险赔偿,即通融赔付。业务人员在理赔时,可能不按理赔程序办事、收受贿赂,加大理赔风险。理赔环节的逆选择与道德风险的发生,直接为保险诈骗风险的产生提供了可乘之机，这样的损失的最终支付者是保险公司的其他客户。
（3）道德风险。
道德风险就是由于投保人、被保险人或受益人道德上的原因而做出的某些行为给保险公司经营所带来的风险。道德风险的两大表现形式就是对保险公司进行欺诈和逆选择。道德风险给保险公司的经营造成了极坏的影响,致使公司赔付增多,利润下降,影响保险公司的正常经营和偿付能力,最终也影响到其他保户的正当权益。
（4）保险投资风险。
经理人员只是保险公司的经营者,而不是所有者,他对经营成果不拥有所有权,也不需要承担经营亏损的责任,为追求任内的高利润,可能会盲目投资,造成一些非系统性风险。另外,一些保险投资的系统风险如商业周期风险、利率风险、汇率风险、政治风险、政策风险等等,虽然是保险公司不可控的,但也会因为盲目投资而加大损失程度。
（5）市场竞争风险。市场竞争风险主要是保险公司之间的价格竞争,出现恶性竞争往往是因为经理人员为了考虑自己任期内的业绩,从而采取粗放式经营方式,盲目扩大
机构,加大恶性竞争风险。恶性价格竞争给保险公司带来了极大的经营风险,严重威胁着公司的偿付能力。
二、保险公司经营风险的防范与化解
1.建立科学的核保规则。
保险公司应建立保险险种的规则和险种的行政管理规则。关于保险产品的核保规则,就是要充分意识到保险公司制定的保险产品的特征,并据此特征对不同的保险产品进行不同的核保。
2.承保前选择和承保后选择双管齐下。
前者解决如何选择新业务问题,也就是通常说的“核保与承保”，承保后选择,主要是解决如何淘汰旧业务的问题。这是很多保险公司常常忽略的。
3 合理定价保险产品
4 建立科学的保险投资组合
5 防范巨灾风险,建立利率波动准备金
6 以法治“诈”,降低理赔风险
7 建立以偿付能力为核心的监管模式
保险公司的稳定经营不仅涉及到保险公司自身的可持续发展，而且涉及到金融业乃至其他行业的风险抵抗能力的高低。它具有稳定社会、促进资金聚集,推动经济增长等重要职能,在经营上,具有金融行业特有的脆弱性和敏感性。随着经济金融全球化、自由化和市场化的发展,全球经济发展的影响速度不断提高,冲击性不断增强,如何在该背景下有效防范和控制保险企业的经营风险,已成为保险业实现可持续发展的核心问题。因此保险公司经营风险的防范必须引起重视。
保险公司经营的风险
保险公司经营的风险 摘要：保险公司在经营过程中面临着各种风险，如资产风险，信用风险等，瞬息万变的风险既有可能导致公司经营不善，因此，风险的控制显得愈加重要。 关键词：保险风险经营风险风险分类控制风险 一、我国保险公司经营风险的具体分类 （1）承保与核保风险。 承保与核保是保险公司业务经营的第一环节,其质量的好坏直接对保险公司的经济效益与社会效益产生重要影响。但在第二类委托—代理关系中,由于保险公司层层机构设置,经理人员与实际业务操作人员的信息交流十分有限,业务人员在负责承保与核保时,可能明知保险标的不符合承保要求,但为了实现自身效用最大化而盲目承保,加大承保风险。从动态的发展的眼光来分析,比如说解约风险,看起来是属于保险理赔阶段的工作,实际上它是保险公司承保与核保质量不高所造成的。 （2）理赔风险。 随着保险公司的增多,投保人选择保险公司的余地较大,投保人和被保险人可能在理赔环节上与保险人展开利益的争夺。也就是说,投保人或被保险人可能要求保险人对除外责任进行保险赔偿,即通融赔付。业务人员在理赔时,可能不按理赔程序办事、收受贿赂,加大理赔风险。理赔环节的逆选择与道德风险的发生,直接为保险诈骗风险的产生提供了可乘之机，这样的损失的最终支付者是保险公司的其他客户。 （3）道德风险。 道德风险就是由于投保人、被保险人或受益人道德上的原因而做出的某些行为给保险公司经营所带来的风险。道德风险的两大表现形式就是对保险公司进行欺诈和逆选择。道德风险给保险公司的经营造成了极坏的影响,致使公司赔付增多,利润下降,影响保险公司的正常经营和偿付能力,最终也影响到其他保户的正当权益。 （4）保险投资风险。 经理人员只是保险公司的经营者,而不是所有者,他对经营成果不拥有所有权,也不需要承担经营亏损的责任,为追求任内的高利润,可能会盲目投资,造成一些非系统性风险。另外,一些保险投资的系统风险如商业周期风险、利率风险、汇率风险、政治风险、政策风险等等,虽然是保险公司不可控的,但也会因为盲目投资而加大损失程度。 （5）市场竞争风险。市场竞争风险主要是保险公司之间的价格竞争,出现恶性竞争往往是因为经理人员为了考虑自己任期内的业绩,从而采取粗放式经营方式,盲目扩大
保险公司风险管理
保险公司风险管理 一、对企业风险管理概念的理解 近年来,许多学者和国际组织都试图对企业全面风险管理作出全面和权威的定义,较具影响力的国际组织先后给出的定义如下: 风险管理是以文化、过程和结构为基础而驱动企业朝着有效的管理潜在的机会和同时是有效的管理潜在的不利因素的方向发展。 ——AS/NZS4360,1999 风险管理是组织策略管理的核心部分,它是组织以条理化的方式来处理活动中风险的过程,其目的是从每项活动及全部活动的组合中获得持续的利益。 ——AIRMIC/ALARM/IRM,2002 企业风险管理是一套由企业董事会与管理层共同设立,与企业战略相结合的管理流程。它的功能是识别那些会影响企业运作的潜在事件和把相关的风险管理到一个企
业可接受的水平,从而帮助企业达至其目标。 ——COSO-ERM,2004 归纳起来,以上定义基本上基于两个角 度出发:一是从限制不利和促进有利的角度,以澳大利亚/新西兰AS/NZS4360和英国AIRMIC/ALARM/IRM为代表;二是从战略目标 和过程的角度,以美国COSO-ERM为代表。目前,美国的企业往往将COSO-ERM2004的定义视为ERM的定义,而欧盟的企业在相当程度 上将AIRMIC/ALARM/IRM2002视为ERM的定义。现在,ISO层面的ERM概念正在讨论 中,ISO-31000预计将在2009年出台。届时,业界将会有统一的ERM概念。 中国保监会在2007年下发的《保险公 司风险管理指引》中,对风险进行了明确的 定义,即“风险是指对实现保险经营目标可 能产生负面影响的不确定性因素。”保监会在《保险公司风险管理指引》中给出的风险管理定义为:“风险管理是指保险公司围绕 经营目标,对保险经营中的风险进行识别、 评估和控制的基本流程以及相关的组织架构、制度和措施。”
