国有商业银行经营策略转型和小企业融资问题研究
商业银行的小微企业金融支持政策
汇报人：可编辑 2024-01-03
目录
• 引言 • 商业银行对小微企业的金融支持现状 • 商业银行对小微企业金融支持的挑战与问
题 •
01
引言
目的和背景
促进小微企业发展
小微企业在国家经济发展中扮演着重要角色，但融资难、融 资贵的问题一直制约着其发展。商业银行通过制定小微企业 金融支持政策，旨在解决这一问题，促进小微企业的健康发 展。
缺乏有效征信体系
目前征信体系对小微企业的覆盖不足，导致商业银行难以通过征信机构获取企业 的信用记录和信贷历史。
风险评估难度大
小微企业自身风险较高
小微企业规模小、经营不稳定，抵御风险能力较弱，增加了商业银行的风险评估难度。
缺乏科学的风险评估模型
目前商业银行对小微企业的风险评估方法尚不完善，缺乏科学、有效的风险评估模型。
02
商业银行对小微企业的金融支持 现状
贷款政策
贷款额度
商业银行针对小微企业的贷款额度通常较小，以 满足其短期资金需求。
贷款利率
为了鼓励商业银行支持小微企业，政府通常会给 予一定的利率优惠政策。
贷款审批流程
商业银行针对小微企业的贷款审批流程通常较为 简化，以提高贷款效率。
金融服务创新
互联网金融服务
商业银行通过与互联网公司合作，推出线上金融服务，为小微企 业提供更便捷的融资渠道。
供应链金融服务
商业银行通过与核心企业合作，为核心企业的上下游小微企业提供 融资支持。
知识产权质押融资
商业银行针对拥有知识产权的小微企业，提供知识产权质押融资服 务。
风险控制和监管
风险评估
01
商业银行对小微企业的风险评估通常采用定性和定量相结合的
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
浅析中小企业筹资中存在的问题及对策
摘要改革开放30多年来，我国经济能够保持快速持续发展，中小企业起到了十分重要的作用。
但是中小企业发展过程中遇到的融资困难，已成为制约其发展的最大瓶颈。
中小企业的健康发展，不仅关系到充分就业与社会稳定，还关系到经济能否持续健康发展。
因此，帮助中小企业拓展融资渠道，破解中小企业融资难题，是促进中小企业发展的当务之急。
如果不能拓展其融资方式和渠道，现有的增长速度将不可持续，企业的竞争、发展也难以实现。
本文通过分析目前我国中小企业融资的现状，论述了我国中小企业融资难的各种原因，最后对缓解我国中小企业融资难的问题提出了各种对策和建议。
关键词：中小企业，融资，体制，改革目录一、基本概念 (2)（一）中小企业的概念 (2)（二）企业融资的概念 (3)二、中小企业融资现状分析 (3)（一）中小企业对融资的需求 (3)（二）中小企业融资现状分析 (3)1、外源融资状况 (4)2、内源融资状况 (4)三、中小企业融资存在问题 (5)（一）外部环境因素 (5)1、政府机制因素 (5)2、法律体系因素 (5)3、信用体系因素 (6)4、金融机构因素 (6)（二）内部自身因素 (6)1、企业管理制度问题 (6)2、企业竞争力问题 (6)3、企业管理人员问题 (7)四、中小企业融资解决对策 (7)（一）政府加强扶持力度 (7)（二）健全完善法律体系 (7)（三）加快建立信用担保体系 (7)（四）完善金融机构信贷体系 (8)（五）拓宽企业融资渠道 (8)（六）改善企业自身不足 (9)五、致谢 (9)六、参考文献 (10)浅析中小企业筹资中存在的问题及对策引言目前，中小企业已经成为我国国民经济中的一支重要力量，其在保障就业和改善民生方面的作用是大型企业无法比拟的。
我国中小企业占全部企业数的90%以上，其产值占工业产值的60%，实现利税约占工业利税的40%。
中小企业的健康发展，不仅关系到充分就业与社会稳定，还关系到经济能否持续健康发展。
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策内容摘要：中小企业发展迅速，为地区经济发展，增加就业岗位，缓解就业压力，维护社会稳定、增加财政收入等方面发挥出越来越重要的作用。
但是，“融资难”一直是制约中小型企业发展的“瓶颈”。
