我国小微企业信用评价研究综述
小微企业信用评价指标体系研究综述
年， 于 １ ９ ９ ５年 推 出 的小 企 业 信 用 评 分 服 务 系 统
（ Ｓ ｍ ａ ｌ ｌ Ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ Ｓ ｃ ｏ ｒ ｉ ｎ ｇ Ｓ ｅ ｒ ｖ ｉ ｃ ｅ ，Ｓ Ｂ Ｓ Ｓ ） 。 开 发 这 一
用逻辑 回归方法构建 了小企业评分卡 』 。之后 ， 又
・
６ ７・ ຫໍສະໝຸດ 【 征信与小微企业 】 李
恩， 刘立新
小微企业信用评价指标体系研究 综述
模 型对 小微 企业 进行 评分 的研 究 。 鉴于 可用 于评 分 卡 模 型 的方 法 较 多 ， 一 些 学 者 对这 些方 法进 行 了 比较 。Ｚ ｅ ｋ ｉ ｃ ． Ｓ ｕ ｓ ａ ｃ等利 用 克 罗地
１ ９ ９ ９年 ， Ｓ ｃ ｈ ｒ ｅ ｉ ｎ ｅ ｒ 利 用玻 利维 亚微 型金 融债 权 人 的 ３ ９ ９ ５ ６个 样 本 ， 使 用 逻 辑 回归 模 型建 立 了评 分 卡并 进 行 了验 证 【 。Ａ ｌ ｔ ｍａ ｎ等 利 用美 国 １ ９ ９ ４～２ ０ ０ ２年 间２ ０ １ ０个 小企 业 （ 包括 １ ２ ０个 违 约样 本 ） 的数 据 ，
关键词 ： 小微 企 业 ； 信 用； 评 价 指 标
中图分类 号 ： Ｆ ８ ３ ２
文献标志码 ： Ｂ
文章编号 ：１ ６ ７ ４— ７ ４ ７ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） ０ ｌ 一 ０ ０ ６ ７— ０ ４
一
、
小微 企 业信 用评 价指 标体 系构 建 方 法
亚、 布基 纳法 索 、 哥 伦 比亚 、 智利、 墨 西哥 、 巴拿 马 、 秘
要有 三种 ： 一种是专家判断法 ， 一 种 是 模 型方 法 ， 一 种 是 专家 判 断加模 型方法 。
小微企业国内现状调研报告
小微企业国内现状调研报告1. 引言小微企业作为国民经济的重要组成部分，对促进就业和经济发展起着重要的作用。
为了更好地了解小微企业的发展现状和面临的问题，我们进行了国内范围的调研，通过深入分析相关数据和实地访谈，得出以下报告。
2. 调研数据根据国家统计局发布的数据，截至2021年底，我国小微企业总数约为1300万家，占所有企业的90%以上。
小微企业在国内就业人数超过2亿，占我国就业人员总数的80%以上，对于稳定就业和增加收入贡献巨大。
然而，与大型企业相比，小微企业的生产规模小、资金不足、技术水平相对较低，面临着发展的困难和挑战。
3. 发展现状3.1 行业分布小微企业的行业分布比较广泛，覆盖了制造业、服务业、零售业等多个领域。
根据调研数据显示，服务业是小微企业的主要领域，占比超过50%。
而制造业和零售业分别占比约为30%和20%。
在服务业中，教育、餐饮和娱乐等细分领域发展迅速。
3.2 问题及挑战尽管小微企业在国内经济中具有重要地位，但在发展过程中面临着一系列问题和挑战。
3.2.1 资金问题小微企业普遍存在融资难、融资贵的问题。
由于规模较小、信用评级低、资产质押不足等因素，许多小微企业很难从银行获得贷款，导致资金紧张，无法扩大生产规模和提升技术水平。
3.2.2 缺乏技术创新能力相比大型企业，小微企业的技术创新能力相对较弱。
一方面，小微企业往往没有专门的研发部门和研发经费；另一方面，企业主对新技术和新产品的了解相对较少，缺乏先进的管理理念和技术手段。
3.2.3 人员培养和留住问题小微企业普遍面临人员培养和留住问题。
由于小微企业的薪酬待遇相对较低，很难吸引和留住高素质人才。
此外，由于企业规模较小，很难提供员工的职业发展空间，员工容易流失，给企业的运营和发展带来不利影响。
