关于银行汽车消费贷款政策的建议
个人汽车消费贷款
二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废
年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的 汽车。
个人汽车消费贷款的原则
设定担保：借款人申请个人汽车贷款需提 供所购汽车抵押或其它有效担保。 分类管理：按照贷款所购车辆的不同种类 和用途，对个人汽车贷款设定不同的贷款 条件。 特定用途：个人汽车贷款专项用于借款人 购买汽车，不允许挪作他用。
贷款流程—贷款的审查和审批
2.贷款审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规 定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审 查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性， 根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与 可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的 收益和风险。 贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不 同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后 再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内 容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与 申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确 的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将 审批表连同有关材料退还业务部门。
贷款要素—贷款期限
个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超 过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含 展期)不得超过3年。 每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得 超过1年，展期之后全部贷款期限不得超 过贷款银行规定的最长期限，同时对展期 的贷款应重新落实担保。
贷款要素—还款方式
个人汽车贷款的还款方式包括等额本息还 款法、等额本金还款法、一次还本付息法、 按月还息任意还本法等多种还款方式，具 体方式根据各商业银行的规定来执行。
个人汽车消费贷款的含义
个人汽车贷款是指商业银行向个人发放的用于购 买汽车的人民币贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车 和商用车；按注册登记情况划分为新车和二手车。 自用车是指借款人以家庭自用为主、不以营利为目的
拓展汽车消费信贷的政策研究
２９ ０ ０万元 ， 良贷款 率 为 １ 不 ％。
最近 ， 由人 民银 行成 都 分行 营业 管 理 部牵 头 ， 同贵 阳 、 会 昆明、 阳、 阳、 山、 江、 德 绵 乐 内 自贡 、 溪 、 义 、 玉 遵 黔南 、 节 共 毕 ｌ ２个 中心 支行 就 “ 拓展 汽 车 消 费信 贷 的 政 策研 究 ” 的问题 进 行 了一次 专题 调 研 。调查 结果 表 明 ， ３年 汽 车 消 费信 贷业 近 务 有 了较 快发 展 ， 款 品种 也 逐 渐 多 样 化 ， 本 能 够 满足 客 贷 基
行 在有 关部 门 的支持 配 合下 ， 为推 动 汽车 消 费信 贷业 务 的 开
＜ 于 开展 个人 消费信 贷 的指 导意 见》 关 的发 布 为契 机 ， 汽 车 把 消 费信贷 业 务作 为信 贷 工作 的重 点之 一 ， 大 对 汽 车 消费 的 加 贷款 支持 力 度 。一 是 在年 度 贷款 计 划 的安 排 上 向汽 车 消 费 信贷 倾斜 ， 消对 汽车 消 费贷款 的 规模 限制 。二 是切 实 改 进 取 金 融 服务 ， 简化 贷款 手 续 ， 中 国银 行 四川 省 分 行 推 出 汽 车 如 消费贷 款 “ 站 式” 务 ， 一 天 内 可办 完 所 有 贷 款 手续 ； 一 服 在 交 通银 行成 都 分行 、 行 绵 阳市 分 行 、 行 绵 阳 市分 行 客 户 从 建 农 提 出 申请贷 款 、 行 审 查 、 理 有 关 手 续 到款 项 上帐 一 般 只 银 办