如何较好地解决中小型企业融资难的问题，有效地缓解中小型企业资金紧张状况，已经成为各界关注的热点问题。
关键词：中小企业融资难原因策略建议据统计，全国4200多万家在工商部门注册的企业中，中小企业已超过4000多万户，占全国企业总数的99.65%。
2008年底的统计数字表明，中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%，外贸出口68%，新产品研发82%，为国家提供了75%以上的城镇就业岗位。
中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的地位。
但2008年下半年以来，由于国际经济形势急剧恶化，目前中小企业有40%已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎，要想度过这个难关，中小企业必须得到巨大的支持。
然而，大多数中小企业都面临着融资难的困境，中小企业难以获得流动资金以及技术改造、基本建设所需要的资金，资金短缺成为制约中小企业发展的主要瓶颈。
在我国，中小企业融资难，已是不争的事实。
一、我国中小企业融资难的原因分析（一）影响中小企业融资难的内部原因1.中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力相比大企业，中小企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，业绩不理想，低于市场能力较弱。
个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠账款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，造成中小企业的信用等级普遍较低。
银行从资金的效益和安全性出发，放贷慎之又慎。
2.中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱大多数中小企业管理经验不足，管理不够规范，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，经营随意性比较大。
加之财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。
3.中小企业规模小，能抵押的资产少，融资担保难由于银行目前只接受产权明晰（商品房和固定资产等）的抵押，而大多数中小企业由于固定资产积累比较少，符合抵押、担保条件的资产不足，一些企业挂靠集体合资合作经营，不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题，最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。
中小企业融资管理中存在的问题及对策
李艳 国 （ 内蒙古 伊泰集团 公司） 有限
中在 ３ Ａ或 ２ Ａ类企业 ， 因此 ， 中小企业 由于信用风险太大 ， 取得银行 贷款受到限制。 ２２３ 中小企业 的负担相 对较 重 税费负担也相对较重。很多借 ＿． 款项 目需要验 资等资格审查 ， 其审查的过程复杂， 本也 比较高。 中 成 小企业本身没有规模效应 ， 不容易降低成本 ， 失败 的风 险也 比较 大。 借 钱 融 资 的 方 式是 比较 困 难 的 。 ２３ 政 府 扶 持 力度 不够 目前 市 场 经 济体 制 尚 不 完 善 ， 方政 府 ． 地 １ 中小企业融资管理 的现状 的协调职 能发挥 尚不到位 ， 从某种程度上束缚了中小企业融资能力。 资 金 是 现代 市 场 经 济 的血 液 ，是企 业 赖 以生 存和 发展 的 关键 因 ３ 解决中我 国小企业融资难的对 策 素 。 小企 业 要 想 获 得 顺利 发展 ， 必须 解 决 好 资 金 融 通 中 的各 种 问 中 就 针对我 国小企业融资难主要有以下几 方面的解决对 策 题。 一般来说 ， 中小企业 的融资渠道 主要有 以下几条 ： 一是 内源融资 ， ３１ 国有银行应转变观念 ， ． 