中国人寿保险公司经营风险防范研究
本科毕业论文论文题目：中国人寿保险公司经营风险防范研究系别：经济系专业年级：07 金融学（国际金融方向）学号：姓名：指导教师、职称：教授2011 年5 月10 日____________subject_______________ China Life Insurance Company Management Risk Prevention StudySpecialty and Grade：Finance（International financial direction）Grade 07Number：Name：Advisor：Date: May 10th 2011 目录摘要……………….……………………………………………………………………………………..IIIAbstract……………………………………………………………………………….…………….….IV引言………………………………………………………………………………11 人寿保险公司经营风险概述…………………………………………………………2 寿险公司经营特点…………………………………………………………………2 寿险公司经营风险…………………………………………………………………2寿险公司的经营风险种类……………………………………………………3 寿险公司的经营风险特
寿保险公司的经营风险分析......................................................4 中国人寿经营状况...........................................................................4 承保业务.................................................................................4 中国人寿投资情况 (4) 公司主要竞争优势分析 (5) 市场巨大………………………………………………………………………5 销售渠道广阔…………………………………………………………………5 客户基础雄厚…………………………………………………………………6 成长性高、盈利能力强………………………………………………………6 中国人寿经营风险种类及分析……………………………………………………6 险种设计开发的风
寿险公司的经营管理风险与防范措施
寿险公司的经营管理风险与防范措施 摘要：在我国经济高速发展的大背景下，寿险行业也得到了快速发展。作为经营风险的一个特殊行业，寿险公司具有一定的脆弱性和敏感性，投资环境、客户偏好以及基础利率等均会给寿险的经营和管理带来风险；但寿险公司在一定程度上还具有影响社会稳定、资金聚集和供给等特性，承担着越来越重要的社会功能，所以其经营风险更应引起高度的重视并有效应对。 关键词：寿险公司经营管理风险防范措施 随着金融行业的快速发展，中国各寿险公司的经营管理风险也在不断加大，风险的种类呈现出多样化和复杂化，这些风险的存在随时都会给寿险公司的经营管理造成影响和阻碍。寿险公司要想得到长期、稳定和可持续的发展，就需要对其经营管理过程中存在的风险有足够的认识，并采用针对性的措施进行解决。下面本文就以寿险公司经营管理中存在的主要风险作为基础，对寿险公司经营管理中风险的防范措施进行探讨和浅析。 一、寿险公司经营管理中存在的主要风险 （一）险种设计存在一定风险 随着我国金融行业以及经济的高速发展，保险市场的竞
争也更加激烈。为了增加市场竞争能力，需要对险种进行一定的创新。但是部分寿险公司在推出新的寿险产品时或没有进行充分的论证和核算、或过于激进，存在费率厘定不科学和不合理的情况，在风险控制上也存在着一定的缺陷，这样的险种推新情况，对寿险公司的长期经营有着一定的影响。 （二）核保与理赔存在一定风险 核保和理赔是寿险公司经营和管理水平的重要体现，但部分寿险公司并没有一个科学和健全的核保核赔机制，或者简单的将运营团队进行了外包处理，培训不到位或流动性过高影响了人员的综合能力和素质，无法对业务的入口或出口进行有效的把控。而在理赔的过程中，部分寿险公司缺少对日益翻新的花样多变的骗赔行为的辨别能力，理赔制度不健全，这样的核保和理赔情况均可能导致公司实际理赔金额远远高于预期金额，导致寿险公司经营稳定性风险的出现。 （三）资金运用存在一定风险 寿险公司经营周期较长，公司的大部分利润来源于对承保资金的有效运用，受宏观经济环境周期影响较大。目前国内经济增速放缓，宏观经济及金融市场潜在风险隐患增加，保险资金的信用风险、流动性风险甚至道德风险都在积聚；区域性地方债务风险增加，房地产市场下行压力较大，保险资金不动产投资的顺周期风险及保险负债业务呈现的短期化和高收益倾向，都将带来较大的资产错配和流动性风险隐
浅谈财产保险公司的财务风险与防范
