金融机构贷款管理中存在的问题及建议
银行贷后管理工作存在的主要问题和治理对策
银行贷后管理工作存在的主要问题和治理对策贷后管理是银行对授信业务进行经营管理的过程，包括信贷资产检查、押品管理、风险分类、客户维护、本息回收、预警客户跟踪管理、资产保全及档案管理等方面。
然而，与贷前和贷中管理相比，贷后管理仍存在一些问题，需要加强治理。
以下是贷后管理工作存在的主要问题和治理对策。
首先，部分信贷从业人员对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理、提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓。
这导致贷后管理工作流于形式，重存款业务、轻贷款管理，重贷款发放、轻贷款回收，重贷款市场拓展、轻贷款客户维护监管，重贷前调查和贷时审查、轻贷后管理等问题。
因此，需要加强对信贷从业人员的培训和教育，提高其对贷后管理的重要性的认识。
其次，贷后检查不够深入，检查报告内容简单，难以从中发现企业存在的风险隐患；对检查中发现的风险隐患，风险化解措施不及时。
信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素。
在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。
一方面，银行体系内部信息共享不足，商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。
另一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。
会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形象。
因此，需要加强信息共享和建立健全的信用体系，提高银行对客户的了解和风险识别能力。
综上所述，贷后管理存在的主要问题包括思想认识不到位和贷后检查不够深入。
治理对策包括加强对信贷从业人员的培训和教育，提高其对贷后管理的重要性的认识，加强信息共享和建立健全的信用体系，提高银行对客户的了解和风险识别能力。
这些措施可以帮助解决授信业务贷后管理中存在的问题，防范和化解授信业务贷后环节中的风险，保证授信业务持续、稳定、健康发展。
小额贷款公司内部控制存在的问题与对策
小额贷款公司内部控制存在的问题与对策小额贷款公司是为广大市民提供短期或小额贷款服务的金融机构。
由于业务特性的存在，小额贷款公司在内部控制方面容易面临一些问题。
下面将就小额贷款公司内部控制存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 贷款审批流程不规范：小额贷款公司在贷款审批过程中，由于缺乏规范的审批流程，容易出现审批不够严谨，导致贷款风险增加。
对策：建立规范的贷款审批流程，明确各环节的职责和权限，制定相应的审批制度和流程，确保贷款审批过程的规范性和准确性。
2. 内部员工不当行为：小额贷款公司在日常运营中，员工可能存在违规操作、贪污腐败等不当行为。
对策：建立健全的员工考核制度，加强对员工的内部监督和管理，同时加强培训，提高员工的法律意识和职业道德，防范和纠正员工不当行为。
3. 财务管理不规范：小额贷款公司的财务管理操作不规范，例如账务处理不准确、资金流转不透明等问题。
对策：建立完善的财务管理制度，明确财务流程和标准，做到财务凭证的准确性和完整性；同时引入财务软件系统，提高财务自动化水平，提高财务管理效率和准确性。
4. 风险控制不力：小额贷款公司在风险控制方面可能存在不足，如对借款人的还款能力进行不充分评估、不合理的利率定价等。
对策：建立风险评估机制，根据借款人的信用情况和还款能力，合理定价和控制利率；同时建立健全的违约处理机制，提高违约风险的管理能力。
5. 安全保障不足：小额贷款公司在信息保障方面存在不足，例如客户信息、贷款数据等的安全性保障不到位。
对策：加强信息安全管理，采取有效的信息加密和访问权限控制措施，确保客户信息和贷款数据的安全性；同时加强网络安全防御，防止黑客攻击等安全威胁。
