商业银行投资理财业务创新过程的几点思考
商业银行个人理财业务创新对策分析
商业银行个人理财业务创新对策分析近年来，随着我国金融市场的逐步开放和深化改革，越来越多的人开始意识到理财的重要性，从而加大了对个人理财业务的需求。
加之经济发展水平的提高，个人金融资产也呈现出快速增长的趋势。
因此，商业银行在个人理财业务领域面临着前所未有的机遇和挑战。
该如何在激烈的市场竞争中占据一席之地，成为每个商业银行都必须思考的问题。
一、产品创新在理财产品的创新上，商业银行可以从新产品设计、现有产品改进、并购理财机构等多方面入手，提高产品的差异性、特色性，以满足不同客户的个性化需求。
新产品设计方面，商业银行可以结合新兴市场趋势、客户需求及现有产品的优劣分析，考虑推出更具特色的产品。
如定向委托理财，根据客户需求量身定制产品；目标到期收益，通过客户认可度的预期目标推出符合理财客户风险承受力的产品。
现有产品改进方面，商业银行可以增加产品的弹性、通用性等，如适应场内交易、场外交易、理财互通等多种手段以预防同一市场的风险；提高产品收益和安全性，根据中国央行和证监会对银行理财产品投资范围的监管规定，精选理财产品的投资范围，改变传统理财产品的固有约束，以提高产品的收益性和安全性。
并购理财机构方面，商业银行可以通过并购理财机构提高自身的理财产品品种、推广力度等。
如中国农业银行副总裁杨国强表示，在实现理财公司全牌照后，农行正在积极寻求并购合适的理财公司，借助其管理经验和人才储备，提高自身的管理和服务水平，优化理财产品的结构和分布。
二、服务创新在服务创新上，商业银行可以从渠道创新、客户管理等方面入手，提高服务质量，提升客户的满意度，增强市场竞争力。
渠道创新方面，随着互联网金融的兴起，商业银行可以将自己的业务拓展到互联网金融领域，并探索线上与线下的融合发展。
例如，广发银行推出的广发柠檬，结合电子商务与货币市场基金，为消费者提供便捷的理财服务。
另外，商业银行还可以增加营销活动和宣传，提高产品推广范围和效果。
客户管理方面，商业银行可以通过高效的客户管理系统，优化客户体验，提高客户忠诚度，增加自有财富管理规模。
商业银行个人理财业务创新思考
机 的发生 ， 以保 护 存 款 人 和 银 行 的利 益 ； 政 府 部 门一 定 要 加 强
对 有问题金 融机构 的监管力度 ， 高度 重视金融机构不 良资金 回 收动态 ， 防止存款保 险资金的流 失； 存款保 险机构一 定要及 时
０ ． １ ５ ％： 互助储 蓄银行 ｏ ． ４ ％， 体现风 险较 高的机构 多缴 费的原
银 行 带 来 的利 润 空 间越 来 越 小 ， 反而 个 人 理 财 业 务 给 银 行 带 来
争， 尤其是 中国加入 ｗｒ ｏ后 ， 外资银 行的竞争压力迫使我 国的
商业银行发展高质量的个 人理财业 务。 国外的商业银行无论在
管 理 上 还 是 创 新 机 制 上 都 明 显 占据 优 势 ， 未 来 商业 银 行 角 逐 的 焦 点将 集 中 在 个 人 理 财 业 务 上 ， 只有创新才 能生存 ， 否 则 将 会 被淘汰 。
层 占据了总的金融资产的 ９ ０ ％左右 ， 说明国民的收入开始像个
人倾斜， 居 民个 人 开始 成 为 我 国财 富 的最 大 持 有 者 。 所 以， 对 居
择金融产品以实现客户理财 目标 的一系列服务过程。 （ 二） 对 商业银行来说 。面临越来越激 烈 的金 融领域 的竞
民个人来 说 ， 他们可支配 的收入在增加 ， 出于 资产保值及 资产 增值 的迫 切需要 ，他 们需要专业 的人士去帮助 管理 富余的资 金， 而个 人理财业务正是应广大居 民这些 需求而兴起的 。同样 对于 商业银行来 说 ， 随着 竞争越来越残 酷 ， 大 型企业类 贷款给
