创新存款业务
银行增加存款主要措施
银行增加存款主要措施引言随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，银行业务的多元化和创新成为银行吸引存款的重要手段。
银行增加存款的主要措施涉及各个方面，包括产品创新、市场营销、客户关系管理等。
本文将探讨银行增加存款的主要措施，并分析其优劣势。
一、产品创新1. 推出高收益存款产品银行可以通过设计高收益的存款产品来吸引客户资金存入。
高收益存款产品一般具备以下特点：较高的利率水平、存期的灵活性、便捷的开户和操作流程等。
这些特点可以满足客户对较高投资收益的需求，并增加客户对银行的忠诚度。
2. 发行定制化存款产品根据不同的客户需求，银行可以发行定制化的存款产品。
例如，为中小企业客户提供“企业定制存款”，根据客户的经营情况和需求，设计出定制化的存款方案，满足企业的资金管理需求。
3. 创新的支付和结算产品银行可以通过推出创新的支付和结算产品来吸引客户资金存入。
例如，发行电子支付卡、推动移动支付等，方便客户进行日常消费和资金管理，提高客户黏性和活跃度。
二、市场营销1. 建立品牌形象银行需要通过积极的市场宣传和广告推广来建立良好的品牌形象。
品牌形象的建立可以增强客户对银行的信任和认同，从而促使客户选择将资金存入银行。
2. 提供优质的服务银行需要提供优质的服务来吸引客户资金存入。
优质的服务包括：便捷的开户流程、全天候的客户服务、个性化的金融顾问指导等。
通过提供优质的服务，银行可以提高客户满意度和忠诚度，增加存款规模。
3. 制定有效的促销活动银行可以定期开展促销活动来吸引客户存款。
促销活动可以包括利率优惠、礼品赠送、积分兑换等。
这些优惠活动可以吸引客户的关注，增加存款的吸引力。
三、客户关系管理1. 客户分层管理银行可以通过客户分层管理的方式，对不同的客户群体制定不同策略。
例如，对高净值客户提供定制化的金融服务，对个人客户提供便捷的理财产品等。
通过精细化的客户分层管理，可以提高客户的满意度和忠诚度。
2. 建立客户关系管理系统银行可以建立客户关系管理系统，对客户进行全面管理和跟踪。
商业银行存款创新
一、存款创新的含义存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。
随着社会经济的不断发展，传统的银行存款业务已不能满足社会的需求，银行同业竞争也日趋激烈，这都促使商业银行不断创新存款产品种类。
另外，中央银行等政府管理部门过时的管理规定也束缚着商业银行存款创新的手脚，突破这些限制成为历史发展的必然。
二、存款创新的类型存款创新可大致分为三类：1、增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性。
2、增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款。
3、增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。
存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。
三、存款创新的产品介绍国外商业银行的存款创新有很多，无外有以下几种：1、可转让支付命令账户（英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为NOW）这是一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。
最早出现在1972年，由美国马萨诸塞州的一家储蓄银行所创立，存款对象限于个人和非盈利机构。
美国1933年《银行法》规定：支票存款不许支付利息，储蓄存款可支付利息但不允许开立支票。
这种账户的创立突破了这一规定，深受存款人的欢迎。
该账户名义上是储蓄账户，可按规定支付利息，但存款人每月可以开出若干次数的支付命令书，该支付命令书和支票具有同等效力，银行收到命令后给予办理转账支付，因此，这种账户又具备支票账户的部分功能。
2、超级可转账支付命令（英语全称为super negotiable order of withdrawal account，简称为super NOW）这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户，是由可转账支付命令发展而来的，创办于1983年的美国。
商业银行的业务创新
一、商业银行业务的创新１、资本业务创新。
在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在２％—７％之间波动。
