死亡保障类寿险业务使用的生命表
寿险精算第二讲：生命表构成及应用
生命表构建和运用学习重点：掌握生命表基本函数及其相互关系、了解生命表的编制方法及分类。
从概率论和数理统计角度出发、根据大数定律原则，研究人的寿命概率分布和生存函数，建立描述各年龄段死亡率的生命表来弥补生存函数的不足，从而形成较完善的生存（死亡）分布理论。
研究人类寿命的分布规律，讨论生命表构造情况是寿险精算学的基础。
在精算学中，生命表也称死亡率表或精算表。
生命表通常以10万（或100万）人作为0岁的生存人数，然后根据各年中死亡人数，各年末生存人数计算各年龄人口的死亡率、生存率，列成表格，直至此10万全部死亡为止。
生命表上所记载的死亡率、生存率是决定人寿保险费的重要依据。
是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。
即追踪一批人，逐年记录该人群的死亡人数，得到该人群从出生到死亡为止的各年龄死亡率，并进一步构成表格式模型，称为生命表。
一、生命表简介1、生命表的编制生命表可以依据实际同时出生的一批人资料编制，即纵向跟踪这批人从出生到死亡的的全部过程。
这种生命表成为实际同批人生命表。
但在实际中取得这批人死亡事件的完整资料，而且这种生命表只能是历史的追述，不能说明现在某个时期的死亡水平。
通常采用假设同批人方法编制生命表，即把某一时期各个年龄的死亡水平当成同时出生的一批人各个年龄的死亡水平看待。
这样编制的生命表称为时期生命表或假设同批人生命表。
2、生命表的分类在人口分析中，可按性别、地区、种族等对人口进行分类，从而分别编制反映各类人口死亡规律的生命表。
（1）国民生命表和经验生命表：国民生命表根据全体国民或特定地区的人口统计资料编制的统计表；经验生命表是寿险公司根据被保险人的死亡记录所编制的生命表。
由于寿险公司要求被保险人体检合格后才予以承保，所以，经验生命表的死亡率通常低于国民生命表的死亡率。
（2）寿险生命表和年金生命表：由于逆选择现象的存在，选择年金的人一般对身体健康状况较为乐观，而选择寿险的人对身体状况不太乐观，这两类人群的死亡率是有明显区别的。
试题1(含答案)
模拟真题（第一套）1、保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的一种简化的保单是（B ）。
A、暂保单B、保险凭证C、投保单D、临时保单2、根据我国有关法律、法规和司法解释，如果签定的保险合同内容不合法，将导致的结果是（）。
A、保险合同被变更B、保险合同无效C、保险合同被解除D、保险合同终止3、在保险合同所约定的各项保险人义务中，保险人最基本的义务是（）。
A、提供保险咨询服务B、提供保险投资服务C、提供保险防灾服务D、承担赔偿或给付保险金4、最大诚信原则的基本内容一般是指（）。
A、告知、担保、弃权与合理反言B、告知、保证、主张与禁止反言C、告知、诚信、弃权与禁止反言D、告知、保证、弃权与禁止反言5、我国保险立法要求投保方履行其告知义务的形式是（）。
A、客观告知B、无限告知C、询问回答D、明确说明6、在有关保险利益的界定中，客观上或事实上已经存在的经济利益叫做（）。
A、期待利益B、现有利益C、合法利益D、责任利益7、若投保人按照法律、法规、有效合同对保险标的具有使用权，则确认该投保人具有保险利益的依据是（）。
A、该利益合法B、该利益确定C、该利益有价D、该利益合理8、在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因为严重的脑震荡住院治疗，在治疗过程中又因不遵医嘱进食了某种食物而死亡，对该被保人的死亡保险人应采取的正确处理方式是（）A、不予赔偿B、部分赔偿C、全部赔偿D、比例赔偿9、通常，普通财产保险的保险期限为（）。
A、一年或者一年以内B、一年或者一年以上C、一年以上五年以内D、一年或者不确定10、张某将新购置的汽车投保了机动车辆损失险。
在保险期内，由于轮胎爆裂使车倾覆，造成车上货物和汽车损失。
那么，保险人应该赔偿（）。
A、轮胎、货物和汽车的损失B、轮胎、汽车的损失C、货物、汽车的损失D、汽车的损失11、某公司按照货价投保了国内货物运输保险，保险金额为100万元。