主动加强对中小企业的金融服务 国 主 要 是 指 企 业 的 自有 资 金 和 在 生产 经 营 过 程 中 的资 金 积 累部 分 ： 二 有 商 业银 行 应 为 中小 企 业 营造 公 平 的 贷款 环 境 ， 整 信 贷 政 策 ， 改 调 修 是 外 源 融 资 ， 中 又 可 分 为直 接 融 资 和 间 接 融 资 。 其 以下 本 文将 从 不 同 企 业信 用 等级 评 定 标 准 ，打 破 以企 业 规 模 、性 质作 为支 持 与 否 的 条 融 资 渠 道 的 角度 ， 我 国 中小 企 业 融 资 难 的状 况作 以下 分 析 。 对 件 ， 持 中小 企 业 的合 理 资金 需 求 ， 循 公 平 、 支 遵 公证 和 诚 信 原 则 ， 步 逐 １１内源融资渠道分析 中小企业 因为 自有资金不足 ， 国积累 ． 我 提 高 对 中小 企 业 信 贷投 资 人 的 比重 。 商 业 银 行 在 组织 制度 方面 应 创 有限 ， 险投资缺 乏 ， 风 导致 内源融资陷入捉襟见肘 的境地。从世界范 新 ， 在 各 国 的 商业 银 行 除总 行 已设 立 中 小企 业 信 贷 部 外 ， 级 银 行 现 ～ 围看 ，中小企业在创业阶段基本上是靠 内源融资逐步 发展壮大起来 和二级银行也设置 了中小企业信 贷机构 ，制定和执行对本地 区中小 的。这是因为在创业 阶段企业的经 营规模 尚小 ， 市场风险较大 ， 外源 企业 金融 服 务 的策 略 。 我 国 商业 银 行 应 借 鉴 这 一经 验 ， 改善 金 融 服 融资不仅难度 大且融资成本高 ，因此中小企业不得不把 内源融资作 务 ， 中小 企业 能够 及 时 抓 住 发 展 机 遇 。 使 为筹集发展资金 的主要渠道。 从我国来看 ， 多数中小企业在其发展的 ３２ 中小 企业 应 完 善企 业 内部 经 营机 制 ， 强 管理 ， 高效 益 中 ＿ 加 提 初期阶段 ， 也是 以内源融资作 为主要的资金来源。 总体 上我 国中小企 小 企业 融 资难 ， 非是 所 有 中 小 企 业都 融 资难 ， 并 企业 自身 素 质 对 融 资 业 普 遍 存在 着 自有 资 金 不 足 的 现 象 。 总 的来 说 ， 国创 业 基 金 尚处 但 我 问题 有着 重要 影 响 。 中小 企 业 要 在 竞 争 激 烈 的市 场 中立 足 ， 取 得 金 并 于探索和起步阶段 ， 实际投 入运作的风险投资 资本规模 小、 来源 少 ， 融机构的支持 ， 从加 强 自身建 设来 讲 ， 要注 意以下几个方面 ： 树 需 ① 风险资本运营效 果不理想 ， 远远不能满足中小企业融 资的需求。 立 良好的信用形象 ； ②是要提高企业经营管理水平 ； ③是要加快企业 １２外 源融 资渠道分析 目前 ， 国资本市场还很 不完善 ， ＿ 我 大部 技 术 改造 和 产 品更 新 步 伐 。 分企业 尤其中小企业难 以通过直 接融资 渠道 获得所 需资金 。在我 ３３ 政府应为中小企业创建一个公平 的竞争环境 ，扶持其健康 ． 国中小企 业的 间接 融资渠道 中， 商业银 行贷款 占绝大 比重 ， 然而商 发展和壮 大 扶持 的重点应是 有产 品、 有市场 、 有发展前 景的符合国 业银行在 向中小企 业提供 贷款方面一直存在着 种种限制。据统计 ， 家产 业政 策的中小企业。 方式上可提供特 别贷款 ， 中央和地 方每年可 目前 中小企业 的贷款规模仅 占银行信 贷总额 的 ８ ％左右 ， 这与中小 拨出一定 资金 ， 对其提供无息或低息贷款等。 而对于创业初期 的中小 企 业 创 造 国 内 生 产 总 值 的 １ 工 业 增 加 值 的 ２３ 出 口 的 ３ ％ 和 ／ ３， ／， ８ 企业 ， 税 部 门 可考 虑 给 予 减 免 营 业 税和 所 得 税 ， 财 以增 强 中小 企 业 的 国家财政收入 的 １４的比例是极 不相称的。综上所述 ： 国中小企 ／ 我 基 本积 累 能力 ， 励 和 弓导 他 们 自筹 资金 。 于 处于 成 长 期 的 中小 企 鼓 １ 对 业 内源融 资贫 乏， 资源融 资的道路梗塞 ， 解决 中小企业 融资 问题 迫 业， 国家应积极搭建直接融资平台 ， 打通直接融资通道。 