231.独角兽法考(商法)-保险合同变更、解除、终止&保险人的解除权
保险合同的解除方式有哪些
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寿险合同是一份常见的合同，但是你对它了解多少呢？你知道解除保险合同的权利吗？你知道终止保险合同的方法吗？为了帮助你正确理解保险合同解除的知识，我整理了以下内容，希望对你有所帮助。
第一，保险人解除保险合同的权利由于保险人的特殊地位，各国立法都规定保险人不能随意解除保险合同，除非投保人有违法行为或者有重大的、特别约定的违约行为。
我国《保险法》也遵循了这一规则，通过立法严格限制了保险人的合同解除权，即《保险法》第十六条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险人不得解除保险合同。
”但由于保险合同是最大诚信合同，《保险法》也规定了在下列情况下，保险人有权依法解除保险合同。
需要注意的是，这些权利是保险法赋予保险人的特殊权利。
当然，作为权利，保险人可以依法行使，也可以选择放弃。
《保险法》第十七条第二款规定“投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人作出同意承保或者提高保险费率决定的，保险人有权解除保险合同”；二、保险合同的解除方式1.法定解除:法定解除是法律赋予合同当事人的单方解除权。
《保险法》第十五条规定，“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同”。
法律之所以赋予投保人这一权利，是因为保险合同的目的是为了获得保险保障。
但当主观情况发生变化，被保险人觉得保险合同的履行没有必要时，可以解除保险合同。
但法律对此也有必要的限制:货物运输保险合同和运输工具的航次保险合同，保险责任开始后，合同不能终止；当事人在保险合同中约定限制投保人解除合同权利的，投保人不得解除保险合同。
但《保险法》第十六条限制了保险人的合同解除权:“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除。
230.独角兽法考(商法)-保险合同订立
（二）保险合同订立（F13）1.订立（1）诺成、不要式：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。
保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
（2）生效：依法成立的保险合同，自成立时生效。
2.保险合同的代签代写（保险法解释二F3-5）（1）代签：补交保费视为追认保险合同由保险人或保险人的代理人代签字或盖章的，对投保人不生效。
投保人已交保费的，视为追认。
（2）代写：经签字确认保险人或保险人的代理人代写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代写内容视为投保人的意思表示。
但保险人或保险人的代理人存在违法行为的除外。
（3）保险公司收费视为承保保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，符合承保条件的，赔偿；不符合承保条件的，不赔，退保费。
保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。
例题（14-3-34）：甲公司代理人谢某代投保人何某签字，签订了保险合同，何某也依约交纳了保险费。
在保险期间内发生保险事故，何某要求甲公司承担保险责任。
下列哪一表述是正确的？A．谢某代签字，应由谢某承担保险责任B．甲公司承保错误，无须承担保险责任C．何某已经交纳了保险费，应由甲公司承担保险责任D．何某默认谢某代签字有过错，应由何某和甲公司按过错比例承担责任【答案】C【解析】保险代理人代签保险合同的，对投保人不生效，但是投保人补交保费的，视为追认，保险合同有效，A错误，不选。
保险代理人谢某不存在错误，即甲公司不存在错误，由于投保人何某缴纳保费，该合同有效，B错误，不选。
投保人何某已经缴纳保费，合同有效，甲公司应当承担保险责任，C正确，要选。
投保人何某不存在过错，不需要承担责任，D错误，不选。
3.保险合同的形式（1）投保单：投保人向保险人提出的订立保险合同的书面要约（2）保险单：订立保险合同的正式书面形式（3）保险凭证：狭义：小保单，简化的保险单；广义：所有保险合同、保险单证（4）暂保单：临时保险单，正式保单发出前的一种临时保险合同4.保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定（保险法解释二F14）：（1）以投保单为准投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。
保险终止的法律规定(3篇)
