房地产抵押贷款评估存在的风险及对策分析
房地产抵押评估中存在问题及改进的建议-2019年文档资料
房地产抵押评估中存在问题及改进的建议引言房地产抵押评估是指对拟参与抵押贷款的物业进行评估，以确定其抵押价值。
房地产抵押评估是金融信贷中一项重要的风险控制措施，对保护金融机构的资产安全和借款人的合法权益具有重要意义。
然而，当前我国房地产抵押评估还存在一些问题，例如评估价格偏低或偏高、评估时间过长等。
本文就这些问题进行分析，并提出改进的建议。
问题分析评估价格偏低或偏高房地产抵押评估在确定物业抵押价值时，需要进行准确的估值。
但是在实际操作中，评估价格往往存在偏低或偏高的情况，导致借款人缺乏真实的反映物业价值的信息，而金融机构也可能因评估价值不准确而面临风险。
造成评估价格偏低或偏高的原因主要有以下几个方面：1.评估公司的资质和水平参差不齐，一些公司评估水平欠缺，可能由于缺少专业知识或经验不足等原因导致评估价格失真。
2.物业市场本身的不确定性和波动性。
由于市场上存在各种因素的干扰，例如政策、经济、地理位置等因素的变化，物业的市场价值可能因时因地而异。
3.抵押物的特殊性。
不同类型的抵押物存在不同的特殊性，例如土地、房屋、商业专用房等，每种抵押物的价值评估需要采用不同的方法和标准，评估结果也会有所不同。
评估时间过长房地产抵押评估的时间过长也是当前存在的问题之一。
一般情况下，评估时间需要2-3个工作日，但有时可能需要更长时间，甚至超过1周。
长时间的评估周期可能会给借款人带来困扰，无法及时获得贷款，也会给金融机构带来不必要的损失。
造成评估时间过长的因素主要有以下几个：1.评估公司工作效率低。
部分评估公司管理落后、人员素质较低，导致评估工作效率不高。
2.物业情况复杂。
部分物业因为地理位置、历史问题、建筑结构等原因，评估难度较大，需要更长的时间来完成评估。
3.抵押物数量增加。
随着抵押物量的增加，评估公司的工作量也在增加，评估时间也相应加长。
改进建议为了解决上述问题，并提高房地产抵押评估的准确性和效率，以下是本文的改进建议：评估公司的改进1.提高评估公司的专业水平和管理水平，确保评估人员具有必要的资质和经验，并对评估工作进行有效管理。
房地产抵押贷款评估中存在的贷款风险诱因
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缺乏经验：员工缺乏实际评估经 验，难以准确判断贷款风险
缺乏沟通能力：员工与借款人沟 通不畅，难以获取真实信息，影 响风险评估准确性
经济周期波动
经济周期：经济 增长和衰退的循 环过程
经济周期波动对 房地产抵押贷款 的影响：可能导 致贷款违约率上 升
经济周期波动对 房地产价格的影 响：可能导致房 地产价格波动， 影响贷款评估
贷款机构内部管理不善
内部控制不健全：缺乏有效的内部控制体系，导致风险管理不到位
员工素质不高：员工缺乏专业知识和技能，可能导致操作失误和风 险
信息披露不充分：贷款机构未充分披露相关信息，可能导致投资者误 解和决策失误
风险管理不到位：贷款机构未建立有效的风险管理体系，可能导致 风险识别和应对不及时
贷款机构风险控制体系不完善
国际经济形势影响
全球经济波动：国际经济形势的变化会影响房地产抵押贷款评估的风险 贸易摩擦：国际贸易摩擦可能导致房地产抵押贷款评估的风险增加 汇率波动：汇率波动可能导致房地产抵押贷款评估的风险增加
国际金融市场动荡：国际金融市场的动荡可能导致房地产抵押贷款评估的风险增加
房地产市场波动
房价波动：房价上涨或下跌可能导致贷款风险 市场供需失衡：供大于求或供不应求可能导致贷款风险 政策变动：政府政策调整可能导致房地产市场波动，从而影响贷款风险 经济周期：经济繁荣或衰退可能导致房地产市场波动，从而影响贷款风险
抵押物处置需要 法律程序，耗时 长
抵押物处置需要 专业团队，成本 高
抵押物市场价值波动
市场供求关系：供过于求或供不应求都会导致市场价值波动 政策因素：政府政策调整、限购限贷等政策会影响市场价值 经济环境：经济繁荣或衰退、通货膨胀或通货紧缩等都会影响市场价值 利率变化：利率上升或下降会影响市场价值，进而影响贷款风险
