中国传统型农户信贷需求与供给分析——基于传统型农户特殊性的视角
银行农户信贷需求分析报告
银行农户信贷需求分析报告标题：银行农户信贷需求分析报告一、引言近年来，农村经济发展迅速，农户经营活动不断扩大，对信贷需求的依赖度也逐渐增加。
为了更好地满足农户的信贷需求，本报告对当前农户信贷需求进行了深入分析，并提供相关建议。
二、农户信贷需求分析1. 农业生产贷款需求随着农业现代化的推进，农户在土地流转、设备更新以及技术培训方面的需求不断增加，需要通过农业生产贷款来支持这些活动。
农业生产贷款的主要用途包括购买农田、农机具、农业生产资料等，相应的贷款额度也需要根据不同农户的具体需求灵活设置。
2. 农产品销售贷款需求在农产品销售的过程中，有些农户需要提前投入资金用于农产品包装、运输、存储等环节，为此他们需要农产品销售贷款来提前解决资金问题。
这种贷款可以帮助农户提前支付成本，确保农产品及时上市，并帮助提高销售效益。
3. 农户养殖贷款需求农村地区养殖业的发展迅猛，很多农户开始从事养殖业务。
养殖业的投入成本相对较高，农户常常面临资金不足的问题。
因此，他们需要养殖贷款来购买养殖设备、养殖原料以及动物种苗等，以确保养殖业的正常运营。
4. 农村小微企业贷款需求许多农户通过自己的努力和创业精神成功地开展了小微企业经营活动。
为了更好地发展自己的企业，他们需要小微企业贷款来满足资金需求，这包括购买原材料、更新设备、扩大经营规模等。
三、问题与建议1. 信贷审核流程需要加快当前信贷审核流程繁琐、时间较长，给农户带来一定的困扰。
银行应该加快审核流程，提高办理效率，确保农户在最短时间内获得贷款支持。
2. 利率优惠政策的推行针对农户的信贷需求，银行应该制定相应的利率优惠政策。
例如，对于规模较小的农户、新型农业经营主体、脱贫户等，可以降低贷款的利率，为他们提供一定程度的资金支持。
3. 创新担保方式为了解决农户信贷担保难的问题，银行可以创新担保方式。
例如，可以引入第三方机构的信用评估结果，根据农户的信用评级为其提供相应的贷款担保，从而帮助农户顺利获得贷款支持。
当前我国农户融资需求的特点及其面临的融资约束分析
当前我国农户融资需求的特点及其面临的融资约束分析【摘要】本文旨在探讨当前我国农户融资需求的特点及其面临的融资约束。
在首先介绍研究背景，并强调研究对于了解农户融资问题的重要性。
接着在分析了农户融资需求的特点和融资约束，并探讨了经济、政策和社会因素对农户融资的影响。
结合实际情况，提出了展望未来我国农户融资需求的展望，并提出了相应的建议与策略。
通过本文的研究，可以加深对我国农户融资问题的认识，为相关政策制定和实施提供参考。
【关键词】农户融资需求、特点、融资约束、经济因素、政策因素、社会因素、展望、建议、策略。
1. 引言1.1 研究背景农户融资需求的特点是多方面的。
农户的融资需求主要集中在农业生产资金、生活资金和购置资产等方面。
农户的融资需求具有季节性和周期性特点，一般在农业生产的关键时段会有较大的融资需求。
农户的融资需求多样化，不同农户有不同的融资需求。
农户融资需求的规模较小，往往难以吸引银行等金融机构的关注。
当前我国农户融资需求面临着诸多融资约束。
一方面，农户的信用状况较差，往往难以获得银行贷款。
农户的抵押品相对有限，也限制了他们获取融资的渠道。
金融机构对农业风险较大，不愿意给农户提供融资支持。