１９８８年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为４％和８％，这逐步为世界各国所接受。
而我国商业银行资本充足率普遍较低。
因此，可以采取两种方式和措施：一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行Ａ股、Ｈ股、红筹股等，通过上市来募集股本金。
二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行７—１０年的债券来筹集资本。
２、存款业务创新。
各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换。
一是开发新存款业务品种，使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。
加大科技投入，不断提高存款业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。
例如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款，通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等。
另外，可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡，大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段。
二是注重存款的可转化性。
既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。
存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券，对于商业银行来讲，这是银行的主动性负债，其中大额可转让定期存单、银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容。
３、贷款业务创新。
一是大力发展消费信贷和住宅放款。
消费信贷是７０年代以来发展最快的贷款业务，住宅放款虽然是一项老的传统业务，但近年来出现了新的创新，这两项信贷是我国金融政策的导向。
消费信贷在金融工具上必须不断创新，更加适应消费者的需求。
主要有几种方式：一是采取活期透支形式的一次性偿还的消费信贷；二是以非抵抵为基础，分期偿还的消费信贷，如医疗和教育费用贷款；三是信用卡透支信贷。
行长拉存款方案
行长拉存款方案在这个数字化时代，银行业面临着巨大的挑战和机遇。
作为一家新兴银行的行长，我意识到创新是关键。
为了吸引更多的存款，我制定了一个全新的存款方案。
首先，我决定推出“精选存款”计划。
这个计划适用于那些有一定储蓄需要的客户。
通过这个计划，客户可以根据自己的实际需求选择不同的存款方案，从而最大限度地提高收益率。
我们会提供多种存款期限，包括短期存款、定期存款和活期存款等，以满足客户的不同需求。
其次，为了提供更好的服务，我决定引入智能存款机，方便客户进行存款业务。
这些智能存款机将配备先进的人脸识别和指纹识别技术，确保客户的信息安全。
客户可以通过智能存款机随时存取款项，无需等待或排队。
这不仅提高了客户的满意度，还节省了他们的时间。
此外，我还计划与各大电商平台合作，推出“购物存款”计划。
通过这个计划，客户在指定电商平台购物时可以选择将一定金额的资金自动转入我们的存款账户。
我们将与电商平台合作，提供一些独家优惠和返现活动，以激励客户使用这个存款方案。
这不仅能够吸引客户，还能够促进电商平台的销售额增长。
另外，为了吸引更多的年轻人群体，我计划推出一系列针对年轻人的存款理财产品。
这些产品注重风险控制和收益率的平衡，旨在满足年轻人对金融投资的需求。
我们将与投资机构合作，提供专业的投资建议，帮助年轻人实现财务目标。
最后，为了提高客户的满意度，我决定加强员工培训和服务质量管理。
我将组织定期的培训活动，以提升员工的专业能力和服务水平。
同时，我还将建立客户投诉管理制度，确保及时处理客户的投诉，并不断改进我们的服务。
通过以上措施，我相信我们能够吸引更多的存款，增加银行的收益。
作为行长，我将不断创新和改进，以满足客户的需求，并保持银行的竞争优势。
我相信，有了这些存款方案的支持，我们能够实现银行的可持续发展，为客户创造更大的价值。
银行个人存款亮点工作总结
银行个人存款亮点工作总结个人存款业务是银行中的重要业务之一，也是银行实现盈利的重要渠道。
