电子货币与网上支付HL
第九章电子货币与网上支付的法律问题
五、电子货币所带来的其他法律问题
合同形式
传统合同 电子合同
法律选择
法律适用问题
外汇管理
外汇管制风险 结算风险
货币犯罪和隐私权的保护问题
第三节 网上支付的法律问题
一、电子资金划拨概述
已债务人作为发端人，向其代理行发出支付指令，
发端人代理行通过中介银行或者直接向受益人代 理行发出支付指令，直到款项最终到达受益人的 金融活动。
第二节 电子货币的法律问题
一、电子货币的发行问题 1.发行主体
无统一解决方案
我国只有中国人民银行和经中国人民银行批准的
金融机构，才有权发行电子货币
2. 发行管理
中国
中国人民银行对电子货币的运行进行严格监管
管理措施
向所有电子货币发行人提出储备要求和充足资本
要求 建立电子货币系统统计和信息披露制度、现场和 非现场检查制度及信息安全审核制度 建立安全保证体系
支付指令有误时的责任承担
支付指令表述有误指指令中存在不一致的信息 发端人代理行有权不执行支付指令并退还划拨款项，由此造成的 损失由发端人承担 支付指令错误指支付指令的内容本身存在错误或在传输
过程中产生了错误
由发端人承担损失 由接收指令人负责
发送人完全按照其与接受人约定的错误检测安全程序发送支付指令 接收指令人未遵循约定的安全程序 若接收指令人完全按照安全程序行事，损失不会发生
4.各方的权利义务
指令人的权利和义务
指令人有权要求银行按照指令的时间及时将指定
的金额支付给指定的收款人，指令人有权要求其 承担违约责任，赔偿因此造成的损失。 指令人的义务包括：向银行发出指令后，自身也 承担从其指定账户付款的义务；在需要情况下接 收核对签字，而且在符合商业惯例的情况下，接 受认证机构的认证；检查指令有无错误和歧义， 并有义务发出修正指令，修改错误或者有歧义的 指令。
互联网时代下的在线支付与电子货币
互联网时代下的在线支付与电子货币随着互联网的快速发展，在线支付和电子货币已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
在互联网时代，人们可以通过在线支付来购买商品和服务，而电子货币则提供了一种方便快捷的支付方式。
本文将探讨互联网时代下的在线支付与电子货币的发展和影响。
一、在线支付的发展随着互联网的普及，传统的现金支付方式逐渐被在线支付所取代。
在线支付是指通过互联网进行支付交易的方式，包括信用卡支付、第三方支付和移动支付等。
在线支付的发展给人们的生活带来了很大的便利，不仅可以随时随地进行支付，还可以避免携带大量现金的风险。
1. 信用卡支付信用卡支付是最早出现的在线支付方式之一。
通过信用卡支付，消费者可以在网上购物时直接使用信用卡进行支付。
信用卡支付的优势在于方便快捷，只需要输入信用卡号码和密码即可完成支付。
然而，信用卡支付也存在一些安全隐患，如信用卡信息被盗用等。
2. 第三方支付随着互联网的发展，第三方支付逐渐兴起。
第三方支付是指通过第三方平台进行支付交易的方式，如支付宝、微信支付等。
第三方支付的优势在于安全可靠，消费者可以将资金存放在第三方平台上，通过账号和密码进行支付。
此外，第三方支付还提供了更多的支付方式，如扫码支付、手机支付等。
3. 移动支付移动支付是近年来兴起的一种在线支付方式。
通过手机应用程序，消费者可以使用手机进行支付。
移动支付的优势在于便携性和实时性，消费者只需要携带手机即可完成支付。
移动支付还可以与其他应用程序结合，如公共交通卡、会员卡等，提供更多的便利。
二、电子货币的发展电子货币是指以电子形式存在的货币，可以用于在线支付和交易。
电子货币的发展使得人们可以在互联网上进行货币交易，不再依赖传统的纸币和硬币。
电子货币的发展对经济和社会产生了深远的影响。
1. 加密货币加密货币是一种基于密码学技术的电子货币，如比特币、以太坊等。
加密货币的特点在于去中心化和匿名性，消费者可以通过加密货币进行匿名交易，不受政府和金融机构的控制。
第6章电子货币与网上支付.ppt
2004年该规模增长为75亿元
2012年全国的网上支付规模达到3.7万亿元。
随着人们需求的不断增加，我国的网上支付成长十分迅 速，这标志着我国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统 为特征的崭新发展阶段。
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【案例】中外银行卡的产生及作用
信用卡20Байду номын сангаас纪初起源于美国。一种信用筹码，后来演变 成为了小小的塑料卡片，也就有了现代信用卡的雏形。
➢ 信用卡应用型电子货币。是指银行或专门的发行公司发 给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银 行基本功能融为一体的业务，同时具备信贷与支付两种功能 。通过它可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于 规定时间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货 币供给量。
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按支付方式可以将电子货币分为储值卡型电子货币、 银行卡型电子货币、电子支票、电子现金和电子钱包。一般 情况下，网上常用的电子货币是后三种。随着互联网的快速 发展，电子货币支付方式越来越先进，越来越被大部分人群 经常性使用。
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6.1.2 电子货币的发行和运行
1. 标准电子货币体系 电子货币的发行和运行的流程分为三个步骤：发行、流 通和回收。
1950年，美国商人在纽约创立了“大莱俱乐部”，这家 俱乐部后来成为了著名的大莱信用卡公司。会员可以凭卡片 记账，一定时期后再统一结账。
1952年，美国加州的富兰克林国民银行进入发行行列， 率先发行了银行信用卡。随后，许多银行纷纷跟进，信用卡 迅速在美国乃至世界流行开来。
1985年，中国银行珠江分行发行了第一张“中行卡”， 开创了中国信用卡发行的先河。