4. 对策建议面对小微企业发展中的问题和挑战，我们提出以下对策建议：4.1 加大金融支持力度政府应加大对小微企业的金融支持力度，提供更多的贷款和融资渠道，降低融资成本。
国内小微企业金融服务研究综述与展望
国内小微企业金融服务研究综述与展望【摘要】有关小微企业金融服务研究是国内金融领域的热点问题之一，通过对国内学者近3年来的理论研究成果进行回顾，在梳理关于小微金融服务现状和问题研究的基础上，针对现有领域研究的概况，提出一些优化组合的建议与未来可供研究的方向。
【关键词】小微企业融资难题金融服务小微企业的健康发展是国家可持续发展的重要推动力，其在增加就业机会、活跃市场、促进科技创新等方面发挥重要作用。
学术界在探寻国内小微企业融资问题、小微金融服务方面的学术成果层出不穷，无论是在研究小微企业的概念，或者是小微金融的定位，亦或是研究结论等都有着不同视角的阐释。
一、小微企业金融服务概况（一）小微企业及金融服务的定义对于小微企业的概念，国内较早提出是在工业和信息化部等部委于2011年联合发布了《中小企业划型标准规定》中提出的，该规定认为小微企业作为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，其内涵涵盖小型企业和微型企业。
彭凯（2011）提出又一种小微企业的定义，即主张产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、总体市场占有率低、局部小范围有一定占有比例、组织架构很小的企业组织才可以被认定为名副其实的小微企业。
对于如何界定小微企业，不仅是关系到企业自身在金融市场上的定位和发展，更会影响到国家财政政策、货币政策倾斜度、执行效果和宏观经济整体运行的关键问题。
小微企业金融服务的定义可缘起于刘兴赛（2010）用具体化、精确化的数据提出小微企业金融服务是指一种有特定目标客户的贷款业务，这一概念的延伸发展可以说是与现阶段小微企业融资难和国内金融改革进入瓶颈期的现状同步的。
目前，比较广泛的是小微金融服务不应仅涵盖贷款业务，同时也可以归纳为：面向小微企业的资金需求和发展需求的商业银行和其他金融机构开展的以盈利或非盈利为目标的业务总称。
一方面，不仅仅是资金需求，巴曙松（2010）就提出小微金融的发展对于小微企业而言也是企业制度管理和组织创新的一种途径；另一方面，不一定都是以盈利为目的的，彭凯（2012）就在我国银行开展小微企业贷款的困难和对策的探究中提出建立专业性的政策性银行或金融机构来开展小微金融服务。
小微企业国内外研究现状综述
国内外研究现状综述（经济转型下小型微型企业发展的金融知识研究）1、 国内研究概况国内对于小微企业的研究重视主要在2008年金融危机发生以后。
1、关于从银行角度来研究小微企业发展的金融知识李雪梅（2010）在文章《金融如何进一步完善小企业融资服务》认为小企业与银行合作融资业务难，这在很大程度上制约了小企业的 进一步发展。
作为银行业，改善传统的经营管理模式，加快业务创新，使我国小企业的融资环境不得到改善，融资规模不断扩大，对于促进国民经济的平稳较快发展具有重要意义，但对于银行业而言，完善小企业融资服务是一项长期而艰巨的任务。
林波（2010）和王国才（2010）分别以民生银行和工商银行为载体，阐述了两家银行先行开展小微企业所取得的成绩。
而周斌（2012）在《民生银行——谈小微企业融资之道》中指出民生银行在全国有400多个网点，小微企业融资仅仅是它的一个方面，它现在有现代化的金融服务，民生银行将把小微企业变成零售部门。