在保险期限内发生保险事故造成货物损失30万元，支付施救费用80万元。
代理人试题(带答案)
代理人资格证考试（有答案）1、在财产保险的承保中，如果保险标的低于承保标准，但又并非不可保，保险人通常采用的措施是：（ C ）A正常承保 B优惠承保 C减低保险金额 D拒保2、保险行业自律组织制定的规范从业人员行为的规则对保险代理从业人员的行为所起的作用是：（ A ）A间接约束作用 B直接约束作用 C无限约束作用 D短暂约束作用3、不属于责任保险的赔偿范围的情况是：（C）A被保险人因对第三者造成的人身伤害而依法应承担的责任B被保险人因对第三者造成的财产损失而依法应承担的责任C第三者因对被保险人造成的意外伤害而依法应承担的责任D被保险人因对第三者造成的身体伤害而依法应承担的责任4、附解除条件的民事法律行为，在解除合同不成立时，该民事法律行为: （ C ）A开始生效 B自始无效 C继续有效 D失效5、国家（政府）对特定对象通过法律或行政手段规定其必须投保的保险叫做：（C ）A商业保险 B自愿保险 C强制保险 D普通保险6、在人身意外伤害保险中，最常见的责任期限是（ B ）A5天、10天或30天 B90天、180天或一年 C一年、两年或三年 D三年、四年或十年7、由于农业生产在很大程度上受自然因素的影响，所以与其他财产相比，农业保险具有的特征之一是( B )A商业性 B政策性 C单务性 D给付性8、按照保险利益原则制造商因其制造的产品，缺陷而使用户或消费者造成人生伤害或财产损失，依法应承担经济赔偿责任，具有保险利益。
利益制造商可以投保的险种是（D ）A产品质量保险 B财产损失保险 C职业责任保险 D产品责任保险9、营销员从事保险营销活动时，做虚假或误导性说明、宣传，根据《保险营销员管理规定》应给于的处罚是（ B ）A所属保险公司给于警告，并处于一万元下罚款B中国保监会给于警告，并处于一万元以下罚款C保险行业协会给于警告，并处于一万元下罚款 D消费者协会给于警告，并处于一万元以下罚款10、按照保险法的规定，对于被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要合理的费用,有义务承担的主体是（C ）A投保人 B被保险人 C保险人 D保险代理人11、我国反不正当竞争法规定，经营者不得采用不正当竞争手段从事市场交易，损害竞争对手，该法所列举的是（ B ）A以次充好 B在商品上伪造名优标志 C生产淘汰产品 D伪造检疫结果12、在保险中，火灾为除外责任，被保险商店附近发生火灾时，一些歹徒趁机击破该商店的玻璃进行抢劫，则保险人对被保险人的玻璃应采取的正确处理方式是( C )A不予赔偿 B部分赔偿 C全部赔偿 D 协商13、以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动，叫做：（A）A保险营销 B售中服务 C 售后服务 D保险销售14、某企业投保企业财产综合险，固定资产保险金额100万元，在保险期限内不幸遭到洪水，固定资产全部损失，出险时固定资产的保险价值为70万元，保险人对该损失的赔付是: （C）A 0万元B 49万元C 70万元D 100万元15、在我国，保险代理机构及其分支机构中，从事销售保险产品或者进行相关损失勘察、理赔的工作人员被称为：（D）A保险营销员B保险代理工作人员C保险代理销售员D保险代理业务人员16、根据我国消费者协会权益保护法的规定，依法成立的对商品和服务进行社会监督的保护消费者合法权益的组织是：（ A ）A消费者协会 B国家工商管理局 C经营者同业协会 D人民法院17、在我国，货物运输部门代理货物运输业务，由航空售票点代理航空人生意外伤害等的兼业代理形式属于: （C ）A银行代理 B机关代理 C行业代理 D社区代理18、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员经保险公司授权进行保险产品销售及相关的服务活动称为：（ D）A保险公关活动 B保险业务 C保险服务 D保险营销活动19、保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的行为被称为：（ A ）A保险理赔 B保险核赔 C保险承保 D保险赔偿20、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员接受保险公司委托代表其从事保险营销活动的证明是：（ A ）A委托合同 B资格证书 C展业证 D代理书21、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员应当在所属保险公司授权范围内从事保险营销活动，自觉接受：（A ）A所属保险公司的管理，履行委托协议的内容 B保险行业协会的管理，履行委托协议的内容C保监局的管理，履行委托协议的内容 D法院的管理，履行委托协议的内容22、不同公司之间的经验死亡率存在一定的差别，同一公司不同险种的死亡率经验也有所不同，不同类型业务需采用不同的生命表，在我国，养老保障类寿险业务使用的生命表是（A ）A年金用生命表 B寿险用生命表 C人口政策用生命表 D社保政策用生命表23、在人寿险意外伤害保险中，如果被保险人在保险期间内多次遭受意外事故导致残疾，那么保险人的处理是：（ C ）A给付保险金额 B 第一次给付保险金额，以后不再赔偿C每次均给付残疾保险金，但累计不超过保险金额。
死亡保障类寿险业务使用的生命表
死亡保障类寿险业务使用的生命表1. 引言在寿险行业中，死亡保障类寿险是一种重要的产品。
它为被保险人提供了在意外事故或疾病导致死亡时，向受益人支付一定金额的保险金的保障。
为了确定保费和风险，寿险公司需要使用生命表来评估被保险人的预期寿命和死亡风险。
生命表是根据统计数据编制而成的表格，记录了不同年龄段人口的死亡率、存活率等信息。
它是衡量人群寿命和死亡风险的重要工具，对于制定合理的保费和规划风险至关重要。
本文将介绍死亡保障类寿险业务使用的生命表，包括其定义、分类、编制方法以及在实际业务中的应用。
2. 定义生命表是指根据一定年龄段人口统计数据，按年龄顺序列出不同年龄段人口数量、死亡率、存活率等指标的统计表格。
它反映了不同年龄段人口在未来一段时间内的死亡风险和存活概率。
3. 分类生命表可以根据编制的目的、统计数据来源、使用范围等进行分类。
常见的分类方式有以下几种：3.1 根据编制目的•静态生命表：根据某一年度人口统计数据编制，用于描述当年人口的死亡情况和存活概率。
•动态生命表：根据多个年度人口统计数据推算得出，用于预测未来一段时间内人口的死亡风险和存活概率。
3.2 根据统计数据来源•官方生命表：由政府或相关机构编制，基于全国或特定地区的人口普查、抽样调查等数据。
•公司生命表：由寿险公司自行编制，基于公司内部保单数据和经验统计。
3.3 根据使用范围•一般性生命表：适用于整个人群，包括男性、女性、各年龄段等。
•特殊性生命表：针对特定群体进行编制，如职业特定生命表、疾病特定生命表等。
4. 编制方法编制生命表需要充分收集和分析人口统计数据，并运用相关的数理统计方法进行推算和估计。
常用的编制方法包括以下几种：4.1 静态生命表编制方法静态生命表的编制基于某一年度的人口统计数据，常用的方法有：•中期法：根据不同年龄段的死亡人数和存活人数，计算出每个年龄段的死亡率、存活率等指标。
•年中法：根据年初和年末两个时间点的人口数据，推算出中间每个年龄段的人口数量、死亡率等指标。
泰康人寿代理人真题精华版
泰康人寿代理人考试模拟题（精华版）必考题目1、按照保险合同的通常规定，由于正常维修、保养引起的费用及间接损失，保险人对此不承担责任，这种责任免除属于（损失免除）2、保险行业自律组织制定的规范机构会员行为的规则对保险代理从业人员的行为所起的作用是（间接规范作用）3、保险代理从业人员职业道德的基础是（守法遵规，专业胜任）4、承包人因承包合同的订立、变更和终止，致使保险标的使用权发生变更而引起的保险合同变更属于（保险合同主体的变更）5、从本质上看，保险代理从业人员的职业道德是（社会道德在保险职业生活中的具体体现）。
