05 06第3章 电子货币网上支付
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
网络银行与电子支付
第一章概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。
电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。
电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展与概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。
3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。
从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。
其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。
（1）、商家系统商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。
（2）、客户系统客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。
它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。
一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
（3）、支付网关支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。
其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密，以保护银行内部网络的安全。
（4）、安全认证安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。
目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。
为了确认交易各方的身份以与保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。
4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。
第3章电子货币与网上支付习题答案[资料]
![第3章电子货币与网上支付习题答案[资料]](https://img.taocdn.com/s3/m/4f55dfd05ebfc77da26925c52cc58bd631869383.png)
《电子商务》习题集第3章电子货币与网上支付一．单项选择题1. 下列选项中不属于银行卡支付中涉及到的角色的是：(C)A. 消费者B. 商户C. 第三方平台D. 银行2. 在银行卡型电子货币中，具备“先存款，后支用”特征的是：（C）A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡3. 在银行卡型电子货币中，具备“先消费，后还款”特征的是：(A)A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡4. （C）一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实中各种金额的币值。
A. 电子支票B. 现金C. 电子现金D. 电子货币5. （B）是指清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行提供的金融服务业务。
A. 清算B. 支付C. 结算D. 网上支付6. 下列哪种电子货币不是目前网上常用的（A）A. 储值卡型电子货币B. 银行卡型电子货币C. 电子支票D. 电子现金7. 为了确保安全，防止伪造，电子现金在实际应用中，主要用到了（C）技术A. 数字签名B. 数字证书C. 盲签名D. 数字摘要8. 首信易支付平台创建于（C）A. 1997年3月B. 1998年3月C. 1999年3月D. 2000年3月9. 由成都富杰信息技术有限公司创建的西部支付，是（C）第一家网上在线支付平台。