宋萌萌（2011）在论文《小微企业融资之银行策略研究》中指出，银行不愿意为小微企业贷款的根本原因：第一，小微企业贷款的风险较高；第二，按照服务大企业的传统模式开展的小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构对于与农行的不良贷款生成状况有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。
彭凯和向宇（2006）提出由于经济、社会文化等多种原因，在我国开展小微企业贷款有优势也有困难，这些困难除了观念上的、风险上的制约，更主要的是人力成本难以控制。
解决这些问题，将对我国经济未来更好更快发展有着重要作用。
2、 关于从小微企业本身角度的研究龙永图（2012）在“首届中国创业家联盟论坛举行小微企业‘抱团取暖’”上指出，国有企业和一些大型企业是中国经济的骨架，草根企业，小微企业才真正是中国经济的血和肉，它们承担着解决民生、解决社会稳定的重任。
凌宁（2012）在中国科学报《小微企业脱困如何标本兼治》对小微企业的生存现状表述现在小微企业面临的困难比2008年金融危机时更严重。
国内小微企业研究综述
较多， 笔者不能穷尽所有的相关文献研究 ，
在 选取 样本 时主要是采用了ＣＳ Ｓ ＣＩ 和北大
核心期 刊作为研究样本 ，体现 出较好 的研 究成果 。最后 ，由于小微企业的相关研究 在 国内开始的比较晚 ，笔者把检索年限确
定为２ ０ ０ ３ — ２ ０ １ ２年 。
决定资金流 、资金流失衡导致企 业现 金流 枯萎 的分析逻辑 ，试 图从全新 的信 用流视
按照不同 的层面 、需求 、规模提供融 资服 务。栾红 （ ２ ０ １ ２） 提出了小额贷款保证保
险模 式、小额贷款信用保险和小额贷款责
资源
研 究 综述
引 言
著名经济学家郎咸平在２ ０ １ １ 年首次提
出小微企业 的概念后 ，小微 企业的划分标
任保 险三种模式解决融 资难 的问题 。学者
角阐 明融资难 的问题 。刘克 崮 （ ２ ０ ０ ９）针 对小微企业融资机构方面 的问题 ，提 出了
检 索得知 ，近十 年来对于小微企业的 研究著作 呈现不 断增加 的趋势 ， 并于 ２ ０ １ ２ 年达到 了研究 高峰期 ，全 部期刊发表的关
于 小微企 业 的相 关研 究 文献 达到 了 ８１ ０
们从不同的角度对小微企业融资难进行了探
篇 ，核心期刊达到 １ ２ ０篇 。在 ２ ０ ０ ３ — ２ ０ １ １
年 间 果出现较大 的发
索，可谓仁者见仁 ，智者见智 ， 对小微企业 融资难问题的解决是一个重要的突破。
统 化的研 究体 系。
（ 三） 研 究 的 主 要 观 点
１ ． 小微企 业金融管理 问题研究 。 当前小 微企业面临着规模小、经营业绩 总体不佳 、
国 内 小 微 企 业 研 究 综 述
小微企业融资问题 文献综述范文
小微企业融资问题文献综述范文小微企业作为国民经济的重要组成部分，其发展一直受到广泛关注。
然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着小微企业。
本文将对小微企业融资问题的文献进行综述，以期为解决这一问题提供参考。
一、小微企业融资问题的现状及原因1.融资现状小微企业融资难、融资贵的问题在我国长期存在。
据统计，我国小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例较低，且贷款满足率不高。
此外，小微企业融资成本较高，进一步加重了企业负担。
2.原因分析（1）信息不对称：金融机构对小微企业的信用状况、经营状况等信息了解不足，导致金融机构对小微企业的贷款风险评估较高。
（2）融资渠道单一：小微企业融资主要依赖银行贷款，缺乏多元化融资渠道。
（3）政策支持不足：虽然国家出台了一系列支持小微企业融资的政策，但在实际执行过程中仍存在一定程度的不足。
（4）企业自身因素：小微企业规模小、抗风险能力弱、财务管理不规范等，导致金融机构对其贷款意愿较低。
