刍议商业银行信用卡的风险与防范(曾尚辉)定稿
我国商业银行信用卡业务风险防范
我国商业银行信用卡业务风险防范河南省财经学校王世珍信用卡的诞生在我国金融史上具有划时代的意义，为我国经济的腾飞起到了重要的推动作用。
然而，信用卡是一种以个人信用为基础的大众化支付工具，其交易涉及到银行、特约商户、持卡人三方当事人，且适用范围广、业务流程复杂、牵涉环节众多，使得风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。
因此，分析研究其所面临的风险，以便采取针对性的措施来防范和控制其风险。
一、我国商业银行信用卡业务面临的风险在信用卡交易中，发卡行、特约商户和持卡人共同组成一个信用卡交易系统。
正常的信用卡交易，使得三者共同受益，即持卡人凭卡消费比现金支票方便、安全，还可享受银行提供的消费信贷；特约商户在满足了持卡人消费后，扩大了消费收入，且能顺利收回款项，避免收进伪钞的风险；发卡行则能取得信用卡业务收入，获得可观的低成本资金。
然而，风险总与便利同在，银行以及持卡人在享受信用卡所带来的丰厚利润和便利的同时，也承受着信用卡所带来的种种风险。
（一）持卡人面临的风险1、来自持卡人自身的风险。
信用卡作为一种银行发放的信用凭证，不法分子利用偷窃、他人遗失、骗取或其他方法获得信用卡，再模仿持卡人签章，伪造身份证，冒充持卡人大量消费或取现，从而给持卡人带来风险。
2、来自技术设备的风险。
由于我国信用卡市场发展时间相对较短，在软件设计及技术设备上受网络条件和系统开发水平的限制，其业务系统稳定性较差，尤其在业务高峰期POS 机与A TM机会经常出现单方扣账、重复扣账，甚至出现“吃卡”等问题；同时，由于发卡行软件设计不够严密，造成持卡人资信状况被泄漏，即不法分子在网上冒用持卡人资料，如卡号、姓名、密码、身份证号等诈骗，给持卡人带来风险。
3、来自业务人员的操作风险。
由于我国信用卡业务起步较晚，管理工作不到位及经办人员经验不足，在存取款或转账业务中记账串户，将记账金额记错，导致应有余额的持有者无法签章；同时，发卡机构内部人员利用职务之变，通过更改持卡人的电脑资料、存取账户余额或故意输入存款账户余额，非法提取持卡人存款，给持卡人造成损失。
浅析商业银行信用卡业务主要风险及防范建议
行的重视 ， 并积 极做 好 防 范措 施 本 文 主 要 分 析 商 业 银 行 在 开 展 信 用卡 此务 过 程 申可 能遇 到 的 主要 风 险 ， 并 提 出相 关 的 防 范建 议
（ 一 ） 商、 Ｉ 银行审批 、 制 ｋ 并ｆ Ｉ ｛ Ｉ ５ 寄
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浅析商业银行信用卡风险的防范
浅析商业银行信用卡风险的防范
詹嘉忆
（ 景德镇陶瓷大学 江西 景德镇 333403； 江西银行景德镇分行 江西 景德镇 333000）
摘 要： 文章总结了商业银行信用卡风险管理存在问题，分析了商业银行信用卡风险产生原因，结合实际提出了防范对策。 关键词： 商业银行； 信用卡风险； 防范对策
21 世纪以来，随着经济全球化发展的日益演进、科学技术的不 断创新、社会诚信文化的建立和对持卡人权益的关注，全球信用卡 产业发生了一系列重大变革。近几年，国内信用卡市场产品的不断 创新，人们对信用卡从接受到熟悉，对信用消费的需求的提升，国 内信用卡业务发展已处于全面高速发展的新阶段，我国消费水平在 不断提升，给商业银行也带来了较高的收益，业务重点开始向零售 业务转型，越来越多的商业银行也加入到发卡队伍的行列中，对信 用卡业务的投入不断加大，促使信用卡发卡数量快速增长。加上在 经济快速发展的现在，人们生活水平和收入不断提升，人们消费观 念的转变，使得人们消费信贷的需求迅速扩大。根据人民银行发布 的 2012 年 － 2017 年的支付体系运行总体情况数据显示，2012 年 － 2017 年我国信用卡发卡量总体来说在不断上升当中，特别是 2015 年到 2017 年增长幅度更是趋近于直线上升，2015 年信用卡发卡 4． 32 亿张，2016 年信用卡发卡 4． 65 亿张，到 2017 年我国信用卡发 卡数量高达 5． 88 亿张，同比增长 26． 35% ，增长率创下新高； 而 且人们日益注重便捷支付，拉动消费不断提升，信用卡授信总额达 到了 12． 48 万亿元，2017 年新增发卡量 1． 23 亿张，人均持有信 用卡 0． 39 张，几乎达到人手一张。