电子货币与网上支付
班级：商学院09人力资源管理学号：0911022210 姓名：谢小荣网上支付与网上支付安全分析1.概述1.1网上支付的概述。
网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方（如支付宝）提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。
客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子货币支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。
1.2电子货币的概念电子货币，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
常见的电子货币有银行卡型电子货币、电子支票、电子现金这三种。
1.3网络银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网络银行的特点1：全面实现无纸化交易。
2：服务方便、快捷、高效、可靠。
3：经营成本低廉。
4：简单易用。
1.4第三方支付第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
目前常见的第三方支付有支付宝、易支付、西部支付以及腾讯财付通。
第三方支付导向：在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。
互联网时代的电子支付和电子货币
互联网时代的电子支付和电子货币随着互联网的快速发展，电子支付和电子货币已经成为现代社会中不可或缺的一部分。
电子支付是指通过互联网或其他电子设备进行的支付交易，而电子货币则是指以电子形式存在的货币。
本文将探讨互联网时代的电子支付和电子货币的特点、优势和挑战。
一、电子支付的特点1. 方便快捷：电子支付可以随时随地进行，无需携带现金或银行卡，只需通过手机或电脑等电子设备即可完成支付。
无论是在线购物、转账还是缴纳费用，都可以通过电子支付轻松实现。
2. 安全可靠：电子支付采用了多种安全措施，如加密技术、身份验证等，保障了用户的支付安全。
相比传统的现金支付或刷卡支付，电子支付更加安全可靠，减少了盗窃和欺诈的风险。
3. 多样化选择：电子支付提供了多种支付方式，如支付宝、微信支付、银联在线等，用户可以根据自己的需求选择适合的支付方式。
同时，电子支付还支持多种货币，方便国际交易和跨境支付。
二、电子货币的特点1. 虚拟存在：电子货币是以电子形式存在的货币，没有实体形态。
它可以通过互联网进行交易和流通，方便快捷。
2. 可追溯性：电子货币的交易记录可以被追踪和记录，有利于防止洗钱和其他非法活动。
这也为监管机构提供了更好的监管手段。
3. 便于管理：电子货币的管理更加方便，可以通过电子账户进行存储和管理，减少了现金管理的成本和风险。
三、电子支付和电子货币的优势1. 便利性：电子支付和电子货币的出现使得支付和交易更加便利，无论是在线购物、转账还是缴纳费用，都可以通过电子支付轻松实现。
2. 安全性：电子支付和电子货币采用了多种安全措施，保障了用户的支付安全。
相比传统的现金支付或刷卡支付，电子支付更加安全可靠，减少了盗窃和欺诈的风险。
3. 节约成本：电子支付和电子货币减少了现金管理的成本和风险，同时也减少了纸质货币的印刷和流通成本。
4. 促进经济发展：电子支付和电子货币的普及推动了电子商务的发展，促进了经济的数字化和现代化。
四、电子支付和电子货币的挑战1. 安全风险：虽然电子支付和电子货币采取了多种安全措施，但仍然存在黑客攻击、网络诈骗等安全风险。
电子货币与网上支付
电子货币
1
2
电子货币是指用一定金额的 现金或存款从发行者处兑换 并获得代表相同金额的数据， 通过使用某些电子化方法将 该数据直接转移给支付对象， 从而能够清偿债务。
3
什么是电子货币
第3章 电子货币与网上支付
电子货币
01
电子货币的发行和运行
02
直接发行
03
第3章 电子货币与网上支付
第3章 电子货币与网上支付
允许在线或离线检查。
在线检查电子现金是否重复使用。
以在线检查方式运作。
目前普及程度
是在线付款中最普及的形式。
电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持。
目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。
交易额度
与银行卡额度相同。
电子现金的额度通常固定的。
和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。
是否支持小额支付
1
2
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第3章 电子货币与网上支付
第3章 电子货币与网上支付
网上支付
网上银行的特点
（1）无分支机构 （2）开放性与虚拟化 （3）智能化 （4）创新化 （5）运营成本低 （6）以已有的业务处理系统为基础 （7）将现有的业务系统有机地联系起来 （8）采用Internet／Intranet技术
第3章 电子货币与网上支付
不重复
可 以 使 用
第3章 电子货币与网上支付
网上支付
什么是网上支付
网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付） 之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子 支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构， 从而完成支付的整个过程
网上支付
网上银行
网络银行也称为网上银行、在线银行， 是指利用Internet、Intranet及相关 技术处理传统的银行业务及支持电子 商务网上支付的新型银行。
四、电子货币与网上支付(HL).pptx
4.1 电子货币
电子货币的实质 什么是货币？ 货币是固定充当一般等价物的特殊商品。 什么是一般等价物？ 指任何其他商品的价值都可以用它来衡量。 电子货币的实质是以数字信号通过网络交
