农户信贷行为倾向及其影响因素分析——基于西部11省(区)1664户农户的调查

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西部地区农户金融需求及其影响因素的实证分析

明，户主年龄、劳动力水平、家庭负担水平、户主
济 ” 命题，虽然从是否追求利润还是谋求生存的相反角度刻画了农户行为的特征，但存在着能否准
确解释中国农户行为特征的质疑。这是因为中国的
求情况，并用Ｐｏｉ模型分析了西部地区农户金融需求的影响因素。分析表明：西部地区农户具ｒｂｔ
有广泛的金融需求但从正规金融机构获得贷款的比例较低，其对利息具有一定的承受能力，借贷
员表示最诚挚的感谢。该调查涉及内蒙古、吉林、
江苏、安徽、福建、河南、湖南、四川、贵州、宁夏等１０个省（）除河南调查２００外，其他区，４户各省均２００，共计有效样本农户２４。０户０００户在这１０个样本省（）中，２０区００年国家制定的西部大开发中享受优惠政策的范围涉及内蒙古、四川、贵州、宁夏四个省（）区，因此，本研究以这
究将在分析我国西部地区农户金融需求特征及其影
响因素的基础上，简要指出我国西部地区农村金融
在农户行为的研究方面，舒尔茨一波普金
（ｃｕｔ，ｌ６Ｓｈｌｚ９４；Ｐｐｉ１７ｏｋｎ，９９）需求及其影响因素的实证分析

农村信贷水平的影响因素研究

农村信贷水平的影响因素研究农村信贷是支持农村经济发展和农民生产经营的关键性金融服务，农村信贷水平的高低直接影响着农村经济和农民生活水平的提高。

研究农村信贷水平的影响因素对于完善农村金融服务体系，促进农村经济的发展具有重要意义。

一、政策因素政府的政策导向对农村信贷水平有着直接的影响。

政府出台的对农村金融机构的支持政策、农村信贷补贴政策等，都会对农村信贷水平产生深远的影响。

政府出台的农村信贷扶持政策、对农村信贷利率的管控政策等，都会直接影响到金融机构对农村的信贷投放和农民的借贷需求。

二、金融机构因素金融机构的信贷政策和信贷能力是农村信贷水平的重要因素。

大型商业银行、农村信用社、信托公司等金融机构对农村信贷的投放力度、利率水平、风险控制等都会对农村信贷的供给产生直接影响。

三、农村经济发展水平农村经济发展水平对农村信贷需求和还款能力产生直接的影响。

发达地区的农村经济相对较发达，农民的借贷需求较为旺盛，同时还款能力也相对较高。

而欠发达地区的农村经济相对较弱，农民对借贷的需求较小，同时还款能力也相对较低。

四、农村金融市场的健康程度农村金融市场的健康程度对农村信贷水平也有着直接的影响。

一个健康、活跃的农村金融市场能够为农民提供多样化的信贷产品及服务，同时也能够有效地促进农村经济的发展。

而一个不健康、不活跃的农村金融市场则会制约农村信贷的供给和需求，从而影响到农村经济的发展。

五、农村信贷风险管理水平六、农村文化和信用体系建设农村信贷水平的影响因素是一个复杂的系统工程，政策因素、金融机构因素、农村经济发展水平、农村金融市场的健康程度、农村信贷风险管理水平、农村文化和信用体系建设等诸多因素相互作用，共同影响着农村信贷的供给和需求，从而影响着农村经济的发展。

进一步深入研究农村信贷水平的影响因素，不断完善农村金融服务体系，促进农村经济的发展具有重要的现实意义。

西部小额信贷农户信用评级影响因素

影响因素2023-11-06CATALOGUE 目录•引言•信用评级概述•影响因素分析•实证分析•研究结论与建议01引言研究背景与意义中国农村金融服务的改善和发展一直是学术界和实践界关注的焦点。