商业银行信用卡风险与防范对策研究
商业银行信用卡风险与防范对策研究随着金融市场的发展和电子支付的普及，信用卡已成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
随之而来的信用卡风险也日益严重，给商业银行带来了一定的压力和挑战。
本文旨在研究商业银行信用卡风险及防范对策，以帮助商业银行更好地管理信用卡业务并减少风险。
我们需要了解信用卡的风险类型。
信用卡风险主要包括信用风险、欺诈风险和操作风险。
信用风险是指持卡人无法按时偿还信用卡债务的风险，这可能会导致银行损失。
欺诈风险是指持卡人通过虚假手段获得信用卡并进行非法交易的风险，这可能会导致银行资金损失。
操作风险是指商业银行内部管理和操作上的失误或不当导致的风险，如系统错误、人为错误等。
针对信用卡风险，商业银行可以采取一系列的防范对策。
建立完善的信用风险评估体系是关键。
商业银行应通过合理、准确的客户信用评估方法来确定信用额度，并定期对持卡人的信用状况进行跟踪和评估，及时发现信用风险迹象。
加强持卡人身份验证是防范信用卡欺诈的重要措施。
商业银行可以采用技术手段，如指纹识别、人脸识别等，对持卡人进行身份验证，避免非法持卡人的虚假交易。
商业银行还可以建立联网数据库，及时共享持卡人的信用信息，通过监控异常交易行为来识别潜在的欺诈交易。
在防范操作风险方面，商业银行应加强内部控制和监管。
加强对员工的培训和教育，提高员工的风险意识，确保员工遵守操作规范和流程。
商业银行应建立健全的内部审计制度，定期对信用卡业务进行风险评估和检查，确保系统的安全性和稳定性。
商业银行还可以利用技术手段来增强信用卡风险管理能力。
商业银行可以使用大数据分析和人工智能技术，对大量的交易数据进行分析和挖掘，识别出潜在的异常交易和欺诈行为，从而及时采取措施进行防范和处理。
商业银行还可以加强与相关部门的合作，共同打击信用卡欺诈行为，提高整个信用卡体系的安全性和可靠性。
商业银行信用卡风险的防范对策包括建立完善的信用风险评估体系、加强持卡人身份验证、加强内部控制和监管、利用技术手段增强风险管理能力等。
商业银行信用卡风险及其防范
商业银行信用卡风险及其防范，不少于1000字随着现代金融市场的日益发展，信用卡成为了人们消费的一种常见方式。
商业银行作为信用卡的主要发行库，承担了信用卡的风险防范工作。
本文将就商业银行信用卡风险及其防范进行探讨。
一、商业银行信用卡风险1.信用风险信用风险是指银行在发行信用卡过程中，由于借款人在规定的时间内未按期偿还信用卡本息等款项导致的损失。
通俗来讲，就是借款人无法按时归还银行的钱款，导致银行产生亏损。
2.市场风险市场风险是指银行在信用卡发行过程中，由于市场环境的变化，市场价格波动等因素导致的风险。
这种风险可能会导致银行的收入减少，甚至亏损。
3.利率风险利率风险是指银行在发行信用卡过程中，由于利率波动导致的风险。
如果利率上升，银行的利润就会下降，而如果利率下降，银行的利润就会增加。
4.流动性风险流动性风险是指银行在发行信用卡过程中遭遇的资产无法快速变现的风险。
这种风险可能会导致银行无法及时偿还债务或者无法在市场上获得足够的资金。
5.操作风险操作风险是指银行在发行信用卡过程中不当操作、失误等因素导致的风险。
常见的操作风险有内部造假、系统故障等。
二、商业银行信用卡风险防范1.精准风险评估银行在发行信用卡前，需要对客户进行精准的风险评估。
通过对客户的信用记录、工作、收入等方面的评估，对客户的资信状况进行评估，从而预测出客户未来的信用风险。
2.完善内部管理银行需要完善内部管理制度，建立科学的监控机制，对信用卡发行、交易、还款等环节进行精细化管理。
建立合适的内部审计机制，可以使银行尽早发现存在的问题，加强内部控制和游戏规则约束，为信用卡风险防范打下坚实的基础。
3.优化风险定价银行需要动态调整信用卡的相关费用，例如年费、利率等。
在风险评估的基础上，合理定价，既能确保银行的收益，又能提高客户的购买欲望。
这对于信用卡风险防范具有重要的意义。
4.建立风险保障体系银行需要建立完善的风险保障体系，如信用保险、信用担保等。
商业银行信用卡业务的风险及防范