A. 西部地区B. 西南地区C. 中西部地区D. 中部地区10. 西部支付与其他第三方支付平台对比，较有特色的服务是推出了（A）A. 西币B. Q币C. 银行卡D. 借款11. 下列网上支付工具不适合进行小额支付的是（C）A. 电子现金B. 电子支票C. 银行卡支付系统D. 信用卡支付系统二．多项选择1. 现金支付具有以下几个特点：（ABCD）A. 现金是最终的支付手段B. 现金支付具有“分散处理”的性质C. 现金支付具有“脱线处理”的性质D. 现金的稀缺性与信誉性2. 电子现金的支付过程包括：(ABCD)A. 购买并储存电子现金B. 用电子现金购买商品或服务C. 资金清算D. 确认订单3. 在支付全过程中涉及到的系统有：(BC)A. 支付结算系统B. 支付服务系统B. 支付资金清算系统 D. 结算资金清算系统4. 网上支付活动的主要参与者包括：(ABCD)A. 卖家B. 买家C. 银行D. 第三方支付商5. 网络银行与传统银行相比具有的竞争优势如下：(ABC)A. 可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本B. 可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品C. 利用其信息技术和信息资源，可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段D. 可以帮助银行抢占更多的客户市场6. 第三方支付平台的经验模式大致分为：(AB)A. 信用中介模式B. 支付网关模式C. 用户接口模式D. 银行入口模式7. 信用卡涉及到的角色主要有：(ABC)A. 银行B. 客户C. 受理信用卡的商户D. 中介平台8. 一个电子支票支付方案包括：(ABC)A. 消费者和其发卡银行B. 商户和其发卡银行C. 不同银行之间支票的清算处理D. 消费者和商户9. 电子支票中包含的信息主要有：(ABD)A. 与原有纸质支票完全一致的支付信息B. 数字证书C. 数字摘要D. 数字签名10. 目前主要采用的实现电子现金的技术手段包括：(AB)A. 数字信息块实现手段B. Mondex型的电子现金模式B. IC卡型的电子现金模式 D. 信息存储实现手段11. 淘宝网支付宝工具的使用步骤包括：(ABCD)A. 买家付款给淘宝B. 卖家发货给买家C. 买家收到货物后确认支付D. 淘宝网付款给卖家12. 首信易支付作为中国首家第三方支付平台，其特征主要体现为：(ABD)A. 在线支付B. 信任机制C. 中介平台D. 中立第三方13. 首信易支付平台提供的支付方式主要包括：(ABCD)A. 网络银行B. 电话银行C. 自助/移动终端D. 会员支付14. 在安全方面，首信易支付在银行端主要使用的是（AB）协议，以保障B2C电子商务的安全实施。
第三章 电子货币与网上支付 网上支付
网络银行的特征
无分支机构，触角伸向全世界 ；
“任何人只要有一台电脑，都是潜在客户。”
开放性与虚拟化
Web服务器取代建筑物，网址取代地址；
智能化，3A服务（anytime,anywhere,anyhow）
信息技术为基础，成本低，效益高；
给银行创造更广阔的业务拓展空间；
E－Bank 降低交易成本
步骤一：淘宝网免费注册
步骤一：淘宝网免费注册
步骤一：淘宝网免费注册
步骤一：淘宝网免费注册
步骤一：淘宝网免费注册
登录邮箱 点击即可激活帐号
查收新邮件
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
申请实名认证
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
步骤二：激活支付宝
E－Bank 基本业务
1. 2. 3. 4. 5. 6. 家庭银行(Home Banking) 企业银行(Firm Banking) 信用卡业务 各种支付 信息发布 ……
E－Bank的生存与竞争
银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却 会愈来愈小； 拉近了与客户的距离，向客户提供个性化的服务； 改变传统银行的运行机制提出挑战，为中、小银 行提供平等竞争机会，将改变银行排行榜；
第三章 电子货币 与网上支付
网上支付
引言 网上支付
目前状况：我国网上购物大军达到2000多万人，网上支付
（信用卡或储蓄卡）的比例增长至48.4%，购物者半年内累 计购物金额达到100亿元（数据由中国互联网络信息中心发 布“第十六次中国互联网络发展状况统计报告” ）。
电子商务的快速发展的瓶颈；
电子货币与网上支付
电子货币
1
2
电子货币是指用一定金额的 现金或存款从发行者处兑换 并获得代表相同金额的数据， 通过使用某些电子化方法将 该数据直接转移给支付对象， 从而能够清偿债务。
3
什么是电子货币
第3章 电子货币与网上支付
电子货币
01
电子货币的发行和运行
02
直接发行
03
第3章 电子货币与网上支付
第3章 电子货币与网上支付
允许在线或离线检查。
在线检查电子现金是否重复使用。
以在线检查方式运作。
目前普及程度
是在线付款中最普及的形式。
电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持。
