消费金融公司试点扩容
消费金融公司试点管理办法(中国银行业监督管理委员会令2009年第3号)
消费金融公司试点管理办法(中国银行业监督管理委员会令2009年第3号)第一章 总 则第一条 为促进消费金融业的发展,规范经营消费金融业务的非银行金融机构的行为,依据‘中华人民共和国银行业监督管理法“㊁‘中华人民共和国公司法“等法律法规,制定本办法㊂第二条 本办法所称消费金融公司,是指经中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额㊁分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构㊂第三条 消费金融公司名称中应标明 消费金融”字样㊂未经银监会批准,任何单位不得在机构名称中使用 消费金融”字样㊂第四条 银监会及其派出机构依法对消费金融公司及其业务活动实施监督管理㊂第二章 设立、变更与终止第五条 申请设立的消费金融公司应具备下列条件:(一)有符合‘中华人民共和国公司法“和银监会规定的公司章程;(二)有符合规定条件的出资人;(三)有符合本办法规定的最低限额的注册资本;(四)有符合任职资格条件的董事㊁高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员;(五)有健全的公司治理㊁内部控制㊁业务操作㊁风险管理等制度;(六)有与业务经营相适应的营业场所㊁安全防范措施和其他设施;(七)银监会规定的其他审慎性条件㊂第六条 消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人,且应具备下列条件:(一)具有5年以上消费金融领域的从业经验;(二)最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径);(三)财务状况良好,最近2个会计年度连续盈利(合并会计报表口径);(四)信誉良好,最近2年内无重大违法违规经营记录;(五)入股资金来源真实合法,不得以借贷资金入股,不得以他人委托资金入股;(六)承诺3年内不转让所持有的消费金融公司股权(银监会依法责令转让的除外),并在拟设公司章程中载明;(七)具有良好的公司治理结构㊁内部控制机制和健全的风险管理制度;(八)符合有关监管部门的监管要求;(九)境外金融机构应在中国境内设立代表处2年以上,或已设有分支机构,对中国的市场有充分的分析和研究,且所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制;(十)银监会规定的其他审慎性条件㊂第七条 消费金融公司的一般出资人除应具备本办法第六条第(三)㊁(四)㊁(五)㊁(六)㊁(七)㊁(八)㊁(九)项规定的条件外,金融机构还应具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件,非金融机构还应具备净资产率不低于30%的条件㊂第八条 消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本,最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币㊂银监会根据消费金融业务的发展情况及审慎监管的需要,可以调整注册资本的最低限额㊂第九条 消费金融公司根据业务发展的需要,经银监会批准,可以设立分支机构㊂设立分支机构的具体条件由银监会另行制定㊂未经银监会批准,消费金融公司不得在注册地所在行政区域之外开展业务㊂第十条 银监会对消费金融公司董事和高级管理人员实行任职资格核准制度㊂第十一条 消费金融公司有下列变更事项之一的,应报经银监会批准:(一)变更公司名称;(二)变更注册资本;(三)变更股权或调整股权结构;(四)变更公司住所或营业场所;(五)修改公司章程;(六)变更董事和高级管理人员;(七)调整业务范围;(八)改变组织形式;(九)合并或分立;(十)银监会规定的其他变更事项㊂第十二条 