论商业银行存款业务的创新及其发展
论商业银行存款业务的创新及其发展?论商业银行个人金融业务的创新及其发展?????社会的发展、经济环境的变化要求商业银行改革现有的存款经营思想和政策，采用新的存款吸收技术，拓展新的存款市场，以更丰富、更灵活的方式吸引存款，否则不仅会面临资金和客户的流失，更会影响到效益和信誉。
在新的经济金融形式下，商业银行个人金融业务的发展除了在经营发展战略和经营模式等方面进行调整外，进行业务创新及发展是我国商业银行个人金融业务理性而又现实的选择。
个人金融业务是指以个人客户为服务对象的金融服务，它包括储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财、代理业务等。
随着银行业竞争的加剧及人们可支配收入的增加，个人金融业务在西方商业银行占据重要地位，并且是其收益的重要来源。
当前我国社会主义市场经济的发展，城市居民收入的提高，传统的以银行帐户为中心，等客上门，为客户服务的经营方式，已经远远不能满足客户多样化的金融需求。
为了适应个人金融业务需求不断增长的趋势，转变经营观念，制定发展策略，促进商业银行个人金融业务的发展，势在必行。
本人现就根据所学知识谈谈商业银行个人金融业务的创新及其发展方向。
??? —、商业银行个人金融业务体制创新???国外商业银行是在比较成熟的市场经济体制中发展起来的，其个人金融业务随着金融创新的不断深入，在商业银行的经营发展中占据着越来越重要的地位。
而且，发展个人金融业务的重要性正在被越来越多的银行业人士所认同。
从储蓄业务到个人金融业务，不是一个简单的名称变化，而是适应我国经济体制改革进程，以及客户需求日益多元化的趋势，主动进行的体制创新；是借鉴国际上现代商业银行成功发展经验，也是做好我国已加入WTO的国际化竞争的重要举措；是“以客户为中心”的理念在经营管理中的具体贯彻。
这是商业银行个人金融发展史上的重大体制创新，具有深远意义。
?? （一）发展个人金融业务是宏观经济形势变化的需要???随着我国改革开放的不断深入和市场金融的加快发展，国家宏观经济金融形式发生了很大变化。
“九五”时期，国家连续实施了刺激消费，扩大内需，促进经济发展一系列宏观调控措施，特别是连续在2002年以前的7次下调存款利率，连续五年增加国债，开征储蓄利息税，实行个人存款账户实名制，加快证券、基金保险市场发展措施的出台，对银行的传统储蓄业务产生了较大影响，同时也推动了银行个人金融产品的服务手段、营销方式的创新，促进了个人金融业务市场竞争和发展。
另一方面，面临着我国加入WTO，国外商业银行在个人金融方面的先进经营理念的分层次组合将对国内银行个人客户市场造成巨大的冲击与挑战。
此外，当前技术发展正呈现出日益加速的过程，各行都在积极引进先进的管理软件，网上银行、电话银行等先进的虚拟银行手段扩展了银行的服务空间。
? （二）发展个人金融业务是现代银行业务发展的大趋势当前，国际上一些合并后的大银行，个人金融业务的利润普遍占到了利润总额的30%—70%，个人金融业务已成为银行最重要的利润增长领域之一。
许多世界性的大银行非常重视个人金融业务的发展，如花旗银行，就以个人金融业务为经营主体，在其全部的收入中，有48%来自全球的私人客户。
从2001年开始，我国资本市场发展迅速，金融“脱媒”现象日益突出，对银行传统业务影响较大，许多传统银行业务市场发展放慢，甚至出现不同程度的萎缩，银行业要在竞争中求发展就必须在个人金融业务领域开辟新的发展空间。
? （三）发展个人金融业务是提高银行整体竞争能力的需要目前，个人金融业务发展的创利潜力已被国内各家商业银行普遍看好，成为银行间新一轮竞争的焦点。
如果哪一家银行在激烈的个人金融业务竞争中落伍，哪家银行的优质客户资源就会被瓜分，这将影响到银行今后整体竞争实力，甚至影响到银行的生存和发展。
??? 二、创新营销理念，重视和强调市场营销,是发展个人金融业务的客观需求? （一）营销的现实意义：现实看，国有商业银行以及中小银行无论是基础类产品还是新开发的代理和理财类产品都具有高度的同质性。
