商业银行业务创新问题
商业银行表外业务的创新发展
商业银行表外业务的创新发展一、本文概述1、商业银行表外业务的简要介绍商业银行表外业务是指商业银行从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表，不形成现实资产负债，但能够影响银行当期损益的业务。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务已经成为银行收入的重要来源之一。
本文将对商业银行表外业务的创新发展进行探讨。
商业银行表外业务主要包括三种类型：担保类业务、承诺类业务和金融衍生交易类业务。
担保类业务是指银行为客户的交易提供担保，并承担相应的风险，如贷款承诺、投标保证等。
承诺类业务是指银行在一定条件下向客户承诺在未来某一时间提供某种金融服务的业务，如回购协议、资产证券化等。
金融衍生交易类业务是指银行从事的金融衍生品交易，如远期合约、期权等。
商业银行表外业务的创新发展主要体现在以下几个方面：创新金融产品、拓展服务领域和提升服务质量。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务的产品种类和服务领域也在不断拓展。
例如，近年来，银行开始推出基于互联网技术的金融产品，如P2P网贷、网络借贷等，这些产品具有便利、快捷、低成本等优点，深受广大投资者和借款人的欢迎。
此外，银行还通过与第三方合作的方式，拓展服务领域，如与电商、物流等领域合作，提供更加全面的金融服务。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性随着金融市场的不断发展和监管政策的逐步完善，商业银行表外业务的创新发展越来越受到关注。
表外业务是指商业银行从事的未纳入资产负债表内的金融业务，这些业务可以增加银行的收益，同时也能降低其风险。
本文将探讨商业银行表外业务创新发展的重要性。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性首先，商业银行表外业务的创新发展有助于增强客户体验，提高产品竞争力。
随着金融科技的进步，客户需求日益多样化，商业银行需要不断改进和丰富表外业务品种，以满足客户的个性化需求。
例如，通过开展跨境理财、消费金融等表外业务，为客户提供更多的投资选择和消费金融产品，提高客户满意度和忠诚度。
我国商业银行金融产品创新现状及对策分析
我国商业银行金融产品创新现状及对策分析随着金融市场的日趋竞争和金融监管的不断加强，在商业银行的金融产品创新方面成为了一个热门话题。
商业银行是金融体系的一个重要组成部分，其金融产品的创新与发展对于推动金融行业的发展和促进国民经济的增长发挥着非常重要的作用。
本文从现有金融产品的创新现状入手，分析商业银行金融产品创新面临的问题，并提出几点对策。
一、现有金融产品的创新现状商业银行的金融产品可以分为传统金融产品和现代金融产品，传统金融产品包括储蓄、贷款、信用卡、借记卡等，现代金融产品则包括基金、保险、信托、私募股权投资等。
近年来，商业银行的金融产品创新呈现出以下几个方面的趋势：1.普及化和多样化随着金融服务市场的日趋成熟，商业银行在产品设计上越来越注重满足不同层次客户的需求，推出各类个性化、差异化的产品，同时也加强了对传统金融产品的改进，使其普及化和多元化。
2.技术化随着金融科技的不断发展，商业银行的产品创新也越来越向数字化、智能化方向发展，推出了手机银行、网上理财等在线金融产品，方便客户进行资产管理和财务规划。
3.合作化商业银行在产品创新中也更加注重与其他行业的合作，例如与第三方支付平台、保险公司、基金公司等合作，推出多种合作产品，拓展了金融服务的领域。
二、商业银行金融产品创新面临的问题尽管商业银行在金融产品的创新方面做出了一定的努力，但依然存在着一定的问题：1.产品同质化严重由于市场竞争加剧，商业银行在产品创新方面容易出现跟风和同质化现象，导致产品差异性不明显，难以满足客户多样化的需求，同时也会影响产品的市场竞争力。
2.安全性和可控性难以保证随着金融科技的发展，商业银行的在线金融产品也越来越多，但是安全性和可控性难以保证，容易受到黑客攻击和网络安全漏洞的影响，给客户的资产安全带来潜在的风险。
3.客户对金融产品了解和信任度低由于人们在金融知识和金融理财方面的水平有限，客户对于新型金融产品的了解程度和信任度都不高，容易造成对该产品的误解和拒绝，导致其推广效果不佳。