第1篇一、引言保险作为一种重要的风险管理工具，在保障个人和企业的财产安全方面发挥着重要作用。
然而，保险合同并非一成不变，保险合同关系可能会因为各种原因而终止。
保险终止的法律规定对于维护保险合同的公平、公正以及保障各方合法权益具有重要意义。
本文将从保险终止的概念、原因、程序以及法律效力等方面对保险终止的法律规定进行详细阐述。
二、保险终止的概念保险终止是指保险合同因法定事由或约定事由而结束保险合同关系，使保险合同不再具有法律效力。
保险终止后，保险人不再承担保险责任，投保人也不再享有保险权益。
三、保险终止的原因1. 保险合同到期保险合同到期是保险终止最常见的原因。
保险合同到期后，保险人不再承担保险责任，投保人也不再享有保险权益。
2. 投保人解除保险合同投保人因个人原因、保险合同条款不符合自身需求等原因，可以解除保险合同。
根据《保险法》第四十二条规定，投保人解除保险合同的，应当提前三十日通知保险人。
3. 保险人解除保险合同保险人因以下原因可以解除保险合同：（1）投保人未按照约定支付保险费；（2）投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故；（3）投保人、被保险人或者受益人未履行保险合同约定的其他义务；（4）法律、行政法规规定或者保险合同约定的其他情形。
4. 保险合同约定的其他原因保险合同中可能约定其他导致保险终止的原因，如被保险人死亡、保险标的灭失等。
四、保险终止的程序1. 投保人解除保险合同（1）投保人提出解除保险合同申请；（2）保险人核实投保人是否符合解除条件；（3）保险人同意解除保险合同，退还剩余保险费；（4）保险合同终止。
2. 保险人解除保险合同（1）保险人发出解除保险合同通知书；（2）投保人收到解除保险合同通知书后，可以提出异议；（3）保险人核实异议，如无异议，解除保险合同；（4）保险合同终止。
3. 保险合同约定的其他程序保险合同中可能约定其他保险终止的程序，如被保险人死亡后的保险合同终止程序。
法考合同的四阶段
法考合同的四阶段示例1:法考合同的四个阶段可以分为：合同的形成阶段、合同的履行阶段、合同的变更与解除阶段和合同的争议解决阶段。
下面将对每个阶段进行详细阐述。
第一阶段：合同的形成阶段合同的形成阶段是指当事人达成一致意见并以书面形式确认合同内容的过程。
在这个阶段，一般会进行以下几个步骤：1. 意愿表示：当事人通过口头或书面的方式表达双方达成合同的意愿。
2. 商议与协商：双方就合同的条款、物价、数量、质量等内容进行商议和协商。
3. 约束力的确定：当事人确定合同具有约束力，并确认遵守国家法律法规的规定。
4. 合同写作：当事人将商议好的内容以书面形式记录，并签字或盖章确认。
第二阶段：合同的履行阶段合同的履行阶段是指合同生效后，当事人按照合同约定的内容和方式履行合同义务的过程。
在这个阶段，需要注意以下几个关键点：1. 实施义务：当事人按照合同约定的方式和时间履行相应的义务，例如支付货款、提供商品或服务。
2. 监督与检查：双方可以进行相互监督和检查，确保合同的履行符合约定的标准和要求。
3. 不可抗力：如果出现不可抗力因素，影响合同的履行，当事人可以依法申请解除合同或暂停履行。
第三阶段：合同的变更与解除阶段合同的变更与解除阶段是指在合同履行过程中，当事人对合同内容进行变更或解除合同的过程。
这个阶段包括以下几个方面：1. 合同的变更：当事人可以在合同履行过程中，经过协商一致，对合同的条款、金额等进行变更。
2. 合同的解除：当事人可以协商一致解除合同，或者依据法律规定的情况解除合同。
3. 解除后的处理：合同解除后，双方应当对已经履行的义务和已经交付的财产进行妥善处理。
第四阶段：合同的争议解决阶段合同的争议解决阶段是指当事人在合同履行过程中产生争议时，通过仲裁、诉讼等方式解决纠纷的过程。
这个阶段包括以下几个步骤：1. 协商与调解：当事人可以通过友好协商和调解，寻求争议解决的途径。
2. 仲裁或诉讼：如果协商和调解无法解决争议，当事人可以选择提交仲裁机构或法院处理。
商法考试
四、保险合同的解除（一）保险合同解除的涵义保险合同的解除是指保险合同有效期间内，有解除权的一方当事人向他方作解除合同的意思表示，使合同关系消灭的行为。
（二）投保人单方解除合同1、我国《保险法》第１５条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同。
”2、例外：①保险法T35 ②海商法T2273、溯及力：责任开始后一般没有溯及力。
财产保险中保险人只退解除后的保费。
人身保险中不足两年退保费，足两年退保险单的现金价值。
（三）保险人法定解除合同1、保险人法定解除条件的行使条件我国的《保险法》规定的保险人的法定解除条件有六个：①投保人违反告知义务；②谎称发生或故意制造保险事故；③投保人或被保险人未按约定履行其对保险标的安全应尽的责任；④保险标的危险程度增加；⑤投保人申报的被保险人年龄不真实；⑥保险合同经过复效期。