民生车车标准白金信用卡卓越版
民生车车标准白金信用卡卓越版民生车车标准白金信用卡卓越版是中国民生银行为满足高端客户的需求而推出的一款信用卡产品。
该卡以“车车”为主题，旨在为持卡人提供更便捷、更优惠的汽车消费服务。
本文将为您详细介绍民生车车标准白金信用卡卓越版的特色与优势。
首先，民生车车标准白金信用卡卓越版拥有丰富的汽车消费优惠。
持卡人在指定加油站加油、汽车保养、汽车美容等消费，均可享受一定的折扣或积分返还。
此外，持卡人还可在合作的汽车4S店享受专属的汽车购车优惠，包括现金返还、赠送精美汽车用品等。
这些优惠政策不仅为持卡人节省了消费成本，也提升了持卡人的消费体验。
其次，民生车车标准白金信用卡卓越版还具备独特的汽车服务保障。
持卡人在使用该卡进行汽车消费时，可享受到专属的汽车救援服务。
无论是车辆故障、意外事故还是其他紧急情况，持卡人只需拨打指定的服务热线，即可获得24小时全年无休的道路救援服务。
这一服务保障不仅为持卡人解决了在汽车使用过程中可能遇到的突发问题，也增强了持卡人对汽车消费的信心和安全感。
此外，民生车车标准白金信用卡卓越版还提供了个性化的汽车消费理财服务。
持卡人可以根据自身的汽车消费需求，定制专属的汽车消费理财方案。
通过与银行的理财顾问进行沟通，持卡人可以获得关于汽车消费的专业建议，包括汽车购车贷款、汽车保险投保、汽车消费分期等方面的理财规划。
这一服务不仅帮助持卡人更好地规划和管理汽车消费，也使持卡人的汽车消费更加智慧和理性。
总的来说，民生车车标准白金信用卡卓越版以其丰富的汽车消费优惠、独特的汽车服务保障和个性化的汽车消费理财服务，为持卡人提供了全方位的汽车消费体验。
无论是购车、保养还是日常使用，持卡人都能从中获益。
因此，如果您是一位热爱汽车生活的高端消费者，民生车车标准白金信用卡卓越版将是您不可错过的选择。
个人信贷业务贷后管理实施办法
附件：中国农业银行个人信贷业务贷后管理实施办法（试行）第一章总则第一条为加强个人信贷业务管理，防范和控制个人贷款风险，规范贷后管理规程，根据《中国农业银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》、《中国农业银行个人消费贷款管理办法》、《中国农业银行个人生产经营贷款管理办法》及相关制度、规定，制定本实施办法。
第二条本办法所称个人信贷业务，是指个人消费贷款、个人生产经营贷款和下岗失业人员小额担保贷款等非住房个人贷款。
个人消费贷款包括汽车消费贷款、助学贷款、大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款、农用机械消费贷款、房屋装修贷款、综合消费贷款、个人质押贷款等。
第三条个人信贷业务贷后管理是指个人贷款发放之后到本息收回期间信贷管理行为的总和，包括贷款的日常管理、贷后首次跟踪检查、日常检查、风险监控、贷款催收、贷款风险分类、贷款保全、贷款档案管理以及贷款回收等。
第四条个人信贷业务贷后管理必须坚持职责明确、检查到位、盯住逾期、注重效率的原则。
第五条个人信贷业务贷后管理实行经营主责任人负责制。
第二章贷后管理工作部门及职责第六条总行个人业务部负责对各级行个人业务处贷后管理的指导与监督工作。
主要职责包括：（一）个人信贷业务贷后管理工作的指导。
（二）一年至少组织一次全行个人信贷业务贷后管理现场检查。
（三）对各行贷后管理工作进行监督并对管理成果进行综合评价。
（四）做好与信贷管理、会计、法规、审计、监察等相关部门的协调沟通工作。
第七条各分行个人业务处负责辖区内个人贷款的贷后管理工作的指导、监督、培训，并负责与相关部门的协调工作。
主要职责如下：（一）一级分行主要职责。
1、检查经办机构个人贷款发放、收回和管理等工作，提出意见和要求。
2、对经办机构信贷业务的调查、审查、审议、审批、发放等环节信贷档案的完整性，信贷管理系统数据的真实准确性，业务流程的合规性，信贷调查、信用评级、风险分类的真实性等进行监督检查。
3、对分行个人信贷资产质量监控，及时上报不良贷款发生、收回、新增等情况。
消费信贷的发展现状及促进建议——以陕西省为例
生命 周期 消 费理 论 由美 国经 济 学 家弗 朗科 ・ 迪利 安 尼 提 出 。该 理 论认 为人 们 在特 定 时期 的 消费并 不 莫 是 与 当期 可支 配 收入 相联 系的 。一 般地 ， 轻 人 收入偏 低 ， 费支 出超过 收 入 ； 年 消 步入 壮 年后 ， 收入 逐 渐增 加 ，
报 告公 司（ｒｎ ｎｏ 、ｑ ｉｘＥ ｐｒ ｎ 的数据 库涵 盖美 国上亿 消费 者 的信 用 档案 ， 年 出售 数 以亿份 信用 ＴａｓＵ ｉｎＥ ｕｆ 、ｘｅｉ ） ａ ａ 每