目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。
交易额度
与银行卡额度相同。
电子现金的额度通常固定的。
和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。
是否支持小额支付
1
2
3
第3章 电子货币与网上支付
第3章 电子货币与网上支付
网上支付
网上银行的特点
（1）无分支机构 （2）开放性与虚拟化 （3）智能化 （4）创新化 （5）运营成本低 （6）以已有的业务处理系统为基础 （7）将现有的业务系统有机地联系起来 （8）采用Internet／Intranet技术
第3章 电子货币与网上支付
不重复
可 以 使 用
第3章 电子货币与网上支付
网上支付
什么是网上支付
网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付） 之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子 支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构， 从而完成支付的整个过程
网上支付
网上银行
网络银行也称为网上银行、在线银行， 是指利用Internet、Intranet及相关 技术处理传统的银行业务及支持电子 商务网上支付的新型银行。
四、电子货币与网上支付(HL).pptx
4.1 电子货币
电子货币的实质 什么是货币？ 货币是固定充当一般等价物的特殊商品。 什么是一般等价物？ 指任何其他商品的价值都可以用它来衡量。 电子货币的实质是以数字信号通过网络交
换信息而实现的直接的价值交换。
电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学技 术相结合的产物，具有如下特征：
1、从形态上看，电子货币脱离了货币的传 统形态，不再以实物、贵金属、纸币等 可视、可触摸的形式出现，而是以现代 高科技手段的电子数据形式储存，故又 得名数字现金、虚拟货币。
第四讲 电子货币与网上支付
4.1 电子货币 4.2 电子货币的分类 4.3 电子支票 4.4 电子现金 4.5 网络银行 4.6 网上支付
4.1 电子货币
电子货币的概念 电子货币指用一定金额的现金或存
款从发行者处兑换并获得代表相同金额 的数据，通过使用某些电子化方法将该 数据直接转移给支付对象，从而能清偿 债务。
电子货币的特征
2、从技术上看，电子货币的发行、流通、 回收等采用现代科技的电子化手段，有 些电子货币品种是实现在线支付的基础。 为防止伪造、复制、非法使用，电 子货币采用了信息加密、数字签名、防 火墙等安全防范措施。
电子货币的特征
3、电子货币当事人一般包括电子货币发行 者、电子货币使用者以及中介机构。
4.1 电子货币
电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是 比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便 快捷的一种支付工具。人们花了数百年时间来 接受纸币这一个支付手段，而随着基于纸张的 传统经济向数字式经济的转变，货币也由纸张 类型演变为数字类型，在未来的数字化社会和 数字化经济浪潮中电子货币将成为主宰。电子 货币包括：电子现金、电子支票、银行卡型电 子货币。
3电子货币与网上支付
a银行 2 3 X （电子货币使用者）
16:25:38
流通
b银行 4
Y （电子货币使用者）
10
（三）电子货币的类型 1、储值卡型电子货币
2、银行卡型电子货币（信用卡）
3、电子支票 4、电子现金
网 上 支 付 工 具
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11
1
储值卡型电子货币
某一行业或公司发行的可代 替现金用的IC卡或磁卡。
信用卡的作用
－信用卡能减少现金货币的使用； －信用卡能提供结算服务，方便购物消 费，增强安全感； －信用卡能促进商品销售，刺激社会需 求。 20 16:25:38
银行卡网上购物流程
第一阶段，用户进行购物：
(1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或 服务。
(2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。
（二）电子货币的发行和运行流程
（三）电子货币的类型
16:25:38
2
（一）电子货币及电子支付的定义
1、电子货币
定义：用一定金额的现金或存款从发行处 兑换并获得代表相同金额的数据，是以 电子数据形式存储，并通过计算机网络 以电子信息传递形式实现流通和支付功 能的货币。
电子货币:实体货币=1 ：1