善 金 融机 构 的 处 置 方 式 有 利 用 金 融 控 股 公 司 作 为 第 三 方 承 接 者 的方 式 进 行 。 五、 启 示
发展我国商业银行个人理财业务的思考
发展我国商业银行个人理财业务的思考【摘要】当前我国商业银行个人理财业务在市场竞争激烈的环境下存在着一系列问题，包括产品同质化严重、服务质量不稳定、风险管理不到位等。
为提升商业银行个人理财业务的质量，可以通过加强创新、优化服务、加强风险管理、提高产品多样性等途径来推动业务的发展。
在提高个人理财产品的多样性方面，商业银行可以推出更加灵活多样的产品，满足不同客户需求。
加强风险管理控制也是至关重要的，商业银行应建立完善的风险管理机制，确保个人理财业务的稳健运行。
通过以上思考，可以更好地促进我国商业银行个人理财业务的发展，为市场和客户带来更多的利益。
【关键词】商业银行、个人理财业务、发展、质量、创新、多样性、风险管理、提升、途径、思考1. 引言1.1 背景介绍引言：在我国金融体系中，商业银行一直扮演着至关重要的角色。
商业银行作为金融市场的主要参与者之一，不仅为企业提供融资支持，还承担着大量个人理财业务。
随着金融市场的不断发展和个人理财需求的增加，商业银行个人理财业务的重要性日益凸显。
个人理财业务是商业银行金融服务的重要组成部分，涉及到个人储蓄、投资、风险管理等方面。
在现代社会，人们对个人理财的需求越来越多样化和个性化，商业银行需要不断优化和创新个人理财产品和服务，以更好地满足客户需求。
目前我国商业银行个人理财业务面临着一些问题，如产品同质化严重、风险管控不到位、创新力不足等。
如何提升商业银行个人理财业务的质量，推动个人理财业务的创新发展，提高个人理财产品的多样性，加强风险管理控制等都成为当前亟待解决的问题。
在这一背景下，本文将对发展我国商业银行个人理财业务进行深入思考和探讨。
1.2 目的和意义个人理财业务是商业银行的重要业务之一，其发展不仅可以满足广大客户的投资需求，也可以为银行增加收入。
通过发展个人理财业务，可以提高商业银行的盈利能力，增加竞争力。
个人理财业务也可以促进金融市场的繁荣发展，为国民经济健康发展提供支持。
我国商业银行个人理财业务创新思路研究
只是在 不 同的 层面 来说 ，新品 中 的开发 是 建立 品牌 的一 大保 障 。
在 我 国 目前 ， 创 新 的 方 式 主 要有 ：改 进 型 ，组 合 型 和 模 仿 型 创 新 ，他 们 的 创 新形 式 还 远远 不够 。 一 些具 有 雄厚 实 力 的大 银
标 客 户群 量 身 定做 适 合 的理 财产 品。 比如 在 ２０ 年 就 出现 了实 行 应 该 加强 市 场 的 研 究 ，开 发 自己的 核 心 产品 ，这 才是 提 高核 心 ０８ 期结 合 的设 计 理 念 以及 浮 动利 息 的 理 念 。是 不错 的 创新 榜 样 。 竞争力 ，进行品牌建设的正道。上述的三种类型在中小银行比较 二 推动 网上个人理财渠道和个人理财服务 的创新 适 用 ，可 以大 大 降 低银 行 的开 发 成本 ，体 现 中小 银 行 的灵 活性 。 随 着科 学技 术 的 发 展 ，计 算 机 网络 的 充 分 运 用 ，商 业 银 行
以期获得些许 突破 。
关键词 ： 商业银行 ； 个人理财 ； 创新