房地产抵押实务中存在的问题和解决方法五篇
房地产抵押实务中存在的问题和解决方法五篇第一篇：房地产抵押实务中存在的问题和解决方法房地产抵押实务中存在的问题和解决方法在银行信贷业务中，抵押担保因其较大的安全性，成为银行贷款最为有利的担保方式。
但是，由于担保法及其司法解释对抵押担保的有关规定并不明确和具体，下面就江汉支行在房地产抵押实务和管理中存在的问题和解决方法谈谈本人的一点看法。
一、房地产抵押实务中存在的问题1、一般房地产抵押担保中，以限制或禁止抵押担保的房地产进行抵押登记，如农村集体所有制土地。
这方面的情形不多，但确实存在，主要表现为抵押人或借款人通过人为关系使抵押登记管理部门对上述土地办理抵押登记;由于有他项权证，极易导致银行错信政府的登记公示，为借款人发放贷款。
这一案件已经处理完全，并没有受到损失。
2、以产权关系不明的房地产进行抵押担保。
如抵押人进行抵押的财产，表面上是一人所有，但实际上是与他人共同开发的房地产。
案件涉讼后，抵押效力受到影响。
该案件由于证据没有砸死，现在抵押人正在检察院申诉。
3、最高额抵押担保登记无对应的主债权文本。
现行文本是借款合同文本，不符和业务发展的需要，也不能与最高额抵押担保有效衔接。
4、抵押权人名称和机构变更频繁，影响变更前后抵押登记的效力和主从合同有效衔接性。
5、债务人或抵押人更名改制，对于需要办理的借新还旧贷款，如何处理好债务承担和借新还旧的关系、以及更名改制与办理抵押登记之间的关系，没有一个有效的程序和模式，危及贷款担保安全。
6、抵押物清单没有作为抵押合同的附件或是抵押物清单填写不规范。
7、个人金融业务中，大部分贷款只办理的房产抵押登记，而没有办理土地使用权的抵押登记。
8、子母公司抵押担保问题。
关于子公司为母公司提供抵押担保的效力问题，目前司法实践中并没有一个明确的认定标准，而很多集团公司的业务往来均或多或少的存在上述问题。
二、解决方法针对上述问题，联系的业务实际，建议使用下列方式解决：1、严格按照担保法及其司法解释的规定办理抵押登记手续，对于不能进行的抵押登记的房地产，严把审查关口，杜绝此类现象的发生;对于限制性的房地产，严格按照相关特别法律法规的规定和相关行政法规的规定，作好报批、审批手续，完善有关手续，使抵押担保合法、有效、与主债权有效衔接。
房地产抵押贷款评估存在的风险及对策分析
房地产抵押贷款评估存在的风险及对策分析房地产抵押贷款评估存在的风险及对策分析近年来,房地产交易市场蓬勃发展,连带着我国商业银行的房地产抵押贷款业务蓬勃发展。
房地产抵押贷款包括个人按揭住房贷款、房地产项目贷款和以房地产抵押为担保方式的流动资金贷款。
由于在房地产抵押贷款中,抵押物的评估价值是银行确定贷款额度的一个基本依据,所以抵押房地产价值的科学评估对于合理有效利用银行信贷资金、构筑房地产抵押贷款的风险防范屏障,进而有效防范银行体系风险和金融风险具有非常重要的作用。
1、房地产抵押贷款评估存在的问题和风险1.1以市场比较法为主的评估体系导致抵押物高估风险商业银行房地产贷款风险管理指引》、《房地产抵押估价指导意见》规定,抵押物价值的确定以该房地产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准”房, 地产估价师应“充分估计抵押房地产在处置时可能受到的限制、未来可能发生的风险和损失,不高估市场价值,不低估知悉的法定优先受偿款,并在估价报告中作出必要的风险提示”。
而在实际操作中,对于住宅类房地产,无论是商业银行内部协议评估还是委托中介机构评估,房地产抵押价值评估一般都只是采用市场比较法,并没有同时运用其他方法进行计算、,然后按权重取值,而且对于房地产市场的发展阶段、抵押物处置可能受到的限制、未来可能发生的风险和损失也未作充分的考虑和分析。
在这种评估模式下,抵押物的市场交易价格越高获得的贷款额度就越高,当房地产市场过热、投机盛行、房价虚高时,就会存在严重的风险隐患。