浅谈财产保险公司的财务风险与防范 财务风险具有客观性，存在于在企业经营管理过程中，它是由于企业内外部因素和经营过程中发生的各种意外情况及不可控因素导致实际收益偏离预期目标，从而使企业产生蒙受经济损失的可能。在企业整个生产经营管理过程中，每个环节都可能出现财务风险，因此必须予以高度重视，正确对待。财产保险公司管理者必须全面排查存在的财务风险，采取相关措施来降低财务风险发生的可能性，减少公司因此造成的损失，提高公司运营的效率和安全性。 一、财产保险公司存在的财务风险 (一)承保环节的财务风险当前，财产保险公司面临的市场竞争日趋激烈，为实现保费规模的有效扩大，存在盲目拼规模、抢份额等现象。如有些企业推出的保险产品缺乏合理价格、未能严格控制相应的收费标准；条款费率报行不一；通过特别约定、补充协议或批退等手段变相降低费率；通过给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益变相突破报批的费率等，未能科学、合理、合法地实施承保优惠策略，保费充足率持续下降。这些不仅影响了企业的经济效益，而且影响了内控有序实施和风险管控，可能受到保险监管部门停业、取消高管任职资格等行政处罚，降低了实际偿付能力，形成财务风险。 (二)理赔环节存在的财务风险理赔是财产保险公司经营管理的重要环节，因此理赔流程中的各类风险必须得到有效控制，否则将导致赔付成本上升、赔款支付周期延长、现金流断流、保险欺诈及财务数
据不真实等现象，形成较大的财务风险。当前，财产保险公司在巨大的业务考核压力下，如缺乏正确的风险管控意识，盲目追求完成保费任务，承保的业务质量差，赔付率高，将加剧理赔环节存在的财务风险。理赔环节管理不严，容易出现通过虚增零配件和工时、提高零配件价格和工时费定价标准、甚至将与赔案无关的费用纳进赔案、内外勾结骗取赔款等保险欺诈进行虚假理赔；查勘、定损、核损、核赔等环节，因存在人员技能、道德风险、缺乏制衡机制等因素，导致理赔的“跑、冒、滴、漏”。上述现象都将会加大企业的理赔成本，形成财务风险。在赔款支付环节，大额赔付等意外事件可能影响企业现金流；因理赔、财务中各环节流程不畅、责任不清可能延长赔款支付周期，引发客户投诉，给企业带来较大的负面影响。还有些财产保险公司不严格按照财务规定及时足额提取未决赔款准备金，在不同时期、地域、险种之间通过未决赔款准备金调节赔付率数据，导致财务数据不真实，制约了决策的准确性。 (三)费用环节存在的财务风险当前，财产保险公司在财务风险较大的领域是不据实列支各项经营管理费用，通过虚构中介业务、虚列人员和费用等方式套取资金向相关机构、人员暗中支付利益，给予或承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保费回扣或其他利益，违反财务、税务等法律法规和保险监管规定，带来巨大的财务风险，如以会议费、宣传费、咨询费、服务费、绩效工资等名义套取费用，甚至虚开发票；以直接业务虚挂中介业务、转挂保险营销员名下套取费用、虚增保险营销员人头套取费用等。此外，为调节经
保险公司“依法合规经营”宣导提纲
保险公司“依法合规经营”宣导提纲 ——牡丹江市保险行业协会 近20年来，金融业发生多起违法违规的恶性事件，经济损失数额惊人，机构声誉严重受损，危及公众对金融业的信心。保险企业要实现持续健康发展，必须构建事前风险防范机制，并在全行业贯彻落实。保险业正处在快速发展的初级阶段，为了进一步深化保险改革，健全风险管理和内控机制，保监会在《保险公司合规管理指引》文件中明确要求，保险公司应依法合规管理，加强风险管控。这是保险业的内在需要，也是健康发展的大势所趋。 一、依法合规经营的重要意义。依法合规经营是提升公司风险管理水平的内在要求。风险防范是保险公司的生命线。近年来，合规风险尚未得到整个行业的有效重视，还存在诸如违规提取手续费、虚列营业费用等现象。经营性风险无处不在，决策、管理和操作的各个环节往往会形成重大隐患，甚至造成难以弥补的经济损失。依法合规经营是树立良好行业形象的有效途径。很难想象，一个经常因违法违规受到处罚、频繁被消费者投诉、管理混乱无序的保险公司能赢得公众的信任。保险业尽管经历了一个高增长过程，但保险业的整体声誉并没有得到提升。诚信素养缺失，不当竞争加剧，展业行为不规范等问题，已成为行业发展的瓶颈，甚至出现“劣币驱逐良币”的现象。保险业自身的合规建设，才是树立良好行业形象、获得公众信任的关键因素。依法合规经营是增强保险企业发展活力的必要机制。建设合规管理机制，就是要走出“公司与监管，公司与协会之间博弈”的误区，形
成外部监管与内部合规有效互动的局面。保险公司与保监部门和行业协会应当是一种良性互动关系，而非猫鼠游戏。只有这样，才能实现公司成本最低、效益最大化。 二、保险业面临的非承保风险。保险公司是专门经营风险、管理风险的特殊行业。但是，保险行业在发展中也面临着来自各方面的风险，主要有四个方面： （一）来自投保人的风险：一是逆选择投保的风险；二是蓄意诈骗的道德风险；三是客户待价而沽风险；四是退保风险；五是维权投诉风险。 （二）来自监管执罚的风险：一是保险监管部门处罚的风险；二是审计、工商、税务、人民银行等部门的处罚；三是行业自律处罚的风险；四是法律诉讼的风险。 （三）来自行业内的风险：一是价格竞争的风险；二是承保环节的风险；三是销售误导风险；四是不规范操作的风险；五是理赔疏漏风险；六是非法代理的风险；七是里勾外联、合谋诈骗的风险。 （四）来自公众和传媒监督的风险：一是新闻传媒曝光的风险；二是网络传媒炒作的风险；三是客户或公众通过媒体投诉的风险。无论哪一类，都会给保险公司带来不同程度的损害，甚至是致命打击。 三、违法违规行为的表现形式。随着保险主体的急剧增加，各种违法违规行为五花八门，也越来越隐蔽，可归纳为：保险业共性违法违规行为、财产险违法违规行为和人寿险违法违规行为三类。 （一）保险业共性违法违规行为：（1）违规降低费率或违规暗贴
中国人寿保险公司经营风险防范研究