当前 ，国内商 业银行 个人理 财业 务所面 临的 问题 比较复 杂 ，且 民币 理 财业 务 成 为 中外 商 业 银行 争 夺 的 焦点 。 我 国商 业 银 行具 有 局面有 些打 不开 。笔者 认为 其关 键应 是发 展 品种 的 多元化 ，理 财业 本土化以及网点优势 ， 外国商业银行有成熟化的运作及管理模式。 务的 完整化 ，特 色化 。不仅 要理 ，而 且要做 足 后续 工作 。在产 品 、 我 国 商 业银 行 的 本土 优 势 正 在被 侵 蚀 ，要在 长 期 的 竞争 中 立于 不 服 务 、营销 渠道 、制度 建设 等方 面都 要进 行相 应的 改革 ； 以适 应激 败 之 地 ，关 键 还 是 要开 发 具 有特 色 的 人 民 币理 财 业务 ，不 能 只引 烈的市场 竞 争。 因为 只有这 样 ，我国 商业银 行 的个 人理财 业务 才能 进 不 创 新 。在 本 土化 优 势 还 存在 的时 候 ，在 理 财 业务 模 式 ，制 度 避 免 同质化 ，从 而针 对不 同层次 的客 户 ，提 供 相应 的服 务 ，使 个人 上 都 上一个 大 台 阶 。 同时 ，面临 国际 市场 的动 荡 ，人 民币 与外 币 理 财服 务突 出特 色 、分 开 层次 、更专 业 、更完善 ，从 而在 激 烈的市 相 连 接 的理 财 业 务也 是 进行 业务 发展 的重 点 。 场 竞争 中 占有一席之 地 。笔者认 为可 以从 以下 几个 角度 进行思 考 。 四 、加强品牌营销和业务的创新
商业银行的投资银行业务创新
商业银行的投资银行业务创新随着金融市场的不断发展和全球经济的快速增长，商业银行的业务范围也在不断扩大和创新。
在这个过程中，投资银行业务的创新无疑是商业银行的重要一环。
本文将探讨商业银行在投资银行领域的业务创新，并讨论其对银行和整个金融市场的影响。
商业银行投资银行业务创新的背景投资银行是指利用金融工具为企业和政府提供融资、投资和风险管理等服务的机构。
它以其灵活的业务模式和风险管理能力备受青睐，一直是商业银行寻求增长机会的重点领域之一。
然而，传统的投资银行业务模式在面对新的市场需求和竞争形势时显得相对滞后。
商业银行的投资银行业务创新可以追溯到上世纪90年代，当时全球金融市场出现了较大的变革。
随着资本市场的国际化和金融创新的推进，商业银行开始尝试通过改变业务模式、扩大产品线和整合资源来提升投资银行业务的竞争力。
这种创新助力商业银行实现了更好的风险管理、更灵活的融资渠道以及更广泛的客户服务。
商业银行投资银行业务创新的形式商业银行的投资银行业务创新主要表现在以下几个方面：1. 业务范围的扩大：商业银行通过增加投资银行业务的品种和覆盖范围来满足不断变化的市场需求。
除了传统的融资和并购咨询业务，商业银行还纳入了市场研究、资产管理、风险对冲、衍生品交易等新兴业务。
2. 科技驱动的创新：商业银行积极采用科技手段来改变和提升投资银行业务的效率和体验。
例如，引入人工智能和大数据分析技术来优化投资决策过程，开发移动应用程序以提供更便捷的交易和服务。
3. 合作伙伴关系的建立：商业银行通过与其他金融机构、科技公司和初创企业建立合作伙伴关系，实现资源共享、创新能力互补。
这种合作模式可以加速商业银行的投资银行业务创新，提供更多元化的金融产品和服务。
商业银行投资银行业务创新的影响商业银行的投资银行业务创新对银行和整个金融市场都产生了积极影响。
首先，商业银行投资银行业务创新提升了企业和政府的融资渠道和效率，为他们提供了更多元化的融资方式。
商业银行业务创新思考
商业银行业务创新思考近年来随着我国金融体制改革的深化在全新的国内外金融背景下积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择根据市场经济发展的要求我国商业银行必须以市场为导向按市场法则和现代商业银行运作规则积极进行业务创新提升社会化服务功能当前曾被看作身份象征的银行卡已走入普通人家据统计1999年底我国的发卡银行已达20多家发卡量达到2亿多张；消费信贷正全面开展并已被广大消费者所认同；POS机、自助银行、网络银行也方兴未艾业务创新给银行服务带来了可喜变化今天只要你走进任何一家银行都会发现它不仅只有存取款业务还可以为您提供代理缴费、金融理财咨询、外汇兑换业务、电话银行等业务金融业务创新应该是金融创新