1.2指定估价机构的方式不利于保证估价的客观性,公正性在银行抵押贷款发放过程中,银行往往是从内部确定的估价机构库中选取一家或几家估价机构进行评估,客户并没有太多的选择余地。
这些指定的评估机构,虽然原则上是银行在考虑评估机构资质、信誉等因素后认为风险性最小的评估公司,但在当前评估市场供给过剩、不当竞争多发的情况下,这种指定评估机构的做法也会为银行内部人员的腐败提供机会,增加了抵押贷款的风险性。
房地产评估的风险分析及防范对策
房地产评估的风险分析及防范对策房地产是一个热门的投资领域，然而在进行房地产投资时，评估风险是至关重要的。
房地产评估的风险分析及防范对策不仅关乎投资者的利益，也关乎整个房地产市场的稳定。
本文将从不同角度探讨房地产评估的风险，并提出相应的防范对策。
一、市场风险市场风险是房地产投资最为重要的风险之一。
市场的供需关系、政策法规和宏观经济的波动都会对房地产市场产生影响。
根据历史数据和市场分析，投资者可以预测未来的市场走势，但市场风险是不可控制的。
投资者需要采取一定的防范措施。
1. 多方面信息收集：投资者需要通过多种渠道获得相关市场信息，包括政策法规变化、宏观经济走势、市场供需关系等，以便及时调整投资策略。
2. 分散投资：通过在不同地区、不同类型的房地产项目上进行投资，可以分散市场风险。
这样即使某个市场出现波动，投资者的整体风险也能够得到控制。
3. 关注政策变化：政府的政策对房地产市场有着直接影响，因此投资者需要密切关注政策变化，以便及时调整投资策略。
二、资金风险资金风险是指投资者在房地产投资中面临的资金损失的风险。
资金风险主要源于投资者自身的资金实力、资金运作方式以及市场波动等因素。
1. 财务评估：在进行房地产投资决策前，投资者需要对自身的资金实力进行充分的评估，确保自己有足够的资金用于投资，并且能够承受投资所带来的风险。
2. 风险控制：投资者需要合理规划自己的资金运作方式，制定合理的资金分配方案，并严格控制风险，以避免资金的不当流失。
3. 风险保障：在进行房地产投资时，投资者可以购买相应的保险产品，以应对可能的资金损失。
三、法律风险房地产投资与大量的法律法规相关，因此法律风险成为投资者必须关注的风险之一。
房地产交易中，各种合同、法规的变动都会对投资者的利益产生影响。
1. 法律咨询：在进行房地产投资之前，投资者需要进行充分的法律咨询，并明确了解相关合同、权益等内容，以减少法律风险。
2. 合规经营：投资者需要规范自己的经营行为，必须严格按照法律法规进行操作，以避免不必要的法律风险。
房地产抵押贷款评估中的潜在风险及防范要点
房地产抵押贷款评估中的潜在风险及防范要点发布时间：2022-04-28T14:58:30.527Z 来源：《城镇建设》2022年5卷1期作者：周沛[导读] 近年来，社会进步迅速，我国的房地产行业建设的发展也有了显著的提高。
周沛江苏泽典项目管理有限公司摘要：近年来，社会进步迅速，我国的房地产行业建设的发展也有了显著的提高。
我国现有的房地产评估业务总量中，抵押房地产价格评估占据较大比重。
从房地产抵押贷款评估各项工作开展现状中能得出，由于评估人员技术能力不足、执业素质较差、金融机构贷款门槛较低等要素将导致银行发展存有较大风险问题。
目前房地产抵押贷款是针对抵押人提供安全产权向各个商业银行进行借款担保，商业银行对抵押担保房地产价值进行确认，以此提供相应的贷款金额。
聘用与银行贷款决定不相关的估价人员，在相对保守以及谨慎的方式，对房地产今后市场出售可行性进行分析，判定各个时间段市场发展现状，保持房地产各项用途不变基础上，实现房地产客观价值有效估算。
关键词：房地产抵押贷款评估；潜在风险；防范要点引言在改革开放之后，我国的经济获得了飞速的发展，房地产行业同样在很多方面都有了提升，在市场当中所占的规模也越来越大，而且成为经济发展的支柱之一。
如果要对房地产进行更为准确的估计判断，需要遵循相关的程序和原则，并且按照有效正确的估计方法，当然也要综合考虑到影响该地区房价的多种因素，最后结合相关专业人员的从业经验，最终才能够得到有效的估计及推测。