商业银行信用卡业务的风险及防范摘要: 信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具, 已成为众多商业银行竞相推出的产品, 信用卡的发卡数量急剧扩张。
随之而来的问题是信用卡风险愈来愈高, 因此, 防范信用卡风险迫在眉睫。
经营信用卡业务有高收益,同时伴随着高风险。
如何有效防范和化解银行卡业务风险已成为各发卡机构共同探讨的问题。
关键词: 信用卡; 风险; 商业银行中图分类号：TH693.4 文献标识码：A 文章编号：信用卡业务是商业银行一项高风险、高收益的新兴业务。
随着信用卡业务在我国的迅猛发展，其诸多问题与风险也逐渐暴露出来，其危害性大、涉及面广，而且风险发生的频率越高，造成的损失也越大。
因此，商业银行必须重视信用卡业务风险，并对信用卡业务风险进行有效的控制与管理。
二、我国信用卡业务现存的主要风险信用卡业务的风险, 一般是指信用卡在使用过程中所出现发卡机构、持卡人和特约单位所遭受的非正常的经济损失的可能性, 它贯穿于信用卡的使用, 支付的各个环节, 并涉及发卡机构、持卡人和特约商户等诸多方面。
信用卡业务本身所独有的无担保循环信贷的产品特性、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授信个体多、单笔金额小等特点, 决定了它是一种风险程度较高的银行业务; 然而信用卡相对较高的透支利率, 又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。
面对这种所谓“ 高风险、高回报”的产品特性, 银行是否具有平衡其风险与收益的能力将成为能否竞争制胜的关键。
(一) 持卡人的信用道德风险持卡人的恶意透支或由于个人经济原因无力还款所产生的信用风险。
持卡人品质不好故意不还款; 或持卡人迁址、工作调动、迁移外地等不事先通知发卡银行, 不告之新的地址至使发卡银行与持卡人联系中断, 无法找到本人。
随着社会公众对金融意识的提高, 持卡人数量将大量增加, 风险发生的可能性就加大。
如持卡人因公司破产、下岗、失业、其他意外事故等原因造成经济状况恶化, 导致无力偿还欠款, 从而造成发卡银行的损失。
我国商业银行信用卡业务的风险及对策
我国商业银行信用卡业务的风险及对策作者：曾宣栋贡晶晶来源：《现代商贸工业》2019年第25期摘要：信用卡是一种集消费、支付功能于一身的简单信用服务，一种非现金的交易支付方式。
由于信用卡具有独有的便捷方便的优点，使之成为我国商业银行业务的重要构成部分。
但伴随着我国金融市场的开放，以及金融体制的改革深化，信用卡业务面临着日与俱增的风险。
其中法律制度缺失、风险意识薄弱、信息不对称等问题日益凸显。
因此有效对信用卡使用过程中暴露的问题进行及时解决，对其风险进行有效防范成了确保我国商业银行健康发展的重要手段，对于我国金融系统的稳定而言至关重要。
分析了我国商业银行信用卡业务发展的现状，分析了信用卡业务风险的表现及成因，并提出了加强信用卡风险管理的对策建议。
关键词：商业银行;信用卡;风险;风险管理中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/ki.1672-3198.2019.25.064本文拟采取文献综合分析方法以及案例研究法。
前者即为在罗列各专家对信用卡风险防治及管制方面的相关文文献后，基于其多样的观点和理论作出类比归纳，其观点及理论为本文的基本原理打下了坚固的基石。
后者为在对具体案例，如民生银行的运营过程的基础之上，对其所面对的问题和措施进行综合总结，再以此为鉴，对其余商业银行提出相应的措施建议。
之所以选择民生银行，是因为该行的运营模式同其余商业银行的模式大体一致，并且其防治手段收效较为明显，值得参考。
1 我国商业银行信用卡业务的风险概述信用卡是指持卡人根据其财务状态持有，由信用卡企业或银行发行的。
持卡人在进行信用卡消费未支付现金的情形下，需要一次性于账单日时还账。
1985年，我国的信用卡首次发行，到2015年止，我国发卡总量合计约为4.5亿张，增长将近14.1%;信用卡的类别已达25种以上，贷款总额约为7万亿元，增长将近22.5%。
年度信用卡总交易额约为10万亿元，增加将近32%。
信用卡也从最基础的存、贷、汇款业务向购物、缴费、基金、保险、税务、证券等多层次多功能的综合业务发展。
我国商业银行信用卡业务的风险及对策