消费金融公司有下列情况之一的,经银监会批准后可以解散:(一)公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散事由出现;(二)公司章程规定的权力机构决议解散;(三)因公司合并或者分立需要解散;(四)其他法定事由㊂第十三条 消费金融公司因解散㊁依法被撤销或被宣告破产而终止的,其清算事宜,按照国家有关法律法规办理㊂第十四条 消费金融公司设立㊁变更㊁终止和董事及高级管理人员任职资格核准的行政许可程序,按照银监会的相关规定执行㊂第十五条 消费金融公司设立㊁变更及业务经营过程中涉及外汇管理事项的,应遵守国家外汇管理有关规定㊂第三章 业务范围及经营规则第十六条 经银监会批准,消费金融公司可经营下列部分或者全部人民币业务:(一)办理个人耐用消费品贷款;(二)办理一般用途个人消费贷款;(三)办理信贷资产转让;(四)境内同业拆借;(五)向境内金融机构借款;(六)经批准发行金融债券;(七)与消费金融相关的咨询㊁代理业务;(八)代理销售与消费贷款相关的保险产品;(九)固定收益类证券投资业务;(十)银监会批准的其他业务㊂第十七条 消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款㊂第十八条 消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍㊂第四章 监督管理第十九条 消费金融公司应当按照银监会的有关规定,建立㊁健全公司治理架构和内部控制制度,制定业务经营规则,建立全面有效的风险管理体系㊂第二十条 消费金融公司应遵守下列监管指标要求:(一)资本充足率不低于10%;(二)同业拆入资金比例不高于资本总额的100%;(三)资产损失准备充足率不低于100%;(四)投资余额不高于资本总额的20%㊂有关监管指标的计算方法遵照银监会非现场监管报表指标体系的有关规定㊂第二十一条 消费金融公司应按照有关规定建立审慎的资产减值准备制度,及时足额计提资产减值准备㊂未提足准备的,不得进行利润分配㊂第二十二条 消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制,根据资金成本㊁风险成本㊁资本回报要求及市场价格等因素,在法律法规允许的范围内,制定消费贷款的利率水平,确保定价能够全面覆盖风险㊂第二十三条 消费金融公司应当建立有效的风险管理体系和可靠的业务操作流程,以充分识别虚假的申请信息,防止欺诈行为㊂第二十四条 消费金融公司如有业务外包需要,应制定与业务外包相关的政策和管理制度,包括业务外包的决策程序㊁对外包方的评价和管理㊁控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划等㊂消费金融公司签署业务外包协议前应当向银监会报告业务外包协议的主要风险及相应的风险规避措施等㊂消费金融公司不得将与贷款决策和风险控制核心技术密切相关的业务外包㊂第二十五条 消费金融公司应比照‘商业银行信息披露办法“的相关规定,建立信息披露制度,及时披露公司财务会计报告㊁各类风险管理状况㊁公司治理㊁年度重大事项等信息㊂第二十六条 消费金融公司应当按规定编制并向银监会报送会计报表及银监会要求的其他报表㊂第二十七条 消费金融公司应建立定期外部审计制度,并在每个会计年度结束后的4个月内,将经法定代表人签名确认的年度审计报告报送银监会㊂第二十八条 消费金融公司应当接受银监会依法进行的监督检查,不得拒绝㊁阻碍㊂银监会在必要时可指定会计师事务所对消费金融公司的经营状况㊁财务状况㊁风险状况㊁内部控制制度及执行情况等进行审计㊂第二十九条 消费金融公司对借款人所提供的个人信息负有保密义务,不得随意对外泄露㊂第三十条 借款人不按照合同约定归还贷款本息的,消费金融公司应采取合法的方式进行催收,不得采用威胁㊁恐吓㊁骚扰等不正当手段㊂第三十一条 消费金融公司违反本办法规定的,银监会可责令限期整改;逾期未整改的,或者其行为严重危及消费金融公司的稳健运行㊁损害客户合法权益的,银监会可区别情形,依照‘中华人民共和国银行业监督管理法“等法律法规的规定,采取暂停业务㊁限制股东权利等监管措施㊂第三十二条 消费金融公司已经或者可能发生信用危机㊁严重影响客户合法权益的,银监会可以依法对其实行接管或者促成机构重组㊂消费金融公司有违法经营㊁经营管理不善等情形,不予撤销将严重危害金融秩序㊁损害公众利益的,银监会有权予以撤销㊂第五章 