的核心内容在国际金融市场上金融创新主要部分也属于业务创新70年代末80年代初票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新此后金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮然而与发达国家的银行业相比我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面我国商业银行面对当今高科技的迅猛发展随着中国加入WTO组织步伐的加快如何进行业务创新将成为新的热点一、商业银行业务的创新1、资本业务创新在“巴塞尔协议”公布以前各国的资本充足条件大不相同一般在2％—7％之间波动1988年“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4％和8％这逐步为世界各国所接受而我国商业银行资本充足率普遍较低因此可以采取两种方式和措施一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等通过上市来募集股本金二是发行中长期金融债券增加附属资本具体可以发行7—10年的债券来筹集资本2、存款业务创新各种新型存款有共同的特点一是科技含量日益增加功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换一是开发新存款业务品种使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性加大科技投入不断提高存款业务的科技含量推出高品味、多元化的金融工具例如自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等另外可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段二是注重存款的可转化性既增加客户的收益又增强流动性推行存款证券化发行大额可转让定期存单存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券对于商业银行来讲这是银行的主动性负债其中大额可转让定期存单、银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容3、贷款业务创新一是大力发展消费信贷和住宅放款消费信贷是70年代以来发展最快的贷款业务住宅放款虽然是一项老的传统业务但近年来出现了新的创新这两项信贷是我国金融政策的导向消费信贷在金融工具上必须不断创新更加适应消费者的需求主要有几种方式一是采取活期透支形式的一次性偿还的消费信贷；二是以非抵抵为基础分期偿还的消费信贷如医疗和教育费用贷款；三是信用卡透支信贷住宅放款创新主要有流动利率抵押放款和可调整抵押放款等二是推广票据贴现业务和并购贷款人民银行公开市场业务进一步加强后商业银行应将票据贴现贷款作为工商企业流动资金贷款的主要形式并购贷款是为企业兼并收购等资本营运活动提供的贷款这种贷款用于企业资本重组实现企业规模的低成本扩张在我国企业的转制转轨时期发展并购贷款前景广阔三是试行贷款证券化和证券抵押贷款在现阶段商业银行可将一部分贷款转为证券投资、购买国家建设债券、企业债券等或试行债权转股权、不良资产证券化等形式证券抵押贷款则又是我国政策所允许和导向的一项业务创新另外商业银行可发展和创新的业务还有投资于资产支持的证券等投资业务创新；租赁业务、信托业务、担保业务、代理业务等中间业务的创新；自动出纳机、电子付款系统、销售点电子转账等支付方式创新；互换业务、期货业务、期权业务等衍生金融工具创新；以及离岸银行业务的创新二、股份制商业银行业务创新的几点思路我国股份制商业银行的兴起与发展是中国金融改革开放的重要组成部分它的作用不仅