我国商业银行信用卡业务的风险及对策随着我国经济的不断发展和社会的不断进步，信用卡已成为人们生活中不可或缺的支付工具。
商业银行作为信用卡发卡主体，在发展信用卡业务的也面临着各种风险挑战。
本文将从信用卡业务的风险出发，分析我国商业银行在发展信用卡业务中所面临的风险，并提出相应的对策措施。
一、信用卡业务的风险1. 信用风险信用卡业务的最大风险在于信用风险，即借款人可能出现无法按时偿还信用卡透支款的情况。
随着信用卡用户数量的不断增加，信用风险也逐渐增加。
尤其是在经济下行期间，借款人的还款能力会受到很大影响，从而增加了信用卡的信用风险。
2. 违约风险信用卡在发放时并没有担保物，一旦借款人逾期不还，银行将面临着一定的违约风险。
尤其是在经济不景气时，许多借款人可能因为失业或经济压力大而无法按时还款，大大增加了违约风险。
3. 技术风险随着信息技术的不断发展，信用卡业务也越来越依赖于各种技术系统。
一旦技术系统出现问题或者被黑客攻击，将给银行带来不小的损失。
技术风险可能导致信用卡用户信息泄露、资金被盗刷等问题，对银行的声誉和资金安全带来极大影响。
4. 法律风险信用卡业务涉及众多法律法规，一旦银行在业务中违反相关规定，将面临法律风险。
银行在收费、透支欺诈等问题上出现违规行为，都可能引发法律纠纷，给银行带来不小的损失。
二、对策措施1. 建立科学的信用评估体系为了降低信用风险，商业银行应建立科学的信用评估体系，对申请信用卡的借款人进行严格的信用审查。
通过借款人的个人信息、职业信息、资产状况等进行综合评估，降低信用卡的风险。
2. 加强风险管理商业银行应加强对信用卡业务的风险管理，建立规范的风险管理机制。
通过建立完善的信用卡风险监测和预警系统，及时发现和应对风险，降低违约风险的发生。
3. 提升技术安全水平商业银行应不断提升信用卡业务的技术安全水平，加强对技术系统的监控和防御能力，防止黑客攻击和信息泄露。
应加强对员工的技术培训，提高员工的风险意识和应对能力。
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本科毕业论文（设计）刍议商业银行信用卡的风险与防范学生姓名：曾尚晖学号：06111253系部：金融系专业：金融学指导教师：王梅高级经济师提交日期：2010年03月12日广东金融学院2008-JX16-毕业论文基本要求1．毕业论文的撰写应结合专业学习，选取具有创新价值和实践意义的论题。
2．论文篇幅一般为8000字以上，最多不超过15000字。
3．论文应观点明确，中心突出，论据充分，数据可靠，层次分明，逻辑清楚，文字流畅，结构严谨。
4．论文字体规范按《广东金融学院本科生毕业论文写作规范》和“论文样板”执行。
5．论文应书写工整，标点正确，用微机打印后，装订成册。
本科毕业论文（设计）诚信声明本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文（设计），是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。
对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。
本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
学生签名：时间：年月日关于论文（设计）使用授权的说明本人完全了解广东金融学院关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：1.按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；2.学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务，在校园网上提供服务；3.学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；本人同意上述规定。
学生签名：时间：年月日摘要信用卡是全球通用的、现代化的货币形式。
信用卡的普及使持卡人的消费更加方便和安全，信用卡能够扩大特约商户的销售，信用卡逐渐成为商业银行一个重要的盈利来源，在许多国外商业银行，信用卡业务产生的利润一般要占到全部利润的30%以上，因此信用卡已经成为各家商业银行重点发展的业务品种。