二、对策建议1. 加强内部控制意识：小额贷款公司应加强对员工的内部控制意识教育和培训，提高员工对内部控制的重要性的认识。
2. 建立健全的内部控制制度：建立完善的内部控制制度和流程，明确职责和权限，规范各项业务操作。
信贷工作存在的问题及对策建议
信贷工作存在的问题及对策建议一、引言以信贷为核心的金融业务在现代经济中扮演着重要角色，它促进了企业和个人的发展，也推动了经济社会的进步。
然而，在信贷工作中存在一些问题，如不良贷款风险、信息不对称等，这给金融机构和借款人都带来了挑战。
因此，本文将从多个层面分析信贷工作存在的问题，并提出相应的对策建议。
二、信贷工作存在的问题1. 不良贷款风险：不良贷款是银行最担心的问题之一。
由于各种原因（如借款人还款能力下降、抵押物价值减少等），部分借款无法按时或完全偿还，导致银行资产规模缩水并造成损失。
2. 信息不对称：在信用评估过程中，往往存在信息不对称现象。
银行难以获取到客户真实可靠的信息，而客户又对自身情况有所隐瞒或夸大其词。
这使得银行很难判断一个借款申请是否合理和可靠。
3. 中小微企业融资难题：传统金融机构对中小微企业的贷款审批较为谨慎，存在一定的风险偏好。
但正是这一部分企业对经济增长和就业率有着重要影响，因此如何解决中小微企业的融资难题十分关键。
4. 利率过高：由于不同借款人的信用等级差异和市场供求关系，银行往往按照个案来确定贷款利率水平。
相较其他发达国家，我国信贷利率普遍较高，这使得许多在刚需、小微领域急需资金支持的人群感到压力。
三、问题对策建议1. 完善风险管理体系：银行需要加强风险管理能力，在授信过程中进行全面而科学的评估。
通过充分了解借款人情况及其相关背景信息，可以更准确地评估其还款能力，并采取相应措施避免坏账产生。
2. 引入科技手段改进信息获取：结合大数据、云计算等科技手段来提升信息获取效率与准确性，从而减少信息不对称问题。
例如建立公共数据库以及与其他机构共享客户信息，使得银行能够更全面地评估客户信用状况。
3. 推动中小微企业金融发展：建立专门的风险补偿机制和政府担保制度，减少金融机构对中小微企业融资风险的恐惧。
此外，应推动市场化、多元化的中小企业融资渠道发展，并加大对其支持力度。
4. 优化利率定价机制：完善市场竞争机制，提高国内银行间市场活跃程度，通过竞争驱动来压缩银行贷款利率差异。
人民银行支农再贷款使用中遇到的问题、建议及对策
支农再贷款使用中遇到的问题、建议及对策为支持“三农”、小微企业发展，人民银行下发了《关于完善信贷政策支持再贷款管理，支持扩大“三农”小微贷款投放的通知》（以下简称“通知”），对支持三农、支持小微企业融资业务具有极其重要的指导意义，但金融机构在实施过程中，遇到的现实问题却影响了此项政策实际效果的充分发挥。
一、人民银行总行“通知”执行中遇到的问题1、宏观经济下行趋势影响，造成涉农市场风险因素难以把控。
涉农小微企业正承受国际国内经济金融形势剧烈变化带来的严重冲击,原材料价格上涨,劳动力成本上升,土地、能源、环境等制约因素增强，造成涉农小微企业经营遇到前所未有的困境。
客观上增加了我行涉农小微贷款的投放风险。
2、“三农”融资抵押物及担保方式不落实，进一步增加了该项业务的经营风险。
目前我市农村承包土地及宅基地确权还未到位，以涉农土地抵押为主的“三农”贷款出现不良贷款率上升，执行中易受到政策性因素影响，造成相关抵押物债权无法落实。
此外，我市尚未建立完善的涉农贷款担保及风险补偿机制，完全依靠银行资本金来抵御风险，无疑增加了“三农”贷款的经营风险。
3、涉农小微企业及农户不良贷款执行难，难以有效化解信用风险。
由于“三农”、小微企业第一还款来源难以有效把控，而在抵押物、担保等保证方式下，我行对不良客户的法律清收执行难度较大，造成“三农”、小微企业融资存在较大的风险隐患。
4、资金成本高，影响支农政策效果的充分发挥。
我行成立时间短，业务规模小，经营费用大，再加上专项低息资金不足，使我行涉农小微企业融资利率较高。
而“三农”及小微企业以微薄的利润，难以承担高额的融资成本，造成“三农”及小微企业融资推行困难。
5、惠农政策“时滞”效应，造成本次调整利率难以惠及“三农”及小微企业。
在涉农贷款未到期偿还之前，我行缺乏低息资金来源，只能继续按筹资成本执行相对较高的利率水平。