二、小微企业融资问题的解决途径1.加强政策支持（1）完善融资担保体系：通过设立政府性融资担保基金、引导社会资本参与融资担保等方式，降低金融机构对小微企业的贷款风险。
（2）优化税收政策：对小微企业融资给予税收优惠，降低融资成本。
（3）加大财政补贴力度：对金融机构发放的小微企业贷款给予财政补贴，降低金融机构贷款成本。
2.拓展融资渠道（1）发展多层次资本市场：鼓励小微企业通过新三板、区域股权市场等渠道融资。
（2）创新金融产品和服务：开发适合小微企业的金融产品，提高金融服务水平。
3.提高企业自身素质（1）加强财务管理：规范企业财务报表，提高企业信用等级。
（2）提高经营能力：通过技术创新、市场拓展等手段，提高企业盈利能力和抗风险能力。
4.构建良好的金融生态环境（1）完善社会信用体系：提高小微企业信用信息的透明度，降低金融机构贷款风险。
（2）加强金融监管：严厉打击非法金融活动，保护小微企业合法权益。
三、结论小微企业融资问题是一个复杂的系统工程，需要政府、金融机构、企业和社会各方共同努力。
小微企业国内外研究现状综述
小微企业国内外研究现状综述背景介绍小微企业作为国民经济中最基本的组成部分，一直受到政府和学者的关注。
2013年，我国国务院明确提出，扶持小微企业是大力发展实体经济、促进就业创业的必须之举。
当前，随着经济全球化、信息技术、工业4.0等新形势下的到来，小微企业的研究和发展越来越重要。
国内外学者对小微企业的研究已经达到了广泛的范围，本文将从各个方面综述小微企业在国内外研究现状。
国内研究现状定义和分类在我国，《国家中小企业发展促进法》明确规定中小企业是指投资额在5000万元以下、年度销售额在3000万元以下，或者职工总数300人以下的企业。
而小微企业则是其中的窄定义，也就是员工数不超过20人，年度销售收入不超过500万的企业。
基于不同方面的划分，小微企业还可分为：按燃料消耗分类、按钢铁消耗分类、按电力消耗分类、按水消耗分类、按劳动生产率分类等。
资本和融资资本和融资一直是小微企业发展中最重要的问题之一。
在现实生活中，小微企业往往面临着资金卡脖子、融资难、贷款成本高等问题。
针对这些困难，国内学者提出了一系列解决方案，例如，天使投资、众筹、小微企业信用保证保险等方式。
地区分布和发展根据国家统计局数据，我国小微企业主要集中在江苏、浙江、广东、山东、河南、湖南等地。
此外，小微企业的发展也受到地方政府对产业政策的支持和引导。
例如，北京市实施了“千企带千村”计划，将城乡结合起来，组建一批乡村振兴产业园区，带动农村经济发展。
国外研究现状定义和分类在国外，小微企业又常被称为中小企业，按员工数和收入划分，通常将中小企业细分为“微型企业”、“小型企业”、“中型企业”和“大型企业”四种类型。
此外，在德国和日本等国家，政府也会向中小企业提供不同的扶持政策。
资本和融资国外的小微企业融资难度和成本相对较低，这与其所在国家的金融体系和发展情况有关。
例如，在美国，小微企业可以通过银行贷款、小企业投资公司等途径获得融资支持，建立基于个人信用评级体系的P2P贷款平台也在快速发展中。
我国中小企业信用评级存在的问题与对策
我国中小企业信用评级存在的问题与对策随着我国经济的不断发展，中小企业已成为中国经济的重要组成部分。
中小企业在推动经济增长、促进就业、促进技术创新等方面功不可没。
由于中小企业的规模较小，资金链较为脆弱，往往面临信用评级不足的问题。
中小企业信用评级不足，不仅影响企业的融资能力，也会对企业的发展造成重大影响。
本文将探讨我国中小企业信用评级存在的问题，并提出相应的对策。
一、问题分析1.评级标准不够科学严谨目前我国中小企业信用评级存在的主要问题之一是评级标准不够科学严谨。
