担保风险等级分类标准
担保机构风险控制及案例分析
担保机构风险控制及案例分析首先，担保机构通过审查贷款人的信用状况来评估风险。
他们会仔细调查贷款人的还款能力、信用记录以及个人资产状况等因素，以确定贷款人是否有能力按时还款。
这样可以避免担保机构因为贷款人违约而承担风险。
其次，担保机构会要求贷款人提供担保物或提供额外的担保措施。
这些担保物可以是不动产、股权或其他有价值的资产。
通过提供担保物，贷款人增加了还款的保障，降低了担保机构的风险。
此外，担保机构会定期跟踪贷款人的还款情况。
一旦发现贷款人出现还款困难，担保机构会及时采取措施，例如与贷款人进行协商、催收或启动担保物处置程序等。
这些措施帮助担保机构最大限度地减少可能的损失。
一个案例是某担保机构担保了一笔小微企业的贷款。
在贷款过程中，担保机构对该企业进行了充分的调查和评估，确认其有良好的经营记录和还款能力。
此外，企业还提供了一处不动产作为担保物。
然而，后来由于市场竞争加剧，该企业遭遇了一定的经营困难。
虽然企业尽力还款，但由于销售下滑，还款金额逐渐减少。
担保机构意识到风险的增加，立即与企业展开沟通，并要求企业提供更多财务信息。
在进一步了解企业的情况后，担保机构发现该企业的还款问题与市场问题有关，而非企业经营不善。
在此基础上，担保机构与企业共同寻找解决方案。
他们为企业提供了一些额外的延期还款安排，并帮助企业重新制定了经营计划和市场推广策略。
通过担保机构和企业的共同努力，企业逐渐走出困境，恢复了正常运营，并按时履行了还款义务。
这个案例显示了担保机构风险控制的重要性和可行性。
通过审查和评估，及时的跟踪和沟通，担保机构能够减少风险，帮助贷款人克服困难，实现双赢的局面。
担保机构作为金融行业的一部分，为贷款人提供担保服务，承担了一定的风险。
为了有效控制这些风险，担保机构采取了一系列的风险控制措施。
本文将继续探讨担保机构风险控制的相关内容，并进一步分析一个真实案例，以展示担保机构的风险控制工作。
担保机构在风险控制中的重要一环是对贷款人的信用状况进行审查和评估。
担保风险五级分类基本划分标准
借款企业（人）目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
（l）借款企业（人）的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
（2）借款企业（人）或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；
（3）借款企业（人）的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；
（5）借款企业（人）处于半停产状态；
（6）银行为清收贷款本息，保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；
（7）银行实施的可还本付息的重组贷款；
（8）利息逾期91天至360天（含）的贷款。
可疑
借款企业（人）无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
（l）借款企业（人）处于停产或借款企业（人）的贷款项目因非正常因素处于停缓建状态；
（4）借款企业（人）未按约定用途使用贷款；
（5）借款企业（人）改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；
（6）借款企业（人）的主要股东，关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；
（7）借款企业（人）的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
信用担保有限公司
担保风险五级分类基本划分标准
风险等级
核心定义
基本分类标准
正常
借款企业（人）能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
（l）借款企业（人）各方面情况正常，能正常还本付息，借款企业（人）最终偿还贷款有充分把握；
（2）借款企业（人）可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
表内外各类金融资产风险分类制度
表内外各类金融资产风险分类制度可以分为五类，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良资产。
以下是具体的风险分类制度：
1.正常类：债务人能够履行合同，没有客观证据表明本金、利息
或收益不能按时足额偿付。
2.关注类：虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，
但债务人目前有能力偿付本金、利息或收益。
3.次级类：债务人无法足额偿付本金、利息或收益，或金融资产
已经发生信用减值。
4.可疑类：债务人已经无法足额偿付本金、利息或收益，金融资
产已发生显著信用减值。
风险分类应真实、准确地反映金融资产风险水平。
此外，还应遵循以下原则：
1.及时性原则：按照债务人履约能力以及金融资产风险变化情况，
及时、动态地调整分类结果。
2.审慎性原则：金融资产风险分类不确定的，应从低确定分类等
级。
3.独立性原则。
融资性担保公司信用等级评价管理规定
银行融资性担保公司信用等级评价管理规定（试行）1．目的为加强对我行融资性担保公司的风险管理，更好地识别、度量和防范担保公司作为我行客户融资担保方的风险，根据有关法律法规以及风险评级相关原则，制定本办法。
2．适用范围本办法适用于总行经营部室、各分行、北京地区管理部、在京各支行。
33.1（1（2（3分别是AAAAAAAA+AA保履约能力强，信誉状况良好，从而对降低我行融资业务风险有较高价值。
AA-级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益、担保履约能力、信誉状况有部分处于良好水平，部分处于较好水平，从而对降低我行融资业务风险有较高的价值。