二、对人民银行总行“通知”的政策建议《通知》中严格限定涉农贷款利率标准，不利于利率市场化，对我行的经营也会产生较大的影响。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策【摘要】商业银行信贷结构是银行业务的核心之一，但目前存在一些问题，如信贷资产结构单一、信贷产品创新不足以及信用风险管理不完善等。
为了解决这些问题，本文提出了一些优化对策，包括加强信用风险管理、优化信贷产品设计以及推动科技创新等。
这些对策有助于提升商业银行信贷业务的效率和风险控制能力，进一步促进金融机构的可持续发展。
商业银行应认识到优化信贷结构的必要性，不断改进和创新，以应对日益复杂的经济环境和市场竞争。
展望未来，我们建议商业银行在信贷业务中更加注重风险管理，加强内部控制，提升服务质量，不断提升竞争力。
【关键词】商业银行、信贷结构、问题、优化、信用风险管理、产品设计、科技创新、结论、建议、必要性、展望、研究意义、研究目的、引言、正文1. 引言1.1 背景介绍商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色，为各类企业和个人提供信贷服务。
随着经济环境的不断变化和金融市场的竞争加剧，商业银行信贷结构存在一些问题，亟待优化对策。
从宏观角度看，信贷结构失衡可能导致信贷资源配置不当，影响金融市场的稳定和经济的发展。
对商业银行信贷结构进行深入分析和优化对策探讨具有重要意义。
在当前经济形势下，商业银行信贷结构的问题主要表现为贷款风险集中、信贷产品单一、科技创新不足等方面。
贷款风险集中可能导致信贷风险的放大，一旦某一行业或企业出现问题，将直接影响整个信贷业务的稳健性。
而单一的信贷产品设计可能限制了商业银行的业务拓展和利润增长，影响其竞争力。
科技创新不足也使得商业银行的信贷业务无法与时俱进，无法满足客户个性化、智能化的需求。
有必要针对商业银行信贷结构存在的问题进行深入研究，探讨相应的优化对策，以提高商业银行的风险管理能力、提升信贷业务的效率和质量，进而推动金融体系的健康发展。
1.2 研究意义商业银行信贷结构是银行业务的核心之一，对于金融体系的稳定发展具有重要意义。
研究商业银行信贷结构存在的问题及优化对策，不仅可以帮助商业银行更好地应对当前金融市场的挑战，提高信贷风险管理水平，还可以促进金融创新和市场竞争力的提升。
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，普惠金融逐渐成为了各级政府和金融机构关注的热点，但它在发展过程中还面临着一些问题，本文将从四个方面分析现有的问题并提出对策建议。
当前，我国普惠金融的发展模式主要依靠政府推出的扶持政策和发放的贷款，这种模式存在一些问题。
一方面，政府推出的扶持政策存在局限性，不能覆盖所有使用者；另一方面，银行贷款的利率偏高，对用户的吸引力不够。
针对这些问题，有以下对策建议。
一方面，政府可以在普惠金融政策制定上更加灵活，在扶持政策的实施中更加注重落实和效果，并且可以运用科技手段智能化地识别符合条件的用户进行扶持，以更好地发挥政策优势；另一方面，银行可以通过降低利率、提高服务品质增强客户粘性，实现更稳固的用户群体。
二、普惠金融的产品创新不足由于技术手段的进步，普惠金融机构可以在产品设计上进行更多的创新来迎合不同用户的需求，但目前普惠金融产品创新不够丰富，不能满足不同用户的需求。
为解决这一问题，普惠金融机构可以从需求切入，明确用户的各种需求，在产品设计上做到定制化，同时借助科技手段不断更新和改进产品。
三、普惠金融的风险管理不完善如同所有金融产品一样，普惠金融产品也会面临一定的风险，并且容易招致用户资金损失，由此导致用户对商品的失去信心，限制了普惠金融的发展。
然而，普惠金融机构目前的风险管理措施并不完善。
为应对这一问题，普惠金融机构应采取更多有效的风险管理措施，如奖励机制、核查和监管机制等，以提高风险管理的效果和减轻用户资金损失的风险。
四、普惠金融资源分配不均普惠金融的整体发展仍然存在区域和行业的不平衡，一些地区和行业的普惠金融资源总量较少。
例如，农村地区的普惠金融相较城市的发展还不够充分，导致了资源分配的不均衡。