可是在这样的流程当中，很多环节仍然面临着大大小小的问题，需要对这些问题进行一定的分析之后才能找到对应的防范措施，使得房地产抵押评估变得更为准确、公正。
1房地产抵押贷款评估概述近年来在我国社会经济快速发展中，我国金融机构发展速度加快，房地产抵押贷款在快速发展。
但是目前金融机构发展中存有较大风险，目前要注重做好房地产抵押评估。
近年来我国金融机构针对房地产抵押评估重视度在不断提升，要注重不断强化评估活动。
房地产抵押贷款评估中的潜在风险及防范
房地产抵押贷款评估中的潜在风险及防范发布时间：2021-10-23T20:01:27.208Z 来源：《基层建设》2021年第20期作者：周楠[导读] 摘要：随着社会经济的不断进步，我国房地产市场快速发展，房地产投资交易行为越来越多，房地产抵押贷款业务也随之增多。
建银工程咨询有限责任公司淮安分公司 223001摘要：随着社会经济的不断进步，我国房地产市场快速发展，房地产投资交易行为越来越多，房地产抵押贷款业务也随之增多。
专业评估人员的技术水平、职业道德、法律素养以及评估机构自身管理等诸多因素导致房地产抵押评估环节容易存在风险。
因此，全面分析房地产抵押贷款评估业务风险的可能根源及相关防范措施，对有效降低商业银行抵押贷款风险，促进房地产抵押贷款评估行业稳定、健康、有序的发展至关重要。
本文对房地产抵押贷款评估的潜在风险及相关防范措施进行了深入探讨。
关键词：房地产；抵押贷款；评估风险；估价制度引言：随着中国房地产业的快速发展，房地产经纪、房地产估价等相关中介服务行业得到了带动，同样发展迅速。
大量房地产中介服务机构如雨后春笋般新起，这些城市房地产中介机构的广泛存在和快速发展，也是我国房地产业快速发展的必要条件。
但是，由于我国房地产中介服务行业发展起步较晚，缺乏科学完善的机构化运营管理，不可避免的会出现一些不规范现象。
本文基于案例，分析总结了金融机构房地产抵押贷款评估业务中存在的一些风险和潜在问题，并针对此类风险和问题探讨具体的对策。
一、房地产抵押贷款评估潜在风险房地产抵押评估是基于银行贷款的需要。
实践中，为了有效降低抵押贷款风险，银行通常要求客户提供抵押物作为担保；就房地产而言，它因其保值增值的经济属性而成为最佳抵押品。
对银行来说，他们希望选择无风险或风险最小的评估公司，即评估公司给出的评估价格尽可能与银行一致。
所以，大多数银行都指定了自己抵押贷款的评估公司。
然而，这种任命评估机构的模式一方面垄断了评估行业，另一方面也存在很大的风险和弊端。
房地产抵押评估业务风险评估与防范措施
房地产抵押评估业务风险评估与防范措施发布时间：2021-03-19T10:38:55.793Z 来源：《建筑实践》2020年33期作者：董旭[导读] 房地产市场在过去十余年来一直处于黄金发展期，甚至已经成为了我国经济的重要增长点，董旭江苏佳事得房地产土地资产评估测绘造价咨询有限公司江苏南京 210000摘要：房地产市场在过去十余年来一直处于黄金发展期，甚至已经成为了我国经济的重要增长点，它对于我国GDP的增长产生了前所未有的巨大推动作用，深度促进了城市化的向前发展进程。
本文中所探讨的是伴随我国房地产市场共同繁荣的金融市场问题，了解了房地产抵押评评估业务的风险评估方法与有效防范措施。
关键词：房地产抵押评估；业务风险；评估方法；防范措施房地产市场繁荣带来的是金融市场的市场化程度逐渐提高，它加速了社会资金的流通，其抵押贷款份额所占比重呈现出逐年攀升发展态势。
就金融机构而言，直接以房地产抵押评估作为贷款业务关键环节，如此一来房地产抵押评估业务也就应运而生。
一、房地产抵押评估的基本概念与风险特征房地产抵押评估是指代贷款者通过抵押物实施金融支付，确保其价值评估有效到位。
房地产抵押有效评估一般由银行规定相关机构进行，其最终结果一旦确认，就具备相应的法律效力，可形成法律文件。
房地产抵押物一般作为客观存在的实物资产，其形态具备绝对不动性，可基本满足价值形态规律，凸显房地产项目的保值增值性，也能减缓其折旧速度。