2、保险合同解除的溯及力：依照法定解除可退还保费也可不。
约定解除要退还。
五、保险合同的终止：保险合同权利义务关系的消灭（一）含义：保险合同的终止，是指保险合同在其存续期间内，因一定事由的发生，使合同的效力自终止时起归于消灭，有广义与狭义之别。
（二）保险合同终止的原因1、因保险合同约定的保险期间届满而终止2、保险合同因保险人终止而终止3、保险事故发生后因保险人适当履行保险给付义务而终止4、保险合同因保险标的物全部灭失而终止5、因合同主体行使合同终止权而终止6、因法律规定的情况出现而终止（三）保险合同终止的法律效果1．保险合同的终止，其效力自终止时起向将来消灭而不再继续，并不溯及既往，所以双方当事人均无恢复原状的义务。
2．保险合同的终止在性质上与保险合同的无效不同。
三、责任保险的标的——赔偿责任责任保险的标的，为被保险人依法应对第三人承担的损害赔偿责任（一）责任保险的标的范围根据保险法T50规定，责任保险是指被保险人对第三者依法应负赔偿责任为保险标的的保险。
责任保险的标的包括侵权责任与合同责任。
《保险法》118条
《保险法》118条摘要：1.保险合同的解除2.保险金的支付3.保险合同的终止4.保险合同的变更5.保险合同的权利义务正文：根据《保险法》第118 条，保险合同是指保险公司与投保人之间订立的，由保险公司承担保险责任，投保人支付保险费的书面协议。
在保险合同的履行过程中，可能会出现各种情况，如解除、支付保险金、终止、变更等。
下面我们分别对这些情况进行详细解析。
一、保险合同的解除保险合同的解除是指在合同有效期内，双方当事人协商一致，提前终止合同的行为。
根据《保险法》第118 条第1 款的规定，保险合同的解除应当遵循诚实信用原则，双方当事人应当互相通知，并达成协议。
解除保险合同的，保险公司应当在合同解除之日起30 日内退还保险单的现金价值。
二、保险金的支付保险金是指在保险合同约定的保险事故发生时，保险公司按照合同约定向被保险人或者受益人支付的款项。
根据《保险法》第118 条第2 款的规定，保险公司在收到被保险人或者受益人的保险金申请后，应当在30 日内作出核定，并支付保险金。
三、保险合同的终止保险合同的终止是指在合同有效期内，由于合同约定的事由发生，导致合同权利义务终止的情况。
根据《保险法》第118 条第3 款的规定，保险合同的终止应当遵循诚实信用原则，双方当事人应当互相通知，并达成协议。
合同终止后，保险公司应当在合同终止之日起30 日内退还保险单的现金价值。
四、保险合同的变更保险合同的变更是指在合同有效期内，双方当事人协商一致，对合同的内容进行修改的行为。
根据《保险法》第118 条第4 款的规定，保险合同的变更应当遵循诚实信用原则，双方当事人应当互相通知，并达成协议。
变更保险合同的，应当签订书面协议，并报送保险公司备案。
五、保险合同的权利义务保险合同的权利义务是指合同当事人依据合同约定而享有的权利和承担的义务。
根据《保险法》第118 条第5 款的规定，保险合同的权利义务应当包括但不限于：保险公司的保险责任、投保人的保险费支付义务、被保险人的保险金申请权、受益人的保险金领取权等。
独角兽法考2019商经法基础讲义-第25节-保险法(3)-李文涛
四、保险合同中止与复效（F36、保险法解释三F8）（一）中止合同中止合同约定分期付费，投保人支付首期保费后，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保费，或超期60日未支付当期保费的，合同效力中止或由保险人按照合同约定的条件减少保金。
（二）复效合同效力中止的，在投保人补交保险费后，合同效力恢复，称为复效。
1．复效申请的——应复效：人身保险合同效力中止的，中止之日2年内，投保人提出复效申请并同意补交保费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人应复效。
2．30日不答复——视为同意：保险人收到复效申请后，30日内未明确拒绝的，应认定同意。
3．补费之日复效：保险合同自投保人补交保费之日复效。
保险人可要求投保人补交相应利息。
4．复效失败：保险公司有权解除2年未达成协议的，即超过2年的复效申请期，保险人有权解除合同。
五、保险合同解除（保险法解释三F16，17，21，22，23）★★★（一）保险合同解除1．合同解除，被保险人、受益人失权，约定除外保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或受益人不得要求退还保单现金价值，合同另有约定除外。
2．投保人解除权的限制：被保险人、受益人已向投保人支付保单现金价值并通知保险人，投保人解除无效（合同概括移转）投保人解除保险合同，当事人不得以其解除未经被保险人或受益人同意为由主张解除行为无效的，但被保险人或受益人已向投保人支付相当于保单现金价值的款项并通知保险人的除外。