如近年来银行开发的有代表性的代理类产品在各家银行都可以实现，如代缴手机费、代发工资、银证通、银证转帐、个人外汇买卖等。
产品的同质性增加了产品个性化及其营销的难度。
以个人外汇买卖业务为例，目前各家商业银行基本都有这个产品，交易方式有柜台交易和离柜交易，离柜交易又包括电话银行、多媒体自助终端交易和网上银行交易。
客户可以进行外汇现金买卖、个人外汇委托汇率买卖以及外汇现钞结汇业务等。
现有可能利用的交易渠道和业务处理方式都得到运用。
但从客户的角度看，客户的要求不仅仅停留在多渠道的业务处理手段的选择，如果银行希望把这项业务作为银行最具吸引力的产品，需要在外汇买卖的交易时间、费率、交易币种、客户对不同银行的偏好以及银行的促销等因素方面做更加深入的工作。
同时，银行还必须在业务发展过程中还要把握一个底线既赢利，银行不能为获取客户的欢心而牺牲自己的利益。
从这个意义上看，银行要保证产品和服务获得成功，不仅要动用银行的各种资源包括人力资源、网点资源、技术资源以及产品本身的设计开发，还要充分重视营销推广工作。
信息技术是银行业务发展过程中的一个重要环节，后续的营销推广工作不仅是不可或缺的，在最终得到客户认识和使用方面发挥着与产品开发同等重要的作用。
? （二）产品和服务的品牌化。
服务品牌化是服务成为产品的显著特征，服务品牌化是服务从产品中剥离出来，在降低产品成本，适应用户消费水平、帮助用户全面了解产品的真正价值。
更为重要的是，服务品牌化使服务摆脱了对产品的依附，成为企业的主要业务和核心竞争力之一。
品牌化的另一个重要作用是实现服务的个性化，满足和适应客户需求的多样化，便于准确把握用户需求以及为客户量身定做行之有效的服务方案。
更深层次讲，是“以客户为中心”经营模式下，商业银行经营模式的本质改革。
金融产品的同质性以及现在的利率管制等因素，使国有商业银行个人金融产品的创新受到制约，各商业银行基本类似的技术应用平台也不足以使银行产品某一产品的垄断或绝对的优势。
再银行市场竞争中，最能体现银行优势价值的是品牌和服务，由此获得的客户的认同。
现实看，产品和服务的品牌化是国有商业银行产品服务营销过程中最为欠缺的方面。
一个比较：以银行主打个人产品为例，美国大通银行香港分行的银行产品品牌及相关意念：十全十美品牌，体现多元化存款服务意念：高息教育基金、体现稳健储蓄、助子女开创丰盛人生；保本投资存款、体现享有本金保证及更高回报机会；教育保障计划、体现教育获保障、子女成才果尽尝；退休保障计划、退休获保障、人生美事尤尽享；招财拓展、金银外汇投资等。
另外，关于消费信贷的品牌有；置业贷轻松、就受钱、大通钱、快应钱、交税万应钱、宝安居；私人理财业务的卓越理财、运筹理财、大学生理财等等。
产品的包装组合赋予银行产品以意念，让客户从感情上认识，极大地淡化了市场行为，让客户从感情上接受并在不知不觉中吸引客户，促成了营销行为。
国有银行在产品营销方面明显的不足是产品组合和品牌的缺失，如各家国有商业银行传统个人金融产品展示均为定期存款、活期存款、另存整取、存本取息等，只有对产品的简单描述没有相应的品牌，更没有适当的产品组合。
近年开发推出的新产品如“定期一本通”“异地通存通兑”等也没有催化诞生富于吸引力引起客户精神愉悦的品牌，产品仍然停留在有关特性的专业描述上，理智有余而感性不足的产品名称，无法在客户心中产生亲和感，也是目前新产品推广乏力的一个方面。
随着信息技术在银行产品开发的广泛应用，开始考虑产品的品牌并进行差异性的客户群定位，将是银行业竞争中获得优势的尚待开垦的领域。
? （三）对准最有价值客户进行营销。
信息技术的发展从某种程度上，是消费者更精明，传统意义被营销者控制的市场过渡到消费者控制的市场，特别是那些对形成银行利润最有价值的优质客户，银行的差异化营销将得到前所未有的体现。
从目前国有商业银行个人金融业务实现利润的角度看，银行要从针对相似的，一般客户的营销转换到针对最有价值的优质营销，将银行最精良的人员和资源的优先使用权结合起来满足这部分客户的需求。