附 则第三十三条 本办法第六条所称主要出资人是指出资比例不低于拟设消费金融公司注册资本50%的出资人㊂第七条所称一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人㊂第三十四条 本办法第十六条所称个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器㊁电子产品等耐用消费品(不包括房屋和汽车)的贷款㊂第三十五条 本办法第十六条㊁第十七条所称一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游㊁婚庆㊁教育㊁装修等消费事项的贷款㊂第三十六条 香港㊁澳门和台湾地区的出资人设立消费金融公司适用境外出资人的条件㊂第三十七条 本办法中 以上”均含本数或本级㊂第三十八条 本办法由银监会负责解释㊂第三十九条 本办法自公布之日起施行(该办法于2009年7月22日公布)㊂。
消费金融公司试点扩围,成长依旧烦恼
要基于以下考虑：一是兼顾东中西部地区以及不同层级 的城市，使试点城市覆盖面更加平衡，试点更加深入。 二是向经济金融环境较好、有设立消费金融公司的良好 基础和强烈愿望的城市倾斜。上述城市的
经济金融发展状况较好，对设立消费金融公司积极性高， 且已进行了较深入的研究论证，近年来多次向银监会表 达过参与试点工作的强烈愿望。试点牌照审批工作何时 启动据独家获悉，银监会拟根据试点实
之外起到了很好的‘拾遗补缺’的作用”，“将逐步扩 大消费金融公司的试点城市范围，培育和壮大新的消费 增长点。”银监会表示正在加快修订《消费金融公司试 点管理办法》，将进一步扩大范围、增加
主体。“扩大消费金融公司试点首先应该给予其更多的 优惠政策支持，如财税政策、金融监管政策等；二是支 持消费金融公司的产品创新，其错位发展的重点，应该 集中于现有消费金融的‘短板’，如非抵
物，有关监管法规需逐步完善，且我国个人信用体系仍 在不断完善中，因此，对于此类机构宜采取先试点摸索 经验，后逐步放开的稳妥推进方式。目前，消费金融公 司在差异化经营和竞争力培育方面有待继
续深入探索，全面放开试点的条件尚不成熟，试点先扩 大至部分城市，以进一步积累总结经验，保障试点工作 稳步推进，时机成熟再进一步扩大范围。选择标准是什 么据独家了解，选择上述10个城市，主
海和成都成立。3年来，试点的作用日渐显现。据银监会 统计数据显示，截至目前，4家消费金融公司资产规模已 经达到63亿元，共发放39万笔贷款，贷款余额88亿元， 部分小额单笔贷款额度仅为4
000元。然而，消费金融公司试点3年，还没有在消费者 心中落地生根。“我国消费金融发展尚处起步阶段，扣 除住房和汽车以外的消费信贷仅占贷款总量的1%左右， 而美国这一比例大约为25%，需
贯彻“金十条”措施或首次落地，银监会拟于近日公布 扩大消费金融公司试点城市范围名单，扩大试点工作掌 握“一地一家”的原则，加上2010年首批试点的4个城市， 消费金融公司试点城市将达到1
消费金融公司及其设立法律指引
消费金融公司及其设立法律指引何植松（中伦律师事务所合伙人）据新华社电，2015年6月10日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定将消费金融公司试点扩至全国。
会议指出，发展消费金融，重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力、促进消费升级。
会议决定：1、放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国；2、将审批权下放到省级部门；3、向消费者提供无抵押、无担保小额信贷，规范经营、防范风险，使消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展。
此消息甫一出台，即引起业内热议。
很多金融机构和大型企业也闻风而动，纷纷来电询问笔者相关筹建情况，为免挂一漏万，遂有此豆腐块文章，抛砖引玉，仅供参考。
