第6章 电子货币与网上支付
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第6章电子货币与网上支付.ppt
2001年我国网上支付的市场规模为9亿元
2004年该规模增长为75亿元
2012年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。
随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅 速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统 为特征的崭新发展阶段。
2020/5/1
11
【案例】中外银行卡的产生及作用
信用卡20Байду номын сангаас纪初起源于美国。一种信用筹码，后来演变 成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。
➢ 信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发 给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银 行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能 。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于 规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货 币供给量。
2020/5/1
13
按支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、 银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般 情况下，网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速 发展，电子货币支付方式越来越先进，越来越被大部分人群 经常性使用。
2020/5/1
3
6.1.2 电子货币的发行和运行
1. 标准电子货币体系 电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流 通和回收。
1950年，美国商人在纽约创立了“大莱俱乐部”，这家 俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。会员可以凭卡片 记账，一定时期后再统一结账。
1952年，美国加州的富兰克林国民银行进入发行行列， 率先发行了银行信用卡。随后，许多银行纷纷跟进，信用卡 迅速在美国乃至世界流行开来。
1985年，中国银行珠江分行发行了第一张“中行卡”， 开创了中国信用卡发行的先河。
2004年该规模增长为75亿元
2012年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。
随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅 速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统 为特征的崭新发展阶段。
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【案例】中外银行卡的产生及作用
信用卡20Байду номын сангаас纪初起源于美国。一种信用筹码，后来演变 成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。
➢ 信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发 给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银 行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能 。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于 规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货 币供给量。
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按支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、 银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般 情况下，网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速 发展，电子货币支付方式越来越先进，越来越被大部分人群 经常性使用。
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6.1.2 电子货币的发行和运行
1. 标准电子货币体系 电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流 通和回收。
1950年，美国商人在纽约创立了“大莱俱乐部”，这家 俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。会员可以凭卡片 记账，一定时期后再统一结账。
1952年，美国加州的富兰克林国民银行进入发行行列， 率先发行了银行信用卡。随后，许多银行纷纷跟进，信用卡 迅速在美国乃至世界流行开来。
1985年，中国银行珠江分行发行了第一张“中行卡”， 开创了中国信用卡发行的先河。
电子货币与数字支付技术原理
电子货币与数字支付技术原理随着信息时代的不断发展，电子货币和数字支付技术在现代社会中日益得到广泛的应用。
电子货币是指以某种形式存在于计算机中，具有货币功能的数字信息，通过电子网络进行支付和交易；数字支付技术是指利用数字技术对支付过程进行优化，提高支付的效率和安全性。
本文将从电子货币和数字支付技术的原理和特点入手，深入探讨其各自的优缺点及应用前景。
一、电子货币的原理和特点1.原理电子货币是由计算机技术所支持的和可转移的数字信息。
具有货币功能，可在电子网络上进行支付和交易。
它并不是以实物形式出现的，而是以数字形式存在于计算机中。
它的流通和交易都需要在线完成，因此依赖于计算机网络。
电子货币的发行和管理由发行机构负责。
这些发行机构是由政府或是商业机构组成的，它们既需要满足监管要求，又需要为用户提供便捷的服务。
用户可以通过登录电子商务网站或使用手机等移动设备，进行电子货币的存取、转账、交易等操作。