商业银行在发展过程中所存在的问题
商业银行在发展过程中所存在的问题
商业银行是经济社会发展的重要组成部分，其发展对于国民经济的发展具有重要的推动作用。
但是，在商业银行的发展过程中，也存在着一些问题：
一、风险管理不到位。
商业银行是金融机构中最容易受到风险影响的机构之一。
但是，一些商业银行在风险管理方面存在不足，如信贷风险、市场风险、操作风险、流动性风险等，这些风险的存在会给银行带来巨大的损失。
二、资本充足率低。
商业银行的资本充足率是银行资本实力的重要体现，也是银行经营风险的重要把控点。
但是，一些商业银行在资本充足率方面存在不足，不仅容易导致银行经营风险，还会影响到银行的声誉和客户信任度。
三、业务创新能力不强。
随着金融业对于服务的要求越来越高，商业银行需要不断创新，提供更加优质的金融服务。
但是，一些商业银行在业务创新能力方面不足，往往只是依赖于传统业务，无法满足客户多样化的需求。
四、渠道建设滞后。
商业银行的渠道建设是银行发展的重要保障，但是一些商业银行在渠道建设方面滞后，无法满足客户的渠道需求，导致客户流失。
五、人才储备不足。
商业银行的人才储备是银行长期发展的重要保障，但是，一些商业银行在人才储备方面存在不足，无法满足业务发展的需要。
综上所述，商业银行在发展过程中所存在的问题还比较多，需要不断探索解决之道，才能更好地推动金融行业的发展。
商业银行业务创新探析
融组织体系 、 金融业务和金融产 品等多方 面的不 断创新 。
改 革 和 发 展 的 必 然选 择 。 在金 融 创 新 中 ， 业 银 行 的业 务 商 创 新 是 其 核 心 。本 文 从 以下 几 个 方 面 对 商 业 银 行 的业 务 创 新 进 行 了探讨 。
因此 ， 国内商业银 行应抓住机遇 ， 加速业务创新 ， 以便在
整 和转型 ， 商业银行也应加快 战略转 型的步伐 ， 走集约化 经 营道路 。利用业务创新来实现 主导业务集约化和传统 伐， 为争夺新一轮市场竞争的制高点创造条件 。
新 的发 展 。 同时 ， 随着 我 国金 融 市场 开 放 程 度 和 国际 化 程
１ 商业 银 行 业务 创 新 的 内涵 及 其必 要 性
商业银行业 务创新是 指商业银 行运用新 的思维 、 新 度 的逐 步 提 高 ， 本 市 场 快 速 发展 ， 融 交 易 市 场 发 展 迅 资 金 的方 式 和 新 的技 术 ， 过 产 品 、 务 、 易 方 式 以及 市 场 猛 ，既 给 我 国银 行 业 提 供 了大 量 的业 务机 会 和广 阔 的发 通 服 交
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银行业务中存在的问题及对策
银行业务中存在的问题及对策一、背景介绍随着经济的快速发展和金融市场的不断开放，银行业务在我们的日常生活中扮演着至关重要的角色。
然而，在银行业务运营过程中，仍然存在着一些问题。
本文将探讨当前银行业务中存在的问题，并提出相关对策以应对这些挑战。
二、问题分析1.客户服务质量不稳定由于客户需求多样化和员工素质参差不齐等原因，银行在提供客户服务方面存在较大的差异性。
有些银行服务态度不友善，处理流程繁琐；而其他银行则注重细节，提供高效便捷的服务。
这种不稳定的客户服务情况影响了用户体验，并可能导致用户转投竞争对手。
解决办法：首先，银行需要加强员工培训，提高服务意识和技能水平，确保各项操作规范。
其次，引入科技手段如人工智能客服系统、自助取款机等自动化设备来改善服务质量和效率。
此外，建立与客户之间长期稳定的互动平台，通过及时回应客户反馈和建议以增进客户关系。
2.缺乏产品创新许多银行致力于推广传统的金融产品，长期以来没有进行足够的创新。
对于用户而言，这意味着他们只能使用与其需求不完全匹配的产品。
同时，随着科技的发展和移动支付的普及，许多新兴支付方式层出不穷。
如果银行不能积极适应这些变化，将面临失去市场份额的风险。
解决办法：银行应注重金融科技创新，并加强对新型金融业务模式的研究。
可以通过与科技公司合作开发新型金融服务产品，利用大数据分析提供个性化建议和增值服务。
此外，银行还应积极探索移动支付等新兴支付方式，并与商家合作提供便捷、安全的服务。