这部分客户往往使20%—30%的客户，他们提供给银行70%—90%的利润。
在营销实务中，银行必须运用先进的IT技术，对这些客户进行精准的定位，这是国有商业银行个人金融业务斗争中如何决定营销投入集中于哪些客户身上的营销战略问题。
? （四）开展促销组合，保证个人金融业务迅速发展。
从为客户提供服务产品的角度看，目前各家商业银行产品种类基本相同，整合提升技术向更深层次应用推进是一方面，开展富有成效的营销组合，通过品牌推广重新打造个人金融产品新形象也是非常重要的方面。
在广告方式上要强调说服和强化提醒为目标，使基本功能类似的产品通过品牌的塑造，在众多同类产品中脱颖而出，在客户心中形成长期的品牌偏好。
开展广泛的公共关系，与媒体、客户以及方方面面积极建立及发展良好的人际关系，保证各项业务得以迅速和高效的发展。
?? 三、商业银行理财核心的确立将把个人金融业务带到新的发展水平?? （一）传统储蓄核心模式制约着个人金融业务的进一步发展四大国有银行个人业务发展存在的问题集中体现在“客户中心”思想还没有真正落实到经营管理和业务运作中，具体表现为以储蓄业务为核心、粗放经营为特点。
与银行经营发展的战略要求相比，存在许多急待解决的问题。
如储蓄存款增长缓慢，同业占比下降，业务创新乏力，产品功能不全，堂未形成品牌效应，营销粗放，缺乏市场及客户细分，无差异服务使得部分优质客户流失，管理工作还比较薄弱等，影响着适应现代商业银行发展要求的个人金融业务经营机制和经营格局的建立。
? （二）个人理财业务正成为银行个人金融业务发展的战略重点个人理财业务作为一项新兴业务，以其独特的服务方式、个性化、差异化的服务特征，体现了银行“以客户为中心、以市场为导向”的新型经营理念，成为银行个人金融业务发展的战略重点。
有些银行以建立了理财网点、理财员，并配套了理财网点建设资金，统一了装修标准，安排理财人员培训，开发理财业务程序，加快个人综合账户投产等，为构造和提升个人金融业务的核心业务，提高个人金融业务的经营管理水平和创利能力，指明了方向，提供了保证。
? （三）个人金融业务是现代商业银行金融竞争的重要举措?? 发展个人金融业务是现代银行业发展的大趋势，是参与国际化竞争的需要。
在西方国家，资本市场发展导致银行信用中介作用弱化，银行批发业务市场缩小，竞争加剧，收益率降低，个人金融业务成为很多大银行的主导产品和重要收益来源。
同时，加入WTO后我国个人金融业务市场也将成为外资银行争夺的重要领域。
外资银行有着丰富的个人金融产品和经营创新能力，必将对国内银行的个人金融业务发展带来巨大的挑战。
因此，我们必须适应现代银行发展的大趋势和参与国际金融竞争的需要，把发展个人金融业务切实放在更加重要的位置，加快完成体制转换，更加有效地推进个人金融业务的战略调整和全面发展。
商业银行存款创新
一、存款创新的含义存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。
随着社会经济的不断发展，传统的银行存款业务已不能满足社会的需求，银行同业竞争也日趋激烈，这都促使商业银行不断创新存款产品种类。
另外，中央银行等政府管理部门过时的管理规定也束缚着商业银行存款创新的手脚，突破这些限制成为历史发展的必然。
二、存款创新的类型存款创新可大致分为三类：1、增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性。
2、增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款。
3、增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。
存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。
三、存款创新的产品介绍国外商业银行的存款创新有很多，无外有以下几种：1、可转让支付命令账户（英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为NOW）这是一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。