3．投保人造成保险事故而退保单现金价值：被保险人——被保险人的继承人投保人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病，保险人依法退还保单现金价值的，其他权利人按照被保险人、被保险人继承人的顺序确定。
【例题】关于保险合同解除，下列错误的是？A．投保人甲解除其与保险公司订立的人身保险合同，该合同被保险人依然可向保险公司要退还保单现金价值B．投保人乙解除其与保险公司订立的人身保险合同，只要被保险人已经向乙支付相当于保单现金价值的款项的，该解除无效C．投保人丙故意制造保险事故导致被保险人伤残的，保险公司应当直接向被保险人的继承人退保单现金价值D．投保人丁依法解除其与保险公司订立的人身保险合同，该保险合同的受益人不得要求保险公司退还保单现金价值【答案】ABC【解析】保险合同解除的，被保险人受益人失权。
保险合同的终止包括
保险合同的终止包括
但不限于以下情况：
1. 双方协商一致，保险合同可以在双方协商一致的情况下终止。
在这种情况下，需要书面通知对方，并在通知中注明终止日期和终
止原因。
2. 保险期限到期，保险合同在保险期限到期时自动终止，除非
双方另有约定。
3. 违约终止，如果一方违反了合同条款，另一方有权终止合同。
违约终止需要在书面通知中说明违约行为，并给予违约方合理的时
间内进行整改，如果违约方仍未整改，则有权终止合同。
4. 法律规定的终止情况，根据法律规定的情况，保险合同可能
会被强制终止，比如保险公司破产、保险标的丧失等情况。
5. 其他约定的终止情况，根据双方事先约定的其他终止情况，
比如保险标的发生不可抗力事件、保险标的被征收等情况。
在合同范本中，需要详细说明以上终止情况的具体条款和程序，以及双方在终止情况下的权利和义务。
同时，也需要在合同中注明
终止通知的发送方式和期限，以确保双方在终止合同时能够及时、
有效地通知对方。
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（三）保险合同变更、解除、终止
1.投保人的解除权
（1）投保人有任意解除权，法定约定除外；
（2）货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得
解除合同。
2.保险人的解除权
保险人一般不得解除，法定约定除外；
（四）保险人的解除权（保险法解释二F6）
1.询问告知主义：
订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实
告知。
（1）询问争议：保险公司负举证责任
投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。对询问范围及内容有争议的，保险人
负举证责任。
（2）询问应当明确具体
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解
除合同的，法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
2.投保人故意或重大过失：保险人有解除权
投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同
意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
（1）故意：不赔不退；
（2）重大过失：不赔要退。
例题（14-3-76）：关于投保人在订立保险合同时的告知义务，下列哪些表述是正确的？
A．投保人的告知义务，限于保险人询问的范围和内容
B．当事人对询问范围及内容有争议的，投保人负举证责任
C．投保人未如实告知投保单询问表中概括性条款时，则保险人可以此为由解除合同
D．在保险合同成立后,保险人获悉投保人未履行如实告知义务，但仍然收取保险费，则
保险人不得解除合同
【答案】AD
【解析】保险公司收费视为承保，由保险公司证明不符合承保条件的，除外。
3.保险人解除权的限制：
①除斥期间：30日
自知道有解除事由之日起，超过30日不行使的解除权消灭；
②不可抗辩期间：2年
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；
③弃权规则：保险人恶意
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。
保险人在保险合同成立后知道或应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，
不得以未如实告知为由主张解除合同的。
例题（15-3-34）：甲以自己为被保险人向某保险公司投保健康险，指定其子乙为受益人，
保险公司承保并出具保单。两个月后，甲突发心脏病死亡。保险公司经调查发现，甲两年前