通过对个人存款业务的开展和优化，可以有效地吸引客户资金入账，增加银行的存款量，提高存款质量，实现银行的可持续发展。
以下是我在个人存款业务方面的工作亮点总结：1. 客户服务优化：在个人存款业务中，客户的满意度是关键指标之一。
我注重与客户的沟通和交流，深入了解客户需求，提供个性化的服务。
通过积极主动地解答客户的疑问、解决客户的问题，不断改善客户体验，提高客户品牌忠诚度。
2. 产品创新：针对不同类型的客户，我积极推出符合其需求的个人存款产品。
根据市场需求和竞争情况，我参与研发团队，提出针对性的产品创意，并在实践过程中进行不断调整和优化。
通过不断创新，银行的存款产品更具吸引力，更能满足客户需求。
3. 宣传推广：在个人存款业务中，宣传推广是至关重要的，我积极参与策划和执行相关宣传推广活动。
通过线上线下渠道的整合，我将存款产品的特点和优势进行有效地传播，吸引更多潜在客户关注和参与。
4. 风险控制：在个人存款业务中，风险控制是必不可少的一环。
我注重加强对客户身份和信息的核实，确保客户资金来源的合法性。
同时，我也积极参与制定和完善存款业务的风险管理制度，加强对存款业务的监控和预警，提前发现和应对潜在风险。
5. 团队协作：作为个人存款业务的一员，我注重与团队的协作和配合。
我积极参与团队会议，共同商讨优化业务流程和提升工作效率的措施。
通过有效的团队协作，我能够更好地完成个人存款业务的工作任务，提高工作效率。
通过以上的工作亮点总结，我不仅在个人存款业务的推广和管理方面取得了显著成绩，而且对银行的发展和个人存款业务的长远规划也有了更深入的了解和思考。
希望能在未来的工作中继续努力，为银行的个人存款业务做出更大的贡献。
商业银行存款创新现状与思考
以中国银行为例,在对商业银行创新存款类型的研究中，结合课本上所学的西方国家创新存款类型,不难发现，中国商业银行在存款创新方面有诸多的问题（一)我国银行存款产品的现状1)我国银行存款产品数量少同质现象严重。
与西方商业银行丰富繁多的存款产品相比，我国银行存款业务品种构成要素较为单一,导致存款产品难以通过构成多要素“自动组合”来创新的机制，从而使得存款产品不仅种类少而且呈现明显的“期限特征”. 同时，由于银行存款产品同质,抹杀存款人的差异化特征，对大额存款人和小额存款人的激励不对等，存款利率与存款金额不挂钩，对大额存款人的激励不足。
这样的存款产品结构既不利于利率市场化下存款结构的调整,也不能满足市场和客户日益变化的需求，容易导致较高的存款产品违约率。
2)银行存款产品创新少.虽然近年来我国银行围绕着存款帐户增设了代理缴费、银证通等功能，并展开了以理财为主的结构性存款产品创新，但整体来说我国银行存款产品开发处于初始阶段。
由于在经营中一直保持着较为理想的存贷利差收入，存款产品可创新空间较少，我国银行很少考虑创新存款产品。
各家银行基本上没有专门机构和人才从事这方面研究，对市场和客户的存款产品需求了解不够深入，主动创新意识不强，产品的设计推广一般是总行自上而下逐级推进，在没有有效激励机制下，各下级机构缺乏动力去从具体的经济环境出发,因地制宜、因时而异地创新存款产品.3)缺乏产品设计的主动权.在过去，中央银行长期垄断存款产品设计的权利，各个商业银行几乎不存在设计存款产品的主动权.这种机制存在两个缺陷:一是没有考虑到经营产品的能力，不同的商业银行对产品的经营能力不同，比如城市商业银行与农村商业银行的产品应该有差别，城市商业银行与国有商业银行的产品之间也应该有所不同。
由于缺乏产品设计的主动权造成各个商业银行没有办法根据自身的优势来定位，也就不能实施差异化的产品竞争策略。
二是在设计存款产品时，中央银行是根据宏观调控的目的来决定利率水平,而这与商业银行的经营目的是不一致的。
商业银行存款创新
商业银行存款创新在当今经济社会发展的背景下，商业银行作为金融体系的重要组成部分，在促进经济发展和满足大众金融需求的同时，也要面对激烈的市场竞争和持续创新的压力。
存款作为银行业务的重要组成部分，一直以来都是商业银行的发展基石。
为了应对市场的需求和变革，商业银行不断开展存款创新，以提供更加个性化和差异化的金融服务。
一、存款创新的意义存款是商业银行最主要的资金来源之一，也是银行运营的重要支撑。
随着金融市场的快速发展和金融创新的不断推进，传统的存款型产品已经无法满足广大客户的需求。
因此，存款创新成为商业银行不可回避的重要议题。
首先，存款创新可以更好地满足客户多样化的金融需求。
随着经济的发展和人们收入水平的提高，金融服务的需求呈现出多样化、个性化的特点。
通过推出更加灵活、多样化的存款产品，商业银行能够更好地与客户进行沟通，并根据客户需求提供定制化的金融服务。
其次，存款创新可以促进银行业务的创新和发展。