这些融资约束导致了农户融资难、融资贵的问题日益突出。
1.2 研究意义"研究意义"部分的内容如下：当前我国农户融资需求的特点及其面临的融资约束分析是一个具有重要意义的课题。
农户是我国农村经济的主体，他们的融资需求直接关系到农业生产、农村发展以及农民收入水平的提高。
了解农户融资的特点和约束，有助于制定更加精准有效的融资政策，推动农村经济的健康发展。
随着我国农业现代化的推进和农户经营规模的扩大，农户的融资需求也在不断增加，因此深入研究农户的融资特点和约束，有助于更好地满足农户的融资需求，促进农业现代化进程。
当前我国农村金融体系仍存在诸多问题，农户融资渠道不畅、融资成本较高等问题亟待解决，因此对农户融资需求的分析和研究，有助于为完善我国农村金融体系提供参考和借鉴，促进农村金融改革和健康发展。
农村金融供给体系变迁及其优化——基于农户融资需求的视角
业 银行 剥离 出来 的政策 性金融 业务 ，成 为农村 金融市 场 上
பைடு நூலகம்
１ 农村 金 融供 给体 系的变 迁
改革 开放 以来 ，随着 农 村金 融体 制改 革 的深化 ，农 村
金 融 供给 体系 共经 历 了四 次重 大的改 革变 迁过 程 。
政 策性 金融供 给 主体 。其次 ，中 国农 业银 行 由专 业银 行 向
农村金融浅化 、农民贷款难的现象仍然存在。本文试图以
需 求诱 致 型制 度变 迁理 论为 指导 ，在 分析 农村 金融 供 给体 系变迁的基础上 ，探寻优化农村金融供 给体系的方 向与
措施 。
１ ． ２ １ ９ ９ ４ －２ ０ ０ ２年 ：“ 三驾马车”的农村金融供给体系 首 先 ，１ ９ ９ ４年 成 立 了 中 国农 业 发 展 银 行 ，承 担从 农
国有商业银行转型。最后 ，重新赋予农村信用社 “ 民办
合作 金 融 ” 的性 质 。１ ９ ９ ６年 ，农 村 信 用 社 与农 业 银 行 脱 离行 政 隶属 关 系 ，由 中 国人 民银行 监 管 ，逐 步 改 为 “ 由 农 民人 股 、由社会 民主 管理 、主要 为社员 服务 的合作 性 金 融 组织 ” 。按 照改 革 的设 计意 图 ，中 国农 业 银 行 发放 商 业 性 贷款 ，农业 发展 银行 发放政 策性 贷款 ， 农 村信 用社 则按 照 合作 制原则 发放 小额农 户贷 款 ，形 成商 业金融 、政 策金 融 、合作 金融 三位一 体 、分 工合 作 、符 合农 村融 资需求 的 金 融体 系 。 但 改革 的结果 与政 策意 图大相径 庭 ，表现 为商业 化 了 的农 业 银 行 出 于 成 本 收 益 和 风 险 管 理 的 考 虑 不 断 “ 离 农” ； 农 发行 业务 范 围不 断 收缩 ，政 策支 农 作用 的发 挥极
基于需求视角的农村金融服务问题策略——以咸宁为例
２ ． 亿元 ， ９１ ９ 比上年同期增长了 ２ ． ０ ％。国家的农业投入也带动农 民的农业投入。６ ． ％的农户表示需要增 ９ ７７ ０ 加农业设施等方面投入 ， 需要金融支持投入在 ５ 万元以上的农户 占 ２ ． ％。 １９ ５ （ ） 村风 险意 识增 强 ， 险需 求意 愿发 生改 变 。２ １ ， 四 农 保 ００年 随着 政策 性保 险业 务 的推 广 ， 民保 险观念 农