传统评级机构在评定企业信用时，主要依靠企业的资产规模、盈利情况、财务状况等指标进行评定，但这些指标并不能充分反映企业的真实信用状况。
尤其是对于中小企业来说，其规模较小，财务状况的波动性较大，传统的评级标准难以准确评估企业的信用状况。
2.评级信息不足另一个问题是中小企业的评级信息不足。
由于中小企业规模较小，很多中小企业没有建立完善的财务、信用记录系统，评级机构缺乏可供参考的数据，导致评级结论不够客观准确。
3.评级费用高昂由于中小企业规模较小，资金链较为脆弱，评级费用对中小企业而言是一项不小的支出。
传统的评级机构收费较高，这对中小企业而言是一项不小的负担。
4.评级机构精力不足传统评级机构往往将更多的精力放在大型企业的评级上，而对于中小企业的评级精力投入不足。
这导致中小企业的评级服务质量不高，也给中小企业融资带来了一定的困难。
二、对策建议针对中小企业的特点，需要建立一套科学严谨的评级标准。
不仅要考虑企业的资产规模、盈利情况、财务状况等指标，还应该考虑到企业的行业地位、市场前景、技术实力等因素，以便更好地评估中小企业的信用状况。
2.加强信息披露中小企业应该加强自身的信息披露工作，建立完善的财务、信用记录系统，提供更多的可供评级机构参考的数据，以便评级机构更准确地评估企业的信用状况。
传统评级机构应该着眼于中小企业的实际情况，根据中小企业的规模和财务状况，合理调整评级费用，降低中小企业的负担。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
其 他规 模企 业 的特 征 ， 在 此 基 础 上 提 出 小 微 企 业 的
信 用评 级特 点 。
１ ． １ 小 微 企 业 特 征
赵悦（ ２ ０ １ ３ ） 、 庄涛（ ２ ０ １ ３ ） 等研 究者 ， 对 于小 微企 业 的特 征有 较为 全 面 的论 述 与 总结 ， 归 纳 起 来 主 要 有 以 下 ４点 ： ①从整体 形势来看 ， 小 微 企 业 数 量 庞 大 ， 涉 及 领 域 广 泛 。 由于 企 业 规 模 较 小 ， 经 营 灵 活 性 强 ， 管理 者 能够根 据对 宏 观经 济 的预判 ， 依 据 市 场 变 化 的情 况 较 快 地 调 整 产 品结 构 、 改变生产方向， 从
而快 速适 应市 场 的需 பைடு நூலகம் 。② 从 地 域 与 行 业 角 度 看 ，
造 就 业 和 保 持 社 会 稳 定 等 方 面 发 挥 着 巨 大 作 用 。受 ２ ０ １ ２年 中 国 宏 观 经 济 下 滑 的 影 响 ， 小 微 企 业 经 营遭 受 冲击 ， 被 迫加 快 了转型 升级 的步 伐 ， 也 因 此 产 生 了 更 加 多 元 化 的 融 资 需 求 。 然 而 根 据 央 行 公 布 的 ２ Ｏ １ ４年 上 半 年 金 融 机 构 贷 款 投 向 统 计 报 告 ， 小微 企
２ ０ １ ５年 ３月
内 蒙 古 科 技 与 经 济
Ｉ ｎ ｎ ｅ ｒ Ｍｏ ｎ ｇ ｏ ｌ ｉ ａ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ Ｔｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ ＆ Ｅｃ ｏ ｎ ｏ ｍｙ
Ｍａ ｒ ｃ ｈ ２ ０１ ５
第 ６期 总 第 ３ ２ ８期
Ｎｏ ．６ Ｔｏｔ ａ ｌ Ｎ ｏ． ３２ ８
微 企 业信 用评价 指标 体 系的构建 ， 归纳 了， Ｊ 、 微 企 业信 用评 价 的主要 方 法 ， 并 在 此 基 础 上 提 出 了研 究 展 望 ， 以期对 小微 企 业信 用相 关研 究有 所帮 助 。
关 键词 ： 小微 企 业 ； 信 用评 价 ； 文 献 综 述