A+级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益情况、担保履约能力、信誉状况有部分处于较好水平，部分处于中等水平，从而对降低我行融资业务风险有一定的价值。
A级：融资性担保公司的市场竞争力中等，发展前景中等，管理水平中等，利润水平中等，担保履约能力中等，信誉状况中等。
A-级：融资性担保公司的市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净收益略差，担保履约能力一般，信誉状况中等，有一定的违约风险。
BBB级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益情况、担保履约能力、信誉状况等各项情况中有部分处于较差水平、部分处于中等水平，具有较高的违约风险。
BB级：融资性担保机构的市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，净收益情况较差，担保履约能力较差，担保机构存在需要关注的问题，具有较高的违约风险。
B级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益、信誉状况等各项情况都很差，5．基本原则和基本规定本办法对融资性担保公司的信用评级实行打分卡评价方式，包括定量定性评价、预警与级别限定两个评价步骤。
定量评价主要通过定量指标算分，从规模实力、担保主营业务、风险管理、财务比率四个方面进行评价。
定性评价主要通过定性指标评分，从竞争能力、基础素质、经营状况、信用状况四个方面进行评价。
担保风险五级分类基本划分标准
（6）借款企业（人）及其反担保人不能偿还到期债务，银行诉诸法律，经法院对借款企业（人）和反担保人强制执行，借款企业（人）和反担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，仍无法收回的贷款；
（7）由于上述（1）至（6）项原因，借款企业（人）不能偿还到期债务，对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款；
关注
借款企业（人）目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
（l）借款企业（人）的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
（2）借款企业（人）或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；
（3）借款企业（人）的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；
信用担保有限公司
担保风险五级分类基本划分标准
风险等级
核心定义
基本分类标准
正常
借款企业（人）能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
（l）借款企业（人）各方面情况正常，能正常还本付息，借款企业（人）最终偿还贷款有充分把握；
（2）借款企业（人）可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
（3）借款企业（人）死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪，银行依法对其财产或者遗产进行清偿，并对其进行追偿后未能收回的贷款；
（4）借款企业（人）遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还的部分贷款，依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后，未能收回的贷款；
国家融资担保基金 风险分类 指引
国家融资担保基金风险分类指引国家融资担保基金风险分类指引在我国金融市场中，国家融资担保基金一直扮演着非常重要的角色。
作为支持小微企业融资，促进实体经济发展的重要工具，国家融资担保基金的风险分类指引更是至关重要。
本文将围绕国家融资担保基金风险分类指引展开深入探讨，以期深刻理解该指引对金融市场的影响。
1. 国家融资担保基金的背景国家融资担保基金是我国政府设立的重要基金之一，旨在通过风险补偿、再担保等方式，鼓励金融机构向小微企业和创新型企业提供融资支持。
基金的设立对于缓解企业融资难、融资贵问题，具有重要意义。
2. 关于风险分类风险分类是指根据不同的风险程度将融资项目进行分类管理。
在国家融资担保基金中，风险分类指引起着至关重要的作用，它能够有效地帮助金融机构更好地进行风险管理，提高资金使用效率，同时也能够有效防范风险，保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
3. 风险分类指引的重要性国家融资担保基金的风险分类指引，对于各金融机构开展融资活动具有指导作用。
通过合理的风险分类，可以更好地满足不同类型企业的融资需求，同时也可以提高融资的可持续性，加强对风险的防范。
风险分类指引的建立和完善，可以促进金融市场的规范化发展，维护市场秩序，增加金融机构对小微企业的支持力度。
4. 个人观点和理解在我看来，国家融资担保基金风险分类指引不仅是一项管理工具，更是对金融市场的一种规范化和引导。
合理的风险分类可以提高金融机构对小微企业的融资支持力度，有助于解决当前小微企业融资难的问题。
风险分类指引也能够有效规范金融市场秩序，降低金融市场风险，保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
总结回顾通过对国家融资担保基金风险分类指引的探讨，我们更好地理解了其在金融市场中的重要性和作用。
风险分类指引的建立和完善，有助于提高金融机构对小微企业的融资支持力度，同时也能够保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
我希望国家融资担保基金的风险分类指引能够在不断完善中发挥更大的作用，为我国金融市场的稳健发展提供更有力的支持。
五级标准_担保风险五级分类基本划分标准