小额信贷作为农村金融服务的重要组成部分，对于解决农户的融资问题具有重要意义。

然而，由于缺乏有效的信用评级体系，小额信贷机构面临着农户违约风险较高的问题。

因此，研究影响农户信用评级的因素，对于提高小额信贷机构的贷款质量和推动农村金融服务的可持续发展具有重要意义。

本文旨在探讨影响西部小额信贷农户信用评级的因素，为建立和完善农村金融服务信用评级体系提供理论和实践支持。

研究采用定性和定量相结合的方法，包括文献综述、实地调研和统计分析等。

研究目的与方法本文研究内容包括农户信用评级现状及问题分析；影响农户信用评级的因素识别；实证分析与检验；研究结论与政策建议。

文章结构包括：引言、文献综述、研究假设与模型、实证分析、结论与建议等部分。

研究内容与结构02信用评级概述03信用评级可以帮助小额信贷机构更好地了解农户的信用状况，从而做出更合理的贷款决策。

信用评级的定义01信用评级是指对个人或企业借款人的信用状况进行评估，以确定其按时偿还债务的能力和意愿。

02评级结果通常以数字或字母表示，用以反映借款人的信用风险程度。

帮助小额信贷机构评估农户的信用风险，以决定是否发放贷款；为农户提供参考，了解其在金融机构眼中的信用状况；有助于提高农户对信用重要性的认识，促进其按时偿还贷款。

信用评级的作用传统信用评级方法通过收集农户基本信息、资产状况、收入情况、信用记录等数据进行定量分析，得出信用评级结果。

新型信用评级方法运用大数据、人工智能等技术手段，对农户进行多维度、多层次的信用评估，包括社交网络分析、行为分析等。

信用评级的方法03影响因素分析农户个体特征因素性别年龄越大的农户，往往拥有更多的社会经验和资源，因此可能更容易获得贷款。

年龄教育程度职业男性相对于女性更容易获得小额信贷，因为男性通常被认为有更高的还款能力。

农民信贷需求与行为影响因素

农民信贷需求与行为影响因素随着农业生产的发展，农民信贷需求也随之增加，同时，其借贷行为也受到多种因素的影响。

因此，本文将探讨农民信贷需求与行为影响因素。

一、农民信贷需求1. 农业生产需求作为农民的主要经济来源，农业生产非常需要一定的资金支持。

无论是种植业、畜牧业还是渔业，都需要耕地、种子、养料、饲料、水电等生产要素的投入。

因此，农民需要信贷来购买这些生产要素并完成农业生产。

2. 周转资金需求农民经常面临种植、养殖等产业收入波动的情况。

在一些季节上，如收获季节，收入会较多；而在其他季节，如种植季节之初，收入会较少。

因此，农民需要贷款作为周转资金，在高收入季节把钱借出去，低收入季节再借回来用于补贴生产和生活支出。

二、影响农民信贷需求的因素1. 政策因素政策因素是影响农民信贷需求的一个重要因素。

政府对农业的扶持政策可以促进农业生产的发展，从而增加农民信贷需求。

例如，对农业产业链的扶持会促进农产品竞争力提升，从而增加农民对贷款的需求。

2. 收益率农民在购置一些生产要素或需求周转资金时，往往会考虑到收益率。