三、对策提出1.引入现代科技手段改善服务质量为了解决客户服务质量不稳定问题，银行应该加大对人工智能技术和自助设备等现代科技手段的应用力度。
例如，在柜台旁设置自助机器，方便客户自行完成简单的操作，如存款、取款和账户查询等。
此外，引入智能客服系统，通过语音和文字识别技术实现高效的客户服务，并提供24小时在线咨询。
这样一来，银行服务将更加快捷、准确，同时能有效降低人力成本。
2.加强产品创新与个性化服务为了满足不同用户的需求并与市场保持竞争力，银行需要加强产品创新。
新时代我国商业银行产品创新管理的问题与对策研究
产品是指能提供给市场、供人使用消费，并产生一定欲望的物品。
银行作为服务行业，其产品的产生应当取决于产品和服务的融合。
商业银行的主要功能是金融服务，因此商业银行产品是能为市场提供金融产品和金融工具的综合体。
在新时代背景下，商业银行产品延伸出了全新的商品形态，从狭义上看，商业银行金融产品是有形的产品；从广义上看，商业银行金融产品是工具和服务的集合。
一、我国商业银行产品概述传统金融产品包括三部分：（1）传统的中间业务，包括信贷、租赁和代理业务；指银行投资或贷款购买一定的财产和设备，在约定期限内以出租人的名义直接或间接将设备借给借款人使用，并通过租金收回投资收益的业务。
这种业务的所有权与经营权分离、融物与融资相结合、以租金形式偿还本息。
代理服务是指对客户的边缘性金融产品进行保管的服务，这项业务在国内各家银行中大多数都有开展。
（2）对外担保业务，包括客户还贷、承兑汇票、信用证使用担保等；指商业银行以自身的信誉为债务人清偿债务、承担责任并收取一定费用的行为。
对外担保是银行为客户提供担保的业务，包括备用贷款承诺和循环贷款承诺。
这项业务在工行和其他银行有部分发展，特别是在国际业务方面该业务开展较多[1]。
（3）贷款和保险承诺，贷款和保险产品也是银行金融产品的重要组成部分。
保险承诺是渗透和融合多种金融服务的、跨越了银行和保险公司的共享服务集合。
二、新时代我国商业银行产品创新管理存在的问题（一）产品创新质量有待提高中国商业银行基于对金融产品的理解认知较少的因素，在产品的创新上依然有很大的进步空间。
但是在实际的工作中，因为对金融产品的了解较少，导致金融产品创新文化氛围较弱、发展眼光较为短浅，而部分金融产品难以跟上国际化金融产品的发展趋势，影响实际的创新行动开展。
以常见的理财产品为例，在证券交易平台开户后，几百元就可以购买股票，但是在股票市场中，只有一成左右的投资者真正有所回报，基金收益较少。
商业银行的金融产品总体创新性不强，质量有待提升。
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨商业银行是金融体系中非常重要的一环，其个人金融业务在金融体系中起着非常重要的作用。
随着金融科技的快速发展和市场竞争的日益激烈，商业银行个人金融业务面临着一系列的问题和挑战。
本文将就商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策进行探讨。
一、问题分析1.1 传统业务萎缩随着金融科技的迅速发展，传统的银行业务模式正在受到冲击，特别是个人存款和贷款业务。
随着移动支付、第三方支付等新型支付工具的兴起，现金流动性需求逐渐减少，加之利率市场化改革，压缩了银行传统业务的息差，导致传统业务的萎缩。
1.2 风险管理压力增大随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人金融业务面临着更加复杂多变的风险。
尤其是信用风险、市场风险和操作风险的增加，对银行的风险管理提出了更高的要求。
1.3 市场竞争加剧金融市场的开放和竞争的加剧，导致了商业银行在个人金融业务领域内面临着更加激烈的竞争。
互联网金融的崛起以及一些新型金融机构（比如P2P、互联网银行等）的发展，也对传统银行形成了较大的竞争压力。
1.4 服务体验提升需求消费者对个人金融业务服务体验的要求日趋提高，他们希望获得更加便捷、智能和个性化的金融服务。
传统的银行机构在服务体验上相对滞后，需要加大力度提升服务体验水平。
二、对策探讨2.1 加强金融科技创新应对传统业务萎缩的挑战，商业银行需要加强金融科技创新，通过互联网金融、移动金融、大数据、人工智能等新技术手段，拓展新的个人金融业务渠道和业务模式，提升客户体验和服务水平。