五级标准_担保风险五级分类基本划分标准信用担保有限公司担保风险五级分类基本划分标准风险等级核心定义基本分类标准正常借款企业（人）能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
（l）借款企业（人）各方面情况正常，能正常还本付息，借款企业（人）最终偿还贷款有充分把握；（2）借款企业（人）可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
关注借款企业（人）目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
（l）借款企业（人）的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款企业（人）或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款企业（人）的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；（4）借款企业（人）未按约定用途使用贷款；（5）借款企业（人）改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款企业（人）的主要股东，关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款企业（人）的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）借款企业（人）在金融机构贷款被划为次级类；（9）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款企业（人）的经营产生不利影响，并可能影响借款企业（人）的偿债能力；（10）利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款。
次级借款企业（人）的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
（1）借款企业（人）经营亏损，支付困难并且难以获得补充来源；（2）借款企业（人）已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；（3）借款企业（人）采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；（4）借款企业（人）内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害；（5）借款企业（人）处于半停产状态；（6）银行为清收贷款本息，保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；（7）银行实施的可还本付息的重组贷款；（8）利息逾期91天至360天（含）的贷款。
农村信用社贷款风险五级分类工作手册
检查对象：农村信用社贷款风险五 级分类工作
检查方式：现场检查、非现场检查、 定期检查、不定期检查等
添加标题
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检查内容：分类标准、分类流程、 分类结果等
检查要求：确保分类工作符合监管 要求、确保分类结果准确客观
监管部门应对农村信用社贷款 风险五级分类工作进行监督检 查
农村信用社应定期进行贷款 风险五级分类自查
实施风险限额管 理：根据机构自 身情况和业务特 点，设定风险限 额，控制单一客 户或行业等集中 度风险。
建立风险预警机 制：通过监测各 项风险指标，及 时发现潜在风险， 采取应对措施， 防止风险扩大。
风险评估：定期对贷款进行 风险评估，确定风险级别
风险预警：建立预警机制， 及时发现潜在风险
风险控制：采取有效措施， 降低风险发生概率
风险分类管理： 根据风险大小， 将贷款分为五级， 采取不同管理措 施
风险处置机制： 制定风险处置预 案，及时采取有 效措施控制风险
建立完善的风险 管理体系：包括 风险识别、评估、 监测和控制等方 面，确保全面覆 盖各类风险。
强化内部控制机 制：通过内部审 计、合规检查等 方式，及时发现 和纠正违规行为， 降低操作风险。
审批流程：由农村信用社风险管理 委员会对分类结果进行审批，并确 定最终分类等级
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审核流程：由农村信用社信贷部门 对借款人进行审核，并提交分类结 果
分类结果应用：根据分类等级采取 相应的风险控制措施，如增加担保、 提前收回贷款等
分类结果需定期进行复核和调 整，确保准确性。
关注贷款：借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素。
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和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
、解散、撤销，但已完全停止经营活动， 被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、 担保人进行追偿后，未能收回的债权；
在采取所有可能、解散、撤销，但已完全停止经营活动或下落不明，未进行工商登记或连续两年以上未 的措施或一切必担保人进行追偿后，未能收回的债权；
证措施，也可能
5、信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；
会造成少部分损
6、本金或利息逾期91天至180天的贷款。
失。
7、经过多次谈判借款人明显没有还款意愿；
债务人无法足额1、借款人处于停产、半停产状态，固定资产贷款项目处于停建、缓建状态；
偿还债务，即使2、借款人实际已资不抵债；
总体特征主要特征
债务人有能力履
约，能正常还本
付息，基本不存
借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还