如果现在借款的利息高于农民预计的收益率，农民就不会选择贷款。

反之，如果借款利息低于农产品价格的增长率，农民会选择贷款以增加农业生产。

3. 借款安全性农民在选择贷款时会考虑到借款的安全性，如果农民认为贷款过程是不安全的，农民则不会选择贷款。

三、影响农民贷款行为的因素1. 社会因素社会因素是影响农民贷款行为的一个重要因素。

农民的贷款行为受到其所在社会环境的影响。

如果所在社区流行借贷，周围的农民就更加容易借款。

相反，如果所在社区不流行借贷，农民的借款行为就会受到抑制。

2. 知识程度农民的知识程度对其借款行为也有影响。

对于没有接受高中以上教育的农民来说，贷款理念经常被忽视或者没有得到贯彻。

而有教育程度较高的农民则可能比较了解贷款的操作，选择更多样化的贷款方式。

3. 贷款机构服务贷款机构服务的质量和精度也会对农民的借款行为产生影响。

农村信贷水平的影响因素研究

农村信贷水平的影响因素研究农村信贷是一项促进农村经济发展的重要手段，对于农村经济的发展起着至关重要的作用。

农村信贷水平的影响因素一直是一个备受关注的研究课题。

本文将从政策、经济、金融以及社会等方面探讨农村信贷水平的影响因素，希望能够为提高农村信贷水平提供一些有价值的思路和建议。

一、政策因素政策是农村信贷的重要影响因素之一。

政府的政策导向不仅直接影响到农村信贷的规模和水平，也影响到农村金融机构的经营模式和发展方向。

农村信贷政策应当注重支持农村经济的发展，保障农民的合法权益，促进农村金融市场的健康发展。

政府对农村信贷的政策支持会影响金融机构的信贷判断和风险偏好，进而影响到农村信贷的水平和风险。

二、经济因素农村信贷水平受到农村经济发展水平的制约。

在经济结构转型的过程中，农村经济部门的发展需要大量的信贷支持，而农村信贷水平不足往往成为制约农村经济发展的重要挡板。

提高农村信贷水平必须借助于农村经济发展的稳步进展，促进农村经济结构的转型升级，提高农村产业发展的金融需求。

三、金融因素金融体系的健康发展对于农村信贷水平起着至关重要的作用。

农村金融机构的数量、规模和资金来源等都会影响到农村信贷的规模和水平。

金融机构的信贷政策、信贷流程以及利率政策等也会影响到农村信贷的水平。

在农村金融体系的发展过程中，需要进一步加大对农村信贷的支持力度，提高金融体系的服务能力和效率，降低农村信贷的成本，增加对农村信贷需求的满足度。

四、社会因素社会因素也会影响到农村信贷水平的提高。

农村居民的金融素质和金融意识对于农村信贷的需求和使用起着重要作用。

提高农村居民的金融素质和金融意识，引导农村居民通过正规的金融渠道进行融资和投资，可以有效提高农村信贷的使用率和效益。

社会环境的稳定和安全也会影响到农村信贷的发展。

只有在一个稳定和安全的社会环境中，农村信贷才有更好的发展前景。

农村信贷水平的影响因素是一个涉及政策、经济、金融和社会等多个领域的综合性课题。

农户信贷行为影响因素的实证分析

多镇侄降
农户信贷行为影响因素的实证分析