2.特点与传统货币相比，电子货币具有以下几个显著特点：（1）便捷性：电子货币可以在网络上进行支付和交易，在线上线下都可以使用，无需携带实物现金，购物更加方便。
（2）安全性：电子货币的交易过程采用数据加密和数字签名等技术，保证支付和交易的安全性，有效避免了现实货币的盗窃和假冒。
（3）匿名性：电子货币的支付和交易可以保持匿名，用户的身份和个人信息不会外泄，保障了隐私权。
（4）流通性：电子货币的流通范围可以覆盖全球，可以方便地进行跨境支付和交易。
（5）实时性：电子货币的支付和交易可以实现即时到账，有效提高了交易效率。
二、数字支付技术的原理和特点1.原理数字支付技术是指利用数字技术对支付过程进行优化，提高支付的效率和安全性。
它是以数字为基础，通过电子网络进行支付和交易。
数字支付技术主要包括数字证书、数字签名、数字密码学等技术。
数字证书是指在互联网上对身份、机构和电子文档进行验证和保护的一种机制。
数字证书具有数字签章的功能，并且由公共认证机构进行认证，保证了交易的安全性和可信度。
第6章电子支付的基本模式
4
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付的定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划 入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
6-1基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 5
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.2电子支付的特点
电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨 由债务人发起的划拨，即债务人向其开户银行发出支付命令，将其存放于该 银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人开户银行的一系列转移 过程。借记划拨是由债权人发起的划拨，即债权人命令开户银行将债务人资 金划拨到自己的账户。
22
第六章 电子支付的基本模式
18
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.3电子钱包
6-10 万事达卡电子钱包的运作流程图 19
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.4电子票据
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专 用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据 传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务 的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。
6.2电子支付工具
6.2.5电子资金划拨
6-13 电子资金划拨流程图 23
第六章 电子支付的基本模式
6.3电子支付的一般模式
6-14 电子支付的4 种模式 24
第六章 电子支付的基本模式
6.4合并账单支付模式
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付的定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划 入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
6-1基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 5
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.2电子支付的特点
电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨 由债务人发起的划拨，即债务人向其开户银行发出支付命令，将其存放于该 银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人开户银行的一系列转移 过程。借记划拨是由债权人发起的划拨，即债权人命令开户银行将债务人资 金划拨到自己的账户。
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第六章 电子支付的基本模式
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第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.3电子钱包
6-10 万事达卡电子钱包的运作流程图 19
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.4电子票据
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专 用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据 传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务 的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。
6.2电子支付工具
6.2.5电子资金划拨
6-13 电子资金划拨流程图 23
第六章 电子支付的基本模式
6.3电子支付的一般模式
6-14 电子支付的4 种模式 24
第六章 电子支付的基本模式
6.4合并账单支付模式
第6章 电子货币与网上支付
移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易、其它电子支 付
2 电子货币
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换 并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化的方法将 该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。 按支付方式进行分类： ➢ 储值卡型 ➢ 银行卡型 ➢ 电子现金 ➢ 电子支票 ➢ 第三方支付平台中的电子货币 电子货币与虚拟货币的区别
一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中 各种金额的币值，也称为数字现金。这种货币以数据形式流 通、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品或服 务时使用的货币。