同时信用卡也是一项高风险、高收益的产业，随着我国银行业的全面开放，国外银行信用卡的进入，将使信用卡业务的竞争更加激烈，信用卡的市场规模也将迅速扩大，与此同时，信用卡风险发生的频率也将越来越高，造成的损失也要越来越大。
因此，国内商业银行不应该以忽略潜在风险为代价，不计后果地争夺现有市场，各家商业银行应加强信用卡业务的风险防范，才能在与外资银行的竞争中处于不败之地。
本文首先对信用卡风险和信用卡风险管理的基本理论作了论述，为提出风险管理的对策做了理论铺垫；其次，分析了欧美国家信用卡风险管理的成功经验并提出对我国的借鉴；再次，从我国信用卡风险管理的现状分析了我国信用卡风险管理存在的问题及存在问题的原因；最后，提出了适合我国商业银行的信用卡风险管理的对策。
关键词：信用卡；信用卡风险；风险管理AbstractCredit card is a universal and modern form of currency.The popularization of the credit card makes the consumer more convenient and safe, and expands the sales volume of the special merchants.The credit card has gradually become an important source of revenue in the commercial bank.In many foreign commercial Banks,the profit that was created by the credit card business are accounting for over30%of the total,therefore,the credit card has become an important business that the commercial bank focus on.However,the credit card is a high-risk,high-return business to the Chinese banking industry, with the full opening of the domestic banking industry and the entering of the foreign credit card,the competition in the credit card business has become more and more fierce,and the market scale will expand in a rapid speed,in the meantime,the risk frequency of the credit card will be more and more higher, and the loss was caused will be larger and larger.Therefore,the domestic commercial Banks should not ignore the potential risk for occupying the existing market,but should strengthen the defenses to the risk,and then can be in an invincible position in the foreign banking competition.This thesis,firstly,makes an exposition to the basic theory of the risk and the management of the credit card,this help to make a theory foreshadowing to the raising of the countermeasure of the risk management.Secondly,raises a suggestion to our domestic banking through analyzing the successful experience of the credit risk management in the