6、当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付赔偿金之日起，在赔偿金额限度内，依法取得对财产损失负有责任的第三者请求赔偿的权利这种权利叫做（代位求偿权）7、当投保人，被保险人未按照约定履行维护保险标的安全义务时，保险人有权要求增加保费，也可以采取处理方式是（解除合同）8、个体工商户甲与其妻二人共同经营一个夫妻店，其承担债务的基础是（甲的家庭财产）9、根据《保险营销员管理规定》，保险代理从业人员资格证书持有人申请换发时应当具备的条件之一是（每年接受后续教育时间累计不少于36小时）10、根据《保险营销员管理规定》保险营销员经保险公司授权进行保险产品销售及服务的活动称为（保险营销活动）11、根据我国保险法规定，重复保险一般采用的分摊方法是（比例责任制）12、根据《保险代理机构管理办法规定》，保险代理机构在经营过程中对于保险费的收入的管理，应该采取的措施是（保险代理机构将代收保险费记入代收保险费帐户，不得挪用）13、某公民甲某，被宣告是死亡后，由其妹妹即继承的甲某的两间房屋，因经济拮据卖给了乙，但是甲在宣告死亡两年后重新出现，并由法院撤销对他的死亡宣告。
那么根据《民法通则》的规定，对于这两间房屋的处理意见是（由甲的妹妹把卖房款给甲）14、所有从业人员在执业活动中应该遵循的行为守则被称为（职业道德）15、我国特有的一种货物运输保险的原始形式是（镖局）16、一般来说，保险销售人员在为客户设计保险方案时应遵循的首要原则是（高额损失优先原则）17、在分红保险中，定价的精算假设一般比较保守，就利率因素来看，“保守”表现为（减小预定利率）（增大预定死亡率）（增大预定费用率）泰康人寿代理人考试模拟题（精华版）常考题目A1.按合同承担风险责任的方式分类，保险合同的种类有（单一风险合同、综合风险合同和一切风险合同）A2.按照合同的性质分类，保险合同的种类分为（补偿性保险合同与给付性保险合同）A3.按照我国保险法的规定，人身保险所包括的险种有（人寿保险，健康保险和意外伤害保险）A4.指定人身保险合同受益人的主体是（被保险人）A5.按照我国企业财产基本险和综合险条款规定，企业所有的古玩、艺术品属于（不加费特约可保财产）A6.按照我国企业财产其本险和综合险的条款规定，煤矿企业的矿藏属于（不可保财产）B1.保守秘密是保险代理从业人员的一项义务，这里所指的秘密是（客户和所属机构的秘密）B2.保险代理从业人员职业道德的核心是（诚实守信）。
PICC保险基础知识考试试题答卷及参考答案
保险基础知识考试试卷单选题：每小题1分，每题的备选答案中，只有一个是正确的，选对得1分、多选、不选或错选均得0分。
1、企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程是（）。
A、风险评价B、风险估测C、风险识别D、选择风险管理技术2、（）是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。
A、同质风险B、风险单位C、基本风险D、纯粹风险3、保险合同的关系人是（）。
AB4该（）。
AB5AB6A7AC8A9AC10A、可以赔付B、不可以赔付C、可得到部分赔付D、依情况而定11、在健康保险中，以疾病为给付保险金条件的保险叫（）。
A、医疗保险B、费用保险C、疾病保险D、收入保险12、根据《保险代理机构管理规定》．保险代理从业人员代理业务，应当主动向客户出示“双证”。
所谓“双证”是指()。
A．《资格证书》和执业证书B．《毕业证书》和资格证书C.《资格证书》和毕业证书D．《毕业证书》和结业证书13、某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为5万元。
在保险期限内发生保险事故，造成其房屋及其室内装潢部分损失2万元，室内财产发生部分毁损，损失2万元。
出险时房屋及其室内装潢的价值为4万元,室内财产价值10万元。
那么，保险公司的赔偿金额是()。
A．2万元B.3万元C．4万元D．5万元14、某人投保了保险金额为2万元的家庭财产保险，在保险期内，其高压锅因漏电发生爆炸，造成高压锅损失100元，该投保人医疗费400元，电冰箱损失2000元，家具损失100元，根据我国家庭财产保险的规定，保险人应该负责赔偿（）。