一、何为消费金融公司根据《消费金融公司试点管理办法》（银监会2013年第2号令）之规定，消费金融公司系指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构。
经批准，消费金融公司可以经营以下部分或者全部人民币业务：（一）发放个人消费贷款（但不包括购买房屋和汽车）；（二）接受股东境内子公司及境内股东的存款；（三）向境内金融机构借款；（四）发行金融债券；（五）境内同业拆借；（六）与消费金融相关的咨询、代理业务；（七）代理销售与消费贷款相关的保险产品；（八）固定收益类证券投资业务；（九）经批准的其他业务。
二、消费金融公司发展历程回顾总体而言，消费金融公司这种在西方发达国家已经存在上百年的金融业态，在中国仍是一个新生事物。
其发轫的动因是2008年的国际金融危机。
国际金融危机之后中国经济相对低迷，彼时的中央政府提出了“保增长、调结构、促改革、惠民生”的宏观经济政策，同时要求银监业监管部门推动更多的金融服务以促进消费需求增长，有效发挥消费需求对经济增长的拉动作用，促进经济平稳较快增长和可持续发展。
银监会经过调研后认为消费金融公司是一个不错的途径，但由于没有在先的经验可循，建议先试点再放开。
银监会修订《消费金融公司试点管理办法》
Ｏｎ Ｓｅ ｐ ｔ ｅ ｍｂ ｅ ｒ ２ ６， ２ ０ １ ３ ， ｔ ｈ ｅ Ｃｈ ｉ ｎ ａ Ｂａ ｎ ｋ ｉ ｎ ｇ Ｒｅ ｇ ｕ ｌ ａ ｔ ｏｒ ｙ
Ｍｅａｓ ｕｒ ｅｓ ｉ ｓ ｍ ａｉ ｎ ｌ ｙ ａｂ ｏｕｔ ｔ ｈｅ ｆ ｏＩ ｌ ｏ ｗｉ ｎ ｇ ｓ ｉ ｘ ａｓ ｐｅｃ ｔ ｓ：
第 三 ，谊化 了凰 除责任 意谶 ，鼓励主要 出资人 出 除睛，给予 流勤性支持 蓝衲 足资本金 ，监在 消费金融
的有 网要求 ，蓝解决 目前弑黠公 司棠 鼗展 和监管工 具耆 面承若 ，在消黄金融公 司出现支付 困蘼或剩 酴凰 同畴 ， 贯徼 落富 《 圆耪院辨公魔 嗣於金融 支持 公司章程 中载 明。
以在唐束弑黠 毅立 消黄金融公司 。
利於 弑黠公 司位早 寅现规模效虑 ， 增强行柴整髓寅力 。 第 五 ，增加吸 收股束 存款柴耪 。根掾 弑黠公 司柴
ｒ 接受股 束境 内子公 司及境 内股束 的存款 柴 ，有
根攘 Ｃ Ｅ Ｐ Ａ相在柴耪 篦国 中增加消 费金融公 司
２ ０ ０ ９ 年 ７月 ， 缝园耪 院同意 ， 银 监舍颁怖 《 辨法 》 ， 利於迮一 步拓宽公 司的资金柬源 ，更好地支持其 柴
羯弑黠 消费金融公 司的准人 、监 管和规筑经 管提供 了 骚 展 。
重要 法律保障 。２ ０ １ ０年 ，北京 、天津 、上海和成都 四
消费金融公司将试点扩至全国 释放消费潜力
消费金融公司将试点扩至全国释放消费潜力
6 月10 日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，明确推进财政资金统筹使用措施，更好发挥积极财政政策稳增长调结构惠民生作用；决定将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力；部署促进跨境电子商务健康快速发展，推动开放型经济发展升级；确定支持农民工等人员返乡创业政策，增添大众创业万众创新新动能。
会议指出，发展消费金融，重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力、促进消费升级。
会议决定，放开市场准入，将原在16 个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。
审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网+企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。
向消费者提供无抵押、无担保小额信贷，规范经营、防范风险，使消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展。