仅在于引入竞争机制和激活金融市场事实表明股份制商业银行在管理机制及管理经验等方面与市场更为贴近从整体上讲他们已经无愧地站在中国商业银行改革的最前列应当看到他们的兴衰在一定程度上可以衡量出我国金融改革脉搏的跳动所以它们的创新是现代金融业发展的必然规律从股份制商业银行目前可操作的范畴来看可在诸多方面进行选择和突破1、资本增加方式的尝试除了应当考虑将符合上市条件的股份制商业银行有计划地推进资本市场筹资外还可以积极考虑在香港及海外证券市场挂牌可以探讨通过认股权证的配股以及发行长期金融债券来进行资本扩张2、负债和资产业务创新一方面从政策角度上应该为股份制商业银行放宽外汇拆借市场业务争取发行金融债券探索贷款出售和贷款证券化等另一方面应拓展银团贷款、并购贷款和消费信贷试点保理贷款和证券抵押贷款3、表外业务创新大力开展本外币结算和种种代收代付、代客理财、代客外汇买卖等争取基金托管、委托业务、个人资信咨询、担保、承诺等表外业务4、兼营投资银行业务在国家重视支持中小企业发展的形势下企业改制、资产重组、兼并收购等活动较为频繁股份制商业银行应充分利用机制、信息、技术和人才的优势积极发展顾问咨询、信息服务等投资银行业务5、银行业务与科技结合的创新自60年代以来电子计算机和高科技通讯技术在银行领域逐渐得以广泛应用为银行业务创新奠定了物质基础并且成为始终促进银行业务创新的技术支撑和助推力股份制商业银行应区别于国有商业银行和其他银行机构独辟发展的蹊径——更为积极地使科技的创新转化为银行业务的创新充分借助于公共通讯网络创设全新的业务例如在现有的电话银行和自助银行服务的品种基础上增加新客户管理或证券、信托、投资等代理服务功能；扩充信用卡的用卡环境和系统功能开发贷记卡、旅行现金卡等；把银行服务运用到公共电话、公共电视、INTERNET网络开设新的电子服务窗口即传统业务外挂电子银行系统提供手机银行、网上银行等服务使客户只需在银行建立一个账户借助一部电话便可走遍天下均能获得称心如意的银行服务商业银行业务创新客观上要求突破一些现行的制度规定和金融监管但金融监管在本质上是鼓励、保护和规范金融创新这一对矛盾是金融改革开放的内在动力在新世纪里银行业务创新将为我国商业银行改革和发展创造广阔的天地。
商业银行投资理财业务创新过程的几点思考
商业银行投资理财业务创新过程的几点思考作者：付馨颖来源：《商情》2020年第25期【摘要】有一部分人为了能够获取更多的利益而开始关注金融理财，进而影响到理财的需求和参与到理财的人数大大增长。
商业银行发现这一市场需求和背后所存在的利益价值，因此，越来越多的商业银行开设了有关个人方面的金融理财项目。
本文通过对商业银行投资理财创新过程进行分析与讨论，并且出，具有科学性和有效性的建议和意见，最终促使商业银行投资理财项目得以顺利的进步和发展。
【关键词】商业银行; 投资理财业务; 创新过程; 思考引言：投资主要是指通过投入不同的财富，进而达到某种预想的目的和目标;而理财则是对已经具备的财富而进行合理的应用和支配。
由于我国经济快速发展，因此有了相当多可支配的资金，为了能够用这些资金来获取更多的利益，部分人开始进行了投资理财活动。
尽管商业银行的投资理财业务发展极为迅猛，但是仍然存在着许多的问题，导致投资理财方式被许多人所诟病。
本文通过对商业银行投资理财业务创新进行研究，并对创新的过程，提出相应的建议和意见，以此能够保障商业银行投资理财业务。
一、商业银行在投资理财业务创新过程中所存在的问题（一）理财产品创新难度大当下基本上是以传统的理财产品为主，商业银行推出这些理财产品时仅仅只是换一个新的名字，对理财产品的内容并不进行改变。
而且理财的实质性效果并不能达到人们的预期，导致众人对商业银行所推出的理财产品呈现出不信任和保持怀疑的状态。