咨询 回复 ， 各信用报告机构与银行和零售商之间都实现了电脑联网， 一次信用查询在线答复时间不超过几秒 钟。 美国还有一些公司专 门搜集个人社会经济背景数据 ， 为信贷机构提供 了解个人信用的重要依据。 完备的
贷款业务风险。 银行缺乏 消费信贷风险的防范机制 ， 是制约消费信贷健康发展的重要因素。 消费信贷操作的 规范性不够 ， 影响了消费信贷业务的正常开展 。
三 、 国发展 消 费信 贷 的经验 及启 示 美 （ ） 国消 费信 贷发展 的现 状 一 美
１完善的个人信用体系。 、 在美 国， 信贷机构通常依靠信用报告机构来完成信用调查工作 。 三大个人信用
发 展 速 度 稳 步 上 升 。 展 个人 消 费信 贷是 保 持 经 济 继 续平 稳 较 快发 展 的 重要 途 径 。本 文 在 阐述 消 费信 贷 理 论 的 基 础 上 ， 发 对 陕西 消 费信 贷 的 现 状 和 存 在 的 ｌ 进 行 分 析 ， 借 鉴 美 国 消 费信 贷 的 经 验 及 启 示 的 基 础 上 ， 针 对 性 地 提 出进 一 步发 ＇ ｑ题 在 有
由于个人消费信贷业务金额小 、 笔数多 ， 银行在抵押物保管和贷款档案管理方面 ， 还缺少科学严谨 的管 理方式 ， 对借款人的有效贷后监督使用和跟踪管理等 ， 尚未形成指标体系和问责制度 。尤其对于借款人与银 行不对称信息条件下 ， 产生的道德风险和逆向选择 ， 银行无法把握和掌控。 在同业竞争中， 只追求贷款数量和 指标完成 ， 不求贷款质量提高 ， 一味粗放型经营 ， 带来的违规操作风险时有发生 。 典型的就是对借款人的借款 材料审查不严格 ， 高估其信用度 ， 加上客户经理风险意识较差 ， 从制度和管理上放宽了贷款要求而造成个人
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策(可编辑优质文档)
浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策（可编辑优质文档）(可以直接使用，可编辑完整版资料，欢迎下载）浅析我国消费信贷发展存在的问题与对策班级：******* 姓名：*** 学号：*****指导老师：*****摘要：在我国，消费信贷作为一种调节手段，对交接消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起到十分重要的作用。
以个人消费信贷为主的一种新的业务创新品种，已成为商业银行业务的重要组成部分。
然而，目前我国消费信贷的发展却不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。
如何进一步发展我国消费信贷，充分发挥消费信贷的促进作用，已成为众多经济学家研究的课题之一。
本文就我国个人消费信贷发展存在的问题加以分析，以探讨、研究我国个人消费信贷发展存在的问题及原因，并找出解决问题的方法。
关键词：消费信贷；个人消费；商业银行；问题及对策；消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。
消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。
它是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。
我国的消费信贷是在改革开放后伴随着住房制度的改革起步的，1999年3月，中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，消费信贷才进入全面推广阶段。
如今以消费信贷、住宅贷款等为主的创新品种，已成为商业银行业务创新的重要组成部分。
我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。
一、我国商业消费信贷概述（一）消费信贷的概念消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。
发展我国汽车消费信贷业务的对策研究
１ ３ 汽 车 生 产 企 业 ．
０ ≯
国 内 各 大 汽 车 集 团 所 属 的 财 务 公 司 早 已 开 始 汽 车 金 融 服 务 的 业 务 拓 展 。１ ９ ９ ６年 ， 民 银 行 颁 发 《 业 集 人 企 团 财 务 公 司 管 理 暂 行 办 法 》 将 企 业 集 团 财 务 公 司 为 集 ， 团成 员 单 位 产 品 的 购 买 者 提 供 买 方 信 贷 作 为 财 务 公 司
我 国汽车 消费信 贷 是 ２ Ｏ世 纪 ９ 年 代 初 期 在 各 汽 Ｏ 车 生 产 厂 家 推 出 的 购 车 分 期 贷 款 基 础 上 逐 步 发 展 起 来 的 。进 入 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 中 后 期 ， 着 消 费 信 贷 在 我 国 随