更好发挥消费对经济增长的拉动作用。
央行数据显示，我国消费贷款近几年保持每年20%以上的增速。
波士顿咨询在去年年底发布的报告中就指出，由于中国信贷消费市场的初期渗透率较低、基数较小，居民消费力不断增长，对需求起到了拉动的作用，消费信贷理念已逐渐被中国消费者所接受，并且政策的放开与支持将有力推动消费信贷业务的发展。
报告预计中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长。
在推进财政资金统筹使用方面，会议确定，将对地区和部门结余资金及连续两年未用完的结转资金，一律收回统筹用于重点建设。
不足两年的结转资金，要加快预算执行，也可按规定用于其他急需领域。
从2016 年起，对上年末财政存量资金较大的地区和部门，适当压缩下年财政预算规模。
消费金融试点扩容 个人消费贷款额度提升至20万元
消费金融试点扩容个人消费贷款额度提升至20万元作者：暂无来源：《新经济》 2013年第23期银监会日前公布修订后的《消费金融公司试点管理办法》并公开征求意见，将消费贷款额度上限由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”。
办法实施后将启动扩大试点审批工作，拟新增10个试点城市，加上首批试点的城市，消费金融公司试点城市将达16个。
10月26日，银监会公布了修订后的《消费金融公司试点管理办法》。
《办法》在对出资人条件、业务范围和经营规则等方面作出修改和调整的同时，将个人消费者的最高贷款额度也调至20万元。
出资人准入门槛降低该修订案首先就出资人的条件进行了重新限定。
银监会表示，最近一年营业收入不低于300亿元、主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内各种所有制非金融企业作为主要出资人，发起设立消费金融公司。
其次，在准入条件方面，将主要出资人最低持股比例由50%降为30%。
同时，消费金融公司的营业地域限制也被取消。
以往的消费金融公司只能在注册地所在行政区域内开展业务，但新的修订案允许在风险可控的基础上，通过依托零售商网点（而非设立分支机构）的方式开展异地业务。
贷款最高额度升至20万在此次修订中，与消费者最息息相关的是将消费贷款的额度上限由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”。
同时，删除“消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款”等要求。
“这在一定程度上给予了消费者更多的空间。
”四川一家消费金融有限责任公司的相关负责人付经理向记者表示，“但这个额度也不是一刀切的。
贷款次数多、信用记录良好才能获得更多额度。
”消费金融试点扩大“谋求规模扩张，打破地域瓶颈一直是消费金融专注的话题。
”上述消费金融有限责任公司的相关负责人付经理对记者表示。
截至2012年，国内已成立的四家消费金融公司的资产规模达40.16亿元，同比增加126.82%，贷款余额 37.09 亿元，同比增197.98%。
促进消费扩容提质实施方案
促进消费扩容提质实施方案在当前经济形势下，促进消费扩容提质已成为我国经济发展的重要任务。
为了有效实施促进消费扩容提质的方案，我们需要从多个方面入手，采取一系列措施，以推动消费升级，促进经济持续健康发展。
首先，我们应该加大对消费者的宣传教育力度。
通过各种媒体渠道，向消费者普及消费知识，引导他们理性消费、绿色消费，提高消费者的消费意识和消费水平。
此外，还可以通过开展各种消费者教育活动，提高消费者对产品质量、服务质量的认知，增强他们的消费信心，从而推动消费扩容提质。
其次，我们需要加大对消费市场的监管力度。
加强对市场价格、产品质量、服务质量等方面的监管，打击价格欺诈、假冒伪劣产品等违法行为，维护消费者的合法权益，保障消费市场的正常秩序。
只有消费者在一个良好的消费环境中才能放心消费，才能真正实现消费扩容提质的目标。
另外，我们还应该加大对消费领域的投资力度。
鼓励企业增加对消费领域的投资，推动消费品质量的提升，满足消费者日益增长的消费需求。