（ ） － 农村金融服务的制约因素较多。法律瓶颈 ： 土地抵押权缺失 ， 土地流转 、 林权处置遭遇阻碍。目前 ， 农村住房、 宅基地林权等相关物权抵押 、 评估 、 流转 、 处置等方面的法律法规仍显滞后 ， 使得基于抵（ 押物 质） 的金融产品创新很难得到制度的有效保障。 风险瓶颈 ： 农业风险分担机制缺乏 ， 农业资金风险转移化解遭遇 阻碍。农业保险发展滞后 、 缺乏专业的农业保 险公司、 农业再保 险制度安排缺失、 农产品期货市场发展滞后
６ ４
《 西部金 融》 ０ １ 第 ６期 ２１年
展， 同时 ， 由于缺乏信贷激励机制和农村信贷市场研发服务 ， 农村金融机构的惜贷现象也比较突出。效率约 束： 财政资金公益性与信贷资金效益性 的矛盾难处理。随着 国家农村政策 的倾斜 ， “ 对 三农 ” 的投入逐渐扩 大。但由于投入主体各 自为政 ， 使得财政资金与信贷资金粘合不紧 ， 效率不高。
５０ ６ ６元 。 比上 年增 长 １％。收入 的快 速增加 推 动 了农 村 消费 的增 长 ， 动 了农 村 消费信 贷需 求 的升级 ， ５ 带 问卷
显示 ， ． ２９ ４ ％的农户选择贷款买房建房及大件消费 ；８ ２％的农户对助学贷款和生活贷款需求较大 。
（ ） 村基 础设 施投 入加 大 ， 融需 求额 度发 生改 变 。据统计 ，０ ０年 ， 宁市农 村 固定 资产 投资 额 为 三 农 金 ２１ 咸
农户信贷问题的调查与研究--以剑川县老君山镇农户为例
农户信贷问题的调查与研究--以剑川县老君山镇农户为例摘要：农户信贷问题一直是困扰农业发展的重要问题。
本文选择云南省剑川县老君山镇作为研究对象，通过问卷调查和访谈的方式，考察了农户信贷的现状和问题，并针对问题提出相应的解决措施和建议。
关键词：农户信贷；老君山镇；问卷调查；访谈1. 研究背景和意义农户信贷是指农户从金融机构（如银行、信用社等）获得的贷款资金，用于农业生产和经营。
农户信贷对农业生产和经济发展具有重要作用，但由于农村地区的特殊情况，存在着一些问题，如获得难度、利率高、还款困难等。
因此，对于农户信贷的状况和问题进行研究，有利于促进农业发展和农村经济的繁荣。
剑川县老君山镇是一个以农业为主的乡镇，拥有许多农户，而且很多农户存在着信贷问题。
因此，以老君山镇的农户为研究对象，对农户信贷的问题进行调查和研究，可以为解决当地农户信贷问题提供一定的理论和实践依据。
2. 研究内容和方法2.1 研究内容本文对老君山镇农户信贷问题进行了调查和研究，具体研究内容包括：（1）老君山镇农户信贷的现状（2）老君山镇农户信贷存在的问题（3）针对问题的解决措施和建议2.2 研究方法本文采用问卷调查和访谈的方式进行研究。
问卷调查主要是为了了解农户对信贷的看法和认识，访谈则是为了深入了解农户信贷存在的问题和原因。
问卷调查：本文在老君山镇随机选择了100个农户，对其进行了问卷调查。
调查内容包括农户的基本情况、对信贷的需求和看法、获得信贷的方式和过程等。
访谈：本文对老君山镇信用社的相关人员进行了访谈，了解信贷的操作流程和存在的问题，也对一些农户进行了深入访谈，就其信贷的具体情况进行了了解。
3. 研究结果和分析3.1 农户信贷的现状问卷调查结果显示，老君山镇的农户对信贷需求量很大，84%的农户表示有信贷需求，而且大部分农户需要的资金在3万以下；而获得信贷主要依靠农村信用社、农村合作银行和商业银行。