其 它 消 费 领 域 逐 步 发 展 ， 金 融 机 构 与 汽 车 生 产 厂 家 联 以
修 改 。 新 的 保 险 条 款 中 ， 保 人 是 贷 款 购 买 汽 车 的 我 国 投 公 民 、 业 、 业 单 位 法 人 ， 保 险 人 是 提 供 贷 款 的 国 有 企 事 被 商 业 银 行 和 其 他 金 融 机 构 ， 险期 限 为 投 保 人 获 贷 之 日 保 起 至 付 清 最 后 一 笔 贷 款 之 日 止 ， 长 不 超 过 ５年 。 新 保 最 险 条 款 有 利 于 降 低 金 融 机 构 的 经 营 风 险 ， 高 金 融 机 构 提 贷 款 的 积 极 性 。 可 以 预 期 ， 险 机 构 的 介 入 将 有 力 地 推 保
汽 财 务 公 司 联 合 花 旗 银 行 上 海 分 行 ， 头 组 建 由 数 十 家 牵 中外金融机 构参加的 国际信贷银 团， 上汽 车 Ｓ 为 ＧＭ （ 上 海 通 用 汽 车 ） 目 融 资 ， 积 极 开 展 汽 车 消 费 信 贷 或 融 项 并
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
关于银行汽车消费贷款政策的建议
基于前一阶段对部分分行汽车贷款的调研，结合目前的市场环境，建议对我行汽车贷款政策作微调，分析如下：
1.汽车销售市场环境逐步演变
①销售模式由综合性汽车销售商向4S销售模式转变。
品牌汽车的4S经销商，尤其是地区一级4S经销商，和汽车生产厂商关系比较密切，不仅是该品牌汽车在当地的主要销售渠道，还承担售后维修、保养等职责，相对综合性汽车经销商更为稳定，没有特殊原因不会关门。
且4S店一般只销售一种品牌的汽车，有利于我行利用汽车的品牌和型号来选择目标客户。
②汽车贷款由汽车销售商主导向银行主导转变。
由于近期不少银行的汽车消费贷款出现不良率上升的情况，不少银行停办了该业务，使得市场格局发生变化，银行重新占据主导地位。
③国家出台新的车贷办法
由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会颁布，于2004年10月1日正式施行的《汽车贷款管理办法》，相对于老办法，对汽车贷款作了进一步的规范，为商业银行开展这一业务创造了更好的制度环境。
④车价下跌幅度趋缓，不少新车型价格已经和国外价格接轨。
车市经历了2004年上半年的井喷式爆发和2004年下半年的高台跳水，平均车价跌去35%，今年车价趋于稳定，一季度车市缓慢复苏，如通用凯越、标志307、北京现代、日产阳光、蓝鸟和天籁、广州本田雅阁等畅销车型几乎已经清空库存，预计下半年车市仍将稳步复苏，车价大幅下跌可能性不大，一些新推出的车型，价格已经和国外接轨。
⑤家庭购车比例开始上升。
随着公务车的改革，家庭购车比例正在不断上升。
家庭购买10-20万元中挡轿车人群符合我行目标客户的定位。
⑥新技术不断出现，有利于银行控制风险。
GSM定位技术在车辆上的应用，可以花费相对较低的成本，借助成熟的
手机网络实现全国范围内的车辆定位，只要贷款车辆安装该设备，理论上可以迅速定位车辆所在区域。
2.对于我行前一阶段汽车消费贷款的风险分析
对于前一阶段构成我行汽车贷款风险的主要原因如下：
①贷前调查流于形式，甚至全部由汽车经销商全权代办，甚至有虚假借款人和
虚增贷款的情况，没有把好贷款入门的第一关；
②贷款用于购买工程或客货运输车辆，还款来源为贷款车辆的运营收入，还款
来源存在较大的不确定性；
③客户选择不当，不少不良贷款的借款人是农民或非放款分行可控范围内的常
住居民，难以做到贷后跟踪；
④其他原因：如涉嫌诈骗、履约保险无法索赔、贷款车辆无法寻找等。
3.对于汽车贷款间客式营销模式的分析
汽车贷款的性质决定了采用间客式营销模式比较合适，类似购房贷款基本也是全部通过间客式营销模式来操作的，在目前的市场环境下，购房购车还是主要通过发展商、中介公司或汽车经销商，到银行来买房买车的人少之又少，仅仅对代发单位员工购车提供贷款，实践中缺乏可操作性，意味着我行放弃车贷这一块市场。
我认为，通过建立车贷操作模式，把控好风险点，还是可以发展汽车消费贷款业务的。
4.关于汽车消费贷款的建议
①由总行定期公布可贷款车辆品牌、车型和贷款成数
②原则上分行只和汽车厂商在当地的一级4S经销商合作
③严格落实客户经理贷前调查、合同面签和强制公证手续，不得委托汽车销售
商代收资料、批量申请。
④严格落实贷款担保，如果是贷款车辆抵押，必须落实抵押手续，做到先抵押，
后放款；
⑤客户选择，原则上客户范围为分行所在地区的主城区常住居民。