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35
Mondex型的电子现金
Mondex在专用IC卡内保存货 币价值的汇总余额，并且该余额 是以二进制数字形式存储的。
16:25:38
36
电子现金
电子现金的支付过程
A 注册申请 B 获得账号 C 购买请求 D 银行签名 买方 G 确 认 E 订单及加密 的电子现金 卖方 F 加密的 电子现金 银行 G 确 认
第三章电子支付和网上银行精品PPT课件
▪ 安全评估
▪ 高风险业务须报批
网上银行发展需要解决的问题
▪ 安全问题 ▪ 顾客权益问题 ▪ 网上银行运营问题 ▪ 网络货币问题 ▪ 税收问题
安全问题
▪ 主要的安全问题
▪
身份确认（银行、客户）、确保数据真实、
保密、经营安全
指令人与受款人
▪ 基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系： 债权债务关系（合同）
▪ 履行合同：
▪
指令人：接收产品或服务、付款
▪
受款人：交付产品或提供服务、受款
▪ 电子支付的无因性：基础法律行为不影响电子支 付行为（类似于票据）
▪ 救济方式：向交易相对方请求返还不当得利
银行与交易双方
▪ 银行与指令人
▪
基于委托付款协议书而形成的合同关系：银
行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划
拨的义务。
▪
责任承担原则：过错责任
▪ 银行与受款人：
▪
没有直接的法律关系
银行之间
▪ 基于银行间协议而形成的合同关系 ▪ 接受银行负有将发送银行依照资金划拨人的指令
向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 ▪ 责任承担原则：过错责任
为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统 的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力 的一种支付方式。
电子支付的特征
▪ 1、它是一种合同履行方式 ▪ 2、它通过数据流转完成数据传输,以数字化的方
式进行款项支付 ▪ 3、高效、便捷和低成本 ▪ 4、涉及多方(至少三方：交易双方、银行)当事
人，法律关系复杂
▪ 目的：保证交易的稳定与畅通 ▪ 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
电子支付对目前法律体系所带来的挑战
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交易额度
是否支持小额支付
与银行的关系
电子货币
电子货币的发行和运行
直接发行
A （电子货币发行者） 1 2 X （电子货币使用者） 3
现金或存款流 数据流
Y （电子货币使用者）
第3章 电子货币与网上支付
电子货币
电子货币的发行和运行
间接发行
A （电子货币发行者） 现金或存款流 1 5 数据流 a银行 2 3 X （电子货币使用者） Y （电子货币使用者） b银行 4
第3章 电子货币与网上支付
电子现金 安全防范措施
电 子 信 封 银 电子信封 消 费 者
从信封中 取出盖有 电子印鉴 的数字串
消 费 者
支取指令数字串
+
e现金数字串
+ 行
电子印鉴
消费者从银行获取e现金
网 银 核对e现金上加盖的印鉴 消 上 e现金 费 e现金 商 者 店 行 核对e现金上的序列号
e现金支付时的处理过程
第3章 电子货币与网上支付 网上支付
第三方支付
第三方支付平台是指平台提供商 通过采用通信、计算机和信息安 全技术，在商家和银行之间建立 起连接，从而实现从消费者到金 融机构、商家的货币支付、现金 流转、资金清算、查询统计等问题。
第3章 电子货币与网上支付 网上支付
（1）支持国内外多种银行卡 （2）手续费标准统一 （3）确保商户在后期服务 （4）具有公信度。
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网络银行也称为网上银行、在线银行，
是指利用Internet、Intranet及相关
技术处理传统的银行业务及支持电子 商务网上支付的新型银行。
第3章 电子货币与网上支付 网上支付 网上银行的特点
（1）无分支机构 （2）开放性与虚拟化 （3）智能化 （4）创新化 （5）运营成本低 （6）以已有的业务处理系统为基础 （7）将现有的业务系统有机地联系起来 （8）采用Internet／Intranet技术
第3章 电子货币与网上支付
电子货币
储值卡型电子货币
储值卡型电子货币就是功 能得到进一步提高的储值卡
第3章 电子货币与网上支付
电子货币
银行卡型电子货币
银行卡型电子货币是实现 了电子化应用的信用卡
第3章 电子货币与网上支付
电子支票
什么是电子支票
