(完整版)6.构筑家庭财富的防火墙

第六节：构筑家庭财富的防火墙
2018年，有一位曾经红极一时的影视公司创始人，和投资方签下“对赌协议”，之后不幸去世了，投资方将遗孀告上法庭，一审判下来的结果可以说是震惊了全中国，因为遗孀需要背负2个亿的债务。

其实这样的事经常发生，一些企业的老板、创始人，你别看顶峰时风光无限，但也可能从万贯家财一下子就到倾家荡产或是撒手人寰，全家都跟着受罪。

这一讲，我就来说一说家庭财富如何保全。

创业维艰，风险很大，在辛苦打江山的同时，该如何保护好自己家庭的积累，如何防止家庭财富因事业问题而产生的流失。

这一讲主要说清楚以下三个问题：
•公司资产和家庭资产的界限在哪里
•开公司，会危及家庭财富的四件事
•如何构筑家庭财富的防火墙
一、公司资产和家庭资产的界限
有数据说，民营企业平均寿命三年半。

这意味着，一个家庭财富的最大风险，除了分家和挥霍，还是经营风险。

有的人生意失败，一旦欠债，会殃及家庭，连老婆孩子都生活不保。

其实，这都是因为：不懂法！
创业失败，不但不应该殃及家庭资产，而且根本连你的个人财产都伤不到！股东和家庭，本来就该妥妥地躲在公司后面。

“公司”的作用之一本来就是用来“债务隔离”的。

这才是在西方社会，“公司”被发明出来的初衷之一。

公司是独立的存在
法律规定，公司是公司，股东是股东。

在第三讲时把家庭资产比作了一个蓄水池，那假如你开了一间公司，就好比是单独另挖了一个蓄水池，和你的家庭资产蓄水池是分开的、独立的，井水不犯河水。

虽然公司如果赚了钱，给你分了红，这钱你得拿回家，放进家庭蓄水池，但公司名下的那些资产，不管是房子、车子、票子，都是公司的，就算你是董事长，公司资产也不是你的，更不是你家庭的。

公司是有限的责任
如果说公司经营不顺，赔钱了，那最多也就是回到原点。

因为法律规定，股东以出资为限，承担有限责任。

对公司来说，欠债就是把现有的资产赔光；对股东来说，破产就意味着把认缴的出资赔完。

比如，两人开公司，注册资本一共200万，每人各认缴100万，实际都只各到位了50万，现在欠了300万债务，怎么办？那就账上100万，再加上各自把剩下没出的50万补齐，一共还200万就结束了，还有100万债，股东是不用自掏腰包再承担的，家庭生活不应该受到影响，别墅照住，跑车照开，该去国外旅游还去。

注意，我说的是“公司”，而且是“有限公司”，不是“合伙”，也不是个体工商户！
这样完美的神器，为什么实践中就不管用呢？
为什么那么多老板会因为公司欠债还不起，就跑路呢？因为他们在经营中，犯了很多错误，导致虽然开的是有限责任的公司，却承担的是"无限连带责任"。

公司没钱还了，作为股东就得用全部资产，包括个人的和夫妻共同的，来承担责任、偿还债务，直到还完、至死方休。

二、开公司，要避免危及家庭财富的四件事：
1. 钱账混用
比如，惹老婆生气了，就让财务拿公司的钱买个名牌包送过去；自家买别墅，也让公司掏钱；公司吃紧了，又拿家里的钱给公司输点血；又或者公司收了账进自家账户等。

这样的事要是干多了，就等于把两个蓄水池打通了，两边的资产可就混在一起了。

2. 债务担保
比如，为了给公司借款，直接拿自家的房子去抵押，这样万一将来公司还不上了，家庭资产必然就陷进去了。

又或者大笔一挥就在借款担保书上个人签字的，还有的是为给公司融资、上市，以个人名义去签“对赌协议”“投资回购协议”等，这些情况如果是把配偶也拉来现场一起签的，那就将来出了问题，整个家庭一块遭殃。