最早出现在1972年，由美国马萨诸塞州的一家储蓄银行所创立，存款对象限于个人和非盈利机构。
美国1933年《银行法》规定：支票存款不许支付利息，储蓄存款可支付利息但不允许开立支票。
这种账户的创立突破了这一规定，深受存款人的欢迎。
该账户名义上是储蓄账户，可按规定支付利息，但存款人每月可以开出若干次数的支付命令书，该支付命令书和支票具有同等效力，银行收到命令后给予办理转账支付，因此，这种账户又具备支票账户的部分功能。
2、超级可转账支付命令（英语全称为super negotiable order of withdrawal account，简称为super NOW）这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户，是由可转账支付命令发展而来的，创办于1983年的美国。
金融科技创新对商业银行传统业务的影响分析及应对策略—以大数据背景下的互联网金融为例
金融科技创新对商业银行传统业务的影响分析及应对策略—以大数据背景下的互联网金融为例摘要：近年来，金融科技迅猛发展，先进技术与金融创新协同演进、高度融合。
金融科技持续为银行业赋能，使科技创新成为提高社会生产力和综合国力的重要支撑之一。
科技创新为商业银行提供了全新的技术应用、业务模式及产品服务，在资产定价、资金成本、风险管理等方面对商业银行产生了全方位的影响。
特别是大数据背景下互联网金融的出现，给商业银行带来挑战的同时也带来了改革创新的契机，商业银行要抓住社会发展对金融需求的趋势，努力将银行传统业务借助网络平台的优势交叉融合，以便从容应对互联网金融带来的猛烈冲击，本文以大数据背景下互联网金融对商业银行传统业务的影响为切入点进行探讨分析，以供参考。
关键词：科技创新；互联网金融；传统业务；影响冲击引言金融科技背景下，传统金融行业迎来了前所未有的时代变革，近年来，随着利率市场化改革持续深化，市场竞争不断加剧，特别是今年，新冠疫情仍然全球肆虐，加之俄乌冲突不断发展演变，美欧等西方国家对俄罗斯实施了史上最严厉的经济制裁，且制裁力度持续不断在加码，俄罗斯经济受到了严重影响，也使得国际经济形势变的复杂多变。
面对日益加剧的世界经济竞争形势、政治环境变化，在金融科技加速创新的背景下，如何坚持稳字当头、稳中求进，着力加大宏观政策实施力度，以优化资产负债管理，使我国经济运行保持在合理区间，进而稳定宏观经济大盘。
1我国当前存贷款市场面临的竞争压力近期，受疫情因素和国际局势动荡等影响，各国之间的贸易格局发生了前所未有的改变，虽然我国国民经济开局总体平稳，但由于国内总体消费处于下降趋势，也使得出口、投资和消费三驾马车的压力日益增大，好在国家财政和货币政策双管齐下，不断优化营商环境，有效防范了经济下滑风险。
根据第一季度的金融数据统计，社会资金规模和M2逐年增长等积极因素有效地支持了经济发展，但下降的压力仍然很大。
为有效缓解各方压力对经济的影响，央行公告称将于4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，且根据目前的宏观经济和货币政策，预计在下一阶段利率也会下降。
浅析商业银行结构性存款
浅析商业银行结构性存款【摘要】商业银行结构性存款是一种特殊的存款方式，具有一定的特点和背景。
在法律法规方面，商业银行要遵守相关规定进行管理与操作，同时需要进行有效的风险控制。
未来发展趋势显示，商业银行结构性存款将发展迅速，但受多种因素影响。
监管要求也在不断加强，以确保其正常运作。
商业银行结构性存款的作用在于为客户提供更多选择，未来发展存在机遇与挑战，建议要加强风险管理和监管力度，确保其稳健发展。
【关键词】商业银行结构性存款、定义、特点、背景、法律法规、风险控制、发展趋势、影响因素、监管要求、作用、未来发展、建议。
1. 引言1.1 商业银行结构性存款的定义商业银行结构性存款是指商业银行发行的具有一定期限和结构性特点的存款产品。