要解决这一问题，需要加大普惠金融的资源投入，尤其是对于落后地区和行业，政府应该加大对其的扶持力度，将更多的金融资源注入这些地区，从而加强普惠金融的分配均衡。
招商引资金融管理中存在的问题及对策
对金融服务体系的专业化建设和人才培养方面的 研究也需要进一步加强。
未来，需要进一步加强对招商引资金融管理的风 险管理、金融服务体系建设和政策环境稳定等方 面的研究，以更好地促进经济发展
THANKS
招商引资金融管理中存在的问题及 对策
xx年xx月xx日
目录
• 招商引资金融管理概述 • 招商引资金融管理中存在的问题 • 招商引资金融管理对策 • 案例分析 • 结论与展望
01
招商引资金融管理概述
招商引资金融管理的定义与特点
招商引资金融管理是指地方政府或开发区为吸引外来投资， 通过提供优惠政策、优化资源配置等方式，实现金融资本的 引入和利用。其特点主要表现为政策性、区域性和时效性。
总结原因
某省在招商引资金融风险管理方面存在信息 不对称和融资困难等问题，导致风险难以控 制。
解决方案
缺乏风险管理意识，信息披露不足，融资渠 道狭窄。
加强风险管理意识，完善信息披露制度，拓 宽融资渠道，建立风险评估机制。
案例三：某开发区招商引资金融机构建设案例
总结词
机构建设，服务能力不足，政策支持缺失
加强招商引资金融人才培养
加强人才培养规划
制定招商引资金融人才培养规划，明确人才培养的目标、措 施和投入，为行业发展提供人才保障。
完善培训体系
建立完善的招商引资金融培训体系，通过多种方式和渠道开 展培训，提高从业人员的专业素质和服务能力。
04
案例分析
案例一：某市招商引资金融管理改革案例
总结词
体制改革，资源分配，监管缺失
03
招商引资金融管理对策
加强招商引资金融市场监管
建立完善的监管制度
加强对招商引资金融市场的监管力度，建立完善的监管制度，确 保金融市场的稳定和规范。
农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议
农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议2017年金融市场乱象专项治理风暴中，监管机构“三三四十”整顿波及千余家银行，开出的罚单达数十亿元。
近期，银保监会又开出巨额罚单，中国银行、农业银行、建设银行因存在理财、信贷等业务信息错报、信息漏报等问题合计被重罚1770万元。
种种迹象表明，国家对银行业金融机构的严监管时代已经到来。
相较于其他银行，农商银行在我国金融市场竞争中处于较为弱势地位，资金数量不够庞大，管理发展水平相对滞后，由于历史因素、经济过快增长导致企业过度投资、银行过度授信等原因，加之金融精准扶投入大量信贷资金亟待收回，农商银行不良资产普遍规模较大。
随着经济发展方式转型及自身体制机制调整的进一步深化，农商银行信贷资产质量面临更为严峻的考验。
笔者对信贷管理中存在的问题进行剖析，并立足实际，提出加强信贷管理、提升信贷资产质量的几点对策。
一、信贷管理存在问题近年来，农商银行不良贷款率大幅攀升，存在内、外部两个方面的因素。
一方面是国际国内经济放缓，资金增长速度减慢，借款人利润也随之下滑，尤其今年年初新冠肺炎疫情突发，各行各业停工停产，错过了春节黄金利润期，助推了不良贷款率的升高。
另一方面也与农商银行内部信贷管理不到位有直接关系，客户又以农民居多，存在单笔资金少、盈利不稳定、借款人可动产少等问题，且农商银行是由农村信用社改制而来，工作人员基本为农信社的原班人马，受工作环境、工作习惯等约束，信贷工作队伍存在人员老化、素质偏低、作风不端等问题。
以上两方面原因形成农商银行贷款经营模式不完善、抗压能力弱、管理制度不规范的现状，导致不良贷款率高，信贷资产质量较低。
深究其原因，主要有以下几个方面：（一）信贷发展缺乏战略高度。
农商银行普遍对信贷总量、结构缺乏总体规划，对区域信贷的布局更是缺乏长远部署，没有合理区分不同贷款品种的风险，对分支机构的信贷业务经营和管理能力缺乏行之有效的评估办法，多以不断加码的绩效考核指标来激励其拓展市场。
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4
、