同时，加大对消费科技创新的支持力度，推动消费产业的转型升级，提高消费品的品质和档次，满足消费者多样化的消费需求。
此外，我们还应该加大对消费者的金融支持力度。
通过创新金融产品和服务，提供更加便捷、灵活的消费金融服务，满足消费者的个性化消费需求。
同时，鼓励金融机构加大对消费领域的信贷支持，帮助企业扩大生产规模，提高产品质量，满足消费者不断升级的消费需求。
最后，我们还应该加大对消费领域的政策支持力度。
通过出台一系列促进消费扩容提质的政策措施，鼓励企业增加对消费领域的投入，推动消费品质量的提升，满足消费者日益增长的消费需求。
同时，加大对消费领域的税收优惠政策支持，降低企业成本，提高产品质量，促进消费扩容提质。
总之，促进消费扩容提质是当前经济发展的迫切需要，也是经济结构调整和转型升级的必然要求。
只有通过多方面的综合措施，才能有效实施促进消费扩容提质的方案，推动我国消费市场的持续健康发展，为经济发展注入新的动力。
消费金融公司试点扩容 引互联网公司参与热情
作为首家非银行为主要股东的消费金融公司，同时也是 首家线上线下结合的消费金融公司。今年将重点进行信 用系统开发。展望 消费信贷空间巨大记
者采访了解到，首批4家消费金融公司早在前几年就已经 基本实现盈利。尽管现有消费金融公司发展迅速，仍然 难以满足市场的需求。据艾瑞咨询预计
Байду номын сангаас
，2014-2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的 复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。此前很多互 联网巨头正是看到了
士指出，未来越来越多的互联网公司进入这一领域，相 应的监管风险仍需管控，毕竟互联网金融相关监管迟迟 未落地，监管上没有清晰的界定。
完！谢谢欣赏！
闲途旅游 / 朹庀苓
金融研究室主任曾刚对京华时报记者表示，“以往消费 金融公司的发起人是银行主导，这次很明显扩展到消费 性的公司，甚至互联网企业。参与主体越
多，对消费金融公司发展作用越大。”现状 引爆互联网 公司参与热情消费金融公司并非新鲜事物。2009年，我 国宣布启动消费金融试点。此后有
9家消费金融公司获得牌照。6月10日国务院宣布扩容之 后，首个互联网领域的消费金融公司日前也正式获准开 业。京华时报记者日前从马上消费金
学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉京华时报记者， 当前消费金融公司在发展中还有一些尴尬的局面，首先 是资金来源方面恐怕没有更好地解决好这
个问题，甚至一些消费金融公司从信托等地方融资，成 本很高。金融垂直搜索平台融360CEO叶大清认为，大数 据和交易量是互联网的优势，但是
真正做征信系统，对于风控模型+算法的能力要求十分高。 若想获得长久的竞争力，第一就要建立自身、多元化的 数据池。此外，上述消费金融业内人
这一机会，却又苦于没有牌照，只能围绕自己的生态圈 频频创新，例如京东金融的“白条”、蚂蚁金服的“花 呗”等等，都是基于自己的生态范围开展
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０ ２ ０ 成 了大 多
数 互 联 网 公
司 反 复 谈 论
的话题 ， 似 乎
消费金 融公 司。 此前一些互联 网巨头虽看见 消费金 融
蓝 海一片， 却 苦于牌 照没有放 开， 只能 围绕 自己的生
只有Ｏ ２ ０ 才能
让企业在 下一
个 时代 继 续 生
态圈开展赊销业务 ， 今后这些公 司４ ￣ ａ － 望深度参与到
Ｆ 善 言
【 过热的０ ２ ０ 会否成为陷阱？ 】
近 两 年
２ ０１ ５ 年 ・ 第７ 期
栏 目编辑 －叶纯青 Ｅ － ｍａ ｉ ｌ ： ｙ ｅ ｃ ｑ ６ ６ ＠２ １ ｏ ｎ ｃ ｏ ｎ ｒ
【 消费金融公司试点扩容】
国务院常务会 议近 日决定 ， 将原在 １ ６ 个城市开展 的消费金 融公 司试 点扩大至全 国。 鼓励符合 条 件的 民间资本、 国内外银行业机 构和 “ 互联 网＋ ” 企业设 立