本科毕业论文论文题目：中国人寿保险公司经营风险防研究系别：经济系专业年级： 07 金融学（国际金融方向）学号：姓名：指导教师、职称：教授 2011 年 5 月10 日 ____________subject_______________ China Life Insurance Company Management Risk Prevention StudySpecialty and Grade： Finance（International financial direction）Grade 07Number：Name：Advisor：Date: May 10th 2011 目录摘要……………….……………………………………………………………………………………..IIIAbstract……………………………………………………………………………….…………….….IV引言………………………………………………………………………………11 人寿保险公司经营风险概述…………………………………………………………2 1.1 寿险公司经营特点…………………………………………………………………2 1.2 寿险公司经营风险…………………………………………………………………2 1.2.1 寿险公司的经营风险种类……………………………………………………3 1.2.2 寿险公司的经营风险特
征............................................................32 中国人寿保险公司的经营风险分析......................................................4 2.1 中国人寿经营状况...........................................................................4 2.1.1 承保业务.................................................................................4 2.1.2 中国人寿投资情况 (4) 2.2 公司主要竞争优势分析 (5) 2.2.1 市场巨大………………………………………………………………………5 2.2.2 销售渠道广阔…………………………………………………………………5 2.2.3 客户基础雄厚…………………………………………………………………6 2.2.4 成长性高、盈利能力强………………………………………………………6 2.3 中国人寿经营风险种类及分析……………………………………………………6 2. 3.1 险种设计开发的风
保险企业如何防范和化解道德风险
保险企业如何防范和化解道德风险 保险公司防范和化解道德风险是保险企业进行风险管理的一个重要方面。 一、道德风险的成因及其表现形式 道德风险是一种人为风险，是被保险人及其关系人（投保人、受益人）为谋取保险合同上的利益而希望风险发生或人为制造的风险，其结果是造成损失事故或扩大事故损失程度。它的形成原因是保险公司存在的信息不充分所造成的。风险是保险公司的经营对象，保险公司在对一类风险集合承保之前，要对其进行评价和衡量，以得到其平均出险率，并以之为基础确定费率，这就要求保险公司掌握大量的有关信息。只有处在信息充分的环境下，保险人才能制定出合理的保险价格，从而保证偿付能力。而当由于掌握的信息不完善、不准确或不对称所导致保险公司不能精确地评价风险时，道德风险就会产生。它主要表现在以下几个方面： 1．骗赔型道德风险，通常又称为保险欺诈。从成因上分析，是由于信息不完善或不精确，使保险公司不能完全监督和控制投保人或被保险人的行为而产生的。被保险人及其关系人为获得赔款，故意制造保险事故，这是道德风险最主要的表现形式，也是狭义上道德风险的定义。骗赔型道德风险有下列几种表现形式：投保人故意虚构保险标的，骗取保险金；未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金；故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金；故意造成被保险人死亡、伤残或疾病等人身保险事故，骗取保险金；伪造与保险事故有关的证明、资料和其它证据编造虚假的事故原因或夸大损失程度，以骗取保险金。 2．非骗赔型道德风险，一般又称心理风险。这同样也是由于保险公司不能监督和控制投保人或被保险人的行为而产生的。被保险人甚于“购买了保险就减小了风险”的心态而疏于防范，反而增加了事故发生的概率。另一种表现则是当保险事故发生了，被保险人认为反正有保险公司负责赔偿，不积极地进行施救和控制，人为地导致了损失的扩大。 3．被保险人的逆选择。逆选择是投保人进行的不利于保险人的选择。投保人对自身具有比风险集合平均出险率高的风险，往往表现出极大的保险倾向，期望能通过保险获取一定的收益，这样道德风险便产生了。例如人身险中，身体健康状况不好，死亡率高的人乐于参加死亡保险，并要求较高的保险金额；患有疾病的乐于参加健康保险；职业危险程度高的乐于参加意外伤害保险等。这类道德风险的成因是保险人的信息不对称。投保人或被保险人能够较精确地评估自身的的风险，保险公司却很难根据被保险人的出险概率对其进行区分，从而导致投保人以低费率获得高风险保障，引发道德风险。 二、道德风险的防范和化解 1．从保险条款的制订入手，消灭道德风险产生的温床。 保险条款制订上的不完善，是引发保险纠纷的经常性原因。基于“解释有利于被保险人”的原则，保险人在因保险条款模糊引起的诉讼案中，常处于不利地位，被保险人也有可能在其中获利，这在很大程度上诱使了道德风险的产生，也因此使被保险人或投保的行为变得不可控制。严格制订保险条款，在条款中列明保险责任和除外责任，界定保险双方责任范围，可减少行为的不可控因素。制订条款要用规范、准确的语言，避免模棱两可，含糊不清的条文和语句，有助于维护保险双方的利益。此外，在条款中采用免赔额，要求被保险进行必要的防灾防损工作等约束条件，一旦发生保险事故或事故损失扩大被保险人也要承担部分责任，可制约心理风险，使其行为增加可控度。 2．建立与保险营销机制相配套的风险核保机制，拒绝逆选择。 承保是保险经营环节中的重要一环，承保质量的高低直接影响保险公司的经营稳定性。近年来各家保险公司引入保险营销机制，大批仅经短期培训的保险营销员、代理人在保险市场上大显身手，抢夺业务。营销机制以保费数量定业绩的标准助长了无限扩张保费的心理。营销员在展业时，求快求多，重数量较效益，减少了对投保人应有的资料调查，在信息不充分的情况下予以承保，大量风险由些潜伏下来。保险公司也急于多占市场，无暇控制代理人的行为，接受了大量不合格风险，埋下了道德风险的隐患，严格影响着保险经营的财务稳定。 建立与营销机制相配套的风险核保机制，旨在对风险标的进行评估和分类，把好承保关，拒绝不保风险，并对可保风险以合理的费率加以匹配，维护保险经营的财务稳定性。首先，要求保险展业人员必须具备相当的专业知识，通过一定的资格考试，并设置业务质量的考证制度，以经过核保部门核保后接受的业务数量来确定他们的业绩，明确展业人员的权责范围，督促他们去进行风险的第一步选择。其次，核保