在眉 睫。 ４ 结 论 ２ 我国中小企业融资难的原因 中小企业融资是一个世界性 的课题与难题 ，这是 因为一方面中 ２１金 融结 构与金融体 系的不完 善 中小 企业融资难 的根本原 ． 小企 业与融资市场之间存在 不对称 ，另一方面 由于 各国中小企业融 因是资金的供给和需求不平衡 ， 没有建立完善的金融体系 ， 中小企业 资因具体 国情的不同 ，更具 有复杂性。我国的市场经济正处于转型 融 资 渠道 不 畅通 。 现 阶 段 中 国金 融 市 场 还 是 以 国 有 大型 商 业 银 行 为 中 ， 中小 企 业 融 资 问题 因信 息不 对 称 所 生 的道 德 风 险 和 信 贷 配 给 主 的 间 接融 资 比较 发 达 。 企业 经 营发 展 过 程 中 出 现 的 资金 余 缺 问题 更为严 重 ， 另外 因市场、 政策及社会等原 因， 国中小企业 融资问题 我 通过银行来调剂解决 ， 银行在此过程中扮演着重要 的角色。 由于我国 更为错综复杂。而国外 先进 的融 资理论以及融资模式是有其深刻的 金 融体 系 的建 设 刚 起 步 不 久 ，金 融 机 构 与 金 融体 系 的完 善 尚 在 过 程 经 济 背 景 的 ， 此对 于 理 论 的 学 习 与 融 资模 式 的 比较 ， 能 给 我们 提 因 只 中， 以国有商业银行 为主导 的“ 大金融” 很难满足 “ 数量少 ， 批次多” 的 供 一 个 有 用 的思 路 和借 鉴 。 于 中 小 企业 融资 问题 的研 究和 解 决 ， 对 关 中小企业的需求。 键 是 应 从 造 成 其 困难 的本 质 原 因入 手 ， 国外 的理 论和 模 式 为借 鉴 ， 以 中小金融机构不够 发达 ，没有形成面向中小企业 的具有专业性 结合 我 国 中小 企 业 的特 点与 特 殊 外 部 环境 ，从 企 业 内外 部 环 境优 化 质 的中小金融机构体 系， 导致对中小企业提供 的服务不全面 ， 没有针 方面 ， 来探 索适 合 我 国中 小 企 业 融 资 问题 解 决 的思 路 和 方 法 ， 正 是 这 对性。从而加大 了银行发放贷款 的风险 ，增加了中小企业融资的成 本 论 文 的重 点 所 在 ： 讨 我 国企 业 融 资结 构 如 何 优 化 、 议 加 强 中小 探 建 本， 打击了中小企业融资的积极性。 企 业 公 司 治 理 与 结 合企 业 成 长 特 点 选 择 各 种 融 资渠 道 ，另 外 加 强企 ２２ 中小企业 自身存在着外源融资的劣势 ． 业外部环境治理如改善银企 关系、完善信 用担保体 系与加快建设中 ２２１ 中小企 业制度 更新 滞后 我国 中小企业 在经过 ２ ．． Ｏ世 纪 小金融机构。 中小企业融资本身就是一个复杂 的系统活动， 且企业所 ８ 、０年代 的粗放型快速增长后 ， Ｏ９ 未能及时进行现代企业制度改造 ， 面 临 的外 部 环 境 也 是 不 断 变化 的 ， 因而 企 业 融 资 问题 的解 决 是 一 个 仍停 留在传统的企业管理 方式上。 由于 制度更新滞后 ， 管理方式不科 复杂 的综合性工程。如何 更好 的完善企业内外部环境是有待进一步 学， 一部分中小企业不适应外部环境变化经 营出现困难 ， 大量产品积 研 究 的 问题 。 压， 利润水平下降 ， 内部积 累大幅度减少 ， 从而使企业 的内部 融资能 参考文献 ： 力降低 。 … 刘安鑫． 中小民营企业融资管理 中存在 的问题及对策． 集团经济研究 ． ２２２ 资信状况不佳 ， 以取得贷款 支持 目前 ， ＿－ 难 中小企业 的资 ２ ０ ．７） ０ ６（ ． 信 等级 普 遍 不 高 ，０ 以上 的财 务 管 理 不 健 全 ，信 用 等 级 ６ ％ 以 上 ５％ ０ 【１ ２王德森． 中小企业融资问题 及对 策． 经济研究导刊 ０ ７（ ２ ０ ２） 【】 晶 晶． ３郑 浅谈 中小企 业财务 管理 中存在 的问题及 对策 商 场现代 化． 都是 ３ Ｂ或是 ３ �
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告