就算只有一个人签了字，公司赚的钱也没有用于家庭日常生活，根据最新的司法解释，很可能另一半不用背债，但从家庭资产整体角度而言，还是危及半壁江山，家人也得跟着降低生活质量。

3. 掏空资产
第一家公司欠债了，不想还，于是就开了第二家，把债务留在第一家，业务和资产慢慢转到第二家；这样第一家公司就被掏空了，资不抵债。

有的还干脆把第一家公司注销了，甚至申请破产。

还有的一看公司赔本了，就干脆把厂房、设备等等值钱的资产划拉划拉全卖了，拿回自己家，公司就不管了，人去楼空。

这些都是法律不允许的，就会让股东出来还债。

4. 关联交易
很多公司出于避税、转移债务等各类原因，和关联公司做买卖来走账做账。

比如本来市场200块的东西，偏要从关联公司花2千块买；或者花费巨资从关联公司购买根本没用的专利、商标等等。

关联公司，就是一家公司是另一家公司的股东，或者两家公司的股东有某种利益关系。

这些做法看似很精明，但因为可能严重损害公司利益，也会导致股东承担"连带责任"出来还债的后果。

上面四种是最常见的，其他的还有职务侵占，用公司财产为股东做担保，公司签合同用股东名字等等，都是股东经营中的重大雷区，都可能导致个人和家庭来填补创业失败的无底洞。

这些错误一不小心就会犯，开个公司，可真是一不留神，就有可能倾家荡产、家人受连累。

三、如何构筑家庭财富的防火墙
要做隔离，要给家庭资产和公司资产之间，设立一道防火墙，把它们隔离开。

如果电脑没有防火墙，你不敢上网，因为随时可能中毒，相当于在互联网上裸奔。

而如果家庭资产没做防火墙，就相当于你在商业的浪潮中去裸奔，也是随时可能中刀中枪的。

怎么做，我给你一套整体思路：
1. 上面说的几个雷区永远不要触碰。

2.创业主体谨慎选择。

注册之前，要搞清责任类型，尽量选择有限责任公司、股份有限公司等这类主体，因为这样才承担的是有限责任。

个人独资企业、合伙企业、个体工商户等等，这几个类型如果不是没得选择，就不要考虑。

3. 注册资本权衡。

为了彰显实力，有些创业者倾向于认缴很高的注册资本，比如一千万、几千万，但只实缴很少一部分。

这么做，看似聪明，但公司一旦有债务，就得把你认缴的都补齐。

所以，别一味充门面搞成虚高，免得回头都得补。

4. 完备规章制度。

特别是财务制度、公章使用制度，极为重要。

既然开了公司，就要有点“仪式感”，凡事搞得规范点。

夫妻档，一人管销售，一个管财务，最容易觉得公司的钱就是自家的钱，这些财务的事可千万别随便，别马虎。

尤其是一人公司，更不能松懈，要不，更容易发生公司和股东的人格混同。

5. 谨慎对待借款。

我也知道，有时给公司借款做担保，也是没办法。

那至少要清醒，你把自己搭进去了，得给家里人留条后路。

对外借款、担保时，千万别拉着配偶签字，最好还能向债权人申明个人承担与家里人无关；对内照顾家庭时，不防做个夫妻财产约定，划出一部分资产算做对方个人财产等等。

6. 买个人寿保险。

给自己、给家里人买好保险，这是一种非常好的隔离工具，一定要记得提前安排，等到欠债再买，可就晚了。

还一定要记得不能随便买，找律师把结构做好才有效果。

私人信托也是类似的作用。

上面是一个完整的防火墙体系，这些板块，最好一个都不能少，少了都会有漏洞，容易被攻击。

要请这方面的专家，根据创业和家庭的具体情况，量身打造一整套解决方案，才是上策。

小结
创业开公司可能会对家庭财富造成巨大影响，尤其是家庭跟公司钱账混用、债务担保、掏空资产、关联交易等等，会引发家庭的巨大风险，需要修起一道防火墙，保全家庭资产。

思考：在你创业的过程当中，有没有特别艰难的时候，当时你是怎么度过难关的？听了我的课，你再想想有没有更好的方法。