它是商业银行创新业务的一种形式，旨在满足客户不同的资金需求和风险承受能力。
结构性存款可以分为固定期限结构性存款和活期结构性存款两种类型。
固定期限结构性存款是指存款在一定期限内不允许提前支取或者只能按照一定规定进行支取，而活期结构性存款则是指客户可以在一定期限内灵活支取或转让的存款产品。
商业银行结构性存款在吸收存款、提高资金利用效率、优化资产负债结构等方面发挥着重要作用。
通过不同期限、不同利率结构和不同付息方式的设计，商业银行可以有效地引导客户理财行为，增加存款稳定性，提高资金利用率，降低成本，增加盈利空间。
结构性存款也可以为商业银行提供灵活的资金来源，满足资金需求的多样化。
通过优化资产负债结构，商业银行可以有效地降低风险，提高资本利润率。
商业银行结构性存款是商业银行创新发展的重要工具，对银行经营效益和风险管理具有重要意义。
1.2 商业银行结构性存款的特点1. 高收益性：商业银行结构性存款通常收益率较高，吸引了大量资金投入。
由于其特殊性质，银行可以根据市场情况和风险控制能力来灵活制定存款利率，从而提高资金使用效率。
2. 高流动性：结构性存款具有较高的灵活性，可以根据客户需求灵活调整存款期限和金额。
04672自考第九章金融运营组织商业银行
第九章商业银行一、复习建议本章是金融机构体系的重要内容，是金融理论与实务的重要章节之一。
主要介绍货币的产生与发展，货币从实物货币、金属货币、纸币到电子货币的演变过程；货币充当价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段以及世界货币的职能与作用；货币流通规律以及纸币流通规律；货币制度的形成、构成要素及演变过程。
本章内容较多，考点也很多。
建议学员在掌握基本概念和理论体系的基础上,全面复习。
从题型来讲，本章题型主要包括单项选择题、多项选择题、名词解释题、简答题以及论述题。
二、本章重要知识点第一节商业银行概述一、商业银行的产生看书二、商业银行的性质与职能★（一）企业性商业银行隶属于企业范畴，是依法设立的企业法人，有独立的法人财产，并以其全部财产对其债务承担责任。
与一般工商企业相同，商业银行以营利为目的，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
现代商业银行大多采用了公司制的形式，且以有限责任公司和股份有限公司最为典型。
（二）金融性商业银行以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是货币这种特殊的商品。
商业银行主要依靠借贷的方式从事经营，自有资本在其资金来源中所占的比例非常低，大量资金来自于存款、借款等负债。
这使得商业银行能够获得比一般企业更高的财务杠杆效应，但同时也会面临着更高的经营风险。
（三）银行性表现在：第一，商业银行能够吸收公众存款、尤其是能够签发支票的活期存款，同时能够办理贷款和转账结算业务，从而具有信用创造的功能。
因此，商业银行通常也被称为存款货币银行。
第二，贷款是商业银行主要的资产运用形式，同时也是各类经济活动主体尤其是中小企业和个人的主要外部融资形式。
第三，商业银行能够为客户办理各种支付结算业务，是现代支付体系的中心。
第四，商业银行的业务范围广泛，功能全面。
除了提供传统的存、放、汇服务，还可办理投资理财、代收代付、咨询顾问等多种业务。
二、商业银行的类型(1)信用中介✓信用中介是银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。
商业银行存款创新
商业银行存款创新在当今经济社会发展的背景下，商业银行作为金融体系的重要组成部分，在促进经济发展和满足大众金融需求的同时，也要面对激烈的市场竞争和持续创新的压力。
存款作为银行业务的重要组成部分，一直以来都是商业银行的发展基石。
为了应对市场的需求和变革，商业银行不断开展存款创新，以提供更加个性化和差异化的金融服务。