目前的房地产抵押评估工作存在诸多风险特征，首先它可能对潜在风险有所忽略，考虑到其评估程序相当复杂，所以每个流程都可能爆发风险，这其中就涉及客户、环境等诸多方面因素，它们都会对评估工作人员本身收益产生一定影响。
另外，目前的房地产抵押评估工作依然处于发展完善阶段，其在相关法律法规方面还不够健全，且实践方面也存在诸多问题有待解决，所以它所呈现出的风险内容具有相当明显的模糊性，这说明了抵押评估风险与大环境是有关系的，特别是其中所存在的系统风险无法规避，风险范围也较难确定，这就是房地产低压评估工作的模糊性特征[1]。
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房地产抵押贷款评估存在的风险及对策分析
近年来,房地产交易市场蓬勃发展,连带着我国商业银行的房地产抵押贷款业务
蓬勃发展。
房地产抵押贷款包括个人按揭住房贷款、房地产项目贷款和以房地产抵押为担保方式的流动资金贷款。
由于在房地产抵押贷款中,抵押物的评估价值是
银行确定贷款额度的一个基本依据,所以抵押房地产价值的科学评估对于合理有效利用银行信贷资金、构筑房地产抵押贷款的风险防范屏障,进而有效防范银行体系
风险和金融风险具有非常重要的作用。
1、房地产抵押贷款评估存在的问题和风险
1.1以市场比较法为主的评估体系导致抵押物高估风险
商业银行房地产贷款风险管理指引》、《房地产抵押估价指导意见》规
定,
抵押物价值的确定以该房地产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准”房, 地产估价师应“充分估计抵押房地产在处置时可能受到的限制、未来可能发生的风险和损失,不高估市场价值,不低估知悉的法定优先受偿款,并在估价报告中作
出必要的风险提示”。
而在实际操作中,对于住宅类房地产,无论是商业银行内部协议评估还是委托中介机构评估,房地产抵押价值评估一般都只是采用市场比较法,并
没有同时运用其他方法进行计算、,然后按权重取值,而且对于房地产市场的发展阶
段、抵押物处置可能受到的限制、未来可能发生的风险和损失也未作充分的考虑和分析。
在这种评估模式下,抵押物的市场交易价格越高获得的贷款额度就越高,当
房地产市场过热、投机盛行、房价虚高时,就会存在严重的风险隐患。
1.2指定估价机构的方式不利于保证估价的客观性,公正性
在银行抵押贷款发放过程中,银行往往是从内部确定的估价机构库中选取一家或几家估价机构进行评估,客户并没有太多的选择余地。
这些指定的评估机构,虽然原则上是银行在考虑评估机构资质、信誉等因素后认为风险性最小的评估公司,但
在当前评估市场供给过剩、不当竞争多发的情况下,这种指定评估机构的做法也会
为银行内部人员的腐败提供机会,增加了抵押贷款的风险性。
回扣、好处费似乎是评估业无法回避的话题。
一些估价师甚至认为,在现实的市场竞争中,关系是竞争的基础,低价是竞争的策略, 至于竞争能否取胜,回扣往往便成为决定的砝码。
此外,指定评估机构的方式也密切了中介机构和银行的关系,银行对中介机构给予充分的信
任,委托估价只是程序的需要,操作中先放款后评估、评估走过场, 同时也给不法分子以可乘之机,如出现估价机构和客户串通虚假评估骗贷的案例。
1.3 银行过于注重抵押物保障,忽视第一还款来源
银行投放信贷资金首要考虑的是投放对象能给自身带来的直接效益和间接效益的可能性,也就是第一还款来源。
由于市场竞争的激烈,银行为了营销客户、拓展市
场,往往注重借款人的第二还款来源,把借款人能否提供抵押物作为是否放贷的主要依据,而忽视了对借款人偿付能力的分析。
评估机构给出的抵押物的评估结果,一般
是抵押物的市场价值,银行再结合抵押人的资信状况、还贷能力、贷款期限等来确定抵押率。
这样, 贷款的安全性实际上仅仅体现在了对估价时点的公开市场价值的折扣比例上。
注重房地产抵押贷款保障而忽视第一还款来源,在实际工作中形成了抵押是解决营销和风险控制矛盾有效手段的思维定式,而借款人也认为只要有房地产作为抵押物,经过评估就可到银行融资,增强了借款人投资投机的信
心和能力,某种程度上助长了房地产市场的虚假繁荣。