商业银行面对这样的情况，也积极的进行创新和改革，所推出来的理财产品也尽可能保持创新，但由于本身理财产品的形式与结构并不复杂，因此能够被其他的商业银行所模仿和替代。
同时为了能够吸引更多的客源、获得更多的市场份额，因此会出现运用价格来进行恶性竞争的现象，导致这些创新产品在市场上泛滥化。
（二）商业银行对理财产品的控制力不强理财产品本身结构复杂性不强，同时也具有容易被模仿的特点，因此可以让其他的商业银行抄袭和模仿，并采用更低的成本和价格来进行竞争，这样一来导致最先推出创新产品的银行无法实现预期的目标和效果，进而导致理财产品失去了应该具备的效果和作用;此外产品的理财设计也存在着一定的缺陷，产品无法应对所到来的突发情况，同时对于外界的风险也没有办法及时的调整和处理;而且客户也无法及时的了解和认知到理财产品中所包含的各项风险，这是由于理财产品中存在的风险，要想向客户进行传达就必须要经过许多道程序，而且所传达的信息并不详尽;因此在一定程度上会与银行之间产生较大的分歧和认知差异，最终导致不信任银行。
关于商业银行发展个人理财业务的思考与策略讲解
2007/3 XINJIANG FINANCE 投资理财自二十世纪 70年代以来 , 在金融创新浪潮的冲击下 , 商业银行个人理财业务获得了快速发展。
在过去的几年里 , 美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达 35%, 年平均盈利增长率 12%— 15%。
比如 , 花旗银行自 20世纪 90年代以来业务总收入的 40%来自个人理财业务。
从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看 , 个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势 , 在商业银行业务发展中占据重要位置。
一、目前我国个人理财业务发展中存在的问题尽管我国个人理财市场发展迅猛 , 但从目前我国商业银行个人理财业务的运作情况来看 , 商业银行的个人理财业务还处于初级阶段 , 还存在着一些问题制约着理财业务的发展。
(一需求不足。
主要表现在 :1. 个人理财定位于少数高端优质客户 , 服务门槛过高 , 造成客源稀少。
外资银行一般“门槛” 在 5万美元以上 , 国内银行一般“门槛” 在 20万元以上。
如招商银行的“金葵花” , 要求客户资产要达到 50万元 , 工商银行的“理财金账户” , 要求客户资产达到 20万。
中国仍是发展中国家 ,总体上高收入客户占比较低 , 从现有品牌看 , 门槛偏高 , 能够满足这一条件的客户比例并不多。
2. 不少客户对银行个人理财业务存在片面认识 , 有些人尽管拥有大量的金融资产 , 但又普遍存在“财不外露” 的保守思想 , 对我国商业银行的理财水准心存疑虑 , 对此业务持观望态度。
3. 银行市场营销观念不强 , 广告宣传做得不深不透。
多数银行理财人员缺乏主动营销意识, “ 坐、等、靠” 思想严重 , 认为客户自己会上门来要求进行个人理财 , 或是不善于通过常规业务发展与客户的关系 , 造成理财业务开展的范围不大。
(二我国银行个人理财产品有同质化趋势 , 如在投资领域 , 几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。