曾做过心脏搭桥手术，但在填写投保单以及回答保险公司相关询问时，甲均未如实告知。对
此，下列哪一表述是正确的？
A．因甲违反如实告知义务，故保险公司对甲可主张违约责任
B．保险公司有权解除保险合同
C．保险公司即使不解除保险合同，仍有权拒绝乙的保险金请求
D．保险公司虽可不必支付保险金，但须退还保险费
【答案】B
【解析】
依据《保险法》第16条的规定，投保人在投保时故意违反如实告知义务，足以影响到
保险合同订立和保险费率的，保险公司有权解除保险合同，并且不退保费，A错误。
依据《保险法》第16条的规定，投保人故意违反如实告知义务的，保险公司有权解除
保险合同。在保险合同订立2个月后，保险公司发现了投保人故意违反如实告知义务的事实，
保险公司可以解除保险合同。B正确。
依据《保险法解释二》第8条的规定，保险公司只有解除保险合同，才能拒绝被保险人
的保险金请求权，C错误。
依据《保险法》第16条第4款的规定，投保人故意违反如实告知义务的，保险公司有
权解除，保费也可不退，D错误。
4.谎称发生保险事故
被保险人或者受益人谎称发生保险事故，保险人有权解除合同，并不退还保险费。
5.故意制造保险事故
投保人、被保险人故意制造保险事故，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险
金的责任，不退还保险费。
投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，投保人已交足二年以上保险费的，保
险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。
6.虚报事故或夸大损失
（1）保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料
或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，
保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。
（2）投保人、被保险人或者受益人有谎称、虚报、故意制造保险事故行为之一，致使
保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或赔偿。
例题（16-3-76）：甲公司投保了财产损失险的厂房被烧毁，甲公司伪造证明，夸大此次
火灾的损失，向保险公司索赔100万元，保险公司为查清此事，花费5万元。关于保险公司
的权责，下列哪些选项是正确的？
A．应当向甲公司给付约定的保险金
B．有权向甲公司主张5万元花费损失
C．有权拒绝向甲公司给付保险金
D．有权解除与甲公司的保险合同
【答案】AB
【解析】
保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其
他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者
给付保险金的责任。
7.危险程度显著增加的义务——解除或加费
（1）保险标的转让
因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日
内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。
被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的
保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
（2）未履行安全义务
投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增
加保险费或者解除合同。
在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通
知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。
例题（11-3-75）：依据《保险法》规定，保险合同成立后，保险人原则上不得解除合同。
下列哪些情形下保险人可以解除合同？
A．人身保险中投保人在交纳首期保险费后未按期交纳后续保费
B．投保人虚报被保险人年龄，保险合同成立已1年6个月
C．投保人在投保时故意未告知投保汽车曾遇严重交通事故致发动机受损的事实
D．投保人未履行对保险标的安全维护之责任
【答案】BCD
【解析】
人身保险中，未按期缴纳保费的，保险法上有催告期和宽限期的规定，还有中止复效规
则，保险公司不能随意解除，A错误。人身保险中，投保人谎报年龄并且该年龄超过年龄限
制的，2年之内，保险公司有权解除，B正确。投保人故意不告知重大事实的，投保人不履
行安全维护义务，增加保险标的风险的，保险公司有权解除，CD正确。