换信息而实现的直接的价值交换。
电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学技 术相结合的产物，具有如下特征：
1、从形态上看，电子货币脱离了货币的传 统形态，不再以实物、贵金属、纸币等 可视、可触摸的形式出现，而是以现代 高科技手段的电子数据形式储存，故又 得名数字现金、虚拟货币。
第四讲 电子货币与网上支付
4.1 电子货币 4.2 电子货币的分类 4.3 电子支票 4.4 电子现金 4.5 网络银行 4.6 网上支付
4.1 电子货币
电子货币的概念 电子货币指用一定金额的现金或存
款从发行者处兑换并获得代表相同金额 的数据，通过使用某些电子化方法将该 数据直接转移给支付对象，从而能清偿 债务。
电子货币的特征
2、从技术上看，电子货币的发行、流通、 回收等采用现代科技的电子化手段，有 些电子货币品种是实现在线支付的基础。 为防止伪造、复制、非法使用，电 子货币采用了信息加密、数字签名、防 火墙等安全防范措施。
电子货币的特征
3、电子货币当事人一般包括电子货币发行 者、电子货币使用者以及中介机构。
4.1 电子货币
电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是 比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便 快捷的一种支付工具。人们花了数百年时间来 接受纸币这一个支付手段，而随着基于纸张的 传统经济向数字式经济的转变，货币也由纸张 类型演变为数字类型，在未来的数字化社会和 数字化经济浪潮中电子货币将成为主宰。电子 货币包括：电子现金、电子支票、银行卡型电 子货币。
3电子货币与网上支付
a银行 2 3 X （电子货币使用者）
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流通
b银行 4
Y （电子货币使用者）
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（三）电子货币的类型 1、储值卡型电子货币
2、银行卡型电子货币（信用卡）
3、电子支票 4、电子现金
网 上 支 付 工 具
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储值卡型电子货币
某一行业或公司发行的可代 替现金用的IC卡或磁卡。
信用卡的作用
－信用卡能减少现金货币的使用； －信用卡能提供结算服务，方便购物消 费，增强安全感； －信用卡能促进商品销售，刺激社会需 求。 20 16:25:38
银行卡网上购物流程
第一阶段，用户进行购物：
(1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或 服务。
(2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。
（二）电子货币的发行和运行流程
（三）电子货币的类型
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2
（一）电子货币及电子支付的定义
1、电子货币
定义：用一定金额的现金或存款从发行处 兑换并获得代表相同金额的数据，是以 电子数据形式存储，并通过计算机网络 以电子信息传递形式实现流通和支付功 能的货币。
电子货币:实体货币=1 ：1
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Mondex型的电子现金
Mondex在专用IC卡内保存货 币价值的汇总余额，并且该余额 是以二进制数字形式存储的。
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电子现金
电子现金的支付过程
A 注册申请 B 获得账号 C 购买请求 D 银行签名 买方 G 确 认 E 订单及加密 的电子现金 卖方 F 加密的 电子现金 银行 G 确 认
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电子货币的特征
2、从技术上看，电子货币的发行、流通、 回收等采用现代科技的电子化手段，有 些电子货币品种是实现在线支付的基础。 为防止伪造、复制、非法使用，电 子货币采用了信息加密、数字签名、防 火墙等安全防范措施。
4.1 电子货币
? 电子货币的实质 什么是货币？ 货币是固定充当一般等价物的特殊商品。 什么是一般等价物？ 指任何其他商品的价值都可以用它来衡量。 电子货币的实质是以数字信号通过网络交
换信息而实现的直接的价值交换。
电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学技 术相结合的产物，具有如下特征：
? F、卡片磁条 磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品 放置在一起，以免磁条受损。 G 、个人签名栏 拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议 使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签 上相同式样的签名。 H、客户服务热线 您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年 365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555（提 醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通800业务 的地区则请拨打021-38784800。
1、按支付方式分 电子货币按支付方式可以分为如下三类
A：“先存款，后消费”的预付型电子货币。 如：现阶段在我国广泛使用的借记卡和储值卡。 B：在消费的同时从银行账户转帐的即付型电子货币。 如：通过ATM（自动柜员机）和 POS（销售点终端）的