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这种 同 时掌握 并熟 悉各 种业 务 的 高素 质高 水平 人 才少 之 又少 ， 银行 视， 而理 财业 务发 展 的创新 性 是需 要各 商 业银 行尤 为 重要 的 。本 文 理财 业务 的管 理人 员 自然 对此 不 能达 到要 求 。 同时 ， 各 大 银行 对 专 经 过笔 者对 商业银 行 理财 业务 的创 新 过程 的研 究 ， 提 出 了笔 者 对此 业人 员 的考试 又 比较侧 重 于销 售业 务 ， 对理 财业 务 的考 试 和管 理 能 的粗 浅 的建议 看法 ， 如 有不 足之处 ， 还 望专 业人 士提 出批评 指 导 。 力 的考试 就 只是一 带而 过 。 商业 银行 理财 业务需 要创 新发 展 的原 因 三、 理 财业 务创 新 发展 的策略 方法 １ ． 百姓 对理 财产 品的热切 需求 。 根据 ２ ０ １ ２ 年 国家对城 乡居 民储 １ ． 设计 时要 有高 水平 的顶 层设 计 。理 财业 务 的创新 是 一项 系统 蓄 余额 的 调查 ， 截 止 年底 ， 居 民储 蓄余 额 已达 ４ Ｏ 万亿元 ， 人 均 可支 性 业 务 ， 理 财产 品在设 计 时要 做 到 对 风险 的预 估 完 善 ， 在 后 期 的管 配 财产 的增加 ， 使 得 百 姓对 理财 的兴趣 加 深 ， 商 业银 行 近 年来 大力 理 中要 做 到完 全为 客户 着想 。 相关 的监 管机 构在 不干 扰市 场 的情 况 发展的理财业务正好满足了老百姓 的需求 ， 但由于各大银行 的理财 下 ， 鼓励商业银行问合理竞争 ， 创新竞争 ， 同时银行也需要提高 自身
军 中国市 场 ， 大大 加剧 了本 就 竞争 激烈 的银 行业 。而非 银行 金 融机 构 的理财 产 品对银 行也 是一 种 巨大 的冲击 。 这对 银行 理财业 务 的发 展 既 是一 次挑 战 ， 也 是 一次 创新 发 展 的机遇 。 日益加 剧 的 国 内竞 争 也 加 剧 了银行 间的合 并 、 重组 ， 和大 规模 的 扩张 ， 银行 同业 的市 场结 构 也 在近 几年 发生 了重大 变化 ，为 商业 银行 提供 创新 发 展 的条 件 ， 同时 也是银 行 发展路 上 面对 的 巨大挑 战。 这 就需要 各 大银行 改 变发 展 低层 次 、 拼规模 的的产 品 ， 转 而对 理财 产 品进行 创新 发 展 ， 为自己 带 来新 的 活力 。 二、 银 行创 新发展 所 面临 的问 囊 １ ． 同质 化发展 严 重 。 通 过对 近些 年银 行 的理财 产 品进行 研究 ， 各 大 商 业银 行 的 理财 产 品大 都 是在 原 有理 财 产 品的 基 础 上 进行 重 新 的排列 组合 。 值 得一 提 的是 ， 各 大银 行 的理财 产 品基本 上大 同小 异 ， 新产品往往是旧产品的内容 ， 起个新 的名字 ， 换汤不换药的做法使 得银 行理 财 业务 逐渐 失去 了百 姓 的信任 。 而现 存 的理财 业务 大 多结 构 简单 ， 易于 操作 ， 科 技含 量 较低 的 现象使 得 一旦 有新 的产 品推 出 ， 类似产品就会扎堆涌现 ， 客户群体也都集 中到少数人群中， 因此 ， 各 大银 行 就会形 成 数量 和 价格 战 ， 比拼 销售 能力 。严 重 同质 化现 象 的 更加 导致 了银 行 间 的恶性竞 争 ， 市场 的恶 性循 环 。 ２ ． 银行 对理 财 产 品的风 险控 制能力 不 足 。 目前 ， 我 国商业 银行 对 理财业务的控制能力还 明显不足 ， 理财产品结构简单 ， 产 品设计时 对风 险 的控制 力 度不 够 。 一 些理 财产 品在 设计 时 的风险 超 出了客 户 的 基本 承 受 能力 ，且 银 行 在信 息表 达 和 传递 方 面 存 在许 多 不 足 之 处， 一 旦 风险 发生 ， 对 风 险 的信 息 无法 向客户 表达 清楚 ， 过 于概 括 和 程式 化 。在风 险 发生 时 ， 对客 户不 能及 时 披露 产 品动 向 ， 市场 运作 ， 交易 细节 等 等 。 