2.2 优化风险管理体系商业银行在面临风险管理压力增大的情况下，需要优化风险管理体系，完善各项风险管理制度和措施，提高风险管理的科学性和准确性，实现风险的及时监测和有效控制。
2.3 提升服务品质和差异化竞争力在市场竞争加剧的环境下，商业银行需要提升服务品质，通过个性化定制、产品创新等方式满足客户的多样化需求，实现服务的差异化竞争，树立自身在市场上的竞争优势。
商业银行创新发展中间业务的障碍及对策
２ 转变观念 ，创新制度 ，建立激励机制 ． 商业银行要彻底转 变计 划经济条件下国有银行的经营理念 ，
２ 收费偏低且缺乏统一标准挫伤了中间业务发展的积极 性
银行 电汇 业 务 、电 子联 行 业 务 ，承 兑 汇 票 业 务 ， 同城 结 算 业 树立 与市场经济相适应 的现代商业银行 的经营理念。增强忧患意
电子银行”的时代发展 。而我 国 资产业务 ， 负债业 务 ， 中间业务和表外业务等都明显提高竞争力 ， 移的综合联机分 时处理 ．并向 ” 但是 中间业 务发展速度与其他 金融业务发 展相 比，有 其明显差 银 行从 ２ ０世纪 ７ ０年代 开始 装备并逐步扩 大计 算机在银行经营管 距 ，与国外商业银行相比更是有着天壤之别。因此 ，加快国有 商 理 中 的应 用 。但 到 目前 为止 ．其 电子 化 水 平 与 西 方 商业 银 行 仍 无
一
责 明确 、政 企 分 开 、 管 理 科 学 ”的 现 代 企 业 制 度 要 求 进 行 改 革 。
务 等长期存在严重的收费偏低 问题 ．尤其是人 民币结算业务 收费 识 ．居安思危 ．知难而进 ．振奋精神求发展 ； 增强市场意识 ．以 以客户为 中心 开展经 营． 争取业务发展的市场优势 ； 标准长期未作调整 ．已严 重偏 离市 场成本 ．致使成本收益倒挂 。 市场 为导 向．
中间业务收费标准不统 一 ．为争夺客 户 ．银行 同业 之间展开非理 增强效益意识 ．把发展质量 和经营效益作为一切 工作 的出发点和 产权 明晰 权 性竞争。如在代理业务时你争我夺 ，竞相压低收费标准 ．你少收 归宿 ．实现利润最 大化 目标 。商业银行必须按照 “ 我不收 ．甚至或 明或暗地 “ 贴” 倒 。这不仅 损害 了银 行的利益和 声誉 ，也挫伤 了银行 中间业务发展 的积极性 。
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商业银行业务创新问题浅析
摘要：本文针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，探索
性的提出对策与建议；以期对促进我国商业银行业务创新的良性发
展有所贡献。
关键词：业务创新；商业银行；金融服务
中图分类号：f830.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x
（2013）03-0-01
伴随我国改革开放过程中金融体制改革的深入变化，商业银行业
务创新涌现不断，极大的促进了我国金融服务的发展，值得我们深
入研究与思考。
一、当前我国商业银行业务创新中存在的问题
（一）缺乏有效的商业银行业务创新风险防范手段
伴随我国社会主义市场经济体制的不断完善，商业银行传统业务
的赢利水平呈不断下降趋势，迫使商业银行不得不在新业务上下功
夫，通过寻找与创新业务来保持银行的赢利水平；新业务在大幅度
提高商业银行业务经营、赢利能力同时，也使商业银行面临着更大
的经营运行风险。一种是经营环境系统风险，即国内金融业系统风
险，且具有不可分散性特点；二是商业银行过程经营性风险；中间
业务风险可能更加突出，如支付清算业务电子化风险，以及各种真
实负债转变所带来的风险。业务创新在带来巨大经济利益的同时，
也会带来同样大的风险，特别是在缺乏有效风险防范手段、工具情
况下，很容易出现不计成本、负效益的商业银行业务创新，最终产
生过多的不良资产。
（二）缺乏适宜的商业银行业务创新环境，创新空间有限
商业银行的业务创新对创新环境有近乎苛刻的要求，其不但要求
要有较为自由的金融管制，还要有相对公平竞争的市场环境。我国
金融创新环境总体不够理想，具体有以下几点，一是金融体系存在
“垄断”，基本由工、农、中、建四大国有银行占据和控制，新兴
股份制商业银行很难在短期内形成有力竞争，国外商业银行则因受
到“壁垒”影响也不可能对国内金融体系构成较大的威胁；这就构
成了国内金融市场化程度低、竞争不充分的大环境，非常不利于金
