对文山州农村金融产品和服务方式创新情况的调查

在收费，不同的是各家收费标准不一，按金额比例收费，客户感 觉负担较重，且有的行收费偏高。基层人行应宣传大小额支付 系统的低收费，影像系统现行的免收费政策，引导各行采用合 理的收费标准来吸引客户。
（三）业务的及时办理 辖内各银行的系统不一致，影响业务的及时办理。例如，农 行因上级行代理核验印鉴，影响业务办理的时效；建行支票影 像交换系统采用“分散提出、集中提入”方式，系统提入业务由 省级行集中处理，县一级无法处理，因此，涉及退票业务不能向
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三、存在问题及相关建议 （一）接口不一致的问题 国库 TBS 业务系统与税务录入接口的不一致，重复的信息 录入，影响税款到账的及时性，有待进一步实现财税库银横向 联网工作。 （二）系统收费问题 过去同城票据交换不收费，现在通过大小额必然有费用发 生，同城资金划转，对客户收费缺乏依据和标准。若要收费，因 为市场竞争机制，金融机构又恐客户流失，现金大搬家。但金融 业稳健经营，有序竞争是市场经济的必然，有的银行实际已经
涉农金融产品达到 33 个。农村信用社、农 业银行在广大农村地区发放惠农卡，截止 7 月末，农业银行共发放金穗惠农卡 145410 张、授信 41667 万元，农村信用社 共发放金碧惠农卡 20678 张、授信 15411 万元。农业发展银行在做好政策性信贷业 务的同时，开办了对农村基础设施及农业 龙头企业、农业中小企业的信贷品种，7 月 末该行涉农企业贷款余额 44735 万元，占 各项贷款的 32.65% 。
社贷款余额从 25.28 亿元增加至 56.81 亿元，年均增长 7.88 亿元。
（二）需求主体增多 现代农村金融需求主体主要分为 5 个部分：农户、种植养殖经营户、个体工商 户、农村专业经济合作组织、农业企业。近 年来，文山州农村专业经济合作组织在政 策推动下得以迅速发展起来。截止 2010 年 6 月末，文山州登记在册的农村专业经 济合作组织 200 余家，其中，信用合作组 织 2 家，与银行有业务往来的 14 家，多数 农村专业经济合作组织非常渴望获得银 行的扶持。而部分农民经过长时间的外出 打工积累了一定的技术和资金，在其自主 创业的过程中需要金融的支持。据统计， 从 2009 年 1 月到 2010 年 6 月，文山州 累计发放了 18350 万元创业贷款支持 3803 名返乡农民工等下岗失业人员走上 自主创业的道路，新兴农村金融需求主体 逐渐得到金融机构的重视。 （三）信贷用途增广 随着对农业和农村结构调整的深入， 农村贷款用途由简单在生产向扩大再生 产转变。单个农户的小规模生产经营资金 需求明显增加，在文山州茶叶主产地广南 县底圩乡叮当村，全村 70 余户人家有 90% 的农户从农村信用社贷款建设烤茶 作坊。而农业龙头企业信贷需求更为旺 盛，全州几乎所有规模以上农业企业都与 金融机构有过信贷往来，其贷款用途包括 基地建设、购买原材料、市场开拓等诸多 方面。随着农村经济链条的延伸，固定资 产投资、商品贸易、甚至创业基金等方面 的资金需求必将逐渐加大。 （四）需求品种多元化 农村经济发展需要与之相适应的农 村金融产品。现代农村金融需求已不仅 仅局限于普通存贷款业务，随着农村个 体工商户增加、打工经济发展以及农业 产 业 化 建 设 ，金 融 咨 询 、银 行 卡 业 务 、代 发款项、代理保险、代售基金、委托付款、 跨行支取等业务在农村地区逐渐出现并 迅速发展。文山州三七、辣椒、茶油等农 特产品加工、销售企业由于产品出口，甚 至经常办理涉外金融业务，农村金融产 品需求逐步与城市接轨。 三、当前农村金融产品和服务方式 创新存在的问题 （一）对提升获贷率的金融创新重视 不够 “获得银行贷款支持”是农民和农业 企业最核心的金融需求问题，也是制约农 村经济发展的关键问题。一方面，农民、农 企“一穷二白”，既无法提供抵押物，也无 法提供有效担保。另一方面，银行门槛较 高，各职能部门又对降低银行门槛、提升
2009 年，全州农业保险实现保费收 入 784.53 万元，理赔支出 1952.2 万元。 今年 7 月末，全州农业保险实现保费收入 1076 万元，理赔支出 91 万元。从 2007 年 开始，我州保险公司（人保财险）开始办理 政策性农业保险—能繁母猪保险，全州农 村共有 573865 头母猪参保，保费收入 3443 万元，赔付金额 2918 万元，其中财 政补贴 2755 万元。由保险机构推出的农 村房屋保险采取政府引导推动、财政资金 扶持、商业保险运作、农民参与得力的保 险服务形式，从 2008 年开办以来发展迅 速，参保农户由 5.8 万户增加至 2009 年 末的 33.24 万户，覆盖 6 个县，累计赔付 农房损失 210 户、61.31 万元。
全州农村信用社在小额信用贷款、 农户联保贷款的基础上，全面推进信用 村镇建设，加大农户信用档案建档工作。 在解决传统种养殖业资金需求的同时， 有效的满足了农民建房、装修、消费等的 小额信贷需求。据统计，7 月末全州农村 信用社已评定信用村 198 个，信用组 3176 组，信用户 161216 户，建档农户 560894 户，核贷农户 425962 户。
