生命周期与个人理财规划doc资料
基于生命周期的个人理财规划
基于生命周期的个人理财规划你不理财，财不理你。
在今天居民收入快速增加、拥有财富大幅增长以及物价的稳步上涨，还有各种风险和不确定性急剧放大的情况下，研究理财理论，学习理财知识，增长理财技能，为自己和家庭做好理财规划，防范可能出现的各种风险，就显得格外重要和有意义！个人理财于20世纪90年代中期在我国出现，直到21世纪初才正式兴起，并成为今天的热门话题。
个人理财规划是贯穿个人家庭生命活动全过程的各类事项，主要包括生涯规划设定、结婚成家、子女生育教育、证券投资、买房买车、税收筹划、金融保险、退休保险、遗产传承等。
一、生命周期理论个人/家庭理财中，生命周期是个重要的概念。
家庭从结婚形成、发展壮大、子女养育教育到最终的解体、消亡等，都由不同的阶段组成，每个阶段都有自己特殊的财务特性和需求安排。
理财是人们的整个一生都在进行的活动，伴随着人生的每个阶段，而不同的生命阶段会有不同的需求。
就家庭的与金融的联系而言，人们从就职、结婚到购房、儿女的培养教育及老年退休后的生活安排，理财产品需求和目标是不同的。
美国经济学家莫迪利安尼是生命周期理论的创始人。
生命周期理论假定一个典型的理性消费者，以整个生命周期为单位计划自己和家庭的消费和储蓄行为，实现家庭拥有资源的最佳配置。
莫迪利安尼提出了生命周期消费理论强调了消费与个人生命周期阶段的关系，认为人们会在更长的时间范围内计划他们的生活消费开支，以达到他们在整个生命周期内消费的最佳配置，实现一生消费效用最大化。
各个家庭的消费要取决于他们在整个生命周期内所获得的收入与财产，也就是说消费取决于家庭所处生命周期阶段。
假定人的一生分为三个阶段：年青时期、中年时期和老年时期。
前两个阶段是工作时期，后面的一个事非工作时期。
一般来说，年轻人家庭收入偏低，消费可能会超过收入。
但是他们有稳定的工作，他们的未来收入会增加。
因此，人们在年轻的时候往往会把收入中的很大一部分用于消费，甚至贷款消费与购买房屋、汽车等耐用品。
生命周期理财理论在个人理财业务中的应用
生命周期理财理论在个人理财业务中的应用随着社会经济的不断发展，个人理财意识的觉醒和理财需求的增加，个人理财业务已成为金融机构的重要业务之一。
在个人理财过程中，寻求利润最大化、风险最小化是每个个人理财者追求的目标。
而生命周期理财理论作为一种理财方法，能够帮助个人理财者更好地规划个人财务，实现财务目标。
生命周期理财理论，即根据个人在不同年龄阶段所处的不同经济状态和需求方向，制定相应的理财策略。
这种理财策略是根据个人的生命周期特征制定的，包括年轻阶段、中年阶段和老年阶段。
年轻阶段是个人人生的发展初期，此阶段的个人理财特点是收入较低、负债较多且风险承受能力较强。
因此，在年轻阶段个人理财的重点应放在积累财富、偿还债务、获得教育和培训等方面。
在生命周期理财理论的指导下，年轻人应该选择一些较高风险和较高收益的理财产品，如股票、基金等，以便获得更高额的回报。
中年阶段是个人生活的成熟期，此阶段的个人理财特点是收入稳定且相对较高，家庭支出较大。
因此，在中年阶段个人理财的重点应放在家庭财务规划、保险规划、养老金规划等方面。
中年人应根据自身的风险承受能力选择适合自己的保险产品，对家庭成员的健康和财务情况进行有效的保障，同时建立丰富的养老金资产。
老年阶段是个人生活的安享期，此阶段的个人理财特点是收入相对减少，财务保障需求较大。
因此，在老年阶段个人理财的重点应放在保值增值、规避风险、健全财富传承等方面。
老年人应减少投资中的高风险产品，选择一些相对保守的理财产品，以确保财富的稳定增值。
同时，老年人应合理规划财富的传承，制定遗产规划，确保财富能够合理传承给下一代。
个人理财是一项综合性、长远性的工作，涉及的内容广泛而复杂。
能够帮助个人理财者更好地规划个人财务，有效实现财务目标。
首先，生命周期理财理论能够帮助个人理财者合理规划个人收入和支出。
通过研究和分析个人不同阶段的收入来源和支出情况，个人理财者能够更好地规划个人财务。
例如，在年轻阶段，个人理财者应重点关注收入的增加，而在老年阶段，则应关注支出的稳定和减少。
人生不同阶段的理财规划
投资建议
50%用于互联网金融、股票或同类基金； 40%用于定期存款、债券及保险； 10%用于活期储蓄。
阶段
第六阶段：退休以后
投资重点
应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最 好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议
10%用于股票或股票型基金； 50%投资于定期储蓄或债券； 40%进行活期储蓄。
投资建议
50%投资于互联网金融海金仓、股票或成长型基金； 35%投资于债券和保险； 15%留作活期储蓄。
阶段 第三阶段：家庭成长期（孩子出生到上大学：9～12年）
投资重点
家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以 根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父 母自身保障等。
投资建议
40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险； 40%用于网贷理财海金仓，以应付子女的教育费用； 10%用于保险； 10%作为家庭备用。
阶段 第五阶段：家庭成熟期（子女工作到父母退休前：约15年）
投资重点
这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始 独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，投资重点应侧重于扩大投资。但由于 已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具 时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动 的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于 累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
阶段 第一阶段：单身期（参加工作到结婚前：2-5年）
投资重点