融创新。二是完全分离的银行、证券、信托和保险业，使商业银行
业务只能局限在一个较为狭窄的范围内，加之我国国内尚未推行市
场化利率，商业银行在处理传统资产负债方面面临较大政策性压
力，进行业务创新的空间极其有限。
（三）缺乏商业银行创新业务市场营销观念，创新需求不明
创新严格意义上是一种受需求引导、利益驱动的现象。我国商业
银行业务创新方面表现较差，笔者认为主要原因在于所开发的新业
务与当前实际市场营销缺乏有效联动，是在没有深入研究创新的需
求情况下的盲目创新。市场营销观念的不足，使商业银行设计、开
发的新业务缺乏针对客户的系统性、前瞻性，导致新开发业务发展
后劲不足，加之相应配套服务、手段不完善，造成进入市场的新业
务市场后反应平淡，收效不大。据调查，我国商业银行多数业务创
新品种皆是照搬国外，美其名曰引进，根本不能称之为创新；真正
符合我国国情的原创性创新业务可谓少之又少。
（四）缺乏良好的商业银行业务创新激励机制，创新动力不足
我国现有金融创新多是计划经济体制和金融体制改革下外部驱
动下开展的创新，真正以商业银行为主体的发自内部动力的创新比
较少。如果商业银行不能从创新业务经营中赚取到丰厚的利润，商
业银行是不可能大花力气进行业务创新的。因此，创新者只有在获
得创新收益作为报酬的情况下，才会发自内部的主动进行创新，也
只有在成功构建基于内部动力的创新激励机制后，商业银行才有可
能更加的热衷于业务创新，进而推动我国金融服务的发展。目前，
我国正是因为缺乏这种创新激励机制，才总体表现为创新动力不
足，严重延误了商业银行业务创新的发展。
二、我国商业银行业务创新问题对策与建议
（一）建立与商业银行业务创新风险相对应的风险防范管理机制
我国商业银行需要积极探索和建立有效的业务创新风险管理机
制，规范商业银行业务创新者的行为，在业务创新过程尽量的防范
化解掉风险。第一，强化约束机制，进一步加大风险管理的力度；
力争制定一套统一、有效、切实可行的风险防范指标评价体系。第
二，严格遵循风险管理原则，谨慎决策创新。我国商业银行业务创
新过程中，要力图构建种类多样的业务，通过业务的多样性及时的
分散、化解风险。
（二）积极营造适宜商业银行业务创新发展外部环境
商业银行业务创新不仅需要主体自身的努力，还需要适宜的商业
银行业务创新制度环境。需要进一步改善当前的我国的商业银行业
务创新环境。第一，金融监管，管理与引导商业银行业务创新，通
过有效的监管和出台相关法规，激发商业银行业务创新动力，为商
业银行业务创新提供有效的制度保障和支持，从整体上营造创新的
经济环境。第二，加大商业银行改革，保证商业银行的金融市场服
务创新主体地位，严格按照现代企业制度改革和创新商业银行产权
制度。第三，探索与保险、证券业机构的合作，加强商业银行与企
业、社会服务机构的横向联合，拓展商业银行的资金清算、证券保
险代理业务等，积极利用现有资源，促进商业银行业务创新的发展。
（三）建立商业银行业务创新供给与需求间的互动平衡机制
金融产品、金融服务皆因市场需求产生，需求是商业银行业务创
新的主要动因。因此，要把市场营销观念完全的融入到商业银行业
务创新中，努力建立起一套商业银行业务创新供给与需求的互动相
平衡的机制，实现利润最大、成本最小的目标。一方面，要对商业
银行业务创新供给成本和收益进行系统分析；对市场需求有选择性
地给予不同程度的满足，既要考虑市场公众的个性化需求，又要寻
求商业银行业务的规模效益。另一方面，商业银行业务创新也要注
意考虑超越现实的需求主动供给，使商业银行创新业务不仅推动金
融发展，更要引导金融发展。
（四）建立商业银行人才培养与业务创新激励机制，激活内在动
力
随着我国社会主义市场经济体制逐步完善，来自于外部的创新推
动是越来越弱，有必要采取措施进一步激活商业银行业务创新的内
在动力。首先是商业银行业务创新的人才培养问题，商业银行要加
大对现有员工的培训、做好本行业先进人才引进工作，切实提高商
业银行员工业务创新意识和创新能力。其次，要建立有效的商业银
行业务创新激励机制；对真正开发出有市场需求和巨大收益的业务
产品的研发者，给予重奖等多种措施，以此激发商业银行业务创新
的内在活力。
参考文献：
[1]乔桂明，吴刘杰.多维视角下我国商业银行盈利模式转型思考
[j].财经问题研究，2013（01）.
[2]刘正茹，董颖颖.商业银行中间业务发展创新研究[j].现代金
融，2012（11）.