另外 ， 由于 知识所 限 ， 部分 客户 对理 财产 品 的风险并 不能 做到 理解 到 位 ，而工 作人 员 对理 财产 品 的解 释又 过 于专业 化 ， 使得 客户 对此 的理 解 变得难 上加 难 。 ３ ． 银行 高级 管理 和 理财人 员 的缺乏 。 理 财业 务是 一项 复 杂 ， 综合 的金 融业 务 ， 对 银 行理 财人 员 的要 求较 高 ， 需要 高 素质 ， 高水 平 的专 业 人 员来 对此 做 出管 理 。我 国商业 银 行 的理财 业 务包 括 了股票 、 基 金、 信托、 保险 、 外汇、 债 券 等多 项 领域 。 因此 ， 更 需 要高 水 平 的人才 的工作 ， 需 要掌 握高 深 的专 业化 知识 。由于 能够 全 面掌 握这 种 知识 的人少 之又 少 ， 所 以需要 银 行在 发展 理 财产 品过 程 中加 大对 创 新 型 人 才 的培养 力度 。 商业 银行 可 以一 方面 为优 秀员 工提 供理 财业 务 的 工 作机会 ，另一 方 面为 现有 的 这方 面 的工作 人 员进 行培 训 考核 ， 定 期 对理 财 人 员进 行 专业 考 试 ， 严 格要 求 理 财工 作 人 员 ， 提 高理 财 人 员 的从业 标 准 。 ３ ． 对 风 险体 系 进行 建 立 健 全 。一 个 企 业 的 良好运 行 需 要 一 个 完善的风险体系 ， 而 完 善 的风 险体 系 需 要 商 业银 行 的各 级 配 合 和 各 部 门 的协 调 。 由此 可 见 ， 我 国商 业 银 行 的 发展 离 不 开 对 风 险 体 系 的宏 观 调 控 。风 险 体 系 是 对 一个 企 业 宏 观 掌 控 和 把 握 ， 良好 的 风 险 体 系 可 以将 市 场 客 观 的反 应 给 客户 和 企 业 ， 进 而使 他 们 对 市 场 有 宏 观 的 了解 ， 在 根 据 市 场 对 自身 的企 业 运 行 进 行 管 理 ， 然 后 不断的进行 市场反馈 。只有这样 ， 才能不断的提 高商业银行 的市 场 竞 争 能力 。
一
、
业务大体上…个样 ， 换汤不换药， 很难引起百姓对此 的兴趣和信任。 软实力 ， 增强创新实力 ， 对公司创新型人才进行表彰鼓励 ， 实行银行 所以， 理财产品创新发展就成为 目前各大商业银行的主要 目标 。 中的创新发展竞争。 ２ ． 商业 银行 发展 遇 到的外 部压 力 。外资银 行在 近年 来 大规 模进 ２ ． 大力培养创新型人才 。做理财业务是一项复杂且极具专业性
因、 面 临 的 问题 以及 创 新 发 展 的策 略 三 方 面研 究 了商 业 银 行 投 资 理 财 业 务创 新 的过 程 。 关键词 ： 商 业银 行 ； 理 财业 务 ； 创 新
近年来， 我 国经 济在 改 革开 放 的 大背 景 下 迅猛 发 展 ， 人 民生 活 富裕 了起 来 ， 人 均可 支 配财 产 也得 到 大 幅度 增长 ， 百姓 对 银 行 理财 产 品也 越 来 越关 注 。我 国商 业 银行 对 理 财业 务 的 发展 也 在 逐 渐重 进行 管理 和经 营 。不仅 如此 和管 理 能力 ， 对 基本 的法 律 知识也 需要 掌握 。 但 在现 实生 活 中 ，
商业银行投资理财业务刨新过程的几点思考
■邢丽云
摘
江苏银行零售业务部
要： 随 着 我 国改 革 开放 ２ ０多年 以 来的 逐 渐 深入 发展 ， 我 国经 济 迅 猛发 展 ， 全 社 会 居 民 财 富 积 累 已达 到 相 当数 量 ， 百姓 对 理 财
的关注也在持续升温 ， 金 融投 资中理财产品的发展也 变为 了客观需求。而近年来我 国多家商业银行也将视野转移到 了具有 巨大利 润 空间和发展 空间的理财业务上 。所 以， 研 究商业银行投资理财业务 的创新过程就显得尤为重要。本 文从 商业银行发展 理财业务 的原