A、2600元B2000元C2100元D2500元15、暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。
财产损失的近因是（）。
A、暴风B电线杆C电线D房屋16、在人身保险合同中，属于人身保险范畴的特定关系人是指（）。
A、受益人B、投保人C、被保险人D、保险人17、人寿保险合同的被保险人，由于居住地点、职业变化，被保险人要求变更保险合同，这一变化属于（）。
保险原理与实务二
38、在人身意外伤害保险中，如果意外伤害 构成了保险责任，且意外伤害导致被保险人 原有的疾病发作，进而加重后果，造成被保 险人死亡或残疾，则表明意外伤害与被保险 人死亡或残疾之间的因果关系是（ ）。 A意外伤害是死亡或残疾的主因 B意外伤害是死亡或残疾的次因 Ｃ意外伤害是死亡或残疾的副因 Ｄ意外伤害是死亡或残疾的诱因
A保险人 B被保险人 Ｃ投保人 Ｄ受益人
36、根据《保险营销员管理规 定》，保险公司委托保险营销员 从事保险营销活动，应当（ ）。
A与保险营销员达成口头委托协议 B与保险营销员签订书面委托协议 Ｃ与中国保监会达成口头委托协议 Ｄ与中国保监会签订书面委托协议
37、承保信用期不超过180天、出 口货物一般是大批的初级产品和消 费性工业产品出口收汇风险的一种 信用保险是（ ）。
A对 B错 （ （ ） ）
单选题
（单选题只能选择一个正确答案，每题1分）
21、我国反不正当竞争法规定，经 营者不得采用不正当手段从事市场 交易，损害竞争对手。该法所列举 的不正当手段之一是（ ）。
A以次充好 B擅自使用他人的企业名称或者姓名 Ｃ生产淘汰产品 Ｄ伪造检疫结果
22、在合同订立程序中，一方 当事人就订立合同的主要条款， 向另一方提出订约建议的明确意 思表示，被称为（ ）。
A银行代理 B机关代理 Ｃ行业代理 Ｄ社会代理
51、根据《保险营销员管理规定》，保 险代理从业人员资格证书持有人申请换 发时应当具备的条件之一是（ ）。
A无故意不履行数额较大个人债务的行为 B无过失不履行数额较大人人债务的行为 Ｃ无故意不履行数额大单位债务的行为 Ｄ无过失不履行数额较大单位债务的行为
从业资格考试-全国保险代理从业人员资格考试模拟试题与答案 通用版
全国保险代理从业人员资格考试模拟试题与答案通用版一、选择题1、投保人因贪污行为所取得的利益，不能作为保险利益投保，这一情况说明投保人所具有的保险利益应该是（）A、合法的利益B、确定的利益C、经济上有价的利益D、具有厉害关系的利益2、从本质上看，保险代理从业人员的职业道德是（）A、保险代理从业人员的职业素质B、保险代理从业人员的职业精神C、思想道德在保险代理职业生活中的具体体现D、社会道德在保险代理职业生活中的具体体现3、有利于增进彼此了解，强化双方互相信任，圆满解决纠纷，并继续执行合同争议的处理方式是（）A、协商B、和解C、诉讼D、仲裁4、根据《保险营销员管理规定》，保险营销员销售分红保险、投资连结保险、万能保险等保险新型产品的，应当明确告知客户此类产品的费用扣除情况，并提示（）A、投保此类产品的投机风险B、购买此类产品的损失风险C、投保此类产品的保障风险D、购买此类产品的投资风险5、某定期生存保险的被保险人在领取生存保险金时，保险人发现其投保年龄小于实际年龄，按照我国保险法的有关规定，保险人的正确处理方法是（）A、增加保险金给付额B、减少保险金给付额C、退还多收保险费D、收取少交保险费6、根据我国《消费者权益保护法》的规定，消费者协会履行的职能之一是（）A、参与生产企业的年度生产计划的制定B、受理经营者的投诉，并对投诉事项进行调查、调节C、参与销售企业市场开拓计划的制定D、受理消费者的投诉，并对投诉事项进行调查、调节7、一般来说，保险销售人员在为客户设计保险方案时，应遵循的首要原则是（）A、高损失频率优先原则B、高额损失优先原则C、低损失频率优秀原则D、低额损失优先原则8、某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为5万元，在保险期限内发生保险事故，造成其房屋及其室内装潢损失2万元，室内财产发生部分损毁，损失2万元。
其中出险时房屋及其室内装潢的价值为4万元，室内财产价值10万元。