沈茂斌，谢彦明，朱培巧
（西南林学院经济管理学院，南昆明云６０２）５２４
摘要：户是农村经济结构中最基本的经济单位和最直接的参与者，农其行为直接关系到农村金融安排支持农村经济发展的效果。文章以二元Ｌｇｔ模型为基础，用２０户农户调查数据，ｏｉｉｓｃ利２对农户从农信社贷款可得性的影响因素进行了实证分析，研
究表明，影响农户信贷可得性的因素主要包括农户内在性因素和农信社外在性因素，中，其农户家庭年收入、户主对农信社的
了解和有无借贷经历等内因性因素对农户信贷可得性的影响显著为正，农信社贷款额度、贷款效率等外因性因素对农户信贷
（ｃｏｌｏｃｎｍｃａｄＭａａｅｅｔＳｕｈｅｔＦｒｓｒｏｌｇ，ｕｍｉｇ６０２，ｈｎ）ＳｈｏｆＥｏｏｉｓｎｎｇｍｎ，ｏｔｗｓｏｅｔＣｌｅＫｎｎ５２４Ｃｉａｙｅ
Ａｂｔａｔｈｅｓｎｏｓｈｌｓｔｅｂｓｃｅｏｏｃｕｉｓａｄｄｒｃａｔｃｐｔｒｉｈｕａｏｅｂｈｖｏｎｕｎｅｈｓｒｃ：ｅｐａａｔｈｕｅｏｄｉｈａｉｃｎｍｉｎｔｎｉｅｔｐｒｉｉａｏｎｔｅｒｒｌｗｈｓｅａｉｒｉｆｅｃｓｔｅｌｅｅｔｏｕａｉａｃｕｐｒｉｇｔｅｄｖｌｐｎｆｒｒｌｅｏｏ．Ｂａｅｎｔｅｌｇｓｉｄｌｙｕｉｉｉｇｉｖｓｉａｉｎｆｃｆｒｒｌｆｎｎｅｓｐｏｔｈｅｅｏｍｅｔｏｕａｃｎｍｙｎｓｄｏｈｏｉｔｃｍｏｅ，ｂｔｚｎｎｅｔｔｏｌｇｄｔｏ２ｅｓｎｏｓｈｌｓｎｌｚｎｈｆｅｔｎａｔｒｆｔｅｓｃｅｓｕｒｂｂｌｙｏｈｃｅｉｆｒｔｅｐａａｔａａｆｒ２０ｐａａｔｈｕｅｏｄ，ａａｙｉｇｔｅａｃｉｇｆｃｏｓｏｈｕｃｓｆｌｐｏａｉｉｆｔｅｒｄｔｏｈｅｓｎｔｈｕｅｏｄｉｏｓｈｌｎＲＣＣＳｈｏｃｕｉｎｉｄｃｔｓｈｒｄｔｆｒｔｅｐａａｔｈｕｅｏｄｓｃｅｓｕｒｂｂｌｔｆａｅｔｎａｔｒ，ｔｅｃｎｌｓｏｎｉａｅ：ｔｅｃｅｉｏｈｅｓｎｏｓｈｌｕｃｓｆｌｐｏａｉｙｏｆｃｉｇｆｃｏｓｉｉｃｕｅｈｅｓｎｏｓｈｌｎｅｎｌｆｃｏｓａｄｔｅＲＣＣｘｅｎｌｆｃｏｓｈｒｉｔ，ｔｅｐａａｔｈｕｅｏｄＳａｎａｎｌｄｓｔｅｐａａｔｈｕｅｏｄＳｉｔｒａａｔｒｎｈＳＳｅｔｒａａｔｒ，ｔｅｅｎｏｈｅｓｎｏｓｈｌｎｕｌｅｒｉｇ、ｈｅｓｎｏｓｈｌｎｅｓａｄｈｘｅｔｏｈＣＳａｄｔｅｅｐｒｅｃｆｄｂｔａｄｃｅｉｉａｎｎｔｅｐａａｔｈｕｅｏｄｕｄｒｔｎｓｔｅｅｔｎｆｔｅＲＣｎｈｘｅｉｎｅｏｅｉｎｒｄｔｎＲＣＣＳｈｖｈａｅｔｅｐｓｔｖｎｕｎｅｈｏｎＳｑａｔｙｈｓｔｅｎｇｔｅｉｆｕｎｅａｄｔｅｌａｆｉｉｎｙｈｓｔｅｐｓｔｖｎｕｎｅｏｉｉｅｉｆｅｃ，ｔｅｌａｕｎｉａｈｅａｉｎｅｃｎｈｏｎＳｅｃｅｃａｈｏｉｅｉｆｅｃ．ｌｔｖｌｉｌＫｅｗｏｄｓｐａａｔｈｕｅｏｄ；ｃｅｉｂｈｖｏ；ａｆｃｉｇｆｃｏｓｏｉｔｃｙｒ：ｅｓｎｏｓｈｌｒｄｔｅａｉｒｆｔｎａｔｒ；ｌｇｓｉｅ

农户信贷需求调研报告

农户信贷需求调研报告根据对农户信贷需求的调研结果，我们整理出以下几个重要的发现和建议。

1.农户信贷需求的主要原因：调研结果显示，农户申请信贷的主要原因是为了购买农业生产所需的种子、化肥和农药等农资，以及获得足够的资金投入到农作物的生产和销售过程中。