Occident,thirdly,analyzes the existing problem and the reason that the problem existed from the current situation of the risk management in domestic banking industry.Finally,raises the suitable countermeasure to the credit risk management for domestic commercial bank.Key words:Credit Card；Risk of Credit Card；Risk Controlling目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)一、引言 (1)㈠选题背景 (1)㈡选题意义 (1)二、文献综述 (2)㈠国外研究状况 (2)㈡国内研究状况 (3)三、信用卡及其风险概述 (4)㈠信用卡的发展历史 (4)㈡信用卡的定义 (5)㈢信用卡的功能 (5)㈣信用卡业务存在的主要风险及表现形式 (6)四、信用卡风险管理理论 (7)㈠信用卡风险管理的定义、目标及流程 (7)㈡新巴塞尔协议与信用卡风险管理的要求 (9)五、欧美信用卡管理的成功经验 (9)㈠欧美信用卡管理的成功经验 (9)㈡欧美信用卡管理的成功经验对我国的借鉴与启示 (11)六、我国信用卡业务的风险管理现状及问题分析 (11)㈠我国信用卡风险管理的现状 (12)㈡我国信用卡风险管理存在的问题及原因分析 (13)㈢加入WTO对我国信用卡业务的影响 (20)七、我国管理信用卡风险的对策 (21)㈠建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系 (21)㈡运用信用评分模型技术管理信用卡风险 (21)㈢运用法律手段规范信用卡消费 (21)㈣积极防范信用卡的欺诈风险 (22)㈤商业银行规范信用卡业务操作 (23)㈥加强行业自律 (24)㈦商业银行与保险公司建立风险补偿机制 (24)八、小结 (24)参考文献 (26)致谢 (27)刍议商业银行信用卡的风险与防范一、引言㈠选题背景信用卡自出现以来作为一种重要的盈利产品，已经成为国外银行中间业务收入的重要组成部分。
国际上大银行的中间业务对银行收入的贡献率已经达到30%-70%。
这些国外发卡机构经过长期的市场竞争考验，已经建立了一套非常严密、成熟的业务经营管理制度和风险管理体系，形成了自己独特的风险管理手段，拥有雄厚的资金和技术实力。
同时，一些研究机构和金融学者对信用卡业务领域进行研究，为信用卡业务发展提供了理论指导。
而健全的法律体系和社会征信体系为国外信用卡业务的发展营造了良好的外部环境。
在中国，2002年以后更多的商业银行了解到国际意义上的信用卡业务，意识到它的广阔发展前景，并随着政府放开个人消费信贷等宽松政策的出台，国内商业银行纷纷开拓信用卡业务，跨入这个利润丰厚的市场，致使信用卡业务得到了快速的发展。
然而，与发达国家相比，国内信用卡业务在整体仍然处于竞争劣势。
目前，除了中国银行中间业务对银行收入的贡献率达到14%外，其他商业银行中间业务占经营净收入的比重都在10%以下。
由于早期商业银行营销手段繁多而规范不足、以促销为根本变相压价和降低门槛的盲目竞争、市场定位不准确、再加上国内缺乏完善的个人信用体系以及由于经验不足而风险管理技术方法不成熟等种种原因致使我国信用卡业务发展阻碍。
信用卡业务对银行来说是一项高收益、高风险的业务，它涉及银行（收单行和发卡行）、特约营销商、持卡人三方当事人，其法律关系复杂、业务流程繁杂、牵涉环节众多。
信用卡风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程，发卡量越大，信用卡业务所面临的风险就越大。
从国际情况看，信用卡业务的风险性也是相当高的，在美国，每年所遭受的信用卡诈骗、坏账等损失约占贷款额的5%，西欧国家为6%。
在我国个人社会征信体系尚不健全的环境下，商业银行要在国际竞争中健康发展，必须有先进的风险管理技术做保障，它关乎着一个银行乃至一个国家经济稳定。
㈡选题意义中国信用卡近两年来的快速发展让社会各界高度关注，其间所蕴藏的各种信用卡风险也是专家学者和金融业从业者们探讨的重要话题。