农村获贷率的金融创新重视不够，使一些 农民、农企始终无法进入银行盘子。比如： 文山州虽然矿藏资源、农特产品资源丰 富，辖区各县不乏各类中小企业，但采矿 权抵押贷款、大棚抵押贷款、存货质押贷 款等金融创新产品始终没有被有效运用 起来。林权抵押贷款开办一年半以来，受 各种条件制约，获贷率较低，远远不能满 足林农、林企资金需求。又如：从融资担保 机构来看，文山州辖 8 个县，仅有 2 个县 在政府引导下成立了融资担保公司，总注 册本金 1.8 亿元，其他 6 个县对农民、农 企的融资担保服务创新仍然是空白。
专题调研
对文山州农村金融产品和服务方式创新情况的调查
权志国 郭凤修
近日，人总行、银监会、证监会、保监 会共同发布了《关于全面推进农村金融产 品和服务方式创新的指导意见》，就做好 我国农村金融产品和改善农村金融服务 作了部署。为进一步了解文山州农村金融 产品和服务方式创新情况，人行文山中支 对辖内涉农金融机构进行了调查。
从 2007 年以来，各保险公司加大农 村保险拓展力度，构建城乡服务网络，开发 适宜“三农”的保险业务，做好政策性保险 惠农工作。人保财险在全州建立了 42 个 农村乡镇营销服务部，共有农村营销服务 人员 189 人，在 131 个行政村设立保险服 务咨询点，宣传保险知识、提供保险产品咨 询，与地方政府合作开展“保险先进村”创 建活动，已创建保险先进村 10 余个。
一、当前文山州农村金融产品和服 务方式创新的现状
近年来，文山州农村经济发展速度 较快，2007~ 2009 年全州农业总产值分 别增长 6.6% 、7.8% 、7.7% ，农民人均纯 收入分别增长 14.6% 、19% 、17.4% 。农 村金融机构适应农村经济发展的需要， 推出了较为丰富的农村金融产品，农村 服务环境得到极大改善。
（四））时效性有待解决 T+2 的业务运行机制，相对复杂的业务处理手续，影响影 像票据到账时间。过去核对验印要花费很长时间，在一定程序 上延长了票据流通和资金到账的速度。今年，随着支付密码器 在云南省的全面推广应用，过去由于印章模糊导致的退票问题 将得到明显改善。而核对支付密码只须几分钟，此举也将大大 提高支票影像处理速度，业务运行的时效性也将得到提升。 （五）系统金额的限制 支票影像交换系统的金额限制。最高限额 50 万，超过后不 能使用支付影像系统，只能重新走其他汇路，增加企业财务成
（二）农村地区金融机构加快现代化 支付环境建设，现代化的支付工具缩小 了城乡金融服务的差距，极大的提升了 农村地区的服务效率
农村支付环境的改善，使得农村金 融机构脱离了手工操作，金融服务效率 提高；农村信用社储户也从原来只能在 当地农村信用社存取款，实现了全省农 村信用社的通存通兑；各种现代化的支 付工具逐步走入广大农村群众的生活 中。据统计，全州农村信用社共发放的银 行卡 341484 张，平均每 10 名农业人口 中有 1 人拥有银行卡。在部分人口较为 集中的乡镇，农村信用社已安装有 ATM、 POS 机具，农村群众分享着现代化支付 建设的成果。目前，全州乡镇地区有 ATM 机 11 台、POS 机 116 台，上半年农村地 区银行卡交易量 13084 笔，农民工银行
推动农村金融机构拓展多种形式的 担保信贷产品，以林权抵押贷款业务作 为突破口，探索农村有效的担保物范围。 从 2008 年以来，我中支积极推动辖内林 权抵押贷款业务的推广，出台了《关于金 融支持林业发展和集体林权制度改革的 实施意见》，促进州政府召开了全州林权 抵押贷款业务推进会。7 月末，农村信用 社、农业银行共办理林权抵押贷款 37 笔、金额 5882 万元。
本。以小额支付系统最高限额 2 万到 5 万的变化过程为例，只 有当系统的应用越来越广泛，社会的公信度逐步建立，安全风 险得到控制，支票影像交换系统限额的提升是一种必然趋势。
华宁县在支付系统推广应用方面，与各地情况基本类似，仍然 有上述种种问题和困难。作为 2009 年云南省取消县辖同城票据交 换试点单位之一，却异军突起。全国支票影像交换业务成绩突出，业 务发展一枝独秀。华宁的实践给了我们新的启示，县域经济欠发达 并不能阻碍支付系统的推广应用。只要我们抓住机遇，努力开拓市 场，深度挖掘传统业务潜力，灵活应用新的支付结算工具，处理好传
二、农村金融需求变化对农村金融 产品及服务方式创新提出的新要求
传统的农村金融产品主要围绕农户 “存、贷”，局限于建房、婚丧嫁娶、看病、
上学等必需的生活性资金需求。随着农 民对金融认知程度的加深以及经济发展 逐步向规模化、精深化发展，农村金融需 求也呈现出与以往不同的特征，进而对 农村金融产品提出了新的要求。农村金 融需求表现为“三增一多元”的特征。
（一）农村信用社从原来的单一存贷 业务向综合性业务发展，农业银行、农业 发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行逐步 拓展涉农金融业务，为广大农村地区群 众提供丰富的农村金融产品