电子支票是将支票的全部内容电子化， 然后借助于互联网完成支票在客户之间 银行客户与客户之间以及银行之间的传递 实现银行客户间的资金结算
电子现金
电子现金的支付过程
A 注册申请 B 获得账号 C 购买请求 D 银行签名 买方 G 确 认 E 订单及加密 的电子现金 卖方 F 加密的 电子现金 银行 G 确 认
第3章 电子货币与网上支付
电子现金
电子现金的特点
（1）匿名性
（2）不可跟踪性 （3）节省传输费用 （4）风险小 （5）节省交易费用 （6）支付灵活方便
第3章 电子货币与网上支付
电子现金
什么是电子现金
电子现金又称为数字现金 是一种表示现金的加密序列数 它可以用来表示现实中各种金额的币值。
第3章 电子货币与网上支付
电子现金
现金的特点
（1）现金是最终的支付手段
（2）现金支付具有“分散处理”的性质
（3）现金支付具有“脱线处理”的性质 （4）现金的稀缺性与信誉性
第3章 电子货币与网上支付 网上支付 网上银行的业务
（1）成本竞争优势 （2）差异型竞争优势 （3）知识优势或无边界竞争优势
（1）家庭银行 （2）企业银行
（3）信用卡业务
（4）各种支付 （5）特色服务
（6）商务服务
竞争优势
（7）信息发布
第3章 电子货币与网上支付 网上支付
网上支付流程
õ ï å ¥ » Î Ç µ
第3章 电子货币与网上支付
电子货币 什么是电子货币
第3章 电子货币与网上支付
电子货币 什么是电子货币
第3章 电子货币与网上支付
电子货币 什么是电子货币
第3章 电子货币与网上支付
电子货币 什么是电子货币
“新”闻：莎莎网成为支付宝首 批合作的海外化妆品网站
第3章 电子货币与网上支付
电子货币
第3章 电子货币与网上支付
交易凭据转换 在线检查 目前普及程度
电子现金的未来缺乏国际 目前缺乏国际性的标准，法 性的金融网络支持。 律制度有待建立。 电子现金的额度通常固定 的。 可进行不同面额的电子现 金交易与找零，适 合进行小额支付。 电子现金从银行提取后， 就与银行账号没有 关系。 和传统支票相同，即不大于 支票账户的现有余额。 有些系统允许商户累计付款 指令到一定金额再进 行支付，这些系统适 合进行小额支付。 由银行账号进行付款。
真实性 可 以 使 不重复 用
第3章 电子货币与网上支付 网上支付 什么是网上支付
网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付） 之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子 支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构， 从而完成支付的整个过程
第3章 电子货币与网上支付 网上支付 网上银行
第三方支付的特点
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第3章 电子货币与网上支付
支付类型 特点 事先/事后付款 使用对象 交易风险
银行卡支付系统
事后付款 银行卡持有人 由发卡银行承担，当银行 卡号被盗，可取消 银行卡。 直接由商户向银行查询持 卡人账号。 允许在线或离线检查。 是在线付款中最普及的形 式。 与银行卡额度相同。 每笔交易成本相对较高， 不适合进行小额支 付。 交易信息中的银行卡号为 持卡人在发卡银行 的账号。
电子现金
事先付款 任何人 由消费者自行承担电子现 金丢失、被盗用、 出错的风险。 自由转换，不需要留下交 易参与者的信息。 在线检查电子现金是否重 复使用。
电子支票
事后付款 在银行有账户者 付款方可以止付有问题的付 款指令或有问题的支 票。 电子支票或付款指令需要经 过“背书”方能转让。 以在线检查方式运作。
第3章 电子货币与网上支付
电子支票
电子支票应用过程
A 注册申请 B 获取支票 买方 F 确 认 C 订 单 和 支 票 D 审 核 银行 E 确 认
卖方
第3章 电子货币与网上支付
电子支票
电子支票的特点
（1）易于接受； （2）加密的电子支票易于流通； （3）降低了支票的处理成本；
（4）第三方金融机构带的收益；
第3章 电子货币与网上支付
电子现金
电子现金实现的手段
（1）数字信息块实现手段
将遵循一定规则排列的一定长度的数字串， 即一种电子化的数字信息块作为代表纸币 或辅币所有信息的电子化手段
（2）Mondex的实现手段
在IC卡内保存了货币价值的汇总余额， 并且该余额是以二进制数字形式存储的
第3章 电子货币与网上支付
第3章 电子货币与网上支付
电子货币 什么是电子货币
电子货币是指用一定金额的 现金或存款从发行者处兑换 并获得代表相同金额的数据， 通过使用某些电子化方法将 该数据直接转移给支付对象， 从而能够清偿债务。
第3章 电子货币与网上支付
电子货币 什么是电子货币
电子货币VS传统货币：交易时 看不到“钱”！！！