电子现金实现的手段
电子现金的特点
数字化信息块实现手段： ① 匿名性
电子化模拟
② 不可跟踪性
Mondex的实现手段
3.1 网络银行
也称为网上银行、在线银行，指利用internet、 intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网 上支付的新型银行。是在internet上的虚拟银行柜台。
特点：
无分支机构、开放性与虚拟化、智能化、创新化、运营 成本低、以已有的业务处理系统为基础、将现有的业务系统 有机地联系起来、采用internet/intranet技术。
电子货币的发行
电子货币发行和运行的流程分为3个步骤，即发行、流
通和回收。
A （电子货币发行者）
现金或存款流
1
3
2
数据流
X （电子货币使用者）
Y （电子货币使用者）
A （电子货币发行者）
1
5
现金或存款流 数据流
a银行
b银行
2
3
X （电子货币使用者）
4
Y （电子货币使用者）
2.1 储值卡型电子货币
2 电子货币
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换 并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化的方法将 该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。 按支付方式进行分类： ➢ 储值卡型 ➢ 银行卡型 ➢ 电子现金 ➢ 电子支票 ➢ 第三方支付平台中的电子货币 电子货币与虚拟货币的区别
一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中 各种金额的币值，也称为数字现金。这种货币以数据形式流 通、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品或服 务时使用的货币。
电子现金实现的手段
电子现金的特点
数字化信息块实现手段： ① 匿名性
电子化模拟
② 不可跟踪性
Mondex的实现手段
3.1 网络银行
也称为网上银行、在线银行，指利用internet、 intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网 上支付的新型银行。是在internet上的虚拟银行柜台。
特点：
无分支机构、开放性与虚拟化、智能化、创新化、运营 成本低、以已有的业务处理系统为基础、将现有的业务系统 有机地联系起来、采用internet/intranet技术。
电子货币的发行
电子货币发行和运行的流程分为3个步骤，即发行、流
通和回收。
A （电子货币发行者）
现金或存款流
1
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数据流
X （电子货币使用者）
Y （电子货币使用者）
A （电子货币发行者）
1
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现金或存款流 数据流
a银行
b银行
2
3
X （电子货币使用者）
4
Y （电子货币使用者）
2.1 储值卡型电子货币
电子商务概论(软件)课程第六章 电子货币与电子支付
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6.1.3 电子货币的分类
2.按电子货币的形态分类
1). “储值卡型”电子货币 功能得到进一步提高的储值卡
2). “信用卡应用型”电子货币 实现了电子化应用的信用卡
3). “支票帐单型”电子货币 用作支付手段在计算机网络上被传递
的存款货币 4). “数字现金型”电子货币
模仿现金当面支付的电子现金
第六章 电子货币与支付系统
问题：
电子商务中，有哪些手段可以 实现支付功能？能否说明其过程。
1
第六章 电子货币与支付系统
教学目的：
1.了解电子货币的主要种类 2. 理解以信用卡和电子支票为例理解电子支付
的基本流程和特点 3. 掌握目前常用的几种电子支付模型及其技术：
简单信用卡模式（SSL）和安全电子交易模式 （SET） 4. 探讨国内成功的电子支付案例---支付宝—的 基本模型及其特点，以激发学生自行设计新的 电子商务模式的兴趣。
3. 信用卡——传统支付方式之三
(1) 定义
信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的 商店或场所进行记帐消费的信用凭证
(2) 发展
萌芽：20世纪初USA的商业部门 发展：20世纪50年代，进入金融领域 20世纪70年代末，在世界范围内普及，成为一种普遍采用的支 付工具
进入中国：1978年起步，1985年中国银行北京分行发行第一张长城卡
RSA加密
明 文
II区
DES加密
发 送
数字签名
密文
A公司的 公用密钥
数字签名
RSA解密
摘要
比较两者是否 一致，若一致 则信息被确认
密文
DES解密
明文
一次性
III区
6.1.3 电子货币的分类
2.按电子货币的形态分类
1). “储值卡型”电子货币 功能得到进一步提高的储值卡
2). “信用卡应用型”电子货币 实现了电子化应用的信用卡
3). “支票帐单型”电子货币 用作支付手段在计算机网络上被传递
的存款货币 4). “数字现金型”电子货币
模仿现金当面支付的电子现金
第六章 电子货币与支付系统
问题：
电子商务中，有哪些手段可以 实现支付功能？能否说明其过程。
1
第六章 电子货币与支付系统
教学目的：
1.了解电子货币的主要种类 2. 理解以信用卡和电子支票为例理解电子支付
的基本流程和特点 3. 掌握目前常用的几种电子支付模型及其技术：
简单信用卡模式（SSL）和安全电子交易模式 （SET） 4. 探讨国内成功的电子支付案例---支付宝—的 基本模型及其特点，以激发学生自行设计新的 电子商务模式的兴趣。
3. 信用卡——传统支付方式之三
(1) 定义
信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的 商店或场所进行记帐消费的信用凭证
(2) 发展
萌芽：20世纪初USA的商业部门 发展：20世纪50年代，进入金融领域 20世纪70年代末，在世界范围内普及，成为一种普遍采用的支 付工具
进入中国：1978年起步，1985年中国银行北京分行发行第一张长城卡
RSA加密
明 文
II区
DES加密
发 送
数字签名
密文
A公司的 公用密钥
数字签名
RSA解密
摘要
比较两者是否 一致，若一致 则信息被确认
密文
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一次性
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电子货币与网络支付.