０ ２ ０ 企业们究竟能坚持多久？
等业务可以 摆脱 传统银 行业务模式， 这样的创新有可能使
得消费金 融公 司不再是银行 的复本。 ＠ 曲凯 （ 云启创投投 资经理 ） ： 中产 阶级 消费崛起 ， 但 线下 消费从信 息到 供给 再到服务质量和 体验 都 没有 跟 上， 亟
需０ ２ ０ 为此作 出改变。同时，目前０ ２ ０ 发展遗｝ 夹带来的问题 是 边际成本很难 递减 且进Ａ ｆ Ｔ 槛非常低 ， 用户粘性较 差。 ０ ２ ０ 现在的创业机会不多， 因为高频标准化的领域都 已有巨 头介入 ， 而新的模式则需要更多的前期投 入 。
广 阔生存 空间。
＠ 李健 （ 人 人车Ｃ Ｅ Ｏ ） ：目 前 国 内０ ２ Ｏ 细 分行 业 实在 太 多 ， 每
个行业 都可能出现领头者。 从 现在的发 展情况来看， 投 资
Ｏ ２ ０ 不会错， 只是看 团队的执 行能力够不够。
＠ 童士豪 （ 纪源资本管理合 伙 人 ） ： 尽 管眼下的这 场争夺
＠ 姚乃胜 （ 京东金融副总裁 ） ：此 次国家政 策的 “ 松 绑” 之 举， 将使 我国消费金 融市场迎 来发展 的春 天， 各方势力亦
将 疯 狂 涌入 这 片蓝 海 。
＠ 郭 田勇 （ 中央财经大学中国银行业研究中 心主任） ： 当 前消
费金 融公 司在发 展中还 有一些尴 尬 的局面， 首先是资金 来
＠ 雕爷 （ 河狸家创始人 ） ： ０ ２ ０ 初创企 业的黄金发展 期是从
２ ０ １ ３ 年下半年开￣ Ｊ ２ ｏ ｌ ５ ＃ － 初， 而现在风 口期已经过去。 你
源方面恐怕没有更好 地解决这个 问 题， 一些消费 金 融公 司
甚至从信托等方面融资， 成本很 高。
能想象的任 何一个领 域， 市场上 已经有很 多人从事甚至已 经拿到钱了。 今年下半年开始， ０ ２ ０ 行业的死亡名单会 越拉
越长， 市场 已经 开 始进 入 淘 汰赛 阶段 。
＠ 莫开伟 （ （ 《 经济日报 评论专栏撰稿人 ） ： 目前我 国个人消
费 金融服务仍处薄弱环境， 居民消费 金融需求得不到完全
满足 。 以耐用消费品为对象的无担保无抵押 小额消费信贷，
只有个 ， － Ｉ ４ 商业银行 和担保 公 司办理 过， 且 这类信 贷一般 规 模 小、 手续繁琐 、 专业化程度低 、 效率不高， 不被 用户看 好 这种消费金 融现 实， 为消费金 融公 司向全国推广提供了
０ ２ ０ 各 大类别头把交椅的战役可能会 出现大批的失败者， 也 就是 我们通常所说的行 业过热下出现 的泡沫。 但 最终的 结果应该对大家都有好 处， 成功的０ ２ ０ 平 台将有助于当地 的
经济发展 ， 提 高经 济效 率， 并最终 推动更多有能力的服务 型商家发 展 。
＠ 赵锡 军 （ 中国人 民大学财政金 融学院副院长） ： 未来 消费
＠ 曾刚 （ 中国社科 院金 融研 究室主任 ） ： 以往消费金 融公 司
的发起 人是以银 行为主导的， 这次很明显扩展到 消费性的 公 司， 甚至互联 网企 业。 参 与主体越多， 对 消费金融公 司发
展 的作用越 大。 引进互联 网企业和其他企业后， 信贷发放
曙光？ 在 线下渠道以及 用户补贴上花费了大量 资金 的
消费金 融市场上 来。 预 计消费金 融将进 入 发展 的快
车道。
存。“ ０ ２ ０ ” 一词频繁 出现 在创 业的商业计划书中、 投 资人的投资中。 但 在水 涨船高的融资额和估值 背后， 真正脱颖而出的０ ２ ０ 项目 却并不多 见。 一个没有Ｔ Ａ Ｂ 巨
头流量或者 强大资金 支持 的０ ２ ０ 企业能否看到胜 利的
金 融公 司将从支撑 需求、 完善 结构 和推动升级 ３ 个方面提
振中国消费。 消费金 融公司主要是针对耐用消费品消费提供
信贷， 重点服务 中低收入人 群， 这种服务能够与购买家具、
汽车等百姓需求相对接 ， 从 而释放社会消费潜力。
２０ ｌ 篮 ¨强 咕， 弋投 稿邮 箱： ｈ ｎ ｉ ｃ ＠ ２ １ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