现金卡。 C：“先消费，后付款” 的后付型电子货币。 如：现行国际通用的 VISA卡和MASTER卡等贷记信用
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现金或存款流 数据流
X （电子货币使用者）
Y （电子货币使用者）
电子货币的发行
电子货币的发行和运行
①发行： 电子货币的使用者 X向电子货币的发行 者A提供一定金额的现金或是存款，并请求发 行电子货币， A接受了X的相关信息后，将相当 于一定金额的电子货币的数据对 X授信。
②流通： 电子货币的使用者 X接受了A的电子货币， 为了清偿Y的债务，将电子货币的数据对 Y授信。
3) 信用卡的基本功能
? ID功能 ? 结算功能 ? 信息记录功能
信用卡应用型电子货币
A 、信用卡卡号 ：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。 B 、起用月/ 年（MM/YY ）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两 位）。 C、有效月/ 年（MM/YY ）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两 位），亦是续卡换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。 D 、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓 名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。 E 、信用卡种类的标识 ：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标 识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。
电子货币的特征
3、电子货币当事人一般包括电子货币发行 者、电子货币使用者以及中介机构。
电子货币的使用者可以是一个，也 可以是多个，中介机构一般为银行等金 融机构。
电子货币的特征
4、从结算方式上看，无论电子货币在流通 过程中经过一次或多次换手，其最后持 有者均可向电子货币发行者或其前手提 出对等资金的兑换要求。
②X对a提供现金或存款，请求得到电子货币， a 将电子货币向 X授信。
③X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给 Y。
④Y的开户银行 b根据Y的请求，将电子货币兑换 成现金支付给 Y（或存入Y的存款账户）。
⑤A根据从Y处接受了电子货币的银行 b的请求， 将电子货币兑换成现金支付回收： A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成 现金支付给 Y，或存入 Y的存款账户。
电子货币的发行和运行
2. 中介机构的介入
A （电子货币发行者） 1
a银行
5 b银行
现金或存款流 数据流
2
4
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X （电子货币使用者）
Y （电子货币使用者）
有中介机构介入的电子货币体系
电子货币的发行和运行
①A根据a银行的请求，用现金或存款交换发行电 子货币。
第四讲 电子货币与网上支付
4.1 电子货币 4.2 电子货币的分类 4.3 电子支票 4.4 电子现金 4.5 网络银行 4.6 网上支付
4.1 电子货币
? 电子货币的概念 电子货币指用一定金额的现金或存
款从发行者处兑换并获得代表相同金额 的数据，通过使用某些电子化方法将该 数据直接转移给支付对象，从而能清偿 债务。
电子货币的特征
5、电子货币的流通以相关的设备正常运行 为前提，新的技术和设备也引发了电子 货币新的业务形式的出现。
电子货币的发行和运行
1. 电子货币的发行
? 电子货币发行和运行的流程分为 3个步骤， 即发行、流通和回收
? 以下为电子货币发行的图示：
电子货币的发行和运行
A （电子货币发行者）
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3
神州行充值卡实行双向计费政策，通话时， 系统将会随时计算卡内余额，当余额小于10 元或仅够通话60秒时，会以提示音提醒。当 卡内余额为0时，通话会被自动切断。请及 时用充值卡充值。
(2)信用卡应用型电子货币
1) 信用卡的概念 ：信用卡是银行或专门的发行公
司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付 与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 2) 商业银行、信用卡公司等发行的贷记卡或准准贷记 卡。可在规定的额度内贷款消费，之后于规定时间 还款。
卡。
4.2电子货币的分类
2、按电子货币的形态分 （1）储值卡型电子货币
一般以磁卡或IC卡形式出现，发行主 体包括商业银行、电信（普通电话卡、 IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业 零售企业（各类消费卡）、政府机关 （内部消费卡）、学校（校园IC卡）等。
储值卡型电子货币的特点：
? 消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费； ? 不计名、不挂失； ? 面值较小，一般为20元、50元、100元等； ? 大多为IC卡；
4.1 电子货币
? 电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是 比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便 快捷的一种支付工具。人们花了数百年时间来 接受纸币这一个支付手段，而随着基于纸张的 传统经济向数字式经济的转变，货币也由纸张 类型演变为数字类型，在未来的数字化社会和 数字化经济浪潮中电子货币将成为主宰。电子 货币包括：电子现金、电子支票、银行卡型电 子货币。