参与访谈的信用社人员介绍，该信用社对于农户信贷的审批主要根据农田的质量、收入情况以及抵押物的价值等因素进行评估，对于信誉好的农户可以提供更优惠的利率。
农村信贷需求分析及对策建议
农村信贷需求分析及对策建议ⅩⅩ省农村信贷需求分析及对策建议农村经济是我国国民经济的重要组成部分，在经济市场化和货币水平日益提高的今天，作为现代经济中资源配置的核心，在影响农村经济增长的诸多因素中，金融发展的作用越来越重要，农村经济的增长和农民收入的提高都离不开金融的支持。
尤其在加入世贸组织以来，我国的传统农业面临严峻挑战，农业和农村经济进行结构调整需要大量资金的积累和再投入。
我国农村金融市场上的正规金融机构是农村信用合作社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄。
近年的研究表明，我国正规金融机构通常受到严格的管制，如低利率、信贷配给和直接的信贷计划。
而普通农户由于贷款额度小、交易成本高，很少有抵押品，没有信用记录等原因，面临较高的金融约束或金融障碍。
ⅩⅩ省是农业大省，随着农村产业结构调整和农业产业化的发展，农村金融需求不断增长。
农村金融布局调整逐步深化以后，对农村经济增长中金融因素的影响给予客观的评价和分析，对于制定农村金融发展战略，促进农村经济的持续增长，具有重要的意义。
一、ⅩⅩ省农村信贷的需求分析（一）ⅩⅩ省农村信贷现状融资渠道方面，调查显示大部分农民把从信用社贷款当做自身筹资的最佳渠道，农村信用社已成为支持农村经济发展的重要金融力量，但同时也反映出有些农村金融机构还未得到农民的充分信任。
但是还存在一部分农户选择利息较高的民间借贷。
农户信贷需求构成方面，调查显示农户贷款主要用于农业生产、修建房屋、小型商业经营、婚丧嫁娶、子女教育等等方面。
农户不仅希望得到农村金融机构贷款的全面支持，而且其信贷额度也呈急速上扬之势。
农户信贷满意度方面，调查显示大部分农户对农村信用社信贷不满意，主要原因包括以下几个方面：信用社办事效率低下、信贷手续烦琐、个别信贷人员索要回扣或礼品，等等。
同时部分农户认为信贷利率过高，其主要原因包括：部分信用社变相提高贷款利率，或向贷户收取工本费，甚至让贷户摊销费用；农民对农村信用社贷款利率政策不了解，拿信用社贷款利率与农行或其他商业银行进行比较；农民对贷款知识不了解，不知道贷款逾期、挪用有加罚息规定，等等。
农村金融服务的需求分析与供给策略：深入分析农村金融服务的需求与供给策略
农村金融服务的需求分析与供给策略：深入分析农村金融服务的需求与供给策略农村金融服务是农村经济发展的重要组成部分，对于农村居民和农业发展都具有重要意义。
然而，农村金融服务的需求与供给之间存在一定的差距和矛盾。
为了更好地满足农村金融的需求，需要进行深入的分析和制定相应的供给策略。
1. 农村金融服务需求的特点农村金融服务需求与城市金融服务需求存在一定的差异。
首先，农村居民的收入水平相对较低，风险意识相对较高，对金融服务的需求更注重安全性和灵活性。
其次，农村经济活动相对分散，产品种类繁多，对金融服务的需求更加多样化和个性化。
再者，农村地区缺乏金融机构，农民对金融服务的接触渠道相对不足。
2. 农村金融服务需求的分类为了更好地了解农村金融服务的需求，我们可以将其分为三个方面的需求：农户金融服务需求、农村企业金融服务需求和农村地方政府金融服务需求。
2.1 农户金融服务需求农户金融服务需求主要包括存款、贷款、支付结算、保险和投资理财等方面的需求。