金 融 机构 贷 款手 续 不 完
。
善 潜 伏着危 机
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金 融 机 构 借款 手
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等 贷款 到 期 后 原 抵押质
,
续 不 完 善 是 指借 款合 同 借 据 填
写 不 规 范 借据 合 同 填 写 要 素 不 全 有 的 合 同 无 借 款单 位 公 章 有 的 借据 丢 失
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发纠纷
某 砖 厂 承 包人 用借 来 的
2
贷 款 和 还 本 付 息情 况 进 行 认 真 的
登记
, 。
他人存单向某行借款
万元 某
,
一 但 发 生 贷款 纠 纷 引 发 官
,
,
行 在 没 有 质 押 权 人到 场 亲 笔 书 面 承 诺 的情 况 下 为 借 款 人办 理 了
, , ,
- 金融机构货款管理中存在的
问题及 建议
胡学 金
近 年 来 我 们在 疏 附县 金 融 机 构 的 贷款 业 务检 查 中 发现
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. 苗留爵翻
2
、
抵 押质押财 产价值不足
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,
冠 李戴 质 押 手 续 名 不 符 实 当 贷 款 人 发 生 经 营 风 险 时 就 易 引起
,
,
,
金
造 成 金 融 机 构 贷款 亏 空
私 营经 以其
,
融 机 构 在 贷款 业 务 管 理 操 作 过 程 中 或 因 对 借 款 人 的 资 信缺 乏 深 入 了解 或 因 不 熟 悉 有 关 金融 法 规 或 因 操 作 失误 造 成部 分 贷 款 到 期 不 能 收 回 出现 和 潜 伏 着 金 融 风 险 有 的 已 造 成经 济 损 失 应 引起高 度重视
司 金 融 机 构 将处 于 被 动 局 面 易 造成 损失
5
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质押 贷 款 手 续 贷 款 到 期 后 因 借
款 人 无 钱 还 贷 便 立 字 为据
,
企业贷 款相互担 保 连环
。
有 的 企业 最 终破 产 信 贷 资 金 自一 投
、 、
。ห้องสมุดไป่ตู้
银 行投 入 的
,
同意
担 保 潜伏 着 危 机 益普遍较差
, ,
严 格 信 贷 业 务 内控制 度 建
、 , ,
“
择 优 放 贷 提 供 参考 避
,
”
,
设
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从 贷 前 调 查 贷款 发 放 到 贷
,
免 多头 贷 款
重复 贷 款 和 盲 目 贷
,
监 测 中发 现 的 问 题 没 有 一 套 具 体
的管理措施
,
款 本 息 收 回 建 立 一 套 完 善 的规
章 制 度 建立 贷 款 民 主 决 策 机 制 和 贷 前 调 查 贷时 审 查 贷款 审 批 三 分 离 的 贷款 约 束 机 制 对 每 一 笔 贷 款业 务 应 进 行深 入 调 查 反
, ,
及时 采 取 措 施 收 回
,
。
目前 县 级 人 行 对 金 融 机 构
县 级 人 民 银 行 尽 快 推行 贷
的 信 贷资 金 监 管 主 要 是 通 过 资
产 负债 比 例 监 控 报 表 和 非 现 场 稽 核 监 督 报 表 按 月进 行 监 测 但 对
, ,
款证 管 理 制 度 为 各 金 融 机 构 贷 前审查
。
高 信 贷 人 员的 法律 知识 水 平 严 格 按 照 法 律 法 规 进 行 贷款 业 务 操 作 增 强 信 贷 人 员 的工 作 责 任 心 做到 依法办 贷 依法收 贷
2
、 , 。 , ,
,
发 生 发 现违 规行 为 或 出 现 贷 款 风 险时
5
、 ,
,
业 务 监 管 缺 乏 可 操 作性
.