商业银行信贷现状及存在的问题——基于中小企业信贷难的实际调研报告一、中小企业面对的融资问题如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。
中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。
这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。
经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。
信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。
抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。
金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。
而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法随着中国经济的快速发展和市场需求的不断增长，小微企业在国家经济中的地位和作用日益凸显。
小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，国有商业银行作为国家重要的金融机构之一，在支持小微企业融资方面存在着一些问题，影响了小微企业的发展。
有必要深入分析国有商业银行支持小微企业融资存在的问题，并提出相应的解决办法。
1. 风险认知不足国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着对小微企业风险认知不足的问题，很多银行难以真正了解小微企业的经营状况和风险状况，导致对小微企业融资的支持力度不足。
2. 内部流程繁琐国有商业银行在处理小微企业融资业务时，存在着内部流程繁琐的问题，审核和审批的程序繁多、审批时间长，难以满足小微企业发展的迅速需求。
3. 利率定价不合理在对小微企业进行贷款时，国有商业银行存在着利率定价不合理的问题，一方面利率高企，让小微企业融资成本过高；另一方面利率浮动过大，让小微企业融资成本不稳定。
4. 抵押要求严格国有商业银行在向小微企业提供贷款时，往往会对抵押物提出严格的要求，对于抵押条件不符合标准的小微企业无法获得贷款支持，严重影响了小微企业的融资发展。
5. 服务水平不高在对小微企业融资的过程中，国有商业银行所提供的服务水平普遍不高，缺乏对小微企业的定制化金融服务，无法满足小微企业的个性化需求。
国有商业银行应当精简内部流程，简化对小微企业融资的审核和审批程序，缩短融资的办理时间，为小微企业提供更为高效的融资支持。
国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着一系列问题，需要引起重视并加以解决。
只有通过提高风险认知能力、精简内部流程、合理定价利率、宽松抵押要求以及提高服务水平等方式，国有商业银行才能更好地支持小微企业融资，为小微企业的发展提供更为有力的金融支持。
希望未来国有商业银行能够不断完善自身的服务体系，进一步推动小微企业融资环境的改善，为小微企业的融资发展创造更为良好的金融环境。
《商业银行开展小企业金融服务研究》范文
《商业银行开展小企业金融服务研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小企业在国民经济中的地位日益凸显。
然而，由于小企业规模小、资金链脆弱、信用风险高等特点，它们在融资过程中常常面临诸多困难。
为了满足小企业的融资需求，提升金融服务水平，商业银行有必要对小企业金融服务进行深入研究，提供更为全面、高效的金融服务。
本文将探讨商业银行开展小企业金融服务的研究内容，为推动商业银行更好地服务于小企业提供理论依据。
二、小企业金融服务的现状及挑战（一）现状分析目前，我国商业银行已开始积极拓展小企业金融服务，推出了各类金融产品和服务。
如小额贷款、保理、信用证等业务，有效缓解了小企业融资难的问题。