一、存款创新的意义存款是商业银行最主要的资金来源之一，也是银行运营的重要支撑。
随着金融市场的快速发展和金融创新的不断推进，传统的存款型产品已经无法满足广大客户的需求。
因此，存款创新成为商业银行不可回避的重要议题。
首先，存款创新可以更好地满足客户多样化的金融需求。
随着经济的发展和人们收入水平的提高，金融服务的需求呈现出多样化、个性化的特点。
通过推出更加灵活、多样化的存款产品，商业银行能够更好地与客户进行沟通，并根据客户需求提供定制化的金融服务。
其次，存款创新可以促进银行业务的创新和发展。
存款创新不仅仅是产品形式的创新，更是对存款业务的整体设计和运营模式的创新。
商业银行通过存款创新，可以为行业带来新的增长点，推动整个金融体系的活力和创新能力。
最后，存款创新可以提升商业银行的竞争力。
随着金融市场的开放和竞争的加剧，商业银行需要通过不断创新来提升自身的竞争力。
存款创新可以帮助商业银行开辟新的市场份额，增加客户黏性，提高市场占有率，从而在竞争中占据更有利的地位。
二、商业银行存款创新的方式与案例1. 定制化存款产品商业银行可以根据客户需求设计和推出不同类型的定制化存款产品。
比如，为了满足家庭财务规划的需求，银行可以推出专门针对教育、养老等方面的定制型存款产品；为了满足企业融资需求，银行可以推出定向存款，为企业提供定制化的融资服务。
通过定制化存款产品，商业银行可以更好地满足客户需求，提升客户黏性。
2. 理财+存款商业银行可以将理财产品与存款产品进行深度融合，推出理财+存款的创新产品。
比如，结合短期理财产品和活期存款，可以提供更好的资金流动性和收益；结合长期理财产品和定期存款，可以提供更好的资金增值和风险管理。
商业银行业务与经营习题集
4、对于商业银行来说，内生存款和外生存款具有相同的意义。
5、存款是商业银行为社会提供的特殊商品或投资工具。
6、票据交换日拆借是在票据交换所内进行的，主要弥补短期周转资金的不足。
7、票据贴现包含有双重信用关系，是商业信用与银行信用的结合。
8、由于发行长期金融债券是商业银行筹集资本的一种方式，因而在具体发行时，可不必考虑其贷款或投资用途。
A、30天B、60天C、90天D、180天
14、保证贷款是银行凭借（）而对借款人发放的贷款。
A、借款人的信用B、第三人的信用
C、借款人的财产D、第三人的财产
15、银行审查保证人的担保能力时，应主要观察其（）。
A、资产总额B、负债总额
C、净资产D、净现金流量
16、借款人申请贷款时，提供了如下担保物，银行选择的顺序是（）。
三、判断改错题
1、商业银行基本业务包括吸收存款、发放贷款、办理结算和证券。
2、银行信用是社会信用的基础，从信用活动发展的历史顺序看，是先有商业信用，然后才有盈利性是目的，安全性是基础，流动性是条件。
4、严格地讲，商业银行的安全性表现在资产无损、规模扩大、信誉提高等方面。
、。
三、选择题
1、信用贷款的最大特点的是（）。
A、流动性强B、风险较大
C、不需要担保D、手续简单
2、安全性、流动性较好的贷款有（）。
A、担保贷款B、贴现贷款
C、自营贷款D、短期贷款
3、特定贷款的由（）发放的。
A、中国人民银行B、国有独资商业银行
C、政策性银行D、股份制银行
4、下列贷款中属于不良贷款的有（）。
7、银行审查保证人的担保能力时，应主要观察其（ ）
商业银行业务创新思考论文
商业银行业务创新思考论文近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。
根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和现代商业银行运作规则，积极进行业务创新，提升社会化服务功能。
当前，曾被看作身份象征的银行卡已走入普通人家，据统计，1999年底，我国的发卡银行已达20多家，发卡量达到2亿多张；消费信贷正全面开展并已被广大消费者所认同；POS机、自助银行、网络银行也方兴未艾。
金融业务创新应该是金融创新的核心内容，在国际金融市场上，金融创新主要部分也属于业务创新。