农户通常需要存储一定的农产品或者货币，以应对突发情况或者投资用途。
同时，农户在农业生产中也需要贷款资金，以购买农资、种植作物、养殖牲畜等。
支付结算是农户日常生活中必不可少的一部分，需要支付水电费、生活用品费用等。
此外，农户还需要通过保险来保障生产经营和个人财产安全。
最后，农户需要进行一定的投资理财来增加收入和财富。
2.2 农村企业金融服务需求农村企业金融服务需求主要包括融资、技术支持和风险管理等方面的需求。
农村企业通常需要通过融资来支持企业的扩大或者更新设备。
同时，农村企业还需要技术支持来提升生产能力和产品质量。
由于农村企业经营环境复杂多变，风险管理也是一项非常重要的需求。
2.3 农村地方政府金融服务需求农村地方政府金融服务需求主要包括融资、资金管理和扶贫等方面的需求。
农村地方政府通常需要通过融资来支持基础设施建设和公共服务提供。
资金管理是农村地方政府非常重要的工作之一，需要合理安排资金使用和运营。
基于银行视角探析农户贷款风险成因及防范对策
49全国中文核心期刊现代金融2020年第1期 总第443期基于银行视角探析农户贷款风险成因及防范对策□ 卫恩祥 张卫峰摘要：农业银行担负着支持和服务“三农”的战略任务，农户贷款有力推动了“三农”经济的发展。
但随着农户贷款需求量和发放量的不断增加，其中隐含的风险也日益显现。
本文以农行无锡锡山支行为例，就农户贷款存在的风险及防范对策做一些探讨。
一、农行支持当地“三农”发展概况农业银行无锡锡山支行根据辖内农业现代化发展趋势，针对高端、高效生态休闲农业发展，大力推动生态金融、惠农金融，有效对接了居民对高端农产品、乡村旅游等日益增长的消费需求，在农业供给侧结构性改革中发挥了“农村金融主力军”作用。
（一）统一思想，明确“三农”业务发展思路。
该行确定了辖内“三农”业务发展的重点区域、重点客户以及重点产品。
重点区域是指确定辖内甘露、荡口、羊尖、厚桥支行为该行“三农”业务发展重点网点；重点客户主要是指把区级、市级、省级示范家庭农场作为首要拓展客户；重点产品是指大力推进该行“金农贷”、农户贷款、农村生产经营贷款等“三农”业务拳头产品。
（二）探索营销新模式，组建专门“三农”团队。
针对辖内农业“空间结构园区化、产品结构高端化、组织结构企业化”的发展特点，该行从细分区域资源优势和产业优势入手，积极探索有别于传统农业的拓展营销新模式。
通过选拔出一部分学习能力强、业务基础扎实且了解相关“三农”业务及产品的人员，组成专门的“三农”团队，结合“金农贷”、农村个人生产经营贷款、农户小额贷款等产品，对销售收入排名前列的农业大户、农业合作社实施精准化营销。
重点支持了锡山区先锋家庭农场（江苏省首家工商登记的家庭农场）、无锡市斗山茶叶科学研究所（斗山太湖翠竹多次蝉联“陆羽杯”评比第一名）、双喜金阳生物科技有限公司（江苏省规模最大的铁皮石斛生产基地）、厚桥中东桃梨合作社（打造了一年一度的“中东梨花节”）等一批区域内农业示范农户。
（三）创新担保方式，成立风险补偿基金。
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完全竞争的市场条件下。由一个既是消费单位又
是生产单位的居民所组成的货币经济的特征”［２】。 Ｓ・波普金（Ｐｏｐｋｉｎ，１９７９）也认为，农户的家庭农场
完全可以视作资本主义的公司．农户无论是在市