生命周期理论与个人理财规划两篇
生命周期理论与个人理财规划两篇篇一：生命周期理论与个人理财规划（一）生命周期概念指个人在相当长的时间内计划消费和储蓄行为，以在整个生命周期内实现消费的最佳配置。
生命周期理论是由意大利人莫迪利阿尼等人创建。
莫迪利阿尼理论认为人的生命是有限的，可以区分为依赖、成熟和退休三个阶段。
一个人一生的财富累积状况就像驼峰的形状，在年轻时很少，赚钱之后开始成长累积，到退休之前（中年时期），其财富累积达到高峰，随后开始降低。
基本思想：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生内保持相对平衡的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
（二）个人生命周期各阶段理财活动个人理财规划就是根据在个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。
按年龄层个人生命周期分为六个阶段：（1）探索期：15-24岁，学生时代对理财活动的探索；（2）建立期：25-34岁，单身创业时代个人财务的形成期；（3）稳定期：35-44岁，成家立业时代的理财任务，三大准备；（4）维持期：45-54岁，持续发展时代面临的三大考验；（5）高原期：55-60岁，辉煌时代妥善管理好自己的财富；（6）退休期：60岁以后，养老时代稳健投资保住自己的财产。
1、金融理财师可以帮助客户根据其个人生命周期计划选择适合客户的保险、信托、信贷理财套餐。
2、金融理财师可以帮助客户根据其个人生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。
3、个人生命周期各阶段理财策略分析（三）家庭生命周期各阶段理财活动按生命周期理论，家庭的生命周期分为四个阶段：（1）家庭形成期（夫妻25—35岁）：建立家庭生养子女；（2）家庭成长期（夫妻30—55岁）：子女长大就学；（3）家庭成熟期（夫妻50—60岁）：子女独立和事业巅峰；（4）家庭衰老期（夫妻60岁以上）：退休到家庭消失。
生命周期理论与个人理财规划两篇.doc
生命周期理论与个人理财规划两篇第1条生命周期理论与个人理财规划生命周期理论与个人理财规划(1)生命周期的概念是指个人为了实现消费在整个生命周期中的最优配置，长期规划消费和储蓄行为。
生命周期理论是由意大利人弗朗哥·莫迪里阿尼等人创立的。
弗朗哥·莫迪利阿尼的理论认为人类的生命是有限的，可以分为三个阶段:依赖、成熟和退休。
一个人一生财富的积累就像一个驼峰的形状。
当他年轻的时候，他很少赚钱，然后开始成长和积累。
在他退休(中年)之前，他的财富积累达到顶峰，然后开始减少。
其基本思想是，一个人要综合考虑眼前收入、未来收入、可预测支出、工作时间、退休时间等因素来决定当前的消费和储蓄，从而在一生中保持相对均衡的消费水平，避免消费水平大幅波动。
(2)针对个人生命周期各阶段金融活动的个人理财规划是基于个人不同生命周期的特点，针对家庭、生活、退休所需的财务条件，综合运用银行产品、证券、保险产品等金融工具进行理财活动和理财安排。
根据年龄，个人的生命周期可分为六个阶段(1)探索期为15-24岁，而金融活动的探索期在学生时代；(2)成立期为25-34年，是个人理财在单一创业时代的形成期；(3)财务管理任务在35-44岁的稳定期和在成家立业的年龄，三大准备；(4)维护期为45-54年，是可持续发展时代面临的三大考验；(5) 55-60岁在高原时期，现代人妥善管理其财富；(6)在退休年龄达到60岁后，养老年龄将稳定地投资以保留自己的财产。
1、理财规划师可以帮助客户根据他们的个人生命周期计划选择适合他们的保险、信托、信用理财套餐。
2、财务司库可以帮助客户根据其个人生命周期流动性、盈利能力和盈利能力需求给出资产配置建议。
3、分析个人生命周期各阶段的财务管理策略(3)家庭生命周期各阶段的财务管理活动根据生命周期理论，家庭生命周期分为四个阶段(1)家庭形成期(夫妻25-35岁)建立家庭要有孩子；(2)成长家庭的子女(丈夫和妻子为30-55岁)长大后上学；(3)儿童的独立性和事业在家庭成熟时达到顶峰(夫妇50-60岁)；(4)在家庭老龄化期间退休(60岁以上的夫妇)，直到家庭消失。
论述个人理财及理财规划的生命周期理论
论述个人理财及理财规划的生命周期理论理财规划师论文精选范文8篇之第八篇：论述个人理财及理财规划的生命周期理论摘要：近些年来，随着我国经济的飞速发展，人民生活水平的日益提高，我国各大金融机构相继开始大力发展理财业务。
由此，"理财"这一热词逐渐被人们所熟识。
然而，关于什么是个人理财及理财，众说纷纭。
有些人把理财和投资混为一谈，认为所谓的理财往往是追逐高回报的投资或投机。
大多数人并未认识到理财及理财规划对其生活的重要性。
基于此，笔者认为有必要对个人理财及理财规划进行一番论述，希望对人们的日常理财业务有所启发。
关键词：个人理财规划；生命周期理论；财务目标；理财观念；一、引言根据国家职业资格培训教材的定义，理财规划指个人或专业人士及机构根据生命周期理论，依据个人财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵守一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人终身的财务安全和财务自由的活动。
在生命周期的不同阶段都有不同的特征、需求和目标。
在老一辈中国人的传统观念中，理财就是精打细算，开源节流。
俗话说的，一分钱掰成两半花。
似乎用最少的代价得到最多利益就是好的理财。
每个阶段的理财目标不同所进行的理财规划也有所不同。
首先生命周期理论强调一个人应综合考虑其当期、将来的收支，以及可预期的工作、退休时间等诸多因素，并决定目前的消费和储蓄，以保证其消费水平处于预期的平稳状态，而不至于出现大幅波动。
由于生命周期理论分从家庭和个人生命周期两个角度来理解，本文以家庭生命周期分析为主，一般可分为：形成期、成长期、成熟期以及衰老期四个阶段。
二、生命周期内理财规划的主要内容在生命周期内人们的理财规划的主要内容：1.现金规划。
2.消费支出规划。
3.教育规划。
4.风险管理与保险规划。
5.税收规划。
6.投资规划。
7.养老退休规划。
8.财产分配与传承规划。
三、不同生命周期理财规划的主要策略（一）形成期的主要策略在家庭生命周期的形成期是指从结婚到子女婴儿期这一时间阶段。