保险公司柜面风险防控
关键岗位风险防控的心得体会 保险公司是经营风险的金融行业，合规经营是保险公司稳健运行的内在要求，也是防范金融案件的基本前提。柜面的操作风险包含的范围非常广泛，每个业务流程上的操作员都是一个微小的风险点，操作风险涉及保险公司各条线、各部门，覆盖保险业务的每一个环节，渗透到公司每一个员工。其中柜面业务是保险公司经营中风险案件的高发部位，如果在治理中出现偏差，风险隐患将无处不在。柜面业务操作风险控制不好,就可能带来声誉影响、管理影响和发展影响。 在公司柜面工作的这些时间内，我发现对于风险管控还是存在的一些可以提高的地方。首先，公司目前的风险防控，完全以历史数据为依据来进行操作风险与内部控制自我评估；对曾经通过操作风险与内部控制自我评估判断出来的柜面操作风险一直不变的认定下去；对于全员风险识别报告不加专业分析就用于操作风险与内部控制自我评估。我觉得,要及时识别、控制柜面操作风险,需要有一支专业的柜面操作风险管理队伍,运用专业的管理工具进行有效的、科学的管理。目前，我们已经有了比较完善的风险防控手段(制度约束、岗位制约、授权管理、事后稽核、检查、审计、岗位轮换和委派主管制度等)，我个人总结了下，使柜面操作风险防控手段运用更加有效应当采用的方法：依靠而不依赖IT技术发展柜面操作风险防控手段；适应经济发展变化适时调整柜面操作风险防控手段；根据关键风险指标变动灵活运用柜面操作风险防控手段；充分发挥流程控制在柜面操作风险防控中的作用。目前我们已经有部分柜面业务转移到后台集中处理,减少风险分布范围;将业务处理流程分散到前、后台多个岗位处理,分散柜面操作风险。通过柜面业务流程再造来达到转移、分散、降低柜面操作风险的目的。保险公司应当建立以专门的、自上而下的柜面操作风险管理部门为主线条,由各级
长寿风险对保险公司经营影响分析
长寿风险对保险公司经营影响分析 1 长寿风险研究意义 由于经济发展，人们的生活水平不断提高、医疗技术进步等使得人们的预期寿命不断提高。从本世纪初我国就已经进入老龄化社会，国家统计局公布的数据显示：2014年末全国总人口136782万人，65岁及以上人口13755万人，占总人口的10.05%，并且老年人口比例呈逐年上升趋势。与此同时，初发于基本国情，中国社会保障体系尚不完善，并不能切实有效的为不断增加的老龄人口提供充分的养老保障；另外，由于实施了长达20多年的计划生育政策，中国家庭中的人数减少，结构呈现"4老2大1小”的特殊模式。再加上年轻人作为家庭中的主要经济来源，由于激烈的社会竞争，依靠子女养老也存在难度。这都造成了老年人养老难的局面，为解决这种困境，人们越来越多的采取商业养老保险的形式为自己寻求保障。 商业保险中人寿保险的费率及准备金率都是根据相应的生命表，通过精算技术得到的。我国目前寿险所使用的生命表都是在对历史数据的静态总结分析上
得到的，其对于被保险人未来寿命的预测并不够精确。而被保险人的未来寿命恰恰是影响保险金给付、准备金提取的关键因素，如果对未来死亡率的预测不够准确，很有可能会影响到保险公司的偿付能力及其稳定经营，又会对投保人及被保险人带来重大的风险。因此对于长寿风险的研究有利于提升对被保险人未来寿命预测的准确性。无论是对于保险公司还是被保险人都有重要的意义。 2 长寿风险对商业保险的影响 运用Lee-Carter模型和ARIMA（0，1，1）方法，并结合生命表计算各参数后，预测可得未来死亡率。然后再完善生命表，并进行以下计算。 以下案例在四种不同状态下分别计算并进行比较。 案例：某人40岁投保，于60岁开始每年领取5000元，缴费期为20年的终身年金保险。 状态1：中国人寿保险业经验生命表 （2000-2003），预定利率2.5%； 状态2：2016年生命表，预定利率2.5%； 状态3：2020年生命表，预定利率2.5%； 状态4：2023年生命表，预定利率2.5%。 计算从投保到以后60年各年的责任准备金，结
保险公司风险管理
保险公司风险管理 据瑞士Sigma统计，从1978—1994年16年间，世界上有648家保 险公司破产，尤其是1996—2001年，保险业高度发达的日本连续7 家生命保险公司破产。在我国，标准普尔在《中国保险业信用前瞻2006—2007》中对我国保险业风险的评价是：无论寿险还是非寿险的 行业风险依然较高。这给我国保险业敲响了警钟：保险公司在经营风 险产品的同时，必须增强自身的风险管理。美国反舞弊财务报告委员 会的发起组织委员会(COSO)发布的企业风险管理框架提出的全新的风 险管理理念和技术对于我国保险企业的风险管理具有极大的理论和实 践意义。 一、保险企业实施全面风险管理的必要性和重要性 保险公司的风险管理是一个永恒的话题，保险公司围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程， 培育良好的风险管理文化，建立全面风险管理体系，可以起到防范和 化解风险、保护资产的安全与完整、保证经营活动合法合规和企业经 营战略有效实施等重要作用，因此，是否实施全面的风险管理是衡量 保险企业经营管理水平高低的重要标志。 (一)保险国际化的趋势日益明显 在经济全球化的大背景下，保险国际化的趋势日益明显，一方面表现 为客户保险需求的全球化，跨国公司基于其全球经营业务在世界范围 内安排其风险管理与保险计划；另一方面表现为保险人通过国际间的