《保险精算》之--生命表课件 (一)
《保险精算》之--生命表课件 (一)随着社会的发展，人们越来越重视保险的作用。
传统的保险行业一直以来都是以高保费的形式吸引保险人购买保险，但相对保费来说，一些人却不是很清晰地了解保险真正的运作方式，特别是保险精算方面的知识。
保险精算的核心是生命表，也是保险公司的核心竞争力。
下面将会着重讲述一下“《保险精算》之--生命表课件”。
一、什么是生命表？生命表（Mortality Table）是保险精算中的一种表格，用于衡量人群在不同年龄段内的死亡风险。
由于生命表是一种单独的表格，因此可以根据不同的人群和健康状况进行分类，以便保险公司对人寿保险的风险进行计算。
二、生命表的种类1、一般生命表：是以全国人民的整体死亡率数据作为依据的生命表，通常用于人寿保险的计算。
2、职业生命表：是以某个特定职业的人群死亡率数据作为依据的生命表，通常用于企业职工的保险计算。
3、后期生命表：是针对某一代人的死亡率加以推算所得到的稳定寿命数据。
后期生命表的意义是为了比较在一定时期内因某些原因死亡概率的变化情况。
三、生命表的重要性生命表是保险精算核心竞争力之一。
在人生的不同阶段，保险公司需要根据不同的人口统计学数据来计算保险费的价格。
根据保险人的年龄、健康状况等多个指标来计算风险。
而生命表则是这个计算模型中最关键的指标之一，也是最容易被人们理解和接受的。
四、生命表课件的相关内容生命表课件主要分为以下几个内容：1、生命表的定义：对生命表的基本概念进行了详细的介绍。
2、生命表的种类：详细的介绍了一般生命表、职业生命表以及后期生命表的含义和使用场景。
3、生命表的基本术语：解释了生命表中的一些专业术语，如x、n、d、qx等。
4、生命表的计算方法：介绍了如何计算年龄、期限和期际的风险率和死亡率。
5、生命表的运用：以具体的案例为例，阐述了生命表在保险精算中的应用，进而引出了保险精算以及如何使用生命表计算的知识，这样才能更好地为企业提供保险解决方案。
中国人寿保险业经验生命表(2000—2003)
近日，中国保监会发布了“中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）”（以下简称新生命表）。
记者带着问题采访了中国保监会人身险部负责人。
问：中国保监会今天正式发布“中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）”，一共有两个文件，您能否先介绍一下文件的主要内容。
答：这次生命表发文采取了生命表颁布和使用分别发文的形式，即“关于颁布《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》的通知”（保监发【2005】117号）和相配套的《关于修订精算规定中生命表使用有关事项的通知》（保监发【2005】118号）。
前者正式发布新的生命表，后者规定了有关新生命表使用的一些政策问题，主要内容为：1、保险公司自行决定定价用生命表；2、保单现金价值计算用生命表采用定价生命表；3、保险公司进行法定准备金评估，必须采用新生命表；4、新生命表使用政策将于2006年1月1日起生效。
问：能不能请您介绍一下编制新生命表的有关背景情况？答：1995年我国发布的“中国人寿保险业经验生命表（1990—1993）”（以下简称原生命表）是我国第一张经验生命表。
近年来，人民生活水平、医疗水平有了较大的提高，保险公司核保制度逐步建立，未来保险消费者群体的寿命呈延长趋势，原生命表已经不能适应行业发展的要求。
与此同时，寿险业的快速发展也具备了编制新生命表的条件。
主要体现在三个方面：1、10年来，业务快速发展，积累了大量的保险业务数据资料；2、保险公司信息化程度大幅提高，数据质量也有了较大的改善；3、保险精算技术获得了极大的发展，积累了一些死亡率分析经验。
基于各方面的考虑，在中国保监会的领导和组织下，2003年8月，正式启动了新生命表编制项目。
新生命表编制完成后，于2005年11月12日通过了以著名人口学专家、全国人大副委员长蒋正华为主任的专家评审会的评审。