70年代末80年代初，票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新。
此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。
然而，与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面。
我国商业银行面对当今高科技的迅猛发展，随着中国加入WTO组织步伐的加快，如何进行业务创新将成为新的热点。
一、商业银行业务的创新1、资本业务创新。
在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2％—7％之间波动。
1988年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4％和8％，这逐步为世界各国所接受。
而我国商业银行资本充足率普遍较低。
因此，可以采取两种方式和措施：一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等，通过上市来募集股本金。
二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7—10年的债券来筹集资本。
2、存款业务创新。
各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换。
二是注重存款的可转化性。
既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。
货币银行学第五章(商业银行与存款创造)
强化练习： 二、判断 1.存款货币银行的资金主要由自有资本构成。 2.开立活期存款帐户的目的是未来通过银行进行各种支 付结算。 3.贴现业务是对票据的买卖，并不是一项信用业务。 4.分业经营限制了商业银行的业务经营能力，不利于提 高资金的配置与使用效率。 5.美国商业银行创造可转让支付命令书帐户(NOW)的目的 是规避储蓄帐户不得使用支票的规定。 6.一般来说，流动性较强的资产盈利性也比较好。 7.风险管理不但需要银行对风险进行计量，还需要对内 部人员进行监督与管理。
我国商业银行三大业务：
负债、资产和中间业务
禁止商业银行经营的业务： 不得从事信托投资业务 不得从事股票业务 不得投资非自用不动产 不得向非银行金融机构投资 不得向企业投资
商业银行坚持“三性”原则 盈利性、安全性、流动性 实行“四自”方针 自主经营、自担风险、自负盈亏、 自我约束。
存款货币银行---商业银行信用货币的创造
7.信托业务 银行接受客户的委托，代为管理、营运 处理有关钱财的业务。
8.代理融通业务 银行或专业代理融通公司代顾客收取 应收账款并向客户提供资金融通的一种业务 方式。
9.银行卡业务
10.租赁业务 由银行垫付资金购买资本设备，然后出租 给客户并以租金的形式收回资金的一种 业务方式。
表外业务：凡是未列入银行资产负债表内且不影响 资产负债总额的业务。 广义表外业务既包括传统的中间业务，又 包括金融创新产生的风险业务， 如SPOT 、FW 、SWAP 、OPTION FRA FUTURE、期指期货 贷款承诺 备用信用证等 狭义的表外业务是指只包括第一种的中间业务。 商业银行的综合性、多功能发展趋势： 经营全能化 业务国际化 营运电子化
通过收购、合并或成立附属机构形式渗 入对方业务领域； 通过直接开办其他金融机构所经营的业 务实现综合经营
国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》期末试题及答案
国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》期末试题及答案(试卷号：2047)一、单项选择题(每题2分，共10分】1.()成立于1694年，是世界上第一家以股份制形式组建的商业银行、也是现代商业银行的象征。