保险资本运作、对冲机制、战略联盟等多种形式，满足巨灾保险、金融风险管理等迅速增长的需求，在国际范围内寻求新的生存和发展空间。20世纪60年代出现的真正意义下的自保公司，70年代由荷兰人首创并迅速风靡全球的银行保险，80年代人寿保险业出现的以万能寿险和变额寿险为代表的产品创新，90年代出现的保险风险证券化以及大量新型风险转移工具，特别是近年来，处于前锋地位的保险人、保险经纪人、政府保险机构及民间保险组织，如安联保险等，已经在综合风险管理(IntegrateRiskManagement)、非传统风险转移工具(AlternativeRiskTransfers)等新型保险产品和技术等方面进行了大量的创新，保险保障的范围已经大大突破了传统意义上的可保风险范畴，从而预示着未来保险业的革命性变化。 (二)保险资金面临的投资风险越来越大 随着金融市场的创新与融合，保险资金运用渠道的逐步拓宽，可投资品种逐步增加，从普通的债券投资发展到权益类投资、从国内市场拓展到境外市场，保险资金特别是寿险业资金面对的各种风险也越来越复杂。例如，寿险保单存续期一般都长达20至30年，相对应的在资金运用中要考虑20-30年存续期的投资与之相匹配。投资于固定收益资产的寿险资金，对利率的变动非常敏感，市场利率的微小波动会导致资产价值的较大变动。据统计，到2006年8月，债券已经成为保险资产配置的最主要工具，投资规模已经达到8777亿元，其中，持有国债和金融债余额分别达到3674亿元和2416亿元，债券资产占保险资产运用的比重由2001年的28.4%上升到2006年的55.2%，保险公司
保险公司保险欺诈风险管理办法[精品文档]
XXXX保险股份有限公司 保险欺诈风险管理办法 第一章总则 第一条为提升XXXX保险股份有限公司（以下简称公司）风险管理能力，有效防范和化解保险欺诈风险，根据《中华人民共和国保险法》和中国保监会《反保险欺诈指引》等法律规章，制定本办法。 第二条本办法所称保险欺诈，是指假借保险名义或利用保险合同谋取非法利益的保险金诈骗类欺诈行为，主要包括故意虚构保险标的，骗取保险金；编造未曾发生的保险事故、编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金；故意造成保险事故，骗取保险金的行为等。 本办法所称保险欺诈风险（以下简称欺诈风险）是指欺诈实施者进行欺诈活动，给公司、保险消费者及社会公众造成经济损失或其他损失的风险。 欺诈风险管理包括风险识别与评估、监测与计量、处置与报告。 第二章总体规划与政策 第三条公司欺诈风险管理的总体规划是： 欺诈风险管理是公司风险管理的重要组成部分。公司通过建
立欺诈风险管理框架，构建由董事会负最终责任、总经理室负实施责任、监事会监督评价、欺诈风险管理负责人直接领导、反保险欺诈（以下简称反欺诈）职能部门组织推动、内部审计职能部门定期审计、相关部门具体落实的欺诈风险管理体系，不断建立健全内控制度，明确职责分工，细化操作规程，强化贯彻执行，提高信息化水平，有效管理公司欺诈风险。 第四条公司欺诈风险管理的总体政策是： 在公司风险管理总体框架下，围绕公司的经营战略和业务特点，以风险为导向，通过健全内控制度，明确职责分工，细化操作规程，强化贯彻执行，提高信息化水平，建立欺诈风险管理体系，采用恰当的风险管理方法和手段，对欺诈风险进行识别与评估、监测与计量、处置与报告，以零容忍的态度，切实有效防范欺诈风险，保护保险消费者和公司合法权益，促进公司持续健康发展。 第三章管理机构及职责分工 第五条公司董事会承担欺诈风险管理的最终责任。主要职责包括： （一）确定欺诈风险管理战略规划和总体政策； （二）审定欺诈风险管理的基本制度； （三）监督欺诈风险管理制度执行有效性； （四）审议管理层提交的欺诈风险管理报告；
保险公司风险管理(风险分类)
保险公司风险管理 根据《保险公司风险管理指引（试行）公司将风险定义为对实现保险经营目标可能产生负面影响的不确定性因素。公司参照该指引借鉴国际现行的风险分类方法，同时考虑到公司的实际情况将风险分为定性风险和定量风险两大类，具体分类如下： 一、定性风险 （一）战略风险指由于战略决策或发展规划错误给公司业务带来不利影响的风险。（二）声誉或品牌风险：由于客户对公司的不良印象而对经营造成不利影响导致的风险。 二、定量风险 （一）保险风险指由于死亡率、疾病率、赔付率、退保率等判断不正确导致产品定价错误或者准备金提取不足，再保险安排不当，非预期重大理赔等造成损失的可能性。 （二）市场风险是指由于利率、汇率、权益价格和商品价格等市场价格的不利变动而造成的损失，以及由于重大危机造成业务收入无法弥补费用的可能性。 市场风险可以分为： 利率或资产负债匹配风险：指由于利率的变动给公司造成损失的风险。 权益风险指：由于股价的变动给公司造成损失的风险。 汇率风险指：由于汇率的变动给公司造成损失的风险。 商品风险指：由于商品价格变动给公司造成损失的风险。 流动性风险指：由于面临到期支付时持有的资产流动性差和对外融资枯竭而造成损失或破产的可能性。 （三）信用风险是指由于债务人或者交易对手不能履行合同义务，或者信用状况的不利变动而造成损失的可能性。 违约风险：指不履行按合同所承担的义务，给公司造成损失的风险。 利差风险：指由于与基准的差异发生变化，导致价值的波动给公司造成损失的风险。 迁移风险：指由于信用级别的变化，引起价值的波动，给公司造成损失的风险。 再保风险：指再保险公司信用级别的变化以及不能履行合同所承担的义务而给公司成损失的风险。 （四）商业风险指在重大危机过后，保险业务的未来的收入不能覆盖未来的费用——不包括这些已经被其他种类风险所包含的费用和收入项目。商业风险是由于人们对未来可能发生的费用、已经存在的商业竞争（持续性）和未来如何重新定价的不确定而引起的结果与预期之间的偏差。 （五）操作风险指由于操作流程不完善、人为过错和信息系统故障等原因导致损失的可能性。