场领域还是政治社会活动中．都更倾向于按理性 投资者的原则行事［引。由此可见。“理性小农”派实 际上认为，农户是完全竞争市场的参与者，他们 可以根据市场原则实现利润最大化。根据这一逻 辑我们可以推断．如果中国传统型农户是“理性 小农”．那么只需将城市运转良好的现代金融体 系复制到农村即可。无需根据传统型农户的信贷 需求特征为其设计一套特殊的信贷供给安排［引． 而这显然与现实中普遍存在的传统型农户的融 资困境相矛盾。实际上，“理性小农”派所揭示的 是成熟资本主义市场经济条件下的农户行为。在 这种情况下．农户才可能按照市场原则获得充足 的信贷资金，从而实现利润最大化。 与“理性小农”派的观点相对应，“道义小农” 派的代表人物蔡雅诺夫（１９２５）认为，小农家庭农 场在两个方面区别于资本主义企业：其一。它依
生存逻辑与中国传统型农户的行为特征有着诸 多相似之处。这成为我们研究传统型农户信贷需 求与供给的重要理论基础。 （二）中国传统型农户的生存经济逻辑 斯科特（１９７６）指出，前资本主义经济中的农 户由于面临着极其严重的生存危机而时刻处于
“水深齐颈”的状态之中．因而“安全第一”的生存 经济逻辑就成为农民社会的一大特色。并且深刻
费孝通先生同时指出，“乡土社会里从熟悉 得到信任”【“３；“乡土社会的信用并不是对契约的 重视．而是发生于对一种行为的规矩熟悉到不假 思索时的可靠性”［嘲。乡土社会是稳定的。安土重 迁。“乡土社会是靠亲密和长期的共同生活来配 合各个人的相互行为。社会的联系是长成的，是 熟习的。到某种程度使人感觉到是自动，只有生 于斯、死于斯的人群里才能培养出这种亲密的群 体，其中各个人有着高度的了解”［１６】。这样。在这 种熟人社会的差序交往格局之下。就像石子周围 发生的涟漪一样。社会关系的展开和交易活动的 进行，只是以自己为中心进行的社会扩展而已。 与自己最亲近、最熟悉的社会关系总是置于相对
“以‘己’为中心。像石子一般投入水中和别人所
联系成的社会关系．不像团体中的分子一般大家 立在一个平面上的。而是像水的波纹一般，一圈 圈推出去，愈推愈远，也愈推愈薄”㈣。中国传统 社会结构中的差序交往格局具有很强的伸缩能
力。这种富于伸缩能力的社会圈子会因农户自身
条件的变化而变化。
艏生人社会
图１中国传统乡土社会的圈层差序社会交往格局
中国传统农村金融市场有其独特的信贷逻辑。中
国传统型农户遵循生存经济逻辑和圈层差序社 会交往格局。这也就决定了传统型农户具有以下 六个方面的信贷需求特征： 第一．严重的信息不对称。在传统农村乡土
程度上决定了传统型农户的信贷行为。在熟人社 会中。社会关系是否广泛就成为农户能否获得贷
款的重要因素之一。费孝通先生在他的名著《江
与西方社会结构不同．中国传统的乡土社会 是以族缘、血缘、地缘和姻缘等关系为纽带而形
成的。以农业生产为主要谋生手段的熟人社会结 构，生活在这一社会结构中的传统型农户遵循着 圈层差序社会交往格局（费孝通，１９４７）。费孝通
疏离的社会关系之前。一个传统乡土社会中的交
易能否达成．须赖于交易双方在各自社会圈子中
化农户演进。但总体而言，传统型农户在中国农 村尤其是中西部农村地区仍占有较大比重。因
国传统型农户的特殊性主要表现在以下两个方 面：从经济学角度看，传统型农户讲求“安全第
基金项目：国家哲学社会科学重大招标项目。西部地区形成城乡经济社会一体化新格局的战略研究”（批准号：