A.巴黎银行B.英格兰银行C.花旗银行D.汇丰银行2.(), 一般是一种既设有总行，又设有分支机构的商业银行组织形式。
A.单一银行制B.总分行制C.集团银行制D.连锁银行制3.()是指商业银行以存款账户为基础，通过一定的技术手段和流程设计，为客户完成货币收付或清偿债权债务关系、提供转移货币资金的服务。
A.存款业务B.信用中介C.支付中介D.信用创造4.银行资木充足，一般是指银行拥有的资本数量达到或超过管理当局所规定的()。
A.最低限额B.最高限额C.中间限额D. -般限额5.商业银行证券投资的风险是指商业银行在从事证券投资业务中存在的本金或收益损失的可能性。
()是指商业银行经营状况、投资决策、投资管理水平等因素引起的风险。
A.非系统性风险B.系统性风险C.外部风险D.内部经营风险二、多项选择题(每题3分，共15分)6.根据商业银行的特性，商业银行的经营目标是()oA.安全性B.盈利性C.低风险D.流动性E.确定性7.影响商业银行存款的因素很多，主要包括宏观因素和微观因素两大类。
其中宏观因素，主要包括()。
A.宏观经济的发展水平B.金融监管当局的货币政策及其目标C.银行资信D.服务收费E.金融监管的松紧程度8.根据资本来源渠道的不同划分，银行资木包括（）oA.权益型资本B.内源资本C.债务型资本D.补充资本E.外源资本9.同业拆借的主要特点（）A.同业性与批发性B.短期性与主动性C.市场化和高效率D.交易的无担保性E.不需向中央银行缴纳法定存款准备金10.按银行贷款的保障条件来分类，银行贷款一般可以分为（）。
A.信用贷款B.自营贷款C.担保贷款D.特定贷款E.票据贴现三、判断正误（每题2分，共10分）11.商业银行的业务活动对整个货币供应量具有重要的影响。
互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例
互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例一、概述随着互联网技术的飞速发展和普及，互联网金融作为一种新兴的金融模式，对我国商业银行存款业务产生了深远的影响。
本文将以余额宝为例，深入研究互联网金融对商业银行存款的影响。
我们将介绍互联网金融的概念和特点，以及其对传统金融行业的冲击和变革。
我们将重点分析余额宝作为互联网金融的典型代表，其发展历程、运营模式和产品特点。
我们将探讨余额宝对商业银行存款的影响，包括存款分流、利率市场化、金融创新等方面。
我们将通过数据分析和案例研究，全面评估余额宝对商业银行存款业务的挑战和机遇。
我们将总结互联网金融对商业银行存款的影响，并提出相应的政策建议和风险防范措施，以促进互联网金融与商业银行的良性互动和健康发展。
1. 背景介绍随着信息技术的快速发展和互联网的普及，互联网金融作为一种新兴的金融业态，近年来在我国得到了迅猛的发展。
互联网金融以其便捷、高效、低成本等特点，迅速吸引了大量用户，并对传统金融行业产生了深远的影响。
余额宝作为互联网金融的代表性产品之一，自2013年推出以来，凭借其高收益、零购买手续费、实时赎回等优势，迅速成为了广大用户的热门选择。
在此背景下，我国商业银行存款业务面临着前所未有的挑战。
传统的商业银行存款业务主要以定期存款、活期存款为主，但受到互联网金融产品的冲击，储蓄存款的分流现象日益明显。
余额宝的兴起，不仅改变了用户的资金配置习惯，也使得商业银行的存款规模受到了一定的影响。
研究互联网金融对我国商业银行存款的影响，特别是以余额宝为例，对于商业银行如何适应互联网金融时代、优化存款业务具有重要意义。
同时，互联网金融的快速发展也加速了金融市场的利率市场化进程。
商业银行为了应对互联网金融的竞争，不得不提高存款利率以吸引客户，这无疑增加了银行的资金成本。
余额宝等互联网金融产品的出现，也对银行间市场利率产生了影响，进一步压缩了商业银行的利润空间。
互联网金融的兴起技术进步：随着互联网和移动技术的不断进步，人们对于金融服务的需求不再局限于传统的线下模式。