略论保险公司经营风险的防范与化解
《财贸经济》2002年第6期 略论保险公司经营风险的防范与化解 袁 辉 (武汉新华金融保险学院 430064) 一、我国保险公司经营风险的具体分析 (一)由于行为人的有限理性和外部的不确定性造成的决策风险 在保险公司面临的众多风险中,大量风险是行为人在短期利益驱动下产生的,而保险公司的内控制度与外部监管制度安排的不周密又给这些风险的产生提供了温床,这些行为不仅仅是因为保险公司人员素质不高、道德水平不高,而是在不确定环境下,有限理性的人难以作出全面及时的决策。在保险公司的经营当中,具体表现在决策人对于自留责任、保险定价、利率变动、巨大灾害等问题的估计不足而造成的风险。 (二)由于信息不对称造成的逆选择和道德风险 在保险公司经营活动当中存在着三个层次的委托—代理关系,业务人员希望客户如实告知保险标的风险状况;经理希望业务人员加强核保核赔管理,提高服务质量;国家或股东希望经理从保险公司的长远利益出发做出经营决策。然而,由于双方信息不对称和目标函数的不一致性,造成了保险公司在经营中的大量风险,其具体表现为: 1.承保与核保风险。承保与核保是保险公司业务经营的第一环节,其质量的好坏直接对保险公司的经济效益与社会效益产生重要影响。但在第二类委托—代理关系中,由于保险公司层层机构设置,经理人员与实际业务操作人员的信息交流十分有限,业务人员在负责承保与核保时,可能明知保险标的不符合承保要求,但为了实现自身效用最大化而盲目承保,加大承保风险。通常人们认为在承保阶段抓好保险标的核保工作,不仅可以避免不必要的保险纠纷,而且还是保险公司提高社会效益和经济效益的重要手段。从动态的发展的眼光来分析,比如说解约风险,看起来是属于保险理赔阶段的工作,实际上它是保险公司承保与核保质量不高所造成的。 2.理赔风险。随着保险公司的增多,投保人选择保险公司的余地较大,投保人和被保险人可能在理赔环节上与保险人展开利益的争夺。也就是说,投保人或被保险人可能要求保险人对除外责任进行保险赔偿,即通融赔付。业务人员在理赔时,可能不按理赔程序办事、收受贿赂,加大理赔风险。理赔环节的逆选择与道德风险的发生,直接为保险诈骗风险的产生提供了可乘之机。诚然,笔者认为应该重视保险人不按合同约定支付被保险人的保险金这一事件可能引起的保险公司声誉方面的风险;但是,另一方面,也不能忽略因人情赔付、无理索赔可能给保险公司带来的打击。归根结底,这样的损失的最终支付者是保险公司的其他客户。 3.道德风险。道德风险就是由于投保人、被保险人或受益人道德上的原因而做出的某些行为给保险公司经营所带来的风险。在第一类委托—代理关系中,客户在保险合同签订前,可能隐瞒对签订合同至关重要的风险信息,在合同签订后可能采取不负责的行为,放松或放弃对保险标的防灾防损,加大保险标的的危险系数。这些行为包括:不履行如实告知义务、刻意隐瞒重要事实或重要事实误告、制造保险事故、捏造保险事故的发生以及夸大保险事故,使保险人支付额外赔款等等。道德风险的两大表现形式就是对保险公司进行欺诈和逆选择。投保人、被保险人或受益人制造道德风险的主要目的就是为了领取或尽量多地领取保险金。道德风险给保险公司的经营造成了极坏的影响,致使公司赔付增多,利润下降,影响保险公司的正常经营和偿付能力,最终也影响到其他保户的正当权益。 (三)保险公司委托人虚置而带来的风险 这一点突出表现在保险公司的第三类委托—代理关系中,由于产权改革之后,第三类中的国家和股东的真实身份是出资者,而没有意识或能力行使委托人的职责,出现了委托人虚置。如果经理(代理人)的利益关系与保险公司的财产关系之间具有一定的 62
保险公司经营管理
保险公司经营管理 一、名词解释 1.资产管理：业务的管理活动使得资产，负债两方面的决策协调一致，具体来讲资产与负 债在一定的风险承受围与约束条件下，为实现一定的财务目的而进行的有关资产与负债战略的计划、组织、协调以及调整的一系列连续的过程。 2.目标市场是指由一组有共同需要或者特征的购买者所组成的市场。 3.市场定位是指确定目标市场后，企业将通过何种营销方式、提供何种产品和服务，在目 标市场与竞争者以示区别，从而树立企业的形象，取得有利的竞争地位 4.市场集中度：是对整个行业的市场结构集中程度的测量指标，它用来衡量企业的数目和 相对规模的差异，是市场势力的重要量化指标。 5.保险营销是以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一特殊商品的需求为导向，以满 足消费者转嫁风险的需求为中心，运用整体营销或协同营销的手段，将保险商品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。 6.资产负债管理：业务的管理活动使得资产，负债两方面的决策协调一致，具体来讲资产 与负债在一定的风险承受围与约束条件下，为实现一定的财务目的而进行的有关资产与负债战略上的计划，组织，协调以及调整的一系列连续的过程。 二、填空 1.作出承保决定 ●正常承保（保险公司按标准费率承保保险标的的风险，出具保险单。） ●条件承保（保险公司通过增加限制性条件或加收附加保费的方式予以承保，出具保险 单。） ●拒绝承保（如果投保人条件明显低于保险人的承保标准，保险人会拒绝承保。） 2.核保包括核保选择和核保控制 3.理赔的基本原则：主动迅速，准确合理 4.保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等 有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。 5.投保动机形成的3个条件：1保险需要的存在2 相应的刺激条件3有满足保险需求的 产品 6.投保决策过程：1风险认知阶段2信息收集阶段3投保方案的评估4投保决策5保后 评价 7.企业资源分为有形资源、无形资源、人力资源 8.核心竞争力：资源（推出）能力核心能力竞争优势 9.五力模型： ●潜在进入者的风险 ●产业现有企业的竞争程度 ●购买方议价的能力 ●供应方议价的能力 ●替代品的威胁 10.市场结构的指标：市场集中度系数和赫务达尔指数 11.“偿二代”的整体框架主要确立了“三支柱”的监管体系。 ●第一支柱是定量资本要求，要求保险公司具备与其风险相适应的资本； ●第二支柱为定性监管要求，在第一支柱的基础上，进一步防难量化的风险，包括风