０８＆ＺＤ０２７）；西北大学２０１０年研究生自主创新项目“传统农业区形成城乡经济社会一体化新格局的路径研究——以陕西
靠自身的劳动力而不是雇佣劳动力；其二，它的
产品主要满足家庭自身的消费而不是在市场上 追逐最大利润。因此。他认为小农经济有着不同 于资本主义企业的行为逻辑与原则。农户对最优 化的追求在于满足自身消费需要与劳动辛苦程 度之间的平衡．而非资本主义市场经济条件下的 边际利润与边际成本之间的平衡［引。此后，美国经
（一）经典理论：“理性小农”与“道义小农”之 争 小农经济理论的两大主要学派分别以西奥 多・舒尔茨（Ｔ・Ｗ・Ｓｃｈｕｌｔｚ）和Ａ・Ｖ・蔡雅诺夫 （Ｃｈａｙａｎｏｖ）为代表。前者强调农户的理性动机，可 称之为“理性小农”派；后者强调农户的生存逻 辑，可称之为“道义小农”派。 “理性小农”派的代表人物舒尔茨（１９６４）认 为，农户与资本主义市场经济中的企业一样。可 以有效配置现有的生产要素，追求最大利润。他 引用索尔・塔克斯（Ｓｏｒｒ戕）的观点指出，农户的经 济活动“都可以作为。在一个非常发达的、倾向于
先生（１９４７）将西方现代契约社会的社会结构称
之为“团体格局”。而将中国传统乡土社会的社会
结构称之为“差序格局”。他认为。团体格局就像 一捆捆分扎得非常清楚的柴草。界限清楚分明。 而中国乡土社会的差序格局（如图１）好比是“把 一块石头丢在水面上所发生的一圈圈推出去的 波纹。每个人都是他社会影响所推出去的圈子的 中心，被圈子的波纹所推及的就发生关系”［心１；
关中为例”（批准号：１０ＹＺＺ２０） 作者简介：王颂吉（１９８６一）．男。山东寿光人，西北大学经济管理学院政治经济学专业硕士研究生；白永秀（１９５５一）。男，陕 西清洞人。西北大学经济管理学院院长、教授、博士生导师。
２１
万方数据
＜福建论坛・人文社会科学版）２０１１年第５期
一”的生存经济逻辑：从社会学角度看，传统型农 户遵循圈层差序社会交往格局。
会学意义上的转型。即由传统的乡土熟人社会向 现代契约社会转型。农村的经济社会转型带来了 农户的分化．由单一的传统型农户渐变为传统型 农户与市场化农户并存。并且随着市场经济的发 展和农村工业化的推进．传统型农户逐渐向市场
需求特征。从而为其设计一套内生的信贷供给安
排。就有着极为重要的意义。 一、中国传统型农户的特殊性
农户是农村经济的基本单位，它们既是独立
此．正确解读中国传统型农户的特殊性及其信贷
的生产实体，又是基本的消费单位；既是农村资 金的主要供给者．又是农村金融服务的基本对 象。改革开放以来，中国农村最基本的特征是经 济社会转型，这一“转型”包括两层含义：第一层 含义是经济学意义上的转型，即由传统的小农经 济向现代农业和非农产业转型：第二层含义是社
济学家詹姆斯・斯科特（Ｓｃｏｔｔ。１９７６）通过对东南 亚农民的案例考察进一步阐发和拓展了上述逻
辑，并且明确提出了著名的道义经济命题。在斯 科特看来，小农经济坚守的是“安全第一”的原
则．具有强烈生存取向的农民宁可选择规避经济 风险。也不会冒险追逐平均收入的最大化【６】。我们
认为．“道义小农”派所揭示的农户“安全第一”的
万方数据
‘福建论坛・人文社会科学版＞２０１１年第５期