由于各家金融机构互不 了
二 是 金 融 机 构 对 企业 日 常 生 产 经营 状 况 缺 乏 跟 踪 调 查 研 究 对 企 业 贷款 一 投 再 投
, , ,
不 是 借 款 人 的 银 行 提 前 支取 其
,
解 企业 在其 它 金 融机 构 的借 款情
,
存 单按 活 期 计 息 少 付 了 其 利 息
、 。 , , , , , , ,
济 组 织 或 个体 生 产 经 营 者
质押 权 人 与 银行 间不必 要 的纠
纷 造 成 信 贷 资产 在 高 风 险上 运 行
。 ,
财 产 作抵 押 向 金 融 机 构 贷 款 在 办 理 财 产 抵 押 质押 手 续 时
, ,
因县
级 没 有 资 产评 估 机 构 金 融 机 构 对 其 抵 押 质押 财 产 估 价 不 准 往 往偏高
, ,
乏 深 入 了 解 盲 目放 贷 造 成 信 贷 风险
。
管 理 长 期 无 台帐 有 的 金 融 机 构 引 即 使 建 立 了 台帐 也未 按 要 求 对
金 融 机 构 对 借 款 人 的 资信
,
张三的存单 李四 质押
。
了 解 情 况 包括 两 个 方 面 一 是 对 新 建项 目或新 办 企业 调 查论 证不 足 盲 目投 入铺 底 资金 和 流 动 资 金 部 分 项 目和 企 业 经 过 几年 的 运 行 后 有 的 长期 处 于 亏 损状 态
。 , , 、
押 财 产 价 值 已 低 于 原 估 计 多数
一 存 在的 问 题
1
、
抵 押 质 押 财 产 的 价 值 不 能 抵 偿贷
款 在 借 款 人 出现 经 营 风 险 后 金 融机构 部分 贷款亏 空
3
、 。 , , , ,
金 融 机 构 对 借 款 人 资 信缺
,
有 的 金 融 机 构 贷款
,
况 造成企 业 多头贷款
、 ,
。
企业 间相
直到后来企
,
要求 银 行 按 定期 存款 付 息 引起 了
.
互 担 保 连 环 担保 实 质上 相 当一
业 出 现 大 的 亏 损 或 资不 抵 债 时
.
纠纷 几 经 波 折 后 在 人 民 银 行 的
调 解 下 才算 平 息
。
,
部 分 没 有 为 被 担 保 方 代 为 清偿 债
、 ,
近 年来 企 业 效
,
入 就石沉大海
将 质押 的三年 期 存单 提 前支 取支 付贷款本息
, 。
,
企业 间 采 取 相 互 担
形成 逾 期 呆 滞 呆帐
这 类 贷款
事 后 质 押 权 人找 到
保 连环担 保的办法向金融机构 贷款
,
在 风 险 贷 款 中 占 有较 高 的 比 重
、
银 行 认 为存 单 是 质 押 权 人 的而
,
才 停 止 贷款 但 已 被 拖 入 泥 潭 造 成 信 贷风 险
。
务的能力
名 为担 保 实 无 保 证
。
,
。
、 由 于 贷 款 人 与质 押 权 夕 的张
贷款 清 收 自是 遥 遥 无期
1 9 9 8 年 第四 期 ( 总 第 2 1 《 新疆 金融 》 2 期)
、
县 级 人 行对 金融 机 构 贷款