生命周期与个人理财规划资料
）【例题】个人理财规划的理论基础是（
风险管理理论 A.精品文档．
A.家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主
B.家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主
C.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主
家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主 D.B
『正确答案』
年轻可承受风险较高的投资『答案解析』A
C接近退休，信贷安排以还清贷款为主
D为耗用老本的阶段，核心资产应以债券为主
收益性和获利性需求给予金融理财师应根据客户家庭生命周期的流动性、（2）
资产配置建议，总体原则：①子女小时和客户年老时，注重流动性好的存款和货币基金的比重要高；
②家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比重应逐步降低；
③家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该最高。
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量入为出，存自备款 B. 提升专业，提高收入 C.
收入增加，筹退休金 D.
C
『正确答案』
岁，为就学和职场新人阶段，在此期间投资自己，15-24『答案解析』探索期为提高未来收入是主要理财活动。
项是稳定期的理财活动 A
是建立期的理财活动B
是维持期的理财活动 D
精品文档．。
人生不同阶段的理财规划
投资建议
40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险； 40%用于网贷理财海金仓，以应付子女的教育费用； 10%用于保险； 10%作为家庭备用。
阶段 第五阶段：家庭成熟期（子女工作到父母退休前：约15年）
投资重点
这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始 独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，投资重点应侧重于扩大投资。但由于 已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具 时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动 的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于 累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
投资建议
60%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种； 20%选择定期储蓄； 10%购买保险； 10%存为活期储蓄，以备不时之需。
阶段 第二阶段：家庭形成期（结婚到孩子出生前：1～5年）
投资重点
这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生 活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一 些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的投资重点应放在合理安排家庭建设的 费用支出上，稍有积累后，可以选择一些收益较高的理财产品，以期获得更高的回报。
阶段 第一阶段：单身期（参加工作到结婚前：2-5年）
精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，投资的 重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是 学习投资的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人 寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
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【例题】个人理财规划的理论基础是（）A.风险管理理论
【例题】处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法正确的是（）
A.家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主
B.家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主
C.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主
D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主
『正确答案』B
『答案解析』A年轻可承受风险较高的投资
C接近退休，信贷安排以还清贷款为主
D为耗用老本的阶段，核心资产应以债券为主
（2）金融理财师应根据客户家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议，总体原则：
①子女小时和客户年老时，注重流动性好的存款和货币基金的比重要高；
②家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比重应逐步降低；
③家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该最高。
【例题】个人生命周期中探索期的理财活动主要是（）
A.偿还房贷，筹教育金
B.量入为出，存自备款
C.提升专业，提高收入
D.收入增加，筹退休金
『正确答案』C
『答案解析』探索期为15-24岁，为就学和职场新人阶段，在此期间投资自己，提高未来收入是主要理财活动。
A项是稳定期的理财活动
B是建立期的理财活动
D是维持期的理财活动。