轻工业化过程中由于农村剩余劳动力转移而形 成的城市化压力．新中国逐渐形成了一整套包括 统购统销、人民公社、户籍制度等在内的城乡分 割的二元结构体制。中国的城乡二元结构不仅表 现为以工业为代表的现代部门和以农业为代表 的传统部门之间的二元经济结构。还表现为城市 社会与农村社会长期分割所造成的二元社会结 构【引，城乡二元经济社会结构相互交织，对农业、 农村和农民的发展产生了漫长而深重的消极影 响．形成了发达的城市与落后的农村并存的现 象。２０世纪７０年代末和８０年代以来的农村家庭联 产承包责任制改革以及城镇化战略。虽然使封闭 型的城乡关系逐步走向开放。城乡壁垒中最难突 破的户籍制度也开始松动ｃｌ们．但由于城市偏向的 经济发展政策的长期延续．使得中国难以从根本 上解决城乡之间的分离与对立问题．这在很大程 度上阻碍了中国农户的现代转型。 恰如Ｒ．Ｈ．托尼（Ｔａｗｎｙ，１９３７）所形容的那样， 中国的传统型农户就像一个人长久地站在齐颈 深的水中，只要涌来一阵细浪。就会陷入灭顶之 灾【，¨。截至目前。在广大农村地区尤其是中西部 欠发达地区．农业剩余劳动力的农业外就业并未 给传统小农经济以多大改造。在农村社会保障体 系严重缺失的背景下。对于小农家庭来说，农业 或者耕地是一种生存保险．家庭则具有强烈的内 在保障功能。小农家庭只能依靠副业和农业外就 业收入来作为农业收入的“拐杖”．从而得以生 存，并使家庭农业经营得以维持。由于缺乏专业 技能并受到非市民待遇。农民工收入微薄。农业 经营收入低下，在支付了生活费用和简单再生产 的成本之后，农户几无剩余，更无积累。由此可 见。伴随着生产生活成本的提高。广大农村地区 特别是中西部欠发达地区的传统型农户讲求的 依旧是生存经济逻辑。 （三）中国传统型农户的圈层差序社会交往 格局
国传统型农户的重要特征之一．这可以通过回溯
中国近代以来的农村发展历史来加以说明。 人口压力是中国农村社会长久以来的一大 症结。明清时期社会相对稳定，人口不断攀升，在 中国传统的诸子均分财产继承制度下。小农家庭 平均拥有的日渐减少的耕地规模与日益增多的 供养人口之间形成了深刻的矛盾。在小农社会
中。妇女、儿童、老人以及成年男子的闲暇劳动力
所占据的位置。一旦交易扩展到陌生人的层次．
万方数据
‘福建论坛・人文社会科学版＞２０１１年第５期
交易双方的信任感就会大大降低。我们认为，中 国传统型农户目前在很大程度上依然遵循着圈 层差序社会交往格局。 中国传统型农户的这种圈层差序社会交往 格局对其信贷方式产生了深远的影响。并在很大
行为提供了基础．但理论界缺乏对传统型农户信 贷行为的系统分析．从而很少有研究者根据传统 型农户的信贷需求特征为其设计内生的信贷供 给安排。我们认为，与成熟的城市金融体系相比，
几乎没有机会成本，为了维持生存，这些剩余劳 动力就成为种植业和家庭手工业所需要的劳动 密集型生产的主要劳动力来源。种植业与家庭手 工业均没有多少经济剩余．它们之间的结合就成 为小农家庭赖以维系的双拐。在这种情况下，黄 宗智先生（２０００）认为，明清时期长江三角洲地区 商品化的农业与家庭手工业造就的不是以赢利 为目的的新兴富农和企业家．而是仅敷糊口的小 农经济的不断延续［＂。 新中国成立之后到改革开放之前。中国推行 重工业优先增长的赶超型经济发展战略。而这一 战略是与当时劳动力丰裕、资本稀缺的资源禀赋 特点相矛盾的，在这种情况下。就形成了以扭曲 价格的宏观政策环境、以计划为基本手段的资源 配置制度和没有自主权的微观经营制度为特征 的“三位一体”的传统经济体制［引。与此同时，为减