存款创新不仅仅是产品形式的创新，更是对存款业务的整体设计和运营模式的创新。
商业银行通过存款创新，可以为行业带来新的增长点，推动整个金融体系的活力和创新能力。
最后，存款创新可以提升商业银行的竞争力。
随着金融市场的开放和竞争的加剧，商业银行需要通过不断创新来提升自身的竞争力。
存款创新可以帮助商业银行开辟新的市场份额，增加客户黏性，提高市场占有率，从而在竞争中占据更有利的地位。
二、商业银行存款创新的方式与案例1. 定制化存款产品商业银行可以根据客户需求设计和推出不同类型的定制化存款产品。
比如，为了满足家庭财务规划的需求，银行可以推出专门针对教育、养老等方面的定制型存款产品；为了满足企业融资需求，银行可以推出定向存款，为企业提供定制化的融资服务。
通过定制化存款产品，商业银行可以更好地满足客户需求，提升客户黏性。
2. 理财+存款商业银行可以将理财产品与存款产品进行深度融合，推出理财+存款的创新产品。
比如，结合短期理财产品和活期存款，可以提供更好的资金流动性和收益；结合长期理财产品和定期存款，可以提供更好的资金增值和风险管理。
商业银行存款产品创新策略
03
存款产品创新的市场分 析
市场现状分析
市场竞争加剧
随着金融市场的开放和互联网金融的发展，商业银行面临着日益 激烈的市场竞争。
利率市场化进程加快
随着利率市场化的推进，商业银行的存款利率受到越来越大的压 力。
客户需求多样化
随着经济的发展和社会的进步，客户对存款产品的需求越来越多 样化，要求更高的收益和更灵活的服务。
策略三：拓宽销售渠道
01 总结词
线上渠道拓展
02 详细描述
03 总结词
线下渠道拓展
随着互联网技术的发展，商业银行 可以通过拓展线上渠道来扩大存款 产品的销售范围。例如，可以通过 手机银行、网上银行等渠道来销售 存款产品，方便客户随时随地进行 存款操作。
04
详细描述
除了线上渠道，商业银行还可以通 过拓展线下渠道来销售存款产品。 例如，可以通过银行网点、理财中 心等实体渠道来销售存款产品，以 满足不同客户的需求
01
市场需求分析
在研发阶段，商业银行需要准确分析 市场需求，了解客户对存款产品的需 求和偏好，为产品研发提供有力依据 。
02
产品设计
根据市场需求分析结果，商业银行需 要设计出符合客户需求的新型存款产 品，包括产品种类、期限、利率、支 取方式等方面。
03
技术实现
在产品设计完成后，商业银行需要进 行技术实现，包括系统开发、测试、 上线等环节，确保产品的技术可行性 。
02
存款产品创新策略
策略一：丰富产品种类
01 总结词
多样化存款产品
02 详细描述
03 总结词
个性化存款产品
商业银行在创新存款产品时，首先 可以通过丰富产品种类来满足不同 客户的需求
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创新存款业务一、创新存款业务的主要种类（一）、大额可转让定期存款1、简介大额可转让定期存单是由商业银行发行的、可以在市场上转让的存款凭证。
大额可转让定期存单的期限一般为14天到一年，金额较大，美国为10万美元。
大额可转让定期存单储蓄是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款定期储蓄。
发行对象既可以是个人，也可以是企事业单位。
大额可转让定期存单无论单位或个人购买均使用相同式样的存单，分为记名和不记名两种。
两类存单的面额均有100元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元、100000元、500000元共八种版面，购买此项存单起点个人是500元，单位是50000元。
存单期限共分为3个月、6个月、9个月、12个月四种期限。
大额可转让定期存单是银行发行的具有固定期限和一定利率，并且可以转让的金融工具。
这种金融工具的发行和流通所形成的市场称为可转让定期存单市场。
可转让大额定期存单市场的主要参与者是货币市场基金、商业银行、政府和其他非金融机构投资者，市场收益率高于国库券。
2、主要特点CDs主要特点是流通性和投资性，具体表现在：CDs具有自由流通的能力，可以自由转让流通，有活跃的二级市场；CDs存款面额固定且一般金额较大；存单不记名，便于流通；存款期限为3～12个月不等，以3个月居多，最短的14天。
（二）、可转让支付命令账户1、简介可转让支付命令账户（Negotiable Order of Withdrawal Account，简写NOWS）西方商业银行的一种新型存款账户。
可转让支付命令账户是20世纪70年代初由美国马萨堵塞州互助储蓄银行创办，是一种以支付命令书取代支票的活期存款账户。