此外，一些农户也希望利用信贷资金进行农业设备的购买和农田的建设。

2.农户信贷需求的数量和频率：农户对信贷的需求量和频率因地区和经济情况而异。

大多数农户需要每年申请1-3次信贷，贷款金额平均在5000-10000元之间。

有些农户由于需要进行大规模的农作物种植或养殖业务，因此可能需要更高额度的信贷。

3.农户信贷需求的主要障碍：调研结果表明，农户面临的主要障碍包括信用记录不良、缺乏可抵押品、缺乏信贷知识和信息、以及繁琐的贷款程序和手续等。

这些障碍使得一些农户无法获得所需的信贷资金，从而影响了他们的农业生产和经营。

4.提高农户信贷的解决方案：为了满足农户的信贷需求，我们建议采取以下措施：a.加强农户信用记录管理和评估系统，建立信用良好的农户数据库，以提高农户的信用度和借贷信用。

b.鼓励和支持农户组织成农业合作社或互助组织，通过集体担保的方式增加农户的信贷额度和信用度。

c.提供相关的培训和知识普及活动，帮助农户了解信贷政策、贷款流程以及合理利用信贷资金的方法。

d.简化贷款审批程序和流程，减少申请贷款的繁文缛节，提高办理贷款的速度和效率。

e.鼓励金融机构和农业服务公司等提供定制化的农户信贷产品，以满足不同农户的信贷需求。

5.建立定期跟踪和评估机制：为了确保以上解决方案的有效性，我们建议建立一个定期跟踪和评估的机制，对农户信贷需求和解决方案的执行情况进行监测和评估，并及时调整和改进相关政策和措施。

总结而言，了解农户信贷需求并提供相应的解决方案对于促进农业生产和农村经济发展具有重要意义。

通过加强信用管理、提供培训和知识普及、简化贷款流程等方式，可以帮助农户更好地获得所需的信贷资金，提高其农业生产和经营的能力和效益。

西部地区农户资金借贷行为影响因素研究——对西部地区49个自然村调查结果的实证分析

大额支出时，户会首选以下渠道来满足自己的的考察。劳动力水平高的农户不仅越容易获得非正规借贷，且也越容易而获得正规借贷。贺莎莎的调查结果表明家庭负担加大了借贷发生概率。然而，志杰等认为家庭负颜担越重的农户越不容易获得借贷，贺莎莎的结果与相悖。三是对偿债能力的考察。张学锋＿运用因子５
化农村信用社改革试点方案》２０）《（０３、中国银行业
监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干
户行为的因素，而为农村金融机构的市场定位、从业
作者简介：洁（９５，，西三原人，仵１８一）女陕西北大学经济管理学院硕士研究生，究方向为农村金融。研
＊通讯作者
８
西北农林科技大学学报（社会科学版）
第１卷Ｏ
即农户文化程度越高，容易使其融资需求得到满越
意见》２０）（０６以及２００４年至２１００年连续７年发布
的“ 中央一号文件 ” 。农村金融体系经过一系列的等
改革，构建一个多元化、竞争性的农村金融体系已在政府和学术界达成共识，围绕农村金融基本框架但的各种金融机构的存量改革仍需谨慎斟酌。尤其在我国西部地区，由于生产力落后、动力素质较低、劳农村市场发育缓慢等原因，解决该地区农村金融在体系问题时，必须根据地区特征对症下药。要切实了解农户的意愿，构建真正服务于农户生产、生活的