电子货币与网络支付2008-01-20电子货币作为当代最新的货币形式,从20世纪70年代产生以来,其应用越来越广泛。
人们对于电子货币的认识趋于一致:电子货币是采用电子技术和通讯手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。
也就是说, 电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。
一,电子货币的特点与功能电子货币从面世到现在,虽然只有20多年的历史,但作为电子货币运行载体和工具, 银行信用卡和电子资金传输系统(EFT),则早已有之。
世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。
此后,美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”,并吸收中小银行参加联营,发展成为今天的维萨集团。
美国西部各州银行组成联合银行卡协会,于1966年发行“万事达信用卡”,发展成为今天的万事达集团。
我国首张银行信用卡是1985 年出现的珠江卡(中国银行珠江分行发行),1986年,中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”,随后,中国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行等也发行了自己的银行信用卡。
美国早在1918年就建立了专用的资金传送网,后经多次改进,于1982年组建了电子资金传输系统。
随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统, 使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。
银行信用卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础。
随着无现金、无凭证结算的.实现,电子货币才得以面世。
电子货币是在传统货币基础上发展起来的,与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。
如电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品, 这种特殊商品体现在一定的社会生产关系。
二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。
它们对商品价值都有反映作用,对商品交换都有媒介作用,对商品流通都有调节作用。
电子货币与传统货币相比,二者的产生背景不同,如社会背景、经济条件和科技水平等;其表现形式为,电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的,通过微机处理和存储, 没有传统货币的大小、重量和印记;电子货币只能在转帐领域内流通,且流通速度远远快于传统货币的流通速度;传统货币可以在任何地区流通使用,而电子货币只能在信用卡市场上流通使用;传统货币是国家发行并强制流通的,而电子货币是由银行发行的,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,并且在使用中,要借助法定货币去反映和实现商品的价值, 结清商品生产者之间的债权和债务关系;电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。
第6章电子支付的基本模式
第6章电子支付的基本模式
借 记 卡 支 付 流 程
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 卡号、密码及账户金额。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
第6章电子支付的基本模式
（三）电子钱包
n 3.万事达卡电子钱包运作流程：
消费者
（1）
钱包
（12）（2）（4）
（3） （6）
商家 插件
（7）
（5）
钱包服务器 （9）
发卡行 （10）
Maste r
Card
（11）
（8） 支付网关
收单机构
第6章电子支付的基本模式
（四）电子票据
１.概念：
电子票据支付模拟传统纸质票据 的使用方式，是传统票据支付在网络中 的延伸。典型应用是电子支票。 ——电子支票
n ２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 o (1)特点：
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
第6章电子支付的基本模式
n ２.借记卡：
借 记 卡 支 付 流 程
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 卡号、密码及账户金额。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
第6章电子支付的基本模式
（三）电子钱包
n 3.万事达卡电子钱包运作流程：
消费者
（1）
钱包
（12）（2）（4）
（3） （6）
商家 插件
（7）
（5）
钱包服务器 （9）
发卡行 （10）
Maste r
Card
（11）
（8） 支付网关
收单机构
第6章电子支付的基本模式
（四）电子票据
１.概念：
电子票据支付模拟传统纸质票据 的使用方式，是传统票据支付在网络中 的延伸。典型应用是电子支票。 ——电子支票
n ２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 o (1)特点：
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
第6章电子支付的基本模式
n ２.借记卡：
第6章 电子支付与支付系统
电子支付系统的基本构成
中华管理学习网
第 6章
电子支付系统 电子支付系统的形成 与发展 电子支付系统的形成 中国电子支付系统的 发展 电子支付系统的构成 和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统的基本 构成
电子支付与支付系统
电子支付系统的组成部分
客户：客户一般是指与某商家有交易关系并存在债务的一方 商家：商家一般是指交易中拥有债权的一方，他可以根据用户发起的支付指令向 银行系统请求货币支付 银行：包括客户开户行，商家开户行和银行专用网 支付网关：支付网关是公共网络和银行专用网之间的接口，支付信息必须通过支 付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和支付款项的转移 CA认证体系：为确认交易各参与方的真实身份，需要由认证机构向参与商务活 动的各方发放数字证书，以保证电子商务支付过程的安全性 支付工具与支付协议：银行卡，电子现金，电子支票，SSL，SET等
中华管理学习网
第 6章
电子商务与电子支付 概述 电子商务、电子交易 与电子支付 电子支付与网上支付 电子支付的特征 电子支付的类型 网上支付工具 网上支付过程
电子支付与支付系统
网上支付定义