同时，银行也加大了对小企业客户的投入，提高了对小企业的重视程度。
（二）面临的挑战尽管如此，商业银行在开展小企业金融服务时仍面临诸多挑战。
首先，小企业缺乏规范的财务管理制度，信息透明度较低，增加了银行的信贷风险。
其次，小企业的融资需求具有“短、频、急”的特点，要求银行提供更为灵活、便捷的金融服务。
此外，随着互联网金融的兴起，小企业对金融服务的个性化需求日益增强，这对商业银行的金融服务提出了更高的要求。
三、商业银行开展小企业金融服务的策略研究（一）创新金融产品和服务商业银行应根据小企业的特点和需求，创新金融产品和服务。
如开发针对小企业的特色贷款产品，降低贷款门槛和利率；推出线上金融服务，满足小企业便捷、高效的需求；提供多元化的金融咨询和财务规划服务，帮助小企业提高财务管理水平。
（二）完善风险管理体系银行应建立完善的风险管理体系，对小企业的信贷风险进行科学评估和管理。
通过引入先进的风险管理技术和方法，提高对小企业信息的获取和处理能力；加强与担保机构、保险公司的合作，共同分担信贷风险；建立健全的风险防控机制，防范金融风险的发生。
（三）加强信息化建设商业银行应加强信息化建设，提高对小企业金融服务的支持能力。
通过建立完善的信息系统，实现小企业客户信息的集中管理和共享；利用大数据、人工智能等技术手段，提高对小企业金融需求的洞察和响应能力；加强与互联网平台的合作，拓展线上金融服务渠道，提升服务效率和质量。
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国有商业银行经营策略转型和小企业融资问题研究吴金忠王兵1（中国人民银行聊城市中心支行，山东聊城252000）摘要：金融危机爆发以来，小企业再度成为经济发展的关注热点，尤其是众多的小企业面临融资困难甚至是资金链断裂等严重问题。
本文以工商银行聊城分行（以下简称为“聊城工行”）为样本，考察其发展小企业融资的经验、做法和效果，分析国有商业银行在小企业融资中所独具的优势及存在的问题与障碍，得出大型金融机构可以发展小企业金融业务的相关结论。
关键词：国有商业银行；小企业融资Abstract：After the financial crisis，small enterprise’s problems，especially the financing difficulties and the rupture of cash chain become the main economic focus again. This paper takes ICBC as the example to analyze how to use the SOCB’s (state-owned commercial bank) advantages to help the small enterprise pass through the financing difficulties. Based on this theory we find out that the SOCB is the nucleus to conquer small enterprises’financial difficulties. In this paper we also give suggestions for SOCD to develop relevant businesses.Key Words：SOCB，small enterprise financing中图分类号：文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0018-04一、引言不论在发达国家还是在发展中国家，小企业在促进科技进步、增加就业和扩大出口等方面发挥着不可忽视且不可替代的作用。
在我国，小企业融资渠道少而不畅，融资问题成为其创立和发展过程中始终面临的头等难题，银行信贷融资不足尤为突出。
在我国以间接融资为主导的金融体制下，信贷融资在小企业外部融资中占有特别重要的地位，在有些地1作者简介：吴金忠（1965-），男，山东青州人，中国人民银行聊城市中心支行行长，高级经济师；王兵（1969-），男，山东高唐人，供职于中国人民银行聊城市中心支行，经济师。