可转让支付命令账户即能像传统的活期存款那样使客户在转帐结算上得到便利，又可让客户获取存款利息。
这等于将储蓄存款与活期存款两者的优点集于一身，因而有较大的吸引力。
1980年美国国会批准所有的互助储蓄银行、储蓄放款协会、可转让支付命令账户（Negotiable Order of Withdrawal Account，简写NOWS）西方商业银行的一种新型存款账户。
可转让支付命令账户是20世纪70年代初由美国马萨堵塞州互助储蓄银行创办，是一种以支付命令书取代支票的活期存款账户。
可转让支付命令账户即能像传统的活期存款那样使客户在转帐结算上得到便利，又可让客户获取存款利息。
这等于将储蓄存款与活期存款两者的优点集于一身，因而有较大的吸引力。
1980年美国国会批准所有的互助储蓄银行、储蓄放款协会、信用合作社以及商业银行都可开设这种账户。
可转让支付命令账户使商业银行的资金来源得到增加，同时又使其他存款机构的清偿能力得到增加。
但这一账户由于模糊了储蓄存款与活期存款的边界，从而致使社会的货币流通量也获得增加。
2、概述可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。
它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。
开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可去的利息收入。
如1984年规定，对不满2500美元的可转让支付命令账户可以支付的最高利率限额为5.5%。
通过这一账户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，而存款客户既得到了支付上的便利，也满足了收益上的要求，从而吸引了客户，扩大了存款来源。
（三）、货币市场存款账户货币市场存款账户是西方商业银行为竞争存款而开办的一种业务。
开立这种账户，可支付较高利率，并可以浮动，还可使用支票。
其主要特点是：具有2500美元的最低限额；银行可以支付所能够支付的利率；10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险；新增存款不受最低限额的限制，也不受时间的限制；就其存款利息是以公布的每日利率为基础进行随时计算的；向第三者支付时，不论是签发支票，还是电话通知，每月不能超过6次；提款或转账时没有最低限额要求，但如果每月的账面余额低于2500美元，银行就只支付普通可转让支付命令账户的利率；银行具有要求客户提款时必须提前通知（至少7天）的权力。
这一账户的存款者可定期收到一份结算单，记载所得利息、存款余额、提款或转账支付的数额等。
（四）、自动转账服务账户自动转账服务账户（Automatic Transfer Service Accounts，简称ATS），是自动转账服务账户（ATS）由电话转账服务账户（Telephone Transfer Service Account）发展而来，该账户规定存款人可以在银行开立两个账户：有息的储蓄账户和无息的支票账户。
客户对支票账户上的平均余额有一个授权限额，客户的存款平时放在储蓄账户计收利息，当支票账户出现透支时，银行自动将资金从储蓄账户转移到支票账户上。
ATS账户使客户兼得活期账户和储蓄账户的双重优点，既可以利用活期账户开出支票对外支付，又可以利用储蓄账户获取利息收入。
ATS账户由电话转账服务账户发展而来，1975年，美国联邦储备体系的会员银行获准开办电话转账服务账户。
1978年，联邦储备委员会和联邦存款保险公司授权商业银行提供ATS 账户。
ATS刚推出时公众反应热烈，但是相当一部分消费者习惯只使用一个交易账户，加之自动转账服务收费较高，随着20世纪80年代MMDA账户在全国逐步推广，ATS账户的需求有所下降。
（五）、协定账户协定账户（Agreenment Account）一种可以在活期存款账户、可转让支付命令账户和货币市场存款账户三者之间自动转帐的新型活期存款账户。
协定账户是银行与客户达成一种协议，即存户授权银行可将款项存在活期存款账户、可转让支付命令账户或货币市场存款账户中的任何一个账户上。
对前两个账户都规定一个最低余额，超过最低余额的款项由银行自动转入同一存户的货币市场存款账户上，以便取得较高的利息。
如果低于最低余额，也可由银行将同一存户在货币市场存款账户上的一部分款项，转入活期存款账户或可转让支付命令账户，以补足最低余额。
（六）、个人退休金账个人退休金账户（Individual Retirement Account，简写IRA）个人退休金账户是美国商业银行1974年为没有参加“职工退休计划”的个人创设的一种新型的储蓄存款账户。