网上支付是电子支付的一种形式，是以互联网为基础，利 用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者 之间的货币支付，实现从消费者到银行、再从银行到商家之 间的在线支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由 此为电子商务服务和其他服务提供金融支持
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第 6章
电子支付系统 电子支付系统的形成 与发展 电子支付系统的形成 中国电子支付系统的 发展 电子支付系统的构成 和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统的基本 构成
电子支付与支付系统
电子支付系统的定义
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2015-2-27
10
我国自1985 年发行首张“珠江卡”以来，经过10年多 的发展，尤其是1993年“金卡工程”的实施，使银行卡现已 成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。 2001年我国网上支付的市场规模为9亿元 2004年该规模增长为75亿元 2012年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。 随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅 速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统 为特征的崭新发展阶段。
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2. 电子现金的网络支付流程 电子现金的网络支付业务处理流程涉及商家、客户与发 行银行三个主体，一般包括初始化协议、提款协议、支付协 议以及存款协议四个安全协议过程。
预备工作。电子现金使用客户、电子现金接收商家与电
子现金发行银行分别安装电子现金应用软件。 交易与支付。商家与发行银行从CA中心申请数字证书。 客户验证网上商家的真实身份（安全交易需要），并确认商 家能够接收电子现金后，挑选商品，选择自己持有的电子现 金进行支付。
2015-2-27 7
6.1.3 电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的 产物，具有如下特征： 从形式上来看，传统货币以贵金属、纸币等实物形式 存在，而且形式比较单一。电子货币则是一种电子信号或 电子指令，其形式随着处理媒体的变化而变化，具有流通 速度快，面临风险多的特征。 从技术层面来看，电子货币使用电子化方法而且采用 了安全对策。电子货币在进行发行、流通、回收的过程中 运用了电子化方法。在进行过程中，为了防止对电子货币 的伪造、复制以及非正当使用等问题，运用通信、密码等 高端技术手段对此设置安全保密对策。
2015-2-27
22
6.2.2 电子现金系统
电子现金 (E-Cash)： 又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可 以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流 通的，通过网络支付时使用的现金。
2015-2-27
23
1. 电子现金的特点 银行和商家之间应有协议和授权关系，电子现金银行负 责消费者和商家之间资金的转移。 商家、用户和E-cash银行都需要使用E-cash软件。 电子现金具有现金的特点，可以进行转让，也可以申请 到非常小的面值，所以适用于小额交易。 电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子现金消费 可以保护使用者的信息。
2015-2-27 25
客户把订货单与电子现金通过互联网平台一并发送给商 家服务器（可利用商家的公开密钥对电子现金进行加密传送 ，商家收到后利用私人密钥解开）。对客户来说，到支付这 一步就算完成得差不多了，无需银行的中转（支付协议）。
商家收到电子现金后，可以随时一次或批量地到发行银 行兑换电子现金，即把接收的电子现金发送给电子现金发行 银行，与发行银行协商进行相关的电子现金审核与资金清算 ，电子现金发行银行认证后把同额资金转账给商家开户行账 户。
2015-2-27 15
6.2 电子货币系统
2015-2-27
16
6.2.1 电子支票系统
1. 电子支票和电子汇票的概念 支票是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者 其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持 票人的票据。电子支票是纸质支票的电子替代物，电子支票 将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其它数 字电文代替纸质支票的全部信息。电子支票与纸质支票一样 是用于支付的一种合法方式，它通过使用数字签名和自动验 证技术来确定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、账 号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子 函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票 ，并用电子签名签署收到的证实信息，然后通过电子函件将 电子支票送到银行，将款项存入自己的账户，电子支票样式 如图6-3所示。
2015-2-27
21
电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在
网上进行结算，比现在采用的其他方法成本更低。由于支票
内容可附在贸易伙伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地 与EDI应用集成起来。
电子支票要求建立准备金，准备金是商务活动的一项重
要要求。第三方账户服务器可以向买方或卖方收取交易费来 赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款账户并从中赚钱。 电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这 就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络的作用。
A根据a银行的请求，以现金或存款交换发行电子货币。 X 对 a 银行提供现金或存款，请求得到电子货币， a 银行
将电子货币向X授信。
X将由a银行接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y。 Y 的开户行 b 银行根据 Y 的请求，将电子货币兑换成现金 支付给Y（或存入账户）。 A 根据从 Y处接受了电子货币的 b银行的请求，将电子货 币兑换成现金支付给b银行（或存入账户）。