在影响还债的消
本付息，对最终偿还贷款有充分把握。
极因素和清偿贷
款本息的可能
性。
1、借款人的销售收入、经营利润下降或岀现流动性不足的征兆，一些关键财务指 标岀现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
2、贷款项目（如基建项目等）处于停缓状态；
3、担保对象（委贷对象）已资不抵债，借改制之机逃避银行债务；
4、贷款经重组仍然逾期，或不能正常归还本息，还款状况未得明显改善。
1、担保对象（委贷对象）依法宣告破产，关闭、解散、撤销，经法定清偿后，仍不 能还清贷款；
2、担保对象（委贷对象）死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告 失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清贷款；
3、担保对象（委贷对象）遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险 补偿，确实无力偿还部分贷款；
4、担保对象（委贷对象）虽未破产，工商行政管理部门也未吊销其执照，但企业早 已关停或名存实亡。
5、反担保措施执行后，变现金额低于担保金额或抵（质）押物变现困难导致担保 机构造成的损失。
小额贷款风险等级分类标准（试行）
执行抵（质）押3、借款人进入清算程序；
品，也肯定要造4、借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；
成较大损失。5、借款人改制后，难以落实我公司债务或虽落实债务但不能正常还本付息；
6、已诉诸法律追收贷款；
7、本金或利息逾期181天以上的贷款。
散或撤销，并终止法人资格，我公司对债务人和担保人进行追偿后，未能收回的债权； 民共和国民法通则》 的规定宣告失踪或者死亡， 我公司依法对其财产或者遗产进行清偿， 的债权；
2、担保对象（委贷对象）支付出现困难，且难以获取新的资金，不能偿还对其他债 权人的债务；
3、担保对象（委贷对象）内部管理混乱，影响债务的及时足额清偿；
4、担保对象（委贷对象）采取隐瞒事实等不正当手段套取担保；
5、项目档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响。
1、担保对象（委贷对象）处于停产、半停产状态；
1、融资的实际用途与合同不符， 银行对贷款缺乏有效监督， 贷款利息逾期90天（含
9正值，但呈减少趋势；
3、担保对象（委贷对象）的销售收入、经营利润在下降，或净值在减少，或出现流
动性不足的征兆；
4、一些关键财务指标低于行业水平或有较大下降；
5、经营管理有较严重的问题，其产品市场前景不明朗；
5、借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变 因素。
化；
6、法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
7、 本金或利息逾期（含展期）90天以内的贷款。
1、借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量 债务人的偿还能
为负数；
力明显出现问
担保风险等级分类标准（试行）
总体特征主要特征
担保对象（委贷对象）有能力
1、担保对象（委贷对象）对还本付息有充分把握：财务状况良好，现金流量为正值 履约，能正常还本付息，不存
且较为稳定，各种财务指标合理；债务人诚实守信，履约意愿强。 在影响还债的消极因素及代
2、反担保措施、手续齐备有效。 偿的可能性。
2、借款人已不得不通过岀售、变卖主要生产和经营性固定资产来维持生产经营，
题，完全依靠其
或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；
正常营业收入无
3、借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款；
法足额偿还债
4、借款人内部管理岀现问题，对正常经营构成实质性损害，妨碍债务的及时足额 务，即使执行保
清偿；
要的法律程序之，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，我公司经追偿后确实无法收回的债
损失
后，债权仍然无
法收回，或只能我公司诉诸法律，经法院对债务人和担保人强制执行， 债务人和担保人均无财产可执行， 收回极少部分。，我公司仍无法收回的债权；
和担保人主体资格不符或消亡等原因，被法院驳回起诉或裁定免除（或部分免除）债务人
2、借款人的固定资产贷款项目岀现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工 尽管债务人目前
期延长、预算调增过大）；
有能力偿还债
3、借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；
务，但存在一些
4、借款人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能
可能对偿还债务
产生不利影响；
产生不利影响的
6、担保对象（委贷对象）还款意愿差，不积极与银行和担保机构合作。
7、 抵（质）押品的价值下降，重要法律文件存在缺陷［未按规定办理抵（质）押登
记］；
8国内外政策、金融、经济环境变化影响担保对象未来发展；
9、领导成员、组织机构、经营策略发生变化（如进行大规模固定资产投资等），可 能对履约产生不利影响。
1、 担保对象（委贷对象）经营亏损，净现金流量为负值，贷款逾期91天至180天内
权利凭证遗失或丧失诉讼时效，法院不予受理或不予支持，我公司经追偿后仍无法收回 偿还到期债务，我公司依法取得抵债资产，抵债金额小于贷款本息的差额，经追偿后仍
置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分。
公开拍卖、转让等市场手段处置债权后，其岀售转让价格与账面价值的差额部分；
说明：债务人含借款人和担保人