概括保险公司是如何进行风险控制的
概括保险公司是如何进行风险控制的? 以人身险中的健康险为例加以说明 首先，一个贯穿整个保险过程的风险控制原则是最大诚信原则：包括承保前要求被保险人如实反映自己的身体情况，职业情况。保险过程中如实报告风险事故，不得欺骗，隐瞒，夸大。 承保前， 1在保单设计和条款制定阶段。必须使保险条款通俗化，标准化，设计规范，专业术语统一，具有普适性，通俗易懂，能够被投保人和被保险人认同和接受，明确界定责任范围，这样可以避免因为条款模棱两可而导致的理赔纠纷，从而降低因此而产生的民事纠纷风险。 2被保险人资格审核阶段，要秉承谨慎的原则。比如在健康保险中，要进行体检，并了解被保险人的已有病史，若被保险人之前曾经投过保，那么，可以考察被保险人的历史理赔记录，从而防止被保险人的逆选择风险。综合考虑出险概率，厘定保费，使其能与所承担的风险水平相符合。 保险期间： 1观察期条款：投保第一年，要有半年至两年的观察期，以观察被保险人是否有隐瞒病情，或自身状况的情况发生，在观察期内，保险公司可以免责。 2实行风险共担原则，是事故的损失有一部分由保险公司承担。免赔额条款，比例给付条款，给付限额条款（将这些条款内容展开），这样，就可以避免，如损失全部由保险公司赔付而造成的道德风险，比如被保险人不关注自身的健康等情况的发生。 3要求被保险人履行告知义务，若在保险期限内其身体情况，职业等发生变化，风险概率有所改变，要及时告知保险公司，以防信息不对称给保险公司带来的承保风险。 出险后 1赔偿等待期：在发生符合保险合约的风险事件以后，有两到三个月的等待期，以便保险公司对医疗费用支出和风险损失水平及风险事件的真实性进行调查。以防被保险人夸大病情，夸大医疗费用支出给保险公司带来损失。 2损失补偿原则：虽然健康险属于人身保险，人身保险实行的是给付原则，但是健康险中的医疗费用赔偿实行的损失补偿原则。损失补偿原则是按照实际损失，实际的医疗费用支出来进行赔偿，被保险人不能获得额外的保险利益。从而规避了被保险人的道德风险。 3权益转让条款：由于医疗费用赔付的特殊性，保险人在支付了赔偿金后，获得了代位追偿的权利，可以向事故责任人追偿，降低了承保和赔偿的风险。 4惯合理费用条款：就是损失的赔偿是按照惯常的合理费用计算，以防止被保险人过度医疗，造成过高的医疗费，也避免其夸大费用支出。 保单期满，未出险： 1可续保条款：当健康保险合同期满时，保险人有权决定是否予以续保，仍然要重新审核资格，在更新合同的同时，根据被保险人目前的情况，更新费率。 2若未出险，保险人可以适当降低下一年的保费，以鼓励保险人不出险，从而获得保费优惠。减低保险人的承保风险，被保险人会更加关注和爱护风险标的。 其他风险控制措施 1再保险：将承保的保险标的再向另一家保险公司投保，将承保的部分风险转移给其他
中国人寿保险公司经营风险防范研究知识讲解
中国人寿保险公司经营风险论文论文题目：科毕业本防范研究系别：经济系专业年级：07 金融学（国际金融方向）学号：姓名：指导教师、职称：教授2011 年5 月10 日____________subject_______________ China Life Insurance Company Management Risk Prevention StudySpecialty and Grade：Finance（International financial direction）Grade 07Number：Name：Advisor：Date: May 10th 2011 目录摘要……………….……………………………………………………………………………………..IIIAbstract……………………………………………………………………………….…………….….IV引言………………………………………………………………………………11 人寿保险公司经营风险概述…………………………………………………………2 1.1 寿险公司经营特点…………………………………………………………………2 1.2 寿险公司经营风险…………………………………………………………………2 1.2.1 寿险公司的经营风险种类……………………………………………………3 1.2.2 寿
险公司的经营风险特．征............................................................32 中国人寿保险公司的经营风险分析......................................................4 2.1 中国人寿经营状况...........................................................................4 2.1.1 承保业务.................................................................................4 2.1.2 中国人寿投资情况 (4) 2.2 公司主要竞争优势分析 (5) 2.2.1 市场巨大………………………………………………………………………5 2.2.2 销售渠道广阔…………………………………………………………………5 2.2.3 客户基础雄厚…………………………………………………………………6 2.2.4 成长性高、盈利能力强………………………………………………………6 2.3 中国人寿经营风险种类及分析……………………………………………………6 2. 3.1 险