按照规定，只要工资收入者每年在银行存入2000美元，其存款利率可以不受《Q字条例》的限制，且可暂时享受免税优惠，直到存户退休以后，再按其支取的金额计算所得税。
然而，由于退休后存户的收入减少，故这笔存款仍可按较低的税率纳税。
个人退休金账户存款因存期较长，其利率也略高于一般储蓄存款。
（七）、股金提款单账户股金提款单账户（Share Draft Account，SDA）是一种支付利息的支票账户。
也是逃避利率管制的一种创新。
建立股金提款单账户，存户可随时开出提款单，代替支票来提现或支付转账。
在未支付或提现前，属于储蓄账户，可取得利息收入；需要支付或提现时，便可开出提款单（支付命令书），通知银行付款，方便灵活又有利息收入。
（八）、零续定期存款续定期存款是一种可以多次续存，期限在半年以上五年以内的储蓄存款账户，类似于我国的零存整取。
这种存款对收入不固定的自由职业者有吸引力。
零续定期存款的特点：（1）、每次存入的款项的数额可多可少，日期没有限制。
（2）、存款按定期利率计算。
（3）、期满前3个月为搁置期，既不能存也不能取。
（九）、与物价指数挂钩的指数存款证这是在通货膨胀下为保证客户的定期储蓄存款不贬值而推出的存款账户。
二、商业银行业务创新的必要性（一）加快业务创新是银行自身发展的迫切需求商业银行以“安全性、盈利性、流动性”为自身经营的原则，其中的“盈利性”原则体现了商业银行的出发点和归宿点。
以公平竞争的手段、合法的经营、诚信的声誉、较少的投入来换取最佳的效益是商家的渴求目标。
以确保自身的优势为基础，不断的拓展经营领域是所有商业化企业的经营之道。
随着我国金融改革的深化，外资银行、股份制银行的蓬勃发展，同业间竞争不断加剧。
各家商业银行在竞争中求生存和发展，竞相以优惠条件吸收存款，造成成本不断上升。
与此同时，贷款业务发面由于客户企业的经营不善，加之以银行内部管理体系不完善，造成信贷资产质量下降，银行效益下滑。
这就要求商业银行必须不断开拓新的业务领域，不断开发适合市场需求的金融产品，培植新的利润增长点。
（二）加快业务创新是银行适应经济金融环境及市场需求的客观要求随着我国市场经济改革的不断深化，国民经济的整体环境发展对商业银行提出了新的要求。
一方面要求银行不断加快新产品的开发，加速资金在国民经济中的融通，推动社会整体效益的改善；另一方面要求银行在业务创新的同时注重风险的防范。
二月四日，中国首部针对金融衍生产品的法规《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》正式出台，此办法为商业银行的表外业务创新提供了良好的外部法规条件，降低了政策风险。
随后，二月二十三日《商业银行资本充足率管理办法》出台，对银行开展业务的风险控制提出了新要求。
国民经济的发展致使市场需求发生显著变化，人民收入的不断增加，对投资的需求不断增加。
突出的表现是新的社会阶层（所谓的中产阶级）的出现，该阶层的投资理财需求强烈，但苦于国内银行产品的缺乏和国外银行业务的限制，致使大量闲置资金流入炒卖房地产的行列，造成了局部经济发展的失衡。
这就要求国内银行在业务产品创新方面不断适应市场主流需求的变化。
（三）加快业务创新是国内商业银行参与国际竞争和与国际银行接轨的需要我国已成为WTO的正是成员，根据有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务，逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制。
这些表明入世后，国内银行业面临着严峻考验。
外资银行历史长，规模大，拥有资金、技术、信息、人才等各方面的优势。
国内银行业从竞争一开始就有着先天不足。
虽然拥有网点分布广泛、机构众多以及客户情感偏好等方面的优势，但外资机构在竞争中必然会避开这些弱项，以在华经营的外资企业为突破口逐步扩大到三资企业、进出口业务等方面。
而且外资银行一般也不会在传统业务上与国内银行业相竞争，而会将重点放在中间业务、高增值业务上。
这些客户与业务正是国内银行业手中为数不多的高质量客户与潜在的利润增长点。
如果失去他们，国内银行业的发展前景堪忧。
迫于压力，国内商业银行必须加快业务创新步伐，加强国际竞争力，缩短与国外同业的差距，以其在未来国际金融市场占有一席之地。
三、商业银行业务创新的制约因素（一）固有观念与创新概念的冲突过去大一统的银行体制下，银行长时期扮演政府的会计和出纳的角色，“铁帐、铁制度、铁算盘”在人们的头脑中根深蒂固，“按部就班，循规蹈矩”成为经济生活中的行为规则。