1.4银行和评估机构间缺乏房地产抵押价值评估的有效衔接
目前,在我国商业银行中非常缺乏掌握房地产估价理论知识和技术的信贷人员
而评估机构的人员往往也不熟悉银行的信贷业务和实务操作流程。
这就造成了方面,银行无法有效鉴定评估机构提供的估价报告是否符合银行的规程,增加了评估
人员出具不公正报告的可能性;另一方面,银行可能无法正确理解和使用评估报告。
银行按评估机构给出的抵押物公开市场价值的50%~80%来确定贷款额度,这种简单的衔接方式不仅增大了评估风险,也限制了评估人员对评估理论和方法的灵
活运
用。
2、规避和解决房地产抵押贷款评估风险和问题的建议
2.1 采用科学、合理的评估方法,避免房地产抵押价值高估风险
为改变目前商业银行盲目扩大信贷规模、承担房地产市场绝大部分风险的状况应采用更为科学、合理的房地产抵押贷款价值确定依据,可以以房地产成本价格和
社会公认的利润水平为基础确定房地产抵押贷款 价值,避免抵押房地
产价值高估,从而挤出房价虚高造成的泡沫,降低风险。
同时参照收益法和市场比
较法的评估结果,综合考虑不同评估方法下抵押房地产的评估价值,取较低者作为
贷款发放的依据。
由于收益法中对参数的准确性要求很高,且由于利率、通货膨
胀、经济
周期性变化对房地产的影响,加之目前我国房地产经营受许多非市场因素的影响较
大,与公式成立的假定情况相距甚远,特别在考虑抵押期限情况下,对未来市场预测就
带有更大的不可知性,因此在进行房地产抵押评估时应慎用。
而采用成本法估价,虽
然房价的构成很复杂,但由于土地价格的招拍挂制度, 房屋建设成本有明确的相关规范,社会对利润也有公认的合理水平,所以是具有操作性的。
以成本法评估抵押房地
产,尽管由于涉及到房地产商和部分投机者的切身利益而不受欢迎,银行的房地产
抵押贷款额度也可能会降低,在短期内影响银行的收益,但对于房地产市场、银行
乃至
金融体系的长远、健康、平稳发展却是至关重要的。
2.2 实行推荐或招投标评估制度,保证评估的客观性、公正性
银行应认真贯彻执行国家关于推荐评估的规定,给客户更大的自由选择权,保证
评估机构的独立性、公正性和客观性。
同时也要对评估机构的行为进行监督,对限额以上的房地产抵押贷款评估报告要登记备案,重点跟踪检查。
对大宗的评估业务
可以实行招投标,由各评估机构根据自身的资质、实力以及对评估标的物的估价思路、方法等拟定标书进行投标,然后由评估行业的专业资深人士评标、决标。
2.3 关注第一还款来源,全面把握房地产抵押贷款评估的重点
银行发放贷款的目的是获取利息并按期收回本金,而不是为了占有或取得抵押
物,银行要借款人提供抵押物是对其偿还能力缺乏信心而采取的一种补偿措施。
因此,无论采取何种贷款方式,借款人第一还款来源才是最重要的,第二还款来源只是起
必要的补充作用,银行和评估机构都要重视第一还款来源,要重视借款人的资信、项目合法性、经营收入、抵押物的变现能力、项目收益等内容的评估,改变追求抵押
担保率而忽视风险管理的思想倾向。
2.4 提高贷款审查人员素质,有效监督评估质量
作为债权人,银行自身应在内部配备既精通银行业务又有房地产评估专业知识和技能的贷款审查人员,改变单纯以房地产评估机构给出的评估价乘以贷款价值比率确定贷款额度的操作方法,以有效控制房
地产抵押价值的高估风险。
相关贷款审查人员应该站在银行的角度去评估抵押房地产的客观价值,充分考虑未来市场变化和短期强制处置等风险因素,有效鉴别估
价报告中的“水分”。
具体而言,审查人员应该审查评估技术报告中估价师的测算过程是否有误、有关参数选取是否合理、所选用的估价方法是否切合估价对象和目的、抵押物产权是否存在瑕疵等。
当市场发生变化时,要对抵押物进行内部估价,以
确定抵押物现时价值。
而对于某些中小型或不需要足额贷款的抵押房地产,银行可
以与借款人进行协议评估确定抵押价值,以节省评估费用,提高贷款发放操作效率。
3结束语
总之,房地产抵押贷款评估的风险来自方方面面,但是这些风险都是可以控制的,
只要我们加强行业自律,增强职业道德观念,自觉抵制住社会不良风气,房地产评估业
定会得到健康有序的发展。