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ＸＵＺｈａｎｇ — ｙｏｎｇ，ＹＡＮＧＨｅ
（Ｉ．ＣｅｎｔｅｒｆｏｒＳｔｕｄｉｅｓｏｆＣｈｉｎａＷｅｓｔｅｒｎＥｃｏｎｏｍｉｃＤｅｖｅｌｏｐｍｅｉｒｔ，Ｎｏ￣ｈｗｅｓｔＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｘｉ＇ａｎ７１０１２７，Ｃｈｉｎａ；
７１０１２７；２．西北大学经济管理学院，陕西西安１１省（市、区）１６６４户农户的调研数据，通过建立需求可识别的双变量ｐｒｏｂｉｔ模
型，比较研究了农户特征及农户社会资本对其正规信贷和非正规信贷供需倾向的影响。研究发现：无论是正规
科技与经济
农户信贷行为倾向及其影响因素分析
农户信贷行为倾向及其影响因素分析基于西部１１省（区）１６６４户农户的调查
一
徐璋勇，杨
（１．西北大学中国西部经济发展研究中心，陕西西安
贺
７１０１２７）
下，通过农户社会资本积累提升农户从金融机构获得贷款的能力才是解决农户融资难问题的现实可行途径；并
提出了增加农户社会资本积累的具体路径。
关键词：信贷倾向；社会资本；信贷行为；双变量ｐｒｏｂｉｔ模型中图分类号：Ｆ８３２文献标识码：Ａ文章编号：１００２—９７５３（２０１４）０３— ００４５—１２
金融机构、还是非正规金融机构都倾向于向具有良好社会资本的农户提供信贷；但社会资本的不同层次对农户
信贷行为有着不同的影响，其中正规金融机构倾向于向拥有良好政治关系资本和金融关系资本的农户提供信
贷，非正规金融组织则更看重农户的人际关系资本；收入高且人际关系资本优越的农户在融资时倾向于正规信贷；而年龄高、具有一定政治关系资本的农户更倾向于非正规信贷。据此，本文提出在现有的农村金融运行环境
２．ＳｃｈｏｏｌｏｆＥｃｏｎｏｍｉｃ＆Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ＮｏｒｔｈｗｅｓｔＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｘｉ＇ａｎ７１０１２７，Ｃｈｉｎａ）
Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｓｕｒｖｅｙｄａｔａｏｆ１６６４ｐｅａｓａｎｔｈｏｕｓｅｈｏｌｄｓｆｒｏｍ１１ｗｅｓｔｐｒｏｖｉｎｃｅｓ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｂｕｉｌｄａｂｉｖａｒｉａｔｅｐｒｏｂｉｔｍｏｄｅｌｔｏａｎａｌｙｚｅｔｈｅｉｎｌｆｕｅｎｃｅｆｏｐｅａｓａｎｔｈｏｕｓｅｈｏｌｄｓ ’ ｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓａｎｄｓｏｃｉａｌｃａｐｉｔａｌｏｎｔｈｅｓｕｐｐｌｙａｎｄｄｅｍａｎｄｔｅｎｄｅｎｃｙｆｆｏｏｒｍａｌａｎｄｉｎｆｏｒｍａｌｃｒｅｄｉｔ．Ｔｈｅｅｍｐｉｒｉｃａｌｒｅｓｕｌｔｓｓｈｏｗｔｈａｔｂｏｔｈｆｏｒｍａｌａｎｄｉｆｏｎｒｍａｌｉｆｎａｎｃｉｌａｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓｔｕｒｎｔｏｐｒｏｖｉｄｅｌｏａｎｓｔｏｐｅａｓａｎｔｈｏｕｓｅｈｏｌｄｓｗｉｔｈｆａｖｏｒａｂｌｅｓｏｃｉｌａｃａｐｉｔ１．ａＨｏｗｅｖｅｒ，ｄｉｆｅｒｅｎｔｌｅｖｅｌｓｆｏｓｏｃｉａｌｃａｐｉｔａｌｈａｖｅｄｉｆ－ｆｅｒｅｎｔｉｍｐａｃｔｓｏｎｐｅａｓａｎｔｈｏｕｓｅｈｏｌｄｓ ’ｃｒｅｄｉｔｂｅｈａｖｉｏｒ．Ｆｏｒｍａｌｉｆｎａｎｃｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓｐｌａｃｅｍｏｒｅｗｅｉｇｈｔｏｎｐｏｌｉｔｉｃｌａｃａｐｉｔａｌａｎｄｉｆｎａｎｃｉｌａｃａｐｉｔｌ，ｗａｈｉｌｅｉｎｆｏｒｍａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓｐｌａｃｅｍｏｒｅｗｅｉｇｈｔＯ１２ｉｎｔｅｒｐｅｒｓｏｎａｌｃａｐｉｔ１．ａＰｅａｓａｎｔｈｏｕｓｅｈｏｌｄｓｗｉｔｈｈｉｇｈ