问：新生命表的构成是什么，和原生命表相比有什么变化？答：新生命表包括非养老金业务男女表和养老金业务男女表共两套四张表，简称“CL （2000-2003）”。
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死亡保障类寿险业务使用的生命表
1. 引言
生命表是保险行业中用于评估风险和定价的重要工具之一。
在死亡保障类寿险业务中，生命表被广泛应用于确定被保险人的死亡概率和预测未来的死亡赔付额。
本文将介绍死亡保障类寿险业务使用的生命表，包括其定义、分类和应用。
同时还将讨论生命表编制的方法、数据来源以及相关的风险管理措施。
2. 定义与分类
生命表是一种统计工具，用于描述某个特定人群在不同年龄下存活或死亡的情况。
它通常包括以下几个要素：
•年龄：表示被保险人或人群的年龄。
•存活人数：表示某个年龄段内仍然存活的人数。
•死亡人数：表示某个年龄段内已经去世的人数。
•存活概率：表示某个年龄段内存活下来的概率。
•死亡概率：表示某个年龄段内去世的概率。
根据不同的目标和应用场景，生命表可以分为多种类型，如：
•静态生命表：基于某个特定时点的数据编制的生命表，用于描述该时点下的人口状况。
•动态生命表：基于历史数据和假设的推断编制的生命表，用于预测未来某个时点下的人口状况。
•经验生命表：基于实际观测数据编制的生命表，反映了实际人群的死亡情况。
•理论生命表：基于统计模型和假设编制的生命表，用于对未来进行预测。
3. 应用
在死亡保障类寿险业务中，生命表被广泛应用于以下几个方面：
3.1 死亡概率评估
保险公司需要根据被保险人的年龄、性别等因素来评估其死亡概率。
通过使用适当的生命表，可以计算出不同年龄段下被保险人死亡的概率，并以此为依据确定保费。
3.2 死亡赔付预测
根据被保险人购买寿险产品时设定的保额和保费，结合适当的生命表数据，可以预测未来可能发生的死亡赔付额。
这有助于保险公司进行资金规划和风险管理。
3.3 风险评估与管理
生命表还可以用于评估和管理保险公司的风险。
通过分析不同年龄段下的死亡率和存活率，保险公司可以制定合理的风险管理策略，如选择适当的再保险方案、调整产品设计等。
4. 生命表编制方法
编制生命表需要收集大量的人口统计数据，并进行适当的处理和分析。
常见的生命表编制方法包括：
4.1 静态法
静态法是基于某个特定时点的人口普查数据编制生命表。
它通常适用于描述人口状况较为稳定的情况，如国家级或区域级人口统计数据。
4.2 动态法
动态法是基于历史数据和假设进行推断编制生命表。
它通常适用于对未来某个时点下人口状况进行预测，如根据历史死亡率推断未来死亡率。
4.3 经验法
经验法是基于实际观测数据编制生命表。
它通常适用于特定人群或特定区域的死亡情况研究，如某个城市的死亡率统计数据。
4.4 理论法
理论法是基于统计模型和假设编制生命表。
它通常适用于对未来进行预测，如利用生命表函数和人口动态模型进行预测。
5. 数据来源与质量控制
生命表编制的数据来源包括人口普查、死亡登记、医疗保险数据等。
为了确保生命表的准确性和可靠性，需要进行严格的数据质量控制，包括：
•数据清洗：对原始数据进行清洗和筛选，排除异常值和错误数据。
•数据匹配：将不同来源的数据进行匹配和整合，确保数据的一致性和完整性。
•数据调整：根据需要进行数据调整，如年龄校正、缺失值填补等。
•数据验证：通过与实际情况对比验证生命表的准确性和可靠性。
6. 风险管理措施
为了降低风险并保证业务稳健运行，保险公司可以采取以下风险管理措施：
•多样化投资组合：通过在不同资产类别和地区进行投资，分散风险并提高收益。
•再保险合作：与其他保险公司进行再保险合作，共担风险。
•产品设计优化：根据生命表数据和市场需求，优化产品设计，提高产品的竞争力和盈利能力。
•客户风险评估：对客户进行风险评估，根据其个人情况确定适当的保额和费率。
7. 结论
生命表在死亡保障类寿险业务中起着重要的作用。
它可以用于评估被保险人的死亡概率、预测未来的死亡赔付额以及进行风险管理。
通过合理选择生命表编制方法、确保数据质量和采取适当的风险管理措施，保险公司可以更好地管理风险、提供优质的寿险产品。