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2. 可用于支付系统的银行卡种类 银行信用卡：银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人 为其提供自我借款权的一种银行信用凭证。 借记卡：借记卡又叫记账卡，它与信用卡的最大区别是 持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一 般不允许透支。 现金卡：现金卡属于支付卡的一种，可用于付款转账并 可以在银行的分支机构或设有自动取款机的地方，随时提取 现金。 支票卡：又称支票保证卡，支票卡是凭信用卡签发支票 付款的信用卡。
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2. 按其他方式分类 按被接受程度可分类为单一用途电子货币、多种用途电 子货币。 按使用方式和条件可分类为在线认证系统电子货币、在 线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、离线匿名系 统电子货币。
按依托的计算机网络方式可分类为银行卡、网络货币。
按电子货币流通形态可分类为开环形电子货币、闭环形 电子货币。
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6.1.2 电子货币的发行和运行
1. 标准电子货币体系 电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流 通和回收。
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发行：电子货币的使用者 X向电子货币的发行者 A （银行
、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行
电子货币， A 接受了来自 X 的有关信息之后，将相当于一 定金额电子货币的数据对X授信。 流通：电子货币的使用者 X接受了来自 A 的电子货币，为 了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的
商家确认客户的电子现金真实与有效性后，确认客户的 订单与支付，并发货。
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6.2.3 银行卡支付系统
1. 银行卡支付系统概述 银行卡支付系统是由银行卡跨行支付系统以及发卡行银 行卡支付系统组成的，用来处理银行卡跨行加以信息转接和 交易的清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信 用卡、密码方式和签名方式共享等特点。2004年中国银行卡 支付系统成功接入中国人民银行大额实时支付系统，实现了 银行卡跨行支付的实时清算。
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2. 电子支票的交易步骤 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出 付款通知单。
商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，
验证无误后将电子支票送交银行索付。 银行在商家索付时，通过验证中心对消费者提供的电子 支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。
电子化和支付方法的电子化。
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6.1.4 电子货币的发展趋势
美国加里福尼 亚州富兰克林 国民银行率先 发行银行信用 卡, 一种新型商 品交换中介的 出现了
Roland mornno发明了IC 卡
美国组建了电 子资金传输系 统
在发达国家利 用网络的交易 额已占总交易 额的25%以上
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3. 电子支票的优势 电子支票可为新型的在线服务提供便利。它支持新的结 算流，可以自动证实交易各方的数字签名，同时增强每个交 易环节上的安全性，它与基于 EDI的电子订货集成来实现结 算业务的自动化。 电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客的学 习过程。电子支票保留了纸质支票的基本特征和灵活性，易 于理解，能得到迅速采用。 电子支票非常适合大额结算，它的加密技术使其比基于 非对称的系统更容易处理。收款人和收款人银行、付款人银 行能够用公钥证书证明支票的真实性。
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6.1.5 电子货币的分类
1. 按支付方式分类 储值卡型电子货币。一般以磁卡或 IC卡形式出现，其发 行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC 电话卡）、商业零售企业（各类消费卡）、IC企业（上网卡 ）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。 信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发 给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银 行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能 。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于 规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货 币供给量。
数据对Y授信。
回收： A 根据 Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付 给Y，或者存入Y的存款账户。
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2. 有中介机构介入的电子货币体系 在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系是常见的 体系。
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从上图可以看出，有中介的电子货币体系发行和运行分
为以下5个步骤。
第六章 电子货币与网上支付
第六章 电子货币与网上支付
了解传统支付到电子支付的转变过程
学 习 目 标
了解电子支付工具种类
理解电子商务的分类和特征
掌握第三方支付平台的含义、支付流程及特点
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6.1电子货币
6.1.1电子货币的概念