中图分 类 号 ： Ｆ８ ３ ２
等 。由 于附加 价值 不高 ， 小 微企业 在 发展 过程 中， 极
易 受 到 宏 观 经 济 及 大 中 型 企 业 的 冲 击 。③ 从 组 织 及 管理 角度看 ， 由 于 小 微 企 业 中 家 族 企 业 占 有 很 大 比 例 ， 较 多采 取 合 伙 制 或 个 体 经 营制 ， 因 此 管 理 层 次 少 、 管 理 幅度窄 ， 决 策效 率较 高 ， 但 管理 制度 不健 全 ， 管 理方 式相 对 落后 ， 突 出表 现为财 务制 度不 规范 ， 多
２ ０ １ ４年 ２月 出 台 了 《 关 于 加 快 小 微 企 业 和 农 村 信 用
高 的 中东部地 区 ， 尤 其 是 东 部 沿 海 地 域 。 从 行 业 上 看 ， 由 于 受 到 自身 融 资 水 平 、 管 理 者 能力 、 技 术 创新 能力 等诸 多方 面 的影 响 ， 小 微 企 业 主 要 集 中 在 劳 动 密集 型行业 ， 如 加 工 制 造业 、 零售业、 交 通 运 输业 等
业“ 惜贷” 的 情 况 。 目前 ， 大 部 分 商 业 银 行 在 放 贷 前 对 小 微企 业 的信 用 评 级 没 有 考 虑 到 小 微 企 业 的特 征 ， 仍 采用 中小型 企业 的 的评级 体 系 ， 造 成 信 用 评 级
结 果失 真 ， 导 致 还 款 能 力 与 意 愿 都 较 强 的 小 微 企 业 无 法 获 得 资 金 支 持 。 因 此 如 何 有 效 的 对 小 微 企 业 进 行 信用 评价 ， 是 亟 待 解 决 的 问 题 。 中 国 人 民 银 行 在
业 的 主要 载体 ， 承 担着 ７ Ｏ 以上新 增 就 业 和 再 就业 人 口。可 以说 ， 小 微 企业 在 活跃 市 场 、 增 加税 收 、 创
用 的特 征 进 行 分 析 的 基 础 上 ， 找 到 构 建 指 标 体 系 的 突破 口， 才 能 更 有 针 对 性 地 对 小 微 企 业 进 行 信 用 评 价 。 相 关 研 究 者 从 不 同 角 度 分 析 了 小 微 企 业 有 别 于
业 贷 款 余 额 占企 业 贷 款 余 额 的 ２ ９ ． ３ ， 比 重 依 然 偏 低 。 造 成 小 微 企 业 融 资 难 的一 个 重 要 原 因 是 金 融 机
构与 小微 企业 信 息 不对 称 ， 造 成 金 融机 构对 小 微 企
小微 企 业 的发展 及壮 大深 受地 域经 济发 展￣ － Ｔ ＇ － 的 影 响 。 小 微 企 业 主 要 集 中 在 我 国 整 体 经 济 发 展 水 平 较
文献 标识 码 ： Ａ
文章 编 号 ： １ Ｏ ０ ７ — ６ ９ ２ １ （ ２ ０ １ ５ ） Ｏ ６ 一Ｏ Ｏ ２ ３ 一 Ｏ ５
近年 来 ， 我 国小微 企业 数量 不 断增加 ， 在 国 民 经 济 中发挥着 越 来 越 重 要 的作 用 。截 至 ２ ０ １ ３ 年 ３ 月 底 ， 我 国实有小 微 企业 ｌ １ ６ ９ ． ８ ７万 户 ， 占 企 业 总 数 的 ７ ６ ． ５ ７ ， 其 工 业 总产值 、 销 售收入 、 实 现 利 税 分 别 约 占中国经 济 总量 的 ６ ０ 、 ５ ７ 和 ４ ０ ， 是 经 济 持 续 稳 定增 长 的坚 实 基 础 。另 外 ， 小 微 企 业 成 为 社 会 就
我 国小微企 业信 用评 价 研 究综述
陈 璐 ， 牛 霞
（ 中国农业大学 经济管理学 院 ， 北京 １ ０ ０ ０ ８ ３ ）
摘 要 ： 主 要 从 小微 企 业 特 征 、 小 微 企 业 信 用特 征 等 方 面 详 细 梳 理 了 小 微 企 业 信 用 评 级 ， 分 析 了 小