区，甚至是唯一对小企业有实质性影响的外部融资方式。
在以往关于小企业融资的研究中，传统的理论观点认为，中小银行在小企业信贷方面具有比较优势，并且主要依赖关系信贷技术，而大银行在开展小企业信贷方面，存在着信息不对称、组织规模等不利于软信息传递等方面的劣势。
但近年来的理论与实践同传统观点越来越远。
随着国有商业银行改革的进行，资金实力和信贷技术的提升使得其在开展小企业信贷方面也有独特优势，并在小企业信贷方面已经获得巨大的发展，形成各具特色的业务模式。
本文通过对聊城工商银行（以下简称“聊城工行”）发展小企业金融业务分析后认为，大型银行在信息收集与处理、风险评估与管理、业务创新、贷款技术等方面具有中小银行不可复制的竞争优势，在支持小企业信贷融资效率方面要明显强于中小银行，可在经营机制、管理体制、产品创新、业务流程创新、运行模式等方面进一步加强，完全可以在小企业信贷市场上有所作为。
二、聊城工行案例：经营策略转型与小企业客户拓展历程（一）背景我国对于小企业融资一直十分重视，尤其是金融危机过后，国内不少小企业都出现了融资难的现象。
为帮助这些企业度过难关，从中央到地方的各级政府都进行了相应经济决策部署，相关部委陆续颁布了一系列法规政策（如“国十条”和“金融三十条”等），推动小企业融资渠道的扩展。
2010年6月，中国人民银行、银监会、证监会和保监会联合下发了《关于进一步做好小企业金融服务工作的若干意见》，进一步推动小企业信贷管理制度的改革创新，拓宽符合小企业资金需求特点的多元化融资渠道。
2008年5月，山东省聊城市政府出台了《关于促进全市小企业又好又快发展的意见》，设立小企业专项资金，每年拿出专项资金用于小企业贷款贴息和奖励。
2010年、2011年相继出台了《小企业贷款周转金管理办法》、《关于推进小企业担保体系建设的意见》和《股权质押贷款管理办法》。
在政府部门积极作为的同时，工商银行也曾多次提出要把“信贷工作重心转移到调整信贷结构上来，把小企业客户作为经营转型和信贷客户结构调整的主要方向，在发展中全方位调整信贷的行业、客户、品种和区域结构”。
加大对小企业信贷市场的拓展力度是商业银行的必然选择。
一是把握住小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。
二是商业银行之间竞争的加剧，能否有效地拓展小企业信贷市场就成为其在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键。
三是小企业融资是商业银行有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段。
与大型企业相比，小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可有效提高银行信贷资产的流动性。
小企业是山东省聊城市经济的半壁江山，是推动经济社会发展的重要力量。
截至2011年末，全市小企业大约万户，其中规模以上企业2400户，小企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收，解决了80%以上的城镇就业和农村劳动力转移。
同时聊城市小企业形成了集群式的发展特点，区域特色突出，形成了轴承、钢管、治金板材、农机配件加工、棉纺织等产业集群，小企业法人治理和经营管理不断规范，承贷能力、抗风险能力不断增强，银行信贷资金进入有了坚实的基础。
（二）发展历程聊城工行发展小企业金融业务大体分为三个阶段：一是启动尝试阶段。
2005年7月，按照总、分行的部署，根据上级行制订的评级授信办法和贷款担保管理要求，依托房地产抵押和少量法人客户保证形式拓展业务，并通过建立组织机构、配备专职人员、搞好宣传推介等工作，实现小企业金融业务的“零突破”。
至2006年，小企业贷款户数达到31户，贷款余额亿元。
二是推广阶段。
2007年后，总、分行调整了小企业金融业务的考核指标，借此促进小企业金融业务的发展。
聊城工行制订了小企业金融业务分类指导意见，进一步完善小企业信贷评级、授信和审查审批流程，改进中小企业客户管理方式，建立中小企业客户筛选系统，小企业信贷业务进一步发展。
至2008年末达到69户，贷款余额为亿元。
三是全面发展阶段。
鉴于省分行在信贷规模上对小企业贷款业务给予倾斜，全行小企业信贷业务进入快车道。
通过完善小企业贷款管理配套制度，各支行组建了小企业专营机构，开展小企业金融业务培训和从业人员资格认证，建立了较为合理的小企业贷款定价机制，开办了适应小企业需求特点的8大类，30多个信贷品种，将小企业的单户融资额度由2000万元提高到3000万元。
到2010年，小企业客户达到255户，占全部法人客户的%，贷款余额为亿元，占全部贷款的%，是辖内除邮政储蓄、农村信用社外小企业贷款占比最高的金融机构。
（三）困难和问题发展小企业金融业务，除了要面对小企业整体盈利能力不强、抵押财产不足、经营管理水平低等小企业自身的问题外，银行经营转型也需要解决许多内部问题。
一是经营思维固化与创新发展之间的矛盾。
在发展小企业信贷业务中套用大型客户的标准和方式，过度依赖抵押担保。
不能将信贷产品与其他业务交叉营销，忽视小企业客户潜在价值的挖掘和培育。
二是高风险与“零容忍度”之间的矛盾。
既要面临上级管理部门“零风险”的要求，又要面对监管部门严格的问责、追究和处罚，在一定程度上影响小企业金融业务的开展。
三是产品结构调整与新产品适用能力之间的矛盾。
在小企业金融产品结构调整过程中，往往是生搬硬套总行推出的金融产品，不结合实际进行调整和完善。
四是小企业专营与配套机制不到位的矛盾，小企业专营机构与原有法人客户市场营销部“一套人马、两副牌子”，多为兼职，在销售模式、贷前调查、产品推介、贷后管理中不能按照小企业的特点操作，核算、统计和激励约束等制度也未完全配套。
（四）聊城工行的主要作法将分、支行两级小企业专营机构从现有的市场营销部门分设出来，实现小企业与法人业务的分立，并配备经验丰富、综合能力强的客户经理。
构建相对独立的核算机制，对小企业金融业务进行独立的成本和利润试算，设计特有核算指标，改进业绩评价系统，衡量不同机构、不同部门、不同个人对发展中小企业金融业务的利润贡献，对客户经理在中间业务方面的组织营销能力进行科学评价并奖励。
对小企业贷款采取不良贷款并表控制，并放宽客户经理免责任范围，允许一定损失。
对于足值、有效房地产抵押类的信用业务的风险占用系数调整为其他贷款的50%；按照小企业贷款利率上浮一定比例以上部分的利息收益提取效益工资；年度信贷计划中安排一定量的小企业专项贷款规模。
针对集群中小企业营销改变单一客户的操作模式，对集群所在地行业进行分析，把握行业动态，对集群小企业采取集中授信，统筹多部门发挥资讯、人才等优势，为企业提供多种咨询服务；推行理财顾问等新型手段，为企业改制、发展提供全方位服务。
（五）取得的成效七年来，聊城工行累计为870 户小企业发放贷款74 亿元；目前小企业客户数达到670 户，贷款余额为50亿元，较年初增长%，小企业贷款余额和增速两项指标已经超过了当地农村信用社和城市商业银行，但小企业贷款无一不良，是全省唯一一家没有不良贷款纪录的二级分行。
小企业贷款的综合收益率比一般法人贷款高出27个百分点。
三、银行规模与小企业融资的分析对于从商业银行规模角度解决小企业融资问题，众多学者做了大量研究，在如何解决这个问题上有若干不同观点。
童鑫德、杨桂花（2005）等认为，无论是何种规模或体制的商业银行来解决小企业融资问题都能分散风险、开拓市场，对银企双方是互利的，商业银行可以主导小企业融资。
而林毅夫、李永军（2001）、段卫平、王娜（2003）等认为国有商业银行对小企业融资存在规模和所有制歧视，由于高成本、高风险、信息不对称等问题“天生地”不适合也不愿意对小企业贷款，因此提出发展民营中小金融机构。
另外，樊纲（2000）、张杰（2001）等经济学家主要从体制冲突的层面讨论了非国有小企业的银行融资问题，认为小企业由于体制上与国有商业银行不匹配，所以不适于从国有银行融资。
徐滇庆（2002）等则提出发展民营银行的观点。
上述观点包含着独到的见解，在解决小企业融资难的过程中起到了一定的作用，但忽视了国有商业银行在小企业融资中的主要地位。
本文通过聊城工行发展小企业金融业务的案例，证明了大型金融机构在支持小企业贷款中的优势地位。