存贷款结息方式将调整

存贷款结息方式将调整
本报讯（记者刘英潮）记者昨日从工商银行天津分行等多家银行获悉，《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》已经陆续由各家银行总行下达到本市各银行分行。

本市银行已经开始着手做调整银行计息系统的准备。

从2005年9月21日起，多家银行将执行新的人民币存贷款计结息方式：活期存款由按年计结息改为按季度计结息，六种存款计结息方式由银行自主选择，各银行结息将有差异。

据悉，目前银行的活期存款为按年结息，即每年6月30日为结息日，7月1日计付利息。

9月21日调整后，每季度末月的20日为结息日，次日付息。

按照新的规则结息，相当于活期存款利息每年多了三次“利滚利”的机会，考虑利息税的因素，10000元活期存款年本息由原来的10057.6元，增加到10057.72元，增长0.12元。

此外，央行下放了6种存款计结息方式的决定权。

除活期和定期整存整取两种存款以外，国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取等存款种类，只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计结息规则由各银行自己把握。

除了按季度计结息使存款人收入有少许增长外，本市商业银行人士还补充介绍，其中的一些新规定使利息有增也有减。

对于每月有31天的月份来说，假设存款人在本月30日存款、下月1日取款，过去银行计息把每月30日、31日视为相同计息日，只按一日计息，而执行新规定后则多计算一天的利息。

但对于特殊的2月份来说，假设2月28日存款，3月1日取款时，过去会按3天的利息来支付，而新规定执行后，就只计算一天的利息。

尽管市民以后可通过利息差异来选择银行了，但银行人士透露，对于存款本金不大的市民来说，各银行之间利息差并不明显。

据了解，按近日下发到各商业银行的《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》要求，从9月21日起，活期存款由按年计结息改为按季度计结息(部分农村信用社和邮政储蓄基层机构执行个人活期存款按季结息的时间最迟是2006年1月21日)；六种存款的计结息方式由银行自主选择。

活期存款按季结息与按年结息对我们有什么影响？
简单总结———将会比以前多得一点利息；
计结息方式的权力下放给各商业银行，究竟又会对普通储户产生什么样的影响？
也简单总结一下，就是：相同数额同期限存款，在不同银行实际产生的利息收益将有所差别。

这也就意味着您可以“利比三家”，选择利息给的高的银行存款。

影响一：活期存款将可“利滚利”
□政策改变：
目前，银行的活期存款为按年结息，即每年6月30日为结息日，7月1日计付利息。

调整后，每季度末月的20日为结息日，次日付息。

其中，个人存款按结息日挂牌活期利率计息，单位存款在计息期内遇利率调整则分段计息(此前不分段)。

□实际影响：
与原来的按年结息相比，调整后的按季度结息，实际上储户的活期存款多了三次“利滚利”的机会。

比如，活期存款的年利率为0.72%，10000元活期存款一年可得税后利息为10000×0.72%×(1-20%)=57.6元。

调整后按季度结息，储户每个季度所得的利息收入就是：10000×0.72%×(1-20%)/4=14.4元。

下一季度计息，可以把1万元本金和所得利息作为基数再度计息。

通过计算，1万元活期存款年利息由原来的57.6元增加到57.72元，储户可多得利息0.12元。

·点评：
虽然调整之后只比以前多得0.12元，对储户的影响可以用“微乎其微”来形容，但目前我国已进入加息通道中，如果以后利率提高，影响就会逐渐扩大，特别是对那些大额活期存款来说，增加的利息将是一笔不小的数目。

影响二：不同银行利息可能不同
□政策改变：
按新规要求，从实施日起国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取等存款种类，只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计结息规则将由各银行自己把握，央行仅提供了积数计息、逐笔计息两种计息方式可供选择。

□实际影响：
对于下放计结息方式决定权的6种存款，央行提供了两种计息方式供银行选择，一种是积数计息，将年利率折算成日利率，按存款实际发生的天数累积计息；另一种是逐笔计息，
按整年整月计息，如果遇到有零头，零头部分按日计息。

在采用积数计息法时，银行将年利率折算成日利率是以每月30天，一年360天计算。

而实际每个月可能是28天、30天或31天，因此同样金额的存款采用“积数计息”和“逐笔计息”所产生的利息会有所不同。

以一笔10000元的定活两便存款计算，假定年利率为1.89%，2月28日存入，11月1日支取。

按积数计息法，所得利息应为108.03元；而逐笔计息法计算出的利息则是107.5元，两者相差0.53元。

·点评：
通过上述计算可以看出，计息方式权力下放给各银行也就意味着，不同银行如果采取不同的计息方式，储户同等金额的存款在不同银行可能会得到不同的利息收入。

看来，新规实行后，您在存款前首先要做的第一件事，就是询问银行的计息方式，然后“利比三家”，算算在哪家银行存款又方便，又能多“